как устроен кредит в банке

Кредит — что это такое, виды, функции кредита

Кредит – это возможность приобрести необходимые вещи или услуги быстрее, однако недобросовестный кредитор способен лишь усилить финансовые проблемы заемщика и лишить его возможности получить желаемый товар. Поэтому стоит внимательно отнестись к оформлению кредита.

Кредит — что это такое простыми словами

В первую очередь о кредите стоит знать четыре его основных свойства. Это возвратность – заемщик может взять определенную сумму, однако при этом он берет на себя обязательства их вернуть. Платность – каким бы выгодным ни был кредит – это всегда услуга со стороны банка, и за нее потребуется платить. Срочность – при оформлении кредита строго оговариваются сроки, в которые заемщик будет его отдавать. Дифференцированность – особый подход в каждой отдельной ситуации.

Функции кредита заключаются в перераспределении средств и помощи при развитии организации или же поддержании благосостояния семьи.

Формы кредита

Кредит может быть целевым или нецелевым. Нецелевой кредит представляет собой ссуду, которую заемщик тратит по своему усмотрению, не согласовывая это с банком. Целевые кредиты различаются на несколько видов, в зависимости от цели, ради которой их берут:

Также можно разделить кредиты на несколько типов в зависимости от того, каким образом средства поступают заемщику:

Поиск кредита

Условия получения кредита

Условия, на который заемщик может получить кредит, сильно различаются в зависимости от банка, финансового состояния самого заемщика и целей, для которых оформляется кредит.

Банки предлагают разнообразные условия кредитования, в том числе кредит пенсионерам, на срочные цели, другой вариант – кредит, процентная ставка которого становится более или менее выгодной в зависимости от количества предоставленных документов.

При оформлении кредита в любом банке потребуется заполнить анкету заемщика и связаться с сотрудником банка. Для этого существует онлайн заявка на кредит, кроме того, некоторые банки позволяют оформлять кредит полностью онлайн, однако при оформлении займа на крупную сумму скорее всего потребуется посетить отделение банка.

Далее сотрудник банка исходя из данный заемщика определит условия кредита, такие как процентная ставка и кредитный лимит. Кредит будет тем более выгодным, чем эффективнее заемщик сможет доказать, что он будет в состоянии вернуть долг. А это значит, что банк будет проверять платежеспособность клиента, в том числе в долгосрочной перспективе. Для этого банк запрашивает у заемщика определенные документы. К примеру, Сбербанк может запросить:

Источник

Что делают банки

Три кита, на которых стоит банковский мир

Банки глубоко проникли в нашу жизнь. С их помощью мы получаем зарплату, берем кредиты, откладываем на пенсию и платим за квартиру. Но мы не всегда знаем, как они устроены.

На самом деле банки — это обычные компании. Они меньше отличаются от магазина или автосервиса, чем мы привыкли думать. В банках сложно одно — это товар, с которым они работают. Деньги ежесекундно меняют стоимость, их всегда хотят украсть, а еще они всем нужны.

Давайте разбираться, как банки работают с деньгами и держат все под контролем. Начнем с самых основ: что они вообще делают. А делают банки три вещи: хранят деньги, выдают кредиты и проводят платежи.

Вклады

Вклады — это когда вы отдаете деньги банку. Он временно берет их в оборот, а потом возвращает с процентами.

Когда банков не было, деньги прятали под кроватью или в сейфе. Но если в дом приходили воры или случался пожар, люди теряли всё.

Сначала банки выполняли роль охранников — держали чужие деньги под замком. За это они брали комиссионные. Если клиент не возвращался за деньгами, банк мог их прикарманить. Но это было скорее исключение.

Потом банки поняли: глупо сидеть на мешках с золотом. Это свободные средства, и пока они никому не нужны, их выгоднее вложить. Например, дать в долг и вернуть с процентами.

Банки обожают вклады. Ведь чем больше у него денег, тем больше он даст в долг, тем больше заработает. Чтобы привлечь больше клиентов, банки стали делиться с ними той прибылью, которую он получает с их денег.

Каждый вкладчик — это «инвестор»: на его деньги банк проводит операции и выдает кредиты. Клиенты зарабатывают на своих инвестициях. Сегодня это самый безопасный способ извлечь выгоду из денег, которые лежат без дела.

Кредиты

Кредиты — это когда вы занимаете деньги у банка, потом постепенно отдаете. В итоге возвращаете больше, чем взяли. Вы как бы платите за пользование деньгами.

Раньше люди занимали у ростовщиков под жесткие условия и высокие проценты. Неплательщики попадали в рабство или оказывались в долговых тюрьмах. Но банки оставили ростовщичество в прошлом. Займы превратились в понятные и относительно безопасные продукты. А банк стал «магазином денег»: он аккумулирует их, переупаковывает и продает по более высокой цене. Как супермаркет, только вместо хлеба, йогуртов и посуды — деньги.

Кредиты — это хороший способ заработать, но только если потом их возвращают. Поэтому неплательщиков банки наказывают: назначают штрафы, запрещают выезд за границу и отбирают все, до чего дотягиваются — кроме здоровья, свободы и жилья.

Доводить до такого банку невыгодно. Ведь его бизнес — управлять деньгами, а не выбивать долги. Поэтому перед тем, как выдать кредит, банк смотрит на клиента под микроскопом. Даже если сомнений нет, банк заранее подумает, как в случае чего вернуть деньги. Например, потребует залог или поручительство от родственников.

Кредиты нужны всем: потребителям, бизнесу и государству. С помощью займов они решают свои задачи: люди покупают холодильники и машины, компании делают ремонт в офисе и закупают сырье, правительства выплачивают пенсии и строят больницы.

Платежи и карты

Переводы и карты — это когда вы приходите в банк и оформляете денежный перевод родственникам в другой город. Или расплачиваетесь в супермаркете картой — как бы переводите деньги со своего счета на счет супермаркета. Или когда вы платите за телефон — переводите деньги со своего счета на счет оператора.

Раньше люди платили золотом или наличными. Если нужно было отправить деньги в другой город, они нанимали курьеров или везли посылку сами. Зарплату выдавали из сейфа, а для похода в магазин нужно было иметь полный бумажник денег. Это было здорово по средневековым меркам, но неудобно.

Чтобы упростить денежные отношения, банки научились безналичному расчету. Деньги из монет и купюр превратились в электронные сигналы, которые по смыслу ничем не отличаются от наличности.

Банки построили инфраструктуру и научились обмениваться «цифровыми деньгами» друг с другом. Чтобы провести операцию, больше не нужны почта и курьеры. Доставка денег на другой материк стала вопросом пары минут, а не месяцев.

Банк делает так, чтобы каждый платеж прошел быстро и безопасно. Он гарантирует: деньги не потеряются и не исчезнут с клиентских счетов. А если что-то пойдет не так, то возьмет риски на себя.

Сегодня деньги можно передавать от человека к человеку — это денежный перевод. Можно от человека к компании — например, оплатить покупки с карты. Можно от компании к человеку — например, начислить зарплату.

Источник

Какой вид кредита выбрать

Банковский кредит — это деньги, которые банк выдает на определенный срок по заранее согласованным условиям. В зависимости от условий и целей кредиты бывают нескольких видов.

По целям кредитования

Целевой кредит. Банк выдает деньги на реализацию цели, предусмотренной в кредитном договоре, например на покупку жилья, автомобиля, на образование, лечение, отдых. Часто банк не выдает этот кредит наличными, а сразу перечисляет стороне, выступающей продавцом, чтобы гарантировать целевое использование средств. Обычно такой кредит можно взять под невысокую процентную ставку и на длительный срок.

Нецелевой кредит. Полученные деньги заемщик вправе тратить по своему усмотрению. Отчитываться перед банком ему не придется, а банк не проверяет цель использования таких кредитов. Ставка по таким кредитам обычно выше, а максимальный срок меньше.

По виду обеспечения

Обеспеченный залогом. Банк выдает кредит под залог имущества (автомобиля, недвижимости), ценных бумаг или драгоценных металлов, чтобы гарантировать возврат кредита. Если заемщик перестает платить, банк продает залоговый объект и погашает таким образом задолженность по кредиту. В зависимости от условий договора залоговое имущество находится в пользовании заемщика либо им распоряжается банк до исполнения всех обязательств по кредиту.

Обеспеченный поручительством. Возврат кредита гарантирует не только заемщик, но и его поручитель. Для банка это дополнительная гарантия, что кредит будет возвращен, поскольку если заемщик перестает выплачивать кредит, обязательства по его погашению переходят к поручителю.

Без обеспечения. Банк выдает кредит и не требует каких-либо гарантий в виде залога или поручительства со стороны заемщика. Поскольку банк рискует, выдавая необеспеченные кредиты, сумма и срок таких кредитов меньше, чем у обеспеченных, а ставка выше.

По способу погашения

Единовременный. В таких кредитах заемщик закрывает кредит единым платежом в конце срока действия договора. Если заемщик закрывает кредит досрочно, то он выплачивает банку комиссию или все проценты в зависимости от условий договора.

С дифференцированными платежами. Заемщик ежемесячно выплачивает банку часть основного долга и проценты, но неравномерными платежами. Это связано с тем, что сумма основного долга распределяется равномерно на весь срок выплат, а проценты начисляются на убывающий с каждым платежом остаток. Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются к окончанию срока кредита.

С аннуитетными платежами. Заемщик погашает кредит ежемесячно равными платежами, сумма платежа всегда фиксирована. Платеж складывается из выплат основного долга и процентов за пользование кредитом. В начале срока проценты составляют большую часть такого платежа, поэтому основной долг сокращается медленно. В конце наоборот: проценты составляют небольшую часть платежа, а основной долг — значительную.

По способу начисления процентов

С фиксированной процентной ставкой. Банк устанавливает ставку при подписании договора и не меняет ее в течение всего срока действия договора. Такая ставка удобна при долгосрочных кредитах и позволяет точно рассчитать кредитную нагрузку.

С плавающей процентной ставкой. Процентная ставка зависит от определенных условий, установленных в договоре, и может меняться как в большую, так и в меньшую сторону. Часто ставка привязана к экономической ситуации или ключевой ставке Центрального банка. Подходит для кредитов на небольшой срок.

По срокам

Краткосрочные. Кредиты на срок до 1 года. Например, потребительские.

Среднесрочные. Кредиты на срок от 1 до 3 лет. Например, на покупку автомобиля или отдых.

Долгосрочные. Кредиты на срок свыше 3 лет. Например, ипотечные.

Источник

Кредит

Деньги или имущество, которые банк или другая кредитная организация выдает в долг под процент на ограниченный срок

Кредит — это деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает в долг под процент. У платежей по кредиту есть конкретный график, и вся сумма должна быть выплачена в срок по договору.

Рассказываем, чем кредиты отличаются от других видов займа, какие они бывают и кто может их взять.

Что такое кредит

Кредит — это деньги или товары, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг. Обычно они выдаются под проценты, но бывают исключения — если это мера поддержки. Например, в 2020 году малый бизнес из пострадавших от коронавируса отраслей мог взять беспроцентный кредит на выплату зарплаты сотрудникам.

Правоотношения между клиентом и кредитором закрепляются кредитным договором. Ключевые условия договора кредитования — сумма, срок и процентная ставка. Они отличаются в зависимости от политики банка, вида кредита, целевого назначения, характеристик заемщика. Есть закономерность: чем дольше срок кредита, тем ниже процентная ставка, и наоборот.

Заемщик должен гарантировать, что сможет вернуть деньги. Для этого он может использовать поручительство, выплату неустоек, залог и банковскую гарантию.

Чем кредит отличается от займа и ссуды

Кредит, заем и ссуда — способы взять деньги в долг. Вот чем они различаются:

Если коротко, ссуда — это бесплатная беспроцентная аренда имущества. Например, продавец шоколадок в форме Деда Мороза поставляет в магазин товар со специальной новогодней витриной. Магазин не платит за ее использование, но должен будет вернуть ее, когда закончатся праздники.

Заем — это способ взять в долг небольшую сумму или имущество у знакомых или финансовых организаций. Он может быть процентным или беспроцентным. Порядок выплаты долга устанавливают в договоре.

Кто может взять кредит

Кредиты могут получить граждане, компании и даже страны. При этом цели у таких заемщиков разные:

Кредиты гражданам и компаниям выдают банки, а государствам — центробанки других стран. Банки пускают полученные проценты в оборот и зарабатывают на них. Например, обеспечивают проценты по вкладам для других клиентов, чтобы привлечь деньги.

Формы кредитования

Формы кредитов различаются в зависимости от того, кто их выдает.

Банковские кредиты. Это деньги, которые выдают банки: физлицам, предпринимателям и компаниям. Физлица берут кредиты под крупные траты, а организации — на увеличение оборота и развитие.

Процентную ставку по кредиту банк устанавливает сам на основе ключевой ставки — минимального процента, под который он может взять деньги в долг или сдать на хранение в Центробанк.

Коммерческие кредиты. Коммерческие кредиты иногда называют товарными. Кредитором в этом случае выступает не банк, а юрлицо или ИП. Он передает заемщику — компании или ИП — деньги или товар в рассрочку. Например, компания может заказать продукцию оптом, получить ее сразу, а оплачивать частями.

Закон не регулирует процентную ставку коммерческого кредита: ее оговаривают стороны и отражают в договоре.

Государственные кредиты. Одна сторона, кредитор или заемщик — государство, а вторая — юридическое или физическое лицо. Чтобы взять кредит у граждан, государство выпускает облигации — долговые бумаги. Покупая их, физлицо или компания как бы дает деньги в долг государству и может рассчитывать на процентные выплаты.

Иногда государство выступает кредитором — например, когда выдает льготную или военную ипотеку.

Международные кредиты. Выдаются государству или крупным компаниям для создания проектов в масштабах страны. Такие кредиты могут выдавать Международный валютный фонд, зарубежные правительства и иностранные финансовые компании.

Виды банковских кредитов

Есть несколько видов кредитов в зависимости от условий и целей кредитования.

Потребительский кредит. Это самый популярный вид кредитования физлиц. Потребительский кредит выдают на бытовые и личные нужды — например, на лечение, образование, путешествие, ремонт, покупку бытовой или компьютерной техники.

Ипотечный кредит. Ипотеку берут, чтобы купить недвижимость. Неважно, для каких целей приобретают помещение. Ипотека работает так: клиент берет кредит и оставляет в залог квартиру, которую купил на эти деньги. Он может пользоваться этой недвижимостью, но если он перестанет выплачивать долг, ее заберут.

Автокредит. Такой кредит берут для покупки автомобиля. У него пониженная процентная ставка по сравнению с потребительским, а средний размер ежемесячного платежа — от 12 000 до 15 000 ₽. Обычно первый взнос за автомобиль заемщик оплачивает своими деньгами.

Кредит под залог имущества. Банк может предоставлять заемщику деньги под залог имущества — автомобиля или недвижимости. Если взять кредит под залог автомобиля, банк заберет транспорт до момента погашения долга. Средняя ставка по таким кредитам — от 5,9%. Плюсы такого типа кредитования в том, что не нужны поручители, а еще банк не проверяет кредитную историю и доходы.

Под залог недвижимости выдаются суммы от нескольких сотен тысяч до миллионов рублей. Главное, чтобы стоимость объекта была не меньше суммы займа. Для банка это самый надежный гарант исполнения обязательств.

Кредитная карта. Это пластиковая карта, которая способом использования похожа на дебетовую. С нее можно оплачивать покупки, бронировать отели, покупать билеты на концерты. Но деньги, лежащие на ней, не принадлежат владельцу карты. Это кредит, которым можно воспользоваться в любое время. Чтобы погасить его, нужно внести на карту недостающую сумму и проценты за использование денег.

Есть также дебетовые карты с овердрафтом: деньги на них принадлежат клиенту, но если их не хватает, можно превысить лимит и потратить заемные средства.

Кредиты для бизнеса. Для бизнеса есть свои виды кредитов. Они помогают сократить кассовый разрыв, пополнить основной или оборотный капитал.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование, или перекредитование, — это оформление нового кредита для погашения старого. Вот для чего рефинансируют кредит:

Если компания брала в кредит 5 млн рублей на два года, но за год увеличила обороты, она может обратиться в банк с просьбой рефинансировать кредит. Ей одобрят новую сумму — например, 10 млн рублей по более выгодной ставке. Часть этих денег сразу уйдет на погашение предыдущего кредита.

Требования к заемщику

Требования к заемщику зависят от стратегии банка и вида кредита. Для физлиц обычно требования такие:

Юрлица должны подтвердить платежеспособность, отсутствие признаков банкротства и чистоту кредитной истории.

Какие документы понадобятся для бизнес-кредита

Чтобы бизнесу получить кредит, нужно подать заявку, предоставить необходимые документы и дождаться решения банка.

Подать заявку. Это можно сделать в отделении банка или онлайн. Обычно требуют заполнить форму с паспортными и контактными данными.

Предоставить документы. Полный список необходимых документов можно узнать на сайте банка, в отделении или через форму обратной связи. Для физлиц, ИП и компаний он разный. Обычно нужно предоставить такие документы:

Иногда банк запрашивает дополнительные документы: например, книгу учета доходов и расходов.

Дождаться решения и подписать договор. Документы могут рассматривать от нескольких минут до нескольких дней. Все зависит от вида, суммы и срока кредитования.

Если у потенциального заемщика плохая кредитная история, срок рассмотрения заявки может затянуться.

Что нужно запомнить

Сейчас читают

Дивиденды

Часть чистой прибыли, которую получают владельцы акций или доли в уставном капитале компании

Криптовалюта

Построенная на блокчейне валюта, которая существует только в интернете

Потребительский кредит

Деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг под процент на личные нужды

Рассылка для бизнеса

Получайте первыми приглашения на вебинары, анонсы курсов и подборки статей, которые помогут сделать бизнес сильнее

© 2006—2021, АО «Тинькофф Банк», Лицензия ЦБ РФ № 2673 — Команда проекта

Тинькофф Бизнес защищает персональные данные пользователей и обрабатывает Cookies только для персонализации сервисов. Запретить обработку Cookies можно в настройках Вашего браузера. Пожалуйста, ознакомьтесь с Условиями обработки персональных данных и Cookies.

Чтобы скачать чек-лист,
подпишитесь на рассылку о бизнесе

После подписки вам откроется страница для скачивания

Источник

Способы выдачи кредита в 2021 году

Порядок выдачи кредита – одно из основных условий кредитного договора. Кроме того, с их помощью классифицируются кредиты. Существуют следующие способы выдачи кредита:

Задолженность по кредиту отражена на активных счетах. При выдаче кредита можно говорить об обороте дебета счета, при погашении об обороте кредита. При этом общее сальдо всегда дебетовое и отражает размер долга.

Способы и порядок предоставления различных видов кредитов зависят как от кредитной организации, которая выдает средства, так и от кредитной программы и клиента.

Формы выдачи банковского кредита

Рассмотрим только банковский кредит, поскольку еще существуют коммерческие займы, государственные, международные кредиты, гражданские займы и т.д.

В случае банковского кредита речь идет исключительно о капитале. Выдавать его в долг могут только организации, имеющие лицензию Центрального банка России на осуществление кредитной деятельности. Однако сфера применения такого займа гораздо шире, чем, например, коммерческого кредита.

Особенности предоставления кредита банками:

При этом, выдавая средства, кредитная организация взимает плату за пользование своими услугами. Она выражается в процентах по кредиту, которые выплачивает клиент.

Выдавая кредит, банк может сделать это различными способами:

Другие признаки классификации займов

В зависимости от того, на чем базируется классификация, можно выделить и другие формы кредитов. Например:

Банковские кредиты также можно подразделить в зависимости от срока исполнения обязательств (возврата кредита) получателем займа:

Займы могут отличаться и в зависимости от способа погашения. Так некоторые кредиты погашаются заемщиком единоразово, то есть дифференциация процентов не требуется. Другие займы возвращаются постепенно. Тогда в банковском договоре прописываются антиифляционные меры для защиты состояния кредитора.

Источник