использование материнского капитала как первоначальный взнос по ипотеке до 3 лет

Ипотечный кредит под материнский капитал — как оформить в 2021 году

Материнский капитал – одна из значительных форм поддержки молодых семей с детьми. Одно из основных видов его использования – ипотека или строительство собственного частного дома. Но, так как для стройки нужно приобрести еще землю и иметь соответствующие навыки, то чаще всего семьи пользуются капиталом как первым взносом или крупным взносом на погашение ипотеки. Давайте разберем подробно, как это сделать и какие документы для этого потребуются.

Как погасить ипотеку материнским капиталом

У каждой семьи, которой выдали сертификат на маткапитал, возникает основной вопрос – на что можно его потратить. Основная масса родителей стремится использовать его на строительство или погашение ипотеки – первоначальный взнос или погашение части долга.

Вот 6 правил оформления недвижимости:

Какие документы нужно собрать

Когда сертификат на материнский капитал уже на руках, можно искать подходящую программу ипотеки. А если она уже есть и нужно потратить маткапитал на гашение остатка, то следует сходить в банк и поинтересоваться, какие документы для этого им потребуются.

После того, как владельцы сертификата взяли ипотеку, нужно обратиться в ПФР и предоставить им документы:

Источник

Какие сложности могут возникнуть при покупке жилья на маткапитал

Госпрограмму материнского капитала продлили до конца 2026 года. Теперь сертификат смогут получить за первого ребенка, рожденного или усыновленного с 1 января 2020 года. Размер маткапитала проиндексирован и составляет 466,6 тыс. руб. При рождении второго ребенка сумма увеличится на 150 тыс. руб. Всего за двоих детей семье предоставят 616,6 тыс. руб.

Полученные средства можно потратить на образование детей, товары и услуги для детей-инвалидов, будущую (накопительную) пенсию матери, а также ежемесячные выплаты для семей с доходами ниже прожиточного уровня. Одним из самых популярных способов использования господдержки стало улучшение жилищных условий и оплата ипотеки.

Рассказываем о том, что нужно учитывать при покупке жилья в ипотеку с использованием материнского капитала в 2020 году.

Когда потратить маткапитал

Распорядиться маткапиталом для улучшения жилищных условий можно, когда ребенку исполнится три года. Исключением становятся случаи, когда речь идет о погашении основного долга или первоначального взноса по ипотеке. Тогда потратить сертификат разрешено сразу после рождения или усыновления ребенка.

Средства по сертификату на маткапитал не выдаются наличными. Они перечисляются на счет кредитора или продавца недвижимости. Использование материнского капитала осуществляется только после того, как будет подписан кредитный договор или договор купли-продажи. То есть деньги поступают продавцу квартиры с задержкой. Это не всегда устраивает последнего, особенно если речь идет об обмене жилья (продаже с целью покупки нового), когда деньги нужны сразу.

Обязательным условием использования средств маткапитала при покупке жилья является наделение детей долями в приобретаемой недвижимости. В случае с покупкой квартиры в ипотеку оформление долей проходит некоторое время спустя, например после полной выплаты кредита или получения собственности на квартиру, если средства были вложены в еще не сданную в эксплуатацию новостройку.

Поэтому при получении сертификата родитель берет нотариальное обязательство об оформлении квартиры в общую собственность всех членов семьи — то есть родителей и детей. Это необходимо сделать в течение шести месяцев после снятия обременения по ипотеке.

Продажа жилья с маткапиталом

Любые действия с жилплощадью, приобретенной с использованием средств маткапитала, особенно ее продажа, напрямую затрагивают интересы детей-собственников и их право на достойные условия проживания. Продать такую квартиру возможно только с разрешения органов опеки. При этом ребенку должна быть предоставлена равноценная доля в приобретаемом жилье.

Если выделение членам семьи долей не было осуществлено, то при продаже такого жилья подключается прокуратура, а в отдельных случаях — и правоохранительные органы. При проведении проверки родителей могут обязать выделить доли по суду, вернуть госсредства пенсионному фонду или привлечь к ответственности по ст. 159 УК РФ (о мошенничестве). А если родители решат продать квартиру без выделения долей, то сделку впоследствии могут признать недействительной в части невыделенных детских долей.

Ипотека с маткапиталом

Ранее некоторые крупные российские банки отказывались принимать материнский капитал в качестве полного или частичного первоначального взноса по ипотеке с господдержкой для семей с детьми. Кредитные организации объясняли свой отказ тем, что берут только собственные деньги заемщика, к которым не относится госсубсидия.

Кроме того, ипотеку с использованием средств материнского капитала нельзя рефинансировать. В Госдуму внесен законопроект, упрощающий переход на льготную ипотеку для семей с детьми по сниженной ставке 6%. Изменения направлены на упрощение процесса рефинансирования ипотечных кредитов с использованием маткапитала. Законопроект позволит семьям, имеющим соцподдержку государства, снизить затраты на обслуживание кредита.

Источник

Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке

Материнский капитал можно использовать в разных целях, одной из которых может стать улучшение условий жизни семьи с использованием ипотеки. При этом не обязательно ждать, пока ребенку исполнится 3 года. Можно ли использовать МСК как первоначальный взнос по ипотеке? Что для этого потребуется? Какие есть нюансы и что делать, если банк отказывает вам? Разбираемся вместе.

Что такое материнский капитал

Материнский капитал (семейный) – выплата, которая положена семьям, в которых растет как минимум двое детей, младший из которых (второй, третий или последующий) был рожден или усыновлен не ранее 2007 года. Воспользоваться МСК можно только однажды.

В 2020 году программу расширили – теперь получить сертификат вправе семьи, в которых первенец появился с января 2020 года. Факт его рождения дает родителям возможность претендовать на сертификат на 466 617 рублей. Если же в семье появится второй малыш, то сумма материнского капитала станет больше на 150 000 рублей. Таким образом, семьи с двумя детьми смогут получить всего 616 617 рублей. Программа будет действовать до конца 2026 года.

Отец ребенка также вправе воспользоваться поддержкой государства, если он единственный родитель или усыновитель, а также если мать умерла или лишилась родительских прав.

Чтобы получить сертификат на материнский капитал, нужно соблюдать основные требования:

Сертификат перестает действовать, если его владелец умирает. Государственную поддержку не смогут получить родители, лишенные родительских прав или совершившие преступление против ребенка, с появлением которого возникло право на МСК. Если решение об усыновлении было отменено, семья также не получит средства материнского капитала.

Два варианта применения маткапитала как первоначального взноса

Использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке разрешили с 2015 года. До этого времени деньги можно было направить лишь на то, чтобы погасить кредит, взятый ранее. Сегодня сертификат поможет сделать первый взнос по ипотеке на покупку или строительство жилья. Однако при этом следует соблюдать условия:

При этом заемщикам следует знать о существующих нюансах. Основной из них – нужно быть готовым к тому, что одних только средств МСК для первоначального взноса по ипотеке окажется недостаточно. Вероятнее всего, придется вносить личные сбережения. Кроме того, некоторые банки могут не согласиться принять маткапитал.

Конечно, существует большое количество организаций, принимающих сертификаты МСК в качестве взноса, однако средства используются ими следующим образом:

Документы для банка

Перечень документов, необходимых для получения материнского капитала, может различаться в зависимости от условий кредитора. Поэтому лучше уточнять информацию в той финансовой организации, которая предоставляет вам ипотечный кредит.

Обычно, если заемщик планирует использовать МСК в качестве первоначального взноса по ипотеке, требуется предоставить следующие документы:

Когда подана предварительная заявка на ипотеку, банк принимает решение о максимально возможной сумме кредита. Также кредитор проинформирует вас относительно МСК – можно ли будет использовать в качестве взноса всю сумму или только ее часть.

В каких банках действуют ипотечные программы под МСК

Многие финансовые компании в текущем году предлагают заемщикам взять ипотеку, используя материнский капитал для начального взноса. Где можно встретить такие предложения? Как правило, в крупных российских банках:

На сайтах финансовых компаний обычно есть встроенный калькулятор, позволяющий произвести все необходимые расчеты. Ставка по ипотеке с маткапиталом составляет в среднем 7−9%. Кроме стандартных программ кредитования, МСК можно направить в качестве первоначального взноса по льготной семейной ипотеке. По данной программе ставка значительно ниже и составляет от 4,5% до 6%, в зависимости от региона обращения.

Условия ипотеки кредитования могут различаться в зависимости от финансовой организации. Узнать их, а также рассчитать максимально возможную сумму кредита заемщик может на официальном сайте при помощи специального ипотечного калькулятора. Там же можно ознакомиться с требованиями к клиенту.

Что делать, если банк отказывает

Обычно финансовые организации неохотно принимают средства МСК как первый взнос по ипотеке. Они не хотят принимать риски и выдавать кредит неплатежеспособному заемщику. Поэтому гораздо проще направить деньги на погашение ипотеки, которую взяли ранее. Участники льготной программы с господдержкой также нередко сталкиваются с трудностями при попытке использования маткапитала в качестве первоначального взноса.

В большинстве случаев отказы связаны с позицией застройщиков. Дело в том, что те компании, которые завершают начатые проекты по старой схеме, без эскроу-счетов, не хотят ждать поступления на счет денег по заключенным договорам долевого участия (ДДУ). Такое ожидание может затянуться на два-три месяца, что приводит к сложностям с финансовой отчетностью и возникновению кассовых разрывов. В итоге массовое заключение договоров, по которым деньги будут приходить с запозданием на пару месяцев, вполне может сорвать сроки строительства.

Однако с 1 июля прошлого года была введена система проектного финансирования с использованием эскроу-счетов. Данная схема предполагает, что средства покупателя (дольщика) вносятся на специальный счет, где находятся до завершения строительства. Когда объект будет введен в эксплуатацию, застройщик сможет получить деньги. Строительные компании, в свою очередь, открывают в банке кредитную линию и возводят здания на заемные средства. При таком положении вещей деятельность застройщиков практически не зависит от взноса дольщиков. Поэтому компании, перешедшие на эскроу-счета, не станут отказываться от средств маткапитала.

Вполне возможно, что когда все застройщики перейдут на систему проектного финансирования, покупателям станет проще использовать МСК для внесения первого взноса по ипотеке. Ведь в таком случае строительным компаниям не нужно будет стремиться к получению денег сразу же после заключения ДДУ. Если застройщикам сроки зачисления средств будут не так важны, то и банки станут принимать материнский капитал в качестве первоначального взноса. Тогда семьи с детьми действительно смогут выбрать, каким образом им улучшить свои жилищные условия.

Пока же у граждан небольшой выбор: внести деньги для того, чтобы погасить действующий кредит или найти застройщика либо продавца, которые согласятся подождать, пока Пенсионный фонд переведет средства МСК.

Заключение

Многие финансовые организации предлагают программы ипотеки, по которым допускается использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса. Однако фактически взять жилищный кредит, используя только средства господдержки, сложно.

Источник

Как потратить материнский капитал на первоначальный взнос

Пошаговое руководство

Я собиралась купить новую квартиру и накопила около миллиона рублей.

Материнский капитал решила использовать, чтобы остались деньги на ремонт и мебель.

С маткапиталом брать ипотеку несложно, но чуть дольше, чем без него. Расскажу, что нужно делать, чтобы банк учел маткапитал в качестве первоначального взноса.

Маткапитал и ипотека

Материнский капитал — не наличные деньги, а сертификат, который выдает пенсионный фонд после рождения первого или второго ребенка. Программа действует с 2007 года и пока до 31 декабря 2021 года.

Размер материнского капитала

Я получила сертификат в 2013 году. Потратить его по закону можно несколькими способами: на покупку жилья, пенсию или обучение детей. При переводе средств маткапитала в счет ипотеки или первоначального взноса по кредиту не нужно ждать, пока ребенку исполнится три года.

Ипотечный кредит оформляют одновременно со сделкой купли-продажи квартиры. Банку нужно подтверждение того, что вы не потратили материнский капитал или его часть на другие нужды. Поэтому понадобится справка из пенсионного фонда с указанием суммы маткапитала.

Справку дают не сразу, а через 3 рабочих дня, поэтому лучше заказать ее в ПФР заранее. Для получения бумаги потребуются:

Я советую сделать ксерокопии документов. В нашем отделении пенсионного фонда сотрудники снимают копии сами, но так может быть не везде. Еще вас попросят от руки написать заявление на выдачу справки о размере сертификата.

Готовый документ нужно отдать менеджеру банка перед подписанием кредитного договора.

Я ожидала, что в договоре будет кредит на сумму квартиры минус 600 тысяч, то есть сразу с учетом маткапитала. Но в реальности он оказался только с учетом моих наличных денег, то есть без учета маткапитала. Это значит, что в договоре ежемесячные платежи были больше, чем показывал банковский калькулятор при подаче заявки на ипотеку.

Дело в том, что ПФР не сразу перечислит маткапитал в банк, на перечисление уйдет 1—2 месяца. Пока деньги не поступят, банк не будет засчитывать маткапитал в кредит. Поэтому мой совет: постарайтесь сразу же заняться перечислением маткапитала, чтобы он пришел в банк в первые месяцы использования кредита. Так вы переплатите меньше.

После поступления средств из пенсионного фонда на ваш кредитный счет сумму кредита пересчитают, платежи станут меньше.

Ежемесячные выплаты за квартиру стоимостью 5 300 000 Р

После того как вы оформите кредитное соглашение и подпишете договор купли-продажи квартиры, в банке нужно взять справку о предоставлении кредита. Она понадобится ПФР для перечисления маткапитала в банк: вы должны показать фонду, на что вы собираетесь потратить средства.

стоит моя новая квартира

Справку выдают по форме банка, в ней указывают номер кредитного договора, имена всех заемщиков и сумму ипотеки. Также должно быть написано, куда предоставляется справка: в пенсионный фонд.

В моем случае я была единственным собственником, так как оформляла ипотечный кредит на себя без учета доходов мужа. Я должна выделить равные доли остальным членам семьи: мужу и детям. Если собственник — супруг, он обязан наделить правом собственности жену и детей. А при оформлении квартиры в совместную собственность супругов, они должны выделить доли детям — нотариальное обязательство в этом случае придется составить совместно.

я заплатила за нотариальное обязательство и две его копии

К нотариусу стоит идти сразу после регистрации права собственности на квартиру в Росреестре: для оформления обязательства потребуется выписка из Росреестра о регистрации права собственности на квартиру. Кроме выписки, нотариус запросит:

Помимо самого обязательства, у нотариуса нужно сделать минимум одну его заверенную копию. Оригинал заберет пенсионный фонд, а копия нужна будет потом — при оформлении долей в собственность членов семьи. Если ее не будет, придется восстанавливать обязательство у нотариуса, это обойдется в несколько тысяч рублей.

Я сделала сразу две копии: одну для себя, вторую для передачи в соцзащиту Московской области, потому что региональный маткапитал мы тоже решили перечислить на погашение ипотеки. От федерального маткапитала региональный отличается размером — в Подмосковье он составляет 100 тысяч рублей — и тем, что на ипотеку его можно использовать только после трехлетия ребенка.

Нотариальное обязательство и две его копии обошлись мне в 2500 Р с учетом технической работы нотариуса.

После оформления нотариального обязательства и получения справки из банка нужно собрать пакет документов и отнести их в пенсионный фонд по месту регистрации или фактического проживания.

Для перевода маткапитала в счет ипотеки понадобятся:

В ПФР придется заполнить заявление и приложение к нему. Это можно сделать заранее. Для этого на сайте фонда в разделе «Какие документы предоставить» нужно скачать бланк заявления на распоряжение средствами МСК и бланк сведений к заявлению.

Бланк заявления на распоряжение средствами МСКRTF, 124 КБ

Бланк сведений к заявлениюDOC, 37 КБ

В заявлении необходимо указать данные так, как они написаны в документах. В части, где просите перечислить средства, в назначении платежа нужно указать «в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту на основании Приложения №2» — это и есть бланк сведений по установленной форме. В нем нужно указать номера документов и даты их выдачи.

Заявление можно подать через «Личный кабинет гражданина», но для этого нужно зарегистрироваться на сайте госуслуг. Оригиналы необходимых документов в любом случае нужно будет позже предоставить в пенсионный фонд в назначенный день. После того как ПФР заберет документы, он выдаст расписку об их получении.

Пенсионный фонд принимает решение о переводе средств в течение месяца. Сам перевод маткапитала занимает 10 дней. Сумма поступает на счет в банке, который вы открыли по ипотечному договору, и списывается в счет погашения кредита. Никакого заявления о списании средств мне писать не пришлось. Однако в разных банках могут быть разные условия, этот момент стоит уточнить у вашего менеджера.

Основной долг гасится автоматически с уменьшением размера платежа. Сумма процентов, которые были начислены по кредиту, тоже пересчитывается. Поэтому после поступления средств материнского капитала следующий ежемесячный платеж будет меньше.

Запомнить

Чтобы использовать средства маткапитала в качестве первоначального взноса по ипотеке, нужно:

Источник

Как купить жилье, используя материнский капитал?

Молодые семьи часто сталкиваются с вопросом, как использовать материнский капитал при покупке жилья. Этот вопрос приобрел особую актуальность в связи со вступлением в силу в прошлом году закона, согласно которому данная программа распространяется на семьи с одним ребенком, родившимся или усыновленным после 1 января 2020 года. В то же время Интернет изобилует противоречивой информацией о правилах и порядке использования материнского капитала при покупке жилой недвижимости.

Прежде всего, нужно отметить, что материнский капитал можно использовать как при покупке жилья в ипотеку, так и без привлечения заемных средств.

Для начала рассмотрим покупку недвижимости от застройщика по договору участия в долевом строительстве (ДДУ) и договору купли-продажи (ДКП):

К заявлению следует приложить следующий список документов:

Затем ПФР рассматривает заявление вместе с пакетом документов и перечисляет материнский капитал застройщику. Для договора участия в долевом строительств и договора купли-продажи механика на данном этапе абсолютно одинаковая. Разница возникает только после полной оплаты по договору, а именно при наделении супруга и детей долями в приобретенной квартире. При ДКП вы обязаны наделить детей долями сразу после полной оплаты по договору (с момента перечисления средств из ПФР), а при ДДУ долями наделяют с момента подписания акта или иного документа о передаче объекта собственнику.

В случае с ипотекой материнский капитал можно использовать двумя способами: в качестве первоначального взноса и в качестве досрочного погашения.

Самый простой способ — это использовать маткапитал в качестве досрочного погашения. В этом случае после оформления ипотеки вы предоставляете в банк сертификат о материнском капитале, справку об остатке материнского капитала и заявление на досрочное погашение. Банк самостоятельно направляет запрос на использование средств материнского капитала в Пенсионный фонд, ПФР перечисляет денежные средства в банк, который после получения средств делает перерасчет суммы кредита и либо уменьшает платеж, либо уменьшает срок кредита в зависимости от вашего желания, указанного в заявлении.

Порядок действий при использовании материнского капитала в качестве первоначального взноса несколько сложнее. В этом случае материнский капитал можно использовать через банк либо напрямую застройщику.

Если вы приобретаете квартиру по стандартным программам, то материнский капитал можно использовать через банк. В этом случае в ДДУ или ДКП будут прописаны только два пункта об оплате (собственные средства и кредитные), а само использование материнского капитала будет зависеть от банка.

В некоторых банках вам выдадут кредит в большем размере, а средства материнского капитала будут использованы как досрочное погашение. Например, вам было необходимо 3 млн рублей, и у вас 485 тыс. рублей материнского капитала. Банк вам выдаст 3,485 млн рублей, а как только ПФР перечислит средства, банк уменьшит сумму до 3 млн рублей. Таким образом, при покупке жилья в ипотеку необходимо учитывать, что размер материнского капитала может быть включен банком в сумму ипотечного кредита.

В других банках застройщик получает запрашиваемую в кредит сумму только после того, как Пенсионный фонд перечислил средства материнского капитала на ваш счет.

В том случае, если вы приобретаете квартиру по программам господдержки (например, «Семейная ипотека»), необходимо учитывать ограничение на использование материнского капитала в качестве первоначального взноса через банк. При этом в договоре (ДДУ или ДКП) застройщик может прописать порядок оплаты, состоящий из трех пунктов:

1. Ваши собственные средства.

2. Кредитные средства.

3. Средства материнского капитала в качестве первоначального взноса напрямую застройщику.

В этом случае вы, как и при покупке без ипотеки, обращаетесь в ПФР с заявлением, а кредитные средства перечисляются застройщику после регистрации договора и в зависимости от банка либо до перечисления материнского капитала, либо после.

Как видите, использование материнского капитала при покупке недвижимости — это совсем не сложно!

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Источник