какие частные дома подходят под ипотеку в казахстане
Как получить ипотеку на покупку или строительство частного дома
Практически у всех крупных российских банков существуют ипотечные программы на приобретение готовых коттеджей и таунхаусов, а также на их строительство. Такие программы отличаются от ипотеки на жилье в многоквартирных домах — ставки и первоначальный взнос выше. Также к загородным форматам банки предъявляют более жесткие требования в отличие от традиционного рынка первичного и вторичного жилья.
В рамках государственной программы поддержки индивидуального жилищного строительства получить кредит проще, чем под строительство дачи в садовом товариществе, где нет коммуникаций. Ставка по ипотеке по этой программе доступна от 8,6% при уплате первоначального взноса от 50%. Минимальный первоначальный взнос — 20%. Однако можно сэкономить еще сильнее с помощью сельской или деревянной ипотеки (если вы подпадаете под их условия), где ставки могут быть ниже 3%.
Рассказываем, какие кредитные программы существуют у банков, в чем сложности получения ипотеки на строительство загородного дома или покупку готового, какие специфические требования предъявляют банкиры к частным домам и какое будущее у индивидуального жилищного строительства (ИЖС) в России в целом.
Содержание:
Частные дома остались без ипотеки
Одним из драйверов развития жилищного строительства в России является индивидуальное домостроение. В последние годы объем ввода частных домов растет: если в 2018 году на такие дома приходилось 42% от общего объема ввода жилья, то в 2019-м уже 46%, или 250–270 тыс. домов средней площадью 140 кв. м. Однако часть этого объема приходится на ранее построенные дома и зарегистрированные по дачной амнистии.
Частные дома также востребованы среди потенциальных покупателей. По опросам ВЦИОМ, 66% россиян предпочли бы жить в индивидуальном доме, а не в многоквартирном. По оценке социологов, спрос на такое жилье оценивается в 3 млн домов на горизонте пяти лет, или 450 млн кв. м.
При этом в России до сих пор отсутствует доступное жилищное кредитование на покупку и строительство индивидуальных домов. По данным Минстроя России, портфель банков от кредитования жилья в целом в ИЖС составляет менее 5%. В ВТБ (второй по объему выдачи ипотеки банк в России) доля загородной недвижимости в общем объеме выдачи незначительна и составляет порядка 1%.
Неликвидная загородка
Ипотечный кредит на загородные участки и дома банки выдают значительно реже, чем на городские форматы. «Банки не хотят обзаводиться неликвидным балластом, который тяжело продать и компенсировать потери в случае, если кредит не будет выплачен, поясняет управляющий директор «Миэль-Сеть офисов недвижимость» Александр Москатов. По оценкам аналитиков, в среднем банки выдают ипотеку на ИЖС по ставкам на 1–3 п.п. выше (9–12%), чем на жилье в многоквартирных домах, и часто то, что банки называют ипотекой на собственный дом, является обычным потребительским кредитом.
Сейчас на загородном рынке отмечается дефицит качественного и доступного предложения домов, потенциально интересных банку как объект залога для ипотеки, считает генеральный директор девелоперской компании VSN Invest Денис Волкович. По его словам, при колоссальном затоваривании на загородном рынке Подмосковья с привлечением ипотеки реально купить не более 5% от всего объема, что делает такой формат неконкурентным по сравнению с квартирами, говорит Волкович. Есть сложности для заемщика, ведь у загородной недвижимости минимальный первоначальный взнос больше, чем у городской, и средняя ставка по загородной ипотеке примерно на 1% выше, добавляет Москатов.
Требования банков для покупки и строительства домов
Банки принимают решение о кредитовании загородного жилья на основе индивидуальных характеристик объекта в зависимости от его физического состояния и капитальности. Требования жесткие, и предпочтительными условиями для одобрения ипотечного кредита станет нахождение земельного участка на территории населенного пункта с разрешенным видом использования под индивидуальное жилищное строительство.
Все документы на дом должны быть в полном порядке, объект — зарегистрирован и иметь статус жилого, все перепланировки и строительство также необходимо зарегистрировать. К дому должны быть подведены коммуникации, желательно центральные. Дом не может превышать трех этажей, быть аварийным или ветхим.
В пресс-службе ВТБ пояснили, что для принятия решения о кредитовании объекта важны многие показатели — материал стен, наличие коммуникаций и их подведение к объекту для постоянного круглогодичного проживания, удаленность от города. При кредитовании такой недвижимости необходимо учитывать особенности этого рынка в рамках месторасположения объекта, так как на нем действуют иные строительные стандарты и высока доля самостоятельных построек, пояснили в пресс-службе кредитной организации.
Для получения жилищного кредита на строительство индивидуального дома, помимо перечисленных выше требований, понадобится предоставить договор подряда со строительной компанией или предварительный договор купли-продажи объекта, заключенный с застройщиком, проект дома, смету строительства и т. п.
Переход на проектное финансирование повлиял на реализацию на первичном рынке таких популярных форматов загородного жилья, как таунхаусы и малоэтажные жилые комплексы. Для получения кредитов на подобные проекты теперь действуют стандартные требования банков, как и при покупке жилья в новостройках.
Какие документы нужны, чтобы получить ипотеку на строительство дома:
Для одобрения ипотеки на строительства дома российские банки также предъявляют ряд требований. Недвижимость не должна быть в залоге у другого банка или быть под арестом, участок должен быть размежеван, а границы четко обозначены в документах. Также банк потребует страхование дома в пользу банка на весь срок кредита.
Ипотечные программы для ИЖС
Ипотечные программы для индивидуальных домов есть в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке, «Дом.РФ» и ряде других банков. Например, в Сбербанке выдают ипотеку как на покупку готового дома, так и на строительство индивидуального и даже дачи. Условия для строительства дома: первоначальный взнос — от 25%, максимальный срок — до 30 лет. Ставка по ипотеке по программе «Строительство дома» колеблется от 8,7% до 11%.
Для оформления ипотеки банк берет в залог кредитуемое или иное жилое помещение, а также земельный участок, на котором находится дом. Строительство жилого дома может производиться как самостоятельно заемщиком, так и по договору подряда со строительной организацией. Также потребуется договор-основание строительства (или его проект) и работ по подведению коммуникаций на земельном участке, смета строительства объекта недвижимости со стоимостью материалов, стоимость подведения коммуникаций, разрешение на строительство либо уведомление о соответствии строительства установленным параметрам и допустимости размещения объекта на земельном участке, пояснили в пресс-службе Сбербанка.
В октябре 2020 года банк «Дом.РФ» улучшил условия по пилотной программе по выдаче ипотеки на ИЖС. Теперь кредитные средства можно направить не только на приобретение участка с одновременным строительством на нем дома, но и на строительство жилого дома на имеющемся в собственности участке. Ипотека доступна по ставке от 8,6% при уплате первоначального взноса от 50% и подтверждении доходов выпиской из Пенсионного фонда России. Срок кредитования составляет до 30 лет. Максимальная сумма ипотеки — 30 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области и 10 млн руб. для остальных регионов. Минимальный первоначальный взнос — 20%.
«Дом.РФ» расширил географию возможного местонахождения объекта строительства — теперь он может находиться на расстоянии до 50 км от ближайшего крупного населенного пункта. Также клиенты банка могут получить кредит на строительство дома на землях сельскохозяйственного назначения — ранее кредитные средства направлялись только на возведение недвижимости на землях населенных пунктов.
Для кредитования покупки готовых индивидуальных домов в ВТБ действуют стандартные банковские программы для вторичного рынка. Ставка по кредиту — от 8,4%, срок кредита — до 30 лет, первоначальный взнос — от 10%. Кредитов на строительство загородного жилья в банке нет.
Сельская ипотека
Также в России уже запущена сельская ипотека по беспрецедентно низким ставкам — до 3%. Это программа оказалось очень востребованной среди населения и в правительстве планируется рассмотреть предложение Минсельхоза по расширению данной программы. Она является частью программы «Комплексное развитие сельских территорий». На ее финансирование в 2020 году заложен 1 млрд руб. из федерального бюджета, Минсельхоз России выделил дополнительные средства на реализацию программы льготной сельской ипотеки в объеме 500 млн руб. Согласно планам программы, к 2025 году свои жилищные условия могут улучшить более 200 тыс. семей.
Действие льготной ипотеки распространяется почти на все населенные пункты (кроме городских округов), которые расположены в сельской местности с населением не более 30 тыс. Также программа не распространяется на внутригородские муниципальные образования Москвы и Санкт-Петербурга, муниципальные образования и городские округа Московской области. Оформить сельскую ипотеку можно сроком до 25 лет. Максимальная сумма займа составляет 3 млн руб. и 5 млн руб. для Дальнего Востока и Ленинградской области соответственно. Чтобы стать участником программы, нужно сделать первоначальный взнос не менее 10%. Процентная ставка в Россельхозбанке — от 2,7% годовых.
В рамках сельской ипотеки можно получить кредит на покупку земельного участка и строительство на нем дома, строительство или завершение строительства жилого дома по договору подряда. Главное требование — жилье должно находиться в сельской местности, а также быть пригодным для проживания, с коммуникациями — электричеством, водоснабжением, канализацией, отоплением.
Кредиты по данный программе выдают банки:
Деревянная ипотека
Еще одна программа — льготные кредиты на покупку деревянных домов, которую называют деревянной ипотекой. Программа должна стимулировать деревянное домостроение в России и увеличить производство домокомплектов заводскими методами. Программу перезапустили в прошлом году. Согласно ее условиям, банки будут предоставлять потребительские кредиты по сниженной на 5% ставке. В результате ставка на дома заводского изготовления в среднем составит 10–12%, что приближает ее к уровню ставок по ипотеке. Программа будет действовать до 2021 года включительно, ее бюджет составляет 400 млн руб. ежегодно.
Под программу льготного кредитования подпадают деревянные дома, стены которых выполнены из клееного/цельного бруса или массивных панелей, сформированных из деревянных ламелей, панелей с использованием ОСП или ДСП-плит средней плотности (плит МДФ). К технологиям деревянного домостроения сегодня относят клееный и массивный брус, бревно, каркасные (каркасно-панельные), фахверк-, сип-панели и т. д.
Чтобы качество домокомплекта было высокое, а в программе не участвовали недобросовестные компании, введен ряд ограничений: годовой оборот компании — не менее 200 млн руб., она должна быть аккредитована (подтвердить уровень своей квалификации и качества выполняемых работ). Также компании необходимо заключить договор об участии в программе субсидирования деревянных домов с банком. Таким образом, список компаний, принимающих участие в программе, не строго фиксирован — количество предприятий может колебаться в зависимости от их соответствия данным критериям. В официальном реестре Ассоциации деревянного домостроения перечислены компании, которые проектируют, производят и строят дома из дерева индустриальным способом.
Будущее ипотеки для частных домов
Правительство возлагает надежды на строительство индивидуальных домов, появляются различные льготные госпрограммы, а банки запускают пилотные ипотечные программы. Ипотеки на строительство жилого дома — это большой сегмент жилищного рынка и его доля будет только увеличиваться, отметил заместитель председателя правления Банка «Дом.РФ» Данила Литвинов. В будущем банки отладят и запустят различные кредитные программы на строительства индивидуального жилья.
В программе, разработанной Минстроем, отмечается, что сдерживающим факторов является низкое проникновение ипотечного кредитования на рынок ИЖС, в то время как на рынке новостроек сегодня уже более 50% сделок осуществляется с использованием ипотеки. Целями программы развития ИЖС являются повышение качества и доступности жилья для граждан, создание финансовых инструментов, в том числе кредитных, для поддержки ИЖС, обеспечение объектов строительства ИЖС землей и инфраструктурой и формирование стандартизированного перечня домокомплектов, их поставщиков, стандартизация рынка строительства ИЖС. В Минстрое предлагают формировать территории комплексной застройки и обеспечивать их инженерной и социальной инфраструктурой за счет местных бюджетов.
Ипотека — 2021: ставки и переплата
В Казахстане действует несколько ипотечных программ, десятки рыночных предложений банков и система жилищных сбережений. Как понять, что лучше подходит? Давайте разбираться.
Лестница доступности жилья
В РК разработана лестница доступности жилья, которую можно разделить на два уровня.
Первый — для льготников, когда доход составляет до 3.1 прожиточного минимума (ПМ). Включает три ступени:
— арендное жильё без выкупа от акимата;
— кредитное — для малообеспеченных семей («Бакытты отбасы», «2-10-20»);
— кредитное жильё от акиматов («5-20-25»).
Второй уровень рассчитан на тех, чей доход превышает 3.1 ПМ (106 336 тенге). Им доступна ипотечная программа «7-20-25».
На зарабатывающих свыше 5 ПМ (171 510 тенге) ориентированы рыночные программы, например «Орда», предложения «Отбасы банка» и др.
«7-20-25»
Оператор — Казахстанский фонд устойчивости.
Условия:
— Отсутствие жилья и других ипотечных займов.
— Официальный доход.
— Допускается только первичная недвижимость от застройщика. Объект должен быть сдан в эксплуатацию.
— Ставка — 7 %.
— Первоначальный взнос в размере от 20 % от цены квартиры.
— Срок кредитования — до 25 лет. Возможно досрочное погашение без штрафов.
— Максимальная стоимость квартиры в Нур-Султане, Алматы (и пригороде), Актау, Атырау и Шымкенте не должна превышать 25 млн тенге, в Караганде — 20 млн, в остальных регионах — 15 млн.
— Дополнительное залоговое обеспечение не требуется, однако если возникли проблемы с платёжеспособностью либо возраст подходит к пенсионному, требуется участие созаёмщиков.
— Получить кредит можно через Bank RBK, Евразийский банк, АТФБанк, Jysanbank, Fortebank, Халык Банк, Банк ЦентрКредит и Сбербанк.
Приблизительные расчёты
При покупке квартиры за 15 млн тенге первоначальный взнос равен 3 млн тенге. Сумма в кредит — 12 млн тенге. Если срок кредитования равен 25 годам, то ежемесячный платёж составит 84. 8 тыс. тенге. Общая переплата — 13. 4 млн тенге.
Из выделенных 1 трлн тенге на реализацию программы освоено 333.3 млрд. Предполагается, что до конца 2022 года «7-20-25» закроют.
Кому подходит
Для тех, у кого нет жилья и дополнительного залога, но есть накопления на первоначальный взнос и официальный стабильный доход. Есть также возможность получения сертификата от государства для льготников.
«Баспана Хит»
В июне 2021 года большинство банков прекратили приём заявок. Сейчас «Баспана Хит» доступна только для участников зарплатных проектов АТФБанк и Jysanbank.
Условия:
— Номинальная ставка по договорам банковского займа — 10.75 % (по состоянию на 24 июня).
— Первоначальный взнос — от 20 %.
— Срок ипотечного кредитования — до 15 лет.
— Максимальная стоимость вторичного жилья — до 25 млн тенге в Нур-Султане, Алматы, Актау, Атырау, первичного — 35 млн; 20 млн тенге на первичном и вторичном рынке в Караганде, до 15 млн — в других регионах.
— Объект должен быть введён в эксплуатацию.
«Орда»
Программа Казахстанской жилищной компании.
Условия:
— Купить можно первичное и вторичное жильё.
— Первоначальный взнос — от 30 %. В залог можно предоставить имеющуюся недвижимость.
— Срок кредитования — 20 лет.
— Максимальная сумма — до 65 млн тенге.
— Ставка вознаграждения — от 12.8 %.
— Банки-партнёры: Jysanbank, Банк ЦентрКредит и Kassa Nova bank.
Приблизительные расчёты
При полном подтверждении дохода и стоимости квартиры в 15 млн тенге первоначальный взнос составит 4.5 млн тенге. Размер ежемесячного платежа при 20-летнем сроке — более 115.6 тыс. тенге. Переплата — 17.2 млн тенге.
Кому подходит
— Платёжеспособным гражданам, желающим приобрести квартиру или дом.
— Заёмщикам, имеющим недвижимость, которая частично выступит в роли залога.
Ипотека от банков
На ипотечном рынке РК представлено порядка десяти банков, в каждом из которых есть несколько собственных жилищных продуктов. Заявленные на сайтах ставки варьируются от 11 до 30 %. Зачастую озвучиваются особые условия для «привилегированных заёмщиков» (клиенты банка, обеспеченные залогом и т. д.).
Приблизительные расчёты
Стоимость жилья — 15 млн. Из них 4.5 млн — первоначальный взнос. Сумма кредита — 10.5 млн. При ставке 20 % сроком на 20 лет ежемесячные взносы составят около 178.4 тыс. тенге. Переплата при этом достигнет 32.3 млн тенге.
Также банки рассматривают частичное подтверждение доходов, но ставка при этом увеличивается.
Кому подходит
— Платёжеспособному населению, когда нет возможности воспользоваться программами ипотечных организаций.
— Гражданам с видом на жительство (в некоторых банках).
— Приобретающим жильё на этапе строительства.
«Отбасы банк»
Бывшему Жилстройсбербанку принадлежит основной сегмент рынка — более 60 %. Объективно сопоставить условия с рыночными или льготными ипотечными программами трудно. Причина — специфика накопительной системы.
Условия
Существует два вида займа: жилищный и промежуточный.
Жилищный заём в пределах 4-5 % предоставляется тем, кто как минимум за три года накопил на депозите в «Отбасы банке» 50 % от стоимости жилья. Учтите, что на протяжении этого времени деньги лежат на депозите со ставкой 2 %. На счета начисляется госпремия в размере 20 %. Но премируются только 200 МРП — 583 400 тенге в 2021 году. Максимальный бонус составит 116 680 тенге.
Промежуточный, от 7.4 %, подойдёт тем, кто желает ускорить покупку. Здесь можно сразу внести на депозит 50 % от стоимости жилья. При этом проценты будут начисляться на всю сумму, пока депозиту не исполнится три года, а оценочный показатель (коэффициент дисциплины вкладчика) не выйдет на уровень 16 единиц. Достигнуть его можно при своевременном пополнении счёта (согласно договору). Быстро увеличить показатель можно, внося сумму досрочно, увеличивая размер платежа или накапливая более трёх лет.
Как только депозит отработает положенный срок, эта сумма пойдёт в счёт погашения долга, а процент вознаграждения снизится до заявленных 4-5 % (заём станет жилищным).
Проблема в том, что пока средства копятся в ЖССБК, потенциальному заёмщику приходится арендовать жильё, что добавляет расходов и затрудняет накопление.
Индивидуальные условия рекомендуем рассчитывать в отделениях банка. Просите менеджеров указывать эффективные, а не номинальные ставки.
Кому подходит
— Семьям, придерживающимся строгого финансового плана и имеющим квартиру.
— Для планомерного улучшения жилищных условий.
Также в этом году «Отбасы банк» запустил женскую ипотеку «Умай».
Изначально ставка составляет 12.2 %, но после накопления 50 % от суммы займа снижается до 3.6 %. Максимальный доход семьи должен составлять не более 320 000 тенге. Доступный размер кредита — 85 % от стоимости квартиры. Срок — 25 лет.
На каких условиях можно оформить ипотеку в казахстанских банках
Оформить жилищный кредит можно в одиннадцати многопрофильных банках Казахстана. Редакция проекта о деньгах Нурфин собрала информацию о действующих процентных ставках, комиссиях при оформлении ипотечного кредитования и других условиях.
Иллюстративное фото: pixabay.com: UGC
В народе уже давно привыкли называть жилищный заем просто ипотекой. На самом деле это название одной из разновидностей залога в виде недвижимого имущества, которое остается в пользовании должника, но при невыполнении им долгового обязательства переходит во владение кредитора.
Выдача займов под залог приобретаемого недвижимого имущества называется ипотечное кредитование.
Ниже представим вам всю информацию, которую мы смогли собрать, о жилищных займах, выдаваемых в одиннадцати многопрофильных казахстанских банках.
1. Altyn Bank
2. АТФБанк
3. Евразийский Банк
В этом банке можно оформить жилищный заем в рамках различных программ ипотечного кредитования.
4. Jýsan Bank
В этом банке также можно оформить несколько видов ипотечного кредита..
5. Нурбанк
6. Bank RBK
Помимо государственных программ жилищного кредитования, в этом банке есть свое ипотечное предложение.
Иллюстративное фото: pixabay.com: UGC
8. Tengri Bank
Банк предлагает несколько вариантов приобретения займов, в том числе приобретение апартаментов в строящемся жилом комплексе партнеров банка (строительных компаний) и приобретение построенного первичного или вторичного жилья.
9. ForteBank
10. Halyk Bank
Рассмотрим условия стандартного ипотечного предложения этого банка.
11. Банк ЦентрКредит
В этом банке также можно оформить несколько видов жилищного кредита.
Подробнее о вышеперечисленных программах ипотечного кредитования, таких как «Баспана Хит», «Орда» и «7-20-25», расскажем в ближайшее время.
Узнавайте обо всем первыми
Подпишитесь и узнавайте о свежих новостях Казахстана, фото, видео и других эксклюзивах.
Как купить квартиру в ипотеку и сколько придётся переплатить
Разбираемся, на каких условиях в Казахстане можно купить жильё.
Покупка недвижимости – серьёзный шаг для большинства людей. Поскольку стоимость квадратного метра в Казахстане сегодня выше средней ежемесячной зарплаты, единственная возможность для большинства граждан купить жильё – это кредит, если, конечно, у вас нет большой суммы накоплений, которая позволит приобрести жильё сразу. Разбираемся, какие есть кредитные продукты для покупки жилья в Казахстане.
Важно знать для всех кредитных продуктов
Прежде чем подписывать договоры, внимательно изучите их содержание. Финансовая организация может взимать проценты за обслуживание займа. Как правило, это 1-2% от общей суммы.
Также к любому ипотечному кредиту прилагаются дополнительные условия. Это, в частности, страхование залогового имущества, то есть приобретаемого вами жилья, страхование жизни заёмщика (в случае, если с вами что-то произойдёт, страховая организация будет покрывать определённый период ваши обязательства перед банком). Как правило, такие страховки действуют в течение одного года, и на протяжении всего срока погашения кредита вам потребуется их ежегодно покупать.
Читайте также:
Кроме того, есть важные условия по досрочному погашению – может быть выставлено ограничение на некоторый период, когда досрочное погашение без штрафа невозможно. Может быть также предусмотрена возможность частичного досрочного погашения или рефинансирования – при взносе крупной суммы, помимо ежемесячного платежа, заёмщик может обратиться в банк для проведения рефинансирования, которое уменьшит сумму платежа или период погашения.
Также важно ознакомиться с графиком погашения. Банки выдают этот график на весь период, и вы сможете увидеть, как распределяется ваш ежемесячный платёж (какая его часть идёт на погашение основного долга, какая – на погашение банковского вознаграждения), и итоговую сумму выплаты. И помните – взяв кредит, вы всегда возвращаете намного больше, чем занимали.
Система жилищных займов
Такая система реализована через Отбасы банк. Суть жилищного займа проста – человек в течение определённого времени копит деньги на депозитном счёте. При этом на его накопления начисляются небольшие проценты, а также премия государства.
№1. Базовые условия жилищного займа
Сегодня для получения жилищного займа нужно выполнить три условия:
Оценочный показатель – это индикатор финансовой дисциплины клиента банка. То есть если пополнять счёт ежемесячно и не делать больших перерывов между пополнениями депозита, то показатель будет быстро расти, а значит, можно будет быстрее получить жилищный заём.
Условия накопления таковы: банк ежегодно начисляет на накопленную сумму вознаграждение в размере 2% годовых. Также начисляется премия государства в размере 20% на сумму, которая не превышает 200 МРП, или 583 400 тенге. Если накопить эту сумму за год, то сумма максимальной премии в 2021 году составит 116 680 тенге.
Накопив таким образом на счёте 50% от стоимости жилья, недостающие 50% вкладчик может получить от банка в кредит по ставке от 3,5 до 5% годовых (годовая эффективная ставка составит от 3,6%).
Например, при стоимости квартиры в 15 млн тенге, условия займа будут такими. На протяжении трёх лет вкладчик вносит на депозит ежемесячно 221 000 тенге. Премия государства за весь период накопления составит 350 000 тенге, проценты банка за весь период – 241 000 тенге. Общая сумма накоплений в итоге составит 8,5 млн тенге. На недостающую для покупки жилья сумму 6,5 млн тенге оформляется кредит. Ежемесячный платёж по кредиту составит 104 600 тенге, срок займа – 6 лет. При такой схеме общая сумма выплаты банку за весь кредитный период составит 7,5 млн тенге, а переплата – 1 млн.
№3. Промежуточный заём
Второй вид жилищного займа – промежуточный. Он подходит тем, у кого уже есть 50% стоимости жилья, и при этом человек не хочет копить и ждать. Имеющуюся у него сумму клиент банка вносит на счёт. По условиям системы жилищных строительных сбережений деньги должны пролежать на счёте минимум три года. При этом пока деньги находятся на сберегательном счёте, на них также начисляется вознаграждение банка и премия государства.
Взамен клиент получает 100% от стоимости жилья в кредит по ставкам от 7 до 8,5% годовых (ГЭСВ от 7,4%). Такая ставка начисляется на всю сумму займа, но в первые три года. Затем деньги с депозита в размере 50% идут в счёт погашения долга, а ставка по займу снижается до 5% годовых (ГЭСВ от 5,2%).
На примере квартиры стоимостью 15 млн тенге. Ежемесячный платёж по кредиту в первые три года будет составлять 141 000 тенге, после перехода на жилищный заём – 82 000 тенге. Срок кредита – 9 лет. Сумма переплаты от стоимости жилья составит 4,2 млн тенге.
№4. Предварительный заём
Третий вид займа – предварительный заём. Он предполагает первоначальный взнос менее 50%. По предварительному займу кредиты выдаются в рамках государственных и собственных программ Отбасы банка.
№5. Льготный заём
Кроме того, в рамках действующих государственных программ выдается льготный заём, который можно получить, имея на депозите всего 10-20% от суммы, необходимой для покупки жилья. При этом ставка по кредиту будет такая же, как у жилищного займа – до 5% годовых (ГЭСВ от 5,2%). При выборе такого вида займа, первоначальный взнос зачисляется на депозит клиента банка, а взамен он получает заём в размере 100%. И сумма платежа по такому займу состоит из двух частей – одна часть суммы будет идти в счёт погашения процентов по кредиту, другая часть суммы будет пополнять депозит до необходимых 50%.
При этом на депозит также будет начисляться вознаграждение банка 2% годовых и премия государства 20% от суммы накоплений. Только после того, как на депозите накопится 50% от суммы займа, клиент банка начнет погашать основной долг и продолжит погашать проценты по нему.
Государственные жилищные программы
В Казахстане действует несколько направлений Государственной программы «Нұрлы жер», разработанных для решения жилищных проблем граждан. Их главное отличие от ипотечных программ коммерческих банков – низкие процентные ставки и более льготные условия получения кредита.
№6. Кредитное жилье МИО
Направление «Кредитное жилье МИО» предназначено для очередников местных исполнительных органов, то есть акиматов. Ставка по кредиту – до 5% (ГЭСВ от 5,2%), первоначальный взнос – от 20%, срок займа – до 25 лет. При этом доход на каждого члена семьи за последние шесть месяцев не должен превышать 3,7 прожиточного минимума (ПМ в 2021 году – 34 302 тенге) в месяц. То есть размер дохода на одного члена семьи в 2021 году не должен быть выше 126 917 тенге.
Купить можно новое жильё, которое строится по линии местных акиматов. Все новые объекты по данной программе размещаются на портале otbasybank.kz. Там можно посмотреть наличие объектов, которые строятся, узнать, ведётся ли уже приём заявлений, выбрать понравившуюся квартиру и подать заявку на участие в пуле покупателей жилья.
В рамках этой программы установлена предельная стоимость жилья. Для Алматы это до 240 тысяч тенге за квадратный метр, для Нур-Султана и его пригородных зон – до 220 тысяч тенге, в Шымкенте и пригородных зонах Алматы – до 200 тысяч тенге, в Актобе, Атырау, Актау, Туркестане, Карагандинской и Костанайской областях – до 180 тысяч тенге и в остальных регионах – до 160 тысяч тенге.
Основной конкурс проводится среди очередников акимата. В случае остатка свободных квартир проводится дополнительный конкурс среди вкладчиков банка, не являющихся очередниками акимата. Квартиры, оставшиеся после проведения дополнительного конкурса, реализуются путём прямых продаж.
Например, при общей стоимости квартиры 10 млн тенге первоначальный взнос составляет 2 млн тенге. При расчёте кредита на 19 лет ежемесячный платёж составит 67 667 тенге, из них 26 000 тенге направляется на пополнение депозита, а 41 667 тенге – на погашение займа. Переплата от стоимости квартиры составляет 4,9 млн тенге.
№7. Шанырак
Направление «Шанырак» – пилотный проект программы «Нұрлы жер». По этому направлению приобрести жильё могут так же очередники местных исполнительных органов, имеющие ежемесячный доход не более 3,7 ПМ на каждого члена семьи. Ставка по кредиту – 5% годовых (ГЭСВ от 5,2%), первоначальный взнос – 10%. Срок займа – до 20 лет.
Жильё можно приобрести в любых новых жилых объектах. Они могут быть построены как по линии акиматов, так и частными застройщиками. Можно приобрести жильё и по договору долевого участия (не введённое в эксплуатацию), но только при наличии у застройщика гарантии Единого оператора жилищного строительства.
Максимальная сумма займа зависит от ценового диапазона региона и составляет:
При стоимости жилья в 15 млн тенге первоначальный взнос составит 1,5 млн тенге. При расчёте кредита на 19 лет ежемесячный платёж составит 116 500 тенге, в том числе 54 000 – пополнение депозита, и 62 500 – погашение основного займа. Итоговая переплата от стоимости жилья составит 7,5 млн тенге.
№8. Бакытты отбасы
Ещё одно направление программы «Нұрлы жер» – это механизм «Бакытты отбасы», разработанный для кредитования семей с невысоким доходом. Эта программа подразумевает поддержку трёх категорий семей:
Для таких категорий граждан предусмотрены льготные условия кредитования. Приобрести жильё они могут, имея первоначальный взнос в размере всего 10%. Ставка по займу 2% годовых (ГЭСВ – от 5,2%). Срок кредитования – до 20 лет.
Сумма займа в городах Нур-Султан, Алматы, Шымкент, Актау, Атырау составляет до 15 млн тенге, в других городах – до 10 млн тенге. При этом приобрести можно любое жильё как на первичном, так и на вторичном рынке, можно купить и частный дом.
Вместе с тем в программе «Бақытты отбасы» введены определённые лимиты по количеству кредитов в областях и трёх городах – Нур-Султан, Алматы и Шымкент. Лимиты рассчитаны пропорционально количеству очередников в областных и городских акиматах. По мере утверждения кредитных заявок и достижения лимитов, приём документов от участников программы «Бақытты отбасы» приостанавливается до следующего года. Это сделано для того, чтобы средства на приобретение льготных займов среди участников распределялись равномерно.
Заявки на участие в программе могут подать только те, кто стоит в очереди на жильё в местном акимате. Согласно установленным правилам, доход на каждого члена семьи за последние шесть месяцев не должен превышать 3,1-кратной величины прожиточного минимума (в 2021 году прожиточный минимум составляет 34 302 тенге, соответственно доход на каждого члена семьи не должен превышать сумму, равную 106 336 тенге). Например, если в семье шесть человек (родители и четверо детей), то максимальный доход для участия в программе будет составлять 638 016 тенге.
При стоимости квартиры 15 млн тенге первоначальный взнос составит 1,5 млн тенге. При расчёте займа на 19 лет ежемесячный платёж по кредиту составит 79 000 тенге, из которых 54 000 уходит на пополнение депозита и 25 000 – на погашение займа. Сумма переплаты от стоимости жилья составит 3,9 млн тенге.
№ 9. Алматы жастары
Кроме республиканской программы «Нұрлы жер, также действуют региональные жилищные программы, разрабатываемые акиматами регионов совместно с Отбасы банком. Так, региональная программа кредитования молодёжи «Алматы жастары» позволяет алматинцам в возрасте до 35 лет получить льготный заём для приобретения собственной квартиры. Заём в размере до 18 млн тенге предоставляется под льготные 5% годовых. В пул кандидатов на льготное кредитование отбирают согласно балльной системе, специально разработанной для программы «Алматы жастары», которая учитывает множество критериев, направленных на поддержку молодых алматинцев. На баллы влияет количество лет в браке, наличие детей, место и стаж работы, профессия, опыт работы в качестве индивидуального предпринимателя, длительность прописки в Алматы.
При стоимости жилья в 18 млн тенге по данной программе первоначальный взнос составит 1,8 млн тенге, при расчёте займа на 19 лет ежемесячный платёж – 139 800 тенге, из которых 64 800 тенге идёт на пополнение депозита, 75 000 – на погашение займа. Итоговая сумма переплаты от стоимости жилья составит 9 млн тенге.
№ 10. Әскери баспана
Есть отдельная программа для военнослужащих – для тех, кто получает жилищные выплаты от государства. По закону, жилищные выплаты можно направлять на аренду жилья, на погашение ипотеки в БВУ, накапливать в Отбасы банке или стать участником программы «Әскери баспана». По этой программе военные могут получить один из трёх видов займа:
По программе «Әскери баспана» жильё можно купить в любом городе Казахстана. Можно включить в сумму займа затраты на ремонт. Можно приобрести первичное или вторичное жильё, в том числе по договору долевого участия.
Ипотечный кредит в коммерческих банках
Банки второго уровня предлагают разные варианты ипотечного кредитования. Есть программы, которые банки реализуют совместно с определёнными строительными компаниями. В таких программах обычно предоставляется возможность выбора жилья в конкретных жилых комплексах, построенных одной компанией. Есть также простые ипотечные кредиты, когда клиент выбирает понравившееся ему жильё на рынке самостоятельно, и в случае если выбранная недвижимость соответствует критериям (как правило, требования касаются возраста объекта – он не должен превышать 40-50 лет), оформляет ипотечный кредит.
Банки достаточно гибко подходят к клиенту. Но, конечно же, нужно понимать, что купить недвижимость, не имея подтверждённого дохода или вообще работы, при отсутствии первоначального взноса, да ещё и имея пару просроченных потребительских займов, – не получится.
При рассмотрении заявки на получение ипотечного кредита банк проверит кредитную историю потенциального заёмщика, а также получаемый доход (по пенсионным отчислениям). В «плюс» будет засчитана уже имеющаяся положительная кредитная история, участие в зарплатном проекте того же банка, где вы хотите получить кредит – это на 1-1,5% может снизить процентную ставку по займу.
Читайте также:
Размер процентной ставки зависит ещё и от суммы первоначального взноса, и от срока займа. Например, некоторые банки предлагают совместные с застройщиками программы, где годовая эффективная ставка составляет всего 1,9% годовых. При этом срок займа по такой низкой процентной ставке – всего 12 месяцев. Но при обычном ипотечном займе на срок от 10 лет, ставка в среднем составляет 13%.
Для примера возьмём квартиру стоимостью 15 млн тенге. Первоначальный взнос – 20%, то есть 3 млн тенге. Срок займа – 10 лет, ставка – 13%. Ежемесячный платёж при таких условиях будет составлять около 224 000 тенге, а итоговая сумма переплаты от стоимости жилья составит около 12 млн тенге. Если выбрать более долгий срок погашения, например, 15 лет, сумма ежемесячного платежа составит 189 000, но при этом итоговая переплата будет больше – 19 млн тенге.
Подсчитать примерную нагрузку и оценить перспективы помогают кредитные калькуляторы. Их можно найти на сайтах банков. Расчёт будет, конечно, не доскональный, но увидеть примерный размер ежемесячного платежа и оценить свои финансовые возможности с их помощью можно.