ипотека в саудовской аравии
Пример Саудовской Аравии: важность господдержки в ипотечном кредитовании
Ипотечное кредитование уже давно стало в России важным механизмом развития рыночной экономики. Но такой важный вид кредитования, позволяющий людям приобрести собственное жильё, перестаёт работать без надёжного обеспечения интересов кредитора. Поэтому наиболее эффективным способом в этом случае является ипотека с господдержкой. О наиболее выгодных условиях по ипотеке с государственной поддержкой помогут узнать специалисты Тинькофф Банка.
Многим, наверное, интересно, а как решается вопрос с ипотекой в других странах, особенно в тех, чья экономика, как и наша, сильно зависит от сырьевых ресурсов, например, в Саудовской Аравии.
Агентство денежного обращения Саудовской Аравии (SAMA) объявило в воскресенье о запуске программы «Доступная ипотека», чтобы помочь гражданам страны стать владельцами собственного жилья.
В соответствии с программой, получатель ипотеки должен внести предоплату в размере 15 процентов от стоимости жилой недвижимости, а остальные 85 процентов будет платить банк. Агентство, являющееся по сути центральным банком, будет реализовывать новую программу в координации с местными банками, а также министерством финансов и жилищного строительства.
Глава SAMA Фахд бин Абдулла аль-Мубарак сказал, что было проведено специальное исследование, охватывающие различные аспекты требований к программе.
В рамках этой программы те коммерческие банки, которые готовы принять участие в финансировании сделок по приобретению недвижимости, должны финансировать 70 процентов от общей стоимости ипотечного кредитования в соответствии с законом Саудовской Аравии по ипотеке. А оставшиеся 15 процентов они будут давать под гарантии Министерства финансов, чтобы дать возможность заёмщикам приобрести жильё в собственность.
Нехватка доступного жилья является широко распространённой социально-экономической проблемой в стране, особенно среди молодых саудовцев, численность которых неуклонно растёт.
Чем исламские банки отличаются от обычных
Исламские банки работают по принципам шариата: выдают деньги без процентов, но только под конкретные проекты. Чем еще исламский банкинг отличается от мировой финансовой системы, расскажем в статье.
Исламский банкинг – понятие в мире финансистов не новое. Однако среди новичков вызывает недоумение: «Может ли религия сочетаться с работой банков?» Может, и вполне успешно.
Исламские банки работают по законам шариата – как религия предписывает вести себя. В статье расскажем, как в исламских странах можно взять кредит, а также объясним, почему мусульмане считают банки инвесторами, а не кредиторами.
Принципы работы исламского банкинга
Основное отличие исламского банкинга от традиционного – запрет на проценты со вкладов.
К исламскому банкингу ближе всего проектное инвестирование: банк, как инвестор, разделяет риски компании. Для этого финансовая организация тщательнее изучает кредитную историю предпринимателя, компанию и вероятные угрозы.
Запрещены проценты
Исламский банкинг запрещает устанавливать заранее оговоренную сумму, зависящую от времени и размера долга. По законам мусульман, жить и работать необходимо на условиях общественной честности и праведности.
Мусульманам не запрещено получать прибыль, но нельзя для этого использовать проценты. В таком случае не производится товар или услуга, да и благосостояние в обществе не возрастает.
Некоторые мусульмане, даже живя в европейских странах, придерживаются норм шариата и отказываются от получения процентов за вклад. Для этого они заполняют соответствующее заявление в кредитной организации.
Риски пополам
Банк не получает проценты, поэтому он становится не кредитором, а инвестором. Соответственно, делит риски вместе с предпринимателем.
Евгений более шести лет жил и работал в филиале российской компании в Саудовской Аравии. По прошествии четырех лет он решил вместе со своим другом арабом открыть свое дело.
Друзья пришли в банк за кредитом. Они предоставили подробный бизнес-план. Специалисты кредитной организации проверили придирчивую бизнес-экспертизу проекта. Через несколько месяцев был получен положительный ответ: банк стал инвестором компании. По условиям он получил с кредита не проценты, а часть прибыли.
Деньги идут на производство
Исламский банкинг запрещает направлять деньги на что-либо, кроме реальных продуктов. Запрещены операции с фьючерсами, свопами и другими видами продукции, которая не является материальной.
В банк, работающий по принципам шариата, средства попадают только для инвестирования в реальный бизнес. Все банковские инструменты созданы так, чтобы прибыль получалась на реальных делах.
Запрещена спекуляция
Исламский банкинг выступает против азартных игр. Также запрещено взаимодействовать с деривативами (ценная бумага, стоимость которой зависит от базового актива, либо других ценных бумаг). Это объясняется тем, что работа с деривативами слишком рискованная, и клиент может потерять вложения.
Нельзя вкладывать деньги в порочный бизнес
Договор прежде всего
В исламском банкинге важнее всего выполнять принципы договора. Этого должны придерживаться все стороны контракта. Если одна из сторон будет сомневаться даже на долю процента, сделка не состоится. Исламские банкиры избегают финансовых неприятностей.
Ведущие термины банков исламских стран
Беспроцентная ссуда, получаемая малым бизнесом от банка, называется кардуль-хасан. В арабских странах, например, в Иране, финансовые организации должны направлять часть денег на бессудную ссуду. При этом запрещено требовать проценты. У заемщика есть право внести добровольное вознаграждение, чтобы отблагодарить финансовую организацию.
Мурабаха – одна из популярных услуг. Похожа на кредит в обычном банке и лизинг. Финансовая организация выделяет деньги на определенное приобретение. До тех пор, пока должник не выплатит весь заем, товар будет принадлежать кредитной организации.
Получается, что финансовая организация приобретает продукт по одной цене, чтобы продать дороже. Продажа товаров в арабских государствах не запрещена.
Такафул — страхование по исламским принципам. Взнос на страховку направляется в страховую компанию. С этого момента действует условие, что при возникновении форс-мажора, финансы вернут. В накопительный фонд собирается часть денег. Инвестирование этого вклада приносит владельцам доход, который прописывается в контракте.
Исламские банки используют термин «мушарака». Он предполагает совместное финансирование какой-то идеи или дела несколькими инвесторами. В этом разрешено участвовать частным лицам и предприятиям.
Этот финансовый инструмент известен еще со времен караванной торговли. Тогда продукт передавал один торговец второму, до места продажи товар доставлял другой, а продавали его уже третьи купцы.
Прибыль в мушарака делится таким образом:
Убытки компания делит в зависимости от суммы, внесенной участниками сделки.
При размещении депозитов используют термин «мудараба». Собственник денег отдает свои средства банку, а тот вкладывает их в развитие бизнеса. Заранее оговариваются принципы распределения прибыли. Потребитель осведомлен о сфере инвестирования денег. В обычной финансовой системе эту схему называют венчурное финансирование.
Первый опыт
Банки в арабских странах – явление новое относительно американской и европейской денежной системы. Первая финансовая организация возникла в 1963 году в Египте. Инициатором являлся Mit Ghamr, который привлекал средства физлиц и инвестировал накопленные вложения. Просуществовал Mit Ghamr до 1967 года.
Население состояло из религиозных сельских жителей, которые следовали исламским ценностям и не размещали свои деньги на банковских вкладах. Создатели банка должны были убедить граждан в безопасности своей затеи и научить их пользоваться финансовыми услугами.
Они планировали познакомить деревенских жителей с финансовой культурой. Банк Mit Ghamr использовал сберегательные, инвестиционные и закят счета. Финансовая организация не выплачивала проценты, изначально придерживаясь норм шариата. Однако их было разрешено забирать при первой необходимости. Также жители могли взять беспроцентный займ, чтобы открыть свое дело.
Mit Ghamr стал успешным. Накопительные счета за три года выросли с 25 тысяч до 125 тысяч египетских фунтов. Депозиты выросли с 35 тысяч до 75 тысяч египетских фунтов. Хотя банк тщательно отбирал кандидатов и отказ получали 60% заявителей.
Участники эксперимента выбирались тщательнейшим образом. Однако банк Mit Ghamr пришлось закрыть в связи с неблагоприятной политической обстановкой.
Открытие банка по принципам шариата в городе
В 1971 году в Каире открыли Социальный банк Насер. Финансовая организация выдавала беспроцентные займы на производство и делила прибыль, если проект был успешен. Также компания помогала нуждающимся, выдавала кредиты студентам для учебы. Первый капитал банку выделил президент.
После Социального банка Насер открыли Dubai Islamic Bank в 1975 году. Его создали правители Дубай и Кувейта. Капитал Dubai Islamic Bank составляет 50 млн дирхам.
Несколько арабских финансовых организаций работают под руководством международных исламских холдинговых компаний АИ-Mal аль-Ислами «(DMI) Доверие и контроль» и группа Аль-Барака.
Распространение исламских банков
В Азии и Африке располагаются главные вероятные потребители услуг банков, работающих по нормам шариата. Филиалы кредитных компаний открыты в европейских странах и США.
Бизнесмены Ирана, Пакистана, Судана работают по нормам исламского банкинга. В Малайзии, ОАЭ, Брунее, Саудовской Аравии бок о бок существуют финансовые организации обоих видов.
В России исламские банки представлены слабо. В 90-е годы по такой системе работал «Бадр-Форте Банк». Его открыл доктор технических наук Адалет Джабиев. Финансовая организация входила в международную Ассоциацию Исламских Банков, представлял интересы российских компаний на Ближнем Востоке.
В 2006 году Центробанк отозвал лицензию у «Бадр-Форте Банк». Причиной было названы четыре транзакции. О них финансовая организация вовремя не уведомила Росфиннадзор.
Обычные финансовые организации работают с «исламскими окнами». В них предоставляются банковские инструменты по нормам ислама. По такому принципу работает Национальный коммерческий банк Саудовской Аравии и банк Миср Египта.
10 банков ОАЭ, которые выдают ипотеку гражданам других стран
В поисках лучшей жизни и больших заработков в Эмираты стремится большое количество иностранцев, которые после создания собственного бизнеса или устройства на престижную работу, как правило, задумываются о приобретении собственного жилья в этой процветающей стране.
Желание приобрести собственное жилье также обусловлено и тем, что аренда обходится примерно в 6-10% в год от стоимости недвижимости, соответственно выгоднее купить недвижимость в ипотеку, чем арендовать ее. Кроме того, в случае нехватки средств на оплату ипотеки, можно будет сдавать купленную недвижимость в аренду и при этом полностью покрывать платежи по ипотеке. Дополнительным стимулом может также являться и то, что недвижимость постоянно растет в цене.
Диапазон выбора объектов очень велик – начиная от студий в 25 квадратных метров и до роскошных пентхаусов и вилл. Наиболее дорогие объекты недвижимости находятся в прибрежной зоне Дубая (особенно Дубай Марина и Джумейра Бич Резиденс), на искусственных островах Пальма Джумейра и Джебел Али. Стоимость объекта зависит от престижности всего проекта (с учетом плана развития города), удаленности береговой линии, вида из окон и т.д. В среднем в Дубае стоимость жилой недвижимости составляет 2500-3000 долларов США за квадратный метр, а коммерческой 2800-3500.
Для коммерческой недвижимости самый важный фактор – это нахождение на территории одной из свободных экономических зон. Наиболее дорогие объекты находятся в зоне DIFC, где стоимость квадратного метра составляет 5500-7000 долларов.
Ипотечные продукты предлагаются большим количеством банков ОАЭ, однако выбор для экспатов сильно ограничен целым рядом факторов:
Особенности ипотеки для иностранных граждан в ОАЭ:
Определенного списка документов, необходимых для оформления ипотеки не существует, каждый банк может требовать любые дополнительные документы. Предварительное одобрение банки дают в среднем через 5 дней, после чего клиент имеет два месяца на поиск варианта недвижимости.
После подбора варианта покупатель и продавец подписывают меморандум о намерениях, и покупатель вносит депозит продавцу в виде чека, который может быть обналичен только в случае отказа покупателя от сделки. Далее документы предоставляются в банк, и банк назначает независимую экспертизу для оценки стоимости недвижимости.
После экспертизы банк дает окончательный ответ о возможности предоставления ссуды. И покупателем в банк вносится депозит, обычно в размере равном выплатам по ипотеке за шесть месяцев. Стоит учесть, что за рассмотрение заявки на ипотеку банки обычно взымают сумму около 1% от стоимости недвижимости, но в случае отказа банка, данная сумма возвращается клиенту.
Все сделки с недвижимостью регистрируются в Земельном департаменте. Покупателю выдается заверенная копия свидетельства на право собственности, а оригинал остается в банке на хранение. Кроме того, покупатель должен будет также оплатить страховку в размере около 0,5% от стоимости недвижимости.
Перед тем, как подписывать кредитный договор в чужой для вас стране, стоит изучить некоторые правила, являющиеся особенными для данного региона.
В некоторых банках ОАЭ кредитуемым лицам, решившим выплатить долг заблаговременно придется заплатить штраф. Сумма к выплате будет зависеть от вида вашего кредита и срока прошедшего от момента получения ссуды.
Ссуда может быть с фиксированной или плавающей процентной ставкой. Иногда банки предлагают комбинированные варианты. Чаще всего фиксированная ставка по ипотеке предлагается на 1, 2, 3 или 5 лет. Хотя есть кредиторы, оформляющие ссуду с фиксированной ставкой на весь срок кредита. Такой тип ипотеки подходит для тех, кто еще до оформления кредита хочет знать, сколько будут составлять ежемесячные выплаты. Выгода такого вида займа состоит в том, что можно заранее спланировать свои расходы. В случае если произойдет рост ипотечных ставок, это также сыграет вам на пользу, поскольку ваша ставка будет зафиксирована.
Многие заемщики совершают большую ошибку, обращаясь за ипотечным кредитом в свой банк, с которым они привыкли сотрудничать. Эксперты советуют проводить хотя бы небольшое исследование рынка. Если у вас нет на это времени или желания, то вы всегда можете обратиться к ипотечным брокерам, которые не только помогут выбрать самое подходящее предложение, но и займутся оформлением документов.
личного банковского счета за границей для
лиц с депозитом €5000+ от банковского
эксперта с опытом 7+ лет.
личного банковского счета за границей для лиц с депозитом €5000+ от банковского эксперта с опытом 7+ лет.
Трамп заявил о шансе США опередить Россию и Саудовскую Аравию в добыче нефти
Соединенные Штаты могли бы превзойти по объему добычи нефти Россию и Саудовскую Аравию, вместе взятые. Об этом заявил экс-президент США Дональд Трамп, отвечая, что это могло бы произойти, если бы он остался у власти еще на год.
«Когда я уходил, мы были больше, чем Россия и Саудовская Аравия. Через один год мы стали бы больше, чем обе эти страны, вместе взятые», — сказал Трамп в эфире канала Fox News.
Трамп отметил, что вывел США из Парижского климатического соглашения, так как Россия, Индия и Китай не собирались ограничивать себя. Также экс-президент США обвинил своего преемника Джо Байдена в ужесточении условий работы нефтяных компаний по части экологии, что обернулось ростом цен.
«Я прекратил наше участие, потому что Россия не должна придерживаться (соглашения). Китай сказал, что не будет участвовать еще многие, многие годы. Индия едва является его членом. А Соединенные Штаты должны были бы закрыть 20–25% своих фабрик, чтобы соответствовать», — добавил Трамп.
23 ноября Байден объявил о высвобождении 50 млн баррелей нефти из стратегических резервов. Аналогичное решение приняли следующие страны: КНР, Индия, Япония, Южная Корея и Великобритания. По словам Байдена, использование дополнительных резервов топлива необходимо для снижения цен на топливо для американцев, а также чтобы сбалансировать спрос и предложение на рынке после пандемии.
Председатель комиссии по вопросам инновационного развития общественного совета при Минэкономразвития России, президент Национальной ассоциации нефтегазового сервиса (НАНГС) Виктор Хайков прокомментировал во вторник «Известиям» инициативу Штатов, отметив, что данная мера носит политический характер и связана с недовольством населения страны из-за сильного роста внутренних цен на нефтепродукты более чем на 50%.
Валерий Андрианов, доцент Финансового университета при правительстве РФ, заявил «Известиям», что намерение президента США использовать нефтяные резервы США и его призывы к азиатским странам сделать то же самое — это объявление новой нефтяной войны.
Заседание ОПЕК+ состоялось 4 ноября. По его итогам было принято решение не ускорять наращивание добычи нефти и увеличить ее в декабре на 400 тыс. баррелей в сутки. Кроме того, альянс сохранил действие механизма компенсации не сокращенной ранее добычи до конца года. Следующая встреча ОПЕК+ пройдет, как ожидается, 2 декабря.
В конце октября сообщалось, что США, Индия, Япония и другие крупные потребители нефти ведут активную кампанию, чтобы убедить ОПЕК+ ускорить рост добычи нефти.
Саудовская Аравия впервые заняла под отрицательные проценты
Саудовская Аравия впервые привлекла капитал на рынке долга под отрицательную ставку, сообщила The Wall Street Journal. Королевство выпустило государственные облигации в евро сроком на три года с доходностью минус 0,057%, а также девятилетние облигации со ставкой 0,646%. В совокупности Саудовская Аравия привлекла €1,5 млрд ($1,8 млрд). Это самое дешевое увеличение госдолга, которого доводилось добиваться саудовцам, отметила WSJ.
Сейчас Эр-Рияд во многом контролирует цены на нефть и обладает резервными мощностями, отметил управляющий капиталом Aberdeen Standard Investments Киран Кертис. Королевство сможет быстро нарастить добычу нефти по мере роста спроса в мире, считает он. Пока что увеличение добычи еще рассматривается, может вырасти в ближайшие месяцы, сообщили WSJ советники королевства, имена которых издание не назвало.
В прошлом году экономика Саудовской Аравии сократилась на 3,9% из-за пандемии и обвала цен на нефть, оценил Международный валютный фонд. В 2021-м правительство страны решило сокращать дефицит бюджета за счет уменьшения расходов. Решение выпустить облигации в евро — тоже, вероятно, часть решения этой задачи, пишет WSJ со ссылкой на экспертов. В еврозоне отрицательные ставки действуют с 2014 года. Правительства и компании по всему миру часто обращаются к европейскому рынку облигаций, чтобы снизить для себя стоимость заимствований. В прошлом году Китай впервые привлек деньги при отрицательных ставках.
10 стран, где появилось больше всего миллиардеров после прошлого кризиса. Рейтинг Forbes
10 стран, где появилось больше всего миллиардеров после прошлого кризиса. Рейтинг Forbes