ипотека кабала или возможность
Как купить квартиру в ипотеку и не попасть в кабалу
7 правил, как взять ипотеку на выгодных условиях
Сергей Тихоненко риелтор, руководитель агентства недвижимости, автор книг о недвижимости, ведущий тренингов для риелторов
Анна Моисеева юрист, риелтор, профессионально пишет о недвижимости
Риелтор с 16-летним стажем работы Сергей Тихоненко и юрист и практикующий риелтор Анна Моисеева дают исчерпывающие рекомендации относительно того, как избежать рисков и приобрести жилье, в наибольшей степени отвечающее вашим вкусам и возможностям.
Вот все говорят: ипотека — это кабала, рабство, кандалы. А жизнь в чужом доме (у родственников или на съемном жилье) — это не рабство? ЧУЖИЕ монастыри с ЧУЖИМИ уставами, но возможность в любой момент уволиться и валяться на ЧУЖОМ диване — или СВОЙ дом, СВОЯ территория, за которую, да, придется вкалывать какое-то время?
Ипотека — это не кабала, ипотека — это возможность. Возможность получить то, о чем вы иначе и мечтать бы не смогли. Вот только пользоваться ипотекой нужно правильно! Люди попадают в кабалу не из-за ипотеки, а из-за неправильного к ней подхода. Как пользоваться ипотекой, чтобы не попасть в рабство? Правил всего 7.
1. Посильный платеж
Долго ли можно жить на хлебе и воде, работая с утра до ночи? Вообще-то долго — если мотивация соответствующая. Мощнейшая мотивация, сметающая все на своем пути. Но квартира — не та цель, ради которой хочется жертвовать жизнью. Людям свойственно переоценивать свои возможности. «Если покупать недорогую еду в супермаркете и больше ходить пешком, экономя на бензине, мне хватит на жизнь 5000 руб. в месяц. Остальное можно отдавать за кредит, чтобы расплатиться побыстрее!» Это путь в пропасть. И прежде всего потому, что при таком раскладе ваша мотивация развиваться и достигать большего в жизни падает до нуля!
Вот вы получили зарплату, занесли долю в банк, а осталось — кот наплакал. Все желания, все удовольствия в сторону, миску риса — и опять на галеры. Ну и ради чего тогда все это? Ради чего пахать с утра до ночи, ради чего развиваться и делать карьеру? Все равно все банку отдавать. Жизненный тонус падает, недовольство жизнью растет («Попал в кабалу!»), депрессия, снижение расходов, увольнение, дефолт, потеря квартиры. Приехали.
Итак, это самое главное правило ипотеки. Ипотечный платеж должен быть посильным для вас. Ипотека должна проходить фоном вашей жизни, а не быть предметом ежедневных черных дум. Не нужно платить из последних сил. Не нужно лишать себя отдыха, красивой одежды, ужинов в кафе и отпусков на море. Можно (и нужно) умерить аппетиты и разумно сократить расходы. Но нельзя допускать ощущение, что вы «всю жизнь отдаете этой чертовой ипотеке».
Сколько отдавать банку? Обычно банки допускают максимальный платеж в размере 40% от ваших подтвержденных доходов. Но есть программы без подтверждения дохода, там размер платежа вы устанавливаете себе сами. На мой взгляд, оптимальный размер кредитного платежа — 30% от ваших чистых доходов (за вычетом всех обязательных платежей: налогов, алиментов, аренды жилья и т. п.). Если у вас есть другие кредиты, присовокупите платежи по ним к ипотечному — сумма должна составлять те самые 30%. Платить больше психологически тяжело. Меньше — нецелесообразно, ведь хочется поскорее освободиться от долгов.
Но цифры — вещь условная. Просто оцените — насколько посилен ваш платеж? Сможете ли вы вести приятный образ жизни на оставшиеся деньги? Высыпаться, заниматься любимыми хобби, покупать необходимую одежду и ездить в отпуск хоть пару раз в год? И не забудьте про расходы на ремонт и обстановку новой квартиры — это немало. Хотя урезать привычные расходы все равно придется. Отказаться от ежедневных ужинов в ресторане, поездок на такси и спонтанных покупок за ползарплаты. А никто не говорил, что будет легко.
2. Разумный срок
«Ага, конечно, легко автору говорить! — возмутится читатель. — Я бы и рад платить поменьше, а расплатиться побыстрее, но тогда мне просто не хватит на квартиру!» Ну что ж, придется немного умерить свои желания. Нельзя получить все и сразу, особенно когда речь идет о московских квартирах. Просто начните с малого — с такого жилья, кредит на которое будет для вас посильным и комфортным. А уж потом можно обменять его на лучшее, а потом на еще лучшее. Жизнь — это движение.
Пример. У вас есть 1 млн руб. первоначального взноса, и еще 4 млн вы решили взять в кредит, чтобы купить однокомнатную квартиру у станции «Выхино». Казалось бы, ну что может быть хуже однушки в Выхино? Дальше падать просто некуда. Не будем спешить с выводами.
Допустим, ваши с женой чистые доходы составляют 135 000 руб. в месяц. Давайте считать. 4 млн на 10 лет под 12% годовых — это 57 000 руб. ежемесячно. Многовато. А если придерживаться «правила 30%» и платить в месяц по 40 500 руб., тогда срок получается. 37 лет! Нет уж, спасибо. Что же делать? Неужели отказаться от заветной мечты о зелененьких занавесочках?
Не надо. Просто посчитаем, какую сумму вы действительно можете себе позволить без ущерба для жизни и психики. Чтобы платить в месяц 40 500 руб. в течение 10 лет под 12% годовых, сумма кредита должна составлять 2,85 млн руб. Добавим имеющийся миллион и получим 3,85 млн. Что можно купить за эту сумму? Малогабаритку в Москве или хорошую однушку в Люберцах. Хороший город, кстати: до Выхино недалеко, и метро скоро построят. Пожив пять лет в Люберцах и погасив кредит досрочно, вы сможете перебраться в Москву, в квартиру побольше.
А если на квартиру при посильном кредите вообще не хватает? Ни на какую! Можно рассмотреть вариант покупки комнаты (подробнее о покупке комнат — в главе «Комнаты и доли: маленькая, но своя!»), а можно — подумать над способами увеличения вашего дохода. Все в наших руках! А если и не все, то гораздо больше, чем нам кажется. Итак, правило № 2 — срок кредита не должен превышать 10 лет.
3. Адекватная ставка
«Да какие адекватные ставки, о чем вы! — возопит возмущенный читатель. — У нас в России вообще ипотека грабительская. То ли дело в Швейцарии, там вообще под 2% можно кредит получить». Ну, во-первых, под 2% — это все-таки преуменьшение, не надо верить всему, что пишут в прессе, да еще и с предлогом «от». Во-вторых, мы живем не в Швейцарии, и в этом есть как минусы, так и плюсы. А в-третьих, странно надеяться на ипотечную ставку ниже инфляции, а инфляция в России составляет в последние годы 10–11%.
Поэтому адекватной я называю такую ставку, при которой переплата по кредиту не переходит «психологическую грань», за которой ипотека превращается в кабалу. Конечно, у каждого эта грань своя, но лучше все же исходить не из мечтаний о Швейцарии, а из наших российских реалий.
Лично для меня такая психологическая грань — переплата более 100% от суммы кредита. Ставка 12–13% годовых в рублях на 10–12 лет этим условиям удовлетворяет, больше — уже нет. Если вам нужен кредит на короткий срок (один год — пять лет), можно взять и более дорогой кредит, ведь переплата все равно будет небольшой.
Я во всех примерах использую ставку 12% — будем считать ее «адекватной» и при этом реальной. Найдете кредит дешевле — замечательно. Я помню времена рублевых кредитов под 8–9% годовых, но сейчас — увы. Если выберете кредит дороже — это совсем не значит, что вы в проигрыше. Вдруг вам попался суперобъект, а другие банки отказали? Тогда хватаем, что дают! Просто, чтобы потом избежать ощущения «кабалы», «грабежа», надо четко понимать, зачем, ради чего вы подписываетесь на такие условия.
От чего зависит величина ставки:
Мифы об ипотеке: нужно ли бояться кредитов на жилье
Ипотечные кредиты часто сопряжены с предубеждениями и мифами. Например, что ипотечную квартиру сложно продать и опасно покупать. Вместе с сотрудниками банков, юристами и психологами рассказываем о самых популярных заблуждениях по поводу жилищных кредитов.
Миф № 1. Ипотека — кабала на всю жизнь
Один из самых распространенных мифов заключается в том, что ипотека — это кредит, который придется платить до пенсии, что это «хомут» и «кабала». Именно такое предубеждение останавливает многих от оформления кредита. Но на практике это далеко не всегда так.
Банки выдают ипотеку на длительный срок — до 20–30 лет. Однако многие заемщики гасят ипотеку раза в два быстрее, чем изначально планировали, отмечает руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина. Например, в ПСБ средний срок ипотечного кредита составляет семь лет. «Для частичного или полного досрочного погашения займа многие используют собственные накопления, налоговый вычет за квартиру или маткапитал. Кроме того, сегодня на рынке есть льготные программы кредитования, ставки по которым значительно ниже, чем по стандартным ипотечным программам», — пояснила она.
Безусловно, к оформлению ипотеки нужно подходить обдуманно, взвесив свои финансовые возможности и нагрузку, а также изучить условия кредитования в разных банках. «Даже если заемщик уверен в своих финансовых возможностях, лучше оформить ипотеку на максимальный срок — это позволит комфортно выплачивать аннуитетные платежи даже в случае снижения доходов или заметного роста расходов (например, при рождении ребенка)», — рекомендовала Марина Заботина.
Комфортный платеж
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в первом полугодии 2021 года размер рекомендованного семейного дохода, при котором можно комфортно погашать средний ипотечный кредит в России, составил 78,2 тыс. руб. (+11,3% за год). Для московской семьи этот показатель составляет 168,7 тыс. руб. (+12,6%).
Миф № 2. Квартиру не отберут, если в ней прописаны дети
Некоторые заемщики считают, что если в ипотечной квартире прописаны дети, то банк ее не сможет изъять в случае большой просрочки по кредиту. Но это не так. «Законодательство не предусматривает ограничений для изъятия у должника ипотечного жилья, поэтому, даже если ипотечная квартира это единственное жилье для детей должника, она все равно будет изъята для погашения ипотечного кредита», — предупредил управляющий партнер юридической фирмы «ГК Лигал» Кирилл Гавриличев.
По его словам, в судебной практике закрепился подход, что право несовершеннолетних детей на пользование жильем производно от права родителей проживать в жилом помещении. Соответственно, если ипотечное жилье изымается, то прекращается право на проживание детей в квартире. Даже если не снимать детей с регистрационного учета добровольно, то банк сможет снять детей с регистрации через суд, добавил юрист.
Миф № 3. После развода ипотеку платит супруг, который оформил кредит
После расторжения брака ипотека платится тем супругом, с которым заключен договор ипотеки. Однако, поскольку часто ипотека признается общим долгом супругов, то при разделе ипотечной квартиры супруг, заплативший после расторжения брака больше платежей, вправе требовать, чтобы ему выделили большую долю в квартире, отметил Кирилл Гавриличев.
По его словам, часто супруги-созаемщики не решают, кто будет платить ипотеку, и кредит платит только один из супругов. «Несмотря на то что кредит погашен, у платившего супруга появляется право регрессного требования возрата денежной суммы к бывшему супругу в размере половины уплаченных платежей. Данные споры иногда становятся для неплатившего супруга кабальными. Поэтому после расторжения брака настоятельно рекомендую супругам решить вопрос с ипотекой — разделить ее пополам или передать кредит с квартирой одному супругу, а второго освободить от долга», — советует юрист.
Читайте также
Миф № 4. Продать ипотечную квартиру нельзя, пока не погасишь кредит
Еще одно частое заблуждение — ипотечную квартиру нельзя продать и опасно покупать. Это мнение тоже ошибочное. Сделки с ипотечными квартирами действительно имеют свои нюансы. Самая главная особенность — проводить такие операции можно только с согласия банка. Также можно досрочно погасить ипотеку, а потом продать. Подробнее о способах продажи ипотечной квартиры читайте в материале «Как продать квартиру в ипотеке: 4 варианта».
«Обычно, для того чтобы продать квартиру, достаточно получить только согласие банка или использовать механизмы погашения ипотеки. Но зачастую также могут требовать оценку стоимости, документы БТИ (техпаспорт и экспликацию), выписку ЕГРН и выписку из домовой книги для подтверждения отсутствия обременения и зарегистрированных лиц», — говорит юрист Никита Тарновский. В большинстве случаев покупка ипотечной квартиры, наоборот, гарантирует чистоту сделки и безопасность, поскольку банк уже полностью проверил объект перед выдачей кредита, добавил эксперт.
Миф № 5. Получить льготы по ипотеке сложно
Некоторые заемщики при оформлении ипотеки даже не подозревают о наличии льгот и специальных ипотечных программ по сниженным ставкам. Среди них, например, семейная ипотека, льготная ипотека на новостройки, сельская ипотека, дальневосточная ипотека. Выдача таких кредитов является стандартной, главное — вписаться в рамки программы.
Например, семейная ипотека под 6% годовых с этого года распространяется на семьи с первенцем. Программа ограничена по сумме кредита: для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 12 млн руб., для других регионов — 6 млн руб. Срок кредита — до 30 лет, первоначальный взнос — от 15%.
Для многодетных семей предусмотрена льгота, по которой государство выделяет до 450 тыс. руб. на ипотеку. Также можно воспользоваться маткапиталом — направить его на первоначальный взнос или выплату основного долга. В регионах часто действуют свои ипотечные программы. Узнать о них можно на сайте местного правительства или администраций.
Читайте также
Миф № 6. Снизить переплату по кредиту практически невозможно
По словам экспертов, это зависит от варианта погашения ипотечного кредита. Так, заемщик может снизить размер ежемесячного платежа или уменьшить срок ипотеки, отмечает главный аналитик «Росбанк Дом» Ирина Бабина. По ее словам, вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для уменьшения переплаты по кредиту. «При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение тела кредита, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит быстрее, так как начисляется меньше процентов и переплата сокращается», — объяснила она.
Чтобы выбрать приемлемый вариант, заемщик должен оценить, что для него важнее — снизить сумму ежемесячного платежа, сократив свои расходы, или уменьшить срок кредита, увеличив ежемесячные выплаты. «Если нет уверенности в стабильности своих доходов, то разумнее снизить сумму платежа. Если финансовое положение стабильно — лучше сократить срок кредитования, увеличив при этом размер ежемесячного платежа», — рекомендовала Марина Заботина из ПСБ.
Миф № 7. Рефинансировать ипотеку всегда выгодно
Это не всегда так. По сути, рефинансирование — это выдача нового кредита, которая сопряжена с расходами. Например, заемщику нужно будет повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья. По мнению экспертов, рефинансировать кредит выгодно, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1–1,5%.
Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если заемщик выплатил большую часть кредита. Если речь идет об аннуитетном платеже (а таких кредитов большинство), в первые годы выплат большую часть в ежемесячном платеже составляют проценты и меньшую — сам основной долг. По мере выплат доля, приходящаяся на проценты в платеже, снижается, заемщик больше гасит долг.
«При рефинансировании банк пересчитывает график платежей заново. То есть вы снова начинаете отдавать большую часть суммы в счет уплаты процента. Общее правило таково, что в случае выплаты более половины кредита в рефинансировании уже нет большого смысла, а порой это даже невыгодно с учетом перерасчета», — говорит эксперт аналитического центра ЦИАН Виктория Кирюхина.
Читайте также
Миф № 8. Ипотека приводит к депрессиям и ограничениям
Наличие ипотеки меняет жизнь заемщика и сказывается на его эмоциональном состоянии, особенно если в жизни происходят стрессовые ситуации (потеря работы или болезнь). В таких случаях лучше сразу обращаться в банк с просьбой предоставить ипотечные каникулы.
Но многое при получении ипотеки зависит от самого заемщика. Для некоторых долгосрочный кредит становится ограничителем: люди боятся рисковать, сменить работу, если прежняя их не устраивает, говорит психолог Ксения Аверс. У некоторых действительно случаются депрессии, отмечает она.
Но не всегда ситуация складывается негативно: для некоторых людей ипотека, наоборот, становится точкой карьерного роста, добавляет нейропсихолог Елена Данилова. По ее словам, многое зависит от того, какие установки преобладают в сознании и подсознании человека — таким и будет его отношение к долгу. «Нельзя сказать однозначно, что на 20 лет человек проваливается в депрессию и всю свою дальнейшую жизнь посвящает выплатам за жилье. Поэтому для тех, кто нацелен развиваться в профессии, кредит — это дополнительная мотивация. Для тех, кто не привык быть должным, обслуживать долгосрочные кредиты будет сложнее», — отметила эксперт.
Важно и то, как сам заемщик расценивает ипотеку: как вынужденную меру, которая не несет радости, или как возможность иметь свое жилье и чувствовать себя в нем комфортно. Единственная страховка от стрессов при ипотеке — это соблюдение правил финансовой грамотности и кредитной нагрузки.
«Зеленая» кабала: четыре печальные истории от владельцев валютной ипотеки
МОСКВА, 26 февраля — РИА Новости, Евгения Петрова. Владельцы валютной ипотеки, которых, по данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, в России насчитывается порядка 20-25 тысяч человек, отказываются соглашаться со своими долгами и намерены бороться за то, чтобы их приравняли к рублевым заемщикам. А пока ипотечные должники рассказали сайту «РИА Недвижимость», как они встретили трудности, связанные с повышением курсов валют, и как стараются выживать в сложившейся ситуации.
Бесконечный долг
Александр Пинчуков стал ипотечным заемщиком 10 августа 2011 года. Это событие он запомнил на всю жизнь, потому как до него он никогда не интересовался курсом валют. По его словам, на тот момент в его кошельке был только один доллар, и то подаренный.
«В тот год у нас возникла необходимость в покупке жилья, потому как мы ждали ребенка, а жить в съемной квартире мы не хотели. Когда пришли в банк со всеми документами, квартира уже была выбрана — «хрущевка» площадью 46,3 квадратных метра в Подмосковье. Мы подали заявку на максимальную сумму в 4 миллиона рублей, но после рассмотрения банк предложил нам только 2,5 миллиона непосредственно в рублях или же 3 миллиона рублей в валюте», — вспоминает собеседник агентства.
Поскольку первой суммы все равно бы не хватило, он и жена согласились на ипотеку в долларах. Взяли на 20 лет по курсу 29,4 рубля за доллар. В конечном счете, с учетом процентов по кредитному договору необходимо было выплатить банку 6,9 миллиона рублей.
Первые годы ипотеки проблем с платежами не возникало — 949,6 доллара каждый месяц, не позднее 10 числа. Сейчас, признается Александр, он так же перечисляет деньги, но для этого приходится постоянно влезать в долги.
«Мы должны всем, кроме банка. Мы не платим за коммунальные услуги. Но лучше уж задолжать туда, чем в банк», — говорит заемщик.
Между тем, за время проживания в купленной квартире появился второй ребенок, и жена находится в отпуске по уходу за малышами. Кстати, материнский капитал в размере около 400 тысяч рублей был пущен на погашение кредита, и это, замечает Александр, немного смягчило ситуацию — сумма была переведена полностью, и банк списал ее в счет досрочной уплаты. Но, как уточняет он, это произошло в декабре, когда, собственно, и осложнилась ситуация, и курс доллара уже повысился.
В том же месяце он обратился в банк с просьбой перевести кредит в рубли. Там ему дали положительный ответ и пригласили заключить дополнительное соглашение. Когда он пришел, специалист представил ему совершенно новый договор ипотеки в рублях, с конечной выплатой почти в 13 миллионов.
«Встреча была назначена на 12 декабря. Естественно, ничего не было подписано. Я им сказал, что у них нет совести, встал и отправился на митинг, который проходил в тот день у здания Центробанка», — рассказывает собеседник агентства.
Дурной совет
Сегодня, когда Светлана Дроздова разбирается в тонкостях кредитования, она совершенно не понимает, как могла влезть в кабалу под названием «ипотека», да еще и оформить сам кредит в валюте.
В 2006 году она, мать-одиночка, приехала в Москву из региона и обратилась за помощью к риелтору, чтобы тот нашел не только подходящую квартиру, но и ипотечный банк. «За то, чтобы специалист подобрал подходящую квартиру и банк, я заплатила 69 тысяч рублей. Мне казалось это удобным вариантом. Уже когда я столкнулась с проблемами, я поняла, какой я была наивной», — рассказывает Дроздова.
Риелтор посоветовал ей взять ипотеку в долларах, и так Светлана стала счастливым обладателем двухкомнатной квартиры площадью 44,8 квадратного метра. С тех пор она должна была вносить ежемесячный платеж в течение 25 лет. На тот момент она ни о чем не беспокоилась, поскольку была хорошая работа, и платежи вносились своевременно.
Первый кризис она пережила в 2010 году, когда осталась без постоянного заработка в квартире, которая находится в залоге у банка, да еще и с несовершеннолетним сыном на руках, второй – в конце прошлого года, когда подскочил доллар.
Дроздова говорит, что одну ее не оставила мама-пенсионерка, которая, несмотря на то, что ранее занимала руководящие должности, сейчас работает дворником. С 2006 года женщина перечислила дочери 1,2 миллиона рублей.
В прошлом году, 23 декабря, Дроздова подала иск в суд. Она собирается побороться за то, чтобы банк рефинансировал долг в рубли по курсу на момент заключения договора — 26,29 рубля за доллар. По ее словам, сначала заявление долго лежало без движения. В суд обе стороны, банк и ее, вызвали в середине февраля, а заседание назначили на 19 марта.
«Нас вызвали, судья выслушала наши претензии. Банк, конечно же, считает, что все риски должна нести я. Но я так не считаю, поскольку я обращалась за советом к третьим лицам», — вспоминает героиня истории.
Сейчас она ждет судебного заседания, ищет риелтора, который посоветовал ей взять кредит и почти не верит в успех. Говорит, что если вдруг отберут квартиру, то могут возникнуть проблемы со стороны органов опеки, поскольку у нее на руках несовершеннолетний сын. По ее словам, и банк, и она считают, что проблема валютных ипотечных заемщиков должна решаться на государственном уровне.
Ипотека по незнанию
Мария Григорьева и ее муж оказалась в Москве в 2004 году. Мария с мужем устроились на работу, и начали копить на первоначальный взнос, поскольку понимали, что жить в съемной квартире всю жизнь – не самый лучший вариант.
Однако крупные банки отказывали в кредите, поскольку у пары не было постоянной столичной регистрации. В итоге им посоветовали взять кредит в долларах, объяснив, что рублевого все равно не хватит на покупку той квартиры, которую они хотят. Какого-то специального финансового образования ни у Марии, ни у супруга не было, и серьезно оценить ситуацию с курсом валют они не могли.
«Никто никого не уговаривал брать именно валютную ипотеку. В банке все прошло на достойном уровне – девушка менеджер была достаточно вежлива и все подробно объясняла», — вспоминает Григорьева.
Молодой семье одобрили ипотечный заем в размере 265 тысяч долларов. «Ну и понеслось… Работали на растущий курс, на перспективу. Были и ужасные сокращения на работе, и рост курса доллара, и паника перед декретом. Но мы работали и носили деньги в банк. Жена работала даже в декрете, с того момента, как малышу исполнилось 2,5 месяца. Потом полегчало, мы даже решились на второго ребенка», — рассказывают супруги.
Все шло сносно до осени 2014 года. Доллар начал резко дорожать, а расходы на покрытие кредита – неумолимо расти. Пару месяцев хоть как-то спасал запас из тех денег, которые были заплачены сверх ежемесячного платежа – супруги относили в банк всегда круглую сумму, и в итоге из разницы скопилась небольшая «подушка безопасности».
Но к сегодняшнему моменту ежемесячный платеж для семьи из четырех человек стал непосильным. К примеру, если 1 января Григорьевы отдали из семейного бюджета 49,3 тысячи рублей, то в феврале платеж составил уже 104,1 тысячи рублей.
По их словам, материнский капитал был потрачен на ипотеку, но долг продолжает расти. Сейчас семья надеется только на помощь государства.
Двойной капкан
Руслан Решетников взял ипотеку в 2008 году в одном из американских банков. Он оформил кредитный договор на 115 тысяч долларов.
После смены работы в 2010 году у него существенно упал доход. Жена в это время находилась в декрете, и почти вся зарплата уходила на уплату ипотеки. Поэтому семья решила обратиться за помощью в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) с просьбой одобрить стабилизационный заем — дополнительный заем, выдаваемый клиенту, испытывающему финансовые трудности с обслуживанием или погашением уже существующего долга.
«В течение 2011 года ежемесячные платежи вносило за нас АИЖК. В общей сложности оно за нас заплатило примерно 350 тысяч рублей. Ставка на сегодняшний день составляет 5,5% годовых, ежемесячный платеж — порядка 2 тысяч рублей», — уточняет Руслан.
Таким образом, на семье к моменту ситуации с ростом курса валют в 2014 году уже было два кредита. «Еще один кредит нам не поможет. По этой же причине не берем каникулы, которые предлагает банк», — добавляет Решетников.
По его словам, сейчас по графику платежей основной долг составляет примерно 110 тысяч долларов. За семь лет он заплатил только 5 тысяч от основного долга и около 80 тысяч долларов процентов. По состоянию февраль долг в переводе на рубли по курсу Центробанка составляет примерно 7,2 миллиона рублей.
«Перейти в рубли пытались неоднократно, но банк отказывал. Есть официальные письма из банка с отказами», — рассказывает Решетников.
В истории Решетникова интересно то, что тот американский банк, в котором была оформлена ипотека, прекратил работать в России, а кредит был продан одному из российских. Отечественный банк готов конвертировать валютный долг в рублевый, но, как говорит собеседник сайта «РИА Недвижимость», курс совершенно неприемлемый.
Надежда на государство
Все заемщики признаются, что их надежды связаны с проектом федерального закона «О реструктуризации обязательств граждан по кредитным договорам и договорам займа, выраженных в иностранной валюте, в валюту Российской Федерации» который был внесен на рассмотрение в Госдуму в январе 2015 года.
Депутат Андрей Крутов рассказал, что законопроект предусматривает, во-первых, введение моратория на штрафы валютных должников и их выселение их из квартир. Во-вторых, предусматривается конвертация долга в рубли по официальному курсу Банка России, действующему на момент заключения конкретного договора. Третий момент — размер платы за пользование кредитом не должен будет превышать 12,2%.
Также согласно законопроекту, разница между суммой, подлежащей уплате по кредитному договору, и суммой, которая будет уплачена по результатам его реструктуризации, должна быть списана. Кроме того, предлагается ограничить возможности банков по обращению взыскания на заложенное по реструктурированным договорам имущество и на уступку прав требования по ним.
Крутов говорит, что сейчас законопроект все еще находится на рассмотрении правительства. Ответ депутат ожидает получить к началу марта. По его словам, аналогичная работа по поиску мер для облегчения ситуации, ведется не только им.
В АИЖК подтверждают, что программа помощи заемщикам в настоящее время дорабатывается и обсуждается с банковским сообществом. Согласно поручениям премьер-министра РФ Дмитрия Медведева, планируется провести докапитализацию агентства на 4,5 миллиарда рублей, чтобы помочь десяткам тысяч семей, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.