ипотечная постоянная кредита формула
Расчетные характеристики ипотечных кредитов
К характеристикам ИК относятся:
— величина периодических платежей и ипотечная постоянная – ДО и ИП
Расчет конкретных характеристик зависит от условий кредита, предусматривающих различные схемы погашения. Большинство современных схем погашения предусматривают выплату кредитов на аннуитетной основе, то есть равными регулярными платежами, состоящими из процентного платежа и платежа по основной сумме кредита. Такие кредиты называются самоамортизирующимися.
Далее будут рассмотрены характеристики самоамортизирующихся кредитов с постоянной нормой процента.
Данный коэффициент показывает долю ипотечного долга (т.е. заемных средств) в общей стоимости недвижимости. Он рассчитывается по формуле (1):
(1)
гдеКИЗ (LTV) – коэффициент ипотечной задолженности (Loan to Value Rate);
ИК– сумма ипотечного кредита, руб.; C – общая стоимость кредита, руб.
Чем выше значение данного коэффициента, тем выше доля заемных средств и ниже доля собственных средств инвестора в финансировании сделки с недвижимостью. С точки зрения кредиторов (н-р, ипотечного банка), более высокий Киз означает более высокую степень риска нарушения заемщиком своих обязательств и лишения его права выкупа заложенной недвижимости. Банки устанавливают и соблюдают определенные верхние пределы данного коэффициента. Обычно размер кредитов, выдаваемых банком гражданам на строительство, покупку или ремонт жилья, не превышает 70 % от стоимости этого жилья.
2) Периодический платеж- ДО
Для полностью амортизирующегося кредита платеж определяется на основании суммы кредита, срока кредита и нормы процента. Т.к. все платежи одинаковы, то их величина определяется коэффициентом взноса на амортизацию единицы, который является функцией срока кредита и нормы процента (F6 – 6-ая ф-я денежной единицы) – формула (2):
где ИП – ипотечная постоянная (взнос на амортизацию единицы);(2)
i – ставка процента по кредиту; п – срок кредитования.
Процентное отношение ежегодных платежей по обслуживанию долга к основной сумме ИК называется кредитной постоянной – формула (3).
(3)
где КП(LC) – кредитная постоянная, %; ДО – периодические платежи по обслуживанию долга, руб.;
ИК – основная сумма ипотечного кредита, руб.
В общем виде ипотечная и кредитная постоянные равны. На основе этого можно вывести формулу для расчета периодического платежа (формула 4):
(4)
где ДО – периодические платежи по обслуживанию долга, руб.; ИК – основная сумма ипотечного кредита, руб.;
i – ставка процента по кредиту; п– срок кредитования.
В условиях самоамортизирующегося кредита периодический платеж (платеж по обслуживанию кредита) включает выплату процентов и часть основной суммы.
Для того чтобы ИК был полностью погашен, ИП должна быть выше номинальной ставки процента по кредиту. Превышение ИП над i обеспечивает выплату основной суммы кредита. Если ИП = i по ИК, погашение всей первоначальной суммы кредита произойдет «шаровым» платежом. Когда ИП будет меньше размера i, выплаты по кредиту не покроют даже процентов по нему. В этом случае невыплаченная часть процентов будет накапливаться вместе с основной суммой долга и его остаток будет расти.
3) Остаток кредита (реверсия кредита с точки зрения кредитора)
Остаток кредита очень часто рассчитывается при продаже объектов до окончания срока кредита, при погашении кредита до окончания срока и т.д.
Остаток кредита при равномерных платежах определяется как настоящая стоимость платежей по обслуживанию кредита в течение оставшегося срока амортизации. При этом остаток кредита определяется на основе величины периодического платежа и коэффициента аннуитета (настоящая стоимость равновеликого потока платежей – F5 пятая функция денежной единицы) по формуле 6:
где В – остаток кредита, руб.; ДО– периодический платеж, руб.;
i – ставка процента по кредиту, %; t – оставшийся срок амортизации, лет (месяцев).
– коэффициент аннуитета (настоящая стоимость аннуитета) – аn
Остаток кредита может быть также выражен как процент от начальной суммы кредита. Для этого надо рассчитать отношение коэффициента настоящей стоимости единичного аннуитета в течение оставшегося срока к коэффициенту настоящей стоимости единичного аннуитета в течение всего срока кредита при соответствующей норме процента – формула 7:
(7)
где B – остаток кредита в %;
an bol – коэффициент настоящей стоимости аннуитета для оставшегося периода;
an all – коэффициент настоящей стоимости аннуитета для всего периода.
4) Процент выплаты кредита
Процент выплаты кредита, также как и остаток кредита, необходим при различных расчетах, например, в расчетах ИИА. Процент выплаты кредита определяется на основе известного процента остатка кредита – формула 8:
где Р – процент выплаты кредита; В – процент остатка кредита.
Процент выплаты кредита можно подсчитать непосредственно несколькими методами. Самым простым является метод определения Р как отношения коэффициента фонда возмещения (F3 – третья функция денежной единицы) для всего срока кредита к коэффициенту фонда возмещения за расчетный период – формула 9:
(9)
где SFF all – коэффициент фонда возмещения для всего срока кредита;
SFF p – коэффициент фонда возмещения за расчетный период.
Коэффициент фонда возмещения находится по формуле 10:
(10)
где SFF – коэффициент фонда возмещения;
i – ставка процента по кредита, %; t – срок кредита, лет (месяцев).
5) Отдача кредитора
Отдача (прибыль) кредитора определяется формулами дисконтирования, поскольку денежный поток от сумм обслуживания долга и реверсии кредита для кредитора аналогичен денежному потоку инвестора собственного капитала. Если кредит не имеет дополнительных условий, то отдача кредитора равна норме процента. Однако если кредитный договор предусматривает какие-либо дополнительные платежи со стороны заемщика, отдача кредитора будет больше, чем норма процента. В случае переменных платежей отдача кредитора также изменяется. Т.о., для определения отдачи используют методы оценки инвестиционных проектов, в частности – определение внутренней нормы рентабельности проекта (IRR). В качестве инвестиционного проекта кредитор рассматривает конкретную кредитную позицию.
Формулы для самостоятельного расчета ипотеки
Ипотека — один из способов решить «квартирный вопрос» и купить собственную недвижимость. Основной принцип ипотечного кредитования в том, что вы берете деньги в долг у банка под залог приобретаемой недвижимости, а затем постепенно возвращаете их с процентами. Как узнать, какую именно сумму нужно будет каждый месяц платить банку и какой будет итоговая переплата по процентам? Разбираемся, как самостоятельно рассчитать ориентировочную сумму ежемесячных платежей до оформления ипотеки.
Виды ипотечных платежей
Ежемесячный платеж по ипотеке состоит из двух частей: части основного долга и процентов, начисленных банком за пользование кредитом. Основной долг — это вся сумма, которую клиент занял у банка для покупки недвижимости. Она разделена на период действия ипотеки и возвращается частями. Начисленные проценты — плата банку за возможность пользоваться его деньгами.
Выплачивать долг и проценты можно разными способами:
Сейчас банки редко применяют дифференцированный платеж, сделав выбор в пользу аннуитетных платежей по ипотеке. Это удобно для клиента и банка. Тело кредита уменьшается медленнее, сумма начисляемых процентов выше. Но проценты начисляются только на остаток долга и их сумма уменьшается, если вы гасите кредит досрочно, поскольку при досрочном гашении вся сумма направляется на погашение основного долга. Так как многие заемщики используют материнский капитал, военную ипотеку, меняют квартиру, закрывая часть ипотеки деньгами от продажи предыдущей недвижимости, они получают возможность экономии на процентах.
Еще один плюс аннуитетного платежа — его размер фиксирован и не меняется на протяжении всего срока кредитования. Если клиент погасит часть долга по ипотеке досрочно, график платежей и сумма ежемесячного платежа при этом пересчитываются. При дифференцированном графике платежей принцип начисления процентов такой же: на остаток основного долга, а вот размеры платежей каждый месяц разные: в первой половине срока погашения разница с аннуитетом для такой же суммы общего долга может доходить до 45–50% в зависимости от ставки и срока кредитования. Банк рассчитывает ипотеку с учетом дохода клиента: ежемесячный платеж должен составлять не более 40–60% от дохода клиента. Если сумма больше — размер выдаваемого кредита снижают. Поэтому с применением дифференцированного способа погашения ипотеки люди с невысокими доходами могут рассчитывать на меньший объем кредитования, чем получили бы при аннуитетном графике.
Как рассчитать ипотечный кредит
Ипотека рассчитывается при помощи стандартных формул, в которые нужно подставить актуальные для вас данные. Выполнять вычисления удобнее всего в таблице Excel или в специальных калькуляторах — о них чуть ниже.
Одна из базовых формул расчета ипотеки выглядит так:
Такая формула подходит чтобы узнать сумму ежемесячных аннуитетных платежей.
Для расчета дифференцированных платежей формула в упрощенном виде будет выглядеть немного иначе:
Однако такое уравнение правильно рассчитает только самый первый взнос, тогда как для последующих расчетов придется использовать более сложные формулы, учитывающие, что общая сумма основного долга по ипотеке, а значит, и начисленные на нее проценты, уменьшается с каждым месяцем. Чтобы не запутаться в вычислениях, проще будет воспользоваться ипотечным калькулятором — например, на сайте Райффайзенбанка.
Использование ипотечного калькулятора
Ипотечный калькулятор — это удобный способ рассчитать приблизительную величину ежемесячного платежа по ипотеке без необходимости производить сложные математические вычисления. Для расчетов калькулятор использует все те же стандартные формулы, просто в более удобном для восприятия виде.
Для вычисления примерной суммы ежемесячного взноса необходимо указать в калькуляторе следующую информацию:
Аннуитетный платеж по ипотеке: особенности и подводные камни
Для многих людей ипотека — единственный способ обзавестись собственным жильем. Благодаря ей можно не тратить годы на то, чтобы накопить денег, и не переплачивать за аренду. Тем более что сегодня банки предлагают множество ипотечных программ на выгодных условиях, а государство регулярно выделяет средства на поддержку заемщиков и субсидирует льготные ставки. В 2020 году россияне оформили 1,7 млн жилищных кредитов на общую сумму 4,3 трлн руб. Это абсолютный рекорд за всю историю ипотечного рынка России, что говорит о востребованности ипотеки для решения квартирного вопроса.
При заключении ипотечного договора люди, как правило, всего смотрят на процентную ставку, сроки кредитования и размер первоначального взноса. Лишь немногие обращают внимание на способ погашения кредита. Между тем именно он определяет методику расчета ежемесячных платежей, а значит, и величину переплаты. Некоторые банки разрешают клиентам самим выбирать схему выплат — дифференцированную или аннуитетную. Они отличаются способом начисления и взимания процентов, а главное — итоговой суммой кредита. Мы выяснили, в чем заключаются плюсы и минусы аннуитета.
Что такое аннуитетный платеж
Это наиболее распространенная схема. При аннуитете ипотека выплачивается равными частями — размер взноса остается неизменным на протяжении всего периода кредитования. Сам платеж складывается из двух частей — основного долга (или тела кредита) и процентов, которые начисляются банком. Главная особенность в том, что в начале ежемесячный взнос практически полностью уходит на уплату процентов, тогда как основной долг заемщика не уменьшается. Постепенно это соотношение выравнивается: если первое время вы гасите в основном проценты, то потом средства идут в счет задолженности.
Так банк себя подстраховывает: он получает проценты авансом и почти ничего не теряет, даже если ипотека выплачивается раньше срока. При дифференцированной системе в начале заемщик делает крупные ежемесячные взносы, но с каждым месяцем их размер уменьшается. Это происходит за счет того, что тело кредита гасится равными частями на протяжении всего периода кредитования, а уже поверх фиксированной суммы начисляются проценты. При досрочном погашении ипотеки переплата будет меньше: разница особенно ощутима при больших суммах и сроках кредитования.
Как рассчитать ежемесячный взнос
Оформляя ипотеку, важно реально оценивать свои финансовые возможности и просчитывать бюджет на годы вперед. Специалисты говорят, что ежемесячные выплаты не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи. В противном случае придется экономить на повседневных нуждах. График платежей обычно составляется вместе с банком при заключении договора. И все же при желании вы можете предварительно рассчитать сумму ежемесячного взноса с помощью ипотечных калькуляторов и онлайн-сервисов, размещенных на сайтах банков.
Расчетная формула выглядит так:
Рассмотрим простой пример. Итоговые цифры будут приблизительными, поскольку в каждом банке свои условия по графику и выплате взносов, но расчет в большинстве случаев одинаковый. Допустим, вы решили взять ипотеку на 3 млн руб. на пять лет под 10% годовых. При аннуитете вы будете платить по 63,74 тыс. руб. каждый месяц, а общая сумма процентов составит 824,47 тыс. руб.
Если же вы выбрали дифференцированную схему погашения, ежемесячный платеж на протяжении кредитного периода будет опускаться от 75 тыс. до 50,412 тыс. руб. А итоговая переплата окажется существенно меньше — 762,5 тыс. руб.
Плюсы и минусы аннуитетного платежа
У аннуитетных платежей есть преимущества. Прежде всего, это простота. Аннуитет более удобен в бытовом смысле — заемщик точно знает, какую сумму нужно вносить каждый месяц, и может заранее планировать бюджет. Намного легче запомнить одну цифру, чем постоянно сверяться с графиком платежей. Аннуитет также подходит тем, кто хочет уменьшить размер ежемесячного взноса, растянув платежи по кредиту на более продолжительный период. Но помните, что при увеличении срока кредита растет и сумма переплаты.
Важное преимущество аннуитета — его доступность. Ипотеку с такой схемой погашения можно оформить в любом банке. А требования к заемщику будут мягче, чем при выборе дифференцированного платежа. Поскольку ежемесячный взнос по аннуитету всегда меньше первого взноса по дифференцированной системе, вы можете брать более крупные суммы. Дело в том, что в первую очередь банки обращают внимание на соотношение платежа с доходами потенциального заемщика. Аннуитет повышает доступность кредитных продуктов, особенно если речь о крупном долгосрочном займе.
Но из-за переплаты по процентам кредит с аннуитетной схемой всегда дороже, и с этой точки зрения заемщику выгоднее дифференцированные платежи. Основной недостаток дифференцированной схемы — высокие стартовые взносы. Чем больше сумма и меньше срок кредита, тем ощутимее разница. Если доходы позволяют платить ежемесячные взносы большими суммами, лучше выбирать дифференцированную систему. Если же вы не готовы платить больше на начальном этапе, вам подойдет аннуитет.
Как погасить кредит досрочно
Зная о переплатах при аннуитете, многие ипотечные заемщики задумываются о том, чтобы погасить кредит досрочно — если не полностью, то хотя бы частично. Такую возможность дают все российские банки. Клиент может выбрать — сократить либо сумму ежемесячного платежа, либо срок кредита. Чтобы не ошибиться, заранее продумайте, что для вас важнее — заплатить банку меньше денег или снизить свои текущие расходы. Например, уменьшая срок погашения, вы минимизируете общую переплату. Это логично: чем меньше заемщик пользуется кредитом, тем меньше процентов он платит.
Если уменьшить ежемесячный взнос, вы сразу получите свободные средства. Существует и третий вариант — самый оптимальный. Специалисты рекомендуют уменьшать обязательный платеж, но при этом продолжать выплачивать полную сумму, установленную первоначально. Во-первых, так вы сократите срок погашения. Во-вторых, при появлении материальных трудностей вы сможете снизить финансовую нагрузку и платить только минимальный обязательный платеж. Такая схема позволяет уменьшать срок ипотеки и переплату тогда, когда это комфортно для бюджета.
Минус такой комбинированной схемы в том, что переплата по процентам будет больше, чем при сокращении срока. Какой бы варианты вы ни выбрали, имейте в виду: при аннуитетных платежах выгода от досрочного погашения всегда будет напрямую зависеть от оставшегося срока кредита. То есть чем ближе его конец, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно.
Научите пользоваться ипотечным калькулятором
Я попыталась воспользоваться ипотечным калькулятором и решить, что выгоднее, но у меня не получилось.
Видимо, я неправильно пользуюсь этим калькулятором, так как не поняла, на какой срок уменьшилась бы ипотека. Очень бы хотелось получить вашу консультацию.
С уважением, Ирина П.
Ирина, есть несколько видов ипотечных калькуляторов. Давайте посмотрим, в чем разница.
Какие бывают калькуляторы
Бывают очень простые ипотечные калькуляторы, например на сайте «Банки-ру».
В таком калькуляторе можно рассчитать сумму переплаты или сумму ежемесячного платежа по ипотеке. Но он не учитывает досрочные погашения, множественные комиссии или другие внеурочные платежи. Часто в таком калькуляторе можно поставить только целую процентную ставку — то есть ваши 11,913% придется округлить до 12%.
Есть ипотечные калькуляторы посложнее, назовем их расширенными. Их главное отличие — возможность посчитать любой процент по ипотеке, добавить разные комиссии или досрочные платежи.
Основная задача каждого такого калькулятора — посчитать, во сколько вам в реальности обойдется кредит при тех или иных условиях.
Как вносить данные
Чтобы калькулятор сделал верный расчет, нужно внести все ваши данные.
Сумма — та сумма, которую вы берете у банка в кредит. Нужно внести ее полностью, до копеек.
Срок — количество лет, на которые выдан кредит. Вы можете поменять исчисление на месяцы прямо в калькуляторе, если в договоре прописаны именно они.
Дата получения также известна из кредитного договора
Платежи. Здесь вы выбираете свой вид платежей: аннуитетные — когда вы платите постоянную сумму на протяжении всего срока кредита — или дифференцированные — когда размер ежемесячного платежа постепенно уменьшается к концу периода кредитования.
Ставка — процентная ставка по кредиту. Она указана в договоре или в приложении к нему, обычно называется «Годовая процентная ставка».
Полную стоимость кредита посчитает сам калькулятор, исходя из тех параметров, которые вы уже указали.
А теперь пример расчета
Представим, что я, Света, беру в кредит 2 000 000 Р на 20 лет. Банк уже одобрил ипотеку с процентной ставкой 11,95% годовых. Платить я начну 1 января 2017 года. Я знаю, что у меня будут премии на работе, а также налоговые вычеты. Планирую этими суммами досрочно гасить ипотеку. При этом я буду уменьшать срок кредита, так как прочитала, что так делать выгоднее.
Вот как это все будет выглядеть в калькуляторе.
Сумма — 2 000 000 Р
Срок — 20 лет (240 месяцев)
Дата получения — 1 января 2017 года
Никаких комиссий нет, поэтому удаляем проставленные самим калькулятором комиссии.
Добавляем досрочные платежи (это мои будущие премии и налоговый вычет)
40 000 Р в феврале 2018 года
50 000 Р в мае 2019 года
100 000 Р в мае 2022 года
100 000 Р в мае 2027 года
50 000 Р в мае 2030 года
После этого нажимаем синюю кнопку «Рассчитать», чтобы калькулятор показал все данные по кредиту.
Переплата по кредиту составит 2 290 816,74 Р :
Последняя выплата произойдет 1 января 2032 года — через 15 лет. Это мы поняли, пролистав всю страницу с графиком платежей до конца. Вот последняя строка расчета калькулятора:
Теперь другая ситуация
Юля купила квартиру в ипотеку 1 февраля 2018 года. Ей предложили ипотечный кредит на 15 лет под 10,25% годовых.
Юля не хочет вносить досрочные платежи, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж. Ее и так все устраивает.
В этом случае расчет выглядит так
Сумма — 2 000 000 Р
Срок — 15 лет (180 месяцев)
Дата получения — 1 февраля 2018 года
Заполняем поля калькулятора. Считаем и видим, что за 15 лет переплата составит 1 920 455,04 Р :
Ситуации из примеров гипотетические. Я взяла разные условия по кредитам, чтобы показать работу ипотечного калькулятора. Рекомендую вам рассчитать суммы со своими параметрами, чтобы понять, как поступить.
Удачи в рефинансировании!
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Как правильно рассчитать ипотеку — виды и особенности рассчета
Как правильно рассчитать ипотеку — виды и особенности расчета
Рассчитать ипотеку можно двумя способами – автоматическим и ручным. Последний требует поэтапных вычислений с применением нескольких формул. При использовании первого варианта потенциальному заемщику необходимо знать только стоимость недвижимости, ежемесячный платеж и предполагаемый срок займа. При расчете нужно учитывать и сопутствующие расходы на страхование, услуги третьих лиц и регистрацию сделки.
Как рассчитывается ипотека
Рассчитать ипотеку можно самостоятельно, воспользовавшись кредитным калькулятором или специальными формулами, либо в отделении банка, обратившись к консультанту. Во всех трех случаях необходимо заранее продумать, какой тип недвижимости вы рассматриваете, в каком ценовом диапазоне, сколько минимально готовы внести в качестве первого взноса и на какой период оформить ипотеку.
Ручной способ расчета предполагает использование уникальных формул, которые различаются в зависимости от желаемого вида платежа – аннуитетного или дифференцированного. В процессе также считается ежемесячная и общая процентная ставка. Кроме того, можно вычислить долю от ежемесячного платежа, которую составляет основной долг или переплата.
Виды ипотечных платежей
Ипотечные платежи делятся на два вида:
Расчет аннуитетных платежей
Перед тем как приступить к расчету основного долга и переплаты по займу, необходимо определить ежемесячную процентную ставку. Делают это по формуле:
Y = I/12/100, где Y – ежемесячная ставка, I – годовая ставка.
Расчет ежемесячных платежей
Изначально необходимо определить общую ставку по кредиту, для этого существует формула:
U = (1+Y)n, где U – общая ставка, n – срок ипотеки (в месяцах).
После того как заемщик определился, какую он хочет оформить сумму в ипотеку и на какой срок, можно приступить к расчету ежемесячного платежа:
T = S×Y×U / (U – 1), где S – сумма кредита.
Рассмотрим расчет на примере: клиент решил оформить ипотеку на сумму 2,5 млн руб. на 15 лет, внеся первоначальный взнос в размере 650 тыс. руб. Процентная ставка составляет 7,7% годовых.
Ежемесячный платеж по ипотеке составит 17 339 руб.
Расчет основного долга
После того платеж по ипотеке вычислен, можно рассчитать, какая его часть идет на погашение основного долга, а какая – на проценты:
Разберем на примере наш ежемесячный платеж:
Расчет переплаты по процентам
Для расчета переплаты по процентам потребуется следующая формула:
V = T × n – S, где V – переплата за весь срок займа.
Рассмотрим на нашем примере:
V = 17 339×180 – 1850000 = 1 271 020 руб.
Расчет дифференцированных платежей
Формула для определения ежемесячной ставки остается неизменной. В расчете меняется лишь концепция: изначально узнаем сумму основного долга, а после на его основе и ежемесячный платеж.
Основного долга
В связи с тем, что при дифференцированных платежах тело кредита гасится равномерно в течение всего срока кредитования, доля основного долга рассчитывается как отношение суммы кредита к количеству месяцев.
Рассмотрим расчет на примере:
Ts = 1 850 000 / 180 = 10 278 руб.
Ежемесячные платежи
Чтобы рассчитать размер ежемесячной выплаты, необходимо знать ее процентную часть:
Ti = (2 500 000 – 650 000) × 0,0064 = 11 840 руб.
Таким образом, чтобы рассчитать сумму ежемесячного платежа по ипотечному кредиту, нам необходимо сложить обе части:
Выплата по нашему примеру будет составлять:
T = 10 278 + 11 840 = 22 118 руб.
В самом начале выплаты дифференцированный платеж всегда будет больше аннуитетного, но при этом доля, идущая на погашение основного долга, всегда больше.
Плюсы и минусы разных типов платежей
Подбирать тип ежемесячных платежей необходимо исходя из финансовых возможностей. Важно учитывать, что при дифференцированном способе расчета первые несколько месяцев будет достаточно сложно, впоследствии величина выплат постепенно снижается. В случае с аннуитетными нагрузка не сокращается, т. к. платеж не изменяется.
Отличие ипотеки на новостройку и вторичку
Оформить ипотеку в банке можно на дом, участок, дачу, новостройку и квартиру на вторичном рынке. Последние два типа недвижимости считаются самыми популярными у заемщиков.
Новостройка
Получить ипотеку можно только на аккредитованную новостройку, т.е. застройщик должен пройти проверку, чтобы соответствовать всем требованиям банка.
Преимущества оформления жилищного кредита на данный тип недвижимости:
Вторичка
Среди преимуществ вторички можно выделить:
Расчет первоначального взноса
Первоначальный взнос по ипотеке – фактор, влияющий на одобрение и величину переплаты. Оформить жилищный кредит без него невозможно. В качестве первого платежа можно использовать средства материнского капитала, государственной субсидии.
Минимальная сумма, которую можно внести при оформлении ссуды – 10%. Рассчитывается она от стоимости недвижимости, а не всей суммы займа.
Срок оформления ипотеки
Оформить ипотечный кредит можно на срок до 30 лет. Нужно учитывать, что чем меньше период выплаты, тем выше ежемесячный платеж, но переплата ниже.
Использование маткапитала вместо первого взноса
В 2021 сумма по сертификату на первого ребенка составляет 483 881,83 руб., при появлении второго малыша увеличивается на 155 550 руб. и составляет 639 431,83 руб. Использовать средства можно для погашения имеющейся ипотеки или в качестве первого взноса.
Условия использования материнского сертификата при покупке жилья:
Налоговые вычеты
Получить налоговый вычет может официально трудоустроенное физическое лицо, за которое работодатель ежемесячно перечисляет 13% (подоходный налог) в бюджет страны. При покупке недвижимости заемщик сможет возместить часть потраченных средств и уплаченных процентов.
Условно налоговый вычет можно разделить на:
Оформить возврат можно за 3 последних года, т.е. в 2021 разрешается запросить вычет за 2018, 2019 и 2020. Расчет осуществляется от стоимости недвижимости, а не от полной суммы ипотеки. Определить доступный налоговый вычет можно, воспользовавшись онлайн-калькулятором.
Получить вычет можно только при соблюдении следующих условий:
Если ипотека выплачивается из бюджетных средств или при оформлении был использован материнский сертификат, то получить вычет уже невозможно.
Дополнительные расходы при ипотеке
Помимо затрат на первоначальный взнос, заемщик должен потратиться на:
При покупке квартиры важно иметь свободные средства, которые можно будет использовать на сопутствующие расходы.
Оплата страховки недвижимости
При покупке квартиры в ипотеку обязательным условием является оформление договора страхования залогового имущества