ипотека самый низкий процент в мире

Ипотека в России и за рубежом в I половине 2021 года

Ипотека в России с прошлого года достигла своей исторической привлекательности. Ставки по ним, за счет госсубсидирования, стали минимальными. Это спровоцировало бум на рынке целевых займов на покупку жилья. Каждый месяц устанавливались новые рекорды по сумме и числу заключенных договоров. Сервис Brobank.ru решил сопоставить текущие условия отечественного рынка с заграничным. То есть сравнивается ипотека в России и за рубежом в I половине 2021 года по уровню переплаты. Отдельно рассмотрены дополнительные параметры.

Ипотека в России в I половине 2021 года – процентные ставки

Условия по отечественной ипотеке будут взяты в одной вариации. В частности, на основе данных ЦБ РФ о среднем уровне ставки на рынке по заключенным соглашениям. То есть с учетом всех программ целевых займов на покупку жилья, которыми фактически пользовались клиенты.

Если опираться на последние опубликованные данные регулятором, то средняя ставка по ипотеке составляет 7,24% годовых. Такой показатель зафиксирован в марте 2021 года. Даже при расчете среднестатистического уровня по итогу I квартала он не поменяется. То есть это значение и будет принято во внимание для дальнейшей оценки.

Сразу важно отметить, что анализ касается только первой половины 2021 года. Причина – учет программы с господдержкой. Именно она в основном повлекла снижение средней ставки по рынку до указанного предела. Годом ранее, до внедрения этого предложения, она находилась на уровне 8,68% годовых. То есть была больше почти на 1,5% годовых. Это существенный факт, который необходимо учитывать в будущем – после закрытия программы.

Ипотека за рубежом в I половине 2021 года – переплата

Отечественные целевые займы на покупку жилья будут сопоставляться с аналогичными продуктами шести стран. В частности, США, двумя – постсоветского пространства, а также тремя – ЕС. В каждом случае взято по три банка. Сопоставляя их минимальные и максимальные уровни переплаты рассчитывается средняя ставка для отдельного банка. Затем – для государства.

Здесь же важно отметить – у многих стран используется ипотека с плавающей ставкой. Она меняется в зависимости от ставки рефинансирования, устанавливаемой регулятором. В некоторых случаях может встречаться заиление о фиксированной переплате, но нередко это условие действует в течение отдельного периода. Например, первых пяти лет после заключения сделки.

В то же время, учитывая популярность такой практики, приходится принимать во внимание именно эти варианты. По ним предусматриваются текущие условия. Либо расчет ориентировочной полной стоимости ипотеки, опирающийся на действующие параметры.

Америка отличается от большинства других стран тем, что в ее банках доступно сразу два варианта целевых займов на покупку жилья. За основу взяты программы с фиксированной ставкой. Средний ее уровень находится в пределах 2,83% годовых. Хотя, любой клиент может запросить и плавающий уровень переплаты.

Ипотека в странах Европы в I половине 2021 года

Как и в случае с потребительскими кредитами, а также займами – Европа неоднородна. Переплата по ипотеке в каждом государстве отличается. Поэтому были выбраны три страны с максимально разнящимися ставками.

Германия

Забегая наперед, здесь самая выгодная ипотека. Причем не только среди стран ЕС, но и в целом в разрезе всех анализируемых государств. Средний уровень переплаты по договорам целевого займа на покупку жилья в Германии составляет 1,18% годовых.

Франция

Сразу важно отметить, что здесь действует отдельная программа финансирования первого жилья – под 0% годовых. Она во внимание не принята, так как нацелена только на отдельный сегмент граждан. Общая ипотека доступна в среднем с переплатой 2,4% годовых.

Польша

Польша может выступать отражением и большинства других стран Европы. Например, ставки и условия по ипотеке здесь сопоставимы с Испанией. Средний полученный уровень переплаты находится на уровне 3,38% годовых.

Постсоветское пространство

Выбор государств опирался на два параметра. Первый – соседство. Второй – отличающиеся принципы выдачи ипотеки. В одной стране – Украине по большей части применяется принцип фиксированной ставки. В Беларуси – чаще переменной.

Средний уровень переплаты в банках Украины – 16,55% годовых. Причем это с учетом государственной программы субсидирования ипотеки по так называемой программе «под 7% годовых». Нюанс заключается в том, что по другим предложениям ставки больше. Плюс, даже госпрограмма подразумевает дополнительные комиссии. Например, за оформление займа.

В Беларуси практикуется переменная переплата. Включает уровень ставки рефинансирования регулятора и маржу банка. Лишь у находящейся третьей в списке фиксированная переплата. В первый год действия договора используется льготная ставка – 9,99-10,99% годовых. Далее – указанная в таблице. В целом, средний уровень по стране – 18,08% годовых.

Сравнение ставок: ипотека в России и за рубежом в I половине 2021 года

Отечественные программы ипотечного кредитования далеко не самые выгодные. Даже существенную конкуренцию составить предложениям банков США и Европы им достаточно сложно. Стоимость займов в России в два, а порой и более раз выше.

В то же время не стоит забывать о том, что именно условия рынка диктуют правила кредитования. Например, можно взять только один из многочисленных факторов — стабильность национальной валюты. Причем выдаются в России массовому потребителю целевые займы только в рублях. То есть этот нюанс касается практически каждого потребителя.

Резкие падения стоимости национальной валюты случаются чаще, чем раз в 15-20 лет. То есть происходят один-два раза в период погашения среднестатистического договора. С долларами США и евро таких частых колебаний не наблюдается. Соответственно, у зарубежных банков, в отличие от отечественных, риски по этому пункту гораздо меньше.

Переход на плавающую ставку в текущих реалиях не позволил бы сделать существенно дешевле ипотеку в России. Ведь она будет зависеть от определяющего денежно-кредитную политику параметра. В частности, ключевой ставки ЦБ РФ. Ее уровень на момент сбора данных и подготовки материала — 5,0%. То есть даже это условие больше, чем у других стран переплата. Плюс, необходимо увеличивать ставку на маржу кредитной организации.

В завершении, возвращаясь к одному из факторов рынка, влияющих на итоговые условия, можно отметить, что в России действовала валютная ипотека. Она была гораздо привлекательней программ в рублях. Правда, только по уровню процентной ставки. В процессе обслуживания долга оказалось, что риски падения стоимости рубля превысили изначально планируемую выгоду. Поэтому все зависит от условий рынка.

Другие условия по ипотеке в России и за рубежом

Если в комплексе оценивать рынок, то ипотека в России и за рубежом в I половине 2021 года сопоставима. Отличие – процентные ставки. В частности, их уровень и принцип применения – плавающая или фиксированная. Во всех странах достаточное разнообразие программ.

Помимо узкопрофильных для отдельных стран, как в случае с покупкой первого жилья во Франции по 0% годовых, есть и общедоступные. Например, почти везде за счет займа можно приобрести квартиру или получить деньги в долг на строительство дома.

Дополнительно стоит отметить, что в подавляющем большинстве государств популярно предложение рефинансирования ипотеки. Как минимум, оно предлагается всеми банками США и принятых во внимание стран ЕС. То есть продуктовые линейки отечественных целевых займов в общей структуре сопоставимы с зарубежными. Естественно, если не брать специализированные. Например, как дальневосточная ипотека в России, которой, естественно, не моет быть за рубежом.

Что касается дополнительных услуг, то здесь так же, как и в России, они присутствуют. Так, практически везде требуется страховать жилье. Естественно, за счет клиента. Иногда, в обязательном порядке приходится покупать дополнительную услугу и в отношении заемщика.

Хотя, встречаются и забытые россиянами траты. Например, комиссии банка за оформление займа. То есть расходы не в пользу третьих лиц, в частности, оценка, регистрация сделки и собственности, а именно оплата кредитной организации за выдачу ипотеки.

Плюс, во многих странах клиентам предлагается снизить ставку. Например, за счет активного использования дебетовой карты, оплаты разовой комиссии в момент выдачи ипотеки, приобретения личной страховки, если она не является обязательной, и т.д.

Запрашиваемый минимальный первоначальный взнос так же, как и в России колеблется в пределах 15-30% от цены жилья. То есть в целом рынки схожи. Отличающиеся черты зависят от окружающих условий, формирующих детали долговых обязательств. В частности, переплату и узкопрофильные программы кредитования.

Источники:

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Где самые высокие и низкие ставки по ипотеке

Япония: низкая ставка на 35 лет

Самая низкая ипотечная ставка на протяжении многих лет сохраняется в Японии, и сейчас она меньше 1,4%. Доступность кредита объясняется низкой инфляцией, а также высокой стоимостью жилья. Японцы активно пользуются услугой, поскольку снимать жилье дорого, а выплаты по ипотеке можно растянуть на 35 лет. Для того чтобы получить одобрение банка на кредит, необходимо быть резидентом страны или иметь вид на жительство, а также получать определенный уровень доходов. Максимальный размер займа — 90% от стоимости жилья. В Японии действует закон, согласно которому продавец обязан предоставлять историю квартиры или дома. Если в жилье происходили убийства или самоубийства, оно пользуется пониженным спросом, однако для несуеверных это возможность купить собственность по сниженной цене.

Финляндия: плавающая и фиксированная ставки

В число стран с рекордно низкой ипотекой входит и Финляндия (до 1,5% годовых). В ипотечном секторе работает множество банков — как государственных, так и частных. Существует два типа кредитования: с плавающей и фиксированной ставкой. Первая зависит от показателей EURIBOR (Европейская межбанковская ставка предложения), что и объясняет нынешний низкий процент в Финляндии. Средняя продолжительность кредита составляет 20 лет, а максимальная доходит до 35 лет. При этом заемщик должен быть не старше 65 лет, получать стабильную зарплату. Как правило, банки предоставляют кредит на 75% от стоимости жилья, но при предоставлении дополнительных финансовых гарантий эта цифра может увеличиться до 100%. Ипотека в Финляндии доступна и для иностранцев, однако для них средняя процентная ставка возрастет до 3–3,5% годовых.

Швейцария: ипотека в наследство

В Швейцарии также можно выбрать тип ставки, однако заемщики, как правило, предпочитают фиксированную, средний размер которой составляет чуть больше 1,5% годовых. Здесь существует минимальный размер кредита — 50 тыс. франков (примерно 3,3 млн руб.). Для получения ипотеки нужно иметь успешную кредитную историю, пусть даже при покупке на незначительные по сравнению с жильем суммы. В Швейцарии практикуется пожизненная ипотека, которая выдается сроком на 100 лет. В этом случае после смерти заемщика квартира вместе с кредитом отходит его наследникам. Если они отказываются платить за жилье, то оно продается, выплаченная сумма отдается наследникам, а долг возвращается банку.

Франция: на контроле у государства

Не превышает 2% средняя процентная ставка по ипотеке во Франции. Длительность кредита доходит до 20 лет, при этом на момент его погашения заемщику должно быть не больше 85 лет. Сумма кредита составляет 65–70%. Примечательно, что французские банки обращают внимание на соотношение доходов заемщика и ежемесячной выплаты. Она не может превышать треть доходов. Во Франции, как и в других европейских странах, можно выбрать между плавающей и фиксированной ставкой. Кроме того, рынок ипотечного кредитования находится под контролем государства, чтобы не допустить возникновения кредитного пузыря, который может обрушить экономику.

Аргентина: только на одну квартиру

Список стран с самой высокой ипотечной ставкой возглавляет Аргентина (28% годовых). Такой высокий показатель объясняется неразвитым рынком ипотечного кредитования, который, по сути, находится в руках государства. При этом сама Аргентина получает займы от Всемирного банка в рамках программы стимуляции развивающихся рынков. Срок ипотеки составляет 20 лет, первые три года ставка и сумма фиксированные. Кредит покрывает 80% от стоимости жилья. При расчете ежемесячной выплаты учитывается совокупный доход семьи (ежемесячный платеж — 30% от этого дохода). При этом кредит может получить только тот, у кого еще нет в собственности жилья.

Нестабильная экономическая ситуация и неразвитый рынок кредитования жилья повлияли на высокий уровень ипотечной ставки в Венесуэле — более 20% годовых. Также в списке стран с самыми высокими процентами на кредит при покупке жилья — Украина (20% годовых), Иран и Турция (19% в обеих странах). Среди европейских стран лидеры антирейтинга (помимо Украины) — Белоруссия (14% годовых) и Молдова (12%). Процентные ставки — по данным сервиса Numbeo (при кредитовании на 20 лет).

Украина и Белоруссия: все только начинается

На Украине максимальный срок кредита составляет десять лет, а минимальный первоначальный взнос — минимум 30%, что вместе с высокой процентной ставкой делает кредиты непопулярными и замедляет развитие рынка ипотеки. В Белоруссии закон об ипотеке появился только в 2013 году: до этого банки не могли выселять должников из квартир, что делало для финансовых организаций выдачу кредита невыгодной. Сейчас в Белоруссии можно получить ипотеку на 15–20 лет, которая будет покрывать до 80% стоимости жилья. При этом процент будет плавающим и зависимым от ставки рефинансирования.

Источник

Ипотека под 2%: могут ли россияне взять дешевый жилищный кредит в Европе

Ипотечные ставки в России сейчас находятся на минимальных значениях за всю историю заимствований. Этому способствовала мягкая денежно-кредитная политика Центробанка (на последнем заседании регулятор взял паузу в понижении ставок) и льготные кредитные программы. Например, квартиру в новостройке сейчас можно купить по ставке от 5,9% годовых.

Несмотря на это, пока российская ипотека остается дорогой по сравнению с европейскими странами. Ставки по жилищным кредитам в Европе в среднем составляют 2–3%. В России по такой ставке действует пока только дальневосточная ипотека.

Вместе с экспертами рассказываем, в каких странах самая дешевая ипотека и доступна ли она иностранцам, в частности россиянам.

Ипотека в Европе: ставки и условия

Самые низкие ипотечные ставки в странах Европы — в Германии, Испании, Великобритании. Для иностранцев жилищные кредиты доступны в большинстве европейских стран. «Среди популярных у российских покупателей недвижимости стран самые низкие ставки в Германии, Финляндии, Испании — здесь заемщик с хорошей историей может рассчитывать на 1–2% годовых. Чуть выше, но все равно низкие проценты в Италии, Чехии, Словении — 2–3%, а вот в Черногории и Латвии ставки сравнительно высоки — 4–6%», — рассказала аналитик Prian.ru Анастасия Фалей.

Многие жилищные кредиты в Европе выдаются с плавающими ставками, привязанными к Euribor — это европейская межбанковская ставка предложения. Она в последнее время постоянно снижалась, что сделало ипотеку дешевле. При этом ипотечная ставка может существенно отличаться для разных получателей и разных объектов — каждый случай изучается индивидуально. Но в целом они не превышают 3%.

Условия по ипотеке в европейских банках схожи с российскими. Например, для получения такого кредита потребуется первоначальный взнос. Его размер варьируется от 20% до 50% стоимости жилья и зависит от качества объекта и надежности заемщика. Европейские банки тщательно проверяют кредитную историю заемщиков, текущие доходы, наличие залога, а также сам объект недвижимости — его ликвидность, рыночную стоимость и перспективность.

«Например, в Германии и Словении проще взять в кредит сравнительно крупную сумму, например €500 тыс., на покупку доходного объекта коммерческой недвижимости с заключенным на десять лет договором аренды, чем €50 тыс. на приобретение вторичного жилья в небольшом городе. Кстати, многие инвесторы используют оценку банка в качестве своеобразного сигнала: если банк предлагает условия по кредиту хуже среднего (выше первый взнос или процентная ставка), значит он нашел в объекте серьезные риски», — отметила Анастасия Фалей.

Также при оформлении ипотеки есть дополнительные расходы — открытие кредитной линии, дополнительные сборы и страховки. Банки снижают свои риски с помощью обязательного страхования и комиссий за выдачу займов. В результате при использовании ипотеки расходы покупателя увеличиваются на 1–2% от цены недвижимости.

Могут ли россияне получить ипотеку в Европе

Граждане России наравне с местными жителями могут воспользоваться ипотечными программами при покупке жилья за рубежом. Россияне часто используют кредиты при покупке недвижимости в Германии, Чехии, Испании. Местные банки работают с нерезидентами, но требования к ним выше, а условия хуже. Ставки для россиян, как правило, на 1–2% выше, чем для местных или иностранцев с ВНЖ, а собственного капитала требуют больше.

Также могут возникнуть сложности с подтверждением платежеспособности. Даже «белые», но нестабильные (например, доход сильно меняется в зависимости от нерегулярных премий) зарплаты могут вызывать вопросы. Например, в Италии или Греции иностранец без официальных доходов, полученных в еврозоне, кредит не получит.

Какие нужны документы

Екатерина Шабалина, юрист Tranio:

— Ситуация индивидуальна и зависит и от того, кто заемщик (например, россиянин, но проживающий в Европе, или россиянин, живущий в России), и от внутренней политики каждого отдельного банка.

Если систематизировать, то обычно от иностранца практически все банки запрашивают:

1. Личные документы:

2. Данные о финансовом положении:

Могут попросить доказательства уплаты налогов в стране налогового резидентства потенциального заемщика.

3. Сведения об объекте, который потенциально рассматривается под ипотеку, и документация, относящаяся к объекту.

Примеры стран с низкими ставками

Ипотека в Испании — один из самых популярных финансовых инструментов. Заемными средствами при покупке жилья здесь пользуются не только местные жители, но и иностранцы. По оценкам Tranio, ипотеку в Испании оформляет каждый второй покупатель жилья. Ставки находятся на уровне 2–3%. Они бывают фиксированные, плавающие или смешанные. Ипотека оформляется с максимальным сроком на 30 лет, сумма первоначального взноса варьируется от 20% до 50%. Ограничения по возрасту заемщика — 80 лет на момент возврата кредита.

«Иностранцы в Испании могут без проблем получить ипотеку, условия почти такие же, как и у местных. Единственное, первоначальный взнос для нерезидентов будет выше. Только местным разрешено делать первоначальный платеж в 20% в отличие от иностранцев», — отметила аналитик Tranio Саглара Оконова.

Ипотека на 110%

До кризиса 2008–2009 годов в Испании выдавали кредиты на 110% от цены объекта — мало того, что банк был готов полностью финансировать стоимость квартиры, так он еще и соглашался оплатить все сопутствующие расходы. В результате люди набирали по два — четыре объекта, так как рассчитывали на долгий рост рынка и не нуждались в первоначальном взносе. При возникновении проблем все эти объекты возвратились к банкам. С последствиями такой политики в Испании не могут разобраться до сих пор: чуть ли не каждый месяц появляются новости о массовых распродажах недвижимости, скопившейся на балансе у банков, хотя основной пул проблемных активов уже реализован.

Ипотека в немецких банках является одной из самых дешевых в Европе. Для граждан Германии ставки составляют 1–2%. Для иностранцев ставки по кредитам выше, в среднем от 3% годовых. Но каждый заемщик рассматривается в индивидуальном порядке. В первую очередь банки проверяют кредитную историю и платежеспособность потенциального заемщика. По немецким законом заемщику необходимо зарабатывать столько, чтобы на оплату ипотеки уходило не больше трети от общего ежемесячного дохода. Важным фактором является наличие первоначального взноса, сумма сделки и ликвидность самой недвижимости. Заемщик должен внести первоначальный взнос для иностранных покупателей, как правило, это 40–50% от стоимости объекта.

По данным Tranio, ставки на ипотеку в Великобритании варьируются от 1,95% до 3,5%. Нерезиденты могут получить ипотечный кредит в Великобритании почти на тех же условиях, что и граждане страны. До кризиса банки выдавали ипотечные кредиты с небольшим первоначальным взносом — от 10%. Сейчас необходимо внести первую сумму в размере от 15–25%. Ипотека выдается сроком на 25–30 лет. «Что касается востребованности среди иностранцев, то ипотеку спрашивают довольно часто, но сегодня получить ее не так просто. Банки требуют много документов, и новичку сделать это сложнее, если нет предыдущей истории хотя бы в Европе. Но все равно это по-прежнему реально и возможно», — отметила аналитик Tranio.

В Финляндии ставки по ипотеке находятся на уровне 2% годовых. Оформить жилищный кредит может и иностранец, ставки для него будут немного выше — от 3%. Иностранцу проще получить ипотеку при наличии доходов или банковского счета в стране, а также вида на жительство. Зарубежные претенденты могут столкнуться с дополнительными сложностями. Некоторые банки требуют дополнительные документы у заемщика: вид на жительство или поручителя — гражданина Финляндии. Иностранных заемщиков проверяют скрупулезнее.

Первоначальный взнос — 25–50% от стоимости недвижимости. Ипотека выдается сроком до 35 лет. Сумма ежемесячных выплат не должна превышать 30% от месячного дохода заемщика.

Когда в России будет ипотека под 2%

Екатерина Щурихина, младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»:

— Динамика ипотечных ставок в России зависит в том числе от стоимости фондирования для банков и ключевой ставки. В свою очередь, Банк России устанавливает ключевую ставку, ориентируясь в том числе на целевые значения инфляции. В Европе в течение длительного времени наблюдаются низкая инфляция (а в отдельных странах и дефляция) и околонулевые или отрицательные процентные ставки. Соответственно, и ипотечные ставки находятся на низком уровне.

Для достижения в России ставок по ипотеки на уровне 2–3% по массовым продуктам необходим длительный период стабильного развития и низкой инфляции, что пока представляется маловероятным. Однако и сейчас у заемщика есть возможность получить низкую ставку по ипотеке в размере 2–3% при использовании ряда госпрограмм субсидирования ставок (дальневосточная ипотека, сельская ипотека).

Источник