исламский кредит в махачкале наличные на ирчи казака
Исламский банк в Махачкале
Банки отделены от церкви, но не в случае шариата. Желающие получить исламский кредит в Махачкале, столкнутся с новыми требованиями, соответствующими религии мусульман.
Особенности работы
Исламские банки выдают кредиты и карты, но действуют иначе от атеистических коллег.
Так, у них можно отметить следующие особенности:
Организации выдают кредиты и оформляют рассрочки, основываясь на доверии. Обе стороны считают, что должны соблюдать заключенное соглашение.
Это частично избавляет мусульман от дополнительных расходов на выплатах процентов. Ставка по займу отсутствует, но появляется комиссия на кассовые услуги.
Исламская система в Махачкале
В городе действуют офисы нескольких организаций, исповедующих религиозные принципы мусульман.
Так, в 2015-м в Махачкале открылся исламский банк фирмы «ТНВ Саада». В июне 2016-го эта компания зарегистрировала в городе дополнительный офис.
Финансовые организации, ориентированные на мусульман, на его территории работают по адресам:
Объекты оформляют рассрочки и предоставляют ссуды по льготным, в сравнении с обычными банками, условиям. Но они доступны не всем заемщикам.
Особенности получения займа
Исламский банк ориентирован на мусульман. Но его услуги доступны и для представителей других религий. Им потребуется поручительство исламского гражданина. Он выступит в роли дополнительного гаранта выплаты кредита.
Страховка и залог при оформлении ссуды не требуются, так как родственники считают его выплату своим долгом. Мусульманские поручители аналогично относятся к обязательствам. Их ответственность — гарантия оплаты иноверцем товара или погашения кредита на проект.
Существуют разные виды ссуд. Мусульмане — редкий пример объединения финансов и религии. Основы вероисповедания используются при организации операций, делая невозможными начисление процентов или игры на бирже. Созданные льготы компенсируются сложностью доступа (представителям других религий нужно поручительство мусульманина) и повышением стоимости кассового обслуживания.
В Махачкале открылся новый Исламский банк
Открытие состоялось в офисе учреждения, расположенного по адресу: Ярагского, 23. В нем приняли участие предприниматели и бизнесмены республики, религиозные деятели и представители СМИ.
«Учитывая мировые, российские тенденции продвижения исламского банкинга, «ТНВ Саада» идет по пути открытия филиала Исламского банка, который занимается всеми банковскими операциями», – пояснил собравшимся учредитель товарищества Абдулхаким Пахрудинов.
Стоит отметить, что саму идею создания подобного учреждения впервые озвучил и предложил Абдулхакиму Пахрудинову Муфтий Дагестана Ахмад-хаджи Абдулаев, а вот уже сегодня идея воплощена в жизнь и называется «ТНВ Саада».
«Услуги исламского банкинга в первую очередь оказываются на принципах отсутствия ростовщичества. В исламском банкинге отсутствует понятие «процентная ставка». Основной фундамент, на котором строится вся исламская экономика – это нравственность и принцип непричинения вреда», – отметил имам джума-мечети Мухаммадрасул-хаджи Саадуев.
«ТНВ Саада» будет оказывать финансовые услуги в соответствии с принципами Ислама.
Самые интересные статьи «ИсламДага» читайте на нашем канале в Telegram.
Кредит – рассрочка – мурабаха
В Дагестане появились коммерческие учреждения, которые предлагают населению финансовые продукты, соответствующие нормам шариата.
Речь идёт о ТНВ «Ля-Риба Финанс» (http://www.lariba.ru) и финансовом доме «Масраф» (http://www.masraf.ru). Данные учреждения реализуют удобную форму купли-продажи товаров в рассрочку с участием трёх сторон. Упрощённо она выглядит следующим образом:
1) клиент обращается в компанию и объявляет о своём желании купить определённый товар в долг;
2) компания покупает указанный товар и продаёт его клиенту в рассрочку.
Цена, по которой компания продаёт товар клиенту, превышает сумму, в которую он обошёлся самой компании. Эта разница и является прибылью, получаемой финансовым учреждением.
Данный финансовый продукт пользуется большим спросом среди мусульманского населения, поскольку является дозволенной альтернативой ростовщическому кредиту. Однако у многих людей возникает вопрос: какая, по сути, разница? Разве это не тот же самый кредит? Попробуем разобраться…
Договор купли-продажи в рассрочку
Шариат запрещает сделки, в которых содержатся элементы риба (ростовщичество, лихоимство). К примеру, запрещено давать в долг определённую сумму с условием её возврата с надбавкой (такая сделка относится к одному из видов риба). «О те, которые уверовали! Бойтесь Аллаха и не берите оставшуюся часть лихвы, если только вы являетесь верующими. Но если вы не сделаете этого, то знайте, что Аллах и Его Посланник объявляют вам войну. А если вы раскаетесь, то вам останется ваш первоначальный капитал. Вы не поступите несправедливо, и с вами не поступят несправедливо» (сура «Корова», аяты 278, 279).
В связи с этим многие мусульмане спрашивают, можно ли продавать товар в рассрочку (когда плата за товар производится в течение определённого времени), поскольку видят в этом схожесть с риба.
Суть договора купли-продажи в рассрочку состоит в том, что покупатель получает товар от продавца сразу на месте сделки, а продавец передаёт покупателю плату в течение определённого времени на обговорённых условиях. Данная сделка является предельно распространённой в наше время. В рассрочку сегодня продаются квартиры, автомобили, техника, электроника и т. д.
На дозволенность данной сделки указывает Сунна. Передаётся от Айши (да будет доволен ею Аллах), что Пророк (мир ему и благословение Аллаха) купил еду у иудея в долг и оставил у него в качестве залога (за плату) железную кольчугу (Аль-Бухари, Муслим).
Данный хадис указывает на дозволенность покупки товара в долг. Купля-продажа в рассрочку подходит под это описание, поскольку представляет собой покупку в долг, выплата которого распределяется по определённым сторонами периодам времени.
Также на дозволенность рассрочки указывает шариатская основа, согласно которой все взаимоотношения являются дозволенными, кроме тех, на запрет которых указывает Коран и Сунна. Однако необходимо отметить, что штрафы за просрочку выплаты запрещены. При этом не запрещено изначально повышать стоимость товара в случае его продажи в рассрочку. Главное – чтобы сделка была заключена на ясной фиксированной цене товара, которая не меняется после договора.
Зачем нужна мурабаха, если рассрочка дозволена шариатом?
Мурабаха понадобилась мусульманскому населению по двум причинам:
1) не всегда желаемый товар продаётся в рассрочку;
2) в большинстве случаев для продажи товара в рассрочку магазины привлекают банк, при участии которого сделка не обходится без риба. Подробнее об этом – далее. Если же магазин продаёт товар в рассрочку без привлечения ростовщического банка и без штрафов за просрочку платежей, то это будет дозволенным, даже если по причине рассрочки будет увеличена цена товара.
Ростовщический кредит
Сегодня большинство магазинов бытовой техники и других товаров предлагают продажу в кредит. Если покупать, к примеру, холодильник за наличные деньги, он стоит 30 тысяч рублей. Магазин также предлагает его в кредит на год за 40 тысяч. На самом деле за покупателя расплачивается банк, и он же получает сумму, которую в течение года выплачивает покупатель. Что в итоге приносит банку прибыль 10 тысяч рублей.
Проблема этой схемы состоит в том, что банк в данном случае фактически выдаёт покупателю 30 тысяч рублей в долг с условием его возврата с надбавкой. Это и есть риба (ростовщичество, лихоимство), запрещённое прямыми текстами Корана. Часто эту схему называют беспроцентным кредитом, давая понять клиентам, что она соответствует нормам шариата. Однако на самом деле имеет место самый обычный ссудный процент.
Вдобавок к этому в подобных договорах присутствуют штрафы за просрочку выплат, что является недопустимым согласно шариату и также относится к риба.
Помимо несоответствия нормам шариата, схемы, предлагаемые магазинами, часто содержат различные скрытые накрутки, неясные из договора и всплывающие впоследствии. К примеру, в магазине могут указывать, что не взимают штрафов за просрочку платежа и по букве будут правы, однако впоследствии выясняется, что штрафы взимает банк. Также неясные из договора и выявившиеся впоследствии выплаты могут быть связаны со страхованием.
Мурабаха…
…так называют указанную в самом начале схему, позволяющую приобрести товар в рассрочку в рамках шариата с подключением третьего лица (или компании), когда владелец товара желает наличной оплаты в момент заключения договора. В классическом исламском праве под договором мурабаха понимается обычный договор купли-продажи, в котором покупателю и продавцу известна прибыль, получаемая продавцом с его реализации. То есть покупателю сообщается размер наценки к первоначальной стоимости товара. Схему же с привлечением третьего лица называют «современная мурабаха», а также – «банковская мурабаха». Несмотря на эти названия, данная схема подробно рассматривалась исламскими правоведами прошлого.
Пошагово схема реализуется следующим образом:
1. Клиент обращается в компанию с просьбой приобрести определённый товар (например, автомобиль) и обещает купить его у компании, как только она приобретёт его в собственность.
2. Компания покупает требуемый товар (автомобиль) у указанного продавца за наличные деньги.
3. Компания приобретает товар в собственность и реально получает его у первоначального продавца.
4. После приобретения товара (автомобиля) и его реального получения компания продаёт его клиенту посредством заключения договора мурабаха, добавив к цене товара свою надбавку, известную сторонам договора.
5. Банк передаёт клиенту-покупателю товар; клиент оплачивает его в рассрочку взносами согласно обговорённому сторонами графику.
Разъяснение к пунктам:
1, 2. Обещание в первом шаге не несёт обязательный для покупателя характер. Юридической силы такое обещание не имеет. Поэтому клиент впоследствии может отказаться от покупки. Данный факт отличает мурабаха от запрещённого кредита с той стороны, что покупка компанией товара у магазина и покупка товара клиентом у компании – это две независимые сделки: компания не выдаёт кредита клиенту, чтобы он купил товар и впоследствии вернул долг с надбавкой, она реально выкупает товар и перепродаёт его, неся все связанные с этим риски.
3. Шариат запрещает продажу купленного товара, если продавец реально не получил его, даже несмотря на то что товар уже стал его собственностью. Поэтому в схеме мурабаха компания должна не просто заключить договор с магазином, но и реально получить товар. Под получением товара понимается распространённая для конкретного имущества практика. Например, получением квартиры можно считать получение ключей от неё и её освобождение продавцом. Данный пункт-условие полностью переносит риск, связанный с товаром, на компанию-посредника в схеме мурабаха.
4, 5. Договор купли-продажи в рассрочку между компанией и клиентом должен производиться только после приобретения и получения компанией товара.
Схема является дозволенной согласно мнению большинства учёных прошлого и большинства современных учёных. Её дозволили ханафиты, шафииты и ханбалиты. Запрещённой её посчитали маликиты. Мнение маликитов выбрал Ибн Таймийя. Из современных учёных запрещённой данную схему посчитали шейх Мухаммад Аль-Усаймин, шейх Мухаммад-Мухтар аш-Шанкити и некоторые другие.
Основной причиной запрета эти учёные видят схожесть данной схемы с риба и фиктивность операций. Однако многие правовые исследования и дебаты, проведённые в том числе известными международными правовыми академиями с участием крупнейших исламских учёных-правоведов, указали на дозволенность и отсутствие фиктивности в её операциях. Некоторые указания на отсутствие фиктивности в схеме мурабаха были даны выше в разъяснениях пунктов сделки.
Шейх Абдуллах Аль-Джибрин был спрошен после одного из своих уроков: «В нашем городе есть исламский банк. Если я желаю купить автомобиль и у меня нет наличных, я обращаюсь в этот банк. Он покупает машину, на которую я указал, а затем продаёт её мне в рассрочку с надбавкой к первоначальной цене. Является такая сделка дозволенной?»
Шейх ответил: «Является, ин шаа Ллах. По следующим причинам: 1) это исламский банк; 2) банк реально приобретает автомобиль у магазина в свою собственность, выплачивая деньги и получая машину. Банк получает ключи, осматривает автомобиль и пригоняет его в свой гараж. Или просто выгоняет его. Что является обязательным. Таким образом, автомобиль полностью переходит в собственность банка. Затем банк вызывает клиента и объявляет: «Вот, мы приобрели эту машину по такой-то цене, мы продаём её с такой-то надбавкой. Если желаешь, купи её, но мы тебя не обязываем, если не желаешь, мы продадим её другому. И это дозволено не только для банков, но и для физических лиц».
Заключение
На семинаре по торговым отношениям согласно шариату в ОАЭ мы поинтересовались у одного из преподавателей причиной строгости шейха Аль-Усаймина к договору «банковская мурабаха». Он ответил, что, возможно, одной из причин было нежелание шейха, чтобы исламская экономическая модель копировала западную, подстраивая её под шариатские нормы. На самом деле впоследствии договор «банковская мурабаха» стал самым популярным в сегменте исламского банкинга, несмотря на наличие многих исконных финансовых продуктов, более близких по духу к исламской экономике. Они также являются более полезными для общества и более выгодными для самих финансовых структур, если наладить должную работу в этом направлении. Подробнее мы, ин шаа Ллах, поговорим об этом в одной из следующих статей, в которой ответим на вопрос о том, чем занимается исламский банк. Хотелось бы напомнить, что влезание в долги и излишние растраты, когда человек приобретает не совсем нужные ему вещи лишь потому, что их предлагают в долг, не является похвальным. А Аллах знает обо всём лучше. ]§[
Ренессанс Кредит ул. Ирчи Казака, д. 2Б, Махачкала
Адреса других банков поблизости
Сбербанк
г. Махачкала, ул. Магомеда Ярагского, д. 94
Сбербанк
г. Махачкала, пр-кт Имама Шамиля, д. 35А
Сбербанк
г. Махачкала, ул. Магомеда Ярагского, д. 71
Сетелем Банк
г. Махачкала, ул. Ирчи Казака, д. 2
Сбербанк
г. Махачкала, пр-кт Имама Шамиля, д. 66
Сбербанк
г. Махачкала, ул. Дахадаева, д. 136
Сбербанк
г. Махачкала, ул. Гагарина, д. 3
Банк «Пойдём!»
г Махачкала, ул Гагарина, д 1А
Еще немного про Ренессанс Кредит в Махачкале
услуги, рейтинги, отзывы
Кредитные карты Ренессанс Кредита вМахачкале
Потреб ительские кредиты Ренессанс Кредита вМахачкале
Дебетовые карты Ренессанс Кредита вМахачкале
Вклады Ренессанс Кредита вМахачкале
Ринат не может добиться от «Ренессанс Кредита» рефинансирования
Отправил в «Ренессанс кредит» заявление на оформление кредитных каникул по договору № 77750134256 в связи с полным отсутствием дохода в апреле. Внести платёж в прошлом месяце я не смог. 23 апреля банк отправил SMS-уведомление о предварительном одобрении обращения, но только не на тот номер, которым я пользуюсь, а на старый, которым перестал пользоваться пять лет назад, о чём банк своевременно уведомил. Второго мая позвонил в банк с целью уточнить статус моего обращения. Обратил внимание оператора на то, что срок, отведённый законом на это, уже банком нарушен. Оператор рассказал, какое решение принял банк: закрыть действующий кредит и лимит по кредитной карте за счёт заёмных средств, выданных по новому кредитному договору сроком на пять лет. Рефинансирование позволит мне выиграть время для восстановления платёжеспособности: в течение первых шести месяцев платёж будет 8 596 рублей 90 копеек, дальше – 15 516 рублей. (Впоследствии оказалось, что рефинансирование – инициатива специалиста, я-то просил о кредитных каникулах). Тут звонок обрывается. Перезвонив, попал на оператора, который заявил, что рефинансирование – это не то, что мне рассказали. Я ответил, что меня устроило предложение, озвученное предыдущим оператором, и попросил соединить с ним. Попал на третьего оператора. Тот запросил паспортные данные, чтобы составить заявку на кредит на 578 000 рублей. После этого жду ответа 20 минут, но звонок прервался. Четвёртый раз звоню в банк. Оператор утверждает, что совокупная задолженность превышает лимит, поэтому никаких кредитных каникул. Пятый оператор опроверг слова своего коллеги и назвал сумму платежа в случае рефинансирования: 9 762 рублей, что на 4 800 рублей меньше, чем плачу сейчас. Я согласился, и оператор переключил меня на специалиста из отдела взыскания просроченной задолженности. Зачем? Ваши операторы импровизируют и отменяют ранее одобренные заявки, создавая трудности для клиентов. Я так и не смог оформить кредитные каникулы или рефинансирование, потому что никто ничего не знает. Сделайте что-нибудь! У меня есть все документы, включая справку, подтверждающую снижение дохода.
Анастасия считает, что банк нарочно вводит клиентов в заблуждение
Девятого декабря 2017 года оформила товар в рассрочку от «Ренессанс Кредит». В конце того же месяца, 27 числа, позвонила барышня, представилась сотрудником банка и попросила провести первый платёж до конца месяца, так как в праздники банк работать не будет, и из-за этого может возникнуть просрочка. 29 декабря поехала в Медведково и попробовала прорваться в кассу. Очередь, как в Мавзолей. Заняла сразу и в кассу и к терминалу и, простояв полтора часа, всё же внесла на счёт деньги (правда, почему-то с комиссией 50 рублей). Ежемесячный платёж – 8 000 рублей, а я решила заплатить 10 000 и сделать частичное досрочное погашение. Пока ждала очередь, успела составить соответствующее заявление, только его копию не получила. 12 января получила СМС-уведомление о задолженности по кредиту. В тот же день поехала в то же отделение и узнала, что 30 декабря банк списал с кредитного счёта все 10 000 рублей, а ежемесячный платёж – 8 000 рублей – мне ещё только предстоит сделать. Вопрос: почему менеджер, которая принимала заявление, не предупредила меня об этом и почему мне не дали на руки копию? В феврале поехала очередной раз вносить деньги и обнаружила, что терминал не принимает тысячные купюры. Вариантов два: разменивать деньги или платить через кассу с комиссией. Всего три месяца общаюсь с банком, а всюду какие-то недомолвки, уловки, хитрости, и всё в пользу банка. P. S. Кстати, в новогодние каникулы терминал банка отлично работал, и я могла без спешки и толкучки оплатить свой кредит.
Сергей опротестовывает многократное копирование паспорта в «Ренессанс Кредите»
Более 20 клиентов открыли счет в новом исламском финучреждении в Махачкале
В столице Дагестана открылось финансовое учреждение, работающее по принципам исламского банка. За первые две недели работы учреждения его клиентами стали более 20 физических лиц и организаций.
Среди бизнесменов существует запрос на открытие финансового учреждения, работающего в соответствии с принципами ислама, рассказал корреспонденту «Кавказского узла» председатель Совета по поддержке малого и среднего предпринимательства при главе администрации Махачкалы, учредитель товарищества по вере «Саада», на основе которого открыто финансовое учреждение, Абдулхаким Пахрудинов.
Например, мечети, работающие в республике нуждаются в банковском обслуживании.
В связи с тем, что по законам шариата запрещается давать деньги под проценты, исламские банки строят бизнес, создавая совместные с клиентами проекты с целью продажи продукции третьей стороне, и в финале делят прибыль, либо убытки. Используют они и другие схемы финансирования. Например, банк покупает какой-нибудь товар, а затем продает его по более высокой цене. Законодательство РФ не стимулирует исламский банкинг, рассматривая беспроцентные ссуды как подарки и облагая их получателей дополнительным налогом. В 2002 году был создан комитет с участием представителей Центробанка РФ, Минфина и парламента, изучающий возможность внесения в законодательство поправок, которые бы признавали особенности исламского банкинга. Тем не менее, эти поправки пока не приняты. Дополнение «Кавказского узла» от 14:20 мск 11.07.2016: данная информация об исламском банкинге содержится в материале «Банкинг по законам шариата», размещенном на сайте проекта Bankir.Ru.
Товарищество на вере получило название «Саада» по желанию муфтия республики. «Саада» с арабского переводится как «счастье», добавил Абдулхаким Пахрудинов.
Ранее в республике в соответствии с принципами исламского банкинга начала работать компания «ЛяРиба-финанс», осуществляющая свою деятельность в соответствии с принципами ислама и работающей в сфере финансов, консалтинга и инвестиций.
Товарищество на вере «ЛяРиба-Финанс» было учреждено в 2011 году. Такую организационно-правовую форму учредители выбрали из-за существующих ограничений в законодательстве по части исламского банкинга, говорится в сообщении на сайте компании «ЛяРиба-Финанс».
Гендиректор «ЛяРиба-финанс» Мурад Алискеров выделил главное отличие исламского банка, пояснив, что ислам не рассматривает деньги как товар.
Люди, исповедующие другую религию, и атеисты также могут быть клиентами исламского банка, считает юрист Зиявудин Увайсов.
Юрист также добавил, что в России развитие исламского банкинга сталкивается с проблемами в сфере налогообложения.
Исламским банкам необходима поддержка и на государственном уровне, считает имам джума-мечети Махачкалы Мухаммадрасул-хаджи Саадуев.
Ранее дагестанский банк «Экспресс» выпускал карты, процентный доход по которым перечислялся на благотворительные цели. По данным издания «Банки.ру» этот продукт позиционировался как часть исламского банкинга и был воспринят как соответствующий законам шариата. Однако у этого банка в 2013 году была отозвана лицензия за недостоверную отчетность.
«Кавказский узел» ранее сообщал, что в октябре 2015 года вице-премьер правительства Дагестана Раюдин Юсуфов дал поручения профильным ведомствам «подготовить предложения по развитию исламского банкинга в республике.
Исламский банкинг подразумевает обязательное обеспечение каждой денежной единицы товаром, и это делает банковскую систему и экономику в целом более устойчивой, не подверженной кризисам, ранее заявил «Кавказскому узлу» представитель координационного центра «Мусульмане Москвы» Шафиг-хаджи Пшихачев.
Автор: Анна Гилева источник: корреспондент «Кавказского узла»