как уменьшить сумму задолженности по кредиту в суде
Как договориться с судебными приставами и платить понемногу
Последняя редакция 22 сентября 2021
Время на прочтение 11 минут
Стать должником не сложно — волна сокращений и рост цен лишают людей возможности платить по кредитам и ЖКХ. Затем кредитор выигрывает суд, и задолженность начинают взыскивать приставы. Рассказываем, как договориться с судебными приставами о рассрочке долга, чтобы платить небольшими частями и сохранить имущество.
Обязательства должника
Когда физическому лицу вручают постановление о начале исполнительного производства, либо он получает уведомление на Госуслугах, у него есть всего 5 рабочих дней для погашения долга самостоятельно.
Но не каждый человек, имеет ресурсы для погашения задолженностей. Исполнение судебного решения — работа судебного пристава-исполнителя (СПИ), этот государственный служащий, наделен широкими полномочиями по взысканию долгов. Например, отсутствие оплаты по испол.листу приведет к тому, что СПИ введет для должника ограничения:
Действие исполнительного производства предусматривает также продажу имущества неплательщика, чтобы покрыть обязательства.
Можно ли получить рассрочку в ФССП
Неплательщики часто интересуются, как получить рассрочку по исполнительному листу у судебных приставов, если нет возможности разом погасить сумму задолженности.
Важно быть в курсе происходящего. Если не получать почту, вы узнаете об ограничениях приставов при попытке вылететь за рубеж или при остановке автомобиля сотрудниками ГИБДД. Или из смс банка о принудительном списании денег с банковской карты с пометкой «задолженность по ИД».
Сотрудники ФССП отслеживают финансы неплательщиков и их имущество. Затем пристав:
Должнику следует сразу после получения постановления действовать — просить о рассрочке по исполнительному листу.
В 2021 приставы более лояльны, и вполне можно договориться, чтобы у вас не списывали пол-пенсии или зарплаты. Рассрочка предоставляется гражданам на основании постановления Пленума ВС № 50 от 17.11.2015, должникам, у которых есть документальное подтверждение неплатежеспособности. Человеку в суде нужно доказать, что есть обстоятельства, не позволяющие в законные сроки погасить задолженность.
Как предоставляется рассрочка — образец заявления в суд
Чтобы попросить о выплате долга частями, физическому лицу нужно обратиться в суд. Заявление подается в суд, который вынес решение, либо в районный суд по месту исполнения (в тот же район, где отдел приставов). Попросить суд о рассрочке долга вправе сам должник или пристав, если видит, что человеку нечем платить. За подачу заявления не взимается государственная пошлина.
При рассмотрении заявления суд оценит ситуацию, учтет доказательства. После вынесения решения о рассрочке приставы будут при работе с физическим лицом руководствоваться установленным графиком погашения обязательств. Если должник будет следовать судебному решению, у него не возникнет дополнительных проблем с ФССП.
Они возникнут при поступлении оплаты в меньшем размере, нежели зафиксированная в графике сумма платежа, либо при нарушении сроков оплаты. Тогда приставы смогут повторно поднять вопрос о принудительном взыскании задолженности и обратятся в суд для отмены постановления о рассрочке.
Как защитить свое имущество от ареста
Чтобы предотвратить такие радикальные действия со стороны приставов, как арест, изъятие и реализация имущества, должнику следует своевременно выйти на связь поддерживать контакт с СПИ. Необходимо убедить ФССП в своих положительных намерениях и показать стремление всеми силами выполнить решение суда.
Для этого юристы рекомендуют:
Популярный вопрос: что будет, если платить по 100 рублей в неделю (или в месяц) по исполнительному листу, и удастся ли таким образом защитить имущество.
Арест имущества проводится при сумме взыскания более 3000 рублей. Если долг меньше 3 тысяч, то ничего не арестуют. С более крупными долгами пристав вправе арестовать собственность, но обязан учитывать принцип соразмерности — объект, который он собирается продать, должен быть дешевле или равен по стоимости сумме долга. Он не может за долг по микрозайму в 50 тыс. рублей продать, к примеру, дачу ценой в миллион. Если сумма значительная, например, 600 тысяч рублей, то пристав вправе изъять автомобиль, и 100рублевые ежемесячные платежи не помогут.
Как просить о снижении размера удержаний из зарплаты
Обязанность сотрудников ФССП — обеспечить выполнение судебного решения. Чем быстрее — тем лучше. Получив исполнительный лист, пристав выносит постановление о начале производства по долгу, копию постановления вручает должнику. Если в течение 5 дней гражданин добровольно выполнит обязательства, вопрос закроют. При отсутствии оплаты пристав займется принудительным взысканием, за что начислит исполнительский сбор — 7% от суммы долга, но не менее 1000р. Это оплата за работу приставов.
Приставы являются исполнителями, поэтому с ними договариваться об отсрочках и рассрочках сложно — когда на счету появляются деньги, пристав обязан их списать. Но если в результате удержания из зарплаты у вас остается меньше прожиточного минимума, можно подать приставу ходатайство о снижении размера удержаний.
Прожиточный минимум на душу населения составит 11 653 рубля, для трудоспособного населения — 12 702 рубля, для детей — 11 303 рубля, для пенсионеров — 10 022 рубля.
С 2021 года прожиточный минимум устанавливается сразу на год, а не на квартал, как это было прежде. Кроме того, если раньше его величина определялась на основе расчёта стоимости продуктов, включённых в потребительскую корзину, то теперь зависит от медианного среднедушевого дохода по стране.
Если у вас на содержании несовершеннолетние дети, добавьте по детскому минимуму на каждого (см. образец заявления). Что приложить к ходатайству на снижение размера удержаний в ФССП? Документы, которые докажут ваши доходы и расходы:
Пристав рассмотрит заявление и вынесет постановление — например, снизить размер списаний, удерживать из зарплаты должника 25% ежемесячно.
Если он откажет, можно пожаловаться старшему СПИ, но проще просить о рассрочке в судебном порядке. Суд установит график взысканий, по которому гражданин будет получать МРОТ на себя и иждивенцев, либо даже предоставит отсрочку на несколько месяцев, если человек временно не может платить.
Физическое лицо, в отношении которого возбуждено исполнительное производство, должно проявлять инициативу, пояснять ситуацию. После совершения оплаты желательно выходить на связь с приставом и сообщать ему о платеже. Если случаются проблемы, приводящие к задержке перечисления средств, нужно заранее посетить отделение ФССП и предупредить об этом СПИ.
Постоянный контроль над ходом исполнительного производства позволит избежать серьезных ограничений, принудительного взыскания имущества, ареста денег на банковских счетах.
Как пенсионерам возвращать долги
В российское законодательство внесены изменения №215-ФЗ от 20.07.2020, которые защитили пенсионеров, имеющих кредитные долги менее 1 млн рублей. Им разрешили погашать просроченные обязательства в рассрочку без опасений за блокирование приставами счетов и описи имущества.
Право на рассрочку есть у граждан, которые получают пенсию по потере кормильца, инвалидности или старости, сумма которой не превышает 2 МРОТ. Также есть ряд условий:
Рассрочка назначается по банковским кредитам и займам, которые уже переданы приставам на взыскание. Если по обязательствам еще не возбуждено исполнительное производство, должники могут решить проблемы с банком мирным путем. Для погашения задолженности можно попросить предоставить кредитные каникулы или участвовать в программе реструктуризации.
Если долг по кредитам пенсионера больше миллиона рублей, рассрочка ему не положена. Но тогда кредиты он может официально списать через банкротство физических лиц. Это выгоднее, ведь заодно можно списать долги по микрозаймам, налогам, ЖКХ и т. д.
Чтобы получить рассрочку, пенсионер должен подать заявление в местное отделение ФССП. И здесь должнику понадобятся знания, как договориться с судебными приставами.
К заявлению прикладывается график платежей — деньги будут списывать из пенсии согласно графику. Максимальный срок, на который могут предоставить рассрочку, не превышает 2 лет, причем законодательством установлена крайняя дата для таких послаблений — до 01.07.2022. Постановление о рассрочке, вынесенное приставом, будет передано банку, и банк не сможет привлечь к делу коллекторов.
Вполне логично следует вывод о преимуществах рассрочки платежа, защищающей:
Рассрочка накладывает ограничения. Пенсионер не может распоряжаться личным имуществом (продать авто, например), выступать в статусе поручителей. Также установлено жесткое требование о соблюдении платежного режима в соответствии с графиком. За одну допущенную просрочку оформленную рассрочку аннулируют и повторно уже не предоставят.
Как избавиться от долгов перед приставами
Каждый человек, хоть пенсионер, хоть индивидуальный предприниматель, хоть самозанятый, может столкнуться с финансовыми проблемами и перейти в категорию должников. Если нечем платить, не нужно прятаться, а напротив, необходимо в досудебном порядке пытаться решить вопрос. Если кредитор не пойдет на уступки, он обратится в суд. Тогда можно договориться о рассрочке с судом или приставами.
Избавиться от долгов без оплаты можно, если признать себя банкротом в судебном порядке. Внесудебное банкротство через МФЦ недоступно гражданам с действующими исполнительными производствами: нужно, чтобы все производства были окончены или прекращены.
Если у вас есть собственность, при банкротстве ее продадут, как и в случае с ФССП. Но разница в том, что долги после продажи в банкротстве спишут полностью, а пристав просто уменьшит долг на сумму выручки.
При банкротстве суд назначит финансового управляющего, который оценит имущество и продаст машины, дачи, гаражи на электронном аукционе. Выручка с торгов пойдет кредиторам, а непогашенные долги спишут. Легально и полностью.
Наши юристы знают, как поступить с долгами, и помогут избавиться от кредитов и просрочек законно. Проконсультироваться можно по телефону или через форму обратной связи.
Банк подал в суд и требует вернуть кредит. Как снизить сумму долга?
Некоторые банки и МФО, обращаясь в суд по возврату кредита, в сумму иска вносят максимальный размеры пеней и штрафов, которые могут быть начислены. Но суд может не принять такие требования по процентам и снижают сумму долга. Мы задали экспертам вопрос – как можно уменьшить сумму иска при просрочке по кредиту, и вместе с ними постарались разобраться в данной ситуации.
Пробуем урегулировать долг до суда
Определенный процент заемщиков сталкиваются с проблемами и начинают задерживать платежи – сначала на несколько дней, потом уже месяц и так далее. Законодательно не установлено, когда банк вправе обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности. Поэтому кредитные организации имеют полное право тянуть время до последнего и пытаться своими силами взыскать долг.
Но если это не получается, то банк начисляет пени и штрафы – причем на весь период неоплаты. Но еще банк при непосредственном обращении должника может согласиться уменьшить сумму штрафа или пени, если заемщик гарантирует оплату в ближайшее время.
Для того, чтобы уменьшить сумму штрафа и пени, следует обратиться в банк или МФО и согласовать срок оплаты долга взамен на отмену или уменьшение размеров штрафов и пени. Это можно сделать и по заявлению, по устной договоренности, все зависит от суммы долга и срока просрочки. На возможность уменьшения размера санкций по согласованию с кредитором обратил внимание эксперт Сергей Шиловских:
Списать часть долга можно по соглашению сторон (заемщика с банком или МФО). В этом случае стороны путем переговоров договариваются о конкретной сумме выплаты. Снижение суммы долга может касаться как процентов, так и санкций. На практике банки и МФО по проблемным долгам готовы прощать неустойку.
Сергей Шиловских, эксперт.
Однако не все кредиторы согласны пойти навстречу заемщику. Если банк отказывается списывать пени и штрафы, то стоит обращаться в суд. Однако по факту в суд должна будет обратиться именно кредитная организация. Как ускорить этот процесс? Здесь есть два варианта.
Первый – при разговоре со специалистом по взысканию должник должен сказать, что он отказывается от оплаты долга и начисленных штрафов, и попросить обратиться в суд для урегулирования вопроса. Как только сотрудник банка или МФО зафиксирует отказ от оплаты, то кредитор примет решение о перепродаже долга или обращения в суд.
Обратите внимание, что если заемщик официально не трудоустроен (по тем данным, которые есть у банка), то банк может принять решение о перепродаже кредитного обязательства коллекторам. Это связано с тем, что суд принимает решение об удержании определенной суммы с официальных доходов должника. Если заемщик получает «черную» зарплату, то долг он будет возвращать слишком долго.
Самостоятельно заемщик не может обратиться в суд для расторжения кредитного договора – невозможность выплаты кредита или завышенные размеры процентов по нему не могут быть причиной для его расторжения. Единственная причина, по которой заемщик имеет право потребовать расторжения кредитного договора – значительное повышение кредитной ставки после заключения договора.
Второй вариант – договориться с банком о досрочном погашении кредита. В этом случае кредитор выставляет требование на погашение кредитного обязательства, заемщик подъезжает в офис и подписывает документ. В требовании установлена дата досрочного погашения – чаще всего в течение 1 месяца.
Но все эти способы не помогут уменьшить сумму основного долга, то есть «тело» кредита, да и проценты по нему тоже не спишутся. Банк или МФО могут только отменить или уменьшить размер неустойки и штрафных санкций.
Есть еще одна распространенная ошибка заемщиков. Как только они узнает, что Центробанк назначил временную администрацию в кредитной организации, то перестают платить по кредиту и ждут отзыва лицензии. Такое решение ошибочное. Отзыв лицензии или ликвидация банка никак не влияет на кредитное обязательство. Заемщик все равно должен будет оплатить всю сумму кредита и процентов по нему. Кроме этого, за срок просрочки будут рассчитаны пеня или штраф.
Если не получилось – уменьшаем сумму долга в суде
Если дело дошло до суда, то все итоговые решения будет принимать не сотрудник банка, а судья. Иногда такой вариант развития событий бывает выгоден для заемщиков, с другой стороны, судебное разбирательство негативно скажется на кредитной истории, а должнику в дальнейшем будет сложнее получить кредит или рассрочку.
После того, как банк подаст в суд, должник может написать ходатайство с просьбой об уменьшении суммы долга. Но следует обратить внимание, что «тело» кредита не сможет уменьшить даже суд. А еще суд поддержит сторону банка и не снизит долг, если посчитает сумму пеней и штрафов приемлемой.
При условии, что банк сильно завысил общую сумму долга или пропустил срок исковой давности, должник может попросить судью снизить штрафные санкции на основании статьи 333 или 199 Гражданского кодекса РФ соответственно. Всего есть 7 вариантов для изменения суммы иска:
Обращение в суд позволит уменьшить размер иска, но должник будет обязан оплатить судебные издержки – он, скорее всего, проиграет суд. Поэтому лучше самостоятельно попробовать договориться с банком об уменьшении санкций в досудебном порядке.
Вариант №1: Срок исковой давности – 3 года
Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. Причем этот срок начинает отсчитываться по дате конкретного просроченного платежа. На это обратил внимание юрист Максим Меньшиков:
Встречаются случаи, когда срок исковой давности (3 года) истек к моменту обращения в суд. Об этом следует помнить заемщику, так как данная норма имеет заявительный характер (заявил пропуск срока – суд откажет в рассмотрении иска, не заявил – суд обязан рассмотреть).
Максим Меньшиков, эксперт ЮА ЭКСПЕРТ ЮРИСТ УФА.
То есть, например, заемщик не платил по кредиту с 1 января по 31 декабря 2017 года. 1 января 2018 года платежи по графику прекращаются (то есть истек срок, на который был выдан кредит). Банк пытался самостоятельно вернуть долг и только в июле 2020 года обратился в суд.
Таким образом, платежи с января по июнь 2017 года включительно банк уже сможет потребовать с заемщика, так как срок исковой давности по ним истек. А вот платежи, которые должны были уплачиваться в период с июля по декабрь 2017 года еще можно вернуть, так как 3 года еще не истекли. Примеры судебных решений привел Константин Милантьев из компании «Банкрот Консалт»:
В качестве примера можно привести решение № 2-2553/2019 от 30 декабря 2019 г. по делу № 2-2059/2019
М-2011/2019, принятое Ленинским районным судом г. Иваново. С требованием о взыскании долга обратилось коллекторское агентство ООО «Феникс», которое потребовало взыскания почти 135 000 рублей. Компании долг достался по договору цессии. Суд отказал кредитору во взыскании, сославшись на истекший срок давности (о котором заявил ответчик), в РФ он составляет 3 года.
Частичное списание задолженностей по кредитам на основании истечения сроков давности хорошо освещается в Постановлении Президиума Калининградского областного суда № 44Г-29/2019 4Г-1430/2019 от 30 декабря 2019 г. по делу № 2-1245/19.
Константин Милантьев, эксперт компании «Банкрот Консалт».
Обратите внимание, что ответчик должен самостоятельно заявить о пропуске срока исковой давности в ходе судебного заседания. В противном случае судья не будет брать во внимание данное условие.
Аналогичные судебные решения – не редкость, если срок договора уже истек, то кредитное обязательство будет закрыто в полном объеме (заемщик не должен будет ничего оплачивать), а судебные издержки придется отплатить истцу (банку или МФО), так как он будет считаться проигравшей стороной.
Однако банки, МФО и коллекторские агентства тщательно следят за сроком исковой давности, особенно если срок кредитного договора подходит к концу. Но пропустить срок исковой давности по некоторым платежам они могут и случайно.
Вариант №2: Контррасчет со стороны должника
Иногда банки включают в сумму долга платежи, которые уже были оплачены заемщиком. Такие ситуации на практике встречаются редко. Во избежание повторной оплаты ежемесячных платежей, должнику при получении судебного иска, стоит внимательно изучить сумму долга.
Если банк ошибся в расчетах, должнику достаточно произвести свой расчет и предъявить его судье. Судебное заседание будет перенесено по вновь открывшимся показаниям. Возможность развития такой ситуации в своем интервью отметила Юлия Кочаровская из «КОДЕСТ»:
Ещё один неочевидный нюанс. Когда банк (равно МФО) выходит с иском, нужно внимательно смотреть на расчёт суммы долга, периоды, которые взыскатель включает в долг. Часто там оказываются неоплаченные те платежи, которые должник осуществлял. Это тоже влияет на сумму долга. Должнику нужно подготовить свой контррасчет и подать ходатайство.
Юлия Кочаровская, управляющий партнёр юридической фирмы «КОДЕСТ».
Обычно банки и МФО внимательно рассчитывают все суммы и отслеживают «каждую копейку». Но все же, включение ранее оплаченных платежей на практике возможно. Если заемщик представит документы, подтверждающие оплату, то суд уменьшит сумму иска. Примером может послужить Определение Московского городского суда от 04.06.2018 по делу №33-24036.
Самостоятельно произвести расчет по сумме иска очень тяжело, поэтому если сумма иска намного больше предполагаемой или той, которая была озвучена ранее, то лучше обратиться к юристам.
Обратите внимание, когда должник вносит деньги в счет оплаты кредитных обязательств, некоторые банки сначала погашают неустойку и штрафы, а только потом – «тело» кредита. Если заемщик обнаружил подобное действие со стороны банка, то на него следует обратить внимание в судебном заседании. В Гражданском кодексе РФ и законах о банковской деятельности нигде не прописан порядок погашения долга и неустоек. Суд может встать на сторону ответчика и уменьшить сумму «тела» кредита, что приведет к уменьшению процентов по нему и размеру неустойки.
В любом случае, перед началом судебного разбирательства, должнику следует составить свой расчет. Это поможет быстро ответить судье на следующие вопросы: «до какого времени должна была начисляться неустойка», «какой размер суммы основного долга», «превышает ли размер штрафов сумму «тела» кредита» и аналогичные.
Вариант №3: Искусственное наращивание долга
Должнику при судебных разбирательствах следует обратить внимание на дату, когда банк потребовал вернуть долг полностью. Срок исковой давности по кредитному обязательству урегулирован на законодательном уровне и составляет 3 года, а минимальный срок не установлен. В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк имеет право обратиться в суд, если заемщик не платит по кредиту более 90 суток.
Но чаще всего банки ждут не менее полугода, а иногда и более года – пока стараются самостоятельно договориться с должником и вернуться в график платежей. Причем все это время банк начисляет штрафы и пеню.
В такой ситуации заемщик имеет право в судебном разбирательстве указать на факт необоснованного обогащения банка. И суды чаще всего становятся на сторону ответчика. На это обратил внимание руководитель юридической компании Владислав Линецкий:
Основанием для снижения штрафных санкций может служить непринятие Банком своевременных мер по взысканию задолженности. Очевидным является факт, что, если в случае длительной просрочки банк не предпринимает мер для взыскания задолженности – это является злоупотреблением со стороны кредитора, так как это приведет к искусственному наращиванию задолженности.
Владислав Линецкий, генеральный директор юридической компании «ЛигалФронт».
По данному вопросу судебной практики почти нет, так как термин «необоснованное обогащение» чаще всего применяется при разрешении недоговорных споров между физическими лицами. А с банком при получении кредита заключается договор, в котором прописаны размеры всех штрафных санкций.
Однако если банк почти все 3 года не подавал в суд и, как следствие, продолжал начислять пеню и штрафы, то должник имеет право указать на факт искусственного наращивания долга. Судья, скорее всего, не будет использовать термин «необоснованного обогащения» в решении, но уменьшит сумму иска на размер штрафов или пени.
Вариант №4: Сумма долга более 1,5 суммы кредита
Такая возможность появилась недавно, соответствующие поправки к законодательству вступили в силу с начала 2020 года. На законодательном уровне теперь прописаны ограничения, о которых рассказал Ашот Торосян из финтех-компании TWINO:
С января 2020 года вступило в силу более жесткое ограничение предельной суммы задолженности по договору потребительского кредита (займа). С нового года она не может превышать сумму основного долга более, чем в 1.5 раза.
Ашот Торосян, эксперт Международной финтех-компании TWINO.
То есть размер процентов, пеней и штрафов не может превышать сумму кредита более чем в 1,5 раза. Например, клиент получил кредит на 50 тысяч рублей. Максимальная сумма санкций, включая проценты по кредиту или займу, которую может потребовать банк при несвоевременной выплате – 75 тысяч рублей. Максимальный размер иска или требования к досрочному погашению – 125 тысяч рублей.
Данное условие применяется только к потребительским кредитам и микрозаймам, которые были взяты на срок до 1 года.
Если банк или МФО превысили данную сумму, то должник может подать в суд ходатайство или озвучить данное нарушение в устной форме в зале суда.
Нововведение касается тех кредитных договоров, которые были оформлены после 1 января 2020 года. До этого в период с 1 июля по 31 декабря 2019 года применялось другое ограничение – сумма долга не могла превышать двойной размер первоначальной суммы кредита, а до 1 июля 2019 года размер санкций не должен был превышать 2,5 размера взятой в кредит суммы.
Вариант №5: Кредитная ставка не более 1% в день
Дополнительное ограничение было введено в отношении потребительских кредитов, которое устанавливает максимальный размер кредитной ставки за 1 день. Он не может быть более 1% в день. Данное ограничение вступило в силу с 1 июля 2019 года и применяется к договорам, заключенным после данной даты. До 1 июля 2019 года применялось ограничение в размере 1,5 % в день.
Банки данное условие никогда и не нарушали, а вот МФО могли. Так как максимальный размер кредитной ставки в размере 1% день был прописан на законодательном уровне только в середине прошлого года, судебных разбирательств по данному делу почти нет (всего 10 решений по данным на июль 2020 года).
Все решения выиграли ответчики, то есть заемщики, так как доказывать факт нарушения не приходится – кредитная ставка прописана в договоре. Главное, что следует сделать заемщику, это обратить внимание судьи на прямое нарушение части 23 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Вариант №6: Срок начисление неустойки при микрозайме
Если заемщик взял микрозайм на 2-3 месяца, то следует обратить внимание на то, что начисление неустойки может проводиться только в течение 15 дней после истечения срока действия договора микрозайма.
Данная норма применяется судами на основании разъяснений Президиума Верховного Суда РФ. Подробнее об этом рассказал, Вадим Резниченко из юридической компании a.t.Legal:
Начисление процентов, предусмотренных договором микрозайма, до момента фактического возврата полученной суммы в случаях длительной просрочки такого возврата противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом. Начисление и по истечении срока действия договора займа процентов, установленных договором лишь на срок 15 календарных дней, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации сочла неправомерным («Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019)» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).
Вадим Резниченко, руководитель направления арбитражной и корпоративной практики, финансовых рынков юридической компании a.t.Legal.
Перед тем, как брать микрозайм, стоит проверить ее на сайте Банка России в реестре государственных МФО. Только так заемщик себя обезопасит от недействительных сделок.
Вариант №7: Спецпродукт ЦБ РФ – микрозайм до 10 тысяч рублей
Отдельно хотелось бы остановиться на спецпродукте Центробанк РФ. У такого займа есть 4 главные особенности:
Если заем был оформлен на таких условиях, то к нему применяются определенные нормы:
То есть к спецпродуктам Центробанка не применяются конкретные ограничения по сумме общего долга.
Пример: Заемщик взял микрозайм в размере 10 тысяч рублей на 10 суток. Деньги были выплачены в полном объеме единоразовым платежом только через 30 дней.
Решение: просрочка по микрозайму составила 20 дней. Максимальный размер начисленных процентов не может превышать 3 тысячи рублей. Кроме этого, за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 0,1% от суммы задолженности. В нашем случае размер неустойки составит максимум 260 рублей ((10 000 рублей + 3 000 рублей) * 0,1% * 20 дней).
Если заемщик выплатит микрозайм через 60 дней (50 дней просрочки), то максимальный размер неустойки составит уже 650 рублей. Сумма будет увеличиваться в зависимости от срока просрочки по выплате микрозайма.
Если МФО обратиться в суд по возврату микрозайма, то единственной причиной, по которой заемщик может уменьшить сумму иска – это если размер процентов или неустойки будут выше норматива.