ипотека для беременной матери
Декретный отпуск — дают ли ипотеку
Когда будущие родители узнают о скором пополнении в семье, их желанием иногда становится покупка собственного жилья или улучшение уже существующих жилищных условий. К сожалению, на приобретение квартиры не всегда есть средства. Выходом из ситуации в этом случае может стать ипотека. Существует масса предложений от различных банков, с разными условиями, процентными ставками и сроками выплаты. Но возникает вопрос: дают ли ипотеку женщине в декрете? Финансовые организации считают будущих мам ненадежными заемщиками, поэтому неохотно выдают им ипотечный кредит. Однако получить его все-таки можно. В статье мы расскажем о том, какие документы понадобятся молодой маме в декретном отпуске, чтобы оформить кредит, как повысить шансы на одобрение заявки и как пройти кредитное интервью.
Зачем оформлять ипотеку в декрете
Ипотека, оформленная в декрете, может решить массу проблем еще до рождения ребенка. Чем раньше вы определитесь с банком, который даст вам ссуду, тем быстрее сможете решить жилищные проблемы
Возможные причины отказа
Несмотря на то, что российское законодательство разрешает выдачу ипотечного кредита беременным, банки очень часто относятся к ним с негативом. Для финансовых организаций женщины в декрете стоят в одном ряду с безработными, поэтому они очень неохотно соглашаются подписывать с ними договор.
То есть в теории, на вопрос «Можно ли получить ипотеку в декретном отпуске» можно ответить «Да». Но на практике мы получаем ответ «С трудом».
Чаще всего отказ в предоставлении кредита банки мотивируют следующими причинами:
Банк также может отказать оформить кредит женщине в декрете, если на нее уже оформлено много потребительских займов.
Что может повысить шансы на одобрение
Самый простой способ – доказать банку, что вы способны выплатить кредит. Это можно сделать, если у вас есть дополнительные источники дохода, кроме пособия на ребенка. В этом случае вам нужно собрать все возможные справки и документы, подтверждающие, что вы сможете выплачивать кредит по ипотеке, даже находясь в декретном отпуске, и предоставить их сотрудникам банка.
Если вас интересует, можно ли оформить ипотеку на мужа, то ответ утвердительный. При наличии у него высокого стабильного дохода и хорошей кредитной истории шансы на одобрение ипотечного кредита довольно высоки.
Кредитное интервью и его особенности
Интервью с сотрудником банка не обязательно обернется стрессом для декретницы. Главное ничего не скрывать и настроить себя на позитивный лад.
Документы для заключения договора
Кроме того, декретница должна передать сотруднику банка договор на покупку жилья или строительство жилого объекта.
Список банков для получения ипотеки в декретном отпуске
При условии высокого дохода и возможности внести большой первоначальный взнос, взять ипотечный кредит можно почти в любом банке. Но если возможности и доходы не дают 100% гарантию одобрения заявки, то лучше рассмотреть варианты со льготами для мам в декретном отпуске.
Кроме того, женщина может обратиться за ипотекой в тот банк, через который она получала зарплату. В этом случае можно надеяться на большую лояльность.
Заключение
На вопрос «Дают ли ипотеку женщинам в декретном отпуске» нельзя ответить однозначно. С одной стороны, закон не запрещает банкам идти навстречу беременным, с другой стороны, сами финансовые организации не в восторге от таких «ненадежных» заемщиков.
Банки считают, что риск заключения договоров с будущими мамами слишком высок, не считают их платежеспособными и в большинстве случаев отклоняют их заявки на получение ипотечного кредита.
Однако декретница все же может получить ипотеку, если ее доход или доход мужа высок, если у нее есть надежный созаемщик или дополнительные источники дохода кроме пособия по уходу за ребенком.
Главное – на самом деле трезво оценить свои возможности с учетом расходов на ребенка и только тогда решать, стоит ли брать ипотеку во время декретного отпуска и сможете ли вы ее выплатить.
Дают ли ипотеку в декретном отпуске
Когда будущие родители узнают о скором пополнении в семье, многие задумываются об улучшении текущих жилищных условий или покупке собственной квартиры, где будет достаточно места для всех. Если денег на новую недвижимость не хватает, граждане, как правило, обращаются в банк для оформления ипотеки.
Финансовые организации предлагают различные программы, помогающие молодым родителям купить жилье. Обычно за одобрением кредита обращается супруг. При этом нередки ситуации, когда оформлением документов приходится заниматься матери-одиночке или жене вместо мужа. Поэтому возникает законный вопрос: дают ли женщине ипотеку в декрете? Некоторые банки из-за риска потерять собственные деньги опасаются одобрять кредиты мамам с детьми. Рассмотрим, как можно взять ипотеку в декрете. Особенности получения одобрения по займу. Как провести рефинансирование, находясь в отпуске по рождению и уходу за ребенком. Как оформить кредит на недвижимость матери-одиночке и получить налоговый вычет.
Может ли женщина взять ипотеку в декрете
«Семейная ипотека» стала доступнее.
Теперь и с одним ребенком!
От 15% первоначальный взнос
Согласно Федеральному закону 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» для беременных и женщин, находящихся в декретном отпуске, не существует препятствий получения жилищного кредита в банке. На практике же финансовые учреждения считают таких заемщиков наравне с безработными. Подобное отношение складывается на основании следующих причин:
Низкого уровня дохода. Женщины по уходу за 1 ребенком до 1,5 лет получают 40% от заработной платы по декретной ставке. При этом при рождении малыша расходы из семейного бюджета увеличиваются, что расцениваются сотрудниками банковского учреждения дополнительным обременением при выплате ипотеки.
Высоких рисков. Финансовые организации зарабатывают на процентах, которые выплачивает заемщик банку за использование заемных средств. При возникновении ситуации, когда женщина в декрете не сможет погашать ссуду, ипотечные специалисты могут обратиться в суд для материального взыскания. При этом закон запрещает лишать мать пособия по уходу за ребенком в счет уплаты долгов перед банком. Поэтому кредитные учреждения могут отказать в выдаче ипотеки из-за риска потерять выгоду от финансовой сделки.
Отсутствие гарантий. Как правило, женщина в декретном отпуске не имеет источников дополнительных доходов, кроме выплат, положенных по закону. Поэтому для банков данная категория граждан относится к ненадежным плательщикам.
Практика показывает и другие причины отказов в получении ипотеки в декрете – испорченная кредитная история, низкое доверие к созаемщикам или отсутствие поручителей по долговому обязательству. Способом повысить шансы одобрения по жилищному займу будет доказательство своей платежеспособности.
Как взять ипотеку в декрете
Перед подачей заявления на выдачу займа для покупки недвижимости требуется собрать необходимые справки и документы, которые подтвердят, что женщина, находясь в декретном отпуске, сможет вносить ежемесячные платежи. Повысить кредитный рейтинг помогут следующие действия:
Внесение первоначального взноса в размере свыше 50% от стоимости приобретаемой жилплощади.
Подтверждение подработки и дополнительного заработка.
Внесение родительского жилья в счет залога по ипотеке.
Если женщина, находящаяся в декретном отпуске, состоит в законном браке, то ее муж при оформлении финансовой сделки по умолчанию становится созаемщиком. В том случае, если молодая мама кроме социальных выплат не имеет дополнительного дохода, то для получения ипотеки привлекают поручителей из числа родственников, близких и друзей. Финансовое учреждение предъявляет к созаемщикам те же требования, что и к основному плательщику:
хорошая кредитная история;
отсутствие иждивенцев на обеспечении;
подтверждение дохода через справку 2-НДФЛ или по форме банка;
отсутствие просрочек по другим долговым обязательствам.
Поручители выступают гарантами того, что заемщик, в частности, женщина в декрете, будет исправно платить ежемесячные начисления по ипотеке. При наличии у созаемщиков высокого стабильного дохода повышается вероятность одобрения жилищного кредита.
Если ипотеку оформляет муж, у которого жена в декретном отпуске, то основанием для расчета является финансовое состояние супруга. В данном случае доходы женщины не будут учитываться. Она остается созаемщиком и несет одинаковую кредитную ответственность перед банком.
Документы для оформления ипотеки
Чтобы узнать, одобрит ли банк кредит на жилье женщине в декретном отпуске, необходимо собрать и предоставить следующие документы:
паспорт гражданина РФ;
трудовую книжку или выписку из ПФР, которая подтверждает занятость;
справку об основных и дополнительных доходах;
договор на строительство жилого дома или покупку готового жилья.
При расчете суммы ипотечного кредита учитываются траты, которые относятся к содержанию детей и выплатам по другим финансовым обязательствам. При недостатке материального обеспечения вероятность отказа повышается.
Как получить одобрение по займу
Перед тем как выбрать банки, которые дают ипотеку женщине во время декретного отпуска, оцените условия программ: величину процентной ставки, размер первоначального взноса, можно ли досрочно погасить или рефинансировать кредит. Финансовые учреждения предлагают различные варианты жилищного займа. Например, в «Росбанк Дом» можно оформить кредит по программе «Семейная ипотека» с минимальным размером процентной ставки от 3,5% на приобретение как готового, так и строящегося жилья. Взять целевой заем может как отец, так и мать, у которых родился первый и\или последующий ребенок в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 включительно.
Заявку на получение кредита следует направить в выбранное финансовое учреждение. После предварительного одобрения и выбора условий сотрудничества подготовленный пакет документов отправляют персональному менеджеру. Доступен также вариант передачи бумаг в электронном виде в личном кабинете на сайте банка. После выдачи финального решения и подбора объекта недвижимости проводится финансовая сделка.
Будущей маме не стоит пытаться обманывать банк, скрывая беременность и преувеличивая собственные доходы. Для получения ипотеки матери в декрете потребуется представить официальные документы, подтверждающие заявленные данные. Любое скрытие правдивых фактов может расцениваться как попытка обмануть кредитора, что приводит к расторжению договора.
Рефинансирование ипотеки в декрете
Нередки ситуации, когда женщина взяла ипотеку и через несколько лет ушла в декретный отпуск. Если после рождения ребенка для семьи стало сложно платить ежемесячный взнос, то решением сложившейся проблемы будет подача заявления на рефинансирование.
Надоело переплачивать? Рефинансируйте!
дополнительная сумма на личные нужды
До 90% от стоимости залоговой недвижимости
Женщине, которая уже находится в декрете, придется заново собирать документы и подтверждать свою платежеспособность. Если кредитное учреждение, где был выдан заем, не имело претензий по выплатам, то есть вероятность получения одобрения на рефинансирование в том же банке. Поэтому для снижения ежемесячного платежа или отсрочки на время декретного отпуска рекомендуется подать заявку на изменение условий кредита. В случае если в прежнем банке отказали в реструктуризации долга, то стоит поискать другое финансовое учреждение.
Ипотека для многодетной матери в декрете
Многодетные семьи могут получить кредит по сниженной процентной ставке под 6% годовых по программе «Семейная ипотека» и субсидию на выплату части долга. По госпрограмме можно рассчитывать на сумму 450 тысяч рублей. Денежные средства в виде субсидии предоставляется многодетной матери или отцу однократно. Если на момент получения денег остаток основного долга по ипотеке остается больше суммы компенсации, то государство выплатит только 450 тысяч. Если меньше, то оставшаяся часть сгорит или пойдет на погашение процентов по кредиту.
Ипотека в декретном отпуске под материнский капитал
Женщина в декрете имеет право оформить жилищный кредит, где в качестве первого взноса будет учитываться сертификат на маткапитал. Заявка на одобрение рассматривается банком на общих основаниях. Решение, дадут ли ипотеку матери при наличии материнского капитала, зависит от подтверждения материального положения. Если женщина во время декрета имеет доход от предпринимательской деятельности, налоговые вычеты, получает проценты по вкладам и другие социальные выплаты, то вероятность выдачи кредита повышается.
Как взять ипотеку в декрете без мужа
Мать-одиночка может рассчитывать на получение заемных денежных средств на покупку квартиры или расширение текущей жилплощади. Но при низкой платежеспособности и отсутствии поручителей банки чаще всего отказывают в выдаче положительного решения по ипотечному кредиту.
Независимо от социального статуса мама, которая воспитывает детей без мужа, может взять заем с первоначальным взносом в виде материнского капитала, участвовать в программе льготной или семейной ипотеки с господдержкой. При этом следует подтвердить уровень дохода, достаточный для содержания ребенка и ежемесячных платежей по ссуде.
Налоговый вычет по ипотеке в декрете
При покупке квартиры во время отпуска по рождению и уходу за ребенком женщина может получить возврат процентов по ипотечному кредиту. Для этого должно выполняется одно из условий:
На момент приобретения недвижимости женщина работала и в ушла декрет в течение года.
Она официально сдает жилплощадь в аренду.
Оформила статус ИП и платит налоги.
Получить налоговый вычет без дополнительных проблем можно после того, как женщина выйдет на работу. Также вернуть деньги с покупки квартиры и по процентам может супруг, если у него есть официальное трудоустройство.
Через сколько после декрета можно взять ипотеку
Устали от городской суеты? Самое время оформить ипотеку на загородный дом.
От 30% первоначальный взнос
Согласно российскому законодательству, декретный отпуск включается в общий трудовой стаж. Поэтому женщина, которая вышла на постоянное место работы, может сразу подать заявку на рассмотрение ипотеки.
На практике же каждое банковское учреждение руководствуется собственным регламентом при рассмотрении решения по выдаче займа на покупку недвижимости. В отношении женщины, которая только вышла из декрета, кредитор может потребовать, чтобы с момента начисления первой заработной платы прошло от 3 до 6 месяцев. Каждое решение рассматривается в индивидуальном порядке. Поэтому перед тем, как решить брать ли ипотеку, будучи в декрете, рекомендуется оценить собственное материальное положение и возможность погашать кредит на протяжении всего периода выплаты долга.
Дают ли ипотеку беременным женщинам
Ожидание ребенка – отличный повод улучшить жилищные условия, но дают ли ипотеку беременным женщинам? Для банка интересное положение клиентки – высокий риск дальнейшей невыплаты кредита, даже если по закону потом ей полагаются материнский капитал и прочие субсидии. Однако это вовсе не означает, что ипотека беременной женщине недоступна. Следует учесть важные особенности кредитования, тогда получить деньги на покупку недвижимости окажется вполне реально.
Дают ли ипотеку беременным
В российском законодательстве нет запретов на оформление ипотеки при беременности. Такого ограничения не существует ни в одном банке, если мы обратимся к официальным документам. Однако на деле получение кредита беременной женщиной крайне затруднено и этому есть несколько причин:
Можно ли взять ипотеку беременной женщине? Да, но вероятность отказа очень высока, потому как у банка возникают серьезные риски. Можно попытаться подать заявку, не сообщая кредитору о будущем пополнении. Однако идя на такой шаг, стоит понимать всю финансовую ответственность, которую вы на себя берете.
Банки не зря относят беременных и находящихся в декрете женщин к высокорискованной категории заемщиков. Они действительно часто просрочивают выплаты, попадают в число злостных должников. Необходимо разумно оценить свои материальные возможности и только после этого обращаться в банк. Уход от ответственности в погашении ипотеки может обернуться непоправимым ухудшением кредитной истории и реализацией квартиры.
Условия ипотеки беременным
Ипотека беременной женщине выдается на тех же условиях, что и остальным заемщикам. Ожидание второго ребенка пока не дает права на получение государственной поддержки. Если вы планируете взять кредит по семейной ипотеке под 5-6% (условия программы в Постановлении 1711 от 30 декабря 2017 (скачать)), желательно дождаться появления малыша. Впрочем, если недвижимость нужна срочно, впоследствии вы сможете рефинансировать имеющийся кредит под указанную ставку.
Первым делом следует удостовериться, что вы подходите под условия банка. У каждого кредитора свои требования, но обычно они выглядят так:
Затем необходимо подать заявку на рассмотрение. Для этого потребуется стандартный пакет документов:
Дадут ли ипотеку беременной женщине, зависит от многих факторов. В частности, будет оцениваться ее платежеспособность, кредитная история, наличие созаемщика, история взаимоотношений с банком и т.д. Решение всегда остается за кредитором, поэтому прогнозы делать сложно.
Как повысить шансы на одобрение
Ипотеку при беременности в 2020 году банк может не выдать по тем же причинам, что и при рассмотрении заявки от другого клиента. Основными причинами отрицательного решения являются плохая кредитная история, низкий доход и высокая закредитованность. Если женщина ожидает ребенка, ее анкета будет проверяться еще более тщательно, ведь риски очень высоки. Стоит быть готовыми к занижению возможной суммы, повышению процентной ставки и длительному сроку выплаты.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки:
Ипотека при беременности вторым ребенком позволит женщине впоследствии воспользоваться маткапиталом для ее погашения (256-ФЗ от 29.12.2006, ст. 7 (скачать)). Также она сможет рефинансировать кредит под 5-6% годовых по программе господдержки российских семей. При рождении третьего или последующего малыша можно получить субсидию в размере 450 тысяч рублей на оплату жилищного кредита (157-ФЗ от 03.07.2019, ст. 1 (скачать)). Так что ипотека беременной 2 ребенком может прийтись очень кстати, главное – правильно оценить свои финансовые возможности до момента зачисления государственных субсидий.
Если беременной сложно платить кредит
Нужно ответственно подходить к вопросу получения жилищного кредита и сразу планировать, из каких доходов вы будете погашать долг. Если у беременной ипотека уже имеется, и платить по ней стало сложно, не следует отказываться от общения с банком. Специалисты по работе с просроченной задолженностью смогут предложить вам удобный вариант решения проблемы.
К примеру, такие крупные кредиторы, как ВТБ ипотеку беременной могут реструктурировать, то есть заморозить выплату на определенный срок. Обычно речь идет об отсрочке только основного долга, но и это поможет снизить ежемесячные выплаты. Кредитные каникулы – неплохой способ получить время на решение финансовых проблем.
При отказе платить банк имеет право обратиться в суд и добиться реализации купленной недвижимости. Даже в ситуации, когда это единственное жилье заемщика, и такие случаи в судебной практике уже имеются. Решений, когда ипотеку беременной аннулировали только по причине скорого появления ребенка, быть не может. Погасить долг все равно придется, и лучше это сделать в мирном порядке.
В последний вагон: семейная ипотека сейчас и что изменится с 1 июля
Программа «Семейная ипотека» позволяет российским гражданам получить кредит на покупку жилья по сниженной ставке. Во Frank RG долю кредитов, выданных по этой программе на 1 мая 2021 года, оценили для «РБК-Недвижимости» в 4% от всех кредитов на жилье. С расширением программы на семьи с единственным ребенком востребованность семейной ипотеки вырастет, уверены участники рынка. Рассказываем об обновленных условиях программы «Семейная ипотека».
Условия программы
Условия, которые действуют до 1 июля 2021 года:
Виды ипотечного кредита
Семейной ипотекой можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).
Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
Семейная ипотека позволяет приобрести жилье и на вторичном рынке у физических лиц, но только в одном федеральном округе (Дальневосточном) и только на землях сельских поселений. «Классическую вторичку по договору купли-продажи купить по программе льготной ипотеки практически нельзя. А вот вторичку от застройщика (где в ДКП продавцом выступает застройщик) — можно. Но по факту это все равно новое жилье, в новом доме, в котором никто не жил», — рассказала директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.
Сроки программы
Воспользоваться программой «Семейная ипотека» возможно до 1 марта 2023 года при рождении первого ребенка или последующих детей. Для семей с детьми-инвалидами правила другие: если ребенку установлена инвалидность после 2022 года, ипотеку под 6% по этой программе можно оформить до 2027 года.
Рефинансирование и маткапитал
Программа «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке. Жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика).
Программа позволяет использовать материнский капитал. Однако в «Семейной ипотеке» можно использовать средства маткапитала не для ежемесячных платежей, а только в качестве первоначального взноса. Некоторые банки дают возможность заемщикам использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита.
Банки
Условия, перечень документов и ставки в банках по программе «Семейная ипотека» могут отличаться и регулярно меняются. Поэтому стоит уточнять все подробности в конкретной кредитной организации. На сегодня ипотеку по льготной ставке семьи с детьми могут взять в следующих банках:
Рассмотрим условия крупных кредитных организаций, которые актуальны в июне 2021 года.
Сбербанк
В Сбербанке взять ипотеку семьи с детьми могут по ставке 5,3% годовых, а при регистрации сделки в электронном виде — под 5% годовых. До 1 июля предложение распространяется на семьи с двумя и более детьми. Ставка действует весь срок кредита при условии страхования жизни и здоровья заемщика.
Минимальная ставка в рамках программы субсидирования с застройщиками составляет:
Банк ВТБ
ВТБ начал прием заявок по новым условиям в рамках ипотеки с господдержкой для семей с детьми. Приобрести недвижимость по программе теперь смогут семьи с одним ребенком. Ставка по кредиту или рефинансированию ипотеки другого банка в ВТБ составит 5% на всей срок.
Сумма первоначального взноса по программе составляет 15%. Заемщики ВТБ могут получить решение по кредиту без подтверждения дохода и занятости. Срок кредита — от одного года до 30 лет.
Райффайзенбанк
Ставка по программе «Семейная ипотека» в Райффайзенбанке составляет 5,49%. Предложение пока распространяется на покупку квартиры в новостройке для семей с двумя или более детьми. Созаемщиками по кредитному договору могут выступать официальные или гражданские супруги.
В рамках программы «Семейная ипотека» в Райффайзенбанке можно получить жилищный кредит на покупку квартиры в новостройке не только напрямую у застройщиков, но и у любых юридических и физических лиц при условии переуступки договора долевого участия.
Банк «Дом.РФ»
Банк «Дом. РФ» начал принимать заявки на оформление семейной ипотеки от заемщиков с первым ребенком и последующими детьми. Ипотечная ставка составляет от 4,7% при получении кредита на ИЖС, оформить ипотеку на покупку квартир или рефинансирование взятых в других банках кредитов можно по ставке от 5%.
Абсолют Банк
Абсолют Банк также начал прием заявок по программе с господдержкой «Семейная ипотека» на новых условиях. Теперь получить целевой заем на покупку квартиры или рефинансировать существующий ипотечный кредит могут не только многодетные семьи, но и родители первенца. Оформить льготную ипотеку в Абсолют Банке можно по ставке 5,99% годовых.
В качестве первоначального взноса, а также для частичного или полного досрочного погашения кредита в Абсолют Банке можно использовать материнский капитал.