исламская ипотека в уфе 2021
Жилье в рассрочку: как и на каких условиях получить «Исламскую ипотеку»
Если не хотите брать кредит и платить проценты банку, то можете купить жилье в рассрочку — такую возможность дает «Исламская ипотека».
Ислам запрещает ростовщичество, поэтому вместо традиционного кредита Ак Барс Банк предлагает новую услугу — «Исламская ипотека». В ее основе лежат не кредитные отношения и денежный заем, а договор купли-продажи.
Продукт разработан в соответствии со стандартами Организации по учету и аудиту в исламских финансовых учреждениях при участии ДУМ РТ.
Рассказываем, что это за ипотека, кто ее может взять и как оформить.
Исламская ипотека — это рассрочка, в которой взаимодействуют три стороны:
Марат Садриев, руководитель направления исламского банкинга Ак Барс Банка:
— Размер наценки на квартиру определяется индивидуально и зависит от срока договора, размера первоначального взноса и других параметров. Наценка сопоставима с переплатой по стандартной ипотеке на вторичную недвижимость.
Для клиента стоимость жилья с наценкой остается фиксированной на весь срок договора. А договор не предусматривает комиссий, пени и изменения стоимости.
Важно: пока Исламскую ипотеку можно оформить на квартиры в Казани и Уфе.
У проекта «Исламская ипотека» есть неоспоримые преимущества.
Нет пени за просрочку. По канонам Шариата запрещено получать выгоду с долга, поэтому пени за просрочку платежа начисляться не будут. Платить нужно столько, сколько указано в договоре купли-продажи жилья.
Отсутствие страховки. Сопутствующие продукты — страхование жизни или жилья — клиент оформляет, если сам этого захочет. В договоре Исламской ипотеки нет условий об обязательной страховке.
Минимальный первоначальный взнос. Чтобы оформить Исламскую ипотеку, достаточно предоставить первоначальный взнос — от 10% от стоимости жилья.
Есть требования к недвижимости: квартира расположена в пределах Казани или Уфы, здание не старше 1960 года, помещение находится не в подвале и не в доме барачного или деревянного типа.
Исламская ипотека не означает, что оформить ее может только мусульманин — подать заявку может любой гражданин, который подходит под требования банка:
— возраст на момент заключения договора — старше 18 лет;
— возраст на момент окончания договора — меньше 70 лет;
— постоянная либо временная регистрация на территории РФ;
— трудовой стаж по последнему месту работы не менее 3 месяцев, для ИП — деятельность должна вестись не менее 12 месяцев.
Если несколько покупателей оформляют рассрочку в долях, каждый из них должен соответствовать перечисленным требованиям.
Клиент подает заявку в Ак Барс Банк
Банк оценивает платежеспособность клиента и озвучивает решение
Клиент вносит обеспечительный платеж на расчетный счет ООО «Ипотечный партнер»
«Ипотечный партнер» выкупает квартиру у продавца
«Ипотечный партнер» продает клиенту выкупленную квартиру с наценкой и в рассрочку по Договору купли-продажи
Клиент становится собственником жилья сразу после покупки, а квартира находится в обременении у ООО «Ипотечный партнер». Ежемесячные платежи покупатель выплачивает «Ипотечному партнеру» согласно графику платежей.
Важно: если у клиента образовалась просрочка, с ним начинает работать управление по взысканию просроченной задолженности — банк не передает долг коллекторам и иным организациям по взысканию долгов.
Исламская ипотека в уфе 2021
Рустаму Минниханову представили новый банковский продукт — исламскую ипотеку на приобретение жилых домов с земельными участками. Советник Председателя Правления Ак Барс Банка Алексей Акимов презентовал исламскую ипотеку на XII Международном экономическом саммите «Россия — Исламский мир: KazanSummit 2021».
Продукт разработан в форме исламского контракта «мурабаха», в соответствии со стандартами Организации по учету и аудиту в исламских финансовых учреждениях (AAOIFI) и одобрен Советом Улемов ДУМ РТ.
«В период пандемии спрос на покупку земельных участков и жилых домов вырос в несколько раз. Одновременно с этим возникла определенная потребность на исламское финансирование со стороны населения. Оценив актуальность, Ак Барс Банк разработал продукт под названием „Комфорт-Исламская ипотека“: финансирование на покупку жилых домов или таунхаусов с земельным участком. Данный продукт позволяет приобрести недвижимость по нормам ислама с фиксированной стоимостью на весь срок и рассрочкой равными платежами», — прокомментировал Алексей Акимов.
От традиционной ипотеки продукт отличается по форме реализации. Исламская ипотека — это продажа недвижимости в рассрочку с определенной наценкой, которая зависит от срока договора, размера первоначального взноса и других параметров. Клиент заранее может подсчитать размер наценки на сайте Ак Барс Банка.
Согласно условиям ипотечного продукта, первоначальный взнос может составлять от 20 до 80%, срок рассрочки при этом составляет от одного года до 30 лет. Минимальная сумма сделки — 500 тысяч рублей.
Международный экономический саммит «Россия — Исламский мир: KazanSummit 2021» проходит в выставочном центре «Казань Экспо» 28-30 июля. Саммит выступает ведущей платформой для обсуждения вопросов сотрудничества, реализации продуктов и презентации инвестиционного потенциала, и собирает представителей международных организаций, органов государственной власти, инвесторов и бизнесменов. Ак Барс Банк выступает генеральным партнёром XII KazanSummit.
Эксперты оценили потенциальный спрос на халяльную ипотеку в Башкирии
В Башкирии есть потенциальный спрос на халяльную ипотеку, подразумевающую финансирование на приобретение недвижимости по нормам шариата, когда на ссуду накладывается не процент, а наценка, определяемая разницей между себестоимостью товара и ценой его реализации. Вопрос внедрения этого инструмента исламских финансов обсуждался в рамках Международной недели бизнеса – 2020 (МНБ) в Уфе. РБК Уфа узнал мнение экспертов о том, какие факторы могут повлиять на ситуацию.
Эксперт комитета Госдумы по финансовому рынку, главный редактор Finversia.ru Ян Арт прокомментировал, что такие заемщики в республике найдутся, отметив локальный характер интереса с их стороны, сославшись, в частности, на развитие исламского банкинга в Татарстане.
По мнению Арта, успех халяльной ипотеки будет зависеть от того, впишется ли этот вид жилищного кредитования в представление о рисках Банка России и, в первую очередь, какова будет система начисления резервов по ссудам. «Если регулятор не увидит рисков, меняющих принципиально резервирование, то банкам, необязательно крупным, внедрить этот продукт логично, интересно и легко. Если увидит – то те из них, которые будут его предлагать, окажутся в заведомо в проигрышном положении. Скорее всего – не увидит. Тем более у ЦБ есть постоянное международное сотрудничество, а такие подходы сегодня реализуются на многих рынках, включая развитые», — пояснил эксперт.
Ян Арт не считает, что заемщики, которые выберут халяльную ипотеку, более предпочтительны для кредитных организаций. По его словам, основные рыночные риски ипотечных процессов все те же — неплатежеспособность заемщика или, теоретически, резкое снижение по какой-то причине стоимости предмета залога, в данном случае недвижимости. Как правило, она может уменьшиться, но резких падений на российском рынке не было. Если же заемщик потерял платежеспособность — то неважно, с процентами он платит или без. Вопрос оценки качества ссуд — это скорее процедурный вопрос, и если у ЦБ будет настрой идти навстречу, то он решаем, полагает он.
По словам эксперта, интерес к подобным банковским продуктам есть сейчас и в иудаизме, где присутствуют свои нормы, регламентирующие инвестиционные процессы. Эти религиозные подходы к финансам важны для страны, в которой так много конфессий, подчеркнул эксперт.
Как сообщил депутат Госдумы, член комитета Госдумы по международным делам Расул Боташев, выступая на тематической сессии МНБ, в Центральном банке России уже рассматривается возможность внедрения халяльной ипотеки и исламского банкинга. По его информации, регулятор создал специальную комиссию для изучения данного вопроса, прорабатываются соответствующие поправки для внесения в российское законодательство.
«Тема халяль – это не только продукты питания, но и образ жизни. Развитие данного бизнеса зависит от доверия потребителей, поэтому его необходимо вести с учетом духовно-нравственных ценностей», – сказал председатель Центрального духовного управления мусульман России, Верховный муфтий Талгат Таджутдин.
Жилье по нормам шариата: в Татарстане растет спрос на исламскую ипотеку
Потенциал роста
— Как вы оцениваете уровень развития исламского банкинга в России? Растет ли число услуг по нормам шариата в целом на рынке и в вашем банке?
Исламские финансы и институты активно развиваются во всем мире. Тенденция нашла свое отражение и в России. Исламские финансовые институты не только открывают свои отделения во многих регионах нашей страны, но и активно расширяют продуктовую линейку.
Спрос на продукты исламского банкинга с каждым годом растет. По разным подсчетам около 7-8 млн мусульман готовы воспользоваться услугами исламского банкинга, а потенциальная емкость рынка достигает 500 млрд руб. (с учетом обслуживания экспортно-импортных операций, инфраструктурных проектов и так далее).
Спрос на исламские продукты есть и в Татарстане. Количество заявок и обращений увеличивается. Мы считаем, что потенциал у этого рынка есть. В целом, положительно оцениваем перспективы развития исламского банкинга в республике.
Как сообщала глава Агентства инвестиционного развития РТ Талия Минуллина, на территории субъектов РФ существуют свои организации, оказывающие услуги в сфере партнерского банкинга – финансовый дом «Амаль» (Татарстан), «ЛяРиба Финанс» (Дагестан). В 2019 году был зарегистрирован открытый паевый инвестиционный фонд «ЛАЛЭ», сформированный по канонам ислама.
— Есть ли спрос на ипотеку или другие услуги?
Люди обращаются с разными вопросами. На сегодняшний день, наш якорный проект – это исламская ипотека, запущенная в 2019 году. При этом параллельно работаем и по другим проектам. Клиентов активно интересуют денежные переводы, дебетовые карты, люди также интересуются и потребительскими кредитами. В исламских финансах мы не можем реализовать их в чистом виде, но спрос есть.
Ипотечный бум
— В 2019 году вы запустили исламскую ипотеку. Как оцениваете результаты? Какое число клиентов успели ей воспользоваться?
Объем выдач с 2019 года вырос в несколько раз. Мы понимаем, что это эффект низкой базы. Рассчитывали на более существенный рост, но были определенные проблемы в момент запуска. В частности, до сих пор не все потенциальные клиенты знают про наш продукт. Нам нужно более активно работать в этом направлении. Сейчас мы работаем над информированием наших клиентов через социальные сети, запускаем рекламные кампании. Участвуем в различных конференциях, форумах, где рассказываем о продуктах исламского банкинга. Например, на площадке KazanSummit.
1 июня 2021 года наш продукт «Исламская ипотека» получил официальное одобрение Совета Улемов Духовного управления мусульман Республики Татарстан как продукт, соответствующий канонам исламского права. Мы, пожалуй, единственный банк в республике, у кого есть такой сертификат.
— Как чувствовала себя исламская ипотека в период пандемии? Вводились ли в этой сфере льготы по аналогии со стандартной ипотекой?
Исламская ипотека во время пандемии чувствовала себя относительно неплохо. Мы не приостанавливали сделки. Да, конечно, обращений было меньше, но серьезного падения не произошло. Клиенты за льготами не обращались.
— В каких городах или районах республики ипотека пользуется наибольшим спросом?
Наибольший спрос на исламскую ипотеку наблюдается в крупных городах РТ – Казань, Набережные Челны, Нижнекамск и Альметьевск. До недавнего времени мы работали только в Казани и удовлетворить спрос наших клиентов из других городов не могли. Сейчас принято решение, что с 1 августа программа будет распространена на все крупные города республики.
— Интересны ли исламские финансы смежным сферам? Например, застройщикам. Готовы ли они работать по специальным программам исламского банкинга?
Со стороны застройщиков мы видим определенный интерес на продукты исламского банкинга. Работаем с компаниями, которые строят и продают жилые дома, земельные участки. Надеемся, что в ближайшее время появятся совместные проекты.
Диспаритет и развитие
— Что мешает развитию исламского банкинга в России? Есть ли сложности в работе из-за отсутствия регуляторных норм? Требуются ли изменения законодательства, на ваш взгляд?
В России отсутствует адаптированное законодательство. Это приводит к тому, что наши продукты и клиенты находятся в неравном положении по сравнению с продуктами и клиентами классических банковских услуг.
Основные сложности – это необходимость создания дополнительной небанковской структуры для проведения сделок, налоговый диспаритет, невозможность использования государственных программ в части кредитования. Клиенты, в свою очередь, не могут полноценно использовать налоговый вычет. Но мы над этим работаем, находимся на связи с государственными органами, направляем свои инициативы. Необходимо внести определенные изменения в законодательство, в Налоговый кодекс.
Аналитик ФГ «ФИНАМ» Алексей Коренев сообщил РБК Татарстан, что со стороны регулятора не предпринимается каких-либо шагов по изменению финансового законодательства для того, чтобы формализовать исламский банкинг. При этом есть практическая возможность осуществлять почти полный набор стандартных банковских услуг.
Исламский банкинг характеризуется рядом особенностей: запретом ссуд под проценты, сделок с неопределенностью, инвестиций в производство алкоголя, переработку и продажу свинины, азартные игры и так далее. В его основе лежат операции с товаром или активами, а не с деньгами как таковыми. Вместо кредитования в привычном понимании в исламском банкинге есть сходный с проектным инвестированием механизм. Вместо депозита клиенты исламских банков вкладывают деньги в некое подобие ПИФов, получая не процентный доход, а нечто сходное с дивидендами.
— Насколько актуальна и востребована тема исламских финансов в сегменте крупного бизнеса? У банка есть опыт в таких сделках. Есть ли спрос?
У банка есть опыт в этом направлении. В 2011 и 2013 годах были проведены сделки по привлечению исламского финансирования. Банк активно ищет дополнительные возможности.
— Есть ли у вас новые проекты в сфере исламского банкинга?
Актуален продукт, нацеленный на покупку земельных участков и жилых домов. В последнее время мы видим интерес к этому сегменту. В период пандемии спрос вырос в несколько раз. Клиенты стали чаще делать выбор в пользу частных домов. Мы оценили спрос и подготовили продукт «Комфорт-Исламская ипотека». Он будет реализоваться на территории РТ, а также в Уфе, где мы начали работу в конце прошлого года. В дальнейшем готовы рассмотреть и другие регионы, если будет спрос среди клиентов.
Банк «Ак Барс» запустил исламскую ипотеку
Пресс-служба банка сообщает, что новый продукт предполагает покупку жилья в рассрочку в форме исламского контракта «мурабаха». Продукт разработан в соответствии со стандартами Организации по учету и аудиту в исламских финансовых учреждениях (AAOIFI).
По словам руководителя направления исламского банкинга «Ак Барса» Искандера Исхакова, суть продукта состоит в том, что «Ипотечный партнер» покупает квартиру, делает определенную наценку и продает в рассрочку.
По его словам, приобретение жилья по нормам шариата и по классической ипотеке сопоставимо по стоимости.
Пока масштабировать продукт не позволяет законодательство, в частности вопросы, связанные с налоговыми вычетами: их оказывается невозможно использовать полноценно, так как продажа в рассрочку не предполагает начисление процентов, которые и подлежат вычету, что отражается на конечной стоимости жилья.
Чтобы частично решить этот вопрос, компания, реализующая продукт («Ипотечный партнер»), выбрала механизм упрощенного налогообложения, при этом она ограничена лимитом остаточной стоимости основных средств в 150 млн рублей.
По его словам, подготовлены предложения по оптимизации налогообложения для исламской ипотеки, по этому вопросу ведется работа с федеральными ведомствами.
Исламское финансирование основывается на принципах шариата. Отличительной чертой этого вида финансирования является запрет взимать любые проценты по кредитам. Для получения дохода финансовый институт должен быть долевым участником проекта, полностью разделяя риски и премии финансируемого предприятия, или участвовать в торговле и извлекать прибыль из наценки между себестоимостью приобретения товара и ценой его реализации.
Банк «Ак Барс» по итогам 2018 года занимает 19-е место по размеру активов в рэнкинге «Интерфакс-100», подготовленном «Интерфакс-ЦЭА».