ипотека для частного дома условия 2021
В России заработала ипотека на дома для молодежи
С 1 декабря в России официально заработала пилотная программа льготной ипотеки на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) для семей с детьми. Об этом сообщили в институте жилищного развития «Дом. РФ». Ранее ее запуск анонсировал глава госкорпорации Виталий Мутко.
Программа продлится до 1 июля 2021 года. Ожидается, что в ее рамках будет выдано льготных кредитов на 2,2 млрд руб. На субсидии «Дом.РФ» направит 300 млн руб. Рассказываем об условиях и нюансах ипотечной программы для молодежи.
Условия программы
Ставка по новой ипотечной программе — 6,5% на весь срок кредита, который не должен превышать 20 лет. В банке «Дом.РФ» льготный кредит доступен по ставке от 6,1%. Минимальный первоначальный взнос — 20%.
Планируется ограничить суммы кредитов до 12 млн руб. в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях и до 6 млн руб. в других регионах России.
Кто может получить
Кредит на строительство индивидуального дома смогут получить молодые семьи, в которых возраст одного из заемщиков не достиг 36 лет. При этом родители воспитывают не менее одного ребенка в возрасте не старше 19 лет.
На какой дом дадут ипотеку
Ипотечный кредит по льготной ставке может быть оформлен не только на строящийся индивидуальный жилой дом, но и на завершенный на первичном рынке от застройщика. При этом если гражданином принято решение построить дом самостоятельно, то у него должны быть юридически оформлены отношения с подрядной организацией. Дополнительного залога не требуется.
Зачем нужна программа
Основными причинами недостаточного развития ипотечного кредитования ИЖС является более низкая по сравнению с квартирами ликвидность индивидуальных домов как предметов залога, высокие риски некорректной оценки — сложность выбора объектов-аналогов, высокие издержки контроля целевого использования кредитных средств и качества строительства, а также высокие риски несоблюдения сроков и технологий на этапе строительства. В результате банки предлагают ипотечные программы для индивидуального жилищного строительства, но ставки по кредитам на ИЖС на 2–3 п.п. выше ставок по жилищным кредитам под залог жилья в многоквартирных домах. Программа субсидирования ставок по ипотеке на ИЖС по ставке не выше 6,5% позволит снизить кредитную нагрузку и стимулировать приобретение таких домов.
Потенциальный спрос на индивидуальные дома существенно выше текущих показателей ввода жилья, сообщил ВЦИОМ. По данным социологического исследования, 67% российских семей хотели бы жить в индивидуальном доме (в два раза выше текущего уровня), 20% из них предпочли бы для строительства воспользоваться ипотечным кредитом (8,2 млн семей). При этом каждый пятый россиянин заявил о желании стать фермером.
В России весной 2020 года начала работать льготная сельская ипотека. Главное требование — жилье должно находиться в сельской местности и быть пригодным для проживания, с коммуникациями — электричеством, водоснабжением, канализацией, отоплением. В городах с частным сектором купить дом по этой программе не получится.
Эксперт рассказал, как оформить ипотеку на дом с земельным участком в 2021 году, какие условия предлагают банки
Жить в своем доме — мечта многих россиян. И с развитием программ кредитования покупки жилья она становится все более осуществимой. Но у ипотеки на дом с участком есть подводные камни, о которых часто не догадываются те, кто планирует ее оформление.
С какими трудностями чаще всего сталкиваются при покупке дома с участком в ипотеку? Какие программы предлагают российские банки? Кому откажут в целевом кредите? И как повысить шансы на его получение? Эти вопросы ФАН задал заместителю руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяне Решетниковой.
Особенности ипотеки на дом с участком
Рынок ипотечного кредитования на покупку домов с земельными участками в России развит недостаточно. Соответствующие продукты предлагают далеко не все отечественные банки. И у каждого есть свои, подчас специфичные требования к объектам недвижимости.
Если сам дом или даже участок этим требованиям не соответствуют, в выдаче кредита откажут. Этим ипотека на дом с земельным участком отличается от таковой на квартиру. Условия покупки квадратных метров в многоэтажках у большинства банков схожи, а вот в отношении домов — тонкостей масса.
Банки учитывают буквально все — от расположения объекта до его технического состояния. Причем в одной организации будут больше интересоваться годом постройки и оценочной стоимостью, а в другой — обратят внимание на тип земель, на которых расположено строение.
Также могут иметь значение:
Одни банки кредитуют только своих зарплатных клиентов. Другие — дают деньги лишь на типовые дома на территориях комплексной жилой застройки.
«Перечислять требования банков можно бесконечно, — уточняет Решетникова. — Поэтому в таких случаях необходимо всегда подбирать банковский продукт под конкретный объект. Просто прийти в любой банк и взять ипотеку на дом, как на квартиру — не получится».
Условия ипотеки на дом с земельным участком
Ставки кредитования по таким программам обычно чуть выше, чем на квартиры. Они стартуют от 8,5% годовых, за исключением специализированных программ для корпоративных клиентов, которых могут кредитовать под 7,7% годовых.
Еще одно исключение — программы сельской ипотеки, которую субсидирует государство. В рамках этой программы можно подкредитоваться под 2,7-3% годовых, но при условии, что приобретаемый дом находится на землях, признанных сельскими. Таковыми в большинстве регионов определили земли в пригородах крупных и средних населенных пунктов или в небольших городах с населением до 30 тысяч человек.
«Условия у каждого банка сугубо индивидуальные, — уточнила Решетникова. — По большинству ипотечных программ на дом с земельным участком размер первоначального взноса будет составлять 25–50%. Но есть и программы, где готовы рассматривать клиентов и с первоначальным взносом 10%».
Нюансы ипотеки на покупку дома с участком
Отказать в выдаче кредита могут по разным причинам. Как по «стандартным» — если заемщика посчитают неплатежеспособным или его кредитная история не устроит финансовую организацию. Так и по специфическим, главных среди которых две.
1. Недостаточная оценочная стоимость объекта. Так как залогом при ипотечном кредитовании становится сам дом, банки не спешат выделять деньги на покупку жилья без окон и дверей, без коммуникаций или расположенных слишком далеко от города. Но даже если в этом плане с объектом все в порядке, не обязательно его оценочная стоимость удовлетворит кредитора. Часто оценочные компании не могут подобрать аналогов данному объекту из выставленных на продажу в конкретном населенном пункте. Дома очень разнообразны, есть среди них и уникальные, что формирует некорректную, часто слишком низкую, с точки зрения покупателя, оценочную стоимость. Дополнительно снизить ее может и сам банк с учетом того, что в процессе эксплуатации жилье может потерять часть стоимости. А в случае проблем с выплатами по кредиту его ведь придется продавать. И идеально, если продажа займет немного времени, до двух месяцев. Если больше — объект становится совсем не интересным финансовой организации.
2. Сложности с оформлением страховки. Страховые компании тоже оценивают объекты, на которые распространяют действие своих продуктов. Потенциально рискованными для страховщиков являются дома старой постройки и изношенные. Часто отказывают страховать жилье с печным отоплением или расположенное в зоне подтопления.
«Многие банки страховку объекта требуют в обязательном порядке, — продолжила собеседница ФАН. — Другие могут прокредитовать и без нее, но тогда увеличат ставку на 3–3,5%».
Рекомендации по оформлению
Планируя покупку дома с участком в кредит, необходимо сначала выбрать объект, который вам подходит. И уже с учетом его особенностей подбирать банк и ипотечную программу. Сама процедура не отличается от ипотечных программ на квартиры. Заемщику нужно:
В некоторых банках оценка не требуется, если на покупку нужно менее 1,5 миллиона рублей. Если все в порядке, с заемщиком подпишут договор и выделят необходимую сумму.
Если же банки настойчиво отказывают, стоит рассмотреть и другие варианты кредитования. Например, оформление потребительского кредита или нецелевого под залог городской квартиры. Если своего жилья нет, можно привлечь созаемщиков — третьих лиц. Это могут быть родители или близкие родственники, у которых есть квартира и которые готовы стать залогодателями при подписании ипотечного договора.
Нередко эти способы становятся единственной возможностью получения кредита на жилье. И они же имеют ряд преимуществ перед ипотечными программами на покупку дома с участком. Для получения нецелевого кредита не нужно согласовывать с банком объект. Не требуется первоначальный взнос, который часто оказывается неподъемной суммой для заемщика. Никто не запрещает часть кредита оставить себе, чтобы сделать ремонт в приобретенном доме, купить мебель или пустить на другие нужды. И, наконец, если что-то «пойдет не так», продать жилье без обременений будет куда проще, чем залоговое имущество банка.
Ипотека для частного дома условия 2021
Запуск ипотечных программ на частные дома в России повысит спрос на такое жилье. Рассказываем, какие ипотечные программы для покупки ИЖС запустят банки и какие требования будут предъявлять к частным домам
Банки неохотно выдают кредиты на частные дома и дачи, так как им сложно оценить ликвидность этого продукта. Запуск ипотечных программ на частные дома в России повысит спрос на такое жилье, считают банкиры. К 2025 году доля вводимого жилья из дерева в России может вырасти в полтора-два раза. В результате до 20% жилфонда страны составит деревянное жилье, отмечают в Центре макроэкономического и регионального анализа и прогнозирования Россельхозбанка.
Льготная ипотека на частные дома
В 2020 году «Дом.РФ» запустил льготную ипотеку на ИЖС. Цель пилотной программы — отработка механизмов поддержки строительства частных домов для последующего масштабирования в других банках.
В отличие от существующих программ — сельской и дальневосточной ипотеки — новая программа распространяется на всю территорию России. Ее можно использовать как для покупки готового дома с земельным участком у застройщика, так и при строительстве нового жилья. Ставка по кредитам составляет от 6,1% годовых на весь срок кредита, а максимальная сумма кредита ‒ до 12 млн руб. в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области и до 6 млн руб. — в остальных регионах. Заемщиками могут стать россияне в возрасте до 35 лет, имеющие несовершеннолетнего ребенка. Первоначальный взнос не менее 20%, а срок кредита — 20 лет. Пока пилотная программа действует до сентября 2021 года.
Какие требования к домам под ипотеку
В своем пилотном продукте ипотеки для ИЖС «Дом.РФ» указывает необходимые требования к самим домам, земельным участкам и коммуникациям. При соблюдении этих требований заемщики смогут получить ипотечный кредит. После обкатки пилота банки смогут внедрить соответствующие требования и в свои программы жилищного кредитования загородного жилья.
В банке «Дом.РФ» уже разработаны условия по проектному финансированию для застройщиков, требования к девелоперам, частным домам и земельным участкам. На примере этих условий можно посмотреть, как банки будут внедрять подобные программы и какие требования к домам станут предъявлять в будущем.
Правительство распространило льготную ипотеку на частные дома
Россияне смогут взять льготную ипотеку на строительство частного дома, сообщается в Telegram-канале правительства.
Саму программу ипотеки расширили и продлили до 1 июля 2022 года.
Льготная ипотека позволяет приобрести квартиру у застройщика по ставке не выше 7% годовых.
«Такие условия будут действовать и в сфере индивидуального жилищного строительства. Ими смогут воспользоваться немало людей, которые хотят жить в собственном доме», — сказал премьер Михаил Мишустин.
Он добавил, что правительство скорректировало программу льготной ипотеки для жителей Дальневосточного федерального округа, теперь она распространяется не только на покупку жилья в новостройках, но и на вторичном рынке в моногородах. «Это важное изменение для жителей малонаселенных территорий, где попросту не ведется нового строительства», — отметил премьер.
Программа льготной ипотеки была запущена в 2020 году в качестве меры поддержки спроса на жилье и повышения его доступности на фоне пандемии. Ставка по ней составляла 6,5% годовых. В начале июня правительство продлило ее на год с повышением ставки на 0,5 процентного пункта, до 7%.
В середине апреля Мишустин сообщил, что правительство планирует распространить льготную ипотеку для семей с детьми на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС). По его оценкам, благодаря этой мере 20 тыс. семей смогут улучшить жилищные условия.
В декабре прошлого года «Дом.РФ» запустил пилотный проект льготной ипотеки на ИЖС по ставке до 6,5% годовых, она продлилась до лета 2021 года.
Обзор ипотечных программ на ИЖС на осень 2021 и на ближайшее будущее
Как утверждает «Дом.РФ», за первую половину 2021 года в нашей стране побиты все рекорды десятилетия по вводу в эксплуатацию индивидуальных жилых домов – построено 20,2 миллиона кв.м. Эксперты продолжают связывать это с изменениями, которые принес в нашу жизнь коронавирус. Еще одна причина, которая побуждает наших соотечественников строить дома – кредиты на ИЖС, которые становятся доступнее все большим категориям населения.
По данным «Дом.РФ»,сейчас всего 2% заемщиков берут ипотеку именно на строительство дома. Банки останавливают высокие риски незавершенного строительства (в ИЖС нет проектного финансирования, как на рынке новостроек), отсутствие единого механизма оценки залогового имущества. Но несколько крупных российских банков предлагают классическую ипотеку на строительство и покупку частных домов. В их числе Сбербанк, ВТБ, «Дом.РФ», МКБ и РСХБ.
Классическая ипотека на ИЖС
Классическая ипотека на ИЖС – не самое привлекательное предложение от российских банков. Высокие процентные ставки, большой первый взнос и целый ряд ограничений – не то, о чем мечтает человек в начале своей загородной жизни.
Процентные ставки кредита на строительство дома выше, чем на покупку квартиры, и первоначальный взнос больше – 20-25%. В зависимости от банка, ипотеку могут дать и на 30 лет. Могут понадобиться утвержденный проект строительства и документы об окончании стройки.
Повышенные требования и ограничения не повышают интерес людей к классическим ипотечным продуктам; многие ждут, когда появятся более привлекательные предложения. Но многим уже сейчас доступны льготы и специальные предложения в рамках специальных государственных программ.
Семейная ипотека
Сельская ипотека
Эта государственная программа для покупки и строительства жилья в сельской местности появилась в 2020 году. Ожидается, что она будет действовать до 2025 года. По параметру процентной ставки – до 3% годовых – это предложение считается самым выгодным в нашей стране. Ее дают всем, а не только определенным категориям населения, можно купить или построить дом (участок должен быть в собственности или аренде) в любом регионе России. Со своей стороны банки, участвующие в программе, выставляют стандартные наборы требований: гражданство РФ, незапятнанная кредитная история, возраст от 18 лет, платежеспособность.
Юридические консультанты FORUMHOUSE неоднократно обращали внимание на «подводный камень» этой программы: если у государства не будет хватать средств для финансирования программы, процент может вырасти (рост ставки возможен и в том случае, если она не будет продлена после 2025 года). При этом в п.9 постановления правительства о предоставлении субсидий говорится, что «изменение процентной ставки по кредитному договору (договору займа) не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату изменения». С 26.07.2021 года по 10.09.2021 размер ключевой ставки составляет 6,5%, то есть, процентная ставка для «сельских ипотечников» с 3% в любой момент может измениться до 9,5%, а если размер ключевой ставки будет выше, то и – больше.
На нашем портале есть тема, где люди рассказывают про свой реальный опыт строительства домов по «Сельской ипотеке».