исламский банк в казани взять кредит
Исламский банк Амаль
Лицензия ЦБ
Услуги банка
Адрес головного офиса
Горячая линия
Страхование вкладов
Полное наименование
Режим работы
Первый исламский банк в Казани «Амаль» расположен по адресу ул. Роторная, 1Д. Финансовый дом «Амаль» приступил к операциям в начале 2011 г.
Партнёром является казанский «Булгар Банк» (ЗАО), оказывающий услуги в полном соответствии с действующим российским законодательством и требованиями Исламского права.
В основе исламской формы ведения банковского бизнеса лежит религия, фундаментом которой являются справедливость (как основа человеческих отношений) и табу на участие в любых мероприятиях, несущих вред остальным.
Система шариатского контроля состоит из 2-х подразделений: внешнего комитета (ВКШК) и внутреннего отдела (ОВШК).
— ВКШК (Внешний комитет шариатского контроля) следит за выполнением норм Исламского права, утверждает договора, инструкции, положения и пр., а также контролирует деятельность ОВШК.
— ОВШК (Отдел внутреннего шариатского контроля) проводит текущую повседневную работу по обеспечению исполнения решений ВКШК, осуществляет проверку договоров до их подписания, проверяет инструкции и приказы руководства того или иного учреждения на предмет соответствия решениям ВКШК, и мн. др. функции.
Естественно, что столь суровый контроль за деятельностью кредитно-финансовых учреждений является гарантией их стабильности и делает невозможным появление в исламском банкинге таких механизмов как потаённые платежи, скрытые комиссии, ростовщичество, обман клиента посредством внесения в договора юридически хитростей и прочих явлений, идущих во вред клиенту и подпадающих под запреты Пророка.
Жизнеспособность исламского банкинга подтверждена опытом десятков государств, в том числе и немусульманских. К последним, в частности, относятся Люксембург (главный европейский центр ведения банковского бизнеса в исламском формате), Великобритания (адаптировавшая своё банковское законодательство для допуска на национальный рынок исламских банков), США, Южная Корея, Гонконг, Сингапур и др.
Россия в целом (как страна с 15% мусульманского населения) и Татарстан в частности (как главный центр ислама в РФ), естественно, не могли остаться в стороне от передовых финансовых явлений современности и начавшегося переформатирования «мировой банковской архитектуры» в сторону «исламизации» ведения бизнеса. Первой «ласточкой», несущей ценности мусульманского банкинга в банковскую систему РФ, стал татарстанский «Исламский банк Амаль» в Казани в составе одноимённого финансового дома, специализирующийся на инновационных банковских услугах, которые полностью соответствуют нормам Исламского права.
Воспользоваться услугами Финансового дома (оплата услуг, переводы, покупка квартир, авто и др. товаров в рассрочку, и пр.) могут все категории клиентов, независимо от их конфессиональной принадлежности.
Кроме того, клиенты исламского банка «Амаль» в Казани могут надежно защитить сбережения от краж и получать доходы от накоплений путём открытия инвестиционных счетов. Юридическим лицам доступны полное РКО, услуги финансирования проектов, система «Клиент-Банк», лизинг и пополнение оборотного капитала.
Имеются представительства в Нижнекамске, Москве, Уфе, Ижевске, Альметьевске.
Пожалуйста, уточняйте актуальную информацию в справочной банка.
Рассрочка для бизнеса
Как это работает
Торговые продукты Финансового дома «Амаль» основаны на исламском контракте «Мурабаха».
В рамках договора Финансовый дом «Амаль» продает необходимые клиенту активы, предоставляя на них отсрочку платежа. Право собственности на товар переходит клиенту после заключения с ним договора купли-продажи и передачи товара.
7 дней
1.000.000 ₽
минимальная сумма финансирования
с 2011 г.
радуем своих клиентов
Требования
Наши последние сделки
#фдамальрассрочка
Желаем Милости и бараката Всевышнего Аллаха в данной сделке.
Более подробную информацию можно получить по телефону +7(843) 239 09 79 или написать нам в директ.
#фдамальрассрочка» data-video=»https://video.cdninstagram.com/v/t50.2886-16/92245510_629987664512382_3697262050457468568_n.mp4?_nc_cat=111&vs=17868370045692543_1925079904&_nc_vs=HBksFQAYJEdBYU9md1ZfeGZSdV9Ed0NBSmlfRFBjX1VFOHpia1lMQUFBRhUAAsgBABUAGCRHSWlxZlFYY042cHJZMGNLQUc2bkJKUVFUVVprYmtZTEFBQUYVAgLIAQAoABgAGwGIB3VzZV9vaWwBMRUAABgAFv7JiLmCzL0%2FFQIoAkMzLBdAQirAgxJumBgSZGFzaF9iYXNlbGluZV8xX3YxEQB16gcA&ccb=2&_nc_sid=59939d&efg=eyJ2ZW5jb2RlX3RhZyI6InZ0c192b2RfdXJsZ2VuLjcyMC5mZWVkIn0%3D&_nc_ohc=fWcncGhMfGwAX9BT-hd&_nc_ht=video.cdninstagram.com&oh=5b1f9397b101a44c4265edfa1c85658e&oe=5FCD5E65&_nc_rid=0571d4c2e8″ data-carousel=»» data-id=»sbi_18112145860128334″ data-user=»» data-url=»https://www.instagram.com/p/B-oWYFinKR1/» data-avatar=»» data-account-type=»business»> Open
Не смотря на текущую ситуацию, связанную с падением экономической активности, ФД Амаль продолжает работать, и мы публикуем сделку по покупке и продаже металлических блок контейнеров нашему клиенту из Казани. Данная сделка прошла по стандарт Мурабаха(Рассрочка) с НДС в Республике Чувашия.
Данные бытовки будут предназначены для дальнейшей сдачи в аренду.
Желаем Милости и бараката Всевышнего Аллаха в данной сделке.
Исламский банк Амаль в Казани
Граждане хорошо знакомы с принципами традиционной банковской системы, к которой относится большинство банков в России. Сотрудники и руководство разговаривают с клиентом на строгом языке цифр и процентов, предлагая кредиты и размещение собственных средств на банковских счетах под различные проценты.
Совершенно иначе ведет свою деятельность Исламский банк Амаль. В РФ эта организация представлена в виде финансового дома, предлагающего клиентам финансирование в четком соответствии со строгими законами Шариата.
Чем исламский банк лучше традиционного
Первые известные банки зародились в Италии, и принципы их работы остались практически неизменными. Несмотря на верховенство христианской религии в регионе, организаторы первых банковских домов руководствовались лишь соображениями выгоды.
Заемщик, взявший средства на развитие бизнеса, выплачивает проценты вне зависимости от успеха предприятия. Вкладчик также получает одинаковые проценты вне зависимости от финансовой ситуации.
Исламские банки работают по принципиально иному рынку. Преимущества финансового дома Амаль в Казани:
Даже в современном мире условности религии должны соблюдаться. Поэтому граждане-мусульмане, обратившиеся в исламский Амаль в Казани, смогут получить прибыль в строгом соответствии с Шариатом.
Без процентов
Ислам как религия запрещает ростовщичество и взыскание процента от взятой ссуды. С точки зрения банкиров-мусульман, здоровое финансовое сотрудничество не может существовать в иной среде. Обе стороны соглашения о выдаче кредитных средств должны брать на себя совместный риск и делить прибыль в соответствии с соглашением.
Руководители дома Амаль в Казани разрабатывают систему, подходящую для представителей всех главенствующих религиозных конфессий без риска нарушить чувства верующих. Альтернатива позволит вести предпринимательскую деятельность без нарушения норм религии.
Займы и религия
Когда заемщик берет ссуду, банк буквально разделяет с ним финансовые риски. В случае неудачного ведения бизнеса клиент не будет обязан выплатить все взятые средства, поскольку Амаль берет на себя часть риска, что строго оговаривается в договоре.
Пока в России нет полноценных исламских банков, но жители страны уже имеют возможность заключить торговый договор «мурабаха», при котором клиент выкупает технику или машину по завышенной цене с выплатами, разбитыми помесячно на оговоренный срок. Банк сам платит наценку, что позволяет обойти запрет на прямую выплату процентов заемщиком. При таком подходе нет риска изменения процентной ставки до завершения кредитования.
Несмотря на название, услуги исламского банка Амаль в Казани доступны всем физическим или юридическим лицам в Российской Федерации. При заключении соглашения учитывается вероисповедание заявителя, по результатам опроса устанавливаются дополнительные требования. Так, клиента-мусульманина проверяет шариатский совет, с другими работает служба безопасности.
Финансовый дом Амаль внес разнообразие в российскую банковскую сферу, открыв перед гражданами полноценную альтернативу. Банк дорожит своей репутацией, и всегда выполняет взятые на себя обязательства, поэтому не стоит брезговать сотрудничеством с ним, если условия кажутся более выгодными, чем у других организаций.
Разрешенные деньги: сколько стоит исламское финансирование в Казани?
Сегодня в рамках международного экономического форума KAZANSUMMIT-2016 пройдет дискуссия по вопросам применения механизмов исламского банкинга в банковской системе России. Аналитическая служба «Реального времени» выяснила, как на практике работают инструменты исламских финансов, сравнив реальную стоимость халяльных и коммерческих услуг банков в Казани.
Исламский автоpзайм в полтора раза дороже обычного кредита
Как известно, исламский банкинг запрещает занимать и одалживать деньги под проценты, однако в этом году с подачи правительства Татарстана стала рассматриваться возможность введения в кредитно-финансовое законодательство России инструментов беспроцентных заимствований по правилам шариата.
Тем временем «первые ростки» исламского «кредитования» уже стали пробиваться, причем прямо на банковском поле Татарстана. В конце марта в Казани была запущена первая банковская организация, которая работает по принципам исламского банкинга. Сегодня услуги по предоставлению займов по принципам шариата оказывают два учреждения – финансов ый дом «Амаль» ( до последнего времени рассматривалось как дружественная структура «Булгар банка») и «Центр партнерского банкинга» (совместное детище «Татагропромбанка» и «Татфондбанка»), запустившие в пилотном режиме инструменты исламского банкинга. Понятно, что «продуктовая» линейка у «первопроходцев» пока невелика и нацелена на удовлетворение обычных запросов граждан. Это автозаймы (точнее, представление в операционный лизинг) и предоставление займов, аналогичных жилищной рассрочке.
Аналитическая служба «Реального времени» сравнила финансовые параметры классического и исламского банкинга в Казани и выяснила, что стоимость продуктов исламского банкинга в Татарстане (и финансового дома «Амаль», и «Центра партнерского банкинга») —выше, чем у «обычных коммерческих банков».
Так, для сравнения полной стоимости халяль-займа и обычного автокредита мы взяли за основу гипотетическую покупку автомобиля Hyundai Elantra за 829 тысяч 900 рублей. Причем, 30% от ее стоимости, то есть, 249 тысяч 900 рублей выплачены в виде первоначального взноса (30,11%). В кредит, соответственно, осталось «получить» 580 тысяч рублей.
Автокредит
Процент на 3 года без КАСКО)
Платеж на 3 года без КАСКО
Переплата, руб.
Процент на 5 лет без КАСКО
Платеж на 5 лет без КАСКО
Переплата, руб.
«Тимер Банк» (ПАО) (АКБ «БТА-Казань» (ОАО))
ООО «Камский коммерческий банк»
Финансовый дом «Амаль»
Центр партнерского банкинга
В этих условиях при получении автозайма на 3 года без КАСКО переплата составит у финансового дома «Амаль» — 341 тысячу рублей, у «Центра партнерского банкинга» — 250 тысяч рублей. Ежемесячный платеж у «Амаля» — 25 585 рублей, у «Центра партнерского банкинга» — 23 061 рубль. Соответственно, стоимость кредита «Амаля» — около 33% годовых, «Центра партнерского банкинга» — около 25% годовых.
Для сравнения — из всех рассмотренных коммерческих банков дешевле всего автокредит можно получить под 18% годовых в «АвтоКредитБанке». Переплата по нему составит 174,5 тысячи рублей при ежемесячном платеже 20 960 рублей. Дороже других рассмотренных банков обойдется кредит от «Ак Барс» банка: под 22% годовых ежемесячный платеж составит 22150 рублей, итоговая переплата – 217 400 рублей.
Самый дорогой из «обычных» банков, таким образом, окажется несколько дешевле более дешевого варианта «исламского банка». Этот же самый дешевый вариант «исламского» банка —почти в полтора раза дороже самого дешевого варианта «обычного» банка.
Комментируя эти данные, управляющий филиалом «Центр партнерского банкинга» Альберт Шагивалеев заявил «Реальному времени», что ставка в 25% — это не совсем корректное значение: «Фактически удорожание составит от 12 до 16%, при этом по этому продукту нет обязательного страхования КАСКО. Здесь оформляется не кредит, а рассрочка. 25% — это ставка в классическом понимании традиционного банка, это не означает переплату в 25% за год. Переплата, таким образом, в пределах рынка, средний показатель».
Альберт Шагивалеев говорит, что ставка в 25% — это не совсем корректное значение. Фото Максима Платонова
Исламская ипотека под 32% годовых
Схожая картина обнаруживается и при сравнении ипотечных заимствований на приобретение жилья. Для расчета стоимости займа мы «взяли» квартиру на вторичном рынке стоимостью 2,7 млн рублей при первоначальном 30-процентом взносе в 900 тысяч рублей. Необходимая сумма кредита в этом случае составит 1,8 млн рублей. Причем, мы оговорили срок погашения кредита в 3 года, так как это максимальное время, на которое предлагается взять кредит в финансовом доме «Амаль».
Самые низкие проценты в обычном банке на такой период —в ПАО «Тимер банк». Он предлагает взять кредит под 12,99% годовых —переплата составит 383 тысячи рублей при ежемесячном платеже, равном 60,6 тысячам рублей.
Самый дорогой из проанализированных банков —«Татфондбанк». Здесь переплата составит почти 462 тысячи рублей —при ежемесячном платеже 62,8 тысячи рублей. Итоговый процент составит 15,49%.
Таким образом получается, что стоимость займа в «Амале» — более чем в два раза выше, даже чем у самого дорогого варианта «обычных» банков. За три года человек, купивший квартиру через «исламский банк», переплатит более 1 млн рублей, а если быть совсем точным — 1015704 рубля. Ежемесячный платеж составит 78,2 тысячи рублей, а итоговая ставка по кредиту – 31,8%. Отметим, что при получении кредита на 2 года процентная ставка составит 33%, а на 1 год – и вовсе 38%.
Что касается «Центра партнерского банкинга», то, по словам Альберта Шагивалеева, «Аналог классической ипотеки – у нас тоже рассрочка. Есть отдельные продукты —по физлицам и по юридическим лицам. Переплата по такой рассрочке получается около 16%, но срок рассрочки меньше, чем в обычных банках. Обычные банки дают ипотеку на срок до 30 лет, у нас же максимальный срок рассрочки на оплату недвижимости – 10 лет».
Кредит на квартиру
Процент на 3 года
Платеж, руб.
Переплата, руб.
«Тимер Банк» (ПАО) (АКБ «БТА-Казань» (ОАО))
ООО КБЭР «Банк Казани»
«Амаль»: доходы на вклад запрещены, но составляют 12%
Как следует из описания услуг на сайте финансового дома «Амаль», инвестиционные продукты основаны на исламском договоре «Мудараба». По этому договору, как указывает финансовый дом, клиент-инвестор передает капитал «Амалю», а тот, в свою очередь, направляет его на финансирование своих активных сделок – рассрочки и лизинга.
В то же время, обычно мудараба понимается как доверительное управление: денежный капитал вносится одним из участников — исламским банком, а второй участник (мудариб) – активная сторона – занимается непосредственно ведением проекта, не вкладывая денег. В случае, если проект успешен, прибыль делится в соответствии с заранее оговоренными долями – а в случае убытка – ответственность несет только банк.
Мудараба отличается от мушараки тем, что в мушараке оба участника вкладывают деньги. В мударабе, таким образом, для одной из сторон необходимость вложения денежных ресурсов заменяется на управление проектом.
Привязывая свою деятельность к мударабе, финансовый дом «Амаль», видимо, считает себя тем самым управляющим, который не вкладывает собственные деньги, но готов увеличить капитал своего клиента. Возможна, впрочем, более логичная трактовка – что «Амаль» является тем самым участником, который вносит деньги (т.е. исламским банком) – но в таком случае непонятно, кем является человек, внёсший деньги в исламский банк, ведь единственной стороной, которая вносит деньги (а не труд и умения) при мударабе – исламский банк.
Особое внимание финансовый дом «Амаль» придает сделкам и операциям, в которых участвует сама организация. Они проходят внутренний и внешний шариатский контроль. Ко внутреннему относится шариатское одобрение всех заявок на финансирование, проверка всех договоров, сделок и финансовых операций на соответствие нормам ислама, шариатский контроль всех положений и процедур компании. Внешний шариатский контроль подразумевает шариатское одобрение всех продуктов, договоров, контроль работы отдела внутреннего шариатского контроля, проведение шариатских проверок компании. Финансовый дом отмечает, что независимо от прибыли, которую сулит потенциальная сделка, организация откажется от нее, если будут сомнения в отношении ее шариатской чистоты.
Особое внимание финансовый дом «Амаль» придает сделкам и операциям, в которых участвует сама организация. Фото vk.com
Деньги клиентов, как утверждает финансовый дом, не смешиваются. Банковские услуги оказываются филиалом «Казанский» АО «Булгар банк», а для того, чтобы защитить средства от запретного, остатки на счетах хранятся на отдельном субкорсчете филиала —благодаря чему не происходит их смешение с обычными банковскими операциями.
Отметим, что, согласно данным сайта «Амаля», все положения договора исходят из норм ислама, по которым выплата фиксированного дохода на вложенный капитал категорически запрещена. Тем не менее, на главной странице сайта можно увидеть призыв зарабатывать по нормам ислама из любой точки России и информацию, что фактическая доходность клиентов —до 12%.
«Амаль» предлагает четыре продукта —«базовый» (минимальная сумма —5000 рублей, минимальная сумма пополнения – 1000 рублей, срок – 1 месяц, доля в прибыли —до 10%), «финанс» (минимальная сумма —10000 рублей, сумма пополнения —5000 рублей, минимальный срок —3 месяца, доля в прибыли —до 45%), «накопительный» и «капитал» — с доходностью до 55%. Подробные условия продуктов предлагается узнать, указав контактный телефон.
Халяльная VISA
Менее подробно описывается суть работы «Центра партнерского банкинга», созданного при содействии Банка России, Нацбанка Татарстана, «Татфондбанка», ДУМ РТ, Исламского банка развития из Саудовской Аравии.
Как утверждает сайт, организация соблюдает принципы партнерского банкинга. К ним относятся – полноценное соблюдение норм и принципов исламского права, отказ от ссудно-процентного финансирования, использование моделей долевого и торгового финансирования, развитие партнёрских отношений с клиентами, содействие их экономическому процветанию, отказ от участия в деятельности, неодобряемой исламским правом.
Впрочем, набор услуг не сильно отличается от набора услуг «традиционных» банков. Впрочем, здесь нельзя найти вклады под проценты и классические кредиты. Центр партнерского банкинга, однако, предлагает оформить дебетовые банковские карты платежной системы VISA и открыть счет. На деньги, хранящиеся на счете, проценты начисляться не будут, а вот многие услуги стоят денег.
В нынешнем понимании исламский банкинг возник в середине 1970-ых. На сегодня стоимость активов исламских банков составляет около 1,8 трлн долларов, более 500 организаций и 38 млн клиентов.
Пока не будет изменений в России на законодательном уровне с точки зрения налоговых аспектов, исламские продукты будут получаться дорогими, объясняет Якупов. Фото Романа Хасаева
Почему исламские продукты получаются дорогими
Линар Якупов, советник премьер-министра Республики Татарстан по вопросам взаимодействия с исламскими финансовыми институтами, президент Фонда развития исламского бизнеса и финансов (IBFD Fund) объясняет причины:
— Мы же не просто так делали ТЭО исламского банкинга. Пока не будет изменений в России на законодательном уровне с точки зрения налоговых аспектов, то исламские продукты будут получаться дорогими.
Вопрос двойного налогообложения никто не отменил. Пока исламские финансы государство видит, как торговые операции, и в этой ситуации и продавец, и покупатель платят. Исламские финансовые продукты будут априори дорогими. Для того, чтобы этот продукт развивался хотя бы в равных условиях, то нужно чтобы эти барьеры, ограничения были сняты.
Мы поддерживаем начинания наших коллег из «Центра партнерского банкинга». Это очень правильное, но без дальнейшего изменений в законодательстве серьезных результатов вряд ли добиться получится.
Что касается того, можно ли сравнивать классический банковский продукт и исламские финансы, то показатель процентной ставки, как сугубо математического значения, никто не отменял. Единственная разница в том, что в одном случае зарабатывают на деньгах, в другом – на проценте от прибыли или торговой наценке.
Справка
Опубликованные в исследовании данные действительны по состоянию на 25 марта 2016.
Чем исламские банки отличаются от обычных
Исламские банки работают по принципам шариата: выдают деньги без процентов, но только под конкретные проекты. Чем еще исламский банкинг отличается от мировой финансовой системы, расскажем в статье.
Исламский банкинг – понятие в мире финансистов не новое. Однако среди новичков вызывает недоумение: «Может ли религия сочетаться с работой банков?» Может, и вполне успешно.
Исламские банки работают по законам шариата – как религия предписывает вести себя. В статье расскажем, как в исламских странах можно взять кредит, а также объясним, почему мусульмане считают банки инвесторами, а не кредиторами.
Принципы работы исламского банкинга
Основное отличие исламского банкинга от традиционного – запрет на проценты со вкладов.
К исламскому банкингу ближе всего проектное инвестирование: банк, как инвестор, разделяет риски компании. Для этого финансовая организация тщательнее изучает кредитную историю предпринимателя, компанию и вероятные угрозы.
Запрещены проценты
Исламский банкинг запрещает устанавливать заранее оговоренную сумму, зависящую от времени и размера долга. По законам мусульман, жить и работать необходимо на условиях общественной честности и праведности.
Мусульманам не запрещено получать прибыль, но нельзя для этого использовать проценты. В таком случае не производится товар или услуга, да и благосостояние в обществе не возрастает.
Некоторые мусульмане, даже живя в европейских странах, придерживаются норм шариата и отказываются от получения процентов за вклад. Для этого они заполняют соответствующее заявление в кредитной организации.
Риски пополам
Банк не получает проценты, поэтому он становится не кредитором, а инвестором. Соответственно, делит риски вместе с предпринимателем.
Евгений более шести лет жил и работал в филиале российской компании в Саудовской Аравии. По прошествии четырех лет он решил вместе со своим другом арабом открыть свое дело.
Друзья пришли в банк за кредитом. Они предоставили подробный бизнес-план. Специалисты кредитной организации проверили придирчивую бизнес-экспертизу проекта. Через несколько месяцев был получен положительный ответ: банк стал инвестором компании. По условиям он получил с кредита не проценты, а часть прибыли.
Деньги идут на производство
Исламский банкинг запрещает направлять деньги на что-либо, кроме реальных продуктов. Запрещены операции с фьючерсами, свопами и другими видами продукции, которая не является материальной.
В банк, работающий по принципам шариата, средства попадают только для инвестирования в реальный бизнес. Все банковские инструменты созданы так, чтобы прибыль получалась на реальных делах.
Запрещена спекуляция
Исламский банкинг выступает против азартных игр. Также запрещено взаимодействовать с деривативами (ценная бумага, стоимость которой зависит от базового актива, либо других ценных бумаг). Это объясняется тем, что работа с деривативами слишком рискованная, и клиент может потерять вложения.
Нельзя вкладывать деньги в порочный бизнес
Договор прежде всего
В исламском банкинге важнее всего выполнять принципы договора. Этого должны придерживаться все стороны контракта. Если одна из сторон будет сомневаться даже на долю процента, сделка не состоится. Исламские банкиры избегают финансовых неприятностей.
Ведущие термины банков исламских стран
Беспроцентная ссуда, получаемая малым бизнесом от банка, называется кардуль-хасан. В арабских странах, например, в Иране, финансовые организации должны направлять часть денег на бессудную ссуду. При этом запрещено требовать проценты. У заемщика есть право внести добровольное вознаграждение, чтобы отблагодарить финансовую организацию.
Мурабаха – одна из популярных услуг. Похожа на кредит в обычном банке и лизинг. Финансовая организация выделяет деньги на определенное приобретение. До тех пор, пока должник не выплатит весь заем, товар будет принадлежать кредитной организации.
Получается, что финансовая организация приобретает продукт по одной цене, чтобы продать дороже. Продажа товаров в арабских государствах не запрещена.
Такафул — страхование по исламским принципам. Взнос на страховку направляется в страховую компанию. С этого момента действует условие, что при возникновении форс-мажора, финансы вернут. В накопительный фонд собирается часть денег. Инвестирование этого вклада приносит владельцам доход, который прописывается в контракте.
Исламские банки используют термин «мушарака». Он предполагает совместное финансирование какой-то идеи или дела несколькими инвесторами. В этом разрешено участвовать частным лицам и предприятиям.
Этот финансовый инструмент известен еще со времен караванной торговли. Тогда продукт передавал один торговец второму, до места продажи товар доставлял другой, а продавали его уже третьи купцы.
Прибыль в мушарака делится таким образом:
Убытки компания делит в зависимости от суммы, внесенной участниками сделки.
При размещении депозитов используют термин «мудараба». Собственник денег отдает свои средства банку, а тот вкладывает их в развитие бизнеса. Заранее оговариваются принципы распределения прибыли. Потребитель осведомлен о сфере инвестирования денег. В обычной финансовой системе эту схему называют венчурное финансирование.
Первый опыт
Банки в арабских странах – явление новое относительно американской и европейской денежной системы. Первая финансовая организация возникла в 1963 году в Египте. Инициатором являлся Mit Ghamr, который привлекал средства физлиц и инвестировал накопленные вложения. Просуществовал Mit Ghamr до 1967 года.
Население состояло из религиозных сельских жителей, которые следовали исламским ценностям и не размещали свои деньги на банковских вкладах. Создатели банка должны были убедить граждан в безопасности своей затеи и научить их пользоваться финансовыми услугами.
Они планировали познакомить деревенских жителей с финансовой культурой. Банк Mit Ghamr использовал сберегательные, инвестиционные и закят счета. Финансовая организация не выплачивала проценты, изначально придерживаясь норм шариата. Однако их было разрешено забирать при первой необходимости. Также жители могли взять беспроцентный займ, чтобы открыть свое дело.
Mit Ghamr стал успешным. Накопительные счета за три года выросли с 25 тысяч до 125 тысяч египетских фунтов. Депозиты выросли с 35 тысяч до 75 тысяч египетских фунтов. Хотя банк тщательно отбирал кандидатов и отказ получали 60% заявителей.
Участники эксперимента выбирались тщательнейшим образом. Однако банк Mit Ghamr пришлось закрыть в связи с неблагоприятной политической обстановкой.
Открытие банка по принципам шариата в городе
В 1971 году в Каире открыли Социальный банк Насер. Финансовая организация выдавала беспроцентные займы на производство и делила прибыль, если проект был успешен. Также компания помогала нуждающимся, выдавала кредиты студентам для учебы. Первый капитал банку выделил президент.
После Социального банка Насер открыли Dubai Islamic Bank в 1975 году. Его создали правители Дубай и Кувейта. Капитал Dubai Islamic Bank составляет 50 млн дирхам.
Несколько арабских финансовых организаций работают под руководством международных исламских холдинговых компаний АИ-Mal аль-Ислами «(DMI) Доверие и контроль» и группа Аль-Барака.
Распространение исламских банков
В Азии и Африке располагаются главные вероятные потребители услуг банков, работающих по нормам шариата. Филиалы кредитных компаний открыты в европейских странах и США.
Бизнесмены Ирана, Пакистана, Судана работают по нормам исламского банкинга. В Малайзии, ОАЭ, Брунее, Саудовской Аравии бок о бок существуют финансовые организации обоих видов.
В России исламские банки представлены слабо. В 90-е годы по такой системе работал «Бадр-Форте Банк». Его открыл доктор технических наук Адалет Джабиев. Финансовая организация входила в международную Ассоциацию Исламских Банков, представлял интересы российских компаний на Ближнем Востоке.
В 2006 году Центробанк отозвал лицензию у «Бадр-Форте Банк». Причиной было названы четыре транзакции. О них финансовая организация вовремя не уведомила Росфиннадзор.
Обычные финансовые организации работают с «исламскими окнами». В них предоставляются банковские инструменты по нормам ислама. По такому принципу работает Национальный коммерческий банк Саудовской Аравии и банк Миср Египта.