ипотека без стажа работы 1 года

Ипотека без официального подтверждения дохода в 2021 году

Получение кредита является очень популярной услугой у населения. Это позволяет быстро решить финансовые проблемы и найти нужную денежную сумму. Особенно это касается покупки дорогих товаров и услуг, к которым, безусловно, относится покупка собственной недвижимости. Зачастую потенциальный заемщик не имеет официального трудоустройства или вообще не работает в данный момент, но нуждается в покупке недвижимости. В таком случае на помощь ему приходит ипотека без подтверждения дохода.

Особенности ипотеки без подтверждения дохода

Получение кредита на недвижимость является одним из самых популярных, в то же время рискованных видов кредитов. Сумма такого займа всегда достаточно большая, а ежемесячные платежи высоки. Поэтому и потенциальный заемщик, и банк пытаются себя обезопасить всеми доступными способами.

Банк идет на выдачу таких кредитов, потому что получает клиента с большими суммами постоянных выплат и на длительный срок. Заемщик, в свою очередь, получает возможность быстро купить жилье. Вся эта процедура всегда сопровождается подготовкой большого пакета документов, как со стороны банка, так и со стороны клиента.

Но среди потенциальных заемщиков есть особые группы граждан, которые не могут воспользоваться ипотекой на общих условиях:

Именно данные группы граждан являются основными потребителями такой услуги, как ипотека без подтверждения доходов и трудовой занятости.

В таких банковских программах справка о доходах, которая является важнейшим документом для оформления кредита, заменяется другими способами подтверждения платежеспособности клиента, а банки минимизируют свои риски способами, повышающими их выгоду.

Поиск ипотеки

Условия и процедура оформления

Перед тем, как идти на оформление данного вида ипотеки, каждый заемщик должен понимать следующие важные моменты:

При оформлении ипотеки по двум документам без подтверждения дохода банк выдвинет более жесткие требования:

Все это говорит о том, что если у вас есть возможность получить ипотеку по стандартному алгоритму, со всеми необходимыми документами, то лучше избегать таких невыгодных программ по ипотеке.

Что касается документов, которые необходимы для начала процедуры оформления, то практически все они служат либо для дополнительного подтверждения личности, либо для прямого или косвенного подтверждения дохода «вторым документом». У всех банков набор документов разный, но к базовым можно отнести следующие:

Если заявка будет одобрена, то банк попросит в течение определенного периода (обычно месяца) представить дополнительные документы:

Что касается банков, дающих ипотеку без подтверждения дохода, то основными банками являются СберБанк и ВТБ.

Так, СберБанк предлагает довольно выгодные условия:

Банк ВТБ выдаст подобный кредит только гражданам РФ не младше 21 года со следующими условиями:

Источник

Как получить ипотеку по двум документам

Когда потенциальный заемщик не может подтвердить доходы стандартной справкой и копией трудовой книжки, у него есть возможность получить ипотеку по двум документам. Жилищный кредит при таких условиях банки предоставляют как на новостройки, так и на вторичку. Как правило, ипотеку по двум документам выдают по более высокой процентной ставке и с бóльшим первоначальным взносом.

Вместе с экспертами рассказываем, как и на каких условиях можно получить ипотеку по двум документам.

Cодержание:

Документы

Оба необходимых документа, прилагаемых к заявке, подтверждают личность клиента:

В некоторых банках вместо СНИЛС можно предоставить водительское удостоверение, удостоверение личности военнослужащего или сотрудника федеральных органов власти, военный билет или загранпаспорт. Иногда требуются дополнительные документы.

«Помимо двух документов, во всех случаях заемщик заполняет анкету, в которой указывает свой доход, свои данные, данные организации, в которой трудится, и т. д., и банк проверяет отчисления в Налоговую службу, данные о заемщике в бюро кредитных историй, информацию в Сети (в том числе и в соцсетях), некоторые банки звонят работодателю для уточнения информации о месте работы и доходе заемщика», — рассказала глава юридического бюро «Сделки с недвижимостью» Альфия Митрошина.

Условия

Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.

Также при ипотеке по двум документам зачастую увеличивается сумма первоначального взноса. В ВТБ для любого варианта ипотеки сумма первоначального взноса сейчас составляет не менее 20% от стоимости недвижимости. В Сбербанке и Альфа-банке процент первоначального взноса при ипотеке без подтверждения дохода также не изменяется.

В ряде случаев действуют особые условия по сумме кредита. Например, в ВТБ максимальная сумма сокращается в два раза — с 60 млн до 30 млн руб. В Альфа-банке и Сбербанке сумма кредита не отличается в зависимости от того, какой вариант ипотеки выбрать.

«Как правило, банки, предоставляющие ипотеку по двум документам, не принимают в качестве первоначального взноса материнский капитал, но при этом погасить часть долга по ипотечному кредиту после оформления залога можно смело, так как ограничений по этому пункту у кредитных организаций обычно нет», — рассказала Митрошина.

Требования к заемщику

Требования к заемщику также обычно более серьезные в сравнении с получением ипотеки с подтверждением дохода. В Сбербанке ипотека иностранцам не предоставляется в принципе, поэтому действуют другие дополнительные требования — заемщик на момент возврата кредита по договору должен быть не старше 65 лет, тогда как при ипотеке по общим правилам — не старше 75 лет.

Отличаются также требования к стажу работы. Так, в Сбербанке требуемый стаж увеличивается в два раза — с трех месяцев до шести. При этом добавляется необходимость работы не менее одного года за последние пять лет. В ВТБ нет требований по трудоустройству и стажу, тогда как по общим правилам требуется место работы на территории России или (только для граждан РФ) в филиалах транснациональных компаний за рубежом. В Альфа-банке особые требования к заемщикам при оформлении ипотеки по двум документам отсутствуют, перечислил юрист КА «Юков и партнеры» Илья Бахилин.

Преимущества и недостатки

Главным недостатком ипотеки по двум документам является то, что процентная ставка в большинстве банков будет выше, а сумма первоначального взноса существенно больше, чем при стандартных условиях, говорит председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры» Ольга Сулим. Она отметила, что в некоторых банках возможно уменьшение максимальной суммы и срока, на который вы можете получить кредит, соответственно, увеличивается сумма ежемесячного платежа.

Также шансы получить отказ по ипотеке по документам выше, чем обычно, рассказал Илья Бахилин. Особенно это касается заемщиков, у которых есть даже небольшие проблемы с качеством кредитной истории. «Если заемщик не может подтвердить свои доходы, значение качества его кредитной истории возрастает. В первые месяцы 2021 года доля отказов по всем заявкам на предоставление ипотеки растет. Прежде всего, это следствие реализации программы льготной ипотеки, а также общего снижения ставки по рынку, приведшее к росту популярности жилищного кредитования, а значит, и увеличению общего количества заявок на ипотеку», — подтвердил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

При этом в последние месяцы на ипотечные кредиты стали претендовать заемщики не очень высокого кредитного качества со сравнительно низким значением персонального кредитного рейтинга. Банки сохраняют низкий аппетит к риску и не склонны одобрять заявки граждан с низким персональным кредитным рейтингом, что, в свою очередь, снижает и общий уровень одобрения ипотеки, резюмировал Волков.

Основным преимуществом ипотеки без подтверждения дохода является экономия времени, уточнила Ольга Сулим. Она подчеркнула, что заемщикам не нужно тратить время на сбор объемного пакета бумаг, заявки при таких условиях чаще всего банки подтверждают быстрее. «Ипотека по двум документам выгодна, если у вас на руках уже есть половина стоимости квартиры, — тогда ставка и сроки не станут проблемой. К тому же такие условия спасают тех, чей офис находится за границей, или неофициально трудоустроенных граждан», — рассказала юрист.

Банки

Какой же все-таки будет процентная ставка и условия — нужно узнавать у конкретного банка, так как данные разнятся и зависят от личной ситуации каждого заемщика. В 2021 году ипотеку по двум документам можно получить, например, в следующих кредитных организациях:

Рассмотрим условия и программы в некоторых из них:

Сбербанк

Банк «Дом.РФ»

Альфа-банк

Металлинвестбанк

Как повысить шансы

Банки, прежде чем выдать ипотечный кредит, ищут все слабые места заемщика. «Поводом для отказа может стать наличие просрочек за последние десять лет. Проверяются даже социальные сети — вдруг на вашей странице есть сомнительные репосты (о возможных махинациях с финансами или о том, как обмануть банк)», — рассказала юрист Ольга Сулим. По ее словам, чтобы повысить шансы на одобрение:

«Перед подачей заявки стоит внимательно ознакомиться со своей кредитной историей, чтобы целенаправленно поработать над повышением персонального кредитного рейтинга. Затем надо собрать как можно больше косвенных документов, подтверждающих доходы и расходы, это могут быть справки о движении средств на банковских счетах, крупных депозитах. Важно и наличие собственности, которая может послужить дополнительным обеспечением (недвижимость или автомобиль). Также имеет смысл подчистить от нежелательного контента страницы в социальных сетях — некоторые банки обращают на них внимание перед принятием решения», — посоветовал глава НБКИ.

Источник

Ипотека без официального трудоустройства

В последнее время ипотека становится все более доступной. Если раньше банки обязательно требовали справки, то сейчас покупка жилья в кредит возможна даже для граждан без официального трудоустройства. Ниже — все актуальные предложения и особенности оформления такой ссуды.

Статьи об ипотеке

Ипотека без официального трудоустройства перестала быть чем-то невозможным. Банки снижают требования к заемщикам, и даже у топовых организаций есть упрощенные предложения. Бробанк.ру собрал все банки с такой ипотекой, вы можете ознакомиться с ними и сразу подать онлайн-заявку.

Особенности оформления ипотеки без справок

Предложения такого типа на рынке есть, но далеко не все банки готовы выдавать ипотеку без подтверждения дохода. И это вполне логично. Заемщик хочет взять крупный кредит на долгий срок, и банк должен быть уверенным в его платежеспособности.

Справка 2-НДФЛ и копия трудовой книжки — эти документы сопровождают выдачу любой ссуды приличного размера. Это документальные доказательства уровня дохода заявителя и того, что он действительно работает на заявленном месте, имеет указанный стаж.

Если справок нет, банк сильно рискует. Чем проще выдача ссуды, чем выше вероятность того, что заемщик будет совершать просрочки — так показывает практика. Кредитору приходится верить заявителю на слово, сильно рисковать. И это отражается на условиях выдачи ипотеки без документов с работы.

К чему нужно быть готовым:

Вы можете получить ипотеку без официального заработка, но это не значит, что вы можете не работать. Наличие постоянной работы — обязательное требование банка. Просто документами ничего подтверждать не нужно.

Что нужно для оформления ипотеки без трудоустройства

Конечно, ссуда не выдается полностью без документов. Заемщику обязательно нужен оригинал действующего паспорта. Он должен находиться в хорошем состоянии, не быть испорченным.

К паспорту обычно требуют приложить второстепенный документ, подтверждающий личность. Им может стать загранпаспорт, СНИЛС, водительское удостоверение и пр. Банк укажет на перечень, вы принесете любой указанный в нем документ.

Если ипотека оформляется супругами, оба несут свои документы, они станут созаемщиками. Требуются свидетельства о браке, о рождении детей. Если применяется материнский капитал, нужен сертификат на него. Некоторые банки просят предоставить диплом об образовании.

Единого перечня документов для оформления ипотеки нет. У каждого банка свой список, уточняйте информацию.

Стандартные требования к заемщику:

При подаче заявки клиент указывает на размер дохода, он и учитывается при рассмотрении. Если есть дополнительные источники, их тоже нужно указать. Если дохода будет недостаточно для погашения ипотеки, банк откажет.

Несмотря на то, что речь об ипотеке без официальной работы, место трудоустройства все равно должно быть. Если вы скажете, что вообще не работаете, вам откажут в приеме заявки.

Какие банки выдают упрощенную ипотеку

Самое сложное — найти банк, который согласится выдавать ипотеку на таких условиях. Все кредиторы предпочитают официально трудоустроенных заемщиков с хорошей зарплатой, подтвержденной справками. А вот в иной ситуации найти предложение не так просто.

Но если раньше банки вообще не выдавали ипотеки без документов о доходах, то сейчас ситуация изменилась. Даже крупные банки стали упрощать условия выдачи и принимать заявки без справок.

Куда вы можете обратиться:

Банки неохотно выдают ипотеку без документов о зарплате, поэтому лучше сразу обратиться в несколько банков сразу. Направьте заявки во все эти три организации и ждите ответ. Есть вероятность, что поступит хоть одно одобрение.

А если положительных ответов окажется несколько, для вас это станет большим плюсом. Значит, вы сможете выбрать лучшее предложение из возможных. Банки могут давать одобрение на разных условиях, особенно в части суммы выдачи.

Как оформить ипотеку без официальной работы

Сам процесс оформления такой же, как и при обычной ипотеке со справками. В каждом банке примерно идентичный алгоритм действий:

На купленную в ипотеку недвижимость накладывается обременение в пользу банка. Если вдруг заемщик перестанет платить, банк сможет забрать объект. Во многом именно благодаря залогу банки допускают выдачу ипотеки без официального трудоустройства.

Советы заемщикам

Получить одобрение по ипотеке, не имея официального заработка, очень сложно. Поэтому ознакомьтесь с рекомендациями, которые помогут вам получить положительный ответ:

Если у вас негативная кредитная история, получить ипотеку без официального трудоустройства вряд ли получится. Даже заемщикам со справками при таком обстоятельстве отказывают.

Источник

Как я взяла ипотеку, не имея официального дохода

Меня довольно долго тяготила ситуация отсутствия своего жилья. Съемные квартиры, частые переезды и моя тревожная натура все-таки сделали свое дело — я решилась брать ипотеку. Чтоб уж если платить, так за своё. И никто не выгонит. На съемных квартирах я всегда чувствовала себя в гостях, надоело спать на дешевых и жестких диванах. А за хороший ремонт и комфортное жилье всегда просили большую для меня цену. Сразу скажу, что я практически никогда не работала, как «белый людь». Никаких официальных трудоустройств и ДМС, только будни чернорабочей.

Основным фактором было отсутствие официального дохода. Прошерстив интернет, я нашла несколько вариантов выхода из такой ситуации:

Сбер — долго, дорого, высокая ставка по ипотеке, большой первоначальный взнос (от 30%) и много отказов. Не подошло.

Банк «Открытие» — одобрили, но маленькую сумму. Попросила больше, сообщили, что надо ждать пока эта заявка аннулируется и заполнять следующую.

«Альфа-банк» — завернулась на моменте подачи заявки. На сайте «обход формальностей» вроде как есть, но как бы нет. Пр заполнении заявки есть графы: работаете ли вы официально и сколько у вас официальный доход. Нажимаешь нисколько — адьес амигос. Странные. В офис не ездила.

ВТБ — первоначальный взнос от 15% (самый адекватный вариант), быстрая возможность оформить заявку через сайт, возможность спрогнозировать платеж, исходя из суммы и ставки. Ответ по заявке в течение суток.

Я живу в регионе, где средняя цена жилья начинается от 2 млн за однушку. Квартиру было подобрать не просто, так как мне не хватало денег. Но потом нашелся вариант в новостройке: 6 этажный дом, лоджия, газовый котел. Из минусов — новый микрорайон с нулевой инфраструктурой и достаточно отдаленный от центра. Так же к минусам можно отнести срок ипотеки, дали на 30 лет и никак иначе. Ну и метраж квартиры 35 квадратных метров. Но особо вариантов у меня не было. Купила. От согласования объекта недвижимости и до покупки жилья прошло где-то 5 дней. Жду, когда построится.

Я каким-то образом попала в программу господдержки и еще что-то связанное с новостройками, ставка по ипотеке составила 5,3%, что даже ниже инфляции в России, и не может не радовать. Платеж получился чуть больше 5 тысяч рублей, чему я очень рада. Это дешевле, чем съем даже самого убитого и бюджетного жилья. Еще просят пользоваться их кредитной картой и обещают еще что-то снизить по ставке. Но я не углублялась. Планирую закрыть раньше и расширяться как можно быстрее.

Читатели пишут. Здесь делятся опытом и рассказывают свои финансовые истории

Источник

Какая зарплата нужна для ипотеки?

Ипотека подразумевает выдачу кредита для покупки жилья на длительный срок. При этом сумма выдается довольно крупная, а к ней добавляются проценты или комиссионные. Поэтому зарплата для ипотеки должна быть такой, чтобы ее хватило не только на погашение ежемесячных платежей, но и на поддержание нормальных условий для жизни. Общепризнанных требований не существует, однако есть ряд нюансов, при которых банки готовы выдать жилищный кредит. Одно из основных условий – стабильный доход, подтвержденный официально.

Поиск ипотеки

Какой доход должен быть для получения ипотеки?

Не существует минимального или максимального показателя, при котором клиенту гарантировано одобрят ипотеку. Это рассчитывается в индивидуальном порядке, но минимальный оклад вряд-ли подойдет. Сколько же должен зарабатывать потенциальный заемщик, чтобы ему выдали ипотечный кредит?

Все просто: чем выше заработок – тем больше шансы на получение жилищного кредита. Тут надо отметить 2 фактора.

Когда ипотеку оформляет семья, – учитывается совокупный доход, а долговые обязательства (как и все имущество) делятся поровну. Тогда после вычета суммы погашения и других долговых выплат, остатка средств должно хватить на жизнь – то есть, на каждого члена семьи должен оставаться прожиточный минимум. Но и тут есть ряд нюансов:

В любом случае, платежеспособность клиентов будет оцениваться банком индивидуально.

Что учитывает банк при оценке доходов для выдачи ипотеки

В большинстве случаев для оценки платежеспособности потенциального заемщика используется скоринговая система. Заполненную претендентом анкету-заявку обрабатывает компьютерная программа, после чего выставляет оценку в виде баллов. Самые высокие баллы начисляются тем, кто продемонстрировал хорошее финансовое положение, предусматривающее наличие:

Оценка повышается при наличии большого трудового стажа на текущем месте работы, высшего образования и востребованной профессии, при участии в общественных организациях, а также для людей трудоспособного возраста. Автоматически отсеиваются граждане, которые не подходят по критериям:

Для «малонадежных» клиентов может быть предложен кредит в минимальном размере под максимальные проценты. Соглашаться ли на такие условия – личный выбор каждого.

Необходимый доход для получения ипотеки в СберБанке

Ведущее финансовое учреждение России, жилищные программы которого пользуются высоким спросом. Банк рассматривает каждую заявку на ипотеку индивидуально, но действует общее правило для всех заемщиков: их ежемесячный доход должен быть больше ежемесячных выплат по ипотеке как минимум в 2 раза. В идеале – когда платежи не превышают 40% от официальной прибыли. Сумма остатка определяется после вычитания обязательных затрат:

Для беспроблемной выплаты ипотеки нужен достаточный уровень дохода, минимальная зарплата для ипотеки не подойдет. Достаточный доход подразумевает, что независимо от жизненных сложностей или временных материальных проблем, которые могут возникнуть во время действия ипотечного договора (потеря работы, болезнь), клиент сможет в стандартном порядке выполнять свои долговые обязательства. С учетом прожиточного минимума и расценок на недвижимость, СберБанк готов одобрить ипотеку при зарплате заемщика около 40000 рублей. Но эта сумма условная.

Поскольку ипотечные программы СберБанка выбирает большинство клиентов, рассмотрим условия для среднестатистических заемщиков, не пользующихся услугами учреждения (зарплатными проектами, депозитным счетом и др.).

Тот, кто планирует взять квартиру в новостройке, должен сначала накопить минимум 10% от стоимости жилья для первого взноса. Базовая процентная ставка составляет 8,9% (при использовании зарплатной карты СберБанка сокращается до 8,4%). Но:

В итоге мы вышли на ставку 10,7%. При невозможности подтверждения дохода справкой она возрастает до 10,5%, но первоначальный взнос возможен только от 20%. Максимальный срок ипотечного кредитования – 30 лет.

Расчет ипотеки по доходу

Теперь рассмотрим на конкретных примерах, как производится рассчет суммы возможного ипотечного кредита при определенной зарплате.

Пример расчета №1

Допустим, молодой специалист хочет выяснить, дадут ли ипотеку с зарплатой 20000 рублей и на что он может рассчитывать при таком доходе, если хочет купить квартиру в Московской области, стоимостью в 2 млн. руб. При соблюдении условий:

он получит ставку 10,7%. В итоге минимальный ежемесячный платеж будет составлять 15805 руб. В идеале требуемая зарплата для одобрения такой ипотеки – 20347 р. Поскольку разница между существующей и требуемой з/п небольшая (всего 347 руб.), банк может утвердить ипотеку при условии, что у клиента хорошая кредитная история.

Пример расчета №2

При официально подтвержденной зарплате 50000 рублей, клиент выбирает квартиру в одной из новостроек Санкт-Петербурга не от аккредитованного застройщика, которая оценивается в 4 миллиона рублей. Оптимальные условия при этом:

Тогда при итоговой ставке 8,9% размер ежемесячного платежа составит 35318 рублей, что приравнивается к требуемому ежемесячному доходу в 45466 рублей. Поскольку у клиента зарплата для ипотеки превышает эту сумму, вероятно, кредит ему выдадут.

Пример расчета №3

Если чистый доход заемщикасоставляет 80000 рублей, но его невозможно подтвердить официально. Допустим, этот клиент планирует купить квартиру в Москве у стороннего застройщика по цене 7 млн.руб., и не хочет использовать страховку. Он выбирает условия:

В такой ситуации ставка будет 9,9%, ежемесячный платеж составит 57923 руб., а требуемая зарплата – 74566 руб. Скорее всего, этому гражданину ипотека с неофициальным доходом будет одобрена.

Здесь приведены только предварительные расчеты. При обращении в банк они могут изменяться как в большую, так и в меньшую сторону (в зависимости от индивидуальных возможностей потенциального клиента).

Как подтвердить доход?

Будущий заемщик должен подтвердить постоянное трудоустройство с официальным заработком. Для этого требуется справка по форме 2-НДФЛ с отображением зарплаты за последние полгода. Не все сотрудники крупных организаций могут предоставить такой документ, поэтому банк готов принять от них на рассмотрение справку, в которой указан:

Подтвердить наличие дополнительных источников дохода можно, предоставив:

Все будет строго проверяться, и не все документы примут в расчет в том или другом банке. Однако стоит использовать такую возможность для получения большей суммы. В данном случае клиент будет контролироваться в жестком порядке.

Дадут ли ипотеку с серой зарплатой?

Среднестатистический банк выдаст ипотечный кредит только в случае, если заемщик сможет документально подтвердить достаточный для погашения доход. Поэтому «серая» зарплата и словесные гарантии не принимаются.

Тем не менее, некоторые финансовые учреждения (в т.ч. СберБанк) все чаще предлагают ипотечные программы, которые дают возможность оформить кредит по двум документам, без справки о доходах. Для этого нужен:

При этом процентная ставка будет выше, а кредитная история клиента должна быть безупречной.

Вариант выхода из ситуации, как и в случае оформления ипотеки с маленькой официальной зарплатой – внести первый взнос в размере более 50% от стоимости жилья, а остальную половину оформить в ипотеку, что предлагает СберБанк. В результате сумма ежемесячных выплат будет относительно небольшой, и подтверждение доходов не понадобится.

Другими словами, при оценке платежеспособности клиента банк отталкивается от официальной «белой» зарплаты, однако принимает в расчет наличие других незадекларированных доходов, в числе которых может быть «серая» зарплата.

С другой стороны – лучше обратиться в банк, где изначально предусмотрены программы без подтверждения зарплаты. Например, есть учреждения (ВТБ), предлагающие ипотеку «без формальностей» и доказательств платежеспособности.

Если официальная зарплата маленькая

Как выйти из ситуации тем, кто мечтает о собственном уютном жилье, но зарплаты, чтобы взять ипотеку, недостаточно? Даже из итого тупика можно найти выход. Есть несколько основных вариантов:

Перед обращением в банк необходимо реально оценить свои доходы и рассчитать размер платежей, который будет максимально комфортным. При этом нужно учитывать как накопления, так и текущие затраты (к примеру, на аренду жилья), а потом выяснить в банке, на сколько одобрят ипотеку при такой зарплате. Тогда будет гораздо проще подобрать оптимальный кредит и заранее спрогнозировать ситуацию с возможными вариантами развития.

Источник