исламский кредит в узбекистане
Кредит без процентов: в Узбекистане внедрят исламский банкинг
Опубликован проект Постановления Президента, согласно которому в Узбекистане внедрят банковско-финансовые услуги, не обремененных банковским процентом.
Документом предусмотрено создание Комиссии по разработке и внедрению принципов исламского банковского дела и финансов в Узбекистане.
На Комиссию возложат следующие задачи:
— создание в республике необходимой инфраструктуры для внедрения исламских принципов банковского дела и финансов, таких как запрет на вознаграждение в виде процента (рибо), разделение с предпринимателем прибыли и убытков пропорционально долям участия в проекте, а также других принципов исламского финансирования;
— организация работ по разработке и внесению на утверждение, в установленном законодательством порядке, нормативно-правовых актов по внедрению принципов исламского банковского дела и финансовой инфраструктуры по осуществлению страховой деятельности (такафул), лизинговой деятельности (иджарах), деятельности по операциям с ценными бумагами (сукук) и других операции на основе принципов исламского финансирования;
— координация деятельности министерств, ведомств, а также других заинтересованных организаций в целях содействия в оперативном рассмотрении, согласовании и утверждении проектов соответствующих нормативно-правовых актов;
— принятие мер по широкому освещению среди населения и субъектов предпринимательства преимуществ и возможностей использования банковско-финансовых услуг, основанных на принципах исламского банковского дела и финансов, а также разъяснению их основных отличий от традиционного банковского обслуживания.
Ознакомиться с полным текстом проекта постановления и принять участие в обсуждении можно здесь.
Ислам банкинг нужно быстрее реализовать как предприниматель я тоже жду этого проекта кредита безпроцентов как сбербанк в Казани. Если учесть что в стране проживают 90 %мусульман то вполне реализиюмий проект.
Один бараноголовый написал «будут выдавать кредиты без процентов» другие бараноголовые поняли буквально что кредиты будут выдавать без процентов. Ни тот баран, ни другие двуногие бараны не читают, что именно там написано. Проценты есть и эти проценты выше чем в обычном банке, с разницей только что в данном случае и убытки тоже выше если дело не пойдет.
Проценты есть даже больше чем обычном банке. Потом к исламскому банкингу нужно исламское законодательство, с неприкосновенной частной собственностью, а не с нашими ГНК, хокимиатами и т.д.
РЕСПЕКТ.! 👍👍👍 Думаю это способствует БЫСТРО ПОДНИМАТ ЭКОНОМИКУ НАШЕЙ СТРАНЫ.!
В ASIA ALLIANCE BANK появятся банковские услуги на основе принципов ислама
До конца 2020 года ASIA ALLIANCE BANK совместно с ИКРЧС планирует создать «Исламское окно» для дополнительного удобства узбекистанцев.
Узбекистан переживает исторический период трансформации всех сфер деятельности. Особое внимание в данном процессе занимает трансформация банковского сектора, предполагающая внедрение новых современных, востребованных банковских продуктов с применением мирового опыта, в том числе и на основе принципов исламского финансирования.
В этой связи ASIA ALLIANCE BANK, руководствуясь поставленными задачами в постановлении президента Республики Узбекистан от 20 декабря 2017 года «О мерах по дальнейшему повышению эффективности сотрудничества с международными и зарубежными финансовыми институтами» и постановления Кабинета Министров Республики Узбекистан от 23 мая 2019 года «О мерах по дальнейшему развитию сотрудничества с группой Исламского банка развития и фондами Арабской координационной группы», динамично развивает взаимовыгодное сотрудничество.
В частности, в рамках визита делегации ASIA ALLIANCE BANK в Джидду (Саудовская Аравия) в ноябре 2019 года был подписан ряд важных соглашений с Исламской корпорацией по развитию частного сектора (ИКРЧС), входящей в группу Исламского банка развития.
Для финансирования субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства в Узбекистане подписано соглашение на сумму 10 млн долларов США. Линия финансирования ИКРЧС позволяет на протяжении многих лет финансировать инвестиционные проекты в различных сферах экономики, реализация которых способствует ускорению темпов ее развития.
Кроме этого, учитывая установленные партнерские отношения, была достигнута договоренность об оказании со стороны ИКРЧС консультационных услуг для создания «Исламского окна» в ASIA ALLIANCE BANK с внедрением широкого спектра банковских продуктов.
В целях реализации данного соглашения, с 3 по 4 февраля 2020 года в ASIA ALLIANCE BANK прошла рабочая встреча представителей банка и ИКРЧС. На встрече с руководством банка присутствовали директор департамента исламских финансовых институтов Mohamed Maher Mannai, эксперт по управлению ИТ-проектами Abdullah Khamis и руководитель проекта Музаффар Низомиддинов.
В ходе встречи представители ИКРЧС провели для руководства банка презентацию о принципах исламского финансирования. Было отмечено, что начатые работы совместно с ИКРЧС будут способствовать открытию «Исламского окна» в ASIA ALLIANCE BANK до конца 2020 года. Оно будет представлено в виде отдельного структурного подразделения, предоставляющего банковские услуги на основе принципов шариата. Учитывая большую значимость данного проекта, представители ИКРЧС отметили продуктивность прошедших переговоров.
Создание в филиалах ASIA ALLIANCE BANK банковских продуктов и услуг на основе принципов шариата предоставит доступ корпоративным клиентам и частным лицам к альтернативным банковским услугам, удовлетворяющим их финансовые потребности. Это создаст дополнительные удобства для населения Узбекистана.
Исломий банк дастурлари
Молиявий воситачиликда исломий банкнинг фаолияти оддий банкдан жуда катта фарқ қилади. Европа кредит ташкилотлари омонатчиларнинг пулларини бошқа мижозларга беришда фоизларни олишади. Аммо мусулмон молиячилари фоиз олиш ўрнига даромадни қарз берувчилар билан бўлишишади, бундан кейин омонатчилар ҳам ўз ҳиссаларини олишади. Агар қарз берувчининг фаолияти муваффақиятсиз бўлса – йўқотишлар кредиторга, банкка ва омонатчиларга ҳам тақсимланади.
Шу тариқа банк ва омонатчининг фойдаси тадбиркорлик даромадлари натижаларига боғлиқ. Бошидан даромад маълум бир маълум фоиз билан кафолатланмайди, шариат қонунларига кўра, иқтисодий фаолиятда бунга рухсат этилмайди. Шу билан бирга, мусулмон банк фаолияти – тўлиқ сармоядир.
Асосий банк маҳсулотлари:
Кард-уль-Ҳасан
Мижозга маълум муддатга фоизсиз кредит берилади. Қарзни қайтариб берганда, қарз олувчи ўз илтимосига кўра, қарз берувчига муайян миқдорда ихтиёрий мукофот (Хиба) бериши мумкин. Исломий банк ҳеч қачон мукофот талаб қилмайди – мижозлар билан муносабатлар дўстлик ва ишончга асосланган. Молиялаштиришнинг бундай тури муҳтожлар, ташкилотлар, ҳудудларга қайтариладиган моддий ёрдамдир. Кўпинча банкнинг ҳамкори – компаниянинг бизнесига фоизсиз кредит тақдим этилади.
Мурабаҳа
Маҳсулотларни чакана ва улгуржи нархлари ўртасидаги фарқ билан қайта сотиш банк ва мижоз ўртасидаги товарларнинг қийматини мувофиқлаштириш ва уларни сотишдан тушадиган фойдани тақсимлаш тўғрисидаги шартномани тузишни ўз ичига олади. Банк мижознинг номидан муайян маҳсулотни сотиб олади ва унга жуда қиммат нархда қайта сотади. Одатда мижоз келишилган миқдорни қисман тўлов орқали қоплайди.
Мушарака
Ҳамкорлик лойиҳани биргаликда молиялаштириш бўйича банк ва мижоз ўртасидаги келишувни имзолашни назарда тутади. Махсус шартномага мувофиқ, мижоз хусусий тадбиркорлик фаолияти натижалари бўйича даромаднинг улуши ҳисобланади, қолган қисми эса банк ва унинг ҳамкори ўртасида молиявий қисмларга мувофиқ тақсимланади. Муваффақиятсизлик вақтида зарарлар ҳам мутаносиб равишда тақсимланади. Лойиҳани бошқаришни томонлардан бири қабул қилиши мумкин. Банк мазкур маҳсулотининг афзаллиги шундаки, томонлар бошқарадиган шакл ва олдиндан келишилган фойда тақсимотига оид мослашувчан келишувларга асосланган.
Мудараба
Фойда ва зарарда иштирок этиш банк маблағларининг бир қисмини самарали фойдаланиш учун яхши обрў-эътиборга эга бўлган тажрибали тадбиркор (мудараба)га ўтказиш йўли билан ифодаланади. Шартномага асосан томонлар пул айланмасидан олинадиган даромадларни бўлишишади. Банк лойиҳанинг кунлик бошқарувини назорат қилмайди, аммо муваффақиятсизлик бўлса зарарига чидайди. Мудараба ўз навбатида иши учун ҳеч қандай ҳақ олмайди.
Ижара
Лизинг операциялари икки томонлама шартнома асосида амалга оширилади, унда банк мижозга керакли ускуналарни сотиб олади ва ижарага беради. Ижара шартлари ва йиғим миқдори олдиндан келишиб олинади. Ускунанинг эгаси фақатгина ўрта ва узоқ муддатли фойдаланиш ҳуқуқини ўз мижозига сотадиган банк ҳисобланади. Ушбу маҳсулот одатда иқтисодиётнинг қурилиш ва ишлаб чиқариш секторларини молиялаштириш учун ишлатилади.
Сукук
Исломий қимматли қоғозларни чиқариш (облигациялар эквиваленти) мижозга тадбиркорлик фаолиятидан даромад олиш имконини беради.
Ижара Тумма Аль Бай
Сотиб олиш ҳуқуқи ижараси лизингга ўхшайди, лекин ижара муддати тугагандан сўнг мижоз мол-мулкни банк олдиндан келишилган нархда сотиб олишни ўз зиммасига олади. Ижара ҳақи билан биргаликда мижоз томонидан ускунанинг нархи қисман қопланади. Натижада келишилган муддат охирига келиб у мулкнинг тўлиқ эгаси бўлади. Акс ҳолда харидор ижара муддати тугагандан сўнг тўлиқ суммани жиҳоз учун бериши мумкин.
Истисно
Хўжалик соҳаларини яратиш, капитални кўпайтириш объектларини қуриш каби йирик ва узоқ муддатли лойиҳаларни молиялаштириш учун муддатли шартномалар махсус яратилган. Истисно тўловлари шартномани тузиш вақтида белгилаб қўйилган нарх ва белгиланган муддатларда (лойиҳа доирасида ва охирида) амалга оширилади. Бундай молиялаштиришнинг ўзига хослиги шундаки, ишларнинг батафсил жадвали, санаси, миқдори, ишлаб чиқариш сифати ва бошқаларга қатъий риоя қилишдан иборат. Ишни бажариш учун мижоз учинчи шахс – субпудратчи жалб қилиши мумкин, аммо лойиҳанинг миқдори ўзгаришсиз қолиши керак.
Истисно қуйидаги босқичларни ўз ичига олади:
Исломий банкларнинг барча воситаси кредит фоизини четлаб ўтиш, банк ва мижоз ўртасидаги ҳақиқий ҳамкорликни таъминлашга қаратилган. Молиячиларнинг фаолияти мусулмонларчилик қонунларига мувофиқ бўлиши керак, фоизга пул олиш ва бериш нотўғри. Шариат қонунларига кўра, пулни ишлаб топиш зарур, товарларга нисбатан ҳисоб-китоб қилинганидек фоизларни олиш мумкин эмас.
Гуноҳнинг жиддийлигида рибода зинодан кўра 70 марта кўпроқ гуноҳкорлик бор, шунинг учун ҳеч қандай исломий банкнинг қарз ва қайтариб бериладиган маблағлар орасидаги фарқидан ҳеч қандай фойда йўқ. Шу билан бирга, Ғарб банклари сингари улар учта ишончли даромад манбаларига эга:
Исламские банковские программы
Деятельность исламского банка в финансовом посредничестве резко отличается от обычного. Европейские кредитные учреждения при передаче денег вкладчиков другим клиентам взимают ссудный процент, а мусульманские финансисты вместо получения процента делят с кредитором полученную прибыль, после чего ее доли получают и вкладчики. Если же деятельность кредитора оказалась неуспешной – убытки также распределяются на кредитора, банк и вкладчиков.
Таким образом, выгода банка и вкладчика зависят от результата предпринимательской прибыли. Изначально доход не гарантирован определенным фиксированным процентом, который, по законам шариата, не допустим в экономической деятельности. При этом банковская деятельность мусульман – полностью инвестиционная.
Основные банковские продукты:
Кард-уль-Хасан
Беспроцентная ссуда предоставляется клиенту на определенный срок. При возвращении долга заемщик по собственному желанию может заплатить кредитору некоторую сумму добровольных премиальных (Хиба). Исламский банк никогда не требует вознаграждения – взаимоотношения с клиентами основаны на дружбе и доверии. Такой вид финансирования является возвратной материальной помощью нуждающимся людям, организациям, регионам. Зачастую беспроцентная ссуда предоставляется для хозяйственной деятельности фирмы – партнера банка.
Мурабаха
Перепродажа с торговой наценкой предполагает заключение договора между банком и клиентом о согласовании стоимости товаров и делении прибыли от их реализации. Банк приобретает определенный товар от имени клиента и перепродает ему же по завышенной цене. Обычно клиент частичными платежами погашает согласованную сумму.
Мушарака
Партнерство предусматривает подписание соглашения между банком и клиентом о совместном финансировании проекта. В соответствии с особым договором клиенту отчисляется доля прибыли по результатам личной предпринимательской деятельности, остальная часть дохода делится между банком и его партнером в соответствии с частями финансирования. Аналогичным пропорциональным образом распределяются и потери в случае неудачи. Управление проектом может взять на себя одна из сторон. Достоинство данного банковского продукта – в заранее обговоренных сторонами гибких соглашениях, касающихся формы управления и долей при распределении прибыли.
Мудараба
Участие в прибылях и убытках выражается в виде передачи части банковских средств опытному предпринимателю с хорошей репутацией (мударибу) для эффективного использования. На основании договора стороны делят доход от запущенных в оборот денег. Банк не контролирует повседневное управление проектом, однако при неудаче – терпит убытки. Мудариб в свою очередь не получает никакого вознаграждения за свой труд.
Иджара
Лизинг предусматривает двустороннее соглашение, по которому банк приобретает и сдает в аренду необходимое клиенту оборудование. Сроки аренды и размер платы согласовываются заранее. Собственником оборудования остается банк, который лишь продает право среднесрочного и долгосрочного пользования им своему клиенту. Данный продукт обычно используется для финансирования строительного и производственного секторов экономики.
Иджара Тумма Аль Бай
Аренда с правом выкупа похожа на лизинг, но к концу арендного срока клиент обязуется выкупить у банка эксплуатируемое имущество по заранее согласованной цене. Вместе с арендной платой клиент частично погашает и стоимость оборудования. В итоге к концу оговоренного срока он становится полноправным владельцем имущества. В ином случае клиент может внести всю сумму за оборудование в конце срока аренды.
Сукук
Эмиссия исламских ценных бумаг (эквивалент облигаций) позволяют клиенту получать прибыль от предпринимательской деятельности.
Истисна
Соглашения на срок специально созданы для финансирования крупных и долгих проектов: создание хозяйственных отраслей, строительство капиталоемких объектов и т.п. Выплаты по Истисне производятся в заранее оговоренные промежутки времени (по ходу и окончанию проекта) по цене, зафиксированной на момент заключения договора.
Особенность такого финансирования состоит в наличии детального графика выполнения работ и неукоснительное следование срокам, суммам, качеству производства и т.д. Для выполнения работ клиент может привлекать третью сторону — субподрядчика, но сумма проекта должна остаться неизменной.
Истисна предполагает следующие этапы:
Весь инструментарий исламских банков направлен на то, чтобы обойти ссудный процент и обеспечить истинное партнерство между банком и клиентом. Деятельность финансистов должна соответствовать мусульманским канонам, гласящим, что брать или давать проценты – неправильно. По законам шариата, деньги следует зарабатывать, а не взимать проценты, как наценку на товар.
Ростовщичество (риба) по тяжести греховной в 70 крат превосходит прелюбодеяние (зина), поэтому ни один исламский банк не имеет прибылей от разницы между выданными и возвращенными заемными средствами. В то же время, как и западные банки, они имеют три своих надежных источника прибыли:
Деятельность исламского банка в Узбекистане
Шариат распространяется на финансы многих государств и поддерживается исламским банком развития. В Узбекистане он станет поворотным моментом в экономике страны и позволит без опаски вкладывать деньги и продвигать малый бизнес.
Что такое исламский банкинг
Основанная на шариате финансовая деятельность, сформировалась еще в 10 веке. Принципы остались неизменными до сих пор.
Исламский банкинг или финансовая деятельность, опирающаяся на предписания шариата, со временем распространяется по всему миру.
В 2004 году только 1% всего банкинга опирается на шариат.
Но в 2013 году банковские активы выросли на 17% и продолжают интенсивно развиваться дальше.
Правила исламского банковского дела, на которых основана финансовая деятельность в Узбекистане:
Особая неприязнь у исламского банковского дела к ростовщичеству, так как оно противопоставлено принципам шариата. Эта сфера изначально была построена на взимании процентных ставок с людей, занявших деньги, а исламские правила запрещают подобную деятельность.
Банк в Узбекистане
Узбекистан — развивающееся государство, поэтому открытие банка, основанного на принципах шариата, было лишь вопросом времени. Предприниматели, обычные заемщики давно ждали этого события.
Правительство государства услышало просьбы населения о создании банковской системы, не обложенной кредитными процентами. Теперь для полного введения шариата в экономическую жизнь страны потребуются новые законодательные акты.
Банк будет предоставлять деньги для инвестиций, дать возможность пользоваться сложными финансами. Влияние оказывается на транспортную сеть страны, импорт и экспорт товаров, предоставляет услуги страхования.
Банк давно был необходим в развивающемся государстве. Создание исламского банковского дела позволит Узбекистану совершить мощный рывок в экономической сфере. Еще это событие поднимет уровень жизни обычных людей — будут предоставляться услуги для населения страны.