исламская ипотека в екатеринбурге
Исламская ипотека: что это такое и выгодна ли схема для покупателей недвижимости?
Лента новостей
Все новости »
Проект по предоставлению исламской ипотеки начал осуществляться в Татарстане. Есть планы распространить его на близлежащие регионы
Исламская ипотека стартовала в Татарстане. По законам шариата мусульмане не могут взимать проценты с долга. ООО «Ипотечный партнер» из Казани, связанное с банком «Ак Барс», представило в рамках международного экономического форума KazanSummit-2019 свое ноу-хау ипотеки без процентов.
Суть схемы проста: банк через одну из своих структур покупает у застройщика квартиру и перепродает ее физлицу в рассрочку с приличной наценкой. Первоначальный взнос — от 10% до 80%, срок рассрочки — от года до 25 лет, минимальная сумма финансирования — 500 тысяч рублей.
Новшество комментирует генеральный директор компании «Система кредитных специалистов» Алексей Казарин.
— По факту банковские проценты заменяются наценкой на продажную стоимость. Образно говоря, квартира стоит на рынке 3 млн рублей, а ее человеку продают за 4 млн в беспроцентную рассрочку. Есть еще нюанс при досрочном погашении. Право такое у покупателя сохраняется, но оно не имеет никакого смысла, потому что человек уже купил объект недвижимости по договорной стоимости, поэтому что ты платишь все 20 лет, что ты погасишь за десять, ты все равно заплатишь фиксированную сумму, которая была оговорена в договоре.
— С точки зрения выгоды можно сравнить традиционную и исламскую и сказать, какая все-таки интереснее?
— Сейчас, если мы посмотрим, застройщики строительной компании продают свои квартиры в том числе и в рассрочку. Но цена квартиры в новостройке будет отличаться, если ты ее покупаешь за наличку, или с помощью ипотеки, или ты покупаешь объект недвижимости в рассрочку. Если ты покупаешь в рассрочку у застройщика, то цена всегда выше, наверное, где-то процентов на десять. Насколько здесь выше, сложно сказать. Если это такие же 10%, то это выгодно, потому что переплатить 10% за объект недвижимости, но потом платить без процентов — это выгодно.
По словам местных банкиров, для покупателей цена обычной и исламской ипотеки сопоставима. После улаживания некоторых нюансов, связанных с налоговым вычетом, такую ипотеку планируют широко внедрять в Татарстане и близлежащих регионах.
Ипотека в исламе
Мусульманская вера не только не приветствует, но и прямо запрещает ростовщичество, поскольку по нормам ислама нельзя брать кредит – это харам (грех). С целью соблюдения канонов Шариата Ак Барс Банк разработал специальную программу «Исламская ипотека», которая не предусматривает обязательств заемщика выплачивать проценты за использование денежных средств кредитора на покупку жилья в кредит.
Заемщик может приобрести недвижимость за деньги банка, однако стоимость квартиры или дома будет уже с наценкой.
Суть программы «Исламская ипотека»
Ак Барс Банк в рамках программы «Исламкая ипотека» исключает в правоотношениях между кредитором и заемщиком кредитную составляющую и финансовый заем. Взамен этого предлагает заключить стандартный договор купли-продажи, но с определенными особенностями. Такая сделка не является кредитом в исламе.
По правовой природе исламская ипотека является рассрочкой, в которой участниками являются:
Условия программы «Исламская ипотека» не предусматривают фиксированную сумму наценки, а ее размер определяется индивидуально, с учетом следующих параметров:
В реальности размер наценки можно сопоставить с переплатой по процентам при покупке жилья на вторичном рынке в ипотеку в традиционном банке.
Помимо соблюдения религиозных правил, такой договор позволяет закрепить сумму долга на весь период его действия, а также исключает наличие комиссий, пеней или изменений стоимости.
Важно! Программа является пилотным проектом, поэтому доступна только в Казани и Уфе.
Особенности программы от Ак Барс Банк
В сравнении со стандартным ипотечным кредитом исламская ипотека предлагает массу преимуществ для клиента, среди которых:
Условия оформления исламской ипотеки
Приобрести жилье в рамках программы Ак Барс Банка можно на следующих условиях:
Требования к недвижимости:
Кто может принять участие в программе
Мусульманская ипотека не означает, что клиентом банка может стать исключительно мусульманин. Ипотека разрешена любому клиенту, который соответствует следующим требованиям:
Если недвижимость в рамках программы покупается в долях на несколько собственников, то к каждому из них выдвигаются вышеуказанные требования.
Этапы оформления исламской ипотеки
Процесс заключения договора состоит из 5 последовательных этапов:
До момента полной выплаты рассрочки собственник жилья не имеет права передать собственность во владение другим лицам. Выплата задолженности осуществляется равными платежами по согласованному графику.
Подача заявки на ипотеку
У потенциального клиента 2 варианта подачи заявки на выдачу ипотеки:
Заявку можно составить в простой письменной форме с указанием персональных данных клиента, номера телефона, города, стоимости недвижимости, суммы первоначального взноса, а также желаемого срока действия договора.
Что такое ипотека для мусульман и как ее получить?
Жилищный вопрос в России был и остается важной проблемой для огромного количества рядовых граждан. Сегодня приобретение квартиры (дома) за собственные деньги доступно лишь обеспеченным людям с высоким достатком. Поэтому одним из выходов стало появление услуги ипотечного кредитования, которой уже воспользовалось множество молодых семей. Что же делать мусульманским гражданам, которым ислам запрещает брать деньги под проценты? Существует халяль (мусульманская ипотека). В чем ее особенности и отличия от традиционных ипотечных систем, на каких условиях, по каким схемам она предоставляется? Можно ли в России получить такой ипотечный займ и насколько это выгодно? Как и где можно оформить ипотечную ссуду по мусульманским принципам в России? Прочитав данную статью, вы получите исчерпывающие ответы на эти вопросы.
Можно ли мусульманам брать ипотеку?
Ипотека имеет кредитную основу и является процентной сделкой, которая в исламе зовется как ростовщичество (риба) — наиболее тяжкое греховное деяние (харам). Однако здесь существуют свои нюансы. Мусульманские ученые категорически против ипотеки, ведь она имеет ростовщическое происхождение. Сторонники рассматривают данный вид кредитования допустимым, если процентная ставка меньше по отношению к инфляции. Согласно их точке зрения, со временем деньги обесцениваются, а человек, взяв ипотеку, пытается обеспечить сохранность своей недвижимости и его защиту от «съедания инфляцией». Именно поэтому ипотечный займ разрешен при более низком ипотечном проценте. Существуют 3 главные схемы исламской ипотеки, представленные в таблице ниже.
| Тип халяль кредита | Характерные особенности кредитования |
|---|---|
| Иджара | Аренда с дальнейшим выкупом. Договор схож с условиями обратного лизинга. Ежегодно в первых числах апреля банк проводит пересмотр арендного платежа и согласовывает его со среднерыночной стоимостью. Заемщик имеет право выкупить имущество в любой момент по балансовой цене |
| Мурабаха | Отсроченные продажи. Кредитная организация покупает жилплощадь (к примеру, за 100 000 рублей), а клиенту продает за более высокую стоимость (например, за 120 000 рублей) с выплатой частями. Как правило, подобные сделки заключаются на долгий срок. Выгода проявляется в инфляции |
| Мушарака | Обязательным требованием является заключение трехстороннего договора между банком, продавцом и покупателем. Полученная выгода разделяется на всех участников по предварительно оговоренным долям. Арендная плата уменьшается пропорционально доле, имеющейся у кредитора. Со временем клиент выкупает на собственные деньги долю у банка в данном проекте. Сделка обладает ограничительным характером и реализуется лишь при наличии определенных требований, утвержденных Институтом исламского банковского дела и страхования в Лондоне |
Многие мусульманские эксперты допускают взятие ипотеки, если ситуация является критической и присутствует острая необходимость. Если человек остался без жилья, у него нет иного места жительства, возможно заключение ипотечного договора. В большинстве случаев халяльные кредиты являются обоюдным соглашением банковской организации и клиента, напоминающим прямые инвестиции.
Особенности ипотечного кредитования за границей
Ипотека халяль предоставляется на Западе уже не первый год. Данная услуга успешно внедряется в банковскую систему США и Канады. Например, жилищный кооператив «Ансар» в Торонто применяет принцип убывающей мушараки, предполагающей беспроцентную покупку недвижимости. Схемы иджара успешно используются Великобританией. Там жилплощадь сдается в аренду с возможностью получения в собственность и подразумевает заключение долгосрочного исламского контракта.
Халяльная ипотека в России
В Казани Центром партнерского банкинга (ЦПБ) была запущена программа, обеспечивающая заем денежных средств без процентной переплаты. Сервис предоставлялся в тестовом режиме только 1 месяц. Однако спрос со стороны мусульманского населения был достаточно большой. Большинство из них интересовалось именно возможностью покупки жилплощади. Процедура оформления ипотеки в ЦПБ выглядела следующим образом:
В апреле 2017 года ЦПБ прекратил свою работу в связи с отзывом лицензии у «Татагропромбанка», филиалом которого он являлся. Организация «Юмарт-финанс» раньше предлагала программу, по которой клиент мог взять ипотечный кредит на основе аренды. В этом случае человек становился арендатором, а не владельцем недвижимости. Он уплачивал деньги, идущие в счет выкупа. Производилось оформление двух договоров — вклада и аренды. При добросовестном внесении платежей в течение 5 лет накапливалась достаточная сумма для выкупа недвижимости. Сейчас указанный банковский продукт заменен на ДКП в рассрочку. Согласно условиям этой программы «Юмарт-финанс» приобретает жилплощадь, производит наценку и перепродает недвижимость в рассрочку. Как только долг погашен полностью, обременение снимается. Работа схемы идентична ЦПБ, но период выплаты значительно сокращен.
В 2018 году услугу исламской ипотеки предлагают всего несколько небольших банков на территории Татарстана, Башкортостана и Северного Кавказа. В большинстве же своем такие услуги (по рассрочке) предлагают мусульманам частные организации и ИП, не имеющие лицензии Центробанка России. Благодаря деятельности Исламского банка развития во многих банках России планируется открытие исламских окон, которые будут предоставлять услуги мусульманам в соответствии с их законами и канонами веры. Так, о реализации этой инициативы уже заявил «Сбербанк» и банк «Россия», а поддержку обещали оказать Внешэкономбанк и ЦБ РФ.
Заключение
Исламские законы запрещают мусульманам брать деньги под проценты, то есть заниматься ростовщичеством. Однако если у человека отсутствует место жительства и обстоятельства являются критичными, взятие ипотечного кредита допускается. В России существует несколько финансовых организаций (Финансовый дом «Амаль», «Юмарт-финанс»), предлагающих программы, максимально приближенные к религиозным требованиям в отношении денег. Однако их значительным недостатком является максимальный срок предоставления рассрочки. Именно по этой причине далеко не каждый мусульманин со средним достатком может позволить себе взять халяльную ипотеку.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
Банк «Ак Барс» запустил исламскую ипотеку
Пресс-служба банка сообщает, что новый продукт предполагает покупку жилья в рассрочку в форме исламского контракта «мурабаха». Продукт разработан в соответствии со стандартами Организации по учету и аудиту в исламских финансовых учреждениях (AAOIFI).
По словам руководителя направления исламского банкинга «Ак Барса» Искандера Исхакова, суть продукта состоит в том, что «Ипотечный партнер» покупает квартиру, делает определенную наценку и продает в рассрочку.
По его словам, приобретение жилья по нормам шариата и по классической ипотеке сопоставимо по стоимости.
Пока масштабировать продукт не позволяет законодательство, в частности вопросы, связанные с налоговыми вычетами: их оказывается невозможно использовать полноценно, так как продажа в рассрочку не предполагает начисление процентов, которые и подлежат вычету, что отражается на конечной стоимости жилья.
Чтобы частично решить этот вопрос, компания, реализующая продукт («Ипотечный партнер»), выбрала механизм упрощенного налогообложения, при этом она ограничена лимитом остаточной стоимости основных средств в 150 млн рублей.
По его словам, подготовлены предложения по оптимизации налогообложения для исламской ипотеки, по этому вопросу ведется работа с федеральными ведомствами.
Исламское финансирование основывается на принципах шариата. Отличительной чертой этого вида финансирования является запрет взимать любые проценты по кредитам. Для получения дохода финансовый институт должен быть долевым участником проекта, полностью разделяя риски и премии финансируемого предприятия, или участвовать в торговле и извлекать прибыль из наценки между себестоимостью приобретения товара и ценой его реализации.
Банк «Ак Барс» по итогам 2018 года занимает 19-е место по размеру активов в рэнкинге «Интерфакс-100», подготовленном «Интерфакс-ЦЭА».
Что такое ипотека для мусульман и как ее получить?
Жилищный вопрос в России был и остается важной проблемой для огромного количества рядовых граждан. Сегодня приобретение квартиры (дома) за собственные деньги доступно лишь обеспеченным людям с высоким достатком. Поэтому одним из выходов стало появление услуги ипотечного кредитования, которой уже воспользовалось множество молодых семей. Что же делать мусульманским гражданам, которым ислам запрещает брать деньги под проценты? Существует халяль (мусульманская ипотека). В чем ее особенности и отличия от традиционных ипотечных систем, на каких условиях, по каким схемам она предоставляется? Можно ли в России получить такой ипотечный займ и насколько это выгодно? Как и где можно оформить ипотечную ссуду по мусульманским принципам в России? Прочитав данную статью, вы получите исчерпывающие ответы на эти вопросы.
Можно ли мусульманам брать ипотеку?
Ипотека имеет кредитную основу и является процентной сделкой, которая в исламе зовется как ростовщичество (риба) — наиболее тяжкое греховное деяние (харам). Однако здесь существуют свои нюансы. Мусульманские ученые категорически против ипотеки, ведь она имеет ростовщическое происхождение. Сторонники рассматривают данный вид кредитования допустимым, если процентная ставка меньше по отношению к инфляции. Согласно их точке зрения, со временем деньги обесцениваются, а человек, взяв ипотеку, пытается обеспечить сохранность своей недвижимости и его защиту от «съедания инфляцией». Именно поэтому ипотечный займ разрешен при более низком ипотечном проценте. Существуют 3 главные схемы исламской ипотеки, представленные в таблице ниже.
| Тип халяль кредита | Характерные особенности кредитования |
|---|---|
| Иджара | Аренда с дальнейшим выкупом. Договор схож с условиями обратного лизинга. Ежегодно в первых числах апреля банк проводит пересмотр арендного платежа и согласовывает его со среднерыночной стоимостью. Заемщик имеет право выкупить имущество в любой момент по балансовой цене |
| Мурабаха | Отсроченные продажи. Кредитная организация покупает жилплощадь (к примеру, за 100 000 рублей), а клиенту продает за более высокую стоимость (например, за 120 000 рублей) с выплатой частями. Как правило, подобные сделки заключаются на долгий срок. Выгода проявляется в инфляции |
| Мушарака | Обязательным требованием является заключение трехстороннего договора между банком, продавцом и покупателем. Полученная выгода разделяется на всех участников по предварительно оговоренным долям. Арендная плата уменьшается пропорционально доле, имеющейся у кредитора. Со временем клиент выкупает на собственные деньги долю у банка в данном проекте. Сделка обладает ограничительным характером и реализуется лишь при наличии определенных требований, утвержденных Институтом исламского банковского дела и страхования в Лондоне |
Многие мусульманские эксперты допускают взятие ипотеки, если ситуация является критической и присутствует острая необходимость. Если человек остался без жилья, у него нет иного места жительства, возможно заключение ипотечного договора. В большинстве случаев халяльные кредиты являются обоюдным соглашением банковской организации и клиента, напоминающим прямые инвестиции.
Особенности ипотечного кредитования за границей
Ипотека халяль предоставляется на Западе уже не первый год. Данная услуга успешно внедряется в банковскую систему США и Канады. Например, жилищный кооператив «Ансар» в Торонто применяет принцип убывающей мушараки, предполагающей беспроцентную покупку недвижимости. Схемы иджара успешно используются Великобританией. Там жилплощадь сдается в аренду с возможностью получения в собственность и подразумевает заключение долгосрочного исламского контракта.
Халяльная ипотека в России
В Казани Центром партнерского банкинга (ЦПБ) была запущена программа, обеспечивающая заем денежных средств без процентной переплаты. Сервис предоставлялся в тестовом режиме только 1 месяц. Однако спрос со стороны мусульманского населения был достаточно большой. Большинство из них интересовалось именно возможностью покупки жилплощади. Процедура оформления ипотеки в ЦПБ выглядела следующим образом:
В апреле 2017 года ЦПБ прекратил свою работу в связи с отзывом лицензии у «Татагропромбанка», филиалом которого он являлся. Организация «Юмарт-финанс» раньше предлагала программу, по которой клиент мог взять ипотечный кредит на основе аренды. В этом случае человек становился арендатором, а не владельцем недвижимости. Он уплачивал деньги, идущие в счет выкупа. Производилось оформление двух договоров — вклада и аренды. При добросовестном внесении платежей в течение 5 лет накапливалась достаточная сумма для выкупа недвижимости. Сейчас указанный банковский продукт заменен на ДКП в рассрочку. Согласно условиям этой программы «Юмарт-финанс» приобретает жилплощадь, производит наценку и перепродает недвижимость в рассрочку. Как только долг погашен полностью, обременение снимается. Работа схемы идентична ЦПБ, но период выплаты значительно сокращен.
В 2018 году услугу исламской ипотеки предлагают всего несколько небольших банков на территории Татарстана, Башкортостана и Северного Кавказа. В большинстве же своем такие услуги (по рассрочке) предлагают мусульманам частные организации и ИП, не имеющие лицензии Центробанка России. Благодаря деятельности Исламского банка развития во многих банках России планируется открытие исламских окон, которые будут предоставлять услуги мусульманам в соответствии с их законами и канонами веры. Так, о реализации этой инициативы уже заявил «Сбербанк» и банк «Россия», а поддержку обещали оказать Внешэкономбанк и ЦБ РФ.
Заключение
Исламские законы запрещают мусульманам брать деньги под проценты, то есть заниматься ростовщичеством. Однако если у человека отсутствует место жительства и обстоятельства являются критичными, взятие ипотечного кредита допускается. В России существует несколько финансовых организаций (Финансовый дом «Амаль», «Юмарт-финанс»), предлагающих программы, максимально приближенные к религиозным требованиям в отношении денег. Однако их значительным недостатком является максимальный срок предоставления рассрочки. Именно по этой причине далеко не каждый мусульманин со средним достатком может позволить себе взять халяльную ипотеку.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!