ипотека реальный процент 2021
Стоит ли брать ипотеку в 2021 году или лучше подождать: что говорят эксперты
Планировали в этом году взять ипотеку, но коронавирус изменил все ваши планы? Банки предлагают заём по рекордно низким процентам, но стоит ли рисковать? Директор по розничному кредитованию МТС Банка Иван Барсов помог разобраться в том, что происходит на первичном и вторичном рынках недвижимости и выгодно ли брать ипотеку сегодня.
Банки в период кризиса особенно тщательно проверяют потенциальных заёмщиков. Для перестраховки они могут потребовать дополнительные документы сверх обычного списка, но при наличии необходимого уровня дохода и хорошей кредитной истории шанс получить заём довольно высок.
О чём нужно знать потенциальным заёмщикам?
В любое время привлекательность жилищного кредита зависит от ряда факторов:
Сегодня действует закон об ипотечных каникулах, который позволяет при непредвиденных обстоятельствах на шесть месяцев приостановить или снизить выплаты по ипотеке. Воспользоваться этой льготой можно, если ипотека взята на единственное жильё стоимостью до 15 миллионов рублей. Причинами предоставления кредитных каникул могут стать утрата более 1/3 дохода из-за длительной болезни или потери работы, инвалидности, а также выход на пенсию.
Кроме того, в силу вступил закон, по которому сделки долевого участия стали более безопасными. Деньги дольщиков теперь поступают на специальные эскроу-счета, где остаются до момента полного исполнения обязательств застройщиком.
Ситуация на первичном рынке жилья
На первичном рынке цены на новостройки продолжали понемногу расти даже во время жёсткого карантина, и нет предпосылок к тому, что в ближайшие месяцы динамика изменится. Рост цен продолжится по мере увеличения числа проектов, продаваемых через эскроу-счета.
Объём предложений на сегодняшний день остаётся высоким, и в ближайшем будущем эксперты снижения не прогнозируют.
По прогнозам Минстроя РФ, в 2021 году будет построено 85 миллионов кв. м жилья. Таким образом застройщики превысят объёмы строительства на 3 млн кв. м — в 2020 году этот показатель составил 82,2 млн кв. м.
По мере продажи недорогих квартир, которую ускорит программа субсидирования ипотеки, средняя цена квадратного метра новостройки будет расти.
Программы субсидирования ипотеки на новое жильё
Рынок новостроек в 2021 году привлекателен прежде всего благодаря действию программы ипотеки с господдержкой. При средней рыночной ставке выше 8,5 % взять жилищный кредит по этой программе можно под 7,5 %, а некоторые банки предлагают ставку 7%.
В чём суть программы? Государство компенсирует разницу между стандартной и льготной ставкой, за счёт чего банки имеют возможность снизить процент для своих заёмщиков. Взять льготную ипотеку может любой гражданин РФ, отвечающий требованиям конкретного банка-участника программы.
Предельная сумма кредита стала единой для всех регионов — 3 млн руб. В 2020 году максимальная сумма кредита в Москве, Петербурге, Московской и Ленинградской областях составляла 12 млн руб., в других регионах — 6 млн руб.
Ипотечную госпрограмму продлили до 1 июля 2022 года.
Отдельные условия для оформления семейной льготной ипотеки:
Если вы желаете стать участником одной из специальных программ, сейчас самое время.
Ситуация на вторичном рынке жилья
Цены на вторичное жильё в 2020 году стабильно росли. И в эта тенденция сохранилась. За первый квартал прирост стоимости «вторички» составил 9%, а за год, к апрелю 2021 г. — на 16%, до 63,5 тысячи рублей за квадратный метр. Наибольшим спросом пользуются квартиры в пятиэтажках и современных панельных домах.
К осени несколько упали в цене только квартиры элитного сегмента, стоимость на которые продолжала расти даже в период карантина, когда не было спроса. Сейчас их цена достигла потолка и пока остановилась.
Средняя ипотечная ставка для вторичного рынка составляет 8,02%, при этом кредит можно взять и дешевле: минимальная ставка стартует с 7,4%.
При активной поддержке государством рынка первичной недвижимости его участие никак не коснулось «вторички». Переток спроса в пользу новостроек может сделать приобретение вторичного жилья очень выгодной сделкой.
Главные условия выгодной ипотеки
Итак, четвертый квартал 2021 года — неплохое время для оформления жилищного кредита, так как пока ещё действует масса льготных программ и в целом ситуация на рынке складывается в пользу ипотеки. Но это общие рыночные факторы, а успех ипотеки для конкретного человека зависит от соблюдения ряда условий:
Несмотря на все «плюшки» от государства, нужно понимать, что в кризис ипотеку вытянет не каждый. В связи с оттоком капитала и удорожанием сырья цены на жильё будут расти, а зарплаты, наоборот, снижаться. К тому же многим россиянам придётся столкнуться с проблемой безработицы, особенно если случится очередная волна коронавируса.
Вывод: в целом, ситуация для ипотеки сейчас благоприятная. Ставки снижаются, есть перспектива роста цен на жильё, банки охотно выдают кредиты. Скорее всего, в 2021 году ипотека будет выгоднее, чем в следующем. Но прежде чем принимать решение об оформлении жилищного кредита, важно критически проанализировать собственные финансовые возможности и риски, в том числе риск остаться без работы. В случае сомнений ипотеку лучше отложить и переждать тяжёлые времена. Если горизонт ясный, стоит проверить, не подпадаете ли вы под условия специальных программ, ведь это реальный шанс сэкономить. И последнее, нужно внимательно подойти к выбору кредитора, ведь он станет вашим партнёром на долгое время.
Льготную ипотеку под 7% можно взять на покупку или строительство дома
Программа обычной льготной ипотеки, не зависящая от семейного положения, теперь доступна и для покупателей частных домов.
Раньше кредит с господдержкой можно было взять только на новостройку. С октября 2021 года условия изменились. Это была единственная программа льготной ипотеки, по которой все еще нельзя было купить дом и участок, а теперь должно получиться. Но не все так просто.
Как поставить цель и не бросить ее
Что это за программа
Такая ипотека подходит любому гражданину России, даже если у него нет детей или они родились до 2018 года.
Еще есть другие программы со своими особенностями:
На что можно взять льготную ипотеку с октября 2021 года
Вот для чего теперь подходит льготная ипотека под 7%:
Договор с банком нужно заключить до 1 июля 2022 года.
Льготная ипотека под 7% не подходит для покупки вторичного жилья. Это осталось неизменным — купить квартиру или дом у физлица не получится.
В каком банке можно взять льготную ипотеку
В программе участвуют конкретные банки, которым Минфин выделяет деньги в виде субсидий — для компенсации разницы между льготной и рыночной ставками. На момент публикации материала таких банков 70. Иногда банки и застройщики снижают ставку за счет своих программ и скидок.
Какие еще программы подходят для строительства дома
С апреля 2021 года все другие льготные программы с субсидируемой ставкой можно использовать для покупки или строительства дома на схожих условиях: строить — только с подрядчиком, покупать — у юрлица.
Для этого подойдет и семейная ипотека, и дальневосточная, и даже сельская, хотя ее получить сложнее всего. Многодетные семьи, которые брали кредиты на строительство, теперь тоже могут тратить субсидию в размере 450 000 Р на погашение такой ипотеки.
Для покупки домов на вторичном рынке можно использовать две программы господдержки:
Эксперты прогнозируют среднюю ипотечную ставку свыше 10% к концу года
До конца 2021-го средние ипотечные ставки могут достичь 10% или даже превысить это значение, считает эксперт ипотечного рынка Андрей Бархота. Это обусловлено подорожанием кредитов, пояснил он. В федеральной компании «Этажи» полагают, что ставки по предложениям от банков к Новому году могут приблизиться к 10%. В 2022-м, по мнению управляющего партнера компании «ВекторСтройФинанс» Андрея Колочинского, они могут превысить 10%, если ЦБ еще больше увеличит ключевую ставку. По мнению члена генсовета «Деловой России» Алексея Мостовщикова, рост средней ипотечной ставки до конца года может составить 1—1,5 п. п.
Исходя из риторики главы ЦБ и текущего уровня инфляции в уходящем году, ключевую ставку могут поднять до 8,5%, считают в УБРиР. В «МКБ Инвестициях» и Абсолют Банке полагают, что рост составит 0,5 п. п. — до 8%.
Ужесточение денежно-кредитной политики не противоречит доступности ипотеки в России, а сдерживает рост ипотечных ставок, заявила глава регулятора Эльвира Набиуллина во время выступления в Госдуме.
Ипотека остается самым массовым и доступным инструментом приобретения жилья, ее доля в разных сегментах на столичном рынке составляет от 50% до 80% и более, поэтому застройщики совместно с банками разрабатывают специальные программы, указал акционер и управляющий партнер ГК «Основа» Олег Колченко. С учетом роста цен и ставок заемщики не в состоянии брать кредиты по рыночным базовым ставкам, поэтому застройщики готовы субсидировать свою ставку взамен возможной скидки, отметил Колочинский. По его словам, буквально через полгода-год стоимость жилья может вырасти на 10%, и низкий процент в таких условиях предпочтительнее, указал Андрей Колочинский.
Для увеличения доступности жилья в России можно рассмотреть дополнительные механизмы снижения ипотечной ставки на приобретение массового жилья без привлечения бюджетных средств, считает первый зампредседателя комитета ГД по строительству и ЖКХ Владимир Кошелев. Также следует разработать специальную бессрочную программу ЦБ для кредитования банков, работающих с проектами возведения массовых новостроек, добавил он.
ЦБ против продления льготной ипотеки из-за риска роста цен на недвижимость
Банк России предлагает не продлевать льготную ипотеку по ставке 7% после ее окончания в июле 2022 г., заявила журналистам председатель Банка России Эльвира Набиуллина в кулуарах 13-го Инвестиционного форума «ВТБ капитала» «Россия зовет!». По ее словам, сейчас действует ряд других, более адресных программ, которые работают и как раз направлены на то, чтобы поддержать ипотеку в тех секторах и группах населения, где это необходимо.
«Широкомасштабное продление ипотеки может поддерживать высокий рост цен на жилье, который снижает доступность жилья для людей», – считает Набиуллина. Она ранее отмечала, что за последние полтора года жилье в России подорожало сильнее, чем за предыдущие семь лет, вместе взятые: с начала 2013 по 2020 г. стоимость квадратного метра жилья выросла на 33%, а с начала пандемии – на 39%.
После достаточно сильного изменения параметров госпрограммы все ждали резкого падения выдач, отметила глава Банка России. Но этого не происходит: в октябре, по предварительным данным ЦБ, ипотека стала единственным сегментом кредитования граждан, темпы роста которого ускорились на 2,3% после 2,1% в сентябре и 1,8% в августе. Основной вклад в увеличение темпов роста внесли основные госпрограммы поддержки – семейная и льготная ипотека под 7%, на каждую из которых пришлось по 40 млрд руб. в месяц. В октябре банки выдали ипотечных кредитов на 507 млрд руб., следует из данных Frank RG.
Правительство запустило госпрограмму льготной ипотеки на новостройки в апреле 2020 г. по ставке 6,5%. Предполагалось завершить программу 1 ноября того же года, но ее сначала продлили на год – до 1 июля 2021 г., а затем еще раз до 1 июля 2022 г. с другими условиями: ставка выросла с 6,5 до 7%, предельная сумма кредита снизилась до 3 млн руб. По последним данным Дом.РФ, банки уже выдали кредитов на 1,94 трлн руб. (при лимите в 2,4 трлн руб.) по льготной ипотеке под 7% с момента запуска программы.
В России помимо льготной ипотеки по ставке 7% действуют еще три госпрограммы: семейная по ставке 6%, дальневосточная под 2% и сельская – от 0,1 до 3% годовых.
По итогам года рост выдач ипотеки может быть около 27%, заметила Набиуллина, отметив, что это очень высокие темпы роста, гораздо выше того, как растут номинальные зарплаты и доходы населения. «Все-таки рост ипотеки для того, чтоб он был сбалансированным и устойчивым, должен соизмеряться с ростом доходов населения», – считает глава ЦБ. В III квартале этого года реальные располагаемые денежные доходы (за вычетом инфляции и обязательных платежей) россиян выросли на 8,1% по сравнению с тем же кварталом 2020 г., отчитался Росстат в конце октября. За девять месяцев 2021 г. они выросли на 4,1% к тому же периоду год назад.
Ранее ВТБ предложил продлить программу льготной ипотеки под 7% после июля 2022 г., расширив ее на социальные категории населения и жителей моногородов. Об этом заявил зампред правления госбанка Анатолий Печатников в рамках форума «Россия зовет!». Печатников считает, что по окончании госпрограммы средняя ставка на рынке может резко вырасти. ВТБ «считает принципиально важным» заранее проработать новые условия программы льготной ипотеки и перезапустить ее следующим летом: «В дальнейшем нужно перейти на новый уровень ее развития с фокусом на учителей, врачей, представителей других социально значимых профессий и жителей моногородов, чтобы они не столкнулись с трудностями при приобретении нового жилья из-за роста стоимости кредитов».
По данным Дом.РФ на 21 ноября, средневзвешенная ставка по ипотеке среди 15 крупнейших банков 8,88% (на новостройки) и 9,27% (на вторичное жилье). С весны, когда ЦБ начал цикл увеличения ключевой ставки, ипотека на новое жилье подорожала на 1,03 п. п., на вторичное – на 1,2 п. п. При этом по льготной программе под 7% банки все еще удерживают низкие ставки даже после изменения условий программы – 5,97% годовых.
ВТБ назвал рекордным объем выданной россиянам в 2021 году ипотеки
Российские заемщики только за первые 11 месяцев 2021 года оформили ипотечные кредиты на сумму 5,1 трлн руб. Это исторический рекорд, который на треть превышает результат за аналогичный период 2020 года. Об этом сообщил заместитель президента — председателя правления банка ВТБ Анатолий Печатников на инвестиционном форуме ВТБ Капитал «Россия зовет!».
За 2020 год российские банки выдали 1,7 млн ипотечных кредитов на сумму 4,3 трлн руб., что стало абсолютным рекордом за всю историю ипотечного рынка России.
По прогнозу Анатолия Печатникова, в декабре объем продаж на рынке может составить еще 500 млрд руб. — несмотря на произошедший рост ключевой ставки и реакцию крупнейших игроков. Конец года на рынке недвижимости традиционно характеризуется повышенным спросом, а на результат этого ноября дополнительно повлияла стабилизация цен на рынке жилья и ожидания заемщиков по повышению стоимости ипотеки, отмечает Анатолий Печатников.
По итогам 11 месяцев банк ВТБ также показал рекордный объем продаж, выдав ипотечные кредиты на сумму 1 трлн руб. Всего с начала года свои жилищные условия смогли улучшить около 300 тыс. заемщиков банка. По оценке ВТБ, в ноябре спрос на ипотеку в банке стал максимальным: за один месяц продажи превысили 130 млрд руб., что стало историческим рекордом, опередив даже июньский пик накануне завершения срока действия предыдущих условий госпрограммы.
По прогнозу в 2022 году спрос на ипотеку останется стабильно высоким, несмотря на прогнозируемый рост ключевой ставки и стоимости кредитов. Основными факторами, которые поддержат потребительскую активность, станут льготные программы, условия по которым сегодня значительно выгоднее средней ставки по рынку, считает топ-менеджер ВТБ.
Банк ВТБ предложил продлить срок действия ипотечной программы с господдержкой и после 2022 года, но лишь для льготных категорий граждан и жителей моногородов.