Как улучшить кредитную историю быстро
Как улучшить кредитную историю быстро
Как улучшить кредитную историю, если она испорчена
Как улучшить кредитную историю и не испортить ее в будущем? Если в планах кредит, нужно подготовиться и показать себя платежеспособным клиентом. Если кредит одобрен, от КИ может зависеть процентная ставка, сумма и срок, на который выдается заем.
В статье рассказывается:
Причин, по которым кредитная история испорчена, может быть несколько, и они не всегда зависят от клиента. Исправление КИ может занять много времени. Подробнее о том, каким образом это возможно, а также что нужно делать, чтобы сохранить историю на нужном уровне, читайте в нашем материале.
Что такое кредитная история
Кредитная история – это своеобразное досье на заемщика. В этом документе отражены все займы, которые когда-либо были оформлены в финансовых организациях. Например, в банках, МФО, КПК.
Там указано, какой заем, где, на какую сумму вы брали, исправно ли выплачивали долг и были ли у вас задолженности. Выступали ли вы в роли поручителя или созаемщика.
Также в нее может попасть информации и о «бытовых» задолженностях, по которым суд вынес решение о взыскании. Это могут быть долги за автомобильные штрафы или ЖКХ.
Фото: Shutterstock
Формируется КИ следующим образом.
Банки и другие кредиторы заключают договор с бюро кредитных историй (БКИ) о предоставлении информационных услуг. В документе прописываются сроки, когда они обязаны передать все данные, имеющиеся у них в наличии, в эту организацию.
В статье 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» перечислено содержание передаваемой информации:
полная сумма кредита (займа, ссуды),
сроки исполнения обязательств,
данные о ее погашении и т. д.
В соответствии с этим законом БКИ обязано включить полученные сведения в соответствующую КИ. Они должны сделать это в течение одних рабочих суток после получения сведений или в течение пяти рабочих дней, если сведения были переданы не на электронном носителе, а на бумаге.
Кредитная история, переданная в БКИ, хранится там на протяжении десяти лет после последних внесенных в нее информационных изменений.
Запросить КИ может заемщик, банк, работодатель и даже суд.
Как узнать свою кредитную историю бесплатно
КИ может храниться как в одном, так и сразу в нескольких бюро.
Узнать, в каких именно компаниях находятся данные, можно через запрос на сайте Госуслуг.
Также можно зайти на сайт Банка России, но в этом случае нужно знать код субъекта КИ.
Вся информация о БКИ есть на сайте Банка РФ.
Полученные сведения позволяют сделать запрос конкретно в ваше БКИ на получение отчета по своей КИ. Два раза в течение года такую информацию предоставляют бесплатно.
Для получения сведений через портал государственных услуг понадобятся паспортные данные (для резидентов Российской Федерации). Если нужно получить информацию по недействительным (старым) документам, то этот способ не подойдет. Выбирайте другие вышеперечисленные источники.
Что может испортить кредитную историю
Просрочка, когда нарушается график платежей. В 80% случаев задержки при погашении очередного взноса портят статус заемщика.
В таблице приведем несколько уровней временных задолженностей, их влияние на КИ и на решение кредиторов в дальнейшем.
Просрочка несущественная, переживать нет смысла. Банки не реагируют так быстро на задержку платежей.
Если вы вовремя спохватитесь и погасите долг с учетом возможных штрафов, то ситуация восстановится, не повлияв на кредитную историю
Положение не критичное, но на грани. В дальнейшем такая КИ повышает риск отказа. Но всегда есть шанс получить кредит на менее выгодных условиях: высокий процент и небольшая сумма.
Кроме этого, кредитор может попросить оставить залог или предоставить поручительства других лиц
Такой срок задолженности имеет большой шанс окончательно испортить КИ. Получить новый заем будет крайне сложно, а если кто-то на это и согласится, то процент будет максимальный.
Исправить положение можно – в течение года-двух добросовестно погашать кредиты
Основная часть банков не обращает внимание на разовые пробелы в кредитной истории и предоставляют займы под более высокий процент.
Если нарушения регулярные, такому заемщику путь к получению кредита закрыт.
Разбирательства при участии суда.
Когда задолженность достигла стадии участия судебных органов и ее взыскивает служба приставов, то ситуация намного хуже первого варианта, когда у вас были вре́менные трудности с выплатами. В этом случае КИ точно можно считать испорченной.
С такой же ситуацией сталкиваются заемщики, которые в процессе выплаты кредита признали себя банкротами. Не стоит этого допускать, если в дальнейшем вы еще планируете брать займы. Лучше договориться с банками о рефинансировании или реструктуризации.
Фото: Shutterstock
Частое обращение за получением кредита в разные банки.
Такая навязчивость понижает рейтинг заемщика. Банки смотрят на количество поступающих запросов и возможные причины отказов, поэтому при подаче стоит ограничиться тремя-четырьмя финансовыми компаниями.
Если вам отказали сразу в двух местах – это повод задуматься. Скорее всего, на то есть веская причина. Отправление заявки в другие организации ситуацию не изменит. Обратитесь в БКИ, проанализируйте кредитную историю и узнайте причину.
Большое количество непогашенных кредитов свидетельствует о том, что вы не умеете распоряжаться финансами. По крайней мере так это видят кредиторы.
Постоянные ссуды – признак того, что человек живет в долг и не имеет собственных денег для погашения. Получить очередной кредит будет проблематично.
Если у заемщика нет банковских карт, то это тоже не в его пользу. Специалисты рекомендуют не закрывать сразу кредитку с погашенным по ней долгом. Какое-то время нужно продолжить ее обслуживание.
Долги другим организациям.
Сюда относят задолженности по коммунальным платежам, алиментам, налогам. Любой долг накладывает соответствующий отпечаток на КИ человека. Банки не стремятся сотрудничать с людьми, имеющими регулярные задолженности, а если и дают займы, то на невыгодных для заемщика условиях.
Ошибки в кредитной истории по вине кредитора.
Существуют случаи, когда КИ испорчена по вине банка. Это возникает в тех случаях, когда сотрудники допускают ошибку во время передачи данных: задержали отчет, забыли предоставить информацию в БКИ, приписали чужие долги.
Если в отчете по КИ присутствует неверная информация, допущены опечатки или устаревшие данные, то вы можете потребовать исправления ошибок.
Чтобы оспорить информацию, нужно подать заявление в БКИ, где хранятся данные по вашей КИ. В заявке нужно указать несоответствия. Бюро обязано в течение месяца после получения заявления рассмотреть претензию и предоставить отчет о результатах.
По каким-то причинам БКИ может отказать в рассмотрении заявки и внесении изменений в КИ. Тогда заемщик вправе подать на них в суд и обжаловать решение. Это касается и тех случаев, когда бюро вовремя не представило письменный отчет о результатах проверки.
Мошенники могут оформить заем на чужое имя. Даже если им откажут, негативная информация отразится в КИ.
А еще они могут обманом украсть деньги с кредитки человека и оставить его с большими долгами, которые будет сложно вернуть в срок.
Как улучшить свою кредитную историю
Как улучшить испорченную кредитную историю, если в ней нет ошибок?
Погасить все задолженности
Первые действия, которые необходимо сделать заемщику с плохим бэкграундом, – это погасить все долги. И только потом оформлять новый заем и строго соблюдать график платежей. Такая последовательность поможет улучшить кредитную историю бесплатно.
Приобрести товар в рассрочку
Карты рассрочки – простой и безопасный способ заработать карму в глазах финансовых организаций.
На Халве вы можете получить заемный лимит от 0,1 до 500 тысяч рублей. И покупать на него в рассрочку товары и услуги в магазинах-партнерах.
Не обязательно тратить сразу большую сумму. Например, вы можете закупиться продуктами в магазине-партнере, взять одежду или электронику в дом. Пусть траты будут посильными. Например, 1 000 – 10 000 рублей. Это не станет нагрузкой для вас, зато покажет, что вы умеете распоряжаться своими финансами и хорошо планируете расходы.
Рефинансировать или реструктурировать кредит
Рефинансирование происходит так. Заемщик заключает договор, по которому банк выкупает долг у другой компании и предлагает клиенту свои условия. Чаще всего они более выгодные для заемщика: снижение процентной ставки или суммы выплат, увеличение срока погашения. Это помогает человеку не допускать просрочек.
А реструктуризация происходит так. Заемщик сталкивается с финансовыми трудностями – например, потерей работы, длительной болезнью – и документально подтверждает это банку. А тот, в свою очередь, старается изменить условия действующего кредита на более лояльные либо предоставляет отсрочку.
Вступить в специальную программу
Банки помогают заемщикам постепенно улучшить кредитную историю. Например, в Совкомбанке для этого есть программа «Кредитный доктор».
У программы есть два варианта – на меньшие или на более крупные суммы. Мы рассмотрим первый.
На первом этапе вы начинаете с малого. А именно, получаете в кредит 4 999 рублей, которые направляются на защиту от несчастных случаев на сумму 50 тысяч рублей. Если в течение трех месяцев вы вносите платежи без просрочек, то проходите дальше.
После того как вы успешно справились с маленькой суммой, вам выдают кредит на 10 тысяч рублей, которые можно расходовать на покупки в любых магазинах. Спустя шесть месяцев платежей без просрочек, вам открывается следующий уровень.
Теперь вам доступны в кредит 40 тысяч рублей на любые расходы. Период выплаты – 6-18 месяцев.
После этого ваша КИ становится лучше, вам доступен кредит на сумму до 100 тысяч рублей.
Подобные программы подойдут тем, кто твердо намерен не допускать просрочек.
Положить деньги на депозит
Банковский депозит – отличный способ вызвать доверие финансовых компаний. Сам по себе он не влияет на КИ, однако показывает компаниям, что у вас есть свободные финансы, а значит, и возможность расплатиться по долгам.
Фото: Shutterstock
Как избежать ухудшения кредитной истории
Ваша главная задача – внимательно планировать расходы и отслеживать все свои финансы.
Проверяйте свою КИ на предмет ошибок и своевременно их устраняйте.
Отслеживайте, чтобы у вас не было задолженностей по кредиткам и картам рассрочек.
Не допускайте появления «бытовых» долгов.
Если вы являетесь поручителем и созаемщиком, следите, чтобы ваш кредитор платил исправно.
Берите займы по силам и закрывайте долги без просрочек!
Полезные советы по обращению с деньгами при получении займов и кредитов
Кредит – это хороший финансовый инструмент для тех, кто умеет планировать.
Согласитесь, вполне нормально взять кредит на ремонт, предварительно рассчитав, что:
копить не выгодно, ведь цены на все очень быстро растут,
у человека есть возможность платить ежемесячный платеж и при этом ему будет хватать на комфортную жизнь,
если возникнут финансовые проблемы, есть подушка безопасности, которая позволит продолжить выплаты.
берите заем, только если уверены в себе,
берите заем только на действительно стоящие того вещи,
не соглашайтесь становиться поручителем для всех подряд,
выпишите график платежей, поставьте напоминание, чтобы не допускать просрочки,
повышайте финансовую грамотность и находите способы приумножать свои доходы, например, при помощи кешбэка, вкладов, онлайн-копилок или инвестиций.
Как улучшить испорченную кредитную историю
Оценка заемщика происходит по его кредитному рейтингу, который составляет совокупность всех платежей по кредитным продуктам. Кредиторы передают информацию о платежах или их отсутствии в БКИ каждый месяц, а последние продают ее обратно банкам и МФО, чтобы они смогли сделать вывод о платежеспособности клиента.
Наличие просрочек в прошлом не проблема, существует несколько способов улучшить кредитную историю (КИ) и вернуть доверие банков. Обладая данной информацией, каждый будет знать, как повысить кредитный рейтинг и снова получать выгодные предложения от кредиторов.
Что такое кредитная история
Это информация о заемщике, которая включает в себя:
Она рейтинговая, чем выше показатели, тем выше шанс на получение кредита. При отсутствии просрочек показатели будут 100/100. Чем чаще клиент выходит на просрочку и чем дольше не может войти в график, тем хуже будет состояние КИ.
Как проверить рейтинг
Согласно действующему законодательству, физические лица могут проверить состояние своей КИ 2 раза в год бесплатно. Далее требуется платить за предоставление этой услуги. Есть несколько способов узнать состояние своего кредитного рейтинга:
В интернете есть сервисы, которые предоставляют информацию о состоянии КИ за определенную плату. Не стоит их использовать, так как эту информацию можно получить бесплатно. Большинство из них не дают реальные сведения, это мошеннические сайты, которые направлены на получение денег обманным путем.
Причины испорченной кредитной истории
Прежде, чем узнать, как улучшить кредитный рейтинг, необходимо понимать, что именно на него негативно влияет. Получив эти сведения, удастся действовать более эффективно, чтобы поднять свой рейтинг и вернуть доверие банков.
По вине заемщика
Согласно статистике, в 95% случаев испорченная КИ – это действие самого заемщика. Информация о выходе на просрочку отображается в КИ. Каждый день долга виден банкам, поэтому нужно пытаться войти в график как можно раньше.
В расчет КИ также идут платежи по поручительству. Если титульный заемщик выходит на просрочку, поручитель должен совершать платежи (Ст. 363 ГК РФ).
Ошибка банка
Иногда банк ошибочно передает сведения в БКИ. Это случается в результате технических сбоев. Наиболее распространенный случай, когда деньги не списались в дату планового платежа, в результате чего образовалась просрочка. Клиент пишет претензионное письмо, требуя списать штрафные санкции, что сотрудники кредитной организации и делают. Но они забывают внести исправительные проводки в КИ, поэтому в рейтинге будет видно, будто заемщик находился на просрочке.
Мошенники
Пострадать из‑за действия третьих лиц можно, если им удастся оформить кредитные продукты на чужое имя и не платить по ним. Такие ситуации рассматриваются в рамках Ст. 159 УК РФ – мошенничество. Требуется длительное судебное разбирательство, чтобы доказать, что должник не является заемщиком, а ссуда была оформлена третьими лицами по подложным документам. Если кредитору удастся доказать, что деньги были оформлены непосредственно заемщиком, то ему придется погашать задолженность и смириться с плохой КИ. Выиграв суд, вносятся все необходимые исправительные проводки, а задолженность списывается на основании исполнительного листа.
Обычно мошенники оформляют микрозаймы в МФО, так как можно подать онлайн заявку без личного присутствия в офисе обслуживания.
Как понять и исправить ошибку в КИ
Получив индивидуальный расчет КИ, пользователь может сделать вывод о том, действительно ли вся информация актуальная и касается именно его. Иногда в результате такой проверки оказывается, что было оформлено несколько кредитов третьими лицами, по которым не совершаются платежи.Если есть неточности, то стоит действовать следующим образом:
Если была ошибка, то ее исправляют. В противном случае необходимо доказывать свою правоту в суде.
ТОП 10: Как можно улучшить свою кредитную историю
Для повышения кредитного рейтинга и улучшения КИ необходимо выполнять несколько простых действий. Они помогут вернуть доверие финансово-кредитных организаций и получать ссуды на более выгодных условиях.
Погашение задолженностей
Все текущие просрочки по кредитам должны быть закрыты. Необходимо изыскать деньги любым образом, чтобы в КИ перестали отображаться сведения, что на человеке висит долг. Только после этого можно начать улучшать свою КИ.
Кредитная карта
Кредитные карты – это эффективный финансовый инструмент, помогающий сформировать или улучшить КИ, так как каждый платеж будет отображаться в БКИ. Не нужно снимать все деньги с кредитки, лучше совершать с ее помощью взаиморасчеты и с определенной периодичностью восстанавливать лимит. Вот основные преимущества этого продукта:
Существует секрет, как не платить банку проценты, но пользоваться кредитными средствами. Необходимо оформить сразу две кредитные карты. Если к моменту окончания льготного периода нет нужной суммы, деньги переводятся с одной карты на другую.
Микрозайм в МФО
Микрофинансовые организации гибкие и предлагают с каждым годом все более выгодные условия кредитования. Постоянные клиенты получают займы практически на тех же условиях, что кредиты в банке. Вот преимущества займов в МФО:
МФО выдают небольшую сумму сроком до 30 дней. Необходимо закрыть около 5‑10 микрокредитов, чтобы улучшить свою КИ и иметь возможность кредитоваться в банках.
Товары в рассрочку
Оформляя товары в рассрочку, покупатели, как правило, работают с банками. На практике рассрочка работает следующим образом:
Сегодня существуют карты рассрочки, которые работают аналогично, но продукт уже оформлен, поэтому не придется ждать решение по заявке.
Рефинансирование или реструктуризация кредита
Это основные программы, которые помогают снизить долговую нагрузку. Рефинансирование – это выдача новой ссуды в счет погашения уже имеющейся. За счет сниженной процентной ставки и увеличенного срока кредитования удается уменьшить размер планового платежа.
Реструктуризация – это пересмотр условий погашения действующего кредита. Обычно увеличивают срок действия договора, чтобы клиенту легче было платить без выхода на просрочку.
Данные программы необходимо оформлять до выхода на задолженность, когда клиент понимает, что не сможет платить по графику. Требуется подать заявление и предоставить документы, подтверждающие объективность финансовых проблем. К уважительным причинам относятся:
Каждый случай индивидуален, но нужно заранее обращаться в кредитный отдел, чтобы сотрудники оформили рефинансирование или реструктуризацию.
Потребительский кредит
Кредит под залог
Кредит под залог недвижимости предоставляется под сниженную ставку, так как риск кредитора минимальный. На весь срок действия договора оформляется закладная. В качестве залога принимаются:
Объекты должны принадлежать заемщику и не быть в залоге. Максимально получить можно 80% от оценочной стоимости залогового объекта.
Специальные программы
Основная программа, которая позволяет помочь с выплатой действующего кредита без выхода на просрочку – кредитные каникулы. Ее суть заключается в снижении планового платежа сроком до 6 месяцев за счет того, что клиент будет оплачивать только проценты без погашения основного долга. Программа подходит тем, у кого временные финансовые сложности.
Банковский депозит
Наличие депозита в банке, где оформляется кредит, повышает вероятность благоприятного исхода. В некоторых банках в условиях кредитного договора прописывается, что при невозможности заемщиком исполнить свои долговые обязательства, кредитор может списать средства с депозита или иных счетов для погашения задолженности. При отсутствии этого пункта деньги могут использоваться с целью закрытия просрочки только в судебном порядке на основании исполнительного листа.
Обращение в суд
Если клиент не виноват в низком рейтинге, а проблема заключается в действиях третьих лиц, бездействии банковских служащих или технической ошибке, то восстановить справедливость можно в судебном порядке. Требуется обладать достаточной доказательной базой, которая включает в себя:
Обязательно необходимо ссылаться на действующие нормы права, чтобы подтвердить свою позицию в суде. Без определенного опыта будет почти невозможно выиграть дело, поэтому рекомендуется нанять адвоката, который будет представлять интересы в суде.
Где взять кредит с плохой кредитной историей
Все зависит от того, насколько низок рейтинг заемщика. Есть несколько организаций, где вероятность одобрения ссуды достаточно высокая.
Это основные организации, которые готовы предоставить деньги в долг и передать сведения о платежах в БКИ. Частные займы не помогут улучшить испорченную КИ, так как физические лица и непрофильные компании не работают с бюро кредитных историй. Обращаясь в «Пойдём!», можно оформить ссуду на выгодных условиях, а состояние КИ практически не влияет на вероятность благоприятного исхода.
Как улучшить свою кредитную историю и не стать жертвой мошенников
Чтобы этого не происходило специально для «Российской газеты» специалист по банковскому сектору, руководитель представительства инвестиционного Фонда ANIF в России Сергей Григорян рассказал, как улучшить свою кредитную историю:
— Обычно о кредитной истории люди вспоминают в ситуациях, когда очень нужны деньги, а банки отказывают в кредите, если у вас плохой рейтинг.
Кредитная история, напомню, это информация о всех кредитах и займах, о фактах банкротства, невыплаченных долгах, штрафах и тому подобное за последние 10 лет. В среднем для исправления плохой кредитной истории потребуется от 15 до 30 месяцев.
Что портит кредитную историю
Испортить кредитную историю (КИ) могут просрочки по платежам, банкротство, наличие долгов и неоплаченных штрафов, частые обращения к КИ, банковские ошибки и мошеннические действия.
В случае с банковскими ошибками или мошенничеством, когда якобы от вашего имени подавались заявки на кредит, надо обращаться в те организации, которые вносили сведения в бюро кредитных историй (БКИ) или в само бюро. И доказывать свою правоту.
Каким-то организациям достаточно будет вашего заявления, чтобы удалить сведения из БКИ, какие-то потребуют решения суда. Несмотря на то, что это может быть достаточно нелегкий путь, решением таких вопросов надо заниматься.
Если кредитная история была испорчена по вашей вине, то остается только длительно и кропотливо ее исправлять. Для этого существует несколько способов.
Кредитная карта
Если в вашей истории не совсем все плохо, вы можете рассчитывать на кредитную карту. Ее получить гораздо проще, чем, к примеру, потребительский кредит.
Кредитные карты могут выдавать с небольшим лимитом в 10-15 тысяч рублей. Пользуйтесь ей по назначению и вовремя вносите платежи. И данные о том, что вы благонадежный заемщик поступят в кредитную историю, а ваш рейтинг будет расти.
Карта рассрочки
Получить карту рассрочки еще проще, чем кредитную. Их предлагают оформить во многих крупных магазинах. И их выдают даже тем, у кого плохая история.
Обычно они имеют небольшой лимит около 15 тысяч рублей. Если вовремя вносить платежи по такой карте, кредитная история тоже будет улучшаться.
Товары в кредит
Практически во всех крупных магазинах сейчас можно приобрести товары в кредит. Возможно, на дорогие вещи с плохой кредитной историей рассчитывать не придется, но, например, микроволновку вполне можно взять. И при своевременном внесении платежей, данные также будут поступать в БКИ и улучшать вашу историю.
Специальные банковские программы
В российских банках начали появляться специальные программы для заемщиков, желающих улучшить свою кредитную историю.
Открытие депозита
Если у вас низкий кредитный рейтинг, вы можете попробовать открыть депозит в банке, в котором хотите потом получить займ. По факту это никак не влияет на вашу историю. Но банк, видя, что у вас на счету есть деньги, может признать вас благонадежным заемщиком.
Закрытие небанковских долгов
Помимо кредитных обязательств в вашей истории отображаются неоплаченные штрафы, долги по ЖКХ, алиментам и так далее. Для того, чтобы улучшить рейтинг, их надо погасить.
Ни в коем случае не нужно обращаться во всевозможные организации, которые обещают за деньги в короткие сроки исправить вашу кредитную историю. Быстро и легально этого сделать невозможно. Значит, вы имеете дело с мошенниками.
Надо учитывать также тот факт, что отказать в кредите могут на основании того, что к вашей кредитной истории обращаются слишком часто. Информация кто именно делает запрос отображается не всегда, но банки могут сделать вывод, что вы постоянно подаете заявки на кредиты в большое количество организаций и вам отказывают.
Для того, чтобы этого избежать не надо подавать заявку сразу в большое число банков. Для начала достаточно одного-двух. Если там отказали, то только в этом случае имеет смысл пробовать получить займ еще раз.
Как исправить кредитную историю?
Жизнь в современном мире сложно представить без столь важных экономических составляющих, как займы и кредиты. Потребительские кредиты, займы на ремонт, лечение, образование, ипотека. Практически каждый человек в нашей стране прибегал к услугам различных кредитных организаций. Для одних, кредиты – возможность решения финансовых затруднений, инструмент достижения необходимых целей, «финансовый старт» намеченного. Для других – долговая яма, тяжелое финансовое бремя, прибегать к которым без критической необходимости, не стоит.
С момента оформления первого кредита на гражданина заводится кредитная история.
Что такое кредитная история?
Кредитная история – документ, содержащий сведения о взаимодействии гражданина с различными кредитными организациями (банки, МФО), а также взятых ранее финансовых обязательствах (выплаченных или действующих): сумма, просрочки (если они есть), дата погашения. Кроме того, в кредитной истории имеется информация о решениях суда по финансовым спорам (алименты, коммунальные услуги и др.), а также сведения о банкротстве физического лица. «Срок годности» кредитной истории составляет 10 лет (с момента закрытия кредита или его списания), после истечения которых она обновляется. Кредитная история состоит из следующих разделов:
титульный (содержит личный сведения гражданина: паспортные данные, налоговый номер, СНИЛС);
основная часть (место фактического проживания и регистрация, информация о суммах и сроках кредита, имеющихся просрочках, изменения в договорах кредитования и т.д.);
дополнительный (включает сведения об организациях, подавших сведения о финансовых обязательствах, а также включает информацию о предприятиях, которые делали запрос на кредитную историю конкретного гражданина).
На основании кредитной истории формируется кредитный рейтинг, благодаря которому кредитная организация принимает решение о выдаче денежных средств конкретному человеку.
Кредитная история является «финансовым лицом» гражданина, гарантом его платежеспособности.
Как узнать свою кредитную историю?
Все кредитные истории хранятся в Бюро кредитных истории (БКИ). Это коммерческие организации, которые собирают данные о кредитовании и создают отчеты о них. Всего в России насчитывается 13 таких организации. Узнать, в какой храниться ваша история можно на сайте госуслуги. Для этого в строке поиска на этом сайте нужно набрать фразу: «Узнать кредитную историю». После этого вам будет доступен список БКИ, детальная история выдается по запросу на сайте этих организации. Бесплатно это можно сделать 2 раза в год.
Почему кредитная история может быть плохой?
Как правило, выделяют 3 основные причины плохой кредитной истории:
1. Нарушение обязательных условий договора кредитования, а именно, сроков.
Как уже было сказано ранее, кредитная история содержит информацию о выданных кредитах и займах. В случае просрочки оплаты,финансовые организации фиксируют нарушения в кредитной истории гражданина. Даже просрочки в несколько дней обязательно указываются банками (МФО) для облегчения своей деятельности и формирования финансовой репутации конкретного гражданина. Не редки случаи, когда гражданин производит оплату по договору кредитования накануне последнего срока погашения платежа. Зачастую, денежные средства зачисляются на счета кредитной организации не сразу, а в течение нескольких рабочих дней. Напрашивается простой вывод: оплачивайте имеющиеся финансовые обязательства заранее, чтобы избежать неприятных ситуаций и порчи кредитной истории.
2. Ошибка сотрудника кредитной организации, выдавшей займ, или технический сбой в системе хранения базы данных БКИ.
В указанную категорию включаются случаи, когда по вине работников банков денежные средства поступают не вовремя или на счет другого гражданина (часто так бывает у однофамильцев, у которых полностью совпадают фамилия, имя и отчество). Для предупреждения подобных ситуаций необходимо отслеживать поступление денежных средств на ваш персональный счет; а при полной выплате кредита (займа) лучше связаться с работником банка и удостовериться (лучше в письменном виде) в полном погашении финансового бремени. Благо, в век информационных технологий совершить эти действия можно в течение нескольких минут, не выходя за порог собственного дома.
Сюда же можно отнести случаи с так называемым «задвоением данных», то есть один и тот же кредит включается в базу данных БКИ дважды. Причинами могут послужить как «человеческий фактор» (ошибка операциониста), так и технические сбои.
3. Мошеннические действия со стороны третьих лиц.
Все чаще мы слышим от своих знакомых и из СМИ о случаях, когда на основании похищения или покупки персональных данных берут кредиты третьи лица. Часто жертвы мошеннических действий узнают о «своих» долгах по факту происходящего гражданского судопроизводства. Повестка в суд является «первой ласточкой» в череде неприятных событий. Как итог: чужой долг, затраты финансовых ресурсов, времени, нервов, испорченная кредитная история.
Существуют также и менее распространенные причины ухудшения кредитной истории. К ним относят:
частые запросы гражданина в банк и отказы. Отказом может послужить: несоответствие запрашиваемой суммы и официальной заработной платы гражданина; оформление запроса сразу в нескольких банках и т.д. Подобные причины могут показаться кредитной организации подозрительными, на что последует отказ в выдаче кредита. Каждый запрос на выдачу займа в любую кредитную организацию отображается и фиксируется в кредитной истории.
частная смена персональных данных конкретного гражданина, как правило, это касается регистрации. У банка возникают сомнения в намерении кредитуемого вернуть долг, а частая смена места проживания станет проблемой для розыска должника.
частое оформление лицом микрозаймов. Как правило, берут подобные займы неблагонадежные клиенты. Процент по подобным кредитам в МФО непомерно велик по сравнению с процентной ставкой, которую предлагают банки. Однако получить денежные средства в МФО значительно проще. Часто займы оформляются с предоставлением только паспорта. Также существуют варианты оформления онлайн-займов. Банк, который дорожит своими деньгами, рассчитывает вернуть кредитные финансовые средства. Зачем ему клиент с низкой финансовой благонадежностью и грамотностью.
судебные разбирательства и неоплаченные небанковские долги (алименты, долги по ЖКХ, штрафы и т.д.).
Как исправить кредитную историю?
На первый взгляд, ответ очевиден: заплатить и спать спокойно. Но не все так просто. Каждая ситуация индивидуальна и требует своего пути решения. Для начала проанализируйте сложившуюся ситуацию. Постарайтесь выяснить, что послужило причиной негативной кредитной истории: вовремя невыплаченный кредит, мошеннические действия в ваш адрес, технические ошибки работников кредитной организации. Для выявления общей картины вашего кредитного положения вам необходимо запросить свою кредитную историю. Ее можно бесплатно запросить раз в полгода. Ознакомьтесь со всеми сведениями, особое внимание уделите указанным персональным данным (ФИО, регистрация, паспортные данные, номер СНИЛС). Обычная опечатка и неверные сведения могут послужить причиной порчи вашей кредитной истории.
При обнаружении ошибок и некорректных сведений необходимо обратиться:
в кредитную организацию, которая внесла неправильные сведения. В этом случае нужно незамедлительно обратиться в банк с заявлением на исправление данных кредитной истории. Срок рассмотрения заявления составляет 30 дней.При обнаружении ошибки кредитная организация вносит изменения в кредитную историю и передает исправленные данные в БКИ.
в БКИ, в отчете которого вами были выявлены сведения, не совпадающие с реальными. Важный момент: БКИ не может самостоятельно выявить ошибки в имеющихся сведениях и в одностороннем порядке решить имеющиеся проблемы. Бюро, в данном случае берет на себя роль посредника между банком и заемщиком в решении возникшей ситуации.
Также внимательно ознакомьтесь со списком выданных кредитов. Действительно ли он совпадает с имеющимися финансовыми обязательствами. Если выявлены займы, которые вы не брали, стоит немедленно обратиться в правоохранительные органы с целью выявления совершенных в ваш адрес мошеннических действий. Заявление необходимо подать в отделение полиции с приложенными распечатками кредитной истории. Обязательно потребуйте талон о принятии вашего заявления. Затем обратитесь в отделение банка, где на ваше имя был взят займ. Подайте письменную претензию с изложенными фактами и талоном подачи заявления в полицию. Попросите копию вашей претензии с указанием отметки о принятии (с указанием должности сотрудника банка, его подписи, даты и печати).
По факту поданного заявления и претензии будут начаты проверки.
В случае, если кредитная история была испорчена по вашей вине, необходимо выполнить следующие действия:
Погасить имеющиеся задолженности перед кредитной организацией.
Прибегнуть к рефинансированию – оформлению нового займа с целью погашения действующих кредитных договоров должника на более выгодных условиях.
Исправление кредитной истории посредством оформления кредитной карты. Для «оздоровления» кредитной истории специалисты рекомендуют прибегать и к подобным методам. При уже подпорченной кредитной истории банки не всегда охотно выдают кредитные карты с большим лимитом, но вам это и не нужно. Достаточно вовремя закрывать банковские платежи, доказывая свою платежеспособность. К тому же сейчас банки предлагают оформлять кредитки с более долгим беспроцентным сроком погашения и повышенным кэшбэком за совершение покупок определенной категории.
Поручительство благонадежного плательщика. Сведения о поручительстве также отображается в кредитной истории. Как известно, поручитель несет солидарную ответственность вместе с заемщиком.
Исправление кредитной истории с помощью оформления займов в микрофинансовых организациях. Данный способ используют в самых сложных случаях, так как займы гражданину с плохой кредитной историей могут дать только МФО. Особенность оформления займов такова, что практически любому человеку выдаются небольшие суммы на относительно небольшой срок, но под большие проценты. Суть этого метода состоит в том, чтобы вернуть деньги МФО в беспроцентный период. Однако, беспроцентный период не всегда предполагает возврат той же суммы, которую брали. При оформлении кредитного договора МФО навязывают страхование, отказаться от которого не всегда получается. Но, это не столь высокая цена для «отбеливание» испорченной кредитной истории должника.
Покупка товаров в кредит или рассрочку. Специалисты рекомендуют брать товар небольшой стоимости. Вовремя внесенные небольшие платежи и полное погашение кредитного договора положительно повлияют на кредитную историю.
Можно ли удалить кредитную историю?
Удаление негативных сведений из кредитной истории гражданина является незаконным. Но, как мы знаем, спрос рождает предложение. Человеку с испорченной кредитной историей может поступить предложение с ее «отбеливанием». Однако, сделать это невозможно. Доверившись обещаниям мошенников, вы рискуете еще больше ухудшить свое финансовое положение. Исправить свою кредитную историю можно только законными способами. Точка.
Подводя итоги, можно выделить следующие важные моменты:
Кредитная история представляет собой документ, содержащий персональные данные заемщика, имеющихся или погашенных займах, просрочках (если они имеются). Срок обновления кредитной истории составляет 10 лет, по истечении которых она обновляется.
Основными причинами плохой кредитной истории являются: нарушение обязательных условий кредитного договора, ошибки сотрудников кредитных организаций или технический сбой в системе хранения базы данных БКИ; мошеннические действия со стороны третьих лиц.
К числу способов улучшения кредитной истории относят: погашение имеющихся долгов; исправление ошибок в кредитной истории; рефинансирование кредита; оформление кредитной карты; займы в МФО; совершение покупок в кредит или рассрочку; поручительство лица с хорошей кредитной историей.
Улучшить кредитную историю можно только законными способами. Удаление негативной информации о заемщике невозможно и противозаконно.
Банкиры рассказали, как улучшить кредитную историю
Многие граждане сталкиваются с тем, что не могут взять кредит из-за того, что предыдущий заем выплачивался с просрочками. Это может стать большой проблемой, если, скажем, человеку нужен кредит на развитие бизнеса или срочную операцию. Bankiros.ru пообщался с представителями финансовой отрасли и выяснил, есть ли шанс улучшить свою кредитную историю (КИ).
Какие факторы могут испортить кредитный рейтинг?
Начальник управления активно-пассивных операций ПАО «РосДорБанк» Максим Волков рассказал, что одним из факторов, влияющих на кредитный рейтинг заемщика, является количество отказов в выдаче кредита. Если клиент обратится сначала в банк, проводящий жесткую кредитную политику, и получит в нем отказ, то он ухудшит свою кредитную историю и может не получить кредит в других, более лояльных банках.
«Чтобы улучшить или хотя бы не испортить текущую кредитную историю, рекомендуем более внимательно относиться к выбору банка, сконцентрировать внимание на надежных и лояльных организациях, которые продолжали наращивать кредитный портфель независимо от ситуации на рынке», – пояснил Волков.
Он также уточнил, что есть банки, которые при отсутствии кредитной истории отказывают в получении кредитов. Но можно избежать этого, взяв небольшой кредит, например, на покупку техники, а через месяц досрочно закрыть его. Далее можно взять второй заем, уже на большую сумму и тоже своевременно погасить его. Таким образом,у человека появится положительная КИ.
Как улучшить кредитную историю?
Генеральный директор ООО «МКК Главный заем» Евгений Чернышов рассказал Bankiros.ru, что возможность улучшить испорченную кредитную историю зависит от нескольких факторов: есть ли незакрытые кредиты или займы, насколько существенные нарушения графика оплат были допущены в прошлом, какой срок прошел с момента нарушения кредитных обязательств.
«Наибольший шанс исправить КИ есть у заемщиков, которые все же самостоятельно погасили задолженность, пусть и с просрочками», – сказал он.
Кому точно больше не выдадут кредит?
По словам Волкова, улучшить или создать положительную КИ может практически каждый, за исключением банкротов.
Как улучшить кредитную историю быстро
Между кредитной историей и одобрением кредита есть прямая связь. Чем хуже история, тем меньше шансов получить деньги. Есть обстоятельства, при которых получить кредит не выйдет — это наличие действующих просрочек и непогашенная судимость. В остальных случаях шанс получить кредит есть.
Рассказываем, что портит кредитную историю, из-за чего можно получить отказ в банке, и как получить деньги под самый низкий процент даже с плохой КИ.
Что портит кредитную историю и приводит к отказу?
Чтобы не испортить КИ, не нужно идти в банк с открытыми просрочками. Если вы давно не платите по кредитам, банки и даже брокер не будут с вами работать. Погасите просрочки и потом приходите в банк.
Неуплаченные налоги и штрафы тоже считаются открытыми просрочками. Не забудьте проверить, есть ли неоплаченные штрафы за превышение скорости или задолженности по коммунальным платежам перед тем, как подавать заявку на кредит.
Учитывайте, что банки смотрят и на другие пункты кредитной истории.
Наличие исторических просрочек
Исторические просрочки — это просрочки, допущенные в прошлом. Даже если вы их успешно закрыли, банк всё равно их видит и учитывает в итоговом решении.
Исторические просрочки не так страшны, как текущие, они не ставят крест на кредитной истории. Однако не все банки готовы рисковать и сотрудничать с людьми, которые ранее нарушали сроки платежей.
Массовая подача заявок на кредит
Частая ошибка — заемщик открывает сайты известных банков и начинает оставлять заявки. Или же заходит на сайт-агрегатор (например, Банки.ру), заполняет анкету с желаемым ежемесячным платежом и сроком кредитования, и отправляет в рассылку сотням банков. Когда поступает три отказа подряд, остальные банки начинают отклонять заявку автоматически.
Делать рассылку можно, только если кредитная история безупречна. Все банки будут одобрять заявку, а вы просто выберете лучшие условия.
Досрочное погашение кредита
Досрочно выплатить заём — мечта любого, кто брал деньги в кредит. Но для банка это потерянная прибыль. Банк уже рассчитал, что получит определенное количество процентов за выданные деньги, а заемщик всё портит — выплачивает кредит досрочно. Неудивительно, что банк не захочет работать с ним в будущем.
Шанс получить кредит в таких условиях есть, но и по этой причине тоже могут отказать.
Обращения в МФО (микрофинансовые организации)
Банки рассматривают заемщика как ненадежного, если видят, что в истории много микрозаймов. В такой ситуации лучшее решение — предоставить банку залог, который будет гарантом выполнения кредитных обязательств.
Ошибки в кредитной истории
Причиной отказа может стать простая ошибка в КИ. Кредиты оформляют люди, которые ошибаются. Кредитный специалист написал «Свиридов» вместо «Сверидов», — и вот на ваше имя уже зарегистрирован кредит, о котором вы даже не знали.
Подобные ошибки случаются часто. Ежегодно проходят сотни судов о списании кредитов, которые были оформлены по ошибке.
В статье «Какая просрочка портит кредитную историю?» мы писали про виды просрочек и последствия долга.
Как улучшить кредитную историю?
Приводим способы, с помощью которых можно повысить шанс на получение кредита.
Способ 1. Сделайте паузу
Сделайте перерыв на один-два месяца и возобновите попытки, но не делайте это массово. Подавайте единичные заявки и дожидайтесь ответа в каждом банке. Если отказы продолжат поступать — обратитесь к кредитному брокеру, он проанализирует текущие программы банков и подберет лучшие условия.
Способ 2. Проверьте кредитную историю
Возможно, у вас в истории есть ошибка, которая мешает получить кредит. Проверить кредитную историю на ошибки можно самостоятельно, направив запрос через сайт Госуслуг. В ответ на запрос вы получите список кредитных бюро, в которых хранится ваша кредитная история. В России таких бюро 13 и кредитная история может быть в любом из них.
Когда получите список кредитных бюро, направьте запрос на просмотр кредитной истории. Это можно сделать бесплатно два раза в год. Минус такого подхода в том, что через Госуслуги вы будете ждать ответ не меньше месяца. Если кредитная история нужна срочно — можете заказать услугу по анализу кредитной истории в МБК. Вас проконсультирует финансовый специалист и вы получите кредитную историю на руки.
Способ 3. Обеспечьте залог
Если кредитная история очень плохая и банки соглашаются дать кредит только под высокий процент, можно предоставить что-то в залог взятого кредита. Залоговые кредиты самые выгодные на рынке, потому что они позволяют получить максимальную сумму с минимальной ставкой.
Способ 4. Обратитесь к посреднику
Никто не даст информацию по кредитным условиям банков, кроме кредитных брокеров. С МБК вы подберете комфортную ставку, ежемесячный платеж и избавитесь от необходимости бесконечно ходить по банкам. Брокер сам проведёт переговоры и добьется нужных вам условий, останется только подписать договор и получить деньги.
Способ 5. Проверьте исторические просрочки
Если отказали из-за исторической рассрочки, нужно найти банк, который работает с историческими просрочками. Сделать это также можно через МБК — у нас есть информация обо всех банках на рынке и которые работают с историческими просрочками. Можно будет выбрать удобный процент и ежемесячный платёж.
Читайте статью «Как быстро получить кредит с плохой кредитной историей», где мы также делимся советами по улучшению КИ.
Заключение
2. Чтобы проверить недочеты по этим пунктам, закажите отчёт о кредитной истории через Госуслуги или воспользуйтесь услугой по предоставлению открытой кредитной истории на руки.
3. Если хотите получить выгодные условия по кредиту или рефинансированию — рассмотрите вариант предоставления залога. Это поможет, если банки отказываются с вами сотрудничать.
Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер.
Улучшение кредитной истории
«Кредитный доктор» — это индивидуальная программа улучшения Вашей кредитной истории.
Если вы испортили свою кредитную историю, то в большинстве банков получить кредит наличными будет практически невозможно, а это в свою очередь не позволит вам исправить свою кредитную историю.
И если у вас не получилось взять кредит в банках, которые редко отказывают, то вырваться из замкнутого круга вам поможет программа «Кредитный доктор» от Совком Банка.
Данная программа «Кредитный доктор» индивидуальна, и подстраивается под вашу текущую ситуацию и возможности. Шаг за шагом ваша кредитная история будет улучшаться, при своевременном и полноценном исполнении взятых на себя обязательств.
Для участия в программе вам нужно:
Три шага к улучшенной кредитной истории:
Шаг первый: «Кредитный доктор»
Кредитный продукт | Кредитный доктор, программа №1 | Кредитный доктор, программа №2 |
---|---|---|
Сумма кредита | 4 999 руб. | 9 999 руб. |
Срок кредитования | 3 или 6 мес. | 6 или 9 мес. |
Годовая ставка, % | 33,3 % | 33,3 % |
Что включает продукт? | Карта MC GOLD «Золотой ключ Кредитный доктор» Страхование от НС на 50 000 рублей | Карта MC GOLD «Золотой ключ Кредитный доктор» с защитой дома «классика» |
Также вы получите консультацию по состоянию кредитной истории и рекомендации по ее улучшению от специалистов в офисе банка — БЕСПЛАТНО!
Шаг второй: Денежный кредит «Деньги на карту»
На данном этапе вы получите гарантированные деньги для безналичного расходования.
Как улучшить кредитную историю
Как это не странно, не заработная плата является основным критерием для одобрения или отказа в выдаче кредита. Кредитная история или, как еще называют «Кредитный рейтинг», является главным критерием для принятия решения о выдачи кредита. И так:
14 способов улучшить кредитную историю, если она испорчена:
Главный и основной способ улучшения кредитной истории — получить и вернуть взятый кредит или займ в оговоренные сроки.
Далее внимательно изучите все 14 способов и выбирайте тот, что подходит именно Вам:
Способ №1 —Оформляем кредитную карту.
Для улучшения КИ, расплачивайтесь картой в магазинах в течение месяца, а потраченные средства возвращайте в льготный период с заработной платы до 25 числа текущего месяца. Следующую активацию кредитной карты делайте с 1-ого числа следующего месяца. Так Вы будете улучшать кредитную историю бесплатно, т.к. банк зафиксирует взятие кредита и его возврат.
Способ №2 — через микрокредит на минимальный срок.
МКК также как и банки передают отчеты в БКИ об успешно закрытых кредитах. Как только Вы закрываете кредит, отчет направляется в БКИ. Так можно быстро подправить свою кредитную историю.
Список других популярных МКК выдающих займ на карту
Способ №3 — Если у Вас очень плохая кредитная история:
“е-Капуста” (ООО “Русинтерфинанс”) – В своем роде единственный сервис, который одобряет займы практически всем. Нашему клиенту с очень плохой кредитной историей отказали во всех банках и микрофинансовых компаниях, однако в “е-Капуста” одобрили 2000 рублей, что уже позволило запустить исправление кредитной истории.
Способ №4 — Микрокредит под 0%
Еще один способ улучшить кредитную историю бесплатно – это микрокредит под 0%.
В нашей подборке только лицензированные МКК. Остерегайтесь недобросовестных посредников, которые под видом МКК оформляют платные подписки, получив данные Вашей банковской карты. Всегда проверяйте наличие лицензии.
Список других МКК выдающих первый займ без процентов
Способ №5 — Кредит наличными до 100 тыс. руб.
Если нет открытой просрочки по кредиту, то можно использовать кредит наличными от 50 до 100 тыс. руб. взятый сроком от 6 до 9 месяцев. Таким образом Вы создадите свою кредитную историю “положительных” своевременных платежей. Но кредит одобряют, только если не было больших просрочек.
Способ №6 — Рефинансирование кредитов.
Если у Вас несколько кредитов, то рефинансирование позволит Вам снизить ежемесячные платежи. Однако одобрение на рефинансирование получают заемщики, которые не допускали просрочек по своим текущим кредитам последние 6-9 месяцев.
Способ №7 — Не покупайте улучшение кредитной истории за деньги, если Вам предлагают.
Способ №8 — Бесплатно узнаем свой кредитный рейтинг
Часто в кредитной истории закрадывается ошибка и Вам нужно проверить свою кредитную историю на предмет ошибок.
Пример отчета полученного бесплатного смотрите здесь.
Способ №9 – Снизить уровень предельной долговой нагрузки (ПДН)
Банки отказывают в выдаче кредита, если у Вас высокий показатель предельной долговой нагрузки. Речь идет о соотношении официальной зарплаты к ежемесячным платежам по имеющимся кредитам. Это значит, что 50% Вашего подтверждённого дохода должно хватать на обслуживание текущих и запрашиваемого (нового) кредита.
Поэтому перед подачей заявки на кредит учитывайте ПДН. Чем он ниже, тем лучше. Если он меньше 30 процентов, вы легко сможете взять кредит для различных целей, в том числе и ипотеку.
Способ №10 – Вы закрыли все кредиты, а новые кредиты не дают
Дело в том, что банки и МКК в 90% случаях не отправляют информацию в БКИ о закрытии кредита если была просрочка более 30 дней. Вам необходимо получить свою кредитную историю в БКИ. Если действительно окажется, что кредит числится незакрытым, нужно оформить официальный запрос в БКИ с просьбой поставить отметку о закрытии кредита. Идеально при этом приложить справку из банка, но не обязательно.
Способ №11 – Прошло более 10 лет, а кредиты не одобряют
Действительно кредитная история удаляется через 10 лет, но есть одно условие, если субъект кредитной истории не делал запросы на получение кредита в течение 10-ти лет. Многие не учитывают этот нюанс и считают неправильно свои 10 лет.
Способ №12 – Прошли процедуру банкротства, как улучшить КИ?
Первое – нужно убедится, что в кредитной истории стоит отметка, что Вы прошли процедуру банкротства.
Второе – подождать 5 лет и только после этого Вам будут одобрять небольшие суммы в банках. (ПДН 10-15% от дохода)
Третье – 7-9 месяцев своевременно оплачивать небольшой кредит и закрыть досрочно.
Банкротство – это очень серьезный статус и мы его крайне не рекомендуем. Он может быть оправдан только при очень большой сумме долга. На наш взгляд целесообразно рассматривать банкротство, если долг превышает 10 млн. рублей.
Способ №13 – Прошел срок исковой давности (3 года)
Восстановить кредитную историю невозможно без закрытия текущих долгов. Даже если по ним вышли сроки исковой давности. У Вас два варианта, подождать 10 лет или договариваться с банком, закрывать все долги и тогда кредитная история будет восстановлена.
Способ №14 – Вернули долг через ФССП
Если кредит был закрыт через ФССП, то нужно самостоятельно направить запрос в БКИ с просьбой отметить в КИ закрытие кредита. БКИ в течение 30-ти дней свяжутся с банком, подтвердят закрытие кредита и внесут необходимые отметки в Вашу кредитную историю.
Вот так выглядит официальный запрос в НБКИ (самое крупное БКИ в России) https://www.nbki.ru/documents/pravo/osp1fiz.pdf
Отправлять его нужно по адресу указанному здесь https://www.nbki.ru/serviceszaem/spor/
Если у Вас остались вопросы, применительно к Вашей ситуации
Задавайте их кредитному эксперту ниже в форме обратной связи с подробным описанием. Рекомендации эксперта бесплатные и будут направлены Вам на почту.
Реально ли улучшить кредитную историю? Рассказываем как
Почему трудно исправить кредитную историю?
Если у вас плохая кредитная история, вы можете ее улучшить, если воспользуетесь одним из предложенных советов.
Понятие плохой кредитной истории — очень относительное. На самом деле, банки не считают кредитную историю плохой, если у заемщика есть просрочки по действующим или погашенным кредитам до 30 дней. Это считается вполне нормальным явлением и лишь незначительно может повлиять на итоговую процентную ставку по кредиту.
Гораздо сложнее исправить кредитную историю, в которой есть просрочки от 30 до 90 дней. Даже такую КИ еще можно исправить. Если же у заемщика есть непогашенный кредит с просрочкой более 90 дней, передачей долга коллекторам, взысканием через суд и судебных приставов, то исправить КИ будет в разы сложнее.
Зачем улучшать кредитную историю?
Если вы уверены, что в ближайшие 15 лет вам не понадобятся услуги банков и микрофинансовых организаций, то не нужно пытаться улучшить кредитную историю. По истечению 15 лет все записи в БКИ обнулятся и ваша кредитная история будет белой, как лист бумаги. Этот вариант можно отнести к самому длительному, но единственному способу исправления очень плохой кредитной истории.
Улучшение кредитной истории может понадобиться, если вы планируете в ближайшее время взять кредит в банке. Например, для получения крупного займа, автокредита или ипотеки нужна положительная кредитная история.
На какие сферы жизни может повлиять плохая кредитная история?
Во-первых, это невозможность взять кредит, получить нужную сумму денег в долг.
Во-вторых, человек не сможет стать созаемщиком, поручителем по чужому кредиту, например, родителей или детей.
В-третьих, плохая кредитная история может помешать занять новую должность, получить заветную работу и т.п. В некоторых организациях при приеме на работу проверяют кредитную историю соискателя вакансии. Если он не соответствует стандартам, человеку отказывают в должности.
Плохая кредитная история может негативно отразиться на повседневной жизни человека, не говоря уже о возможности брать деньги в долг.
Что влияет на кредитную историю?
Влияние на кредитную историю оказывает любое действие заемщика, связанное с кредитной организацией. Например, если человек оставил заявку в интернете на получение кредита, то запись об этом обязательно появится в его кредитной истории.
Некоторые действия клиента негативно влияют на кредитную историю, другие — позитивно.
Негативно влияют на нее просрочки по платежам, невыплата кредита, обращение банком в суд и т.п. Негативно могут повлиять слишком частые обращения за займом.
Положительно на КИ влияют погашенные займы, внесение платежей без просрочек.
Как узнать свою кредитную историю?
Узнать свою кредитную историю проще простого. Вы можете сделать это платно или бесплатно несколькими способами:
Как улучшить свою кредитную историю?
На самом деле вариантов улучшения кредитной истории очень много и они сильно варьируются в зависимости от запущенности ситуации. Рассмотрим каждый случай более подробно.
Оформление кредитной карты и пользование ею
Этот вариант подойдет для тех, у кого есть просрочки от 5 до 30 дней и желание улучшить кредитную историю в долгосрочной перспективе. Заемщику нужно оформить кредитную карту и пользоваться ей, своевременно погашая задолженность.
Улучшение кредитной истории в этом случае будет не сиюминутным, поскольку заемщику потребуется время для оформления карты, использования. Примерно за 4-8 месяцев постоянного использования кредитная история улучшится.
Рефинансирование кредитов в один
Если вы являетесь заемщиком сразу по нескольким кредитам и постоянно допускаете просрочки, задерживаете выплаты, то отличный шанс улучшить кредитную историю и минимизировать кредитную нагрузку – оформить рефинансирование в банке.
Благодаря этому продукту вы сможете объединить все действующие кредиты в один и платить всего 1 раз в месяц. При этом сумма платежа будет меньше, чем по прошлым займам. Так, вы сохраните кредитную историю на прежнем уровне, а в будущем улучшите ее за счет своевременного погашения. Это будет легко сделать, ведь платеж будет меньше и всего 1.
Программа «Кредитный доктор» от Совкомбанка
Если вы являетесь заемщиком с просрочками от 30 до 90 дней, то для улучшения кредитной истории вам подойдет программа, созданная Совкомбанком — Кредитный доктор.
Благодаря этой программе клиент получит несколько поэтапных кредитов на разные суммы и сроки. Вас программа рассчитана примерно на год. В конце прохождения банк гарантирует заемщику одобрение кредита на крупную сумму по стандартным условиям для клиентов Совкомбанка.
Отзывы на эту программу в интернете неоднозначные. В основном из-за первого шага программы. Если опустить все нюансы, программа Совкомбанка вполне рабочая и стоит внимания. Однако работает она только внутри Совкомбанка. Шансы получить кредит в Совкомбанке после прохождения программы возрастают, но не являются 100% ми. Шансы получить кредит в других банках после программы Кредитный доктор от Совкомбанка остаются на том же уровне.
Улучшение КИ через онлайн-займы
Если ваши просрочки по кредиту перешли предел в 90 дней, у вас есть суды или исполнительные производства в ФССП, вы все еще можете попытаться улучшить кредитную историю с помощью микрофинансовых организаций. Конечно, не стоит рассчитывать, что банки одобрят впоследствии кредит, нет, но те же МФО будут кредитовать без проблем.
Программы по исправлению КИ в интернете предлагает компания Займер, Платиза. Суть заключается в поэтапном предоставлении нескольких займов на разные суммы и сроки. Заявку одобряют всем заемщикам, которые обратились, невзирая на испорченность их кредитной истории.
К концу программы улучшения КИ в бюро кредитных историй появляется 4 положительные записи о погашении займов, а кредитор заносит клиента в список постоянных заемщиков и кредитует на стандартных условиях.
Как улучшить кредитную историю
В сегодняшних условиях термин «кредитная история» из узкоспециального превратился в общеупотребимый. В некоторых случаях он заменяется на схожее по смыслу понятие «кредитный рейтинг». Частое использование этого термина объясняется достаточно просто – он выступает одним из ключевых критериев оценки потенциального заемщика со стороны банка или микрофинансовой организации.
Учитывая популярность оформления различных видов ссуд и займов, становится понятным, почему крайне важно иметь положительное реноме для различных финансовых учреждений. Не удивительно, что многие заемщики, которые попадали в сложную финансовую ситуацию, предпринимают серьезные усилия для того, чтобы улучшить испорченную кредитную историю.
Что такое кредитная история
Под кредитной историей (КИ) понимается информация о заемщике, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо, описывающая его взаимоотношения с различными финансовыми организациями. Различают положительную и отрицательную КИ. Первая выступает аргументом в пользу сотрудничества с данным клиентом, а вторая нередко выступает причиной отказа в выдаче кредита или микрозайма.
Кредитная история или кредитный рейтинг обычно включают следующие сведения о заемщике:
При обращении в финансовую организацию не рекомендуется утаивать информацию о существовавших ранее или текущих проблемах во взаимоотношениях с банками или МФО. Предоставленные клиентом данные проверяются, а выявление обмана наверняка приведет к отказу в оформлении кредита.
Проблемная кредитная история заемщика резко снижает вероятность положительного решения при попытке взять кредит в банке. Для микрофинансовых организаций этот фактор также выступает аргументом против сотрудничества с потенциальным клиентом, хотя и не играет такой серьезной роли. В любом случае, возможностью улучшить кредитный рейтинг пренебрегать не стоит, так как это существенно увеличивает возможности заемщика на сегодняшнем финансовом рынке.
Причины плохой кредитной истории
Основными причинами для внесения в кредитную историю сведений, негативно влияющих на репутацию заемщика, являются:
Принимая решение о том, как лучше и эффективнее осуществлять улучшение кредитной истории, необходимо сначала узнать ее. Дело в том, что далеко не всегда КИ бывает испорчена по вине самого заемщика. В некоторых случаях просрочки в платежах связаны с техническими проблемами банка или незаконными действиями мошенников.
Как узнать свою кредитную историю
Сегодня получить сведения о собственной кредитной истории достаточно просто. Для этого необходимо воспользоваться одним из следующих способов:
Учитывая распространенность мошеннических схем, связанных с оформлением кредитов на подставных лиц, рекомендуется проверять кредитную историю, как минимум, 1 раз в год. Это позволит оперативно выявить возможные проблемы и принять необходимые меры для исправления ситуации.
Способы улучшения кредитной истории
Главный и самый эффективный метод исправления проблемной кредитной истории – это закрытие существующих долгов и соблюдение финансовой дисциплины при обслуживании вновь взятых. Однако, сначала рекомендуется внимательно изучить КИ на предмет присутствия в ней ошибок.
Вариант №1. Исправление ошибок в КИ
Проще всего исправить кредитную историю в том случае, если она содержит ошибочные сведения о заемщике. В подобной ситуации требуется обратиться в банк, предоставивший неправильные данные, для того, чтобы он внес в БКИ достоверную информацию. В противном случае, улучшить финансовую репутацию вполне реально, обратившись в суд. Однако, в большинстве случаев этого не требуется, так как банки обычно без проблем вносят необходимые исправления.
Длительное судебное разбирательство попросту невыгодно для них, так как ошибочность представленных сведений легко установить. Кроме того, при выявлении подобных действий со стороны финансовой организации ей грозят серьезные дополнительные санкции, в том числе выплата морального ущерба, нанесенного клиенту.
Вариант №2. Использование онлайн-сервисов и кредитных программ
В ситуации, когда данные проблемной кредитной истории являются верными, для исправления положения требуется намного больше усилий и времени. Сегодня существует несколько специализированных сервисов и кредитных программ, которые предлагают услуги финансовых консультантов, направленные на улучшение рейтинга заемщика.
В качестве примера можно привести онлайн-сервис Прогресскард, разработанный одноименной микрофинансовой организацией, и программу «Кредитный доктор» от ПАО Совкомбанк. В первом случае клиент совершает все действия дистанционно по интернету, а во втором – требуется посещение офиса банка и заключение договора.
Суть подобных программ и сервисов достаточно проста – проблемный заемщик получает и возвращает в срок различные виды кредитов. Естественно, такие его действия положительно отражаются в кредитной истории.
Вариант №3. Погашение текущих займов
Наличие невыплаченных займов является наиболее серьезным нарушением финансовой дисциплины и самой частой причиной, по которой не дают новые кредиты. Поэтому крайне важно закрыть всеми возможными способами имеющиеся долги.
Совет. Попытка исправить кредитную историю не должна превращаться в финансовую пирамиду. Брать займы под более высокий процент только для того, чтобы отдать оформленные ранее ссуды, нецелесообразно.
В первую очередь следует гасить мелкие долги по кредитным картам, перед микрофинансовыми организациями, так как именно они предполагают наиболее высокие проценты и крупные штрафные санкции. Оптимальный вариант – договориться о реструктуризации кредита с банком или МФО, клиентом которой заемщик является. Не менее привлекательный способ – рефинансирование задолженности на выгодных условиях в другом финансовом учреждении.
Вариант №4. Улучшение КИ с помощью кредитной карты
Сегодня улучшить кредитную историю можно при помощи онлайн оформления обычной кредитной карты. Многие банки, например, Тинькофф Банк, уже упомянутый Совкомбанк, ОТП Банк, готовы оформлять карточки даже тем заемщикам, которые имеют проблемный рейтинг.
Важным плюсом этого варианта выступает возможность получить пластик быстро, воспользовавшись для этого онлайн-заявкой на кредит. Решение по подобным сделкам обычно принимается в течение дня, а в некоторых случаях – спустя 10-15 минут после отправления заявки.
Серьезным преимуществом улучшения КИ при помощи карты выступает тот факт, что такой способ может быть использован многократно. Главное при этом – четко соблюдать сроки обязательных выплат по карточному кредитному лимиту.
Вариант №5. Микрозайм на короткий срок
Проблемная кредитная история не является препятствием при оформлении микрозайма в большинстве работающих сегодня МФО. Однако, для повышения рейтинга рекомендуется получать небольшие микрокредиты на 1-2 недели, что не приведет к необходимости выплаты больших процентов.
Используя этот способ, следует помнить два главных правила. Во-первых, аккуратно соблюдать сроки текущих выплат. Во-вторых, ни в коем случае не брать новый микрокредит, чтобы отдать старый, тем более, под невыгодный процент.
Вариант №6. Открытие депозита
Этот способ повышения финансовой репутации не влияет на кредитную историю напрямую, но помогает улучшить отношения с конкретным банком. Большинство кредитных организаций предлагают более выгодные условия для собственных клиентов. Поэтому открытие депозита увеличивает шанс на одобрение кредита даже при наличии финансовых проблем в прошлом.
Дополнительным преимуществом выступает создание определенного денежного резерва, размещенного в банке в виде вклада. Информация об этом также положительно влияет на возможность оформления кредита. Кроме того, в случае повторного возникновения проблем, размещенные на депозитном счету средства могут быть использованы для недопущения просрочек по выплатам.
Вариант №7. Получение товарного кредита
Как правило, при оформлении покупки в кредит к заемщику предъявляются крайне лояльные требования. Поэтому товарный займ оформляется даже проблемным покупателям. Однако, сведения о нем также вносятся в КИ.
Совет. Нередко проценты по товарным кредитам сопоставимы с теми, что устанавливаются МФО. Поэтому следует внимательно изучать предлагаемые продавцом условия.
Поэтому одним из популярных вариантов повышения кредитного рейтинга выступает товарный кредит. Естественно, заемщик должен своевременно совершать все необходимые платежи в процессе обслуживания займа.
Вариант №8. Обоснование объективности финансовых трудностей
Проблемный заемщик имеет право обратиться в конкретный банк с целью доказать объективность имеющихся у него финансовых проблем. Если их возникновение связано, например, с потерей работы или болезнью, клиент получает возможность произвести реструктуризацию кредита.
Кроме того, в подобной ситуации увеличивается шанс на одобрение нового займа. Следует понимать, что кредитная история клиента в данном случае улучшается только в конкретной финансовой организации, так как рейтинг заемщика в БКИ остается неизменным.
Где взять займ с плохой КИ
Плохая кредитная история значительно снижает вероятность получения кредита в банке. Тем не менее, она не равна нулю, а для одобрения сделки потребуется:
Но даже при выполнении всех перечисленных условий рассчитывать на низкий процент, серьезную сумму и длительный срок кредитования достаточно сложно. При обращении в МФО фактор плохой кредитной истории не имеет такого серьезного значения. Вместе с тем, для проблемных заемщиков со стороны микрофинансовых организаций также устанавливается:
Важно понимать, что ответ на вопрос, можно ли получить кредит в банке или МФО, в значительной степени зависит не только от параметров кредитной истории, но и от грамотных действий потенциального заемщика. Воспользовавшись приведенными выше способами повысить собственный кредитный рейтинг, клиент финансовой организации может заметно увеличить вероятность одобрения сделки, причем на более выгодных условиях.
Как исправить плохую кредитную историю?
Банки не обязаны сообщать клиентам о причине отказа в кредите. Но чаще всего отказ в выдаче денег происходит из-за плохой кредитной истории. Если были длительные просрочки или частые обращения в банк за кредитной помощью, то получить одобрение заявки крайне сложно. Чтобы все-таки оформить кредит, нужно знать, как исправить кредитную историю. Мы расскажем, какие способы для этого можно использовать.
Что такое кредитная история?
Кредитная история – это информация о кредитополучателе, которая хранится в виде отчета в бюро кредитных историй. В эту информацию входят – количество оформленных кредитов или займов, организации, которые выдавали деньги, точная кредитная сумма, а также длительность просрочек по платежам.
Такой отчет появляется, когда гражданин РФ:
То есть данные в бюро кредитных историй передают не только банки, но и МФО, кредитные кооперативы и другие организации. Данные об оформленных кредитах хранятся 10 лет.
Если кредитной истории нет в принципе, то это не положительно влияет на оценку заявки на кредит. В таком случае не понятно, что ждать от кредитополучателя – будет ли он ответственно относится к выплатам или нет.
Банки запрашивают данные у бюро кредитных историй только с согласия заявителя. Обычно при подаче заявления на ссуду нужно обязательно разрешить эту операцию. Но каждый россиянин имеет право самостоятельно получить личный отчет из бюро КИ. По законодательству два раза в год можно отправлять запрос на бесплатное получение информации. Сверх обозначенного лимита информация предоставляется платно.
Запрос можно отправить через сайт госуслуг или на официальном портале Центрального банка РФ. Стоимость платного запроса колеблется в районе от 500 до 1000 рублей. Точная цена зависит от организации.
Как можно испортить кредитную историю?
Чтобы знать, как улучшить испорченную кредитную историю, нужно понимать основные причины ухудшения КИ. Самые распространенные причины:
Почему важно знать, как быстро улучшить кредитную историю?
Очевидный ответ – чтобы можно было оформить кредит после отказа в нем. Но нужно понимать, что в бюро кредитных историй может попасть ошибочная информация. То есть клиент может быть дисциплинированным плательщиком, но по ошибке в отчет попадет совсем другая информация.
Возможные причины передачи ошибочных сведений:
Чтобы доказать, что данные в отчете – ошибочные, важно всегда сохранять чеки при оплате долга, а также обязательно брать справку о полном погашении кредитной суммы.
Как исправить плохую кредитную историю?
Сделать это трудно, но не невозможно. Можно попробовать несколько способов:
Ниже мы расскажем, про тонкости каждого способа.
Кредитные карты и карты рассрочки
Как улучшить кредитную историю после просрочки с помощью обращения в банк? Схема действует так. Можно взять ссуду на небольшую сумму и погашать ее без просрочек. Таким образом можно показать, что клиент начал ответственно относится к выплатам, и ему можно доверить деньги.
Оформить потребительский кредит или, к примеру, ипотеку с плохой КИ не получится. А вот взять кредитку или карту рассрочки можно. К выдаче этих продуктов банк относится лояльно. Тем более, их можно оформить без справок о зарплате, что ускоряет и упрощает процедуру.
Если оформлять кредитку, то лучше выбирать карточки с льготным периодом. Так можно изменить КИ без существенных расходов. Если выбирать карту рассрочки, то нужно помнить, что с ее помощью можно только делать покупки. Операция по обналичиванию запрещена.
В банках есть и специальные программы по «реанимации» КИ. Они предполагают такую же механику: нужно оформить небольшой кредит, а затем вовремя погасить его. Если речь идет не о возобновляемой кредитке, а о кредите наличными, то нужно оформить не одну ссуду, а несколько.
Рефинансирование
Рефинансирование, или перекредитование, – это оформление нового кредита для погашения старого. При этом у нового займа условия более выгодные – более низкая процентная ставка, другая валюта или дополнительные бонусы для клиента.
Как исправить кредитную историю после просрочек с помощью рефинансирования? Если причина отказов в финансовой помощи – это несколько параллельных кредитов, то можно объединить их в один с помощью перекредитования. Эта услуга поможет:
Банки согласятся на рефинансирование только в том случае, если просрочка по первоначальному долгу не превышает 30 дней. Для рефинансирования нужны будут такие документы:
К рефинансированию лучше прибегать еще до просрочек. Еще один способ не попасть в долговую яму, обратиться в банк за реструктуризацией. Это изменение условий кредитования текущего предложения.
Микрозайм
Если банки отказывают в ссудах даже на небольшую сумму, можно обратиться в другие кредитные учреждения. Можно улучшить кредитную историю с помощью МФО.
Обращение за займами – это крайний случай. К нему стоит прибегать, когда все остальные способы уже испробованы. Нужно понимать, что частые обращения в МФО не красят репутацию заемщика. Хотя при этом МФО передают сведению в бюро КИ. Соответственно, если вносить платежи вовремя, то это положительно скажется на личном финансовом рейтинге.
Другие способы улучшения КИ
Бонусом для банковских учреждений будет оформленный депозит. Это значит, что у клиента есть сбережения, которые можно пустить на погашение долга. Оформленный депозит или брокерский счет может улучшить условия кредитования.
Еще один способ изменения КИ – оформление дебетовых карт с овердрафтом. Про кредитки и карты рассрочки мы уже писали, а про овердрафт – нет. Хотя дебетовую карту с овердрафтом получить легче, чем кредитку.
Еще один способ продемонстрировать банку свою ответственность и дисциплину – купить товар в рассрочку. Данные о погашении рассрочки тоже идут в отчет о КИ.
6 рабочих способов, как быстро улучшить свою кредитную историю
Обзор рабочих способов улучшить кредитную историю
Перед тем как приступить к действиям по исправлению репутации, необходимо понять причины недовольства банков и разработать план действий, как улучшить кредитную историю, если она испорчена.
О степени испорченности КИ можно судить из специальной выписки с информацией из Бюро кредитных историй. Запрос можно оформить через банк или уточнить информацию онлайн, используя интернет-ресурс Центробанка, пользуясь кодом субъекта, если он известен.
Следующие причины могут привести к признанию КИ неудовлетворительной:
Помимо причин, виновником которых стал сам человек, иногда и банки допускают ошибки. Например, технические ошибки при зачислении средств ведут к автоматической задержке, которая выливается в образование просрочки.
Как и всякий другой документ, кредитная история может содержать неверные сведения из-за ошибок при передаче данных от банка в БКИ. В данном случае требуется обратиться в банк и потребовать исправления сведений.
Оформите кредитную карту
Самый простой и наименее затратный способ исправления репутации – оформить кредитку в банке, предъявляющем минимальные требования к заемщикам. Получить кредитку можно в банке, занятом активным привлечением новых клиентов или продвижением нового кредитного продукта. Получить кредитную карту моментального выпуска довольно легко, и времени процедура оформления занимает немного.
Важно, чтобы с момента активации в течение нескольких месяцев держатель пластика активно расплачивался им и своевременно восполнял баланс.
Если есть выбор из нескольких доступных предложений, рекомендуется обратить внимание на следующие моменты:
Если быстро восполнять средства, потраченные с карточного счета, можно обойтись без начислений процентов, пользуясь преимуществами бесплатного периода. Необходимо контролировать крайний срок пополнения баланса в рамках беспроцентного периода.
Из известных в РФ банков проще всего получить кредитку с испорченной репутацией в банках Тинькофф, Альфа-Банк, Восточный банк.
Если возникают сложности с получением карточки с большой заемной суммой, рекомендуется запрашивать меньшую сумму (например, на 10–15 тысяч рублей). Главное условие – поддерживать активность движений по карточному счету – частые оплаты и погашение.
Улучшение кредитной истории через заем в МФО
Еще один эффективный способ, получая средства взаймы, повысить свою репутацию через микрофинансирование. Из названия следует, что подобные учреждения выдают небольшие суммы и на короткий срок. В течение короткого периода человек, получивший заем на карту и выполнивший обязательства несколько раз, сможет значительно поправить информацию из своего досье.
Есть серьезный минус подобной схемы действий – переплата через микрозаймы в годовом пересчете достигает нескольких сотен. В случае, если клиент не сможет вовремя выплатить долг вместе с процентами (за месяц процентная переплата может превысить сумму, взятую в долг), есть высокий риск образования невозвратного долга и серьезных проблем с выплатой. Если нет уверенности в своевременной выплате долга, от микрокредитования лучше отказаться.
Рекомендуется брать деньги на короткие промежутки – всего на несколько дней – и сразу погашать. Путем нескольких таких погашений КИ благополучно обновится новыми сведениями, повышая шансы на выдачу действительно выгодного банковского займа.
При использовании данной схемы полезно знать, что досрочное погашение рассматривается как минус клиента, а записи в КИ обновляются с периодичностью раз в месяц или каждые две недели.
Покупайте товары в рассрочку
Доступный путь, как улучшить свою кредитную историю, подходит для тех, кто планировал в ближайшее время совершать дорогостоящие приобретения. В этих случаях оптимальным вариантом станет товарный кредит или рассрочка.
Нет никакой разницы, какого вида траты были произведены. Можно купить нужную технику, мобильные устройства, ценные вещи. Выплатив стоимость товара, человек обновит сведения в КИ, повышая шансы на одобрение банка в будущем. Прекрасной альтернативой становится карта рассрочки, активно продвигаемая различными банками в тесном сотрудничестве с торговой розницей.
Специальные программы по улучшению
Проблема с испорченной историей знакома каждому банку, по этой причине разрабатывается специальная программа, практически гарантирующая после ее прохождения получение выгодного предложения.
К числу наиболее известных программ относится улучшение кредитной истории в Совкомбанке в рамках применения «Кредитного Доктора». Путем многоступенчатого кредитования с переходом от минимальных сумм до крупных лимитов постепенно улучшают историю. Успешный заемщик по итогам участия в данной программе вправе рассчитывать на получение оптимального займа под минимальный процент.
Откройте банковский депозит
Эффективным способом произвести благоприятное впечатление на финансовую структуру является открытие депозита. Такой вариант требует наличия определенной суммы, которую потенциальный заемщик должен хранить в банке на протяжении длительного срока, регулярно пополняя ее.
Существует успешная практика, когда по истечении некоторого периода банк сам предлагает оформить заем в индивидуальном порядке на особенно выгодных условиях. Даже если нет особенных накоплений, пенсионер сможет без труда открыть счет с возможностью регулярного пополнения за счет пенсионных накоплений и свободного расходования. Успех и выгод полностью зависят от активности поиска.
Обращение в суд
Иногда в подпорченной репутации заемщик не виноват. Если выписка из БКИ выявила ошибки, необходимо потребовать у финансового учреждения, допустившего внесение неверных данных, внести корректировку, а при отказе – обратиться в БКИ и в суд.
Обнуление неправильных данных в КИ через судебное постановление чаще всего происходит по следующим причинам:
Перед тем как обратиться в суд, в обязательном порядке проходят процедуру досудебного урегулирования через БКИ.
Ошибочная информация в БКИ
Сведения в базе БКИ появляются через специальные программы, на основании данных, предоставленных служащими финансового учреждения. В момент передачи данных могут совершаться ошибки по причине невнимательности или халатности человека. Например, бывают банальные ошибки при внесении данных об имени заемщика или ошибки в паспортных данных. В результате при проверке выявится несоответствие между информацией в базе БКИ и переданными данными. Это может послужить поводом для подозрений в мошенничестве со стороны гражданина, в результате чего по дальнейшим запросам в различные банки приходят отказ за отказом.
Чтобы улучшить кредитную историю, потребуется провести корректировку записей БКИ. При обращении в БКИ с просьбой внести исправления на проверку и принятие ответных мер отводится 2 недели.
Почему нельзя обращаться к частным лицам за улучшением КИ
Из вариантов исправления КИ следует исключить попытку внесения изменений в КИ за отдельную плату. Ни в коем случае не следует соглашаться на подобные предложения, так как подобные действия могут предлагать только мошенники. В действительности удалить записи из БКИ невозможно.
Если подозрительные лица предлагают взять заем для улучшения кредитной истории за 1 неделю, следует отказаться от варианта, так как подобная практика не применяется, а новые записи в КИ появляются по истечении определенного периода времени.
Врожденная экстравертка. Закончила Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», г. Москва факультет экономики, банки и банковское дело. Даю бесплатные финансовые консультации.
До чего дошло, даже «Кредитного Доктора» выдумали. По методам улучшения кредитной истории возникло несколько вопросов. Разве можно исправить историю до 100% позитивной, если были реальные проблемы с погашением кредита в прошлом? Данные БКИ ведь как-то анализируются, а не просто суммируется количество взятых и возвращённых вовремя займов. Всё равно ведь будет видно, что некогда проблемы были. Ещё интересно, в случае с использование карты, лучше часто и по мелочи расплачиваться ей в торговых сетях или вариант со снятием наличных в банкомате тоже котируется?
На собственном опыте пришлось столкнуться с испорченной кредитной историей, из-за несогласованных действий банка (не своевременно закрыли кредитный счет). Зная советы из этой статьи раньше, можно было бы избежать ненужных проблем.
Я считаю что для улучшения кредитной истории нужно как минимум больше не оступатся. Найти постоянный зароботок,отдавать деньги во время, не пытатся скрытся от оплаты, брать ту суму денег которую сможешь отдать, не пытатся ввести работников банка в заблуждение.
Самый лучший способ это открыть депозит в банке. Исходя из личного опыта могу сказать, что представители банка сами предлагают взять кредит по истечении определённого времени после открытия банковского депозита. Ну и в последующем нужно исправно вносить платежи, чтобы вновь не испортить свою кредитную историю.
Друзья для улучшения своей кредитной истории, старайтесь избегать просрочек и старайтесь предыдущие кредиты платить только во время. На будущее это вам очень даже пригодиться. И если вам нужно будет в дальнейшем оформит кредит, благодаря этому банк без проблем пойдет вам на уступки. Удачного вам кредитования.
12 способов быстро исправить кредитную историю
Иногда даже одна ошибка с выплатами кредита может привести к проблемам в дальнейшем. Кредитная история способна серьезно подпортить отношение заёмщика с банками. Впрочем, ничто не вечно – и она тоже. Есть множество способов восстановить историю. Но для этого понадобится время и старание. Мы предлагаем вам 14 советов, как исправить ситуацию.
Совсем быстро исправить кредитную историю не получится. Потому что восстанавливать репутацию перед банком – дело явно не одного дня. А если кредитная история испорчена очень сильно – то и не одного года. Но можно ускорить процесс, чтобы не ждать положенные 10 лет для обновления отчета. Кроме того, придется выкинуть много денег только на проценты. Зато наградой станет нормальная кредитная история, с которой вам могут дать даже ипотеку.
Итак, расскажем про 12 способов быстро исправить кредитную историю
Получите выписку по кредитной истории в БКИ
Чтобы узнать, насколько все печально, необходимо потребовать выписку из бюро кредитных историй. Сделать это можно бесплатно, но только раз в год. В ней вы сможете посмотреть, кому и сколько раз вы просрочивали займы. Это позволит сориентироваться, как много придется работать над восстановлением репутации.
Запрос выписки через бюро кредитных историй – первый шаг к исправлению ситуации. Банки знают: если человек запросил кредитную историю – он готов работать на ее исправление. И это маленький плюсик к имеющейся ситуации. Но очень маленький – придется упорно работать и следить за финансами, чтобы исправить историю.
Узнайте, не допущена ли в кредитной истории ошибка
Обязательно перепроверьте все записи в кредитной истории. Вполне возможно, что некоторые туда были внесены по ошибке. Особенно тщательно надо пересмотреть все записи от инкассаторов, совсем маленьких кредитных агентств и ликвидированных/слившихся предприятий. А в идеале – запросить информацию по каждому с доказательствами, что это именно ваш долг, а не чей-то ещё.
Если вдруг окажется, что другая сторона не может подтвердить факт просрочки и задолженности именно с вашей стороны – можно смело требовать убрать эту запись из кредитной истории.
Также обязательно сравните историю с имеющимися на руках чеками и выписками по кредитам. Возможно, по техническим причинам со стороны банка или платежной системы возникла так называемая техническая просрочка. После заявления в финансовое учреждение ее можно убрать без проблем, поскольку от клиента она не зависела.
Закройте все текущие просрочки
Если у вас есть открытые кредиты с просрочками – ни один здравомыслящий банк вам никогда не выдаст кредит. Вы, по его мнению, уже сейчас являетесь неблагонадежным плательщиком. А активами рисковать никто не будет.
Поэтому как можно скорее рассчитайтесь с задолженностью. И платите в дальнейшем кредит исправно. Как только выплатите займ без просрочек – считайте, что ваша кредитная история уже начала исправляться.
Попробуйте улучшить историю через кредитную карту
Для слабо испорченных кредитных историй подходит исправление с помощью кредитной карты, имеющей льготный период. Если у вас ее нет, а репутация запятнана не сильно, попробуйте оформить ее. Если есть – отлично.
Чтобы использовать карту, необходимо месяц пользоваться кредитными средствами и не класть на нее собственные деньги. Под конец отчетного периода, когда нужно будет вносить обязательный платеж, возвращаем задолженность до последней копейки. После чего месяц (это важно) не трогаем карту вообще. Затем проделываем то же самое ещё раз. И так до тех пор, пока кредитная история не начнет постепенно очищаться.
К слову, этот способ очень удобно использовать параллельно с остальными. Но важно помнить – нельзя допустить ни единой просрочки по новым займам. В противном случае придется начинать всё сначала.
Возьмите короткий микрозайм
Некоторые микрофинансовые организации отправляют информацию в БКИ. Если взять у них микрозайм на несколько дней, а затем вернуть в срок без просрочки и недоплаты – то запись о положительном исходе появится в кредитной истории. Таких микрозаймов можно брать сколько угодно. Но стоит понимать, что проценты в МФО довольно высокие – за день пользования кредитом начисляется от 1,5 до 3% и более. Переплату, соответственно, подсчитайте сами. Это дорогой, но действенный способ.
Следует понимать, что отказ может прийти и от микрофинансовых организаций, если кредитная история испорчена. Но некоторые лояльно относятся к ошибкам заёмщиков, и все равно оформляют кредит. Перед тем, как брать микрозайм, обязательно уточните, связана ли МФО с бюро кредитных историй. Если да – то можно смело пользоваться: выплата долга положительно скажется на истории. Если нет – то выбирайте другую МФО.
Важный нюанс: много мелких займов в МФО не всегда помогут получить нормальный кредит в обычном банке. Потому что финансовые учреждения могут получить доступ к информации о сроках и сумме долга. И мелкие займы им не докажут, что вы – надежный плательщик. Придется позднее брать более крупные суммы в тех же МФО под более низкие проценты.
Попросите небольшой кредит наличными
В случае, когда история испорчена не сильно, попробуйте получить небольшой кредит наличными в любом банке. Желательно – не более 100 тысяч рублей, но не менее 50 тысяч, чтобы сумма была более-менее весомой. Но тут уж сколько одобрят.
Если вам одобрили кредит наличными сроком до полугода, не спешите возвращать его в первый же месяц. Сейчас именно количество непросроченных платежей играет вам на руку. Поэтому пожертвуйте процентами по займу и вносите деньги месяц в месяц – вместо одного успешного платежа получите сразу шесть. А это намного лучше скажется на кредитной истории.
Как только закрыли один кредит – пробуйте подаваться на следующий, уже более крупный – в той сумме, в которой он вам нужен. Если в банке его не оформили – повторите процедуру.
Предлагайте максимум документов и залог при оформлении заявки
Чтобы вам могли одобрить кредит даже при плохой репутации у банков, можно дать учреждению как можно больше гарантий. Это позволит ему увериться в том, что вы – надежный клиент и не будете пропускать платежи.
Рефинансируйте имеющиеся кредиты
Если вы понабрали кредитов, но не можете с ними расплатиться и переживаете за кредитную историю – то хорошим решением будет рефинансирование. Это позволит собрать несколько проблемных кредитов в один, с более выгодными суммой и сроком. А потом платить без пропусков по нему, постепенно улучшая кредитную историю. Это лучше, чем иметь 3-5 займов в разных банках и периодически забывать о каком-либо из них.
Важно помнить, что с текущими просрочками по рефинансируемым кредитам далеко не каждый банк согласится вам помогать. Поэтому обязательно надо выплатить текущую задолженность и хотя бы пару месяцев платить без просрочек. И только после этого можно подавать заявку на рефинансирование.
Найдите программы по улучшению кредитных историй
Отдельные банки предлагают программы по улучшению кредитных историй. О результатах выполнения программы заёмщиком учреждение сообщает в БКИ, тем самым немного исправляя ситуацию. Например, такие программы есть в «Восточном» и «Совкомбанке».
После прохождения такого «тестового периода» банк может оформить заёмщику реальный кредит на какую-либо сумму. А может и не оформить, в зависимости от степени «испорченности» репутации. Одного цикла может оказаться мало.
Важно понимать, что такие услуги не равны предложениям «исправить кредитную историю» за какую-то конкретную сумму и практически мгновенно. О таких мошеннических предложениях мы говорили в первом совете. В этом случае банк реально передает информацию, а на исправление уходит определенное время.
Обращайтесь в небольшие региональные банки
Крупные банки имеют достаточно серьезных и платежеспособных клиентов. Поэтому они редко обращают внимание на заявки от людей, чья кредитная история «подмочена». Им нет смысла рисковать активами – всегда найдутся другие, которые возьмут кредит и вовремя его выплатят.
Такой роскоши нет у небольших учреждений, которые малоизвестны за пределами хотя бы своего региона (если даже не города). Такие банки борются за каждого клиента. Поэтому они могут более лояльно отнестись к испорченной истории клиента. Если, конечно, она не совсем ужасна.
Не всегда в таких банках будет выгодный процент или хорошие условия. Но если в других учреждениях отказывают – это лучше, чем брать кредиты в МФО. В любом случае получится выгоднее, а записи в кредитной истории станут иметь больший «вес» для других финансовых компаний.
Оформляйте кредит в магазине на конкретный товар
Если вам нужно что-либо приобрести в кредит, вы можете попробовать не оформлять заявку в выбранном банке, а обратиться непосредственно в магазин-продавец. Желательно, чтобы это была крупная и известная торговая точка – такие имеют наибольшее влияние на банковское учреждение.
При подаче заявки непосредственно в магазине процент может быть несколько более высоким. Но зато шанс на одобрение вырастет. Крупные магазины стремятся «давить» на банки, чтобы их клиентам меньше отказывали – это означает потерю прибыли.
Поэтому финансовые учреждения отказывают запросам из магазинов реже. Но все-таки отказывают, так что способ подойдет, если кредитная история лишь немного запятнана. Если же все-таки получилось взять кредит, то платите его точно в срок – и тогда он положительно скажется на информации в БКИ.
Улучшайте репутацию в конкретном банке
Если вас интересуют кредитные продукты конкретного банка, и в других получать займ вы не хотите или не можете, то придется постепенно улучшать репутацию именно в нем. Сделать это можно, прочно привязав себя к нему.
Для этого можно использовать множество инструментов. Например, заказать в нем зарплатную карту. Или открыть депозит на какую-нибудь весомую сумму. Наконец, просто держать дебетовую карточку и хранить на ней деньги, периодически расплачиваясь в магазинах.
Благодаря таким манипуляциям в выбранном банке будут знать – у вас есть деньги, чтобы расплатиться с кредитом. И в случае чего даже смогут сами снять средства для оплаты долга. Но, снова же, для согласия все равно нужна не совсем плохая кредитная история. Так что сначала придется немного «поиграть» с кредитными картами любого банка, займами МФО или обычными кредитами (если кто-то их даст).
Что сделать с ужасной кредитной историей
Если кредитная история настолько ужасна, что ни одна организация не выдает займы и даже микрозаймы, то сделать особенно ничего нельзя. Если кредитный рейтинг слишком низкий, то мало кто согласится довериться такому заёмщику.
Есть одна МФО с высоким процентом, которое может одобрить минимальный микрозайм даже с абсолютно испорченной кредитной историей – «Займер». Но она имеет довольно высокие проценты – 2,2% в сутки. Есть и другие МФО, способные таким образом улучшать историю заёмщика. Но их нужно ещё найти, наткнувшись на десятки отказов.
Но даже в «Займере» могут отказать. Что делать в таком случае? Ждать. Ждать, пока хотя бы часть ваших просрочек уйдёт в историю. Срок полного обновления иформации в БКИ – 10 лет. А также пробовать снова подавать запросы в различные кредитные организации и МФО.
Чего делать категорически не стоит
Прежде чем приниматься за исправление, необходимо запомнить то, чего делать не нужно. Есть четыре вещи, которые недопустимы при попытке улучшить кредитную историю любыми способами.
Во-первых, нельзя допускать новые просрочки по кредитам. Первая же ошибка убьет все потраченные до этого усилия. Во-вторых, нельзя брать больше кредитов, чем вы можете выплатить. Это плавно вытекает из первого пункта запретов. Если вам будет тяжко выплачивать займ, то когда-нибудь вы все-таки сорветесь.
В-третьих, не нужно истерически подавать заявки сразу во все банки и МФО округи. Это сигнал для службы безопасности, что вам ну прямо очень срочно нужны деньги. А вместе с испорченной кредитной историей может составить неприятное впечатление человека, который хочет одолжить денег срочно, а потом не вернуть. Будьте последовательны: отказали в одном банке – подождите денёк и подайте заявление в другой. Не торопитесь.
И, наконец, в-четвёртых. Никогда не платите за услугу «исправления кредитной истории». Запомните – эти данные невозможно исправить ни одним способом. Даже если иметь своего человека в БКИ, который пообещает «подчистить» информацию. Кредитная история исправляется только двумя вещами – временем и активным пользованием кредитными продуктами без просрочек. А если вы заплатите такому «исправляльщику», то вас просто обманут и ничего не сделают, и деньги вы не вернете.
- Как улучшить зрение дома за несколько дней
- Как улучшить кредитную историю после просрочки