как уменьшить срок кредита в сбербанке без досрочного погашения кредита
Можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке в 2021 году — секреты и лайфхаки для заемщика
Согласно федеральному законодательству и договору ипотечного кредитования, каждый заемщик вправе досрочно погасить жилищный займ без начисления штрафных санкций и пени. О своем решении необходимо заблаговременно предупредить кредитора и написать заявление (его можно подать в офисе банка или личном кабинет заемщика).
Как изменить сроки выплаты долга по ипотеке
Изменить сроки выплаты ипотеки можно, если внести сумму, хотя бы немного превышающую ежемесячный платеж. Это не только поможет сократить размер основного долга, но и послужит основанием для перерасчета процентов.
Частичное досрочное погашение можно провести двумя способами:
Процедура не требует сбора документов, заемщику нужно лишь уточнить сумму, необходимую для погашения ипотеки, и оформить заявку через ЛК в мобильном приложении, интернет-банкинге или отделении банка.
Сокращение платежа
Уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке можно в любом отделении, внеся необходимую сумму через кассу банка, или в личном кабинете, зачислив средства на кредитный счет. Договор займа в этом случае не меняется, лишь обновляется график ежемесячных выплат, который можно скачать в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» (поддерживаются устройства, функционирующие на iOS и Android ) или интернет-банкинге.
Сокращение платежа с помощью материнского капитала
Для снижения платежа за счет средств материнского капитала необходимо обратиться в Пенсионный фонд с заранее заказанной в банке справкой об остатке ссудной задолженности. Сумма, указанная в сертификате (в 2021 она составляет 483,8 тыс. руб. на первого ребенка и 639,4 тыс. руб. на второго), будет направлена на уплату процентов и основного долга. С помощью бюджетных средств нельзя погасить пеню, неустойки, штрафы за просрочку.
Материнский капитал позволят уменьшить только ежемесячный платеж, срок займа не меняется. Новый график платежей появится в личном кабинете клиента.
Уменьшение срока
Заемщик также вправе сократить срок ипотеки, не меняя величину ежемесячного платежа, если это допускает кредитный договор. Оформить данную услугу может любой заемщик независимо от его дохода, разновидности ссуды или ее размера.
Досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока доступно только в офисе банка, онлайн это сделать невозможно.
Что выбрать: сокращение срока ипотеки или уменьшение размера регулярного платежа
Сократить срок ипотеки в Сбербанке намного выгоднее, чем уменьшать платеж по ней.
Заемщик в марте 2021 оформил ипотеку в размере 2,1 млн руб. с первоначальным взносом 500 тыс. руб. на 12 лет под ставку 8,3%. Платеж составил 17 584 руб., переплата за весь срок ‒ 933 048 руб. (расчеты производятся с помощью онлайн-калькулятора на сайте «ДомКлик» ).
В августе 2022 года у него заканчивается вклад на сумму 400 тыс. руб., полученные деньги он использует в качестве частично досрочного погашения.
Вариант 1. Уменьшение срока оплаты ипотеки Сбербанка
За счет досрочных погашений экономия за все время пользования заемными средствами составила 417 463 руб., переплата ‒ 515 585 руб., срок кредита уменьшился на 46 месяцев.
Вариант 2. Сокращение ежемесячного платежа
Ежемесячную финансовую нагрузку можно снизить, уменьшив сумму платежа. Экономия за весь период пользования кредитом составит 202 503 руб., в месяц необходимо вносить 12 842 руб. вместо 17 584 руб. В итоге за весь срок гражданин переплатит 730 545 руб.
Плюсы и минусы сокращения платежа по ипотеке в Сбербанке
Преимущества ЧДП с сокращением ежемесячных сумм:
К недостаткам сокращения платежа можно отнести только то, заемщик переплатит намного больше, чем при уменьшении срока ипотеки.
Условия досрочного погашения по договору
Каждый заемщик, оформивший кредит в Сбербанке, имеет право заказать частичное или полное досрочное погашение, если иное не предусмотрено условиями договора кредитования. Необходимо заранее определить вид платежей, которые заемщик планирует вносить каждый месяц, чтобы выбрать самый выгодный вариант.
При аннуитетном платеже
При оформлении ЧДП для ипотеки с аннуитетными платежами заемщик выбирает один из двух сценариев: уменьшить ежемесячный взнос или сократить срок выплаты.
Частично досрочная оплата займа осуществляется онлайн или в любом отделении кредитной организации.
В случае заказа ЧДП онлайн есть одно ограничение: заемщик может сократить только ежемесячный платеж. При этом сумма должна составлять не менее 99% от величины ежемесячного взноса. Дополнительные платежи не требуются.
При дифференцированном платеже
Частично досрочная оплата ипотеки позволяет временно освободиться от уплаты основного долга.
Платеж по жилищной ссуде составляет 15 000 руб. + начисленные проценты. В текущем месяце заемщик решает внести 150 000 руб. и направить их на частично досрочное погашение. В итоге он временно снизит платеж по ипотеке и в ближайшие 10 месяцев будет оплачивать только начисленные проценты, а вот на 11-й месяц придется внести полную сумму согласно графику.
Досрочное погашение «Военной ипотеки»
По программе военной ипотеки возможно только сокращение срока выплаты. Для этого необходимо подать прошение в Росвоенипотеку и внести средства на кредитный счет. После списания денег появится новый график платежей.
Подача заявления на досрочное погашение ипотеки
Сбербанк предлагает два способа подачи заявления на досрочное погашение: в личном кабинете/мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» или отделении банка.
Закрытие ипотеки через «Сбербанк Онлайн»
Частичное и полное досрочное погашение – онлайн-услуги, доступные всем плательщикам ипотеки. Необходимо оформить заявление на досрочное погашение и отправить его в банк.
Частичное погашение
Сокращение ежемесячного платежа осуществляется по следующему алгоритму:
График с уменьшенным ежемесячным платежом появится на следующий день в личном кабинете.
Полное погашение
Этапы оформления полного досрочного погашения:
Ограничения при оформлении онлайн-заявки
В офисе Сбербанка
Частичное или полное досрочное погашение можно оформить в любом отделении банка в том городе, в котором была оформлена ипотека. Для этого необходимо обратиться в ближайший офис и заполнить заявление.
В случае переезда необходимо перевести обслуживание жилищного займа в финучреждение по новому месту жительства.
Советы ипотечникам Сбербанка
Рекомендации для тех, кто планирует или уже оформил ипотеку в Сбербанке:
Документы для досрочного погашения ипотеки
Полное досрочное погашение также позволяет вернуть часть средств от оформленного страхования, для этого необходимо обратиться в страховую компанию с действующим полисом.
Нестандартные способы досрочного погашения ипотеки
Погасить ипотеку можно за счет средств от сдачи квартиры в аренду или с помощью материнского капитала. Также заказать частичное досрочное погашение можно после получения налогового вычета или по окончании срока займа.
Сдача ипотечной квартиры в аренду
В 4-м пункте кредитного договора написано, что заемщик не имеет права сдавать ипотечную квартиру в аренду.
Но есть исключения:
Ипотечную квартиру сдают неофициально. В этом случае нельзя заключать договор или обращаться в риэлторские агентства. Однако нужно быть готовым к тому, что банк вправе наложить штрафные санкции за неисполнение предписаний договора.
Налоговый вычет за покупку квартиры
При наличии официального дохода с покупки квартиры можно вернуть до 260 тыс. руб. Сумма зависит от величины заработной платы и не может быть больше уплаченного НДФЛ и стоимости недвижимости.
К основному налоговому вычету за квартиру относят все средства, которые были потрачены на покупку жилья.
Налоговый вычет по ипотеке
Каждый официально трудоустроенный заемщик имеет право оформить налоговый вычет с уплаченных процентов. Возместить можно не более 390 тыс. руб, налогооблагаемая база – 3 млн руб.
Депозит
При наличии финансовой возможности заемщик вправе открыть вклад в банке и полученный дополнительный доход впоследствии направить на погашение ипотеки. Также стоит присмотреться к дебетовым картам с процентом на остаток.
Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки
Преимущества досрочного погашения:
Права заемщика по закону
Согласно ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 19.10.2011 № 284-ФЗ (последняя редакция), Сбербанк не может отказать заемщику в досрочном погашении ипотечного кредита. Однако существует одно ограничение: предупредить кредитора необходимо заранее – за 30 дней до даты планируемого внесения всей суммы долга.
Также по закону банк не вправе оштрафовать клиента за намерение погасить ипотеку до окончания срока ее действия. В Сбербанке разрешается погасить ссуду через месяц после оформления.
Пошаговая инструкция, как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке в 2021 году максимально быстро и выгодно
Ипотечное кредитование — достаточно продолжительная и трудоемкая процедура, поэтому у заемщиков возникает множество вопросов в ходе оформления.
Уменьшить срок ипотеки в Сбербанке можно! В большинстве случаев, кредитор допускает возможность сократить срок действия ссуды, но иногда ограничивается снижением ежемесячного платежа.
Права заемщика по закону
В некоторых коммерческих банках предусмотрена комиссия за досрочное погашение в размере 3-5% от вносимого платежа. А вот штрафные санкции к ипотеке не применяются — по законодательству, кредитор не вправе штрафовать заемщика за желание погасить займ до окончания срока действия договорных отношений.
Как изменить сроки выплаты долга по ипотеке
Внесение даже минимальной суммы сверх ежемесячного платежа способствует уменьшению тела основного долга и требует пересчета по процентам. Банки предлагают два варианта досрочного погашения:
Обе процедуры достаточно просты, не требуют сбора дополнительной документации и комиссионных санкций. Необходимо лишь уточнить сумму, необходимую для погашения ипотеки и оформить ПДП в приложении или отделении банка.
Уменьшение срока ипотечного кредита
При частично-досрочном погашении, клиент может сократить срок ипотеки, не изменяя размер ежемесячного платежа, если иное не прописано в ипотечном договоре. Воспользоваться услугой вправе каждый заемщик, независимо от уровня его дохода и размера ссуды. Досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока возможно только в отделении банка по официальному заявлению.
Уменьшение платежа
Уменьшить платеж по ипотечному кредиту в Сбербанке можно в отделении банка или через личный кабинет заемщика, если иное не указано в кредитном договоре. После частично-досрочного погашения, график платежей с новыми выплатами можно получить через мобильное приложение.
Уменьшение платежа с помощью материнского капитала
Для того, чтобы вопрос погашения ипотеки материнским капиталом был официально согласован, необходимо направить в ПФ РФ справку об остатке задолженности по кредиту. После одобрения, субсидия перечисляется на счет заемщика в счет погашения процентов и основного долга.
Неустойки, пени и штрафы закрыть средствами материнского капитала невозможно.
После перерасчета займа и снижения ежемесячных взносов, новый график платежей можно получить в офисе Сбербанка или в мобильном приложении.
Важно знать! При использовании материнского капитала, общий срок действия ипотеки не меняется!
Сокращение срока ипотеки VS уменьшение размера ежемесячного платежа
При частично-досрочном погашении возникает вопрос, что же выгодней, сократить срок ипотеки в Сбербанке или уменьшить ежемесячный платеж? Разобраться можно на конкретном примере.
Заемщик, 8 апреля 2018 года оформил ипотеку на 1 500 000 рублей на 7 лет, под 10,2%. При своевременном внесении ежемесячных платежей в размере 25 919 рублей, согласно графика, переплата составит 573 930 за весь период пользования заемными средствами.
У заемщика имеется вклад в том же банке в размере 800 тыс. рублей, но срок его действия заканчивается 1 апреля 2019 года. Получается, ровно через год он внесет 800 тыс. в качестве частично-досрочного погашения.
При внесении всех денег, срок окончательного расчета будет перенесен на 08.03.2021, т.е. сократится на 49 месяцев. При этом, полная переплата составит 201 213 ₽. и уменьшится на 372 717 ₽.
Заемщик также может снизить кредитную нагрузку и сократить ежемесячные платежи. В итоге, за 7 лет он пополнит капитал банка на 317 037 ₽, экономия для должника составит 256 893 ₽.
Анализируя приведенные примеры, уменьшение срока кредитования намного выгодней. Но и у второго варианта есть свои плюсы, если продолжать рассчитываться по старому графику платежей, оформляя каждый месяц частично-досрочное погашение, срок выплаты ипотеки сократится вместе с переплатой.
Плюсы и минусы сокращения платежа по ипотеке в Сбербанке
Основные преимущества досрочного погашения с сокращением ежемесячных сумм:
Условия досрочного погашения по ипотечному договору
Каждый заемщик, получив кредит в Сбербанке, вправе оформить частичное или полное досрочное погашение, если это не противоречит условиям кредитования.
Важно заранее уточнить вид платежей, которые заемщик вносит каждый месяц. Это необходимо для того, чтобы определиться с выгодным вариантом досрочного погашения.
При аннуитетном платеже
При оформлении частично-досрочного погашения для ссуды с аннуитетными платежами, заемщик может самостоятельно определиться, уменьшить ежемесячный взнос по ипотеке или сократить срок ее выплаты.
Частично-досрочное погашение займа осуществляется:
В первом случае, имеются ограничения:
При частично-досрочном погашении, дополнительные платежи вносить не нужно.
При дифференцированном платеже
Частично-досрочная оплата ипотеки зачисляется на ссудный счет, погашая долг будущих периодов, отменяя обязательство заемщика уплачивать его на это время. Клиент сможет временно снизить платеж по ипотеке, ослабив финансовую нагрузку.
Нюансы досрочного погашения по военной ипотеке
Возможно частично-досрочное погашение и по военной ипотеке, но для ее оформления не нужно заранее подавать прошение. Заемщик может положить любую сумму на счет Росвоенипотеки, и она спишется в полном размере. Новый график платежей появится в личном кабинете на следующий день.
По программе для военнослужащих допускается только сокращение срока выплаты ипотеки. Для данной категории заемщиков — это достаточно выгодно, ведь можно быстрее снять обременение и оформить недвижимость в собственность.
Подача заявления на досрочное погашение ипотеки
Существует два способа подачи заявления на досрочное погашение ипотеки: через Сбербанк-Онлайн или в отделении.
Закрытие ипотеки через Сбербанк Онлайн
Досрочное погашение через личный кабинет — еще одна онлайн-услуга, доступная каждому клиенту Сбербанка.
В личном кабинете выбираем ипотеку и переходим в раздел частичного или полного погашения. Заполнив все поля, необходимо подтвердить заявление о досрочном погашении с помощью СМС-кода.
Частичное погашение
Необходимо придерживаться следующего алгоритма:
Новый график, с уменьшенным ежемесячным платежом можно получить в личном кабинете или отделении банка.
Полное погашение
Процедура полного досрочного погашения:
Ограничения при оформлении онлайн-заявки
В офисе Сбербанка
Оформить заявку на досрочное погашение можно в любом отделении банка, но только в том городе, в котором был подписан договор. Если заемщик переехал, необходимо перевести ипотеку в банк по новому месту регистрации.
Пакет документов для погашения ипотеки
Если заемщик переводит ипотеку из другого города, то потребуется предъявить еще и кредитный договор.
Для того, чтобы узнать сумму, необходимую для досрочного погашения через горячую линию, следует назвать оператору номер договора и данные паспорта.
Советы ипотечникам Сбербанка
Рекомендации для будущих и действующих заемщиков Сбербанка:
Смотрите так же: несколько полезных лайфхаков для досрочного погашения кредита от журналистов Первого канала.
Нестандартные способы досрочного погашения ипотеки
Выплатить ипотеку досрочно или частично можно, оформив налоговый вычет или получив проценты по вкладу.
Сдача ипотечной квартиры в аренду
Пункт 4.1.3 кредитного договора Сбербанка гласит, что сдавать ипотечную квартиру в аренду запрещено. Только в редких случаях банк допускает подобную возможность:
Легально оформить ипотечную недвижимость в аренду можно только с разрешения Сбербанка. Во всех остальных случаях предусмотрены штрафные санкции и судебные разбирательства.
Налоговый вычет за покупку квартиры
Максимальная налогооблагаемая база для расчета налогового вычета с покупки квартиры составляет 2 млн. рублей. При этом, имея официальную заработную плату, можно вернуть до 260 тыс. рублей. Сумма возврата напрямую зависит от уровня дохода налогоплательщика.
Наглядный пример: заемщик оформил квартиру в ипотеку стоимостью 2,7 млн. рублей. Его заработная плата составляет 70 тыс. Ежемесячный подоходный налог в бюджет государства — 9 100 рублей, а в год — 109 200 рублей. Следовательно, он сможет получить налоговый вычет за 3 года:
Налоговый вычет по ипотеке
Максимальная налогооблагаемая база для вычета по ипотеке:
Получается, что при оформлении ипотечной ссуды после 2014 года, заемщик имеет право возместить до 390 тыс. рублей за весь срок кредитования.
Пример: заемщик оформил ипотеку на квартиру в размере 2,1 млн. рублей, переплата по процентам составила — 1,259 млн. Имея заработную плату в размере 60 тыс. рублей, он получит налоговый вычет:
При покупке квартиры после 1 января 2014 года, оформить налоговый вычет может каждый супруг, даже при условии, что только один является заемщиком. Получить уплаченные 13% могут и пенсионеры, если с момента выхода на заслуженный отдых прошло не более трёх лет.
Депозит
При хорошей финансовой возможности, заемщик может открыть вклад в банке или дебетовую карту с процентом на остаток, ставка должна быть выше, чем по ипотеке. Полученный в конце срока доход можно направить на погашение ссуды. Если ставка ниже, то свободные средства лучше использовать в счет досрочного погашения.
Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки
Выбрав при частично-досрочном погашении вариант с уменьшение ежемесячного платежа, заемщик может самостоятельно сократить сроки выплаты ипотеки. В данном случае нужно каждый месяц вносить оплату не по новому графику платежей, а по старому, тем самым сокращая и переплату.
Если рассмотреть вопрос с другой стороны, то заемщику на помощь придет реструктуризация или рефинансирование в другом банке.
В первом варианте кредитор может увеличить продолжительность срока ипотеки для ослабления финансовой нагрузки заемщика. Подобное увеличение позволит сократить ежемесячный платеж клиента.
В случае с рефинансированием можно не только увеличить срок ипотеки, но и снизить процентную ставку по займу.
Выводы
Оформление досрочного погашения предусмотрено ипотечным договором, но при его подписании необходимо уделить особое внимание этому пункту.
Как погасить кредит досрочно в Сбербанке
Оформив в Сбербанке кредит, человек обязуется выполнять свои финансовые обязательства перед банком. Заёмщик должен в указанные сроки вносить ежемесячные платежи. Для удобства клиентам Сбербанка предоставляется возможность досрочного погашения кредита. Кредитозаёмщик от этого выигрывает, преждевременно снимая с себя долговые обязательства. В большинстве случаев он также экономит свои деньги, сокращая переплату.
Досрочное погашение кредита в Сбербанке
Если клиент Сбербанка хочет погасить свой кредит преждевременно, то ему необходимо знать все нюансы этой процедуры. Сделать это можно, учитывая:
Всё это прямо или косвенно влияет на порядок погашения задолженности. Рассчитать возможные варианты досрочного погашения можно на специальном калькуляторе в режиме онлайн. С его помощью заёмщик поймёт, возможно ли для него частичное или даже полное погашение кредита. Но если это слишком сложно для клиента, то он всегда может обратиться в банк и получить консультацию специалиста.
Полное погашение
При желании клиент Сбербанка может полностью погасить свой кредит. Это право закреплено действующим законодательством. Для того чтобы закрыть кредит, необходимо знать полную сумму задолженности на момент списания средств со счёта. К этому дню он должен положить на счёт необходимую сумму с учётом процентов, который будут начислены к 21.00 даты списания платежа. Дата списания средств у клиента фиксированная.
Если денег будет недостаточно, то кредит не будет закрыт. Потому важно удостовериться в правильности расчётов, внимательно изучить договор по кредиту и при необходимости проконсультироваться с банковским сотрудником. Для подтверждения выплаты задолженности лучше взять в Сбербанке справку о закрытии кредита.
Частичное погашение кредита в Сбербанке
Погасить займ можно частично. В таком случае есть два варианта для клиента.
Какой бы вариант человек не выбрал, он сумеет сэкономить собственные денежные средства, частично или полностью погасив свой займ досрочно.
Процедура досрочного погашения
Досрочное погашение кредита осуществляется в несколько этапов. Для начала клиент должен внимательно изучить кредитный договор. В нём указаны условия и сроки, с которых можно погасить всю задолженность. Не по каждому займу клиент может, лишь оформив кредит, сразу же закрыть его.
Как только клиент изучит договор и определится с суммой, которую он хочет внести сверх обычного ежемесячного платежа, он должен обратиться в банк, чтобы уведомить его о своём решении. Подать заявку также можно через Сбербанк Онлайн, найдя в разделе кредитов «Досрочное погашение».
На момент списания денежных средств счёт заёмщика уже должен быть пополнен на ту сумму, которую планируется внести. В день списания денег необходимо посетить Сбербанк и написать заявление. Сумма задолженности будет пересчитана, а график платежей по желанию переделан.
Способы оплаты
Для клиентов Сбербанка существует несколько способов погашения задолженности по займу.
Если у клиента есть карта Сбербанка, то удобнее всего перечислять деньги для погашения кредита через неё (как при ежемесячных платежах, так при досрочной выплате задолженности).
В каком случае досрочно погасить кредит Сбербанка не получится?
Даже в случае ипотеки заёмщик может полностью погасить задолженность, если пожелает этого. Сбербанк не может препятствовать, хоть ему, безусловно, это и не выгодно. Банк теряет свои проценты, которые были бы насчитаны клиенту, если бы он не стал закрывать кредит досрочно. Такие моменты негативно сказываются на кредитной истории человека (в следующий раз банк может не предоставить кредит на лояльных условиях).
Но воспрепятствовать желанию клиента Сбербанк не может за исключением тех случаев, когда запрет на досрочное погашение до определённой даты прописан в договоре. Есть пункт о том, что заёмщик должен уведомить банк о своём желании погасить кредит досрочно за 1 месяц, 3 месяца или даже 6 месяцев до момента внесения платы. Раньше сделать платёж клиент не сможет.
Как вернуть страховку за кредит в Сбербанке?
Клиенту, оформившему кредит в Сбербанке, обычно приходится заключать и договор обязательного страхования. Банк таким образом сводит к минимуму свои риски. Клиенту это тоже выгодно, ведь в случае потери им трудоспособности страховая компания будет выплачивать его задолженность.
Но при досрочном погашении кредита возникает вопрос о том, зачем же клиенту страховка на такой длительный период, если долговые обязательства им уже выполнены. В действительности она ему уже не нужна, и по закону человек может вернуть свои деньги за неиспользованное время действия страховки.
Как в Сбербанке уменьшить срок ипотеки
Ипотечные кредиты оформляются на большой срок, поэтому заемщикам всегда хочется как можно раньше рассчитаться с долгами. Для этого понадобится вносить суммы сверх графика, но возникает вопрос, можно ли при этом уменьшить срок ипотеки при сохранении ежемесячного платежа в Сбербанке?
Условия досрочного погашения
Для этого заемщику необходимо лично с паспортом обратиться в отделение, выдавшее кредит, либо другое отделение, выполняющее такие операции (следует утонять заранее).
Заявление на досрочное гашение обязательно должно содержать информацию о сумме, дате и счете, с которого будет производиться списание.
При наличии технической возможности, заемщик может подать такое распоряжение через удаленные сервисы за один рабочий день до наступления даты погашения.
На момент досрочного погашения у заемщика должна отсутствовать просроченная, а также текущая задолженность по кредиту.
Применительно к ипотечным кредитам, договором может быть установлена минимально допустимая сумма для досрочного погашения. Как правило, она составляет 15 000 рублей.
При частичном гашении ипотечного кредита невозможно сократить срок кредитования. В таких случаях уменьшается ежемесячный платеж.
При каждой такой операции заемщик получает новый график гашения.
Мораторий, комиссии и штрафы за досрочное гашение отсутствуют.
Почему невозможно уменьшение срока
Существует распространенный миф о том, что Сбербанк делает это преднамеренно, чтоб не потерять процентный доход. На самом деле причина кроется совсем в другом. Конечно, проценты по кредиту являются самой доходной частью всех банков, но гораздо важнее качество кредитного портфеля, особенно для такого крупного кредитора, как Сбербанк. Проблема состоит в том, что при оформлении ипотечного займа сделка оформляется через регистрацию в Росреестре, что сопряжено с оформлением большого объема документации и строгим соблюдением сроков. На недвижимость оформляется закладная, сроки по которой также привязаны к дате окончания кредитного договора. Поэтому их изменение равносильно оформлению нового кредитного договора – все менять и регистрировать повторно. Соответственно, это нецелесообразно как для банка, так и для самого заемщика.
Доказательством всего вышесказанного является тот факт, что при досрочном гашении обычных кредитов Сбербанк предоставляет клиентам сделать выбор – уменьшать ежемесячный платеж либо сокращать срок кредитования.
Как закрыть кредит досрочно
Если вам уменьшают ежемесячный платеж, также происходит снижение переплаты по кредиту. Ведь когда вы вносите определенную сумму, часть ее уходит на погашение текущих процентов по кредиту, а все остальное – на основной долг. Поэтому если вы твердо решили быстрее рассчитаться с ипотекой при наименьших затратах – вы все делаете правильно. Единственным неудобством является то, что каждый раз надо писать заявление и ждать новый график. А в связи с длительностью ипотеки, это очень напрягает. Есть хороший и вполне очевидный вариант – открыть депозит, например, на полгода, и вносить дополнительные средства туда. После окончания срока начисляются проценты, и всю накопленную сумму можно направить на частичное погашение ипотечного кредита. Проценты по вкладам, конечно, на порядок ниже ипотечных, но сегодня можно открыть вклад на 6 месяцев под 8% годовых, что уже ближе к процентной ставке по ипотеке.
Какие средства можно направить на погашение займа
Возможно направить на частичное либо полное погашение ипотеки. Для осуществления процедуры гашения, заемщику необходимо обратиться в банк за справкой, подтверждающей остаток ссудной задолженности и реквизитами банковского счета. Далее эти документы передаются в Пенсионный фонд, который и производит перечисление денежных средств. Гашение можно производить по рублевым и валютным займам. В последнем случае деньги поступают рублями и конвертируются по текущему курсу в валюту счета.
Это могут быть федеральные либо региональные жилищные программы, такие как молодая семья или молодой специалист.
Каждый заемщик знает, что согласно НК РФ можно возместить 13% от суммы уплаченных процентов. Максимальный размер имущественного налогового вычета (при покупке жилого дома, квартиры, комнаты или доли) на сегодня составляет 2 000 000 рублей. 13% от этой суммы составляет 260 000 рублей – такую максимальную сумму за весь срок кредита можно вернуть. Обычно заемщики берут в банке выписки о списанных процентах в начале календарного года за год предыдущий. Дальше заполняют налоговую декларацию, и ждут поступления денежных средств на свой банковский счет. Эти средства также можно направлять на досрочное гашение. Существенно, конечно, они картину не поменяют, но приблизят вас к полной выплате.
Процедура довольно сомнительная в плане того, что оформление ипотеки связано с определенными затратами (например, страхованием), и огромной бумажной волокитой. Перед принятием такого решения стоит все тщательно рассчитать и понять, действительно ли это будет так выгодно. Ипотечный калькулятор есть на официальном сайте Сбербанка.
В чем преимущество уменьшения ежемесячного платежа
Сокращение срока кредита, конечно, хорошо, но при наступлении непредвиденной ситуации может получиться так, что вы будете не в состоянии производить ежемесячную выплату в полном объеме. А это всегда грозит штрафными санкциями, ухудшением кредитной истории, разборками с созаемщиками и поручителями и другими неприятностями. Гораздо спокойней иметь подушку безопасности. При соблюдении должной самодисциплины, вы всегда можете ежемесячно отлаживать определенную сумму на досрочное погашение займа. Таким образом, вы снизите переплату и, рано или поздно, сможете погасить кредит полностью раньше срока.
Как удобнее погашать ежемесячный платеж
Есть несколько способов автоматического погашения ежемесячного платежа по ипотечному кредиту: