исламский банк в дагестане взять кредит
Исламский банк в Махачкале
Банки отделены от церкви, но не в случае шариата. Желающие получить исламский кредит в Махачкале, столкнутся с новыми требованиями, соответствующими религии мусульман.
Особенности работы
Исламские банки выдают кредиты и карты, но действуют иначе от атеистических коллег.
Так, у них можно отметить следующие особенности:
Организации выдают кредиты и оформляют рассрочки, основываясь на доверии. Обе стороны считают, что должны соблюдать заключенное соглашение.
Это частично избавляет мусульман от дополнительных расходов на выплатах процентов. Ставка по займу отсутствует, но появляется комиссия на кассовые услуги.
Исламская система в Махачкале
В городе действуют офисы нескольких организаций, исповедующих религиозные принципы мусульман.
Так, в 2015-м в Махачкале открылся исламский банк фирмы «ТНВ Саада». В июне 2016-го эта компания зарегистрировала в городе дополнительный офис.
Финансовые организации, ориентированные на мусульман, на его территории работают по адресам:
Объекты оформляют рассрочки и предоставляют ссуды по льготным, в сравнении с обычными банками, условиям. Но они доступны не всем заемщикам.
Особенности получения займа
Исламский банк ориентирован на мусульман. Но его услуги доступны и для представителей других религий. Им потребуется поручительство исламского гражданина. Он выступит в роли дополнительного гаранта выплаты кредита.
Страховка и залог при оформлении ссуды не требуются, так как родственники считают его выплату своим долгом. Мусульманские поручители аналогично относятся к обязательствам. Их ответственность — гарантия оплаты иноверцем товара или погашения кредита на проект.
Существуют разные виды ссуд. Мусульмане — редкий пример объединения финансов и религии. Основы вероисповедания используются при организации операций, делая невозможными начисление процентов или игры на бирже. Созданные льготы компенсируются сложностью доступа (представителям других религий нужно поручительство мусульманина) и повышением стоимости кассового обслуживания.
Кредит – рассрочка – мурабаха
В Дагестане появились коммерческие учреждения, которые предлагают населению финансовые продукты, соответствующие нормам шариата.
Речь идёт о ТНВ «Ля-Риба Финанс» (http://www.lariba.ru) и финансовом доме «Масраф» (http://www.masraf.ru). Данные учреждения реализуют удобную форму купли-продажи товаров в рассрочку с участием трёх сторон. Упрощённо она выглядит следующим образом:
1) клиент обращается в компанию и объявляет о своём желании купить определённый товар в долг;
2) компания покупает указанный товар и продаёт его клиенту в рассрочку.
Цена, по которой компания продаёт товар клиенту, превышает сумму, в которую он обошёлся самой компании. Эта разница и является прибылью, получаемой финансовым учреждением.
Данный финансовый продукт пользуется большим спросом среди мусульманского населения, поскольку является дозволенной альтернативой ростовщическому кредиту. Однако у многих людей возникает вопрос: какая, по сути, разница? Разве это не тот же самый кредит? Попробуем разобраться…
Договор купли-продажи в рассрочку
Шариат запрещает сделки, в которых содержатся элементы риба (ростовщичество, лихоимство). К примеру, запрещено давать в долг определённую сумму с условием её возврата с надбавкой (такая сделка относится к одному из видов риба). «О те, которые уверовали! Бойтесь Аллаха и не берите оставшуюся часть лихвы, если только вы являетесь верующими. Но если вы не сделаете этого, то знайте, что Аллах и Его Посланник объявляют вам войну. А если вы раскаетесь, то вам останется ваш первоначальный капитал. Вы не поступите несправедливо, и с вами не поступят несправедливо» (сура «Корова», аяты 278, 279).
В связи с этим многие мусульмане спрашивают, можно ли продавать товар в рассрочку (когда плата за товар производится в течение определённого времени), поскольку видят в этом схожесть с риба.
Суть договора купли-продажи в рассрочку состоит в том, что покупатель получает товар от продавца сразу на месте сделки, а продавец передаёт покупателю плату в течение определённого времени на обговорённых условиях. Данная сделка является предельно распространённой в наше время. В рассрочку сегодня продаются квартиры, автомобили, техника, электроника и т. д.
На дозволенность данной сделки указывает Сунна. Передаётся от Айши (да будет доволен ею Аллах), что Пророк (мир ему и благословение Аллаха) купил еду у иудея в долг и оставил у него в качестве залога (за плату) железную кольчугу (Аль-Бухари, Муслим).
Данный хадис указывает на дозволенность покупки товара в долг. Купля-продажа в рассрочку подходит под это описание, поскольку представляет собой покупку в долг, выплата которого распределяется по определённым сторонами периодам времени.
Также на дозволенность рассрочки указывает шариатская основа, согласно которой все взаимоотношения являются дозволенными, кроме тех, на запрет которых указывает Коран и Сунна. Однако необходимо отметить, что штрафы за просрочку выплаты запрещены. При этом не запрещено изначально повышать стоимость товара в случае его продажи в рассрочку. Главное – чтобы сделка была заключена на ясной фиксированной цене товара, которая не меняется после договора.
Зачем нужна мурабаха, если рассрочка дозволена шариатом?
Мурабаха понадобилась мусульманскому населению по двум причинам:
1) не всегда желаемый товар продаётся в рассрочку;
2) в большинстве случаев для продажи товара в рассрочку магазины привлекают банк, при участии которого сделка не обходится без риба. Подробнее об этом – далее. Если же магазин продаёт товар в рассрочку без привлечения ростовщического банка и без штрафов за просрочку платежей, то это будет дозволенным, даже если по причине рассрочки будет увеличена цена товара.
Ростовщический кредит
Сегодня большинство магазинов бытовой техники и других товаров предлагают продажу в кредит. Если покупать, к примеру, холодильник за наличные деньги, он стоит 30 тысяч рублей. Магазин также предлагает его в кредит на год за 40 тысяч. На самом деле за покупателя расплачивается банк, и он же получает сумму, которую в течение года выплачивает покупатель. Что в итоге приносит банку прибыль 10 тысяч рублей.
Проблема этой схемы состоит в том, что банк в данном случае фактически выдаёт покупателю 30 тысяч рублей в долг с условием его возврата с надбавкой. Это и есть риба (ростовщичество, лихоимство), запрещённое прямыми текстами Корана. Часто эту схему называют беспроцентным кредитом, давая понять клиентам, что она соответствует нормам шариата. Однако на самом деле имеет место самый обычный ссудный процент.
Вдобавок к этому в подобных договорах присутствуют штрафы за просрочку выплат, что является недопустимым согласно шариату и также относится к риба.
Помимо несоответствия нормам шариата, схемы, предлагаемые магазинами, часто содержат различные скрытые накрутки, неясные из договора и всплывающие впоследствии. К примеру, в магазине могут указывать, что не взимают штрафов за просрочку платежа и по букве будут правы, однако впоследствии выясняется, что штрафы взимает банк. Также неясные из договора и выявившиеся впоследствии выплаты могут быть связаны со страхованием.
Мурабаха…
…так называют указанную в самом начале схему, позволяющую приобрести товар в рассрочку в рамках шариата с подключением третьего лица (или компании), когда владелец товара желает наличной оплаты в момент заключения договора. В классическом исламском праве под договором мурабаха понимается обычный договор купли-продажи, в котором покупателю и продавцу известна прибыль, получаемая продавцом с его реализации. То есть покупателю сообщается размер наценки к первоначальной стоимости товара. Схему же с привлечением третьего лица называют «современная мурабаха», а также – «банковская мурабаха». Несмотря на эти названия, данная схема подробно рассматривалась исламскими правоведами прошлого.
Пошагово схема реализуется следующим образом:
1. Клиент обращается в компанию с просьбой приобрести определённый товар (например, автомобиль) и обещает купить его у компании, как только она приобретёт его в собственность.
2. Компания покупает требуемый товар (автомобиль) у указанного продавца за наличные деньги.
3. Компания приобретает товар в собственность и реально получает его у первоначального продавца.
4. После приобретения товара (автомобиля) и его реального получения компания продаёт его клиенту посредством заключения договора мурабаха, добавив к цене товара свою надбавку, известную сторонам договора.
5. Банк передаёт клиенту-покупателю товар; клиент оплачивает его в рассрочку взносами согласно обговорённому сторонами графику.
Разъяснение к пунктам:
1, 2. Обещание в первом шаге не несёт обязательный для покупателя характер. Юридической силы такое обещание не имеет. Поэтому клиент впоследствии может отказаться от покупки. Данный факт отличает мурабаха от запрещённого кредита с той стороны, что покупка компанией товара у магазина и покупка товара клиентом у компании – это две независимые сделки: компания не выдаёт кредита клиенту, чтобы он купил товар и впоследствии вернул долг с надбавкой, она реально выкупает товар и перепродаёт его, неся все связанные с этим риски.
3. Шариат запрещает продажу купленного товара, если продавец реально не получил его, даже несмотря на то что товар уже стал его собственностью. Поэтому в схеме мурабаха компания должна не просто заключить договор с магазином, но и реально получить товар. Под получением товара понимается распространённая для конкретного имущества практика. Например, получением квартиры можно считать получение ключей от неё и её освобождение продавцом. Данный пункт-условие полностью переносит риск, связанный с товаром, на компанию-посредника в схеме мурабаха.
4, 5. Договор купли-продажи в рассрочку между компанией и клиентом должен производиться только после приобретения и получения компанией товара.
Схема является дозволенной согласно мнению большинства учёных прошлого и большинства современных учёных. Её дозволили ханафиты, шафииты и ханбалиты. Запрещённой её посчитали маликиты. Мнение маликитов выбрал Ибн Таймийя. Из современных учёных запрещённой данную схему посчитали шейх Мухаммад Аль-Усаймин, шейх Мухаммад-Мухтар аш-Шанкити и некоторые другие.
Основной причиной запрета эти учёные видят схожесть данной схемы с риба и фиктивность операций. Однако многие правовые исследования и дебаты, проведённые в том числе известными международными правовыми академиями с участием крупнейших исламских учёных-правоведов, указали на дозволенность и отсутствие фиктивности в её операциях. Некоторые указания на отсутствие фиктивности в схеме мурабаха были даны выше в разъяснениях пунктов сделки.
Шейх Абдуллах Аль-Джибрин был спрошен после одного из своих уроков: «В нашем городе есть исламский банк. Если я желаю купить автомобиль и у меня нет наличных, я обращаюсь в этот банк. Он покупает машину, на которую я указал, а затем продаёт её мне в рассрочку с надбавкой к первоначальной цене. Является такая сделка дозволенной?»
Шейх ответил: «Является, ин шаа Ллах. По следующим причинам: 1) это исламский банк; 2) банк реально приобретает автомобиль у магазина в свою собственность, выплачивая деньги и получая машину. Банк получает ключи, осматривает автомобиль и пригоняет его в свой гараж. Или просто выгоняет его. Что является обязательным. Таким образом, автомобиль полностью переходит в собственность банка. Затем банк вызывает клиента и объявляет: «Вот, мы приобрели эту машину по такой-то цене, мы продаём её с такой-то надбавкой. Если желаешь, купи её, но мы тебя не обязываем, если не желаешь, мы продадим её другому. И это дозволено не только для банков, но и для физических лиц».
Заключение
На семинаре по торговым отношениям согласно шариату в ОАЭ мы поинтересовались у одного из преподавателей причиной строгости шейха Аль-Усаймина к договору «банковская мурабаха». Он ответил, что, возможно, одной из причин было нежелание шейха, чтобы исламская экономическая модель копировала западную, подстраивая её под шариатские нормы. На самом деле впоследствии договор «банковская мурабаха» стал самым популярным в сегменте исламского банкинга, несмотря на наличие многих исконных финансовых продуктов, более близких по духу к исламской экономике. Они также являются более полезными для общества и более выгодными для самих финансовых структур, если наладить должную работу в этом направлении. Подробнее мы, ин шаа Ллах, поговорим об этом в одной из следующих статей, в которой ответим на вопрос о том, чем занимается исламский банк. Хотелось бы напомнить, что влезание в долги и излишние растраты, когда человек приобретает не совсем нужные ему вещи лишь потому, что их предлагают в долг, не является похвальным. А Аллах знает обо всём лучше. ]§[
Где, как и на какие цели могут российские мусульмане занять денежные средства?
В Российской Федерации исламские финансовые услуги предоставляются в таких регионах, как Республике Дагестан (ТНВ «ЛяРиба-Финанс», ТНВ «Масраф», исламское «окно» МВС Банка – ТНВ «Саада»), в Республике Татарстан (ФД «Амаль», Евразийская лизинговая компания), в Чеченской Республике (Фонд «Халифа», который открылся в мае 2017 г., будет финансировать проекты в сфере малого, среднего бизнеса и предпринимательства, в том числе по исламским принципам; Некоммерческий фонд «Баракат») и в Москве (ФД «Амаль»). Остановимся более подробно на основных финансовых продуктах, предлагаемых данными организациями.
Исламская ипотека
Финансовый дом «Амаль» – единственная компания, предоставляющая исламскую ипотеку в России, в частности, в Москве и Казани. Данная сделка реализуется в соответствии с контрактом мурабаха, представляющего собой договор на покупку и перепродажу, согласно которому финансовый институт по поручению клиента приобретает у поставщика реальный актив; цена последующей продажи определяется как себестоимость плюс норма прибыли и заранее оговаривается с будущим покупателем, выплачивающим всю сумму единовременно или в рассрочку (см. Шариатский стандарт № 8. Мурабаха. Пер. с англ. [Ред. Совет: Р.Р. Вахитов и др.]. Организация бухгалтерского учета и аудита исламских финансовых учреждений (ААОИФИ). М. Исламская книга. 2010).
Рассмотрим пример: клиент заинтересован в приобретении квартиры стоимостью 10 млн рублей в Москве. При соблюдении основных требований и наличии необходимых документов компания ФД «Амаль» заключает договор с клиентом. Изначально клиент вносит обеспечительный платеж, который вносится по соглашения о намерениях перед покупкой товара, как гарант готовности клиента к сделке. При покупке товара обеспечительный платеж не используется финансовой организацией. При продаже товара клиенту, после того как компания становится собственником товара, обеспечительный платеж засчитывается первым платежом в погашение долга. Предположим, он равен 5 млн рублей, компания приобретает квартиру и продает ее клиенту в рассрочку. Максимальный срок финансирования компанией составляет три года. Сумма финансирования равна разнице между стоимостью квартиры и обеспечительного платежа, соответственно, в данном примере составляет 5 млн рублей (рис. 1). На протяжении трех лет клиент ежемесячно выплачивает 213 272 рубля, что в итоге составляет 7 677 792 рубля. Следовательно, переплата или торговая наценка компании составляет 2 677 792 рубля. По нашим подсчетам размер торговой наценки в год равен 17,85%. При покупке квартиры следует учитывать, что чем больше обеспечительный платеж, тем меньше торговая наценка, что, в свою очередь, более выгодно для клиента.
Рис. 1. Рассрочка на недвижимость [рассчитано авторами на основе информации с сайта ФД «Амаль», http://finamal.ru/ipoteka]
Возможно, не все читатели сразу поймут разницу между исламской ипотекой и ее традиционным аналогом, поэтому, полагаем, будет не лишним напомнить, что, по Исламу, ростовщичество запрещено, однако торговля разрешена. Исламская компания покупает реальный актив и, став собственником, продает клиенту его в рассрочку. В этом главное отличие данной услуги от традиционной банковской услуги.
Авторассрочка
Что касается услуги авторассрочки, то она предоставляется исламскими финансовыми компаниями в Москве, Казани, Дагестане. В основе сделки также лежит контракт мурабаха. Торговая наценка компаний и некоторые условия сделки могут отличаться.
Рассмотрим пример финансового дома «Амаль». Компания по поручению клиента приобретает автомобиль стоимостью 1 млн рублей и продает в рассрочку клиенту в течение года. Обеспечительный платеж составляет 500 000 рублей, ежемесячная плата – 52 000 рублей, итоговая сумма за год – 624 000 рублей, торговая наценка – 124 000 рублей, что составляет 24,8% годовых.
Открытие бизнеса
Наиболее подходящим для развития бизнес-партнерства является исламский финансовый продукт «мушарака», представляющий собой соглашение между двумя или более сторонами об объединении активов, трудовых ресурсов или обязательств в целях извлечения прибыли (см. Шариатский стандарт № 12. Мушарака. Пер. с англ. [Ред. совет: Р.Р. Вахитов и др.]. Организация бухгалтерского учета и аудита исламских финансовых учреждений (ААОИФИ). М. Исламская книга. 2011). Прибыль и убытки проекта делятся между финансовым институтом и его клиентом в заранее согласованных пропорциях, чаще всего, пропорционально долям в финансировании проекта. Мушарака в портфеле российских исламских финансовых компаний пока близка к нулю, и директор ФД «Амаль» Р. Сагдеев в этой связи признает наличие рисков при реализации данного контракта в современных условиях. При наличии экономически выгодных проектов отмеченные компании готовы к развитию дальнейшего сотрудничества. Так, директор ТНВ «ЛяРиба-Финанс», М. Алискеров, заявляет о большой заинтересованности в заключении договоров «мушарака», но при этом отмечает, что реальных проектов, которых можно профинансировать, немного.
Исламские финансовые компании могут предоставить следующую помощь в открытии бизнеса:
1. Закупка таких необходимых товаров для бизнеса, как сырье, материалы, оборудование, электронная техника, а далее продажа их в рассрочку с определенной наценкой по контракту «мурабаха». Данная услуга предоставляется исламскими финансовыми компаниями Республики Дагестан, финансовым домом «Амаль» в Казани и Москве, а также некоммерческим фондом «Баракат» в Чеченской Республике. Наиболее привлекательные условия предоставляет фонд «Баракат»: для индивидуальных предпринимателей, при финансировании товаров до 200 000 рублей, размер торговой наценки составляет не более 15% годовых (или 1,25% ежемесячной наценки) от стоимости товара; для физических лиц, при финансировании товаров до 100 000 рублей, размер торговой наценки составляет 10% годовых (или 0,83% ежемесячной наценки) от стоимости товара.
2. Предоставление лизинга, как движимого, так и недвижимого имущества по договору «иджара», в соответствии с которым исламская финансовая компания сдаёт в лизинг клиенту некое имущество на определённый срок, получая за это вознаграждение в виде арендных платежей. Заметим, что объект договора аренды может сдаваться только для дозволенных шариатом целей. К примеру, нельзя сдавать в аренду помещение для магазина, торгующего спиртными напитками. Кроме того, исламская финансовая компания не вправе требовать увеличения арендной платы либо начислять иные платежи в случае просрочки платежа со стороны арендатора. Однако для того, чтобы избежать негативных последствий от злоупотребления этим запретом, может применяться альтернатива. Арендатора можно попросить принять на себя условия, что в случае просрочки платежа за аренду, он должен будет выплатить определенную сумму на благотворительность.
Иджара (лизинг) предоставляется исламскими финансовыми компаниями в Москве, Казани, Дагестане. Одним из лидеров в оказании данной услуги является Евразийская лизинговая компания, специализирующаяся на предоставлении данной услуги практически всех видов транспорта отечественного и импортного производства, строительной техники и спецтехники (тракторная техника, бульдозеры, автокраны, экскаваторы и т.п.), производственного оборудования (вычислительной и офисной техники, оборудования для автосервисов, сельскохозяйственной техники, торгового оборудования и т.п.), медицинского и телекоммуникационного оборудования.
Предоставление беспроцентных «займов»
Кард аль-хасан – беспроцентные денежные средства, выдаваемые из чувств сострадания, преимущественно малоимущим слоям населения. Данная услуга широко распространена в деятельности ключевых исламских банков в странах Ближнего Востока. В России только фонд «Баракат», функционирующий на территории Чеченской Республики, занимается выдачей беспроцентных микрозаймов малоимущим семьям, воспитывающим сирот (полусирот) и детей-инвалидов. Размер займа составляет до 50 000 рублей сроком до 12 месяцев. Также фонд предоставляет беспроцентные займы безработным по договору группового поручительства (3–5 человек): размер займа до 20 000 рублей на каждого члена группы сроком до 6 месяцев.
Несмотря на предлагаемые услуги, сегодня спрос на исламские финансовые услуги в нашей стране превышает предложение. С целью решения этой проблемы мусульмане, имеющие свободные денежные средства, могут направить их на развитие халяль индустрии и при этом получать доход. Так, в ФД «Амаль» минимальная сумма вложений составляет 5 000 рублей, а минимальный срок – 1 месяц. В основе инвестиционных продуктов исламских финансовых компаний лежит договор «мудараба», по которому владелец избыточных средств (рабб аль-маль – клиент-инвестор) доверяет их лицу (мударибу – исламской финансовой компании), обладающему предпринимательским опытом для их эффективного использования. Получение прибыли сопряжено как с риском несения убытков, так и с возможностью получения более высокого дохода в зависимости от результатов деятельности.
Еще одной ключевой проблемой развития данного рынка остается непонимание особенностей специфики исламских финансовых услуг. До сих пор бытует мнение, что исламские финансовые услуги гораздо дешевле, чем традиционные. Как известно, цель любого бизнеса – извлечение прибыли, однако исламские финансовые институты находят равновесие между религией и бизнесом. Исламским финансовым компаниям достаточно сложно конкурировать с традиционными финансовыми институтами, так как масштабы их ресурсов несопоставимы. Поэтому исламская ипотека предоставляется пока только одной финансовой компанией и на достаточно короткий срок. Заметим, что все риски по приобретению квартиры или товара несет исламская финансовая компания, что выгодно отличает ее от традиционной системы финансирования. К тому же, в случае просрочки платежа, исламские финансовые компании не взимают каких-либо штрафов или дополнительных сборов, за счет которых классические банки имеют дополнительный доход. Нельзя не отметить также, что мурабаха в России, с правовой точки зрения, является договором купли-продажи и облагается налогом на добавленную стоимость в отличие от операций кредитования традиционных финансовых институтов, что приводит к удорожанию данной сделки.
В завершении статьи следует подчеркнуть важность вовлечения населения страны в развитие исламского финансового дела. Во многом, инициативы отдельных предпринимателей-мусульман поспособствовали развитию исламских финансовых услуг в России, несмотря на отсутствие необходимого законодательства и полноценной поддержки со стороны органов государственной власти и управления. Во многом инициативы отдельных предпринимателей-мусульман поспособствовали развитию исламских финансовых услуг в России, несмотря на отсутствие необходимого законодательства и полноценной поддержки со стороны органов государственной власти и управления.
Исламские банки в дагестане которые дают кредит
Вероисповедание не предусматривает оформление денег в долг под проценты, поэтому для данной категории заемщиков рекомендованы кредитные продукты, которые предполагают возможность рассчитаться за определенный период без дополнительных затрат.
Виды кредитов
На территории РФ действует мало организаций, которые предоставляют деньги в долг, согласно критериям и требованиям исламского банкинга. В российских банках мусульманам можно выбрать среди следующих продуктов:
Конечно, при использовании любых заемных средств предусмотрена оплата комиссий и стоимости обслуживания, только есть возможность не заплатить сверху ни копейки, что отвечает принципам заемщиков – мусульман.
В российских банках довольно большое количество продуктов, не предусматривающих оплату процентов, чтобы не нарушать принципы Корана, так как исламских банков на территории нашей страны пока не зарегистрировано.
Карта рассрочки «Совесть»
Карта выдается бесплатно всем желающим, соответствующим стандартным требованиям банка независимо от вероисповедания. Можно заказать карту через интернет или оформить в магазинах сети OBI.
Принцип работы карты заключается в том, что при оплате товаров в более чем 40 000 магазинов предоставляется рассрочка на срок от 1 до 12 месяцев и при своевременном возврате денег на счете проценты оплачивать не надо будет.
И также по карте предусмотрены бесплатные услуги сервиса личного кабинета в интернет-банке и мобильном приложении, смс-информирование по операциям.
Карта рассрочки «Халва»
Принцип «Халвы» также подразумевает рассрочку, только у карты более низкая степень покрытия, которая включает пока чуть более 16 000 партнеров.
Преимуществами карты для граждан, исповедующих ислам, будет являться:
Кредитные карты для мусульман
По принципу «неполучения дохода без труда» можно рассмотреть варианты получения карт со льготным периодом, которые представляют срок, в течение которого деньги должны быть возвращены в банк, иначе будет начислен процент за весь период их использования. Рассмотрим банки дающие кредиты для мусульман ⇓
Таблица – Самые выгодные условия карт с grace-периодом
Важно помнить что деньги необходимо вернуть в обозначенный в договоре срок, поэтому перед совершением покупок необходимо продумать личные финансовые поступления, чтобы не выйти за рамки льготного периода.
Рассрочка товара
По принципу работы исламских банков и организаций при покупке товаров в рассрочку обозначен размер переплаты 0%.
На практике схема выглядит следующим образом. В каждом магазине предусмотрено 2 цены товара – при оплате своими средствами или в рассрочку.
При покупке за наличный или безналичный расчет собственными средствами цена товара меньше на несколько тысяч рублей. Разница между стоимостью является процентами, которые за клиента оплатит магазин.
Формально выгладит, что клиент купил товар и будет просто оплачивать ежемесячный платеж в сумме прямо пропорциональной сроку договора.
Для оформления в любом магазине рассрочки достаточно предоставить:
Документы, подтверждающих вероисповедание или гражданства, не требуются.
Небанковские организации, кредитующие мусульман
В Республике Татарстан работает финансовый дом «Амаль», который открыл офисы в Казани и Нижнекамске. Компания предоставляет услуги по покупке товаров в рассрочку.
В Республике Дагестан организация «Ляриба-Финанс» работает аналогичным образом в г. Махачкале.
Организации по факту также предоставляют кредиты, только приобретая вещь в пользование компании «перепродает» его клиенту чуть дороже, что и образует в разнице ее доход. Такая схема взаимодействия называется «мурабаха» и сумма наценки до сделки оговаривается с клиентом.
Приобрести можно любое имущество от бытовой техники до недвижимости. При приобретении товаров от 500 000 рублей может быть предусмотрен первоначальный взнос.
В таких компания в отличие от банков не применяются штрафы за не своевременное внесение платежа, а приобретенное имущество реализуется как в ломбарде. Преимуществом работы с мусульманами для таких организаций является отсутствие факта сокрытия имущества и при невозможности своевременно рассчитаться с организацией оно сдается обратно.
После реализации имущества все претензии к клиенту заканчиваются, даже если полученная сумма не обеспечила полный возврат долга, но такое бывает крайне редко.
Часто задаваемые вопросы
Вопрос № 1: В какие банки необходимо предоставлять документы, подтверждающие вероисповедание?
Ответ: Нигде не требуется согласно законодательству такого документа, так как клиентов не разделяют по принципу вероисповедания, национальности и другим.
Вопрос № 2: В чем преимущество оформления рассрочки в специализированных организациях для мусульман?
Ответ: Компания приобретает товар в личное пользование и проверяет все необходимее документы, таким образов приобрести жилье или транспорт у мошенника не получится. Полностью гарантирована юридическая чистота сделки, что дополнительно обеспечивает безопасность клиента.
Узнайте, какой банк одобрит кредит
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.
Исламский кредит — это…
Исламский банкинг — банковская деятельность, соответствующая принципам шариата, и её практическое применение посредством развития исламской экономики. Более корректный термин для исламского банкинга — финансовая деятельность, основанная на принципах шариата.
Шариат запрещает получение установленного процента или вознаграждения за предоставление займа (известного как «риба» или ростовщичество) независимо от того, были платежи по займу фиксированные или плавающие. Инвестиции в предприятия, которые предоставляют товары или услуги, противоречащие исламским принципам (напр., свинина или алкоголь) также харам («грешны и запрещены»). Несмотря на то, что эти запреты исторически применялись в той или иной степени в мусульманских странах и общинах для предотвращения неисламской практики, только в конце 20 века были основаны несколько банков для применения таких принципов частными или получастными коммерческими институтами в мусульманском обществе.
Основное направление деятельности исламских банков — развитие исламской экономики, при этом деятельность таких банков должна соответствовать принципам шариата.
Исламские банки в России
Информация о создании исламских банков в России появляется в СМИ с завидной регулярностью, однако на данный момент исламских банков в России нет. Что делать? Существуют продукты и предложения от банков России, которые косвенно подходят под определение исламских кредитов. Разберемся подробнее.
Исламский потребительский кредит
Если основным отличием исламского кредита является отказ от процентов — можно ли оформить кредит под 0%, будет ли он считаться исламским? И да и нет, ведь в исламе важен не только процесс получения кредита, но и цель, на которую он берется.
В исламе важен не только процесс получения кредита в банке, но и цель, на которую он берется. Мы приведем список кредитных предложений для мусульман, которые позволяют получить кредит под 0%, однако, прежде чем оформить кредит, спросите совета у общины, мулы, имама.
Узнайте, какой банк одобрит кредит
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.
Кредитные карты
Кредитные карты предполагают льготный период — это срок, в течение которого можно вернуть банку деньги, не оплачивая проценты. Приведем список из трех кредитных карт с льготным периодом, каждую можно взять и получить онлайн. Полный список беспроцентных кредитных карт гражданин может получить онлайн, на официальном сайте банка. Преимущества для мусульманина: не требуется первоначальный взнос, деньги можно получить срочно и купить себе что-то или оплатить услуги. Рассчитать карту, перед тем как ее взять, можно на авто калькуляторе.
Тинькофф
Kviku
Альфа-Банк
Документы для оформления карты:
Список с официального сайта:
Карты рассрочки
Карта рассрочки похожа на кредитную карту, однако вместо льготного периода — период рассрочки. Рассрочка может быть оформлена на срок от 1 до 36 месяцев. Пример: Вы покупаете в магазине товар стоимостью 12 000 рублей и оплачиваете его картой рассрочки, период рассрочки составляет 6 месяцев, Вы выплачиваете по 2 000 рублей в месяц и не платите процентов.
До 12 августа 2019 года мусульмане могли оформить в Совкомбанке срочную халяльную карту рассрочки «Халва Халяль», однако Совкомбанк Халяль прекратил реализацию и шариатский контроль по халяльному продукту «Халва Халяль».
Исламский кредит для бизнеса
Возможность взять халяльный кредит для бизнеса мусульманам по нормам ислама предлагает мусульманский Финансовый Дом Амаль.
Финансовый Дом Амаль
Мусульманский ФД Амаль работает в Татарстане, Приволжском ФО, Москве, Московской области и предлагает клиентам следующие условия:
Узнайте, какой банк одобрит кредит
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.
К сожалению, исламских банков в России нет, однако существуют продукты, подходящие под определение исламского кредита и доступные для мусульман. Рекомендуем перед оформлением кредита хорошо обдумать и обсудить этот вопрос.