ипотека для самозанятых граждан 2021 условия

«Как самозанятому оформить ипотеку»

Когда трудоустроен у работодателя, получить кредит или оформить ипотеку просто: достаточно соблюсти условия банка и взять на работе справку 2-НДФЛ. У ИП тоже нет проблем: он может предоставить декларацию за последний налоговый период, книгу учета доходов или выписку по расчетному счету.

Самозанятому сложнее: у него нет работодателя, деклараций или расчетного счета. Расскажем, в какой банк обратиться самозанятому, как подать заявку и какие документы собрать, чтобы ипотеку точно одобрили.

Выбрать банк

Самозанятость существует всего год, и то пока в рамках эксперимента. Из-за этого многие банки пока настороженно относятся к самозанятым.

Чтобы вам одобрили ипотеку, лучше обращаться только в крупные банки. Например, Сбербанк активно работает с самозанятыми: разрешает им учитывать доходы от самозанятости в мобильном приложении банка и готов рассматривать поступления на карту самозанятого как зарплату. Еще много знают о самозанятости банки Москвы, Татарстана и Московской и Калужской областей, в которых эксперимент по самозанятости идет уже год.

А вот банки регионов, которые только недавно присоединились к эксперименту или вообще в нем не участвуют, могут отказать самозанятому, потому что пока не очень разбираются в этом статусе.

Лучше всего не останавливаться на одном банке, а подать заявки в 5–6 — так шанс получить ипотеку гораздо выше.

Проверить чек-листы банков и подойти по условиям

Обычно банки обращают внимание на 4 главных пункта.

1. Срок регистрации самозанятого

При официальном трудоустройстве банки обычно требуют 2–3 года рабочего стажа и минимум полгода постоянного места работы. С самозанятостью ситуация похожая: вам не одобрят ипотеку, если вы зарегистрировались всего пару месяцев назад, — придется подождать полгода или даже год.

Например, ИП одобряют ипотеку, только если он уже год–два работает как предприниматель. С самозанятостью ситуация будет похожей.

Такие условия выдвигает Сбербанк к заемщику-физлицу. Самозанятому тоже лучше позаботиться о стаже

2. Стабильный доход

Если в один месяц вы заработали на самозанятости 100 000 рублей, в другой — 10 000, а в третий вообще ничего не заработали, банку это не понравится. Для него важен не общий доход, а стабильность — ведь платить по ипотеке придется каждый месяц.

Точную сумму заработка назвать нельзя, но обычно банки придерживаются правила: размер ипотечной выплаты должен быть не больше 40–60% от ежемесячного дохода. К примеру, чтобы одобрили регулярный платеж 20 000 рублей, ваш доход должен быть в районе 40 000 рублей ежемесячно.

3. Хорошая кредитная история

Важно, чтобы у вас не было просроченных кредитов и серьезных кредитных задолженностей, иначе ипотеку не одобрят. Идеально, если вы уже брали несколько кредитов и стабильно их выплачивали, — так банк будет знать, что вы надежный заемщик.

Если у вас пока нет кредитной истории, шанс одобрения заявки на ипотеку чуть ниже. Нулевая история лучше, чем плохая, но хуже, чем никакая. Поэтому если хотите взять ипотеку через два года, уже сейчас позаботьтесь о кредитной истории. Например, возьмите кредит и выплатите его в срок. Или оформите у банка кредитную карту, пользуйтесь кредитными деньгами и возвращайте их, пока не истечет беспроцентный период, — так вы улучшите кредитную историю и не переплатите банку проценты.

4. Банковская карта в банке, где вы хотите взять кредит

Если вы получаете деньги от самозанятости на карту того же банка, где планируете взять ипотеку, это сильно повышает шанс одобрения. В таком случае банку доступны все движения личных средств по вашему счету, чтобы убедиться в вашей платежеспособности.

Учтите, что и ИП, и самозанятым ипотеку дают гораздо охотнее, чем кредиты. Это связано с тем, что при ипотеке у банка есть гарантии: квартира находится под залогом. Так что даже если вам обычно не одобряют кредиты, можно попробовать оставить заявку на ипотеку.

Есть вариант ипотеки, который вообще не требует соблюдения этих условий, — ипотека с первоначальным взносом 50%. Такую ипотеку часто дают просто по паспорту, без подтверждения доходов и серьезной проверки кредитной истории. Пока самозанятому, особенно «новенькому», получить такую ипотеку проще всего.

Получить справку о доходах

Если вы не готовы внести первоначальный взнос в размере 50% от стоимости квартиры, нужно будет подтверждать доход. Для этого у самозанятых есть специальная справка. Ее можно получить в интернете двумя способами:

Если вы получаете деньги на карту, кроме справки о доходах, можно взять в банке выписку со счета — она тоже подтвердит платежеспособность.

Краткая инструкция по получению ипотеки для самозанятого

Источник

Самозанятым россиянам упростят оформление ипотеки

Российские банки начали переходить на автоматизированную оценку рисков при выдаче ипотечных кредитов самозанятым гражданам. До сих пор этой категории заемщиков ипотеку оформляли штучно и в «ручном режиме», пишет «Коммерсантъ». Тем временем депутаты Госдумы планируют разработать специализированную ипотечную госпрограмму для самозанятых.

Материалы по теме

«Мы смотрим, шепелявит человек или заикается»

Лихие нулевые.

Ипотеку самозанятым скоро начнет выдавать, в частности, Райффайзенбанк. Управляющий директор по кредитным розничным продуктам банка Андрей Спиваков заявил изданию, что самозанятые — «перспективная категория клиентов». Но среди топ-10 крупнейших ипотечных кредиторов продукты по жилищному кредитованию самозанятых есть лишь у четырех — Сбербанка, ВТБ, Росбанка и Совкомбанка.

Еще два крупных банка — Альфа-банк и «Дом.рф» — рассматривают возможность запуска ипотеки для самозанятых. Как отмечают банкиры, главный минус этой категории заемщиков — плавающий доход, такие клиенты могут бесконечно менять род деятельности, у них высокий риск потери заработка. Но игнорировать самозанятых непросто — к началу августа их число достигло 2,7 миллиона.

Зампред комитета Госдумы по контролю и регламенту Михаил Романов сообщил «Коммерсанту», что вопрос низкой доступности ипотеки для самозанятых сейчас крайне актуален. «Логично было бы предусмотреть возможность ипотечных госпрограмм с определенными условиями для самозанятых граждан», — предложил он. Депутат отметил, что при формировании нового бюджетного цикла необходимо заложить расходы на эти цели, и он лично планирует «поднять этот вопрос».

Ранее эксперты сообщили, что банк может отказаться кредитовать сделку купли-продажи квартиры уже после получения покупателем одобрения по ипотечной заявке. Главная причина внезапного отказа в ипотеке — оформление клиентом потребительского кредита на первоначальный взнос. Высока вероятность, что банк зафиксирует данный факт и откажет в выдаче ипотеки.

Источник

Ипотека для самозанятых

Самозанятые – это граждане, которые самостоятельно ведут собственный бизнес, ограниченный по объему прибыли и без привлечения наемных сотрудников. При этом для них действует особый налоговый режим, который применяется с 2019 года и будет действовать в течение 10 лет. Как это работает? И могут ли самозанятые оформить ипотеку?

Кого называют самозанятыми?

К категории самозанятых относятся граждане, которые зарегистрировались в этом статусе и платят специальный налог на профессиональных доход (НПД). Как правило, самозанятыми становятся люди, которые не имеют официального трудоустройства, но при этом получают регулярный доход от своей профессиональной деятельности, например, ими могут быть фрилансеры, репетиторы, блогеры или арендодатели.

В чем преимущества специального налогового режима, установленного для самозанятых?

Специальный налоговый режим для самозанятых имеет ряд преимуществ:

Все расчеты и коммуникация с налоговой службой происходит в онлайн формате с помощью приложения «Мой налог»;

Есть ли ограничения по уровню доходов?

Да, при использовании специального налогового режима, общая сумма дохода не должна превышать 2,4 млн рублей за год.

При этом сумма доходов контролируется через приложение «Мой налог». После того, как она превысит установленный лимит, налогоплательщику автоматически будет предложено перейти на другой режим налогообложения.

Могут ли самозанятые оформить ипотечный кредит?

Несмотря на то, что статус самозанятых существует уже несколько лет, некоторые банки по-прежнему рассматривают их в качестве рискованных клиентов. Это связано с тем, что кредитным организациям сложно оценивать уровень дохода таких заемщиков.

Тем не менее, оформить ипотеку для самозанятых вполне реально. Для этого, как и во всех остальных случаях, необходимо продемонстрировать банку свою надежность и платежеспособность.

В первую очередь, для банка имеют значение документы, которые подтверждают, что клиент имеет постоянный источник дохода, который позволит ему вносить ежемесячные платежи до конца срока кредитования. Например, клиент может показать выписку из ЕГРН и договор аренды, который подтверждает, что он имеет актив, приносящий регулярную прибыль;

Безусловно, повысить шансы на получение ипотечного кредита самозанятым поможет хорошая кредитная история. Для банков имеют значение реальные ситуации, когда человек оформлял и вовремя закрывал кредит, а также пусть недолго, но успешно пользовался кредитной картой;

Также банк с большей вероятностью примет положительное решение о выдаче ипотеки, если у самозанятого есть значительная сумма на банковском счете, например, накопленный первоначальный взнос, которая сможет сказать о достаточном уровне дохода заемщика и культуре финансового планирования, что характеризует его как надежного клиента;

Есть и другие действенные методом. Например, увеличенная сумма первоначального взноса (до 50%) или, например, привлечение, в созаёмщики граждан, у которых есть официальный стабильный доход;

Совмещение с работой по трудовому договору

Граждане, которые работают по трудовому договору и совмещают статус самозанятых, также могут рассчитывать на более лояльное отношение со стороны банков, поскольку они могут подтвердить часть своего дохода с помощью справки 2-НДФЛ с основного места работы.

На каких условиях оформить ипотеку?

У кредиторов пока мало опыта работы с относительно новой категорией граждан самозанятых, поэтому нужно быть готовым к тому, что банки могут предложить более высокую ставку, меньший срок кредитования, а также потребовать дополнительные гарантии (например, поручитель с основным местом работы и стабильным доходом).

Как оформить ипотеку для самозанятых?

Для того, чтобы оформить ипотеку необходимо подать заявление в банк и приложить к нему следующие документы:

При этом разные банки устанавливают разные требования к документам и могут потребовать у заемщика дополнительные документы для принятия решения.

Справка о доходах самозанятых является официальным документом с электронной подписью ФНС, принять который банк-кредитор обязан. Такие разъяснения были опубликованы в письме Минфина России от 30.04.2021 N 03-11-10/34022.

Кроме того, подтвердить доход можно с помощью книги учета доходов и расходов и хозяйственных операций ИП.

Как самозанятые могут оформить ипотечные каникулы?

Любой гражданин, который оказался в сложной жизненной ситуации, может воспользоваться «ипотечными каникулами». В России самозанятые на законных основаниях могут взять ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев.

Где оформить ипотеку для самозанятых?

Свои услуги по оформлению ипотеки для самозанятых предлагает большинство крупные банков. Список банков с самим низкими ставками по ипотеке в разделе «Новости».

Возможно ли получить налоговый вычет самозанятым?

Одним из популярных вопросов является вопрос о получении налоговых вычетов самозанятыми в связи с покупкой квартиры.

Налоговый вычет при покупке квартиры обычно предоставляется тем налогоплательщикам, которые платят НДФЛ по ставке 13 %. Самозанятые граждане освобождены от уплаты налога 13%, они платят налоги по пониженной ставке 4 или 6%, поэтому налоговый вычет получить не могут.

В тоже время, самозанятые могут получать дополнительные доходы, облагаемые НДФЛ. Например, они могут быть официально трудоустроены в компании, и тогда могут претендовать на получение налогового вычета в том периоде, когда были получены официальные доходы. При этом, право на вычет за гражданином сохраняется, и он может воспользоваться им даже через 10 лет, если начнет получать доход, облагаемый НДФЛ.

Источник

Ипотека для самозанятых: реально ли это на самом деле

Фрилансеры вполне способны выплачивать ипотеку так же, как и “белые воротнички”. Но раньше банки часто либо отказывали таким заёмщикам, либо требовали невероятный пакет документов и предлагали повышенную процентную ставку. Выход был: взять потребительский кредит вместо жилищного или договориться с родственниками, чтобы те взяли ипотеку на себя. Но это невыгодно и не всегда безопасно.
Мы расспросили ребят, которые работают на себя, как они решали свой квартирный вопрос, и узнали у представителей банка, изменилось ли что-то за последнее время.

«Пришлось оформить ипотеку на папу»

«Я работаю как самозанятая, и мне ипотеку не дали. Поэтому пришлось оформить ипотеку на отца. Ситуация такая: в то время, когда я хотела оформить ипотеку, самозанятым её давали только два банка. Но в одном был очень большой для меня первоначальный взнос (минимум 30%), в другом — нужно было установить их приложение для самозанятых и три месяца или полгода отработать таким образом. После этого можно было претендовать на ипотеку. Приложение я установила, но оно не работало. При этом связаться с техподдержкой я так и не смогла. Поэтому удалила его. Я вернулась на обычное приложение «Мой налог», и после всех этих проблем уже не захотелось связываться с тем банком.

Попросила папу взять ипотеку за меня. В результате мы взяли ипотечный кредит на 12 лет от застройщика под 6%, с небольшим первоначальным взносом.

Но этот вариант подойдёт далеко не всем. Есть много историй, когда родственники отнимают квартиру после выплаты долга. Недвижимость же никак на вас не оформлена, поэтому вариант рискованный».

Мы рассматриваем самозанятых как перспективную категорию клиентов, поэтому предлагаем им удобное решение жилищного вопроса на равных условиях со всеми, без надбавок к ставке или обязательного ведения своего дела у нас.

Сейчас самозанятым клиентам доступны все ипотечные программы Райффайзенбанка.

Необходимый минимальный первоначальный взнос — 20% от стоимости приобретаемого жилья. Такой размер рекомендован ЦБ и выгоден для клиента, поскольку позволяет получить более комфортные условия ипотеки, быстрее рассчитаться с кредитом и сэкономить, избежав переплаты по процентам.

Посмотрим на примерный расчёт ипотечного кредита для самозанятого — он ничем не будет отличаться от расчёта для физического лица:

Для оформления ипотечного кредита в Райффайзенбанке необходимо подать стандартный набор документов. Полный список можно посмотреть на сайте.

Источник

Ипотека для самозанятых в 2021 году

На сегодняшний день в нашей стране есть очень много людей, которые не могут подтвердить наличие регулярных денежных поступлений справкой с места работы, поскольку не имеют официального трудоустройства. Чтобы легализовать свои доходы, такие граждане могут получить статус самозанятого, платить налоги и без опасений вести свое дело.

Однако, даже узаконив свои отношения с ФНС, самозанятые граждане продолжают сталкиваться с проблемами, которые подстерегают безработных лиц и предпринимателей. В частности, это касается вопросов кредитования в российских банках.

Кто такой самозанятый

С 01.01.2019 года самозанятыми считаются граждане, к которым применяется специальный налоговый режим под названием «Налог на профессиональный доход». Такой вариант подходит россиянам, работающим на себя (дизайнеры, частные репетиторы, фотографы, домработницы, няни, владельцы сдаваемой в аренду недвижимости и т.п.).

Ставка налога зависит от того, кому самозанятый оказывает свои услуги (физическим лицам – 4%, юридическим лицам – 6%). Такой гражданин должен осуществлять свою деятельность в любом из участвующих в проекте регионов.

Чем самозанятый отличается от ИП

И самозанятые, и предприниматели работают на себя, они сотрудничают как с физическими лицами, так и с компаниями, а также обязаны платить налоги. Тем не менее, самозанятые граждане отличаются от ИП:

Дают ли ипотеку самозанятым?

Самозанятому лицу получить карту с небольшим кредитным лимитом гораздо проще, чем оформить кредит на покупку автомобиля или квартиры. Поскольку в сложившихся условиях финучреждения не считают таких граждан надежными плательщиками, то выдвигают более жесткие требования и гораздо внимательнее рассматривают их денежные поступления.

Даже если дела у самозанятого идут хорошо, а своя деятельность приносит стабильный и высокий доход, нужно готовиться к несколько предвзятому отношению со стороны кредитора, привыкшего доверять классическим документам и консервативным системам.

На сегодняшний день самозанятые могут подтвердить свои доходы справкой из специального приложения «Мой налог». Однако необходимо помнить, что ипотечные кредиты для таких граждан не настолько выгодны, как для наемных сотрудников. Причина заключается в том, что самозанятые лица не платят НДФЛ (они уплачивают налог на профессиональный доход), поэтому не могут получить вычет по данному налогу.

Получить вычет по НДФЛ самозанятый сможет только в двух случаях:

И в том, и в другом случае при покупке недвижимости в ипотеку самозанятый сможет получить вычет за последние 3 года. Получив кредит, такой заемщик сможет не платить налоги с зарплаты по трудовому договору до тех пор, пока не израсходует весь вычет. Однако налоги с доходов, которые гражданин получает как самозанятый, платить придется все равно.

Еще одной проблемой является повышенная процентная ставка по ипотеке. Так, во многих финучреждениях предприниматели и самозанятые могут получить кредит на не очень выгодных условиях.

Как взять ипотеку самозанятому?

Как правило, при рассмотрении заявки на ипотечный кредит, банк обращает внимание на такие параметры:

Чтобы доказать свою платежеспособность, самозанятый должен предоставить первоначальный взнос, размер которого может достигать 50% стоимости приобретаемого жилья. Также можно заручиться поддержкой поручителей и созаемщиков, имеющих постоянный доход (который можно подтвердить соответствующей справкой) и положительную кредитную историю, и предоставить в качестве обеспечения по ипотеке имеющееся в наличии недвижимое имущество.

В крайнем случае придется оформить кредит на своего супруга или близкого родственника, который имеет достаточный доход и может предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка. Не самым выгодным вариантом может стать оформление кредитной карты или получение нескольких потребительских кредитов на небольшие суммы в разных финучреждениях (завышенные ставки, небольшой срок и отображение всех поданных заявок и оформленных ранее займов в кредитной истории, которую будут анализировать кредиторы).

Какие банки выдают?

В 2021 году гражданам, ведущим свое дело, доступно множество программ ипотечного кредитования, которые действуют в различных банках. Самый оптимальный вариант – займ по двум документам, при котором не требуется справка о доходах самозанятого для ипотеки.

Источник