ипотека в исламе халяль или харам
Испытание жилплощадью. Исламский взгляд на ипотеку
Пожалуй, одной из наиболее заметных проблем современности является проблема жилья. Иметь собственную квартиру, пусть совсем небольшую, но свою, могут далеко не все, но мечтает каждый.
Для мусульман этот вопрос имеет не меньше актуальности, чем для представителей других конфессий. Однако богобоязненный последователь ислама в нашем мире сталкивается с дополнительными преградами, через которые он не может переступить даже при очень сильном желании обзавестись домом.
Первая преграда, общероссийская, – это дороговизна жилья. Состоятельных людей, либо тех, чья зарплата значительно превышает среднестатистические пределы, в нашей стране (как, впрочем и в других странах), конечно же, меньшинство. И порой нужно работать не один десяток лет, чтобы накопить даже на скромный вариант на окраине города. А ведь в эти годы тоже нужно где-то жить, и далеко не каждый человек имеет возможность (или желание) провести это время, деля жилплощадь с родственниками (обычно – с родителями). Съемные же квартиры съедают все денежные запасы, словно моль шубу.
Но современное законодательство в России предусмотрело решение данной проблемы, и в стране заработало ипотечное кредитование. Теперь россиянам остается лишь взять сумму, необходимую для покупки квартиры, в долг под проценты, и они становятся. Да, с одной стороны, счастливыми обладателями собственного жилья, но с другой, к сожалению, добровольными рабами, обязавшими себя едва ли не до пенсии (а сегодня предоставляется ипотека и сроком на 30 лет) погашать задолженности перед банком.
Ставки сделаны, господа!
Стоит отметить, что если бы банк выдавал ссуды без процентов, то это значительно облегчило бы процесс возврата денег заемщиком, и снизило бы срок выплат не на один год.
Как свидетельствуют исследования, «благодаря» процентным ставкам, новоиспеченный хозяин жилья может, в зависимости от вида ипотеки, выплатить банку дополнительно практически всю стоимости квартиры! То есть в два раза больше, чем необходимо для покупки при наличии средств. Неплохой «бонус» для банков, не правда ли?
Рассмотрим пример: ипотека, взятая на 20 лет для покупки однокомнатной квартиры в Москве стоимостью около 4 млн рублей под щадящую ставку в 8,5% годовых при ежемесячном платеже 27,7 тысячи рублей, предполагает, что переплата составит почти 3,5 млн рублей, или 90% от стоимости квартиры. Впрочем, на деле все обстоит гораздо хуже, так как ставка по ипотеке в России зачастую превышает 12% годовых.
О чрезмерных переплатах в отечественной ипотеке говорит и статистика. Чтобы не быть голословными, приведем данные информагенства RBK Daily:
Итак, мусульманин сталкивается с очередной преградой – это риба, или ростовщичество, которое является запрещенным в исламе.
Всевышний открывает пути.
Как же поступить верующему человеку в данной ситуации? Приемлемо ли в современных условиях поступиться предписаниями ислама о запрете ростовщичества и взять ипотечный кредит? И какими еще способами можно стать хозяином собственного жилья?
На этот вопрос, ставший давно предметом споров и дискуссий, в ходе онлайн-конференции, которая прошла на «Ансар.Ru» 22 ноября, ответила руководитель Департамента экономики Совета муфтиев России, директор выставки Moscow Halal Expo, кандидат экономических наук Мадина Калимуллина:
«Чисто с экономической точки зрения, у людей с низким уровнем достатка, не имеющих финансовой поддержки или наследства от родителей, возможностей приобрести жилье практически нет. Единственный выход, который они видят – это покупка квартиры в долг или в аренду с выкупом.
Это возможно запретным способом (ипотека, кредит под проценты) и дозволенным способом:
1) занять у работодателей или родственников средства в долг без процентов;
2) заключить договор мурабаха или иджара о приобретении жилья в исламской финансовой компании (однако таковая услуга пока предоставляется в ограниченном объеме только на территории Татарстана в ФД «Амаль» и в ближайшем будущем, возможно, будет доступна в Дагестане);
3) объединиться с единомышленниками, создать жилищный кооператив и постепенно решать вопрос сообща (по примеру того, как действовать «Мэнзил» в свое время, пока не была отозвана лицензия у «Бадр-Форте» банка).
Однако если мы посмотрим на данный вопрос с точки зрения человека глубоко верующего, то нам откроются еще множество способов. Один из эпитетов (прекрасных имен) Всевышнего Аллаха – Богатый (الغني), и мы видим, как тысячи людей покупают и продают недвижимость. Разве все они являются преступниками (заполучившими финансы незаконным способом)? Среди них есть и те, чьи доходы являются дозволенными. Но ведь они как-то этого достигли? Поэтому фраза о том, что жилью «взяться неоткуда» очень даже спорна.
Если вас не устраивает Ваше положение, измените его. Необходимо поставить цель, верить в ее осуществимость и двигаться к ней, делать для этого причины, трудиться, использовать разум, объединять усилия, делать дуа. Всевышний открывает пути и дает возможности. Либо в виде более высокого заработка, либо других возможностей.
Часто бывают ситуации, когда человек входит в запретный договор (той же ипотеки), и затем чувствует, что баракят покидает его и его дело.
В конце концов, стоит рассматривать сложности с жильем как испытание для семьи. Однако сколько людей живут на съемных квартирах, некоторые проживают в них всю жизнь. В то же время, наверняка есть регионы, где стоимость жилья ниже и где можно себе позволить что-то приобрести в собственность.
Мадина Калимуллина также прокомментировала вопрос от читательницы относительно программ государственного софинансирования.
Ипотека и халяль – можно ли совместить несовместимое?
Просветительский проект «Лекторий» в ДУМ РТ
Каждый из нас рано или поздно задумывался о приобретении собственного жилья. И тут сразу же встаёт вопрос – оформлять ипотеку и оправдывать себя тем, что это критическая ситуация, что «жить негде» и поэтому запрещённая исламским вероучением финансовая операция становится разрешённой, или всё-таки опираться на шариат и искать дозволенные для мусульманина возможности покупки квартиры или дома? Именно об этих тонкостях и говорили участники нового сезона полюбившегося просветительского проекта «Лекторий», стартовавшего 2 сентября в стенах Духовного управления мусульман РТ.
Спикерами выступили специалисты в области исламских финансов, которые в ходе дискуссии попытались ответить на вопросы об инвестициях, помогли разобраться участникам в инструментах мусульманского инвестирования в недвижимость, а также более детально остановились на существующих на рынке Татарстана возможностях приобретения жилья дозволенным шариатом способом, получения халяль выгоды от использования финансов.
Шариатский эксперт ДУМ РТ, специалист мусульманского call-центра «Даруль ифта», преподаватель РИИ Ахмад хазрат Абу Яхъя рассказал собравшимся о нормах шариата в сфере финансов, остановившись на основных положениях и само понятия «исламского банкинга» и порядок работы исламских финансовых инструментов, требования, предъявляемые к страхованию в исламе. Как отметил лектор, в нынешних реалиях крайне важно заниматься финансовым просвещением среди мусульман.
— Имущество – это не то, чем по факту владеет человек, а то, чем Всевышний Аллах разрешил человеку владеть. В основе всего всегда лежит дозволенность. Так, предметами сделки не могут быть: свинья и её мясо, нехаляльное мясо и производные продукты, вино и производные, свободные люди, несуществующие и бесполезные вещи.
— Есть ещё один шариатский термин «гарар», который относится к высокорискованным сделкам (речь идёт о продаже того, что не существует в реальности, например, лотереи, ставки на спорт).
В заключении своего выступления Ахмад хазрат, проанализировав отличительные особенности продуктов исламских и традиционных банков, отметил, что значительная часть традиционных финансовых продуктов разрешена мусульманам – открытие счетов, дебетовые карты, переводы денег, покупка и продажа акций компаний, которые не работают с запретными для мусульман товарами и т. д.
— Для мусульман достаточно создать некую альтернативу тем финансовым продуктам, которые им не дозволены шариатом, в остальном же они нормально встраиваются в существующий сценарий экономики и банковского сектора.
Помимо теории, лекторий дал возможность участникам проекта на месте применить полученные знания на практике. Так, приглашённые гости ознакомили собравшихся с возможностями использования рассрочки для покупки недвижимости − квартиры, комнаты, дома или земли в соответствии с канонами религии.
К примеру, координатор проекта ЖНК «Жилищные Традиции» Рамиль Батыршин рассказал об особенностях приобретения квартиры в рассрочку, обращая внимание на особенности работы кооперативов. А представитель банка «Ак барс» Руслан Халиуллин говорил о халяльных инвестиционных инструментах согласно шариату.
Ипотека – халяль или харам? Мнение эксперта
Проблема жилья — непреходящая головная боль большинства молодых мусульманских семей. И не только семей. По-моему, каждый мусульманин до никаха старается обзавестись жильем, чтобы со свадьбы привести возлюбленную в свой дом. Пусть он будет небольшим, не таким и комфортным, но очень важно, чтобы это было свое. В современной России нет финансовых учреждений, при помощи которых мусульмане могли бы по Шариату купить квартиру или построить дом. Как же быть?
Многие мусульмане сегодня ищут такой механизм приобретения жилья, который был бы максимально приближен к требованиям Шариата. Может ли классическая ипотека выполнять роль такого механизма?
Ответить на это вопрос мы попросили Рустам хазрата Нургалиева, преподавателя кафедры исламского права Российского исламского университета, заведующего международным отделом этого вуза, выпускника университета Аль-Азхар.
— Давайте определим, что представляет собой ипотека? Это некий способ приобретения жилья при неимении полной суммы для ее оплаты. Система, которая удовлетворяет свои потребности, то есть продавец получает свою выгоду, а покупатель приобретает жилье, в котором в данный момент нуждается. Из этого можно сделать вывод, что ипотеку оформляет тот человек, который нуждается в жилье. А нужда в жилье является одной из основных целей и важных постулатов жизнедеятельности мусульманина, который охраняется и подкрепляется Шариатом. Туда входят такие важные постулаты как сохранение жизни, имущества, разума, религии и чести. Учитывая все эти важности и ценности Шариата, богословы приняли решение, что сохранение имущества, жизни, религии является тем, что охраняет и поддерживает Шариат, то есть дом это и есть то, при помощи чего мы охраняем имущество, жизнь и честь! Из этого сделали вывод о том, что наличие дома, жилья является важным и нужным элементом жизнедеятельности мусульманина. При неимении его, и в условиях отсутствия альтернативного решения жилищной проблемы, мусульманин может даже поступиться некоторыми правилами Шариата для приобретения жилья. Так решили богословы. Например, если мусульманин, умирающий от голода в безлюдной местности, остался без еды, то ему разрешается питаться харам-пищей в той мере, чтобы не умереть с голоду. Для сохранения жизни ему можно употребить и харам.
Точно также есть и некие правила приобретения жилья и их нужно придерживаться. Но если вдруг ситуация становится критичной, в этом случае современные богословы считают, что Вы можете поступиться некоторыми правилами Ислама ради вот этой более высокой, более нужной цели. Но здесь нужно уточнить: мы сейчас по большому счету не находимся в той ситуации, в том положении, которую можно назвать критичной. Об этом надо сказать открыто, несмотря на то, нравится это кому-то или нет. По крайней мере, в России. Тяжело представить себе ситуацию, когда человек остался без места жительства, без места проживания, и у него нет ни одного выхода, кроме как заключить договор ипотеки. Потому что есть другие выходы, например аренда жилья, которая соответствует его материальным возможностям. Раз у него есть такой выход, он не имеет права переступать законы и правила Шариата. То есть, если сейчас мы стояли бы перед ситуацией, когда у нас не было бы никакого выхода, кроме ипотеки, тогда можно было бы сказать, что ипотека халяль. Даже та, которую мы сейчас знаем с теми условиями, которые не соответствуют Шариату.
Ипотека — это покупка жилья в рассрочку. Здесь важно учесть вот что: если бы продавец жилья был бы и получателем этой рассрочки, тогда бы никаких проблем не было. Например, некий банк выкупил или построил дом и продает квартиры за энную сумму сразу, либо за большую сумму в рассрочку. Это абсолютно халяль. Немаловажная деталь: сумма оплаты известна сразу и она не меняется. С ипотекой, на сегодня практикующейся в России, дело обстоит совсем по-другому. Во-первых, тот, кто продает жилье, не является предоставляющим деньги на ипотеку. В классической ипотеке участвуют три стороны – банк, покупатель и застройщик (собственник). Банк изучает ситуацию и предоставляет кредит на покупку квартиры. Какие взаимоотношения человека и банка? Они оформляют между собой договор, предусматривающий выплату долга и проценты за его использование. Это явный харам, при том, что взаимоотношения покупателя и застройщика не противоречат Шариату. Но ипотеки разные бывают. Даже у нас в России. Есть так называемая классическая система, в которой три участника, о которой мы рассказали. Есть и другие механизмы ипотеки. Банк может быть застройщиком (собственником). Например, банк вложил деньги в строительство жилья, и он теперь продает квартиры. Продает либо сразу же за энную сумму либо за большую сумму в рассрочку. Такой механизм ипотеки, наиболее близок к халялу, дозволенности. Мы не можем утверждать, что он чисто халяль. Почему не чисто халяль, почему только близок? Каждый договор ипотеки должен быть досконально изучен, потому что в договор могут проникнуть не дозволенные условия. Эти условия могут быть указаны в тех пунктах договора, где оговариваются действия сторон при случаях задержки ежемесячных выплат или невыполнения договора. Это могут быть либо штрафные санкции, пени и т.п. элементы устрашения, чтобы стороны вели себя подобающим образом. А по Шариату эти устрашающие элементы не должны касаться суммы договора. Если в случае невыполнения условий договора покупателем в отношении него будут применяться штрафные санкции, то в итоге сумма договора становится не той, что была при его заключении, а это уже несоответствие Шариату и соответственно договор перестает быть дозволенным. По причине этих условий договор может стать запретным. Но здесь у современных богословов неоднозначное мнение. Существуют очень редкие и не очень популярные высказывания, в которых говорится, что с учетом жизненных реалий подобные условия устрашения являются дозволенными, так как в современном мире несправедливости и невыполнения взятых на себя обязательств стороны договора не могут обходиться без этих устрашающих элементов.
Из тех ипотечных договоров, которые мне попадали в глаза, наиболее близок к дозволенному ипотечный договор Госжилфонда при Президенте РТ (договор соципотеки). Там продавцом жилья и получателем денег в рассрочку выступает застройщик, т.е. Госжилфонд.
«Халяльная ипотека»: как исламский банкинг нашел «лазейку» в законах шариата
Законы шариата запрещают выдачу займов под проценты, что объективно усложняет осуществление множества банковских операций для мусульман в современном мире. Одной из таких «больных тем» является приобретение жилья: приверженцы ислама, как рядовые члены общества, крайне редко могут позволить себе покупку недвижимости путем единовременной оплаты ее стоимости. Решением этой теологической проблемы является все шире распространяющаяся по миру «халяльная ипотека».
Международная редакция Федерального агентства новостей разбиралась в сути и особенностях данного явления.
Виды «ипотеки»
В упрощенном виде данная схема схожа с рядом других ипотечных займов и выглядит следующим образом: клиент выбирает на рынке недвижимости желаемое жилье, которое банк выкупает по рыночной стоимости. Недвижимость оказывается в собственности «займодателя», и заемщик ежемесячно выплачивает ему определенную сумму (формально — арендную плату), тем самым последовательно выкупая собственную долю. Существует три основных вида «халяльной ипотеки».
Мушарака
Форма совместной собственности между покупателем жилья и финансовой компанией. Обе стороны соглашаются инвестировать в недвижимость и приобрести ее вместе.
Например, клиент и банк уплачивают 10% и 90% стоимости жилья соответственно. Их доли в недвижимости распределяются в той же пропорции.
By: Hussam Qutub, Vice President of Communications
The title of a recent blog post that drew over 100 comments on #MuslimMatters read “Halal Mortgages: Alleged Misuse of Taqi https://t.co/YwQScgvERF #islam
Физическое лицо ежемесячно погашает стоимость самого жилья, но в дополнение оплачивает арендную плату за пользование чужой долей. Каждый такой «побочный платеж» увеличивает площадь собственности клиента и естественным образом уменьшает долю банка.
В результате покупатель «отбивает» изначальную стоимость жилья, а заработок финансовой организации заключается в сдаче свой доли недвижимости в аренду.
Иджара
Банк выкупает нужное клиенту жилье и получает в нем 100-процентную долю собственности. Клиент на протяжении определенного времени (как правило — до 25 лет) ежемесячно выплачивает фиксированную арендную плату за пользование недвижимостью. По истечении данного срока финансовая организация передает клиенту полное право на владение собственностью.
Мурабаха
Банк приобретает собственность и продает ее клиенту с наценкой. Эта сумма погашается по соответствующему графику платежей. До момента погашения «ипотеки» права на недвижимость остаются у «займодателя». От обычной ипотеки мурабаха отличается тем, что банк не назначает проценты, а устанавливает заранее оговоренную константную сумму, которую клиент должен будет погасить за определенное количество времени. В сравнении с иджарой выплаты в данном виде «ипотеки» являются не арендной платой, а, скорее, займом с включенной комиссией финансовой организации.
Необходимо упомянуть, что данные механизмы представлены в общем виде. На практике детали сделок могут меняться, однако их суть остается прежней.
Нюансы
Как правило, исламские банки подпадают под контроль финансовых регулирующих органов тех стран, в которых они действуют. Это означает, что по закону они должны соответствовать стандартам, установленным этими ведомствами. Это, в свою очередь, обеспечивает заемщикам степень защиты не меньшую, чем при заключении договора о стандартном займе.
И все же «халяльная ипотека» несколько безопаснее, чем обычная. Так, например, исламские финансовые организации ограничены правилами шариата, что не позволяет им заключать сделки с высоким риском в области недвижимости (наследство, дарение, некоторые случаи ренты и т.д.). Кроме того, покупатель жилья на протяжении всего периода выплат погашает изначально зафиксированную сумму, которая не зависит от последующих изменений ситуации на рынке недвижимости.
При этом подобные банки не практикуют взимание штрафов. В случае если клиент несколько раз просрочит выплату, «займодатель» просто продаст свою долю собственности третьей стороне.
При этом сопутствующие услуги страхования жилья или жизни не предоставляются.
Еще одной особенностью исламских финансовых организаций является исключение сделок, связанных с азартными играми, алкоголем, табаком, проституцией, порнографией и другими «нехаляльными» вещами.
in my humble opinion one should stay from half halal tingz so it doesnt lead to haram way of life.. I respectfully believe entering any mortgage especially in western countries is a very tricky thing.. before doing so id highly advise to consider other options if possible https://t.co/gCsDDSvc8x pic.twitter.com/rCaYL3sB3E
— معاذ حاج شيخ محمد شيخ رشيد (@ElephantsMusk) April 16, 2020
Доступность подобных сделок для не-мусульман зависит от конкретной страны. Так, например, в Великобритании около 2% пользователей «халяльной ипотеки» не связаны с исламом. В России же подобное пока запрещено. В целом же мусульманский банкинг действует более чем в сотне государств: от Малайзии до США и от России до Египта. Это явление характерно для исламских стран и тех государств, в которых присутствуют крупные общины последователей данного религиозного направления.
Мнения
Появление подобной практики породило полемику в мусульманской среде, и споры о «правоверности» этих займов не утихают до сих пор.
Сторонники кредитов утверждают, что их нельзя назвать ростовщичеством, которое запрещено шариатом, так как «деньги делаются» иначе.
«Вместо того, чтобы делать деньги через проценты, исламские банки используют собственность как актив, приносящий прибыль. Важно помнить, что исламские ипотечные кредиты просто предлагают альтернативную структуру финансирования, которая дает мусульманским клиентам различные варианты», — сообщил Фаррух Раза, консультант Islamic Finance Advisory and Assurance Services.
Для полного понимания работы исламских финансов следует учитывать четыре основных принципа шариата в этой сфере:
«Имущество — это не то, чем по факту владеет человек, а то, чем Всевышний Аллах разрешил человеку владеть. В основе всего всегда лежит дозволенность. Для мусульман достаточно создать некую альтернативу тем финансовым продуктам, которые им не дозволены шариатом, в остальном же они нормально встраиваются в существующий сценарий экономики и банковского сектора», — считает шариатский эксперт ДУМ РТ, преподаватель РИИ Ахмад Абу Яхъя.
Противники же «халяльной ипотеки» указывают на то, что данное явление позволяет обойти словесную формулировку запрета, но напрямую нарушает его суть.
«В исламе это является очень большим грехом. На это указывают и Коран, и хадисы Пророка. Есть очень тяжелые хадисы на эту тему, о степени этого греха. Буквально такие, что грех соития с собственной матерью по степени греховности легче, чем риба. Также есть предсказания Пророка, что наступит такое время, что пыль от лихвы коснется каждого. Наверное, в это время мы и живем. Современная банковская система, которая активно работает на лихве, на ростовщичестве, способствует этому главным образом», — сообщил Рамиль-Хазрат Садеков, главный имам Исторической мечети Москвы.
По мнению стороны оппонентов, в качестве рибы нельзя рассматривать только выдачу суммы и ее возврат с процентами. Под ее суть также подпадает и выплата денежных средств в обмен на формальное «дарение» собственности.
Удобный инструмент
Сколько бы копий ни ломалось в спорах на эту тему, необходимо признать, что «халяльная ипотека» успешно распространяется по миру. Мусульмане видят в займах способ приобрести собственное жилье. Подобный спрос стал причиной поиска «компромисса» с вероучением и привел к возникновению обсуждаемого предмета.
По всей видимости, реалии сегодняшнего рынка оказались способны сподвигнуть мусульман к пересмотру трактовки правил шариата. Объективно «халяльная ипотека» выглядит как попытка обойти формальные требования при пересмотре заложенного в них смысла.
Ипотека для особо нуждающихся? Спросите имама
Дозволена ли ипотека? Является ли она разновидностью запрещенного ростовщичества или нет? Есть ли послабления для людей сильно нуждающихся в покупке жилья? Об этом говорит главный имам Исторической мечети Москвы Рамиль-хазрат Садеков.
Для регистрации в онлайн-академии «Медина», рекламу которой вы видели в этой передаче, пройдите по ссылке.
Рамиль-Хазрат Садеков, главный имам Исторической мечети Москвы: «Ипотека в своем классическом виде является ростовщичеством (риба), которое буквально проклято в Коране и в Сунне Пророка Мухаммеда (мир Ему и благословление Аллаха). Что значит в упрощенном виде «риба»? Вот человек берет у другого человека деньги в долг, с тем условием, что за то, что он взял деньги в долг, то еще сверху будет платить какие-то проценты. По-русски это называется лихва или ростовщичество. Это в исламе считается грехом.
Я так понял, что в современном христианстве и иудаизме также. С оговорками. В исламе это является очень большим грехом. На это указывает и Коран и хадисы Пророка (да благословит Его Аллах). Есть очень тяжелые достоверные хадисы на эту тему, о степени этого греха. Буквально такие, что грех соития с собственной матерью, по степени греховности легче, чем риба. Так же есть предсказания Пророка (да благословит Его Аллах), что наступит такое время, что пыль от лихвы коснется каждого. Наверно в это время мы и живем. Современная банковская система, которая активно работает на лихве, на ростовщичестве способствует этому главным образом.
Банкротами становятся целые государства, которые попадают в зависимость от других из-за этого. Поэтому знаю по своей практике, что все, кто брал ипотеку, всегда жалели об этом. Даже если она заканчивалась удачно, то они понимали, что переплатили огромную сумму денег. Не говоря уже о том, что из-за кризисов люди теряют работу и по моей практике огромное количество людей просто становились несчастными по жизни. По медицинским показателям они просто напросто болели. Из-за того, что тяжесть этого на подсознательном уровне того, что они должны выплатить, но порой не могут.
Был такой случай, когда человек зашел в кабинет и просит, срочно приезжайте на квартиру, у нас какая-та порча, какое-то несчастье, горе. Приехал, начал разбираться. Глава семейства, пожилая женщина, взяла огромный кредит на квартиру, в которой они жили. Фирма закрылась в результате кризиса, а на ней остался огромный долг. Естественно все эти условия они ростовщические. Никаких там снисхождений не было. Семья в подвешенном была состоянии. Глава семьи, пожилая, у нее физические проблемы начались. Я ей сказал, что наверняка у нее психическая травма по причине этого огромного долга. Действительно суммы то большие. Люди не могут заработать такие суммы. Она осознала, что это так».