ипотека в 22 года мужчине
В каком возрасте стоит брать ипотеку?
Ипотеку теперь будут выдавать с 18 лет.
Об этом недавно объявил Сбербанк. И это значит, что вчерашний школьник почти сразу может взять кредит и купить себе жилье. Хотя раньше ипотеку давали только с 21 года.
Среди моих знакомых ни в 21, ни даже в 23 года ипотеку не брал никто. Большинство задумались о кредите, когда окончили университет и отработали год или два, то есть после 25. Кто-то взял еще позже, потому что ипотека связана со стабильным заработком. А в 25 лет он есть не у всех: многие пробуют себя в разных сферах, работают на должностях с небольшими зарплатами ради хороших перспектив или учатся дальше. Свободных денег немного, а те, что есть, уходят на развитие, путешествия или встречи с друзьями.
Получается, что если взять ипотеку сразу после школы, то возможностей искать себя будет меньше.
Зато нужно будет постоянно думать о доходе и выбирать работу прежде всего по зарплате. Мне, например, на первом месте платили мало, зато я получила колоссальный опыт и через четыре года благодаря этому смогла устроиться на хорошую работу. С ипотекой в 18 это было бы невозможно.
В первом варианте родители вряд ли будут рады: кому хочется выплачивать очередной заем? Но и отказать своему ребенку будет сложно. И получится, что кредит платят взрослые, а владеет квартирой сын или дочь. А все эти разговоры про ответственность и финансовую грамотность — фикция.
Во втором варианте станет больше проблемных объектов — квартир с долгами и непогашенными ипотеками. Их начнут реализовывать, что затем скажется на рынке недвижимости, который снова начнет лихорадить.
А вы что думаете о снижении возраста заемщиков по ипотеке до 18 лет? Хорошо это или все-таки рано в этом возрасте брать на себя ипотечные обязательства? Во сколько лет вы взяли ипотеку и насколько осознанно это сделали? Она мешала вам развиваться или, наоборот, мотивировала? Стали бы вписываться в такое в 18?
Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу
Взяла ипотеку в 23 года на 20 лет
Ипотека или жизнь в съемной квартире? Кабала длиною в десятилетия или жизнь на чемоданах?
По официальной статистике НАФИ, 9% россиян живут в съемном жилье. Но эти данные не учитывают жилплощадь, владельцы которой уклоняются от уплаты 13-процентного налога государству и сдают квартиры «в черную». По неофициальным данным, почти четверть россиян не имеют собственного жилья. Причем большая их часть — люди до 25 лет. Можно попробовать объяснить это тем, что молодые люди просто не хотят обременять себя собственностью, так как не желают привязываться к определенному месту и связывать себя обязательствами перед банком. Но давайте будем честны: отказ от собственности — это скорее не шаг вперед, а капитуляция молодежи перед высокими ставками по ипотеке (в среднем 9,6% по итогам 2018 года), как правило, большим первоначальным взносом, ответственностью и неуверенностью в завтрашнем дне.
И все же есть те, кто решается на этот шаг: в 2018 году доля выдач кредитов клиентам банка «ДельтаКредит» в возрасте до 25 лет составила 21,6%. При этом уровень просроченной задолженности сопоставим со значением для всего портфеля (меньше 1%). В Райффайзенбанке подчеркивают, что риск дефолта по ипотечным кредитам заемщикам в возрасте 21—24 лет в 1,6 раза выше, чем по кредитам заемщикам в возрасте 25 лет и более. То есть риск несколько выше, но не препятствует кредитованию данной категории.
Что касается меня, то уже с первых курсов университета я знала, что мне предстоит покупка квартиры в Москве, и не видела в этом ничего страшного. Скорее, я волновалась, что не найду хорошую постоянную работу с достойной заработной платой. Как только этот вопрос был решен, в моей семье был поднят вопрос покупки квартиры. Я — человек, помешанный на постоянстве, чистоте и комфорте, но вынужденный постоянно обживаться на новом месте, привыкать к инфраструктуре и вновь переезжать.
«Съемная квартира — это экономия времени»? Не уверена
Сразу оговорюсь, что я учусь и работаю в Москве, возвращаюсь домой всегда поздно, поэтому главным условием во время поиска квартиры являлась близость к метро. Квартиры за МКАД или в 30 минутах езды на автобусе мною не рассматривались.
Считается, что если вы решили поменять место своей работы, то и квартиру можете поменять достаточно быстро. На деле это не совсем так: найти хороший вариант по приемлемой цене достаточно сложно, особенно если вы ищете один. Квартира будет либо очень старой, либо страшно дорогой, либо далеко от центра города. Если же вам все-таки повезло найти квартиру своей мечты, то не факт, что при смене работы удача снова вам улыбнется.
Я выбрала квартиру в четырех минутах ходьбы от предпоследней станции метро. Да, это не ближний свет и далеко от работы, но мне совсем не сложно проехать 30 минут на метро с книжкой в руке.
«Съемная квартира — это кот в мешке»
«Зато свое», — часто слышим мы в ответ на вопрос, зачем человек взял ипотеку. Возможно, такой аргумент вызовет у вас улыбку, но это действительно важно. Моя последняя съемная квартира оказалась настоящим «котом в мешке». Я долго искала подходящий вариант на всех возможных сервисах, от «Циана» и «Авито» до закрытых групп в Facebook, а также узнавала у знакомых. Подходящая квартира с неплохим ремонтом нашлась спустя месяц поиска. При осмотре оказалось, что ремонт не такой уж и свежий, а квартира страшно грязная. Робкий заикающийся владелец квартиры все списал на прошлых жильцов и пообещал оплатить услуги клининговой компании. Большой вопрос у меня вызвали пять старых неработающих телевизоров и шесть огромных пыльных ковров, расставленных по углам. Владелец квартиры пообещал все это вывезти. При этом он попросил не трогать битком набитый хламом шкаф в комнате и комод в коридоре с таким же содержимым. Соблазнившись отличным местоположением, я согласилась. Не смутил меня даже тот факт, что при подписании договора на кухню заполз таракан, которого риелтор быстро убрал.
На деле оказалось, что у милого и робкого хозяина квартиры есть жена, с которой они периодически впадают в запой. На мою просьбу забрать ковры и телевизоры начался недельный террор: мне звонили в любое время дня и ночи, угрожая вышвырнуть меня из квартиры. Жить в постоянном ожидании того, что сегодня-завтра приедут хозяева и выгонят меня, — унизительно и ужасно. Пришлось просить помощи у папы, когда-то работавшего в милиции и умеющего разговаривать с такими людьми. Но и после этого ковры с телевизорами не убрали, услуги клининговой компании и мелкий ремонт не оплатили. С тараканами была вообще отдельная война, которую я с честью выиграла. Целых три раза.
«Будешь всю жизнь работать на ипотеку»
Я снимала двухкомнатную квартиру за 38 тысяч рублей в месяц. Сейчас мой ежемесячный платеж по ипотеке составляет 41 тысячу. Конечно же, я надеюсь закрыть ее гораздо раньше, чем через 20 лет, но при этом не собираюсь сидеть на воде и хлебе до этого момента. Жизнь идет своим чередом, и лучше отдавать часть своих расходов на то, что потом станет твоим и перейдет твоим же детям, чем за воздух. Если вдруг случится ужасное и я потеряю работу, то всегда могу сдавать квартиру и ездить на собеседования из Твери, где живут мои родители.
Также стоит помнить о том, что в 60 лет у меня, скорее всего, уже не будет хорошо оплачиваемой работы, а снимать квартиру все равно на что-то придется. Можно, конечно, понадеяться на своих детей, но давайте будем реалистами.
«Делай что хочешь»
Своя квартира — это свобода. Хочешь — сдавай ее и поезжай жить в тропики. Хочешь — выкинь все старые вещи, снеси часть стен и сделай студию. Заведи десять котов или устраивай вечеринки каждый день. У всего на этом свете есть цена. И если ипотека — это цена за свободу, то я не вижу в ней ничего страшного.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Со скольки лет дают ипотеку
Ипотеку оформляют те, кто хочет быстрее улучшить жилищные условия. Если банк одобрит заявку, не придется ждать 20 лет и копить деньги на собственную квартиру. Но банки устанавливают возрастные ограничения для потенциальных заемщиков, поэтому оформить ипотеку в 16 лет не получится.
Со скольки лет дают ипотеку на квартиру или дом и что сделать, чтобы заявку одобрили как можно раньше, разобрался Бробанк.
Зачем устанавливают ограничения по возрасту
По законодательству РФ банки могут выдавать займы только дееспособным совершеннолетним гражданам. Получить кредит до 18 лет невозможно, даже если молодой человек или девушка официально работают с 16 лет. Если банк все-таки выдаст деньги несовершеннолетнему заемщику, родители или опекуны могут оспорить такие действия, и суд будет на их стороне. Для банка такое положение невыгодно, потому что их главная цель заработать на своих клиентах, и не потерять выданные суммы.
Но даже исполнение 18 лет и наступление полной дееспособности не гарантирует выдачу кредита, тем более ипотеки. Повышенный возрастной ценз для заемщиков банки вводят по нескольким причинам:
По замечаниям самих банков большинство клиентов обращается за ипотекой ближе к 25-30 годам. Но с точки зрения закона любой гражданин с 18 лет вправе брать кредиты или покупать недвижимость. Поэтому при достаточной платежеспособности, привлечении финансово устойчивого поручителя или созаемщика молодые люди смогут претендовать на одобрение ипотеки.
Ограничение по минимальному возрасту при ипотечном кредитовании
От возраста потенциального заемщика зависят дополнительные условия банка на ипотечный кредит:
Возрастные ограничения для заемщиков установлены банками для всех ипотечных программ, в том числе и льготных.
Коммерческая недвижимость
Недвижимость для коммерческих целей покупают в ипотеку не так часто, как жилье. Этот рынок отличается более крупными заемными суммами и меньшим спросом. Кроме того коммерческую недвижимость гораздо сложнее реализовать, если заемщик не сможет выплачивать кредит. Поэтому такой вид ипотечных займов одобрят только бизнесмену с хорошими финансовыми показателями.
Возраст потенциального заемщика, который подает заявку на заем для покупки коммерческой недвижимости, имеет второстепенное значение. Если молодой человек в 21 год сумел построить прибыльный и устойчивый бизнес, ему одобрят ипотеку. Но в реалиях такое встречается нечасто, поэтому средний возраст клиентов, которые обращаются за таким видом кредитов от 25 до 50 лет.
У предпринимателя запросят финансовую отчетность, а также проверят, чтобы срок деятельности был дольше 6-12 месяцев. Ограничения по возрасту, которые устанавливают банки, находится в диапазоне от 21 года до 70 лет.
Ипотека для военных
Получить право на военную ипотеку могут не все военнослужащие, а только контрактники при выполнении определенных условий. Например, после окончания военного вуза. Кроме того они должны 3 года участвовать в накопительно-ипотечной системе и только после этого получат доступ к деньгам на личном счете. Поэтому возраст потенциального заемщика по военной ипотеке может значительно отличаться.
Со скольки лет дают ипотеку военным банки решают самостоятельно. В некоторых из них установили нижнюю планку на уровне 25 лет. Хотя можно найти и предложения, начиная с 21 года, но у большинства военных к этому возрасту не будут выполнены условия, которые установлены накопительно-ипотечной системой.
Узнайте, как взять военную ипотеку, и какие подводные камни для заемщиков при этом виде кредитования.
Молодая семья
Специальные программы помощи молодым семьям работают в разных регионах России. Для участия должны быть соблюдены определенные условия. Для молодых супругов предусмотрены ограничения не только по минимальному, но и по максимальному возрасту. На момент выдачи кредита обоим супругам должно быть меньше 35 лет. Но эти правила устанавливают не банки.
Ипотеку с учетом государственной поддержки оформляют не во всех кредитных учреждениях. Поэтому нужно ориентироваться на те банки, где одобряют кредиты заемщикам, за которых часть денег перечислит госорган. Чаще всего для оформления ипотеки таким клиентам, установленный банком минимальный возраст – 21 год.
Ипотека пенсионерам
Некоторые банки предлагают специализированные программы. Например, ипотеку для пенсионеров. При этом главное условие – стабильно высокий заработок и максимально допустимый возраст на момент завершения выплат. Но такие программы, скорее исключения, чем правило, поэтому они встречаются гораздо реже традиционных.
В случае с возрастными заемщиками банки при подаче заявки в возрасте 60 лет и при максимальном ограничении в 65, одобрят ипотеку только на 5 лет. Если этого периода и доходов хватит для возврата заемной суммы, то вероятнее всего клиенту одобрят заявку.
Без первоначального взноса
В РФ действуют программы ипотечного кредитования без первоначального взноса. Они менее выгодны по процентной ставке для заемщика, но в некоторых случаях могут стать решением для тех, у которых нет собственных накоплений.
Ипотека без первоначального взноса в 2020 году встречается только в нескольких российских банках, в их числе Уралсиб и Райффайзенбанк. Минимальный возраст заемщика от 21 года. Но гораздо чаще ограничение установлено на уровне 25 лет.
Другие варианты
Ипотеку под строительство дома одобряют заемщикам, которым больше 21-23 лет. Иногда банки ставят ограничение и в 25 лет.
Выдачу кредита на покупку квартиры на этапе строительства или на вторичном рынке тоже одобрят не раньше 18 лет, но гораздо чаще после 21 или даже 23 лет.
В каком возрасте ипотеку одобрят наверняка
Наиболее предпочтительными возрастными интервалами для одобрения ипотеки с точки зрения банка считают:
Такие периоды связаны с несколькими факторами, которые влияют на падение доходов заемщиков:
В 40-45 лет у заемщиков остается еще достаточно трудоспособного времени, когда они смогут оставаться платежеспособными клиентами. При этом в некоторых банках встречаются специальные программы ипотечного кредитования до 65 и даже 75 лет.
Кроме возраста и доходов клиента банки берут во внимание семейное положение, статус, образование. В обязательном порядке запросят кредитную историю и поинтересуются другим имуществом потенциального заемщика. Считается что клиентам окончившим вуз, состоящим в браке гораздо охотнее одобрят ипотеку, чем одинокому холостяку со средним образованием.
Условия банков по минимальному возрасту заемщика
Если потенциальному заемщику меньше 23 или 25 лет банки могут оформить ипотеку, но к этой категории клиентов выдвигают дополнительные условия:
Возрастные ограничение установленные ведущими банками РФ отличаются незначительно. Большинство из них кредитует заемщиков с 21 года.
Сбербанк
Оформляет 12 типов ипотеки, в том числе с государственной поддержкой и для военных. Минимальное ограничение по возрасту для заемщиков – 21 год. При этом верхняя граница зависит от выбранной программы. Максимальный вариант из возможных – 75 лет на дату окончательного расчета.
Предлагает 10 видов ипотечных кредитов. Минимальный возраст заемщика определяют на индивидуальных условиях, но не младше 21 года на момент подачи заявки. А минимальный стаж от 1 года и более.
Альфа-банк
Принимает заявки на 5 видов ипотечных кредитов от клиентов старше 21 года. При этом общий стаж должен быть не менее 1 года, а на последнем месте работы от 4 и более месяцев.
Россельхозбанк
Оформляет 14 видов ипотечных продуктов. Минимальное ограничение по возрасту – 21 год. Такой же порог для кредитования на покупку недвижимости в Райффайзенбанке и в банке ДОМ.РФ.
МКБ и Уралсиб
В условиях к заемщикам приводят нижнюю границу возраста в 18 лет. Но вероятность одобрения ипотеки таким молодым заемщикам без дополнительных гарантий невысока. В ФК Открытие также одобрят заявку на ипотеку с 18 лет, но по отдельным программам, в частности по военной ипотеке, минимальный возраст клиента – 25 лет.
Росбанк, Транскапиталбанк, Совкомбанк и Газпромбанк
Эти банки выдают ипотечные кредиты заемщикам, начиная с 20-тилетнего возраста.
Можно ли обойти ограничения по минимальному возрасту
Банки устанавливают ограничения по минимальному возрасту заемщика для снижения собственных рисков. Поэтому просто так они не станут снижать планку. Ввести в заблуждение по поводу своего реального возраста не получится, потому что все документы проходят тщательную проверку. Но если сотрудничество перспективно для банка, он пойдет навстречу совершеннолетнему клиенту.
Для повышения шансов одобрения заявки на ипотечный кредит:
Такие действия помогут получить одобрение ипотеки в том возрасте, который установлен банком, как минимально допустимый.
Комментарии: 3
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Очень содержательно и емко,все по существу.Спасибо
Вячеслав, здравствуйте. Большинство банков готовы сотрудничать с потенциальными заемщиками, достигшими 21 года. До этого момента можно попробовать обратиться в Газпромбанк, Росбанк, Транскапиталбанк или Совкомбанк. При этом наличие материнского капитала повысит ваши шансы на одобрение ипотечного кредита. Хотя зачастую банки требуют, чтобы заемщик предоставил в качестве первоначального взноса не только сертификат на маткапитал, но и некоторую сумму, накопленную самостоятельно.
До какого возраста дают ипотеку?
В сегодняшних условиях ипотечный кредит выступает для значительной части россиян единственным вариантом улучшить имеющиеся у них жилищные условия. Однако, далеко не каждый потенциальный заемщик получает возможность оформить ипотеку. Одним из существенных ограничений является возраст клиента банка. Каждая финансовая организация устанавливает собственные требования к ипотечным заемщикам по минимальному и максимальному возрасту.
Подробнее про возрастные ограничения
Включение определенных возрастных ограничений в перечень требований к клиенту при ипотечном кредитовании вполне логичен, так как платежеспособность заемщика и возможность возврата полученных от банка средств в значительной степени зависят от его возраста. Наиболее благоприятной категорией для заключения длительных кредитных договоров считаются люди в возрастном интервале от 30 до 40-45 лет.
Очевидно, что более молодые клиенты редко обладают достаточным для беспроблемного обслуживания кредита уровнем и стабильностью дохода. Еще более сложно рассчитывать на получение ипотеки людям пенсионного и предпенсионного возраста. Это также логично с экономической точки зрения, учитывая невысокий уровень пенсий, сложившийся в стране, а также небольшой уровень средней продолжительности жизни пожилых россиян.
Влияние возраста на вероятность одобрения
Приведенные выше аргументы наглядно демонстрируют, почему некоторым возрастным категориям потенциальных заемщиков достаточно сложно рассчитывать на одобрение ипотеки со стороны банка. Речь в данном случае идет, прежде всего, о студентах и работающих молодых людях, а также клиентам, которым исполнилось более 50-ти лет.
В первом случае основной причиной недоверия со стороны финансовой организации выступает отсутствие стабильного и достаточно по величине дохода. Напротив, для пожилых людей фактором, снижающим вероятность получение ипотечного кредита, выступает высокий риск в любой момент лишиться источника дохода после выхода на пенсию, в результате болезни и потери трудоспособности.
Есть ли в банках строгие ограничения по возрасту
Как уже было отмечено, каждый банк самостоятельно определяет устанавливаемые им при выдаче ипотеки возрастные ограничения. Требования наиболее крупных банков выглядят следующим образом:
Требования к возрасту по специальным программам
Помимо стандартного договора ипотечного кредита, ведущие банки страны участвуют в различных государственных программах, предлагая более выгодные условия кредитования определенным категориям заемщиков. Некоторые из них также связаны с дополнительными возрастными ограничениями.
Молодая семья
Ключевое требование для участия в госпрограмме поддержки молодой семьи – это возраст супругов, который не должен превышать 35 лет.
В этом случае они получают возможность на оформление льготной ипотеки, при которой часть процентной ставки или суммы займа субсидируется за счет бюджета.
Военная ипотека
Более 10 лет активно реализуется еще одна государственная ипотечная программа, направленная на улучшение жилищных условий для военнослужащих. К ее участникам также предъявляется возрастное ограничение. Оно заключается в том, что полученный ипотечный займ должен быть выплачен военнослужащим до наступления 45 лет и выхода на пенсию. Именно с учетом этого параметра и рассчитываются условия оформляемой военной ипотеки.
Ипотека для пенсионеров
В настоящее время специальные программы ипотечного кредитования крупными банками не осуществляются. Однако, многие из них, например, Сбербанк, предоставляет для этой категории заемщиков упрощенные условия получения обычной ипотеки.
В результате, вышедшие на пенсию люди не теряют возможность улучшить свои жилищные условий при помощи этого популярного и востребованного банковского продукта.
Другие специальные программы
Высокий уровень конкуренции вынуждает российские банки постоянно разрабатывать новые ипотечные программы. Некоторые из них напрямую адресуются определенным возрастным категориям заемщиков, например, студентам, многодетным молодым семьям и т.д. Конкретные условия и установленные ограничения по возрасту определяются при этом самим банком.
До какого возраста дают ипотеку на жилье
Согласно статистике НБКИ, средний размер ипотечных кредитов в 2020 году неуклонно растет, даже несмотря на пандемию и кризис. Люди стремятся обеспечить себя жильем и вложить деньги в ликвидную недвижимость. Если вы тоже решили оформить ипотеку, стоит изучить вопрос, до скольки лет заемщик имеет максимальные шансы на ее получение и на что влияет возраст при оформлении займа. Выберу.ру уже разобрался и готов поделиться информацией.
Возрастные рамки при ипотечном кредитовании
Соглашаясь давать кредиты на длительный срок, в частности, ипотеку на жилье, банки берут на себя повышенные риски и, соответственно, стараются снизить их разными способами. Один из них, но не единственный – ограничения по возрасту.
Минимальный порог
Естественно, для оформления ипотеки необходимо быть дееспособным совершеннолетним гражданином. По законам РФ, этот возраст наступает с 18 лет. Однако парадокс – взять ипотечный кредит в таком возрасте практически нереально. И для этого есть логичное объяснение, которое опять упирается в стремление банков к снижению рисков.
Как правило, 18-летние люди не имеют никакого образования, кроме школьного, соответственно, и опыт работы у них чаще всего нулевой. А это значит, что и доход, скорее всего, тоже стремится к нулю.
Исходя из житейского опыта и статистики, банки предполагают, что финансовое положение людей 18−23 лет крайне шаткое. Обычно они продолжают учиться, и их доходы ограничиваются либо стипендией, либо нестабильными и/или совсем небольшими заработками. Логичен вывод, что сделка с таким заемщиком – слишком рискованное мероприятие, высока вероятность просрочек.
Как видите, лидеры рынка обычно не готовы давать займы самым молодым. Чаще всего разброс стартует с цифры в 21 год (Сбербанк), а у некоторых кредиторов – и вовсе с 25 лет.
Максимальный порог
Что касается вопроса, до какого возраста дают ипотеку, то здесь все одновременно сложнее и проще. Стремясь, как водится, снизить риски неполучения обратно своих денег, банки высчитывают оптимальный возраст, в котором люди максимально платежеспособны и стабильны в плане заработка.
Большинство организаций сходится во мнении, что для женщин это 25−40 лет, а для мужчин – 27−45. Посчитано, что именно в этом возрасте люди способны зарабатывать больше всего. В случае мужчин значение имеет еще и вероятность призыва в армию, поэтому начиная с 27 лет процент одобрения резко вырастает.
Если с молодыми людьми разобрались, то чем же не угодило старшее поколение? Примерно тем же самым. К сожалению, пенсионные выплаты не всегда позволяют жить в России на широкую ногу и без проблем выплачивать большие суммы кредитов. Продолжительность жизни после выхода на пенсию тоже не всегда велика, да и состояние здоровья обычно ухудшается и не позволяет работать.
Обычно банки не говорят прямо, до какого возраста у них можно взять ипотеку. Используется более сложный ход – в описании программ всегда написан максимальный возрастной порог, когда должен быть внесен последний платеж. Обычно это 60−65 лет. Указывать цифру в 70−75 лет и выше готовы единичные организации. Самые лояльные в этом плане Сбербанк и Совкомбанк. Они считают пенсионеров надежными плательщиками, поэтому верхняя планка в их продуктах – 75 и 80 лет соответственно. Процент отказов пожилым, кстати, здесь достаточно низок.
В итоге, чтобы посчитать, до скольки лет возможно получение ипотеки в конкретном банке, нужно отталкиваться от максимального возраста на момент закрытия кредита и его максимального срока. Так, взять ипотеку на 30 лет в том же Сбербанке можно будет не позднее чем в 45 лет.
При этом часто действуют дополнительные ограничения. Какие-то кредиторы готовы подписать договор только с работающими пенсионерами. Другие, например, Россельхозбанк, идут на уступки, только если заемщик привлечет созаемщика моложе 65 лет, а срок ипотеки будет таким, чтобы его половина пришлась еще на допенсионный возраст заемщика. Неработающих пенсионеров кредитует только Сбербанк.
К примеру, если вам в конце мая исполнилось 50, а в декабре вы решили взять ипотеку, максимальный срок, который вам одобрят, составит 24 года и 3, максимум 4 месяца. Учитывайте это при предварительных расчетах.
Требования к возрасту при участии в специальных программах
Специальных программ для пенсионеров сейчас практически нет. Однако некоторые банки, например, Сбербанк, Кубань Кредит, Банк Акцепт, готовы идти пожилым людям на уступки, предлагая им более выгодные условия.
Зависимость одобрения кредита от возраста
По данным Центробанка за 2015 год (с тех пор мало что изменилось), наибольшая доля действующих ипотечных кредитов приходится на средний возраст – 25−35 лет. На втором месте – люди 36−45 лет. У этих периодов на «двоих» примерно 80% всех ссуд. Далее, чем старше заемщики, тем меньше в их возрастной группе процент одобренных ипотек. Наименьшая доля – у молодых людей до 24 лет и пожилых граждан старше 60 лет – 2 и 1% соответственно.
Эти данные подтверждают информацию банковских экспертов – чем ближе возраст заемщика к среднему показателю, тем лояльнее будет к нему отношение кредитора. И наоборот, нахождение на крайних полюсах возрастной линейки очень сильно может снизить вероятность одобрения ипотеки.
На что еще влияет возраст при ипотеке
Если говорить о пенсионерах, то нюансов много. Даже если заем одобрен, банк будет настаивать на оформлении страхового полиса. В силу возраста и, скорее всего, наличия сопутствующих заболеваний его стоимость будет выше, чем для молодых людей. Соответственно, увеличатся и дополнительные траты.
Второй нюанс – если заемщиков несколько, срок кредита будет зависеть от возраста старшего из них. Так, если ипотеку берут 25-летние молодожены, но в качестве созаемщика они привлекают 55-летнего отца, то заем на 30 лет им не одобрят. Максимум, на который они могут рассчитывать – два десятилетия, да и то не в каждом банке.
Третий нюанс – льготный выход на пенсию и связанные с этим ограничения.
В результате возможные льготные условия даже для тех, кто имеет право на раннюю пенсию, начнут действовать не раньше наступления указанного возраста, а получаемая пенсия будет засчитываться как дополнительный доход. Например, если 50-летняя женщина получает «северную» пенсию и не работает, банк может признать ее безработной и одобрить кредит под повышенный процент.
Однако в «пенсионных» ипотеках есть и плюсы. В некоторых организациях, в том числе и Сбербанке, для возрастных заемщиков действует дифференцированная схема выплат. Они распределяются таким образом, что к моменту выхода на пенсию размер ежемесячного платежа снижается так, чтобы он не пробивал дыру в бюджете при среднестатистическом размере пенсии.
Нужно понимать, что чем моложе или, наоборот, старше заемщик, тем менее выгодные условия предложит ему банк. Обычно либо повышается ставка, либо уменьшается срок ипотеки, либо одобряется достаточно небольшая сумма. Последнее, кстати, не так страшно для пенсионеров, так как в этом возрасте обычно есть накопления, иногда довольно внушительные.
До какого возраста готовы давать ипотеку крупнейшие банки России
Для удобства мы поместили эту информацию в таблицу. Данные актуальны на август 2020 года.
Название банка
Ставка, %
Первоначальный взнос, %
Рабочий стаж
Возрастные ограничения
От 6 мес. (за исключением зарплатных клиентов)