Как сделать кредитный договор недействительным
Как признать кредитный договор недействительным
Кредитный договор – письменное соглашение, по которому кредитор выделяет денежные средства во временное пользование должнику под определенные цели или без таковых, а должник обязуется в установленные сроки возвратить тело кредита с процентами за пользование заемными денежными средствами. С учетом массовости и сложности такого экономического явления, государство определило ряд норм, которые определяют основные требования к виду и содержанию соглашения между участниками кредитных правоотношений. Нарушение этих норм влечет недействительность договора в целом или в части условий. Признать договор недействительным не простая задача. Нужно понять какая это будет сделка, оспоримая или ничтожная, а также стоит выяснить пропущены сроки исковой давности или нет.
Ничтожные и оспоримые договора
Оспоримость и ничтожность относятся к термину «сделка». Договор – это документ, который содержит основные условия взаимодействия участников сделки, порождает, прекращает или изменяет права и обязанности сторон.
Оспоримая сделка – это такая, которая нарушает гражданские права и свободы одного из участников или третьих лиц. Признание договора оспоримым происходит в рамках состязательного открытого судебного процесса, инициируемого заинтересованным в оспаривании лицом.
При ничтожности сделки – ничтожен и сам договор. Никакого признания судебными органами не требуется. Достаточно инициировать проверку со стороны компетентных органов. На ничтожность, например, указывает несоблюдение формы договора. В законе четко сказано, что кредитный договор заключается в письменной форме. Не соблюдение этого требования влечет ничтожность соглашения.
Признание договора недействительным полностью
Для такого признания должно быть наличие определенных обстоятельств. Так, например, если контрагент кредитной организации или частного кредитора ограничен в дееспособности и не может отвечать за свои действия, не осознает юридических и фактических последствий совершаемых им действий. Также не соблюдение формы договора.
Условия признания договора недействительным
Основными обстоятельствами, которые позволяют полностью признать договор недействительным можно назвать:
Недостижение должником возраста полной дееспособности (совершеннолетие)
В соответствии с положениями гражданского законодательства, лицо, которое участвует в финансовых правоотношениях должно полностью осознавать последствия своих действий. Также, лицо должно обладать собственными источниками доходов, которые подтверждают возможность возврата денежных средств.
Большинство банков в собственных внутренних регламентах устанавливает минимальный возрастной ценз в границах 18 лет. То есть, только по достижению совершеннолетия становится допустимым открытие текущих счетов, деликтоспособность лица становится полной.
Некоторые коммерческие банки в попытке получить дополнительный доход идут на кредитование лиц в возрасте от 16 до 18 лет. При этом назначаются дополнительные условия, которые позволят банку минимизировать риск от такого кредитования. Например, большая процентная ставка, наличие поручителей.
Родители, выступающие в роли законных представителей, имеют возможность обратиться в судебный орган для признания такой сделки по кредитованию не действительной и требовать полной отмены заключенного договора. Иск подается в интересах третьего лица (несовершеннолетнего). Лицам до 14 лет кредитные средства не предоставляются.
Ограничение дееспособности в следствие болезни по решению суда
Решением суда общей юрисдикции по заявлению заинтересованного лица, субъект гражданских правоотношений может быть признан ограниченным в своей дееспособности.
Дееспособность – это возможность своими собственными действиями создавать, изменять или прекращать гражданские права и обязанности. Если есть решение об ограничении дееспособности, субъект не может самостоятельно принимать решение о заключении различного рода договоров с контрагентами, особенно которые порождают длительные по времени обязательства возврата.
Далеко не всегда можно сразу определить, что лицо не осознает последствий своих действий. Тем самым сделка может быть заключена. Инициатором судебного разбирательства станет попечитель ограниченного в дееспособности человека.
Сделка совершена под влиянием обмана, заблуждения, насилия
Гражданское право строится на принципах свободной воли, добросовестности и равноправии участников.
Если контрагент не осознает последствий заключения договора в связи с тем, что второй участник намеренно его дезинформировал, нарушается один из основных принцип право – добросовестность всех сторон соглашения (сделка под влиянием обмана).
Если сторона не понимала, к каким последствием приведет заключение договора, не желала наступления этих последствий, считая, что должны наступить иные последствия подписания договора – то такая сделка может быть отменена в связи с ее заключением под влиянием заблуждения.
Пострадавшая сторона должна обратится в суд и правоохранительные органы, доказать факт применения насилия или угроз такого применения.
Кредитор не может подписать договор
Такая ситуация складывается, когда договор был заключен после остановки финансовых операций в связи с отзывом лицензии у кредитной организации. Должник не знал об этом. В рамках судебного разбирательства требуется подтвердить факт отзыва лицензии, дату фактического прекращения операций по счетам, обслуживаемым кредитором, доказать факт того, что должник не знал о прекращении деятельности кредитора.
Сделка является предметом мошеннической схемы
Если в отношении должника совершено преступление. предусмотренное статьей 159 Уголовного кодекса, требуется подать заявление об этом в органы Министерства Внутренних дел. После проведения проверки по материалам и установления оснований будет возбуждено уголовное дело. Информация, полученная в его рамках, будет положена в основу признания договора недействительным.
Как через суд признать договор недействительным
Для начала судебного процесса требуется подать исковое заявления. По общему правилу, территориальная подсудность выбирается по месту нахождения ответчика. Также, в договоре кредитования может содержаться пункт о договорной подсудности.
Особенности подготовки документов регламентированы статьями 136 и 137 Гражданского процессуального кодекса.
Текст заявления можно условно разделить на три части. В первой требуется включить подробное описание произошедших фактических обстоятельств, которые потребовали рассмотреть вопрос судом. Во второй части изложить свою правовую позицию, сославшись на конкретные нормативные акты. В третьей грамотно изложить свои требования.
Иск обязательно должен быть датирован и подписан имеющим на это право лицом. Если подает гражданин, то его подпись, если представитель, то должна быть доверенность, копия которого прилагается к пакету документов.
Готовится столько пакетов документов, сколько участников дела, плюс один для самого суда. В пакет включаются все те документы, которые имеют отношение к рассматриваемому делу. В большинстве случаев – копии.
Оплачивается государственная пошлина на реквизиты суда, в котором будет слушаться данный спор.
После регистрации иска можно отслеживать принимаемые решения по нему на сайте судебного органа.
Последствия признания договора недействительным полностью
В случае успешного признания договора недействительным применяются положения статьи 167 Гражданского кодекса. После вступления решения суда в законную силу, стороны обязуются «вернуть все как было до». То есть законодатель устанавливает кредитору обязанность выплатить должнику все проценты, штрафы, пени и иные суммы, которые кредитор получил в результате сделки, а должник возвращает кредитору тело кредита (та сумма, которая была выдана должнику). При этом часто допускается производство взаиморасчетов.
Признание договора недействительным частично
В случае, когда оснований для отмены договора не нашлось, но ряд условий противоречат нормативным документам, деловой этики или значительно усугубляют положение должника, их можно изменить по решению суда.
Нельзя досрочно погасить кредит
Это одно из самых распространенных нарушений, которые допускают банки. Договор часто рассчитан на длительное действие сроком на несколько лет. Если клиент может досрочно закрыть кредит банк потеряет годовые проценты, что ему не выгодно. Однако, такое условие противоречит нормам законодательства и значительно ухудшает положение должника.
Некоторые кредитные организации стараются отбить потери годовых процентов за счет установления комиссии за досрочное погашения. Этот пункт договора также не легитимен и может быть исключен по решению судебного органа.
В договор включены страховки или комиссии
Страхование жизни и здоровья – право гражданина. Оно не может быть ограничено договором или иным документом, также, как и выбор страховой компании. Многие банки открыли свои дочерние предприятия, которые оказывают услуги в области страхования. А клиентам навязывали дополнительный договор со страховой фирмой – дочерней организацией.
Таким образом, размер кредита формально поднимался на сумму страхового взноса. На него начислялись проценты. Сами же средства оставались внутри счетов банковской структуры. Кроме того, этот пункт служил основанием для заключения дополнительного договора со сторонней организацией, что противоречит принципу свободы договора и волеизъявления сторон.
Банк же отказывал клиенту в выдаче кредита по надуманному основанию, если тот отказывался от страхования.
Государство только несколько лет назад приняло решение о праве должника отказаться от навязанной страховки в течение нескольких дней после подписания договора.
Комиссии также не должны быть предметом договора, так как действует принцип получения естественной прибыли на переданную должнику сумму денег.
Как признать условия договора недействительными через суд?
Первоначально подготавливается претензионное письмо в адрес кредитора. На рассмотрения претензии адресату отводится до 10 дней. В данном письме необходимо:
Если претензия осталась проигнорированной, то готовятся пакеты документов для суда. Процедуры подготовки и подачи соответствуют тем, которые изложены в пункте про признание договора недействительным целиком.
Последствия признания договора недействительным частично
Сам кредитный договор продолжает действовать.
На основании решения суда стороны возвращают друг другу все то, что было получено ими в результате наличия недействительного условия в договоре.
Как признать договор недействительным, если долг продан коллекторам?
Коллекторские службы приобретают долг на основании договора цессии, заключенного с банком. Но цессия не предполагает изменения условий первоначального договора. Применение норм права в отношении недействительности договора целиком или в его части продолжают существовать. Просто меняется ответчик в данном вопросе. Вместо кредитора – коллекторы.
Записаться на консультацию
Недействительный кредитный договор: действия заемщика
Нюансы подписания и выполнения любого кредитного соглашения оговорены в ст. 819 Гражданского кодекса РФ. Заключение договора возлагает на кредитора и заемщика некоторые обязательства. Первый обязуется предоставить необходимые заемные средства, второй обязуется вернуть в указанный срок сумму долга с процентами. Если в процессе составления или исполнения определенных пунктов соглашения были допущены нарушения законодательства, то оно может быть классифицировано как недействительный кредитный договор. Чтобы это доказать, необходимо установить факт наличия обстоятельств, предусмотренных законодательными нормами.
Когда кредитный договор считается недействительным
В ходе судебного спора принимается решение о признании кредитного договора или его некоторых пунктов недействительными. Истцом в данном случае выступает заемщик, ответчиком – банковская организация, которая выдала кредит.
Недействительность соглашения может быть полной или частичной.
Полностью недействительным договор может быть признан в следующих случаях:
Также решение о признании кредитного договора недействительным может быть принято, если он был заключен под влиянием значительного заблуждения (ст. 178 Гражданского кодекса РФ), под влиянием обмана, угрозы, насильственных действий или неблагоприятных условий (ст. 179 Гражданского кодекса РФ). В ст. 170 Гражданского кодекса РФ предусмотрена еще одна причина – мнимость сделки.
Письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 содержит перечень условий кредитного соглашения, которые нарушают права потребителя.
Согласно Определению Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19.06.2012 № 77-КГ12-2, считаются недействительными положения, которые регламентируют основания для досрочного прекращения кредитного договора, непредусмотренные законодательством.
Также нарушающими права потребителей признаются условия, позволяющие банку требовать выполнения обязательств досрочно от физического лица – заемщика, который является экономически слабой стороной и требует специальной защиты своих прав. Это возможно, когда заключенный договор является типовым со стандартными условиями и заемщик не может вносить никакие изменения в содержание пунктов.
В практической деятельности иск о признании кредитного договора недействительным подается обычно в таких случаях:
Обратите внимание! Для признания пункта кредитного договора недействительным заемщику необходимо предоставить доказательства того, что соглашение можно выполнить без соблюдения данного условия.
Процедура полного или частичного оспаривания соглашения о кредитовании происходит исключительно в судебном порядке. Кроме того, такой порядок может применяться и для решения иных проблемных вопросов. Рассмотрение происходит в порядке искового производства. Подать иск в суд заявитель вправе или по месту своего проживания, или по местонахождению ответчика (там, где было подписано соглашение).
Подготовку искового заявления и дополнений к нему желательно поручить профессиональному юристу, который специализируется на вопросах кредитования и защите прав заемщиков. При подаче иска необходимо учитывать следующие моменты:
Защитить свои права можно не только в суде. Физические лица имеют право обращаться в управление Роспотребнадзора в случае, если при заключении договора кредитования были обнаружены условия, которые указаны в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146.
В заявлении можно потребовать проверить деятельность банка с целью выявления нарушения, за которое предусматривается административная ответственность согласно п. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях. В случае установления факта правонарушения банковская организация может быть привлечена к ответственности. Проведение данной процедуры возможно на основании Постановления 11 ААС от 12.03.2019 по делу № А65-30830/2018 и Постановления 11 ААС от 10.04.2018 по делу № А65-30022/2017.
Как подготовить и подать исковое заявление о признании кредитного договора недействительным
По заявлению заемщика кредитное соглашение признается недействительным в очень редких случаях. Связано это с тем, что банки, поскольку рискуют своими финансами, обычно тщательно избегают возникновения нарушений законодательных норм, которые могут стать основанием для решения суда о признании кредитного договора недействительным. Шансы на победу в судебном споре есть только у физических лиц, от имени которых неизвестными лицами был заключен кредитный договор.
Оспорить соглашение о кредитовании можно, если банк требовал от заемщика дополнительные комиссии за стандартные услуги банковской организации. Для этого понадобится доказать, что оспариваемые заемщиком платежи были внесены не за отдельные финансовые услуги, а за те, без которых невозможно заключение и исполнение банком кредитного соглашения.
Обосновать недействительность вышеуказанных условий можно, ссылаясь на то, что они не соответствуют статьям 166, 168, 819 и 845 Гражданского кодекса РФ, статье 57 ФЗ от 10.07.2002 № 86 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», статьям 5 и 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и п. 1 ст. 16 закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Кроме того, в п. 17 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353 «О потребительском кредите (займе)» прописан прямой запрет на требование банковской организацией оплаты такого рода услуг при предоставлении потребительской ссуды. В случае если по пунктам соглашения, не соответствующим законодательным нормам, были внесены платежи, заемщик вправе требовать вернуть уплаченные средства.
Пунктом 4 Информационного письма Президиум ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 регламентирована возможность взимания банковской организацией дополнительной платы (комиссии), помимо процентов за пользование земными средствами. Это допустимо, если оплата взимается за предоставление заемщику отдельной финансовой услуги. Все другие ситуации оцениваются судом на предмет возможности их отнесения к плате за пользование займом.
Пункт соглашения, который предписывает заключение страхового договора для одобрения займа, считается незаконным, поскольку не соответствует п. 2 ст. 16 закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Данное требование расценивается как обязательное приобретение одной услуги, обусловленное приобретением другой.
Но взаимосвязь между предоставлением займа и подписанием договора страхования потребуется доказать. Как правило, формулировки пунктов кредитного соглашения предполагают возможность выдачи займа без обязательного заключения страхового договора. В таком случае судебное решение принимается в пользу кредитора.
Если у клиента есть право получить заем без заключения договора страхования, то наличие такого пункта в кредитном соглашении не противоречит закону, в частности не считается нарушением прав потребителя (пункт 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146).
Требовать перерасчета размера займа, который был предоставлен в иностранной валюте, в рубли по причине изменения валютного курса обычно не имеет смысла. Судебные решения по таким делам принимаются не в пользу заемщика. Обосновывается это тем, что при заключении соглашения заемщик принимает на себя обязательства по погашению займа. Поэтому он обязан заранее учитывать последствия изменений валютного курса и оценивать возможные риски.
Статьей 15 закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и статьей 151 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность включения в исковое заявление о признании кредитного договора недействительным требования о возмещении заемщику морального ущерба в случае, когда иск связан с защитой прав потребителей.
Согласно п. 6 ст. 13 закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» заемщик имеет право потребовать взыскания штрафа за отказ в добровольном удовлетворении его требований. Это возможно, если перед подачей искового заявления заемщик требовал у кредитора признать недействительными и прекратить действие условий соглашения, которые ограничивали его права, и получил отказ.
Также на основании ст. 395 Гражданского кодекса РФ можно дополнительно потребовать взыскать с кредитора проценты за использование денежных средств заемщика. Такая возможность предоставляется, если истец передал банковской организации определенную сумму средств на основании условий соглашения, которые были признаны недействительными.
Как происходит признание кредитного договора недействительным
Как признать кредитный договор недействительным целиком
Для признания полной недействительности соглашения требуется наличие или отсутствие некоторых обстоятельств. Письменная форма является главным требованием.
Основаниями для признания договора недействительным могут быть также другие обстоятельства, которые предусмотрены действующими законодательными актами, например:
Признание соглашения недействительным происходит через выявление вышеуказанных обстоятельств заинтересованной стороной. Ничтожность договора не нужно доказывать в ходе судебного рассмотрения, поскольку в этом случае он считается недействительным с момента его подписания на основании положений закона. Заемщику необходимо лишь начать процедуру через судебные или контролирующие органы.
Стоит упомянуть, что заемщику для заключения кредитного соглашения не требуется согласие супруга, если только в качестве залога не предоставляется совместное имущество. Поэтому данное основание не может быть использовано для признания недействительными соглашений на потребительские займы.
Как признать недействительными отдельные пункты кредитного договора
Договор о кредитовании, так же как любое другое соглашение, может признаваться недействительным как полностью, так и частично. Если отдельные пункты признаются недействительными, то оставшаяся часть договора имеет полную юридическую силу.
Стоит уточнить, что действие соглашения продолжается после того, как были исключены противоречащие закону условия. Если это не было сделано, договор становится недействительным в полном объеме.
Перечень условий, которые можно исключить из соглашения без отмены оставшихся пунктов, составлен Верховным Судом РФ вместе с Роспотребнадзором.
В него включены следующие положения:
Вышеуказанные условия и все, что напрямую из них следует, запрещено прописывать в тексте кредитного соглашения. В противном случае возможно признание кредитного договора в этой части недействительным. Тем не менее он продолжает действовать, если отсутствуют другие основания, по которым он может быть признан ничтожным.
Что касается положения об обязательном страховании жизни и здоровья клиента при заключении кредитного соглашения на большую сумму, ситуация остается неизменной. Кредиторы настаивают на выполнении данного требования, и в случае отказа заемщика от оформления страховки заявка на получение кредита не одобряется. Следовательно, заемщик никак не может опротестовать данное требование и не выполнить его.
Как признать кредитный договор недействительным, если банк уже подал в суд
Как оспорить кредитный договор после реструктуризации
Возможны различные формы и условия реструктуризации займа. Порядок осуществления данной процедуры оказывает существенное влияние на возможность оспорить условия первоначального соглашения.
Оспаривать новое соглашение целесообразно, если фактические условия реструктуризации не настолько выгодные, как предполагал должник, начиная данную процедуру. Для многих кредиторов считается нормальной практикой включение в сумму задолженности, которая подлежит реструктуризации, дополнительных платежей. Например, помимо основной суммы займа, это могут быть проценты, штрафы, пени, комиссии, платежи за отдельно взятые услуги.
Получается, что предложенные условия достаточно выгодные, но при этом сумма долга существенно увеличивается. Следовательно, возрастает и сумма процентов, которые будут начисляться по новому займу. В такой ситуации заемщик имеет право оспорить условия нового соглашения, нарушающие закон.
Как оспорить кредитный договор, если долг уже передан коллекторам
Заемщик имеет право оспорить соглашение, если кредитор передал долг коллекторскому агентству на условиях договора цессии или для помощи по взысканию долга. Также при наличии уступки прав требования можно предпринять действия по оспариванию договора цессии.
Стоит отметить, что договор цессии является недействительным, если в кредитном соглашении есть пункт, напрямую запрещающий передачу долга.
Взыскание задолженности при содействии коллекторского агентства не является основанием для изменения условий соглашения, следовательно, оно может быть оспорено в общем порядке.
Достаточно часто заемщики оспаривают сумму задолженности, которая была передана коллекторскому агентству. Рассмотрение подобных споров, как правило, происходит в судебном или досудебном порядке с участием коллекторов и кредитора.
Как оспорить кредитный договор умершего
Обязанность погашать задолженность умершего возлагается на его наследников, если они приняли наследство. Следовательно, вместе с обязанностями они наделяются и правами заемщика, в частности, по оспариванию кредитного соглашения.
Для наследников, как и для первоначального заемщика, действуют те же основания для признания кредитного договора недействительным. Судебная практика позволяет выявить наиболее частые причины, которые наследники пытаются доказать при оспаривании займа: ограниченная дееспособность или полная недееспособность заемщика, кабальные условия соглашения, увеличение суммы долга из-за изменения условий соглашения кредитором после смерти заемщика.
Еще одной причиной споров с кредиторами является начисление неустоек за несвоевременное внесение платежей, которые не предусмотрены законом. Таким образом наследники пытаются минимизировать общую сумму долга. Подобные споры не касаются полной или частичной недействительности соглашения, однако встречаются на практике гораздо чаще.
Каков срок давности признания кредитного договора недействительным
Согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности составляет три года как при оспаривании действительности условий соглашения о кредитовании, так и при требовании признать договор полностью недействительным.
В первом случае начальной датой срока исковой давности является день, когда начала исполняться ничтожная часть соглашения. В случае признания полной недействительности договора отсчет срока начинается с момента начала выполнения договорных обязательств. Это может быть, например, дата внесения первого платежа по возврату займа.
Последствия признания условий кредитного договора недействительными
Поскольку договор о кредитовании относится к гражданско-правовым сделкам, к нему можно применить пункты ст. 167 Гражданского кодекса РФ. Любое соглашение, которое признано недействительным, не может повлечь за собой какие-либо последствия, кроме возникших по причине ее недействительности. При признании полной недействительности сделки она лишается юридической силы со дня ее подписания.
Если сделка признается ничтожной, стороны должны вернуть всё, что передавалось ими при выполнении соглашения. Таким образом, кредитор обязан вернуть проценты, которые были уплачены в период действия договора, а заемщику необходимо вернуть сумму выданных ему заемных средств. При возникновении такой ситуации допускается осуществление взаимозачета.
Если кредитный договор признан недействительным частично, то стороны обязаны вернуть друг другу всё, что было передано при исполнении соглашения в части отмененных условий. При этом в целом соглашение является действующим. Иногда кредиторы предъявляют требования по полному возврату всего долга, что является невыполнимым условием для многих должников.
Рассмотрим пример. Заемщик в установленном порядке оповестил кредитора о желании внести остаток по кредиту раньше срока. После рассмотрения заявления банковская организация предъявила требование об оплате комиссии за досрочный возврат долга. Данное условие неправомерно, однако оно не делает недействительным соглашение в общем.
Не зная всех тонкостей процедуры, должник оплачивает требуемую комиссию, чтобы закрыть договор. После этого заемщик узнает о том, что согласно действующему законодательству требовать уплатить комиссию кредитор не имел права. Следующим шагом является обращение с претензией в банк.
Победу в судебном споре одерживает заемщик, поскольку наличие условия о комиссии в соглашении противоречит закону. В результате кредитор обязан вернуть уплаченную комиссию заемщику. При этом само соглашение остается закрытым.
Как признать кредитный договор недействительным: судебная практика
На вероятность победы в судебном споре о признании договора недействительным влияют основания, которые указаны в исковом заявлении. Исходя из судебной практики, подтвердить правоту заемщика могут следующие доказательства: