ипотека это какой договор
Ипотека это какой договор
К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке), общие положения о залоге (п. 4 ст. 334 ГК РФ).
Понятие договора залога приведено в статье 334 ГК РФ, согласно которой «в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)».
В силу залога согласно нормам ГК РФ кредитор имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Ипотека как вид залога обеспечивает удовлетворение за счет стоимости исключительно недвижимого имущества.
Согласно пункту 1 статьи 130 ГК РФ к недвижимым вещам (недвижимое имущество, недвижимость) относятся земельные участки, участки недр и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе здания, сооружения, объекты незавершенного строительства.
Договор об ипотеке – это договор о залоге недвижимого имущества. Договор об ипотеке содержит положения о предмете ипотеки, рыночной оценке предмета ипотеки, существе, размере и сроке исполнения обязательства (существенные условия), обеспечиваемого ипотекой, иные условия (п. 1 ст. 9 Закона об ипотеке). Отсутствие в договоре об ипотеке существенных условий делает такой договор незаключенным (ст. 432 ГК РФ).
Договор об ипотеке оформляется в простой письменной форме и обязательного нотариального удостоверения не требует (п. 1 ст. 10 Закона об ипотеке»).
В залог может быть передано любое имущество, в том числе вещи и имущественные права. Исключения устанавливаются законом (п. 1 ст. 336, п. 1 ст. 358.1 ГК РФ).
Заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено ГК РФ, другим законом или договором (п. 1 ст. 338 ГК РФ).
Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК РФ). Для залога вещи необходимо, чтобы у залогодателя было право собственности на нее. Лицо, имеющее иное вещное право, может передавать вещь в залог в случаях, предусмотренных ГК РФ (п. 2 ст. 335 ГК РФ). Залогодателем права может быть лицо, являющееся кредитором в обязательстве, из которого вытекает закладываемое право (правообладатель) (п. 1 ст. 358.1 ГК РФ).
Залогодержателем по залогу является банк или иная кредитная организация, либо другое юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение недвижимого имущества (земельного участка или жилого помещения).
Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.
Договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.
Несоблюдение формы договора залога влечет его недействительность (п. 3 ст. 339 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 3 статьи 339 ГК РФ и пунктом 1 статьи 19 Закона об ипотеке (в редакции, действовавшей на день заключения договора) ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее – ЕГРП) в порядке, установленном Федеральным законом от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (далее – Закон о регистрации).
Как установлено пунктом 1 статьи 11 Закона об ипотеке (в редакции, действовавшей на день заключения договора), государственная регистрация договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в ЕГРП записи о возникновении ипотеки в силу закона.
При ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не определено договором (пункт 2 статьи 11 Закона об ипотеке).
Предусмотренные Законом об ипотеке и договором об ипотеке права залогодержателя (право залога) на имущество считаются возникшими с момента внесения записи об ипотеке в ЕГРП, если иное не установлено законом. Если обязательство, обеспечиваемое ипотекой, возникло после внесения в ЕГРП записи об ипотеке, права залогодержателя возникают с момента возникновения этого обязательства (пункт 3 статьи 11 Закона об ипотеке).
Пунктом 2 статьи 20 Закона об ипотеке предусмотрено, что ипотека в силу закона подлежит государственной регистрации.
Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой, если иное не установлено федеральным законом. Права залогодержателя по ипотеке в силу закона могут быть удостоверены закладной.
В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона о регистрации государственная регистрация является единственным доказательством существования зарегистрированного права.
Анализ изложенных норм права позволяет сделать вывод о том, что любой залог недвижимого имущества, независимо от основания его возникновения, подлежит государственной регистрации, так как государственная регистрация является единственным доказательством существования зарегистрированного права.
Ипотека недвижимого имущества бывает двух видов: ипотека в силу договора и ипотека в силу закона.
Ипотека в силу договора возникает по воле сторон, на основании заключенного между ними договора об ипотеке.
Ипотека в силу закона встречается в случае, если:
– жилой дом или квартира, приобретенные полностью или частично за счет кредита банка или иной кредитной организации, находятся в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРП (п.1 ст. 77 Закона об ипотеке);
– жилое помещение, построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности на жилой дом (п. 4 ст. 77 Закона об ипотеке);
– земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок. Если соответствующий земельный участок взят в аренду, то возникает ипотека в силу закона на право аренды, если иное не установлено федеральным законом или договором аренды (п. 1 ст. 64.1 Закона об ипотеке);
– при строительстве здания или сооружения на земельном участке, заложенном по договору об ипотеке, ипотека распространяется на эти здания и сооружения, если иное не предусмотрено договором об ипотеке (ст. 65 Закона об ипотеке);
– земельный участок, на котором с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом, приобретено, построено или строится здание или сооружение, право аренды такого земельного участка считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности на приобретенные, построенные или строящиеся здание или сооружение, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором (ст. 64.2 Закона об ипотеке);
– в случае регистрации права собственности на завершенный строительством объект недвижимости, который ранее был зарегистрирован и передан в ипотеку как объект незавершенного строительства, ипотека сохраняет силу, и ее предметом является здание (сооружение), возведенное в результате завершения строительства (ст. 76 Закона об ипотеке);
– при передаче под выплату ренты земельного участка или другого недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика ренты приобретает право залога на это имущество (п. 1 ст. 587 ГК РФ);
– ипотека в силу закона возникает, если объект недвижимости приобретен в кредит или в рассрочку (ст. 488 и 489 ГК РФ);
– земельный участок, принадлежащий застройщику на праве собственности (праве аренды или субаренды), и строящийся (создаваемый) на этом земельном участке многоквартирный дом и (или) иной объект недвижимости в обеспечение исполнения обязательств застройщика (залогодателя) по договору с момента государственной регистрации договора считаются находящимися в залоге у участников долевого строительства (залогодержателей).
На сегодняшний день срок государственной регистрации ипотеки земельных участков, зданий, сооружений, нежилых помещений составляет 15 рабочих дней, а ипотеки жилых помещений – 5 рабочих дней.
С 01.07.2014 договор ипотеки или кредитный договор, содержащий обеспеченное ипотекой обязательство, не подлежит государственной регистрации, однако сама ипотека должна быть зарегистрирована в установленном законом порядке. В отношении ипотеки жилых помещений предусмотрен ускоренный срок регистрации – пять рабочих дней со дня представления необходимых документов. За государственную регистрацию ипотеки в силу закона госпошлина не уплачивается.
Если передаваемое в ипотеку имущество находится в совместной собственности, потребуется письменное согласие всех собственников. Согласие другого супруга должно быть нотариально удостоверено (п. 1 ст. 7 Закона об ипотеке, п. 3 ст. 35 Семейного кодекса РФ).
Когда в залог передается жилой дом или квартира, находящиеся в собственности несовершеннолетних граждан, ограниченно дееспособных или недееспособных лиц, над которыми установлены опека или попечительство, сделку необходимо согласовывать с органом опеки и попечительства (п. 5 ст. 74 Закона об ипотеке, п. 2 ст. 37 ГК РФ).
С прекращением кредитного обязательства залог прекращается. О прекращении ипотеки должна быть сделана отметка в ЕГРП (ст. 352 ГК РФ, ст. 25 Закона об ипотеке). По общему правилу для погашения записи об ипотеке в регистрационный орган достаточно представить:
– заявление владельца закладной;
– или совместное заявление залогодателя и залогодержателя;
– или заявление залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме. Данная отметка должна включать слова об исполнении обязательства и дате его исполнения, а также должна быть удостоверена подписью владельца закладной и заверена его печатью (при наличии печати) (п. 2 ст. 25 Закона об ипотеке).
При погашении регистрационной записи об ипотеке закладная аннулируется (п. 3 ст. 25 Закона об ипотеке).
Регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней (п. 1 ст. 25 Закона об ипотеке).
За погашение регистрационной записи об ипотеке госпошлина не уплачивается.
Таким образом, под ипотекой традиционно понимается залог недвижимости, остающейся во владении должника, но с запрещением права свободного распоряжения этим имуществом. Квалифицирующими признаками ипотеки выступают предмет договора залога, каковым может являться лишь недвижимая вещь, и сохранение за залогодателем правомочий владения и пользования этой вещью.
Договор ипотеки: содержание и образец
При оформлении любого кредита составляется кредитный договор, который подписывается банком и заемщиком. Документ фиксирует все стороны сделки, определяет права и обязанности сторон. Если оформляется ипотека, договор будет еще объемнее, так как в него добавляется информация по залогу.
Договор ипотеки — важный документ, отражающий все детали сделки. Именно в нем прописаны условия выдачи и погашения ссуды, размеры штрафов при просрочке, ограничения по залогу и пр. Специалист Бробанк.ру показывает, как выглядит договор, на что нужно обращать внимание при его подписании.
Когда происходит заключение договора ипотеки
Оформление ипотечного кредита состоит из нескольких ступеней, одной из завершающих стадий становится заключение кредитного договора. Но это не последняя стадия, как многие полагают.
Сначала заемщик получает одобрение ипотеки, после выбирает подходящий объект недвижимости, собирает на него документы и передает в банк для анализа. И только если недвижимость устроит банк, начинается завершающая процедура оформления:
Ипотека считается выданной не в момент подписания кредитного договора, а в момент получения денег продавцом.
Что говорит закон
Банки могут создавать собственные модели договоров ипотеки, но все они должны соответствовать нормам закона. В России действует Закон об ипотеке ФЗ-102, статья 9 которого разъясняет, что обязательно должно быть внесено в договор. Всего закон определяет 6 обязательных пунктов:
В целом же, договор купли квартиры по ипотеке — это полное описание сделки. В нем прописываются права и обязательства сторон, ограничения по пользованию заложенным объектом, параметры ссуды и пр. Если у заемщика в процессе выплаты возникает какой-то вопрос, он найдет его в тексте договора.
Договор ипотеки — объемный документ. Обычно банки дают заемщикам время на ознакомление с договором, присылают его образец в личный кабинет. То есть на момент подписания клиент уже ознакомлен со всем, что указано в документе.
Основная часть договора ипотеки
Вообще, заемщик должен прочесть абсолютно все, что прописано в документе. В этом случае он будет ознакомлен со всеми аспектами возврата. Например, обычно при оформлении не проговариваются устно важные детали: порядок досрочного погашения, ограничения по действиям с недвижимостью, размеры штрафов при просрочке, не разъясняется ситуация при не уплаченной вовремя страховке и пр.
Если взять основную часть кредитного договора об ипотеке Сбербанка, ВТБ и всех других банков, то он содержит следующую важную информацию:
Обычно эта информация указывается в первых пунктах, так как является самой важной. Но не стоит ограничиваться чтением только этих сведений, обязательно прочтите все до последней строчки. Банк с этим делом не торопит.
Другая важная информация по сделке
Кроме основной есть еще и дополнительная информация, которая является важной. Например, у каждого банка есть свои ограничения по пользованию объектом. В договоре может прописываться запрет на сдачу в аренду, на регистрацию в нем не родственников, обязательное уведомление об долгом отсутствии и пр.
Невыполнение прописанных в договоре условий влечет штрафы или иное наказание вплоть до расторжения договора.
Важные моменты:
В завершении документа прописываются все реквизиты сторон. Это банк с одной стороны и заемщик один или с созаемщиком — с другой. Договор составляется в нескольких экземплярах, один обязательно остается у банка, один — у заемщика.
В договоре также могут прописываться условия повышения ставки банком в одностороннем порядке. Причиной может стать только неисполнение заемщиком обязательства по продлению полисов страхования.
Образец договора ипотеки
У каждого банка свой образец кредитных договоров, но в целом все они идентичны и несут одну и ту же информацию. Могут различаться только по форме, цвету, объему страниц.
Его вполне можно взять за эталон. А если учесть, что каждая вторая ипотека в России выдается именно Сбером, многим этот пример будет актуальным.
Виды ипотечных договоров
Содержание договора ипотеки также зависит и от вида сделки. Ипотека бывает разной, поэтому и информация в главном документе может отличаться от стандартной. Кроме стандартной договора заключаются по следующим видам ипотек:
Так что, единого эталона кредитных договоров ипотеки закон не предусматривает, они составляются юристами банков на их усмотрение. Но закон говорит о фактах, которые должны отражаться в договоре. Это соблюдают все банки.
Договор ипотеки
Договор ипотеки – соглашение о залоге недвижимого имущества между залогодержателем (кредитор) и залогодателем (заемщик).
Законодательство предусматривает определенные требования к содержанию договора ипотеки. Согласно ст. 9 федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке», в документе должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Договором также может быть предусмотрена возможность обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, указаны условия и порядок его реализации при обращении взыскания на предмет залога по решению суда.
Предмет залога определяется в договоре следующим образом: его наименование, местонахождение и достаточное для его идентификации описание. К тому же в документе должны быть указаны право (собственность, аренда и др.), в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и орган государственной регистрации, зарегистрировавший это право.
Оценочная стоимость залога определяется сторонами договора и указывается в документе в денежном выражении.
Обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре с указанием его суммы, основания его возникновения и срока исполнения. Если такое обязательство подлежит исполнению по частям, то в соглашении должны быть указаны сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры. То есть договор должен содержать сведения о том, кто является кредитором и заемщиком, о сумме и сроке кредита, процентной ставке, размере ежемесячных платежей и порядке погашения займа.
Договор ипотеки заключается в письменной форме и подлежит государственной регистрации. Соглашение вступает в силу с момента его регистрации. Если права залогодержателя удостоверяются закладной, то это обязательно должно быть отражено в документе, иначе его не зарегистрируют.
Заемщик имеет право пользоваться предметом залога в течение всего срока действия договора. При этом он не может без предварительного письменного согласия банка передавать заложенное имущество в последующую ипотеку, обременять предмет залога имущественными правами третьих лиц, регистрировать по адресу его местонахождения каких-либо лиц (кроме указанных в договоре), сдавать его внаем, а также иным образом обременять предмет ипотеки. Переустройство и перепланировка осуществляются также после получения такого согласия от кредитора.
Залогодатель обязан принимать меры, необходимые для сохранения заложенного имущества и поддержания его в надлежащем состоянии; своевременно уплачивать налоги, сборы, коммунальные и иные платежи, связанные с пользованием предмета ипотеки; обеспечивать по первому требованию кредитора беспрепятственный доступ представителей банка к предмету залога и пр.
Кредитор имеет право по документам и фактически проверять наличие, планировку, сохранность и качество предмета ипотеки, потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства или обратить взыскание на предмет залога в случаях, предусмотренных договором ипотеки и установленных законодательством РФ.
Залогодержатель обязан уведомлять заемщика о передаче прав по закладной, с указанием даты передачи прав и лица, которому они переданы.
После исполнения заемщиком всех обязательств по договору ипотеки обе стороны соглашения подают в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, заявление о снятии с предмета залога обременения ипотекой, т. е. запись о регистрации ипотеки погашается. Закладная в таком случае аннулируется.
С началом перехода России к цифровой ипотеке и введением электронных закладных предполагается, что в ближайшем будущем ипотечные договоры будут заключаться онлайн при помощи смарт-контрактов.
Ипотека это какой договор
Статья 9. Содержание договора об ипотеке
1. В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.
1.1. Стороны могут предусмотреть в договоре об ипотеке условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и (или) способы, порядок реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда.
Если ипотека возникает в силу закона, стороны вправе предусмотреть в соглашении условие о способах и порядке реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда. К указанному соглашению применяются правила о форме и государственной регистрации, установленные федеральным законом для договора об ипотеке.
(в ред. Федерального закона от 25.11.2017 N 328-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(п. 1.1 введен Федеральным законом от 06.12.2011 N 405-ФЗ)
2. Предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием.
В договоре об ипотеке должны быть указаны право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, дата государственной регистрации и номер регистрации этого права залогодателя в Едином государственном реестре недвижимости.
(в ред. Федеральных законов от 30.12.2004 N 216-ФЗ, от 03.07.2016 N 361-ФЗ, от 25.11.2017 N 328-ФЗ, от 30.04.2021 N 120-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Если предметом ипотеки является принадлежащее залогодателю право аренды, арендованное имущество должно быть определено в договоре об ипотеке так же, как если бы оно само являлось предметом ипотеки, и должен быть указан срок аренды.
3. Оценка предмета ипотеки определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации по соглашению залогодателя с залогодержателем с соблюдением при ипотеке земельного участка требований статьи 67 настоящего Федерального закона и указывается в договоре об ипотеке в денежном выражении.
При ипотеке государственного и муниципального имущества его оценка осуществляется в соответствии с требованиями, установленными федеральным законом, или в определенном им порядке.
(см. текст в предыдущей редакции)
В случае залога не завершенного строительством недвижимого имущества, находящегося в государственной или муниципальной собственности, осуществляется оценка рыночной стоимости этого имущества.
(абзац введен Федеральным законом от 09.11.2001 N 143-ФЗ)
4. Обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения. Если сумма обеспечиваемого ипотекой обязательства подлежит определению в будущем, в договоре об ипотеке должны быть указаны порядок и другие необходимые условия ее определения.
(в ред. Федерального закона от 25.11.2017 N 328-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
5. Если обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры.
6. Если права залогодержателя в соответствии со статьей 13 настоящего Федерального закона удостоверяются закладной, на это указывается в договоре об ипотеке, за исключением случаев выдачи закладной при ипотеке в силу закона.
(в ред. Федерального закона от 11.02.2002 N 18-ФЗ)
Ипотечный договор: FAQ по видам, условиям и нюансам
Слово «ипотека» стало вполне обыденным для граждан РФ. Но, к сожалению, знание слова, не гарантирует знания всех подводных камней, связанных с договором по ипотеке.
Казалось бы, куда проще? Многие уверены, что ипотека – это всего лишь жилье, которое покупают в кредит. В сущности, это не совсем так. На самом деле ипотека – это деньги, которые банк выдает клиенту в долг под залог недвижимости. То есть по ипотечному договору, ваше жилье или другая недвижимость выступает гарантом того, что вы выплатите кредит. В противном случае ваше имущество перейдет к банку.
Существует несколько видов договоров ипотеки, определенные условия заключения и, конечно же, права и обязанности сторон, не зная которые, можно остаться без жилья и по уши в кредитах. Именно об этих нюансах мы и расскажем в нашей статье.
Что такое «договор ипотеки» простыми словами
Договор ипотеки – это официальный документ, который подтверждает, что вы получили от банка средства, залогом возврата которых становится ваше имущество. Залоговое имущество – это не всегда жилье, которое вы приобретаете в кредит. Это может быть и недвижимость, которой уже владеете вы или ваши родственники.
Договор фиксирует условия заключения сделки между залогодателем (то есть физическим лицом, которое отдает свое имущество под залог банку) и залогодержателем (то есть кредитором, которым, как правило, является банк). А также отражает порядок погашения займа.
Какие бывают виды ипотечных договоров
Самый распространенный вид ипотечного договора – это стандартный договор купли-продажи (ДКП). Он может быть трех типов:
Имейте в виду, что тип договора выбирает банк, который выдает кредитные средства. Поэтому советуем изучить разные предложения от разных финансовых организаций, прежде чем заключать контракт с одной из них.
Важные пункты ипотечного договора
Официальный язык, на котором написаны все документы, понять с первого раза довольно сложно. Особенно в спешке, под пристальным взором сотрудника банка. Поэтому желательно ознакомиться с договором ипотеки заранее. Сделать это можно на сайте банка, где, как правило, есть образцы, которые можно скачать.
При изучении договора советуем обратить внимание на следующие пункты:
Основные права и обязанности сторон
Основное обязательство для обеих сторон ипотечного договора – это соблюдение условий соглашения. Кроме самого очевидного, есть еще ряд нюансов, на которые имеют право банк и физическое лицо:
Как оформить ипотеку
Во-первых, ознакомьтесь с различными предложениями по ипотеке от разных банков. Так, например, процентная ставка от банка ВТБ в 2020 году начинается от 7,9%, в то время как ставка Сбербанка – от 6,5% для строящегося жилья.
Учитывайте не только ставку по процентам, но и расходы: страхование имущества (это обязательное условие), стоимость услуг оценщика, госпошлину.
Во-вторых, выберите недвижимость. Если растянуть этот процесс на годы, то банк может изменить условия кредитования: сумму минимального первоначального взноса, процентную ставку, правила расчетов и т. д. Поэтому изучайте актуальные предложения на текущий 2020 год и лучше делайте это тогда, когда у вас уже есть жилье на примете.
В-третьих, соберите документы. Стандартный перечень документов для заключения договора по ипотеке выглядит так:
Учтите, что регистрация в Росреестре – обязательное условие для ипотечного кредита. Чтобы регистрация состоялась, вам нужно уплатить госпошлину. В 2020 году ее размер составляет 2 000 рублей для физического лица за регистрацию квартиры или дома и 350 рублей за земельный участок категорий СНТ, ДНП, ЛПХ и ИЖС.
Как расторгнуть договор на ипотеку
Если залогодатель хочет расторгнуть договор, то ему придется договариваться с банком. В одностороннем порядке отказаться от условий ипотеки нельзя.
Есть два варианта расторжения ипотечного договора. Первый вариант – это перепродажа залоговой квартиры или дома с переуступкой. Для этого владельцу квартиры нужно взять разрешение на продажу у банка и быть готовым к тому, что в новом договоре будет пункт, согласно которому средства от продажи должны быть перечислены банку для погашения задолженности.
Второй вариант – это реструктуризация долга. Если заемщик оказался в сложном финансовом положении, банк может пойти на уступки и пересчитать ежемесячный платеж в меньшую сторону.
Что нужно учесть перед тем, как заключать договор на ипотеку
Ипотека как брак – всерьез и надолго. Поэтому перед тем, как решиться на подписание договора с банком, нужно задать себе несколько важных вопросов:
Сколько я могу отдать в качестве первоначального взноса и сколько мне нужно взять в кредит? Сумму, которая полностью покроет стоимость жилья, банк не выдает. Финансовая организация выдает 70% от нужной на покупку жилья суммы (это и есть ипотечный кредит), а 30% клиент вносит из собственных средств (это первоначальный взнос).
Какую часть своего месячного дохода я смогу отдавать банку? По силам ли мне это? Посчитайте свой годовой доход и примерные расходы. Если платежи по кредиту будут занимать половину вашего дохода в год, то есть серьезный риск не вытянуть ипотеку.
Какой способ платежей мне выбрать? Помните, мы говорили о дифференциальном (ДС) и аннуитетном способах (АС) погашения кредита? Считается, что ДС выгоднее, поскольку за весь срок кредита вы платите меньшие проценты, если сравнивать с АС.
Однако если вы выбираете АС, то вам проще распределить семейный бюджет, ведь сумма платежа остается одинаковой на протяжении всего периода погашения кредита.
Эпилог
Ипотека – это не стандартный кредит в банке, который выплачивается в течение года. Ипотечный кредит растягивается на годы. Поэтому, прежде чем подписывать договор, нужно тщательно изучить предложения различных банков и выбрать оптимальный вариант кредитования.
Также важно взвесить и реально оценить свои финансовые возможности, обдумать, сможете ли вы выплачивать кредит и при этом поддерживать свой уровень жизни.
Изучая образцы договоров от банков, учитывайте прозрачность условий, возможные подводные камни, размеры штрафов, пени, права и обязанности сторон. Обратите внимание на условия расторжения ипотечного договора, они должны быть максимально простыми и понятными.
Выбирая валюту, в которой вы будете брать кредит, остановитесь на той, в которой вы получаете зарплату. Если вы получаете зарплату в рублях, то и кредит лучше брать в рублях.
Ипотека – это ответственный шаг, отнеситесь к нему со всей серьезностью и тогда у вас все получится.