как уменьшить размер платежа по кредиту в сбербанке для физических лиц

Способы снижения платежа по кредиту в Сбербанке

Как уменьшить платеж по кредиту в Сбербанке ежемесячно – вопрос, который интересует практически всех будущих кредитозаемщиков. В основном, банк устанавливает процентную ставку на конкретный займ в определенном диапазоне. А вот какие именно проценты будут предложены клиенту, зависит от многих факторов.

С появлением в нашем мире глобальной пандемии ещё больше банковских операций стали доступны онлайн

Снижение платежа по кредиту

Что может повлиять на размер процентной ставки и, следовательно, на ежемесячные выплаты:

предоставление большего количества документов; срок кредитования; сумма займа; наличие поручителя; предназначение используемых заемных средств; состояние кредитной истории.

Секреты снижения

Чтобы понять, как уменьшить платеж по кредиту в Сбербанке, следует разобраться, чем руководствуется кредитная организация при назначении процентной ставки. Здесь прослеживаются три фактора. Первый связан с рисками, которые берет на себя банк. Это риск не возврата заемных средств. И чем хуже банк оценивает платежеспособность и надежность клиента, тем выше ставка ему будет предложена. Доказательством такой стратегии являются эспресс-займы с высокими процентами, где при оформлении предъявляется минимальный пакет документов. Второй фактор, влияющий на ставку, является срок кредитования. Чем больше срок, тем больше повышается риск возникновения непредвиденных жизненных ситуаций, не позволяющих клиенту вовремя погашать задолженность. Поэтому займы до 3 лет устанавливаются с более низкими процентами. И третий фактор — ключевая ставка Центробанка и ставка рефинансирования. Рядовому гражданину под силу повлиять только на первые два фактора и снизить риски банка.

Способы уменьшения платежа по кредиту в Сбербанке

Существует ряд способов, с помощью которых кредитозаемщик может повлиять на снижение ежемесячных выплат. К ним относятся:

расширенный пакет документов; оформление страхового полиса; перекредитвание; реструктуризация.

Рассмотрим каждый по отдельности.

Реструктуризация

Снижение ежемесячных выплат при помощи реструктуризации – вопрос спорный. Да, он позволяет уменьшить платеж за каждый месяц, но в итоге увеличивается переплата по займу. Суть реструктуризации заключается в уменьшении ежемесячной оплаты за счет увеличения срока кредитования. На подобное решение банки идут неохотно, и потребуется приложить достаточно веские и убедительные свидетельства в необходимости проведения этой процедуры. Для этого при подаче заявления на оформление реструктуризации требуется предоставить документы в качестве доказательств причины, приведшей к невозможности вовремя и в полном объеме погашать долг. Более лояльно банковское учреждение относится к тем кредитозаемщикам, которые обратились с заявлением до того, как возникла просрочка.

Рефинансирование

Еще есть несколько причин, по которым перекредитование имеет смысл:

если кредитозаемщик для погашения предыдущего займа берет следующий и втягивается в этот бесконечный процесс; есть несколько займов с разными процентными ставками из разных кредитных организаций.

Перекредитование обозначает перевод одного займа из одного банка в другой на более выгодных условиях. На сегодня банк предлагает рефинансирование сразу 5 займов: ипотеку, автокредит, потребительские займы и кредитки. Сумма должна быть не меньше 15 тыс. руб., но не больше 1 млн.руб. Окончательный размер ставки рефинансированного кредита зависит от срока и размера задолженности, и варьироваться от 13,25% до 25,5%. Процедура перекредитования схожа с оформлением займа, где требуются те же самые документы.

Расширенный пакет документов

Один из способов снижения платежа по кредиту в Сбербанке является демонстрация платежеспособности и благонадежности будущего заемщика. Кредитная организация, убедившись в незначительных рисках при выдаче займа, как правило, относится более лояльно к такому клиенту. И поэтому процентная ставка может быть значительно ниже, чем для других претендентов на займ. Заемщик должен предоставить расширенный пакет документов, являющийся доказательством его финансового потенциала. Это могут быть диплом о высшем образовании, свидетельство о праве собственности на квартиру, дом или автомобиль, а также предоставленные справки о дополнительных заработках. Главная цель предоставления таких документов – доказать кредитной организации, что заемщику по силам своевременно и в полном объеме вернуть заемные средства.

Страхование

Еще один шаг уменьшить процентную ставку – оформить личный страховой полис, включающий страхование трудоспособности, здоровья и жизни. Это будет являться доказательством снижения риска невыплаты кредита. Страховка не является обязательной при оформлении займа, но чтобы обезопасить себя, банковское учреждение рекомендует заключить договор страхования.

Как узнать график платежей по кредиту Сбербанк

Во время оформления кредита заемщик вместе с кредитным договором получает на руки индивидуальный график погашения займа. Это специальная таблица, где указываются данные конкретного клиента:

дата погашения задолженности; сумма; разбивка на тело кредита и проценты по нему; графа о досрочном погашении; сумма задолженности на конец кредитного периода.

В зависимости от способа погашения расчет графика производится по дифференцированным (по принципу убывания) или аннуитетным (одинаковым) оплатами.

Специалист банка обязан ознакомить клиента с содержанием таблицы и объяснить все составляющие этого графика. Данный документ разрабатывается кредитным отделом согласно условиям заключенного договора, в приложении которого предварительно уже просчитаны все фиксированные суммы выплат на каждый месяц. Это позволяет заемщику избежать трудоемкой процедуры ежемесячных подсчетов. Конечно, заемщик может сам сделать подобные расчеты, воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте, но стоит учесть, что полученные данные носят приблизительный и больше ознакомительный характер. Им лучше воспользоваться до того, как только планируете заключать договор.

Как еще можно узнать график платежей по кредиту банка? Подобная возможность предоставляется на Онлайн сервисе. Для этого потребуется войти в систему и выбрать раздел «Кредиты», пройти по ссылке «Детальная информация», а затем «Способ погашения». Откроется страница, где можно узнать всю информацию: статус пользователя (заемщик, поручитель), статус оплаты, сумму, а также ее постатейную разбивку — какая часть идет на погашение основного долга, а какая на проценты. Тут же можно ознакомиться со штрафами и пенни за просрочку, если они возникли, и полную сумму с учетом задолженности.

Заключение

Зная, как снизить ежемесячный платеж по кредиту в Сбербанке, можно значительно уменьшить финансовое бремя на семейный бюджет. Способов для этого достаточно. Но самым не обременяющим для кошелька будущего заемщика является возможность убедить кредитную организацию в своей финансовой дисциплине и благонадежности, что значительно уменьшит риск не возврата заемных средств. Это предоставление положительной кредитной истории и большего количества документов, свидетельствующих о стабильном и достаточном для выплат доходе.

Источник

Как уменьшить платеж по кредиту

Заключив кредитный договор с банком, заемщик берет на себя обязательства по своевременному погашению задолженности. Большая кредитная нагрузка, нестабильное финансовое положение, и прочие факторы вынуждают клиента на поиск вариантов уменьшения ежемесячных платежей по графику. Как уменьшить платеж по кредиту, и насколько это возможно, подробно расскажет сервис Brobank.ru.

Когда следует задумываться об уменьшении суммы платежей

Проблема закредитованности населения в последние несколько лет стала особенно актуальной. В 2017 году общая сумма просроченной задолженности россиян перед банками составляла 2,7 трлн рублей. В 2019 году эта сумма выросла до 3 трлн рублей. Тенденция показывает, что ситуация в последующие годы не будет улучшаться.

Причины этого кроются в том, что определенная часть российских граждан оформляет кредиты, не задумываясь о том, как они их будут выплачивать. Специалисты отмечают, что вопрос о снижении ежемесячного платежа по кредиту следует поднимать, если на погашение долга уходит более 40% дохода заемщика.

Отдавая практически половину от своего заработка, заемщик ухудшает уровень своей жизни. В этом отношении вопрос необходимо решать только совместно с кредитором. Мнение о том, что банк в любом случае откажет — изначально ошибочное.

Позиция действующего законодательства

Несмотря на доступность информационно-правовых ресурсов, определенная категория граждан уверена, что снижение платежей по кредиту предусмотрено законом. Подобное утверждение не
совсем верное.

В ч. 16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что изменение условий кредитного договора в сторону улучшения положения заемщика возможно по одностороннему решению банка. Под улучшением понимается изменение следующих условий:

Эти и другие меры — право кредитной организации, а не ее обязанность. Отношения по кредитному договору признаются двусторонними, поэтому ущемление прав одной стороны в пользу другой — невозможно.

При этом за банком сохраняется обязанность вовремя и надлежащим образом уведомить клиента об изменении условий кредитного договора. Соответственно, если договор заключен без нарушений, законодательных оснований обязать банк снизить платеж по кредиту — нет.

Варианты снижения ежемесячного платежа по кредиту

В российской практике подобные случаи встречаются достаточно часто. Несмотря на то, что позиция судов на стороне кредитных организаций, заемщикам удается добиться снижения ежемесячных платежей.

Отдельно следует пояснить о способе снижения платежей через суд. В Российской Федерации действует принцип добровольности и свободы договора. Это означает, что ничего не вынуждало заемщика подписываться под условиями договора, которые в определенный момент становятся для него невыгодными.

Вместе с этим, кредитор и заемщик на суде нередко приходят к мировому соглашению, результатом которого становится пересмотр первоначальных условий кредитного договора. Из более доступных вариантов снижения платежа целесообразно выделять следующие:

Если реструктуризация и рефинансирование — отдельные механизмы, то снижение процентной ставки может быть составной частью каждого из них. Прямое назначение этих изменений заключается в улучшении текущего положения заемщика. Частичное погашение общей суммы долга гарантирует уменьшение ежемесячного платежа, но такой вариант доступен лишь отдельной части заемщиков, не имеющих финансовых затруднений.

Как снизить процентную ставку по кредиту

Снижение процентной ставки напрямую определяет уменьшение ежемесячного платежа по договору. С практической точки зрения это наиболее простой и быстрый способ снижения кредитной нагрузки.

Положительное решение банка в подавляющем большинстве случаев выносится при изменении условий кредитной программы, за оформление которой ранее взялся заемщик. К примеру, в 2019 году заемщик оформил кредит по ставке 12,5%. Через год по этому же продукту банк снижает ставку до 9,5%. В этом случае клиент имеет достаточные основания для подачи на имя кредитора заявления о снижении процентной ставки.

Еще одним поводом для обращения в банк на предмет снижения процентной ставки признается понижение ключевой ставки Банка России. На уже заключенные договоры понижение ключевой ставки не распространяется. Но это обстоятельство может помочь клиенту в решении вопроса в свою пользу.

Как обратиться в банк с просьбой об уменьшении процентной ставки

Внимание следует акцентировать на том, что банк не обязан идти навстречу заемщику, и менять первоначальные условия кредитного договора. Поэтому обращение в кредитную организацию должно выражаться в форме просьбы, а не требования.

В адрес банка подается заявление. Оно не имеет унифицированной формы. На официальных сайтах некоторых кредитных организаций для свободного скачивания размещаются бланки подобных заявлений. При обращении в кредитную организацию необходимо руководствоваться тремя основными правилами:

Гарантии того, что кредитная организация примет положительное решение, — нет. Сроки рассмотрения заявления могут варьироваться: от 30 дней до полутора месяцев. Ответ на заявление поступает независимо от решения банка — положительного или отрицательного.

Кто может рассчитывать на положительное решение

Какого-либо алгоритма, следуя которому получится снизить ставку по кредиту, не существует. Ни одна схема не гарантирует заемщику положительный исход. Больше шансов на положительный исход при следующих обстоятельствах:

Эти моменты не являются безусловными. В случае их наличия, за банком закрепляется право на отказ в снижении процентной ставки без озвучивания причины подобного решения. На подачу повторного заявления может быть введен временный мораторий. Срок действия моратория — от одного месяца.

Уменьшение ежемесячного платежа путем реструктуризации кредитной задолженности

Реструктуризация — изменение условий договора в сторону их улучшения для заемщика. Эта мера не закреплена в законодательных актах, поэтому стороны обращаются к ней на основе добровольного и свободного решения.

Просроченная задолженность вредит не только заемщику, но и кредитору. Заключая кредитный договор, банк рассчитывает на своевременный возврат суммы с процентами. Просрочки по оплате тормозят процесс «работы» денег банка. По этим и некоторым другим причинам кредитная организация идет навстречу клиенту.

Что меняется после реструктуризации задолженности

Реструктуризация подразумевает заключение дополнительного соглашения между банком и клиентом. Единой программы, по которой меняются условия кредитного договора, — не существует. К этой мере банки прибегают индивидуально по отношению к каждому конкретному случаю.

Речь идет о праве банка, которое он использует по личному усмотрению. До реализации механизма кредитная организация тщательно анализирует потребности заемщика. В результате реструктуризации клиенту предлагается:

Эти инструменты используются банками как по отдельности, так и все одновременно. Реструктуризация проводится для того, чтобы заемщик смог нормально исполнять свои обязательства перед банком.

Если ожидаемый результат не достигается, и заемщик вновь выходит на просрочку, банк имеет основания требовать возврат полной суммы задолженности. Подобное условие должно быть предусмотрено дополнительным соглашением между сторонами.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование — один из вариантов изменения условий кредитного договора в сторону их улучшения. Если сравнивать сложность реализации всех перечисленных вариантов, то рефинансировать кредит намного проще, чем, к примеру, добиться от банка права на реструктуризацию.

По основным условиям рефинансирование следует рассматривать в одной плоскости с реструктуризацией. Разница заключается в том, что первый способ — соглашение заключается с нынешним кредитором, а второй — со сторонней кредитной организацией.

Плюс, по рефинансированию банки предлагают конкретные условия — суммы, сроки, процентные ставки. В случае с реструктуризацией все решается на сугубо индивидуальном уровне.

Как рефинансировать кредит в банке

Если банк отказывает в снижении процентной ставки и реструктуризации, кредит можно рефинансировать. Практически у каждой крупной кредитной организации в линейке имеется соответствующий продукт. Для реализации механизма необходимо придерживаться следующей последовательности действий:

Решение в большинстве случаев принимается в течение 1-3 дней. Если оно будет положительным, новый кредитор полностью погасит задолженность заемщика по текущему договору. Временная вторым банком сумма станет предметом кредитного договора.

К рефинансированию целесообразно обращаться, если предложенные вторым банком условия в лучшую сторону отличаются от первоначальных. В идеале: уменьшенная ставка, комфортный ежемесячный платеж, подходящие сроки кредитования. По структуре подобные соглашения практически ничем не отличаются от стандартных кредитных договоров.

Официальные источники информации:

Комментарии: 14

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Частичное досрочное погашение потребительского кредита в Сбербанке

Частичное досрочное погашение потребительского кредита в Сбербанке имеет ряд особенностей, которые важно учитывать при заключении договора.

Условия следующие: минимальная сумма не устанавливается, дополнительная комиссия, штрафы или пени не взимаются.

При подписании кредитного договора определяется дата обязательного платежа. Именно в этот день и будут списываться денежные средства в счет уплаты долга. Осуществить частичное досрочное погашение можно как в дату платежа по графику, так и в любой другой рабочий день.

На практике досрочное погашение кредита в Сбербанке проходит в два этапа.

Во-первых, следует разместить на счете сумму сверх того, что необходимо вернуть в текущем месяце банку. Это можно сделать теми же способами, что и при выплате обязательной части: денежным переводом из другого банка на ссудный счет, с помощью системы «Сбербанк Онлайн» и др.

Кроме того, если предполагается регулярно производить частичное досрочное погашение кредита, то платежи можно вносить на основании поручения бухгалтерии по месту работы или – при наличии карты Сбербанка – заключить специальное соглашение с кредитной организацией о систематическом переводе средств.

Во-вторых, подать заявление на частичное досрочное погашение в отделении банка или через систему «Сбербанк Онлайн», где потребуется указать дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств.

При оформлении заявки через отделение, заемщик может выбрать: сократить срок кредита или уменьшить размер ежемесячного платежа. В случае подачи заявления через «Сбербанк Онлайн» возможно только сокращение суммы платежа.

В день, указанный в заявлении, денежные средства списываются, и происходит перерасчет размера будущих обязательных платежей с учетом суммы произведенного досрочного погашения. С новым графиком можно ознакомиться в системе «Сбербанк Онлайн» или получить экземпляр в отделении банка.

Таким образом, положительным моментом потребительского кредитования в Сбербанке является отсутствие ограничений и установленной минимальной суммы в случае досрочного погашения кредита, а также возможность выбора каким образом изменится график платежей, отрицательным – необходимость каждый раз оформлять заявление для списания суммы сверх обязательного платежа.

Источник

Снижение процентной ставки по кредиту в Сбербанке

Сбербанк России в 2020 году планирует новую стратегию потребительского кредитования. Она подразумевает более лояльные условия по займам для клиентов банка, новые банковские продукты, что приведет к увеличению возможностей потребителя. Как считают специалисты, на протяжении нынешнего года инфляция будет снижаться, поэтому ставки упадут. Банк рассматривает снижение процента по кредитам при соблюдении заемщиком некоторых условий кредитования или при попадании клиента в установленную социальную категорию. Заемщик может рассмотреть снижение тарифа для действующего займа или выбрать другой с подходящей ставкой.

Факторы, влияющие на ставку по потребительскому кредиту

В Сбербанке потребительские займы, предоставляемые на базовых или специальных условиях, характеризуются фиксированными процентными ставками. Их уровень изменяется соответственно с суммой ссуды и периода действия. Изменение тарифа на увеличение или уменьшение колеблется на несколько процентов.

Это не относится к ипотечным продуктам, таким как покупка жилья на первичном или вторичном рынке, строительство жилья, выкуп земли, гаража и т. д. Ипотечные программы предполагают другой порядок расчета процентов, где сумма и срок кредитования не учитываются, а важными факторами являются размер стартового платежа и действия льготных параметров.

Факторы, влияющие на ставку по ипотеке

Процент по ипотеке изменяется на основании особенности льготных параметров. Выбирается и вводится один или несколько таких параметров, скидки складываются, это помогает достигнуть результатов, тогда снижение достигает 3−4 процентов.

Фактор, уменьшающий вознаграждение по ипотечным программам, – государственная поддержка, то есть использование бюджетных денег для выплаты долга по займам. Государственные программы и подпрограмма для поддержки молодых семей с несколькими малолетними детьми отличаются низкой процентной ставкой.

Однако последующее снижение процентов на стадии анализа заявки и разбора условий ипотечного продукта с участием государства однозначно не предполагается. На такие кредиты нет льгот и специальных условий Сбербанка. Такого рода подпрограммы исполняются в пределах государственной программы, поэтому имеют самую невысокую ставку.

Пример различий процентов по ипотечному кредиту

Минимальная ставка по основной программе ипотечного кредитования на готовое жилье составляет 10,2 процента и имеет тенденцию к дальнейшему повышению. В то же время для ипотеки с господдержкой для семей с детьми, которая осуществляется в рамках основной программы, процентная ставка составляет неизменную величину – 6%.

Способ формирования ставки по кредиту

Функционирование финансовых учреждений, независимо от формы собственности банков, по формированию тарифа по кредитам регулируется Центральным Банком России. Нормы законодательства РФ по этому вопросу банкам необходимо учитывать, работать они обязаны в пределах закона и с соблюдением прав граждан.

Закон, регулирующий работу банков, – ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395−1 от 1990 г., последняя редакция – 2018 г. Закон определяет, что банки устанавливают тариф по договоренности с клиентами. Изменять процент ставки и метод подсчета банк может только по соглашению с заемщиком.

Снижения процентов по потребительским кредитам

Получить снижение вознаграждения для займов, за исключением ипотечных, можно благодаря специальным условиям. Это факт выплаты зарплат или пенсий через систему Сбербанка.

Для таких клиентов созданы базовые условия зависимости от срока кредитования и размера займа.

Тарифы при сроке кредитования до 5 лет составляют 12,4 — 19,4% в зависимости от суммы ссуды; от 5 до 7 лет ставка 13,9 — 19,9%.

Для клиентов, получающих отчисления из Пенсионного фонда или зарплаты с официального места работы через расчетные счета, ставка уменьшается на 1%, так как банк в результате получает выгоду из-за вовлечения в систему дополнительного объема финансов.

Еще один способ снизить ставку от 0,5 до 1%, заключается в том, чтобы оформить кредитную заявку через сервис «Сбербанк Онлайн», не обращаясь в офис. Такой метод предполагает существование у клиента личного кабинета. Способ действителен только для кредитов сроком до 5 лет.

Снижения процентов по ипотечным кредитам

В каких случаях банк снизит проценты

Решение о кредитовании принимается в индивидуальном порядке, процент по кредиту рассматривается также для каждого заявителя. Учитывается благонадежность, платежеспособность, кредитная история заемщика. Поэтому тарифы отличаются для каждого конкретного клиента.

Руководство банка устанавливает свод правил возможных изменений ставок, которые строго соблюдаются. Проценты рассчитывается кредитным калькулятором с учетом всех данных, как итог выдаются всевозможные варианты, которые не зависят от работника банка и желания клиента.

Исключение составляет процесс рефинансирования, который предполагает получение нового займа на более выгодных условиях с целью погасить кредиты в других банках. Этот процесс обуславливает снижение вознаграждения.

Уменьшаются выплаты процентного вознаграждения при дифференцированных платежах во второй половине периода кредитования. Однако это не влияет на показатель ставки и относится к перераспределению процентов.

Пример кредита с высокой ставкой

Существуют специализированные кредиты с высокими процентными ставками, по которым снижение процентов невозможно. Например, заем на развитие подсобного хозяйства, ставка по которому в 2020 году составляет 17%.

Советы для получения кредита

Пример как снизить процентную ставку до 10,5%

Клиент получил одобрение на рефинансирование в другом банке и пришел с этим одобрением в Сбербанк, написал заявление и приложил одобрение другого учреждения с процентной ставкой 9,5−10%. Банк предложил 10,5%. Обе стороны подписали дополнительное соглашение к договору займа.

Источник