ипотека в англии для россиян
Как получить ипотеку на покупку жилья в Англии
Многие из наших читателей знакомы с процедурой оформления ипотеки у себя на родине, однако не все знают, что существует возможность получить ипотеку в английском банке, не являясь гражданином Великобритании. Для этого необходимо подтвердить наличие первоначального взноса и определенного дохода, объяснив пути накопления капитала.
Об особенностях получения ипотечного кредита в Англии для русскоязычных клиентов рассказывает Марина Матвеева, директор компании Ashton Rose, специализирующейся в подборе элитной недвижимости в Лондоне.
— Марина, многие рассматривают возможность приобретения недвижимости за рубежом, и в частности в Англии, как выгодное вложение средств. Расскажите, какие условия для получения ипотеки существуют в английских банках для выходцев из России и стран СНГ.
— Английские банки заинтересованы в привлечении клиентов с высокими доходами, и здесь не существует ограничений, связанных с гражданством. Так что заявку на получение ипотеки от состоятельных клиентов с удовольствием рассмотрят отделения банков, предоставляющие услуги частного банковского обслуживания (private banking).
— В чем преимущество получения ипотеки в английском банке?
— Прежде всего это низкие процентные ставки. В данный момент базовая ставка Банка Англии (Bank of England) составляет всего 0,5% (сравните с 8,25% в России), то есть занимать деньги в Англии гораздо выгоднее, чем в России.
В зависимости от суммы первоначального взноса у клиента есть возможность получить кредит в размере до 75% от стоимости недвижимости, однако банк может предложить этот вариант на определенных условиях. Более того, частные отделения банков стремятся установить долгосрочные отношения со своими клиентами и, познакомившись с вами, могут предложить и более низкую ставку, если вы привлечете в банк дополнительные активы.
— Какие дополнительные условия может потребовать банк?
— В английских банках есть стандартные условия выдачи кредитов на срок от пяти лет и более. Банки стремятся получить новых перспективных клиентов, поэтому в каждом конкретном случае стоит обсуждать условия, наиболее соответствующие вашим пожеланиям.
— С чего начинается процедура оформления ипотеки?
— Прежде всего банк попросит предоставить копию паспорта и подтверждение адреса клиента. Затем, согласно банковским правилам, клиенту необходимо доказать, что у него есть определенная сумма для первоначального взноса. Доказательством может служить выписка с банковского счета или письмо от менеджера банка о наличии средств на счету.
Из нашей практики мы знаем, что банки готовы к сотрудничеству, однако со своей стороны они будут проводить проверку правильности предоставленной информации, в том числе и относительно происхождения капитала. У компании Ashton Rose накоплен большой опыт в области делопроизводства с банками, и мы готовы поделиться своим опытом и знаниями. Кроме того, за годы работы нам удалось установить рабочие отношения со многими банками, поэтому наши клиенты вызывают у банков большее доверие. Более того, мы являемся профессиональным связующим звеном между английским банком и российским клиентом.
— Необходима ли личная встреча с менеджерами банка, или возможно общение по электронной почте или телефону?
— Все банки стремятся лично познакомиться с клиентом. Как правило, встреча происходит в офисе банка, однако в некоторых случаях менеджеры сами готовы отправиться на встречу с клиентом. В преддверии личной встречи банку необходимо ознакомиться с резюме клиента, понять, в каких публичных сделках он принимал участие и тому подобное. Банк должен понимать, как клиент заработал свой капитал, и убедиться, что клиент является надежным в плане выплат процентов по ипотеке.
— На первый взгляд, подобная проверка займет достаточно много времени?
— На ознакомление с пакетом документов клиента уходит как минимум неделя. После проверки документов свое заключение дает кредитный комитет, который также в индивидуальном порядке рассматривает и информацию по активам и пассивам клиента. Так что от решения банка выдать ипотеку до момента перечисления денег может пройти от одного до трех месяцев.
— Каковы условия получения ипотеки для покупки жилья с последующей сдачей в аренду?
— Что должен знать покупатель перед покупкой недвижимости с последующей сдачей в аренду?
Ипотека под 2%: могут ли россияне взять дешевый жилищный кредит в Европе
Ипотечные ставки в России сейчас находятся на минимальных значениях за всю историю заимствований. Этому способствовала мягкая денежно-кредитная политика Центробанка (на последнем заседании регулятор взял паузу в понижении ставок) и льготные кредитные программы. Например, квартиру в новостройке сейчас можно купить по ставке от 5,9% годовых.
Несмотря на это, пока российская ипотека остается дорогой по сравнению с европейскими странами. Ставки по жилищным кредитам в Европе в среднем составляют 2–3%. В России по такой ставке действует пока только дальневосточная ипотека.
Вместе с экспертами рассказываем, в каких странах самая дешевая ипотека и доступна ли она иностранцам, в частности россиянам.
Ипотека в Европе: ставки и условия
Самые низкие ипотечные ставки в странах Европы — в Германии, Испании, Великобритании. Для иностранцев жилищные кредиты доступны в большинстве европейских стран. «Среди популярных у российских покупателей недвижимости стран самые низкие ставки в Германии, Финляндии, Испании — здесь заемщик с хорошей историей может рассчитывать на 1–2% годовых. Чуть выше, но все равно низкие проценты в Италии, Чехии, Словении — 2–3%, а вот в Черногории и Латвии ставки сравнительно высоки — 4–6%», — рассказала аналитик Prian.ru Анастасия Фалей.
Многие жилищные кредиты в Европе выдаются с плавающими ставками, привязанными к Euribor — это европейская межбанковская ставка предложения. Она в последнее время постоянно снижалась, что сделало ипотеку дешевле. При этом ипотечная ставка может существенно отличаться для разных получателей и разных объектов — каждый случай изучается индивидуально. Но в целом они не превышают 3%.
Условия по ипотеке в европейских банках схожи с российскими. Например, для получения такого кредита потребуется первоначальный взнос. Его размер варьируется от 20% до 50% стоимости жилья и зависит от качества объекта и надежности заемщика. Европейские банки тщательно проверяют кредитную историю заемщиков, текущие доходы, наличие залога, а также сам объект недвижимости — его ликвидность, рыночную стоимость и перспективность.
«Например, в Германии и Словении проще взять в кредит сравнительно крупную сумму, например €500 тыс., на покупку доходного объекта коммерческой недвижимости с заключенным на десять лет договором аренды, чем €50 тыс. на приобретение вторичного жилья в небольшом городе. Кстати, многие инвесторы используют оценку банка в качестве своеобразного сигнала: если банк предлагает условия по кредиту хуже среднего (выше первый взнос или процентная ставка), значит он нашел в объекте серьезные риски», — отметила Анастасия Фалей.
Также при оформлении ипотеки есть дополнительные расходы — открытие кредитной линии, дополнительные сборы и страховки. Банки снижают свои риски с помощью обязательного страхования и комиссий за выдачу займов. В результате при использовании ипотеки расходы покупателя увеличиваются на 1–2% от цены недвижимости.
Могут ли россияне получить ипотеку в Европе
Граждане России наравне с местными жителями могут воспользоваться ипотечными программами при покупке жилья за рубежом. Россияне часто используют кредиты при покупке недвижимости в Германии, Чехии, Испании. Местные банки работают с нерезидентами, но требования к ним выше, а условия хуже. Ставки для россиян, как правило, на 1–2% выше, чем для местных или иностранцев с ВНЖ, а собственного капитала требуют больше.
Также могут возникнуть сложности с подтверждением платежеспособности. Даже «белые», но нестабильные (например, доход сильно меняется в зависимости от нерегулярных премий) зарплаты могут вызывать вопросы. Например, в Италии или Греции иностранец без официальных доходов, полученных в еврозоне, кредит не получит.
Какие нужны документы
Екатерина Шабалина, юрист Tranio:
— Ситуация индивидуальна и зависит и от того, кто заемщик (например, россиянин, но проживающий в Европе, или россиянин, живущий в России), и от внутренней политики каждого отдельного банка.
Если систематизировать, то обычно от иностранца практически все банки запрашивают:
1. Личные документы:
2. Данные о финансовом положении:
Могут попросить доказательства уплаты налогов в стране налогового резидентства потенциального заемщика.
3. Сведения об объекте, который потенциально рассматривается под ипотеку, и документация, относящаяся к объекту.
Примеры стран с низкими ставками
Ипотека в Испании — один из самых популярных финансовых инструментов. Заемными средствами при покупке жилья здесь пользуются не только местные жители, но и иностранцы. По оценкам Tranio, ипотеку в Испании оформляет каждый второй покупатель жилья. Ставки находятся на уровне 2–3%. Они бывают фиксированные, плавающие или смешанные. Ипотека оформляется с максимальным сроком на 30 лет, сумма первоначального взноса варьируется от 20% до 50%. Ограничения по возрасту заемщика — 80 лет на момент возврата кредита.
«Иностранцы в Испании могут без проблем получить ипотеку, условия почти такие же, как и у местных. Единственное, первоначальный взнос для нерезидентов будет выше. Только местным разрешено делать первоначальный платеж в 20% в отличие от иностранцев», — отметила аналитик Tranio Саглара Оконова.
Ипотека на 110%
До кризиса 2008–2009 годов в Испании выдавали кредиты на 110% от цены объекта — мало того, что банк был готов полностью финансировать стоимость квартиры, так он еще и соглашался оплатить все сопутствующие расходы. В результате люди набирали по два — четыре объекта, так как рассчитывали на долгий рост рынка и не нуждались в первоначальном взносе. При возникновении проблем все эти объекты возвратились к банкам. С последствиями такой политики в Испании не могут разобраться до сих пор: чуть ли не каждый месяц появляются новости о массовых распродажах недвижимости, скопившейся на балансе у банков, хотя основной пул проблемных активов уже реализован.
Ипотека в немецких банках является одной из самых дешевых в Европе. Для граждан Германии ставки составляют 1–2%. Для иностранцев ставки по кредитам выше, в среднем от 3% годовых. Но каждый заемщик рассматривается в индивидуальном порядке. В первую очередь банки проверяют кредитную историю и платежеспособность потенциального заемщика. По немецким законом заемщику необходимо зарабатывать столько, чтобы на оплату ипотеки уходило не больше трети от общего ежемесячного дохода. Важным фактором является наличие первоначального взноса, сумма сделки и ликвидность самой недвижимости. Заемщик должен внести первоначальный взнос для иностранных покупателей, как правило, это 40–50% от стоимости объекта.
По данным Tranio, ставки на ипотеку в Великобритании варьируются от 1,95% до 3,5%. Нерезиденты могут получить ипотечный кредит в Великобритании почти на тех же условиях, что и граждане страны. До кризиса банки выдавали ипотечные кредиты с небольшим первоначальным взносом — от 10%. Сейчас необходимо внести первую сумму в размере от 15–25%. Ипотека выдается сроком на 25–30 лет. «Что касается востребованности среди иностранцев, то ипотеку спрашивают довольно часто, но сегодня получить ее не так просто. Банки требуют много документов, и новичку сделать это сложнее, если нет предыдущей истории хотя бы в Европе. Но все равно это по-прежнему реально и возможно», — отметила аналитик Tranio.
В Финляндии ставки по ипотеке находятся на уровне 2% годовых. Оформить жилищный кредит может и иностранец, ставки для него будут немного выше — от 3%. Иностранцу проще получить ипотеку при наличии доходов или банковского счета в стране, а также вида на жительство. Зарубежные претенденты могут столкнуться с дополнительными сложностями. Некоторые банки требуют дополнительные документы у заемщика: вид на жительство или поручителя — гражданина Финляндии. Иностранных заемщиков проверяют скрупулезнее.
Первоначальный взнос — 25–50% от стоимости недвижимости. Ипотека выдается сроком до 35 лет. Сумма ежемесячных выплат не должна превышать 30% от месячного дохода заемщика.
Когда в России будет ипотека под 2%
Екатерина Щурихина, младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»:
— Динамика ипотечных ставок в России зависит в том числе от стоимости фондирования для банков и ключевой ставки. В свою очередь, Банк России устанавливает ключевую ставку, ориентируясь в том числе на целевые значения инфляции. В Европе в течение длительного времени наблюдаются низкая инфляция (а в отдельных странах и дефляция) и околонулевые или отрицательные процентные ставки. Соответственно, и ипотечные ставки находятся на низком уровне.
Для достижения в России ставок по ипотеки на уровне 2–3% по массовым продуктам необходим длительный период стабильного развития и низкой инфляции, что пока представляется маловероятным. Однако и сейчас у заемщика есть возможность получить низкую ставку по ипотеке в размере 2–3% при использовании ряда госпрограмм субсидирования ставок (дальневосточная ипотека, сельская ипотека).
Ипотека для иностранцев в Великобритании. Как это работает?
В последние месяцы британский рынок недвижимости переживает настоящий бум. Покупатели буквально сражаются за дом мечты — в таком вопросе каждый день может быть на счету. Но что делать, если цены на жилье в Лондоне кусаются? Разобраться в особенностях ипотечного кредитования для иностранцев в Великобритании нам помогла директор компании Your Mortgage Advisor Любовь Васкевич на вебинаре от ZIMA Club.
Как оценивают?
Чтобы оценить свои шансы, нужно знать, по каким критериям банки рассматривают потенциальных заемщиков. Как правило, это резидентная история клиента (срок проживания в Великобритании), его кредитный рейтинг, иммиграционный статус, доходы, финансовые обязательства, депозит, задержки оплаты, дефолты, суды и банкротства, а также коэффициент мультипликации для расчета суммы ипотечного кредита (LTI — loan to income). Каждый банк оценивает кандидатов на ипотеку по-своему, и критерии постоянно обновляются.
«Если вы хотите получить лучший из возможных лично для вас вариантов ипотечного кредита, а также сэкономить время и деньги, разумнее всего обратиться к независимому специалисту по ипотеке (mortgage advisor). Такие специалисты работают со всем рынком банковских услуг и смогут выбрать для вас то, что максимально соответствует вашим запросам и возможностям, представят ваши документы банку, разъяснят вам все аспекты ипотечного кредитования. Это особенно важно, если вы иностранец. Русскоговорящий специалист по ипотеке убережет вас от возможных ошибок и поможет банковским служащим разобраться с особенностями предоставленных вами документов», — говорит Любовь Васкевич.
Недвижимость для жизни
С точки зрения банков, покупка недвижимости бывает двух типов — резидентная и инвестиционная. Расскажем о каждой отдельно.
Если вы покупаете дом или квартиру, чтобы там жить, значит, вас интересует ипотека на резидентную недвижимость. В таком случае предполагается, что выплачивать кредит вы будете из собственных средств, а срок ипотеки не будет превышать ваш планируемый возраст выхода на пенсию. Поэтому важно, чтобы ваших постоянных доходов хватало на ежемесячное погашение платежей по кредиту. То, насколько эти доходы постоянны и в каком процентном отношении банки будут брать их для расчетов, — тут мнения у разных кредитных организаций расходятся.
Если вы иностранец и получаете доходы из-за рубежа в иностранной валюте, большинство банков вряд ли одобрят вам ипотеку. Но есть финансовые организации, которые все же могут принять такие доходы в расчет. Тут важно, из какой страны поступают деньги, в какой валюте, перечисляются ли они на счет в Великобритании или остаются на зарубежных счетах. Также банк возьмет во внимание, что это за доходы, например, зарплата, дивиденды или пенсия.
Что касается иммиграционного статуса, то если у вас есть постоянный вид на жительство (Indefinite Leave to Remain или Settled status), то почти все банки будут рассматривать вас по тем же критериям, что и граждан Великобритании. А вот если вы живете и работаете в Великобритании по визе, то банков, готовых дать вам ипотечный кредит, будет уже гораздо меньше. Дело в том, что разрешенный визой срок вашего пребывания в Великобритании обычно гораздо короче срока ипотечного кредита.
Кредитный рейтинг
Один из главных критериев получения ипотеки — это кредитный рейтинг. Банки, как правило, отслеживают его по данным трех основных кредитных бюро: Experian, Equifax и CallCredit (TransUnion). Это первое, что проверяется при подаче заявки на ипотеку, ведь рейтинг — это показатель вашей финансовой надежности. Банки хотят знать, насколько аккуратны вы с чужими деньгами, умеете ли вы возвращать долги в срок и в полной мере. Также важно, как давно вы открыли счет, как часто вы меняете банки и адреса проживания, как вы используете овердрафты и кредитки и так далее. У тех, кто не так давно приехал в Великобританию, кредитный рейтинг может быть низким, в том числе потому, что кредитные бюро имеют слишком мало информации о таком клиенте. Но разные организации оценят ваш рейтинг по-разному. Некоторые банки отдают преимущество Experian, другие — Equifax. Есть банки, которые отклоняют заявки клиентов с низким рейтингом автоматически, а есть те, которые даже в этом случае рассматривают каждую заявку индивидуально. А вот подавать заявления на ипотеку в разные банки одновременно Любовь не советует. Ведь ваш кредитный рейтинг понижается при каждом новом запросе в кредитное бюро.
Депозит
Размер депозита зависит от всех вышеперечисленных факторов и, как правило, составляет от 5 до 30% от стоимости недвижимости. В качестве депозита можно предоставить свои сбережения, средства от продажи имущества, страховые выплаты, наследство или деньги, полученные в подарок от близких родственников.
«У тех, кто живет в Великобритании не так давно, деньги на депозит зачастую поступают из-за границы. Примите во внимание, что и банк, и юристы, занимающиеся оформлением вашей покупки, попросят вас предоставить документы, подтверждающие легальность происхождения этих денег. Это не праздное любопытство, а требования закона о противодействии отмыванию денег, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», — поясняет Любовь Васкевич.
Ипотечный консультант советует обязательно переводить деньги с банковского счета в вашей стране на счет в Великобритании, а не перевозить их наличными через границу. Банку нужно видеть все звенья цепочки получения вами денег, которые вы хотите использовать в качестве депозита при покупке.
Недвижимость для инвестиций (Buy-to-Let)
Второй тип недвижимости, на покупку которой можно взять ипотеку, — инвестиционная. Это значит, что вы покупаете жилье, чтобы сдавать его и получать с этого доходы, или рассчитываете на рост его стоимости. В таком случае основным источником оплаты ипотечного кредита станут доходы от сдачи в аренду.
Критерии, которые банки предъявляют к таким клиентам, зависят от их статуса в Великобритании. Резидентам получить ипотеку проще, чем тем, кто живет здесь по визе. Минимальный депозит обычно составляет 20–30%, зато в этом случае нет высоких требований к доходам заявителя. «Кредитный рейтинг здесь еще более важен, чем для резидентной недвижимости, потому что банк считает это более рискованной покупкой. Сумма кредита рассчитывается исходя из потенциальной стоимости аренды и вашей налоговой ставки, ведь в Великобритании прогрессивное налогообложение», — говорит Любовь Васкевич.
Хорошие новости: вы можете инвестировать в недвижимость в Великобритании, используя ипотечный кредит, даже если вы не живете в стране. Однако депозит для подобных сделок будет выше — в районе 30–50% от стоимости. Это обусловлено тем, что такие ипотечные кредиты считаются очень рискованными. Ведь у банков нет никакой информации о вашем кредитном рейтинге и финансовой стабильности. Всего несколько банков занимаются кредитованием клиентов из стран бывшего СССР. Они сталкиваются с большими трудностями при проверке ваших доходов и происхождения денег для покупки. Камнем преткновения часто становятся другой язык, другой алфавит, разница в налоговом законодательстве, бухгалтерском учете, административном и уголовном праве и так далее. Здесь не обойтись без ипотечного специалиста, который знаком как с требованиями британских банков, так и с особенностями налогового и правового регулирования в вашей стране.
«Лучше обращаться к русскоговорящему ипотечному консультанту, который понимает все эти нюансы и знает, как объяснить их банку», — советует Любовь Васкевич.
По ее мнению, покупать инвестиционную недвижимость с банковским кредитом гораздо безопаснее. Во-первых, в таком случае банк выступает вашим партнером. Причем партнером с большими ресурсами и знаниями, который не даст вам ошибиться. Обычно банк перед принятием решения проводит независимую оценку недвижимости. Если по результатам такой экспертизы цена оказалась ниже рыночной стоимости жилья, это хороший повод поторговаться с продавцом. Также есть много видов недвижимости, под которую банки неохотно дают ипотечные кредиты. Вы можете по незнанию такую недвижимость купить, и когда вы захотите ее продать или занять денег под ее залог, это будет непросто.
Покупка недвижимости в Великобритании часто сопряжена со стрессом и большими затратами времени и денег. Помощь специалиста по ипотечному кредитованию поможет снизить эти затраты и получить самый лучший результат, уверена эксперт ZIMA Club.
Обзор ипотечного кредитования в Англии для резидентов и нерезидентов
Ипотека в Англии довольно неизвестная процедура для наших граждан, которая вызывает много вопросов и удивления.
Вполне реально ее оформить, если вы нерезидент страны, но обладаете достаточным доходом.
Банки предлагают разные условия и не ограничивают заёмщиков в выборе типа недвижимости.
Особенности ипотеки в Англии
Банки Англии при выдаче ипотечного кредита учитывают гражданство страны.
Принятие решения о сумме ипотеки зависит от размера вашего годового дохода.
Процентные ставки устанавливаются гораздо ниже, чем в России. Также приобрести жильё в ипотеку гораздо выгоднее, чем оплачивать аренду долгие годы.
Очень выгодно инвестировать накопленные средства в приобретение жилья, даже посредством оформления ипотечного кредитования, поскольку стоимость жилья в Англии увеличивается с каждым годом, соответственно и сумма прибыли увеличивается.
Требования банков к заемщикам
Чтобы получить ипотеку в Великобритании, заёмщик должен пройти проверку банка на соответствие таким условиям:
Условия получения ипотеки
Разные банки предлагают свои условия кредитования в Англии, но основные из них можно выделить:
Для резидентов Великобритании
Для резидентов Великобритании оформление ипотеки происходит более просто, чем для нерезидентов.
Для них установлены те же требования к кандидатуре заёмщика, но условия по ипотеке будут менее жёсткими: вовсе не обязательно вносить первоначальный взнос в размере 40% от стоимости недвижимости, он может быть снижен, как и процентные ставки, в зависимости от дохода заёмщика.
Для россиян и других иностранцев
У многих россиян вызывает удивление сама мысль, что оформление ипотеки в Великобритании имеет место быть, ведь и в своей стране по сути эта процедура доступна не всем.
Но если у заёмщика есть достаточный доход, то почему нет? Многие банки Англии работают с иностранными заёмщиками, но следует помнить, что банк обязательно перестрахуется и обеспечит свои гарантии.
Чтобы оформить ипотеку в Англии нерезиденты должны соответствовать определённым условиям, с которыми порой очень сложно разобраться. Многие и вовсе слабо знают язык, тем более юридические и банковские термины.
Для того чтобы не допустить ошибок, можно воспользоваться услугами ипотечного брокера, которые обойдутся в сумму до 1.5% от суммы выдачи ипотеки. Но его можно и не нанимать, если заёмщик свободно владеет английским, а также хорошо осведомлён в программах и требованиях.
Варианты приобретаемой недвижимости
Банки в Великобритании не ограничивают заёмщика в выборе недвижимости. Они могут приобрести квартиру вторичного рынка недвижимости или инвестировать в строящийся объект. Также существуют коммерческие кредиты, позволяющие не указывать цель выдачи ипотеки.
Недвижимость, которая приобретается в ипотеку, гарантировано будет обладать высокой ликвидностью, поскольку должна пройти процедуру оценки.
Примечательно то, что в Англии, как и в любой другой стране, самой дорогой является столичная недвижимость, о чем свидетельствует цена квадратного метра около 19-20 тысяч евро. На окраинах Лондона относительно хорошее жилье можно приобрести по 5-6 тысяч евро за метр квадратный.
Таким образом, средний уровень цен по Лондону при приблизительном подсчете может составлять примерно 12-13 тысяч евро.
Как пример — одноэтажный Дом в Лондоне с одной гостиной, одной ванной и одной спальней общей площадью 44 квадратных метра, из нее жилой 27 можно приобрести за 427500 фунтов стерлингов. Также, можно смело заявить, что данный дом — это один из дешевых вариантов приобретения недвижимости.
Средняя стоимость элитного жилья в Дорсете приближается к уровню Лондона. В графствах Кембриджшир и Дербишир цена за квадратный метр жилья составляет в среднем 2-3 тысяч евро.
Какие существуют ипотечные программы в Англии?
Одним из вариантов классификации ипотечных программ в Англии является их разделение в зависимости от типа заёмщика, которому выдаётся кредит.
Существуют такие виды ипотечных программ:
Процентные ставки по ипотеке
В Англии банки предлагают два вида процентных ставок — фиксированные и плавающие.
Вообще они зависят от суммы первоначального взноса и срока кредитования, а также суммы ипотеки, которая определяется доходом заёмщика.
Фиксированные процентные ставки составляют от 4 до 6% годовых, что значительно ниже, чем в России (в среднем 14-15% годовых), но стоит помнить, что ипотека выдаётся в другой валюте, и учитывать свой доход.
Плавающие процентные ставки изменяются каждый год или в другой отрезок времени, который установлен в ипотечном договоре, и предусматривает пересмотр процентов по ипотеке. Банки к ставке национального банка Англии прибавляют свой процент, который составляет от 1% до 3% годовых.
Со сменой процентных ставок изменяется и сумма ежемесячного платежа, поэтому стоит внимательно следить за сообщениями банка.
Максимальная сумма займа
Максимальная сумма ипотеки определяется не стоимостью недвижимости, как в России, а доходом заёмщика.
Она будет выше подтверждённого дохода заемщика в 4-5 раз.
К примеру, если вы предоставляете банку справку о доходах в размере 30 000 фунтов стерлингов, то сумма ипотеки будет составлять около 120 000 фунтов стерлингов.
Ипотечный калькулятор
Если вы хотите оформить ипотеку для приобретения жилья в Великобритании, даже если банк готов утвердить выдачу кредита, то вам необходимо оценить свои финансовые возможности самому.
Для этого можно воспользоваться ипотечным калькулятором.
Заполнив все необходимые строчки программы, которые включают сведения об условиях ипотеки, вы получаете детально построенный график платежей и общую сумму переплаты по ипотеке.
Вместе с суммой ежемесячного платежа будет изменяться и общая стоимость ипотеки.
Сумму, которую необходимо будет вносить каждый месяц при плавающей процентной ставке, можно рассчитать только на определённый период, на который известны проценты.
Предложения банковских учреждений
Многие банки в Англии сотрудничают с иностранными заёмщиками.
Банк Barklays широко разрабатывает новые программы для молодёжи и без первоначального взноса. Срок кредитования составляет до 25 лет, а первый взнос может быть уменьшен до 10% от стоимости жилья
Банк Coutts устанавливает стандартные для английских банков условия, но если заёмщик указывает целью приобретения недвижимости в ипотеку сдачу ее в аренду, то процентные ставки будут гораздо выше.
Credit Swiss — предлагает инвестировать в новостройки и на выгодных условиях плавающих процентных ставок (+2%) рефинансировать ипотеку через 2 года.
Пошаговое оформление ипотеки
Для клиентов, которые не очень владеют английским языком, единственной возможностью оформить ипотеку в Великобритании является пользование услугами ипотечных брокеров. В этой стране они разделяются на белых, серых и чёрных.
Белые брокеры официально зарегистрированы и сотрудничают с банками на постоянной основе.
Наиболее популярными являются серые брокеры, это компании или юридические лица, которые берут на себя обязательства по оформлению документов и открытия ипотеки, независимо от выбранного банка.
К чёрным брокерам относятся неофициальные компании и физические лица, которые обещают быстрое и выгодное оформление ипотеки, но к ним лучше не общаться, поскольку можно попасть на мошенников и потерять свои деньги.
Заёмщики, которые хорошо разбираются в тонкостях кредитования и владеют английским на высоком уровне, могут оформить ипотеку самостоятельно.
Полезное видео:
Для этого им необходимо предоставить банку Англии следующие документы:
Помимо этого нужно заполнить анкету заявление заёмщика, в которой указываются личные данные. Банки могут потребовать и другие документы.
После этого кандидатура заёмщика утверждается и подбирается недвижимость для приобретения, которая устроит клиента и банк. Все процедуры занимают около 3 месяцев, зато жильё гарантировано будет высоколиквидным.
После ипотечного договора подписывается и договор страхования, в котором заинтересован банк, но его стоимость оплачивает заёмщик. Страхуется недвижимость, что передаётся под залог.
Преимущества и недостатки
Приобретение жилья в ипотеку в Великобритании более выгодно, чем тратить те же деньги каждый год на аренду.
Проанализировав нюансы ипотеки в Англии, можно выделить следующие преимущества и недостатки: