Страхование профессиональной ответственности в 2021 году
Даже квалифицированный и грамотный профессионал своего дела может совершить ошибку в своей работе. Для такой ситуации и было разработано страхование профессиональной ответственности. В нашей стране такие договоры заключаются совсем недавно, не имеют четкого законодательного обоснования, являются наиболее дорогостоящими, зато позволяют рассчитывать на компенсацию вреда.
Страхование профессиональной ответственности: суть и объекты
Договор страхования профессиональной ответственности заключается для того, чтобы оградить себя от любых неприятностей, связанных с выполнением трудовой деятельности. Если потерпевшей стороне будет причинен ущерб по вашей вине, все выплаты возьмет на себя страховая компания.
Приобрести такую страховку можно не в каждой организации, более того, нет четких условий, которые бы содержались в договорах. Правила страхования разрабатываются в каждом случае индивидуально: с учетом рисков, профессиональной деятельности, других факторов.
Объектом выступает профессиональная ответственность перед иными лицами. У страхователя есть имущественный интерес в качественном выполнении своей работы. Такой договор имеет нечто общее с ОСАГО, если вы повреждаете чужую машину, компания выплатит ущерб другой стороне. В данном же случае ущерб наносится в процессе деятельности: проведении операций, строительства, проверок.
Что такое страхование профессиональной ответственности: закон, договор и кому обязательно
Страхование профессиональной ответственности позволяет застраховать деятельность представителей разных профессий. В этом случае страхуется риск причинения вреда из-за неумышленных служебных или рабочих ошибок. Если пострадавшая сторона предъявит страхователю судебный иск, возмещать нанесенный ущерб будет страховщик (СК).
Что такое страхование профессиональной ответственности
В любой работе, даже если ее выполняет специалист, всегда присутствует риск профессиональной ошибки. На этот случай существует страхование профессиональной ответственности. Этот вид страхования ответственности предназначен по большей части для лиц, занимающихся частной практикой.
Он защищает имущественные интересы страхователя, предполагает возмещение ущерба, причиненного из-за ошибочных действий другим лицам при оказании услуг, выполнении работ. СК предоставляет финансовую защиту страхователю — лицу, занимающемуся индивидуальной профессиональной деятельностью, выплачивает вместо него возмещение пострадавшей стороне. Профессиональную ответственность страхуют добровольно и обязательно.
Внимание! Специалист должен быть действительно профессиональным работником, т. е. компетентным в своей области, иметь соответствующий диплом, добросовестно работать. Это главное требование, без выполнения которого договор страхования профессиональной ответственности не заключают.
Виды страхования профессиональной ответственности
Страхованию подлежит ответственность при осуществлении разных видов деятельности:
Страховой договор при этом может быть:
Что является объектом страхования
Страхуемым объектом является:
Размер покрытия может предусматриваться в двух вариантах. Первый — в пределах суммы, обозначенной страховым договором. Второй — в том размере, который установил суд, независимо от оговоренной суммы возмещения.
Что является страховым случаем по страхованию профессиональной ответственности
Страховым случаем признается событие, при наступлении которого у страховщика появляется обязанность по выплате страхового возмещения пострадавшей стороне, в рассматриваемом случае — за страхователя.
Наглядный условный пример — страхование ответственности врачей. Предположим, стоматолог, занимающийся частной практикой, застраховал свою профессиональную ответственность. Оказывая услуги, он совершил ошибку, причинив тем самым вред здоровью клиента. Потерпевший обратился в суд, который обязал стоматолога возместить нанесенный вред.
Таким образом, у стоматолога возникла обязанность компенсировать причиненный им ущерб. Так как он застрахован, за него выплачивать денежное возмещение (частично либо полностью) будет страховщик. Наступление страхового случая характеризует:
В каких профессиях страхование ответственности обязательно
Гражданскую ответственность обязательно страхуют:
Обязательное страхование профессиональной ответственности применяется по отношению к следующим лицам:
Закон о страховании профессиональной ответственности
В РФ нормативно-правовая база по этому вопросу только формируется. Поскольку закон устанавливает нормы для обязательного страхования, применительно к перечисленным выше профессиям следует отметить:
Согласно ст. 15 ФЗ РФ № 117 от 21.07.1997 страхуется гражданская ответственность владельца гидротехнического сооружения, а по ст. 15 ФЗ РФ № 116 от 21.07.1997 — владельца опасного производственного объекта. Ст. 16 ФЗ РФ № 293 от 02.11.2013 (акт. ред. от 23.06.2016) предписывает страховать гражданскую ответственность актуария.
Не является обязательным страхование для таможенных и страховых брокеров, строителей, так как утратили силу соответствующие правовые акты, содержащие эту норму (предписание):
Внимание! Согласно ФЗ РФ № 320 от 03.12.2007 приостановлено действие пп. 6 п. 1 ст. 7 ФЗ РФ № 63 от 31.05.2002 об обязательном страховании профессиональной ответственности адвоката.
Добровольное страхование ответственности лиц иных профессий осуществляется согласно ст. 931 ГК РФ. При желании застраховать профессиональную ответственность могут, к примеру, педагоги, медики, психологи и лица других профессий.
Правила
Правила при добровольном страховании разрабатывает и утверждает страховщик, руководствуясь нормами ГК РФ и ФЗ РФ № 4015-1 от 27.11.1992. Они определяют общие условия и порядок страхования, а также содержат положения:
Страхователь вправе требовать Правила страхования до заключения договора, а также разъяснения по их положениям. Следует иметь в виду, что зачастую страховщики разрабатывают правила для каждой профессии отдельно.
Внимание! При обязательном страховании правила страхования, тарифы, страхуемые объекты, страховые суммы, страхователей и т. п. определяет закон.
Пример договора и полиса
Особенности страхования профессиональной ответственности в различных специальностях
Страхуют профессиональную деятельность по большей части физлица. Но с недавних пор этот вид страхования стал доступным и для юрлиц. При этом:
Как правило, пострадавший должен обращаться в суд, чтобы тот вынес постановление о выплате денежной компенсации. Это сумма возмещения, которую вместо страхователя будет платить страховщик.
Медицинских работников
Медики страхуют профессиональную ответственность на случай нанесения вреда здоровью пациента. Для получения компенсации пострадавший должен документально подтвердить, что вред его здоровью причинен именно в результате ошибочных действий лечащего врача. Общие исключения, при которых страхование профессиональной ответственности врачей неприменимо:
Аудиторов
Аудиторы могут застраховаться на случай:
Событие не признается страховым, а возмещение пострадавшему клиенту не предусматривается, если действия аудитора были умышленными и этот факт подтвержден.
Нотариусов
Нотариус обязан застраховать профессиональную ответственность. Событие признается страховым, если он неумышленно причинил клиенту (физлицу, юрлицу) имущественный вред в результате:
Адвокатов
Адвокаты вправе страховать риск профессиональной имущественной ответственности. Данное право оговаривает закон, следовательно, этот вид страхования для адвокатов не носит обязательного характера. Распространенный страховой случай — нарушение условий договора, заключенного с доверителем, обратившимся за юридической помощью.
Оценщика
Обязательно страхует профессиональную ответственность оценщик. Таким образом он защищает свой имущественный интерес, связанный с необходимостью компенсировать ущерб сторонним лицам, нанесенный при неумышленном нарушении:
Юристов
Страхование ответственности юриста осуществляется добровольно по ст. 931 ГК РФ. СК возмещает ущерб, если в досудебном либо судебном порядке установлен факт обязанности страхователя (юриста) возместить вред пострадавшей стороне, причиненный при оказании юридических услуг. Например, по причине:
Риелторов
Страхование ответственности риелторов при осуществлении операций с недвижимостью проводится добровольно. Риелтор отвечает за оказание некачественных услуг и просрочку. Но он не отвечает за противоправные действия сторонних лиц. Поэтому в случае, к примеру, утраты права собственности клиентом не должен компенсировать стоимость утраченной недвижимости. Он ответственен лишь за возвращение полученного вознаграждения и неустойку.
Бухгалтеров
Страхование профессиональной ответственности бухгалтера осуществляется на случай нанесения ущерба при осуществлении бухгалтерской деятельности. Страхуемые риски:
Для назначения выплаты требуется соответствующее судебное решение, доказательная база по факту причинения непреднамеренного вреда, совершения ошибок.
Госслужащих
ФЗ РФ № 119 от 31.07.1995, а также ст. 969 ГК РФ предусматривают лишь обязательное госстрахование жизни, имущества определенных категорий госслужащих за счет бюджета на случай причинения вреда при исполнении служебных обязанностей. Это лица, чьи жизнь, здоровье в силу специфики их работы подвергаются разным рискам. К ним относят, например, военнослужащих, сотрудников ОВД.
Строителей
Добровольно строители могут застраховать СМР, инжиниринговые, архитектурные виды деятельности. Страховка оформляется не на одного строителя, а на юрлицо (организацию), точнее, строительные работы, которые они выполняют. СК покрывает, например, погрешности при проектировании, ошибки в расчетах несущих конструкций, при строительстве объектов и разработке архитектурных решений и т. д.
Тарифы в страховых
Страхованием профессиональной деятельности занимаются немногие страховщики. Тарифы некоторых СК представлены в таблице.
Возникли вопросы? Обращайтесь к дежурному юристу на портале. Ставьте лайки, делитесь актуальной информацией.
При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда личности или имуществу третьих лиц. Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Аналогичные нормы о возмещении вреда содержат нормы права практически всех стран мира.
Основанием для освобождения от ответственности за причиненный ущерб может быть только доказательство лицом, причинившим вред, того, что вред причинен не по его вине (например, в результате умышленных действий потерпевшего либо вследствие обстоятельств непреодолимой силы).
Страхование помогает в ряде случаев значительно упростить эти отношения по поводу возмещения вреда путем заключения договора страхования ответственности. При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:
При определении размера ущерба учитывается соучастие и совиновность других лиц в причинении ущерба. Часто при страховании ответственности применяется франшиза.
В зависимости от того, кто нанес вред и каким образом будет определяться размер возмещения за причиненный ущерб, различают следующие основные виды страхования ответственности.
1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Транспортные средства, и в первую очередь автомобиль как самое распространенное транспортное средство, являются источником повышенной опасности для окружающих. Статистика показывает, что ущерб, связанный с эксплуатацией автомобильного транспорта, огромен. Ежегодно в дорожно-транспортных происшествиях в мире погибает свыше 300000 человек, около 2,5 млн. человек получают травмы и увечья. Огромный ущерб наносится имуществу граждан, предприятий и организаций. Как же возмещать такие ущербы? За счет каких средств? По закону виновник обязан возместить ущерб. А если виновник аварии неплатежеспособен? Ответ на эти вопросы дает практика страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, получившая широкое распространение во всех странах мира.
Наиболее распространенным в мире видом страхования ответственности является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое в большинстве стран (в том числе и в России) является обязательным.
Согласно общим условиям страхования обязательным страхованием покрыты как собственник автомобиля, так и водитель, если он не является собственником. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.
Поскольку страхование ответственности владельцев автотранспорта преследует цель защиты жертв аварии, то в странах с обязательным страхованием потерпевшее лицо имеет право прямого заявления к страховщику гражданской ответственности. Таким образом, в распоряжении жертвы происшествия находятся два должника, которыми он может воспользоваться по выбору. Если выплату осуществляет один из должников, то потерпевший уже не может обратиться к другому должнику. Если сумма действительного ущерба превышает страховую сумму, то разницу согласно закону возмещает виновник ущерба.
Несмотря на обязательность страхования ответственности владельцев автомобиля и процедуру допуска и контроля управления автомобилем, казалось бы, исключающую проблемы возмещения ущерба, иногда бывают случаи, когда виновник аварии или не установлен, или совершил аварию умышленно, или срок страховки закончился. Для защиты жертв аварии в таких случаях производятся выплаты возмещения за счет специальных фондов, создаваемых страховыми организациями, занимающимися страхованием ответственности.
Особенностью страхования ответственности владельцев автомобилей является то, что тарифные ставки дифференцированы в зависимости от мощности двигателя автомобиля, местности, где зарегистрирован автомобиль, стажа безаварийной езды застрахованного и других факторов. При построении страховых тарифов страховые компании учитывают влияние различных факторов на показатели убыточности страховых сумм и исходя из этого предлагают различные скидки и коэффициенты к базовым страховым тарифам.
Cтрахование автогражданской ответственности приобрело в настоящее время международное значение. Международная система страхования этого вида ответственности, широко известная под названием «система Зеленой карты«, вступила в силу 1 января 1953 года. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего заключение данного договора.
Наряду со страхованием ответственности владельца автомобиля существуют также другие виды страхования ответственности владельцев транспортных средств: ответственности авиаперевозчика, ответственности судовладельца или перевозчика в морском страховании, ответственности автоперевозчика и другие.
2. Страхование гражданской ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности
Хозяйственная деятельность нередко также сопряжена с вероятностью причинения вреда третьим лицам. Неожиданные претензии по возмещению ущерба могут создать серьезную угрозу финансовому положению предприятия. Страхование гражданской ответственности устраняет финансовые риски, связанные с неожиданными выплатами, поддерживая тем самым непрерывность хозяйственной деятельности. В этой подотрасли выделяются следующие виды страхования ответственности.
Страхование гражданской ответственности предприятий
В данных видах страхования под ответственностью понимается установленное законом обязательство по возмещению ущерба (вреда), причиненного владельцами предприятий и их работников третьим лицам. Застрахованным по данному виду страхования является владелец предприятия как лицо, ответственное за свое предприятие. Таким образом, субъектом является личность (статус) страхователя как носителя гражданской ответственности, вытекающей из его роли на предприятии. В ряде стран это страхование проводится в обязательной форме для предприятий, занимающихся отдельными видами деятельности.
Страховщик гражданской ответственности предприятия берет на себя те задачи, которые владелец предприятия (страхователь) и его работники (совместно с ним застрахованные) иначе должны были бы выполнять сами, а именно:
По страхованию гражданской ответственности предприятия застрахованным считается в основном личный и имущественный ущерб.
Для конкретизации страховой защиты необходимо описание особенностей предприятия, которое дается страхователем в специальном бланке-заявлении. Заявление на страхование дает возможность страховщику правильно оценить риск и определить объем страхования. Как правило, в договоре страхования, оговорено, что все, что конкретно не указывается в заявлении, страхованием не покрывается. Поэтому полный ответ на поставленные вопросы отвечает интересам страхователя. Из данного вида страхования, как правило, исключаются риски, связанные с использованием предприятием автомашин, которые страхуются по правилам страхования автогражданской ответственности.
По отдельным договорам страхуются также гражданская ответственность владельцев средств водного транспорта и гражданская ответственность авиаперевозчиков.
Из страховой защиты, как правило, исключаются:
Страхованием гражданской ответственности предприятия не покрываются и должны страховаться по дополнительным договорам риски, связанные с:
При расчете тарифных ставок учитываются: сумма оборота предприятия, годовая сумма заработной платы, численность занятых на производстве лиц, работа на чужой территории, тип предприятия и другие факторы.
Отдельно согласовываются вопросы собственного удержания страхователя (франшиза). Не существует единого собственного удержания по всем видам страхования гражданской ответственности. Страховщик может согласовывать со страхователем вид собственного удержания (по всем ущербам, по определенным видам ущерба, для определенных рисков), а также способ (в виде определенной суммы, в виде процента с ограничением или без ограничения по минимуму или максимуму и т.д.).
Разновидностями страхования ответственности предприятия являются специальные виды страхования:
Страхование ответственности производителей товаров
Страхование гражданской ответственности производителей товара является одним из видов страхования ответственности. Законами большинства стран предусмотрена ответственность производителя товара (продавца, посредника) за возможный ущерб личности или имуществу лица, которое использует или употребляет данный товар.
Причем изготовитель товара (продавец, исполнитель) освобождается от ответственности только в том случае, если он докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы либо вследствие нарушения потребителем правил использования и хранения.
Объектом страхования гражданской ответственности производителя товара является его ответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара. Страховым случаем является факт наличия такого ущерба. В этом случае ущерб возмещает страховая компания из фондов, образованных за счет сбора страховых взносов производителей товара.
Кроме того, страховая компания, специализирующаяся на этом виде страхования, может организовать экспертизу, консультационное или иное обслуживание. Активное вовлечение страховщика в эти процессы объясняется тем, что он не менее страхователя заинтересован в уменьшении или предупреждении убытков, которые придется ему оплачивать. Предприятия, фирмы-эспортеры должны предусматривать страхование ответственности, которая может возникнуть в результате продажи их продукции в третьих странах.
Страхование профессиональной ответственности
Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления претензий к лицам, занятым выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Основанием для предъявления претензий могут служить небрежность (халатность), ошибки и упущения, допущенные со стороны страхователя.
По страхованию профессиональной ответственности может быть застрахована ответственность как за имущественный, так и за личный ущерб. Объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.
Ответственность страховщика по всем убыткам, возникшим в течение действия полиса, не может превышать определенного лимита. Обычно по этому виду страхования также устанавливается франшиза, к которой по требованию страховщика могут быть добавлены расходы, связанные с работой независимых экспертов для установления убытка.
Факты нечестного поведения, обмана, уголовных преступлений, умышленных действий страхователей (или их служащих) исключаются из объема страховой ответственности страховщика, поскольку страхование профессиональной ответственности защищает от небрежности и ошибок при добросовестном, благоразумном и компетентном исполнении своих обязанностей страхователем, застраховавшим свою ответственность.
Ставки премии по этому виду страхования зависят от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации и т.д. К основной ставке премии могут применяться скидки или надбавки, если в предыдущие годы были страховые случаи, по которым состоялись выплаты, или если профессионалы только начинают работать в соответствующей области деятельности.
Некоторые виды профессиональной ответственности подлежат обязательному страхованию (например, профессия нотариуса в РФ).
3. Другие виды страхования гражданской ответственности
В страховании индивидуальной гражданской ответственности страхователями выступают отдельные граждане, которые страхуют свою гражданскую ответственность за возможный ущерб, который они могут принести третьим лицам. Часто страхование индивидуальной гражданской ответственности называют также страхованием семейной ответственности, так как оно защищает не только страхователя, но и установленную законом ответственность его/ее супруги/супруга и несовершеннолетних детей за ущерб, который они могут нанести в результате совершения событий, происходящих в их частной жизни.
По данному виду страхования считается застрахованной ответственность страхователя за ущерб, который, возможно, будет нанесен им третьим лицам практически в любом случае за исключением тех рисков, которые либо вообще не страхуются, либо страхуются по специальным договорам страхования ответственности.
По отдельным договорам, как правило, страхуются следующие виды ответственности:
Страхование риска профессиональной ответственности компании- это защита страхователя от исков со стороны третьих лиц в связи с ошибками и упущениями, допущенными страхователем во время оказания профессиональных услуг.
Защитить страхователя от исков со стороны третьих лиц по причине ошибок и упущений в процессе осуществления им деятельности призвано страхование профессиональной ответственности. В настоящее время законодательство предусматривает покрытие возможных профессиональных рисков проектировщиков, архитекторов, а также компаний, предоставляющих услуги в области информационных технологий и телерадиовещания. AIG может предложить договор страхования профессиональной ответственности данным целевым группам. Для них мы разработаем специализированную программу страхования профессиональной ответственности производителей ПО и ИТ-компаний, программу страхования профессиональной ответственности бизнес-консультантов, программу страхования профессиональной ответственности медиа менеджеров, программу страхования профессиональной ответственности рекламных и медиа-агентств, программу страхования профессиональной ответственности архитекторов и др. Договор страхования защитит профессиональную ответственность производителей ПО, ИТ и медиа-компаний, проектировщиков, архитекторов и экспертов других профессий.
Объекты страхования
Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного лица по договору лица, связанные с риском его ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда имуществу, жизни или здоровью третьих лиц (клиентов) при осуществлении застрахованным лицом профессиональной деятельности.
Риски
Дополнительные покрытия
Среди клиентов AIG по страхованию профессиональной ответственности наиболее часто встречаются медиакомпании, рекламные и маркетинговые агентства, компании-производители ПО и ИТ- оборудования, ИТ-консультанты и интеграторы, компании бизнес-консалтинга, компании-проектировщики строительных объектов и архитектурные бюро. За последнее время часто наблюдается требование заказчика от подрядчика обязательного страхование профессиональной ответственности.
