каким клиентам нельзя оформлять кредит на товар
Защита прав потребителей при приобретении товаров в кредит
Что нужно знать потребителю при приобретении товаров в кредит и заключении договора потребительского кредита.
В ст.488, 489 Гражданского Кодекса РФ установлено, что стороны (граждане, юридические лица),заключая договор купли-продажи, вправе предусмотреть в нем оплату товаров через некоторое время после передачи товара покупателю, т.е. в данном случае стороны заключают договор купли-продажи с оплатой товара в рассрочку.
Все условия сделки: время оплаты, время передачи товара, стороны устанавливают
в одном документе: в договоре купли-продажи. Договор заключается между двумя сторонам: продавцом и покупателем.
При приобретении товаров в кредит у потребителей возникает значительный объем проблем. Одна из таких проблем:
1. Не качественность приобретенного в магазине товара.
Вопросы, касающиеся расчетов с потребителями при приобретении ими товаров ненадлежащего качества, проданного в кредит, регулируется Законом РФ « О защите прав потребителей».
В ст.18 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что
Потребитель в случае обнаружения в товаре недостатков, если они не были оговорены продавцом, по своему выбору вправе:
потребовать замены на товар этой же марки (этих же модели и (или) артикула);
потребовать замены на такой же товар другой марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены;
потребовать соразмерного уменьшения покупной цены;
потребовать незамедлительного безвозмездного устранения недостатков товара или возмещения расходов на их исправление потребителем или третьим лицом;
отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы.
Совершенно другие правоотношения, где участвую три стороны: Банк, Продавец и Покупатель.
Главное в том, что покупатель при наличии у него некачественного товара не вправе самостоятельно в одностороннем порядке прекращать правоотношения с Банком и не оплачивать суммы кредита.
Согласно ст.450, 451 Гражданского Кодекса РФ договор расторгается по соглашению сторон, в случае отказа одной сторон, договор расторгается только по решению суда. Отсюда следует, что потребитель обязан обратиться к Банку с предложением о расторжении договора в связи с существенным нарушением его прав или по другим, предусмотренным законодательствам основаниям, а при его отказе, обратиться с исковым заявлением в суд о расторжении договора с Банком. В случае, если Банк в добровольном порядке расторгнет кредитный договор, потребитель вправе и должен требовать от Банка подтверждения расторжения договора и прекращения его обязательств. Потребитель не вправе прекращать в одностороннем порядке оплачивать кредит: Банк будет вправе начислять потребителю штрафы и дополнительные проценты. Получив от Банка официальную информацию о прекращении кредитного обязательства, потребитель вправе обратиться к продавцу, продавшему ему некачественный товар и потребовать возмещения убытков в виде возмещения стоимости суммы кредита и суммы расходов по получению кредита, т.е. возмещения убытков в полном объеме, причиненных продавцом. При неудовлетворении продавцом требований потребителя в добровольном порядке, иск подлежит рассмотрению в судебном порядке судом.
Покупка без средств или товарный кредит
Все меньше в повседневной жизни мы используем наличные деньги, все чаще расчеты упрощаются наличием пластиковых карт. Одной из форм возможного приобретения товара при отсутствии наличных средств является так называемый товарный кредит, или получение средств под залог приобретаемого товара. Есть ли плюсы в товарном кредите? Безусловно, и их немало!
Положительные стороны товарного кредита
Перечень товаров и возможность получения средств
Перечень товаров, которые можно приобрести по товарному кредиту, обширный: любая бытовая техника, смартфоны и устройства к ним, предметы мебели или стройматериалы для ремонта, оборудование для собственного дома или элементы гардероба.
Нельзя получить товарный кредит при покупке изделий из драгоценных металлов, мотоциклов и автомобилей, горюче-смазочных материалов.
Получить кредит можно в торговых точках, где находятся представители кредитных организаций. Иногда оформлением занимаются работники торговых сетей по согласованию с банком. Необходимо помнить, что условия у кредиторов различаются, иногда значительно, поэтому при подаче документов внимательно ознакомьтесь с содержанием договора. В дальнейшем оплата может производиться в отделении банка, офисах банков-партнеров, через терминалы мгновенной оплаты.
Варианты оплаты непосредственно кредита тоже различны: либо аннуитетные платежи, когда величина взноса постоянная; либо дифференцированная оплата, когда сумма оплаты ежемесячно уменьшается. Кому банки откажут в получении кредита? Если у заемщика плохая кредитная история, имеется судимость или нет регистрации в данном населенном пункте. Негативные нюансы покупок без наличия финансовых средств тоже имеются, и их необходимо учитывать.
Нюансы товарного кредита
При оформлении товарного кредита внимательно читайте сам договор и примечания к нему, уточняйте у специалистов общий процент по кредиту и детали оплаты, не стесняйтесь задавать вопросы по тексту или о самой кредитной организации.
При заполнении проверяйте правильность телефонов и адресов для скорейшего одобрения заявления. И помните, что берете деньги у банка и на время, а возвращать придется свои и навсегда. Удачных вам покупок!
Как повысить шансы получить кредит на выгодных условиях
По данным НБКИ, в прошлом году банки начали отклонять больше заявок на потребительские кредиты. Положительное решение получила только треть потенциальных заемщиков. Казалось бы, финансовые учреждения могли бы заработать на увеличении спроса на займы, но они выбрали другую тактику: тщательнее проверять клиентов и выдавать кредиты реже, но в большем объеме.
Есть несколько причин, на основании которых клиенты чаще всего получают отказы по заявкам на кредит. И мы знаем, как исправить положение.
1. Уровень дохода
Это первый показатель, который оценивает финансовое учреждение во время рассмотрения заявки. Необходимо, чтобы размер зарплаты был как минимум в 2 раза выше ежемесячного платежа по кредиту. В противном случае заемщика считают неплатежеспособным и относят к группе риска неуплаты из-за большой финансовой нагрузки.
Другой фактор риска – слишком частые смены места работы, даже если заработная плата от этого становится выше. Банку необходимо иметь гарантии того, что клиент сможет вовремя вносить ежемесячные платежи и не допустит просрочки во время очередных поисков работы. Из-за этого многие кредитные организации прописывают в требованиях к заемщику минимальный непрерывный стаж работы, который составляет 3-4 месяца.
Отказ в кредитовании могут получить и клиенты с высоким доходом. Относится это к индивидуальным предпринимателям и стартаперам. Финансовое учреждение может отнести их к числу заемщиков с нестабильным доходом, даже если в реальности дела обстоят иначе.
Как исправить ситуацию
При наличии низкой зарплаты нужно максимально уменьшить ежемесячный платеж по кредиту. Сделать это можно путем увеличения срока кредитования.
Индивидуальным предпринимателям можно перестраховаться и предоставить банку финансовую отчетность либо найти поручителя.
При наличии у клиента высокого дохода банку может показаться подозрительным, что клиент хочет взять займ на покупку бытовой техники. В таком случае важно суметь аргументированно объяснить, почему сейчас кредит действительно необходим.
2. Неподходящий возраст
У каждого банка свои требования к возрасту заемщика. Одни готовы кредитовать с 18 лет, другие – с 21 года. Нередко отказы получают даже те, кто подходит под возрастные цензы. Чаще всего это студенты, пенсионеры и клиенты предпенсионного возраста.
Как исправить ситуацию
Выход здесь только один – подобрать кредитную организацию, которая захочет сотрудничать.
3. Умышленный или случайный обман
Предоставить в заявке ложную информацию о себе можно не только умышленно, но и по невнимательности. Правда, у сотрудников банка нет ни времени, ни желания разбираться в ситуации. Отказать в кредитовании гораздо проще.
Как исправить ситуацию
Не торопиться во время заполнения заявки и проверять правильность указанной в ней информации.
4. Проблемная кредитная история
Скрыть от банка наличие просрочек, даже если они были в прошлом и в другом финансовом учреждении, невозможно, так как информация об этом фиксируется в бюро кредитных историй. Также там есть информация и о других задолженностях: по штрафам, оплате коммунальных и т.д.
Противоположная ситуация, которая тоже не способствует появлению доверия к клиенту – полное отсутствие кредитной истории. В таком случае банку сложно угадать, как клиент будет вести себя в качестве заемщика и не всегда готов пойти на риск.
К слову, «пустая» кредитная история может быть не только когда клиент ни разу в жизни не брал кредиты, но и если закрыл их более 10 лет назад. Спустя этот срок данные из БКИ удаляются.
Как исправить ситуацию
Исправление кредитной истории – дело непростое. Можно попытаться создать образ «ответственного заемщика», чтобы вызвать доверие банка. Для этого необходимо получить кредит на мелкую бытовую технику и добросовестно его выплачивать или начать активно пользоваться кредиткой, не забывая вовремя погашать задолженность или вносить ежемесячные платежи.
5. Особые правила банка
Их никогда не описывают в требованиях к заемщику, но определенные «скрытые» критерии оценки клиентов есть в каждом финансовом учреждении. Поэтому одни банки действительно готовы выдавать кредиты абсолютно всем, кто подходит по возрасту, а в других взять займ, к примеру, пенсионерам, невозможно, хотя по официальным правилам те могут подать заявку на кредит.
Также существует неофициальный черный список заемщиков. Попасть в него могут не только «злостные неплательщики», но и «скандалисты».
Как исправить ситуацию
В этом случае что-то изменить, чтобы повлиять на решение банка, невозможно, так как неизвестно, что нужно менять. Единственный вариант – поинтересоваться наличием особых правил у менеджера. Вероятность того, что он расскажет правду, небольшая, но все же есть.
6. Ошибка
К примеру, во время подачи заявки выясняется, что у клиента уже есть незакрытый заем, хотя в самом деле его нет. Причина этому – системный сбой или невнимательность сотрудника во время введения персональных данных заемщика. В любом случае – ситуация не из приятных.
Как исправить ситуацию
После решения проблемы можно оформить повторную заявку.
Необходимо понимать, что сотрудники банка имеют право не разглашать причину отказа в кредитовании и обжаловать решение финансового учреждения невозможно. Поэтому узнать, почему не удалось получить займ, невозможно. Следование указанным выше советам позволит увеличить шансы одобрения заявки в несколько раз.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Отказать нельзя выдать: как получить кредит в новых условиях?
В 2020 году банки отклонили две трети обращений за потребительскими кредитами от зарплатных клиентов. Казалось бы, учитывая экономическую ситуацию, банки могли бы неплохо заработать на росте спроса. Но они выбрали другую тактику: чаще отказывать, но выдавать суммы побольше. Так по каким причинам клиенты остаются без займов и можно ли на это повлиять?
Согласно данным НБКИ, на фоне пандемии банки стали реже одобрять заявки на потребительские кредиты даже зарплатным клиентам. Так, в марте было принято 44,8% положительных решений по этой нише, в апреле — уже 39,7%, в мае — 38,3%, а в июне — 36,1%. То есть заем смог получить лишь каждый третий. Клиентов стали отбирать и проверять под лупой, пытаясь минимизировать возможные риски.
При этом средний размер потребительского займа в 2020 году вырос на 10–52%. Выходит, четко видна новая тенденция: банки выдают кредиты реже, но в большем объеме. Как же правильно подготовиться к битве за заем? И по каким причинам чаще всего клиентам отказывают? Мы подготовили топ самых популярных оснований и способы выхода из ситуации.
1. Слишком низкий или нестабильный доход. А иногда и слишком высокий
В первую очередь банк оценивает работу и уровень зарплаты клиента. Важно, чтобы максимальный размер ежемесячного платежа составлял не больше половины от общего объема доходов. В ином случае кредитная организация рискует потерять свои деньги, ведь нагрузка на человека станет непосильной, и он просто перестанет выплачивать заем.
Фактором риска может стать и слишком частая смена работы, даже с хорошей зарплатой, — у банка возникают обоснованные сомнения: сможете ли вы без задержек перечислять платежи, если вновь окажетесь в поиске? Как правило, у банка есть требование, чтобы минимальный срок работы на одном месте составлял не менее четырех месяцев.
Также отказ могут получить стартаперы и индивидуальные предприниматели, в том числе очень успешные. Частенько банк приравнивает их к заемщикам с нестабильным доходом (даже если на самом деле это не так).
Что делать?
Если зарплата «не тянет», стоит изменить срок кредита и взять его на более длительное время, уменьшив тем самым ежемесячный платеж. Это самый простой ход, на который банк может согласиться, если будут удовлетворены иные условия.
Если вы стартапер или ИП и банк не проникся к вам доверием, привлеките поручителя по кредиту, а также предоставьте отчеты по финансовой деятельности компании, доказывающие, что дела идут в гору.
Есть и еще один вариант — трудоустройство по найму. Тогда банк с большей вероятностью отнесет клиента к категории «стабильный». При этом работать и на кого-то, и на себя одновременно никто не запрещает.
Преградой может стать не только низкий, но и высокий доход. Так, кредитной организации может показаться подозрительным, если клиент с хорошей зарплатой берет заем на покупку посудомоечной машины. В жизни бывают разные ситуации, поэтому клиент должен максимально аргументированно объяснить, почему сейчас ему необходим небольшой кредит.
2. Молодой или пенсионный возраст
У банков могут быть разные возрастные цензы для клиентов: одни организации выдают кредиты заемщикам от 18 лет, другие — от 21 года. Также часто отказывают студентам, пенсионерам и клиентам предпенсионного возраста.
Что делать?
Здесь выход только один — найти банк с условиями, под которые вы подходите.
3. Обман, даже без злого умысла
Клиент может случайно перепутать данные, предоставив ложную информацию о себе. Однако разбираться с этим сотрудники банка, скорее всего, не будут. Гораздо легче просто отказать.
Что делать?
Внимательно заполняйте анкету, несколько раз проверяйте данные.
4. Плохая кредитная история или ее отсутствие
Скрыть невыплаченные займы или просрочки в прошлом у клиента не получится: бюро кредитных историй помнит все. Если на вашей финансовой биографии есть черные пятна, банк обязательно об этом узнает. Не скрыть даже задолженности по коммунальным платежам или автомобильным штрафам. Убедить банк выдать вам кредит с такой историей почти нереально.
Однако сложности могут возникнуть и при полном отсутствии кредитной истории, когда банк не может оценить финансовое поведение клиента. Например, если человек пытается взять кредит впервые или брал его более десяти лет назад, а значит, данные в бюро кредитных историй уже обнулились.
Что делать?
Если все остальные условия для получения займа соблюдены, банк может стать у вас первым.
Еще один вариант — создать себе положительный имидж в короткие сроки. Сделать это можно, взяв в кредит товар (например, небольшую бытовую технику) или начав пользоваться кредитной картой. Добросовестное погашение кредита будет способствовать созданию благоприятной кредитной истории.
5. Внутренняя система правил, о которой вы не знаете
Каждый банк оценивает клиентов по-своему. Конечно, есть общие принципы, но до конца быть уверенным в приоритетных критериях для определенной организации нельзя. Так, один банк отдает предпочтение людям среднего возраста, другой не против выдать заем пенсионеру, но не даст его фрилансеру.
Существует и неофициальный черный список заемщиков. Вы можете даже и не подозревать, что находитесь в нем. Причиной может быть не только непогашение кредита, но и, например, скандал с банком.
Что делать?
Повлиять на решение банка в этом случае невозможно, поскольку клиент не может знать, как его оценивают по внутренней системе. Однако можно поинтересоваться у менеджера (есть шанс узнать правду).
6. Ошибка
Иногда причиной отказа в кредитовании может стать банальная ошибка — человеческий фактор или сбой системы.
Например, менеджер сообщает клиенту, что тот якобы не погасил прошлый кредит. Но никакого займа и не было — система выдала информацию по данным другого человека, например тезки. Это неприятно, но случается.
Что делать?
Как правило, такую проблему несложно решить в досудебном порядке. Дождавшись решения, можно снова подавать заявку на кредит.
В целом все понимают, что спорить с банком сложно — обжаловать его решение невозможно. Организация одобрила или не одобрила вам кредит. И отчитываться, какие именно причины на это повлияли, перед вами не обязаны. Однако, если учесть ряд советов, можно подстраховаться и повысить свои шансы на получение займа. Главное, сделать работу над чужими ошибками.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Потребительский кредит
Деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг под процент на личные нужды
Потребительский кредит — это деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг на личные нужды: например, на покупку бытовой техники или оплату ремонта. Обычно это небольшая сумма, которую выдают на полтора-два года. За пользование деньгами берут процент.
Чтобы оформить кредит, банк и физлицо заключают кредитный договор. В нем прописывают условия предоставления денег: сумму, процент, ежемесячный график платежей, срок выплаты и ответственность заемщика за неисполнение обязательств.
Виды потребительских кредитов
Банки анализируют потребителей и разрабатывают кредитные продукты с учетом их потребностей. Иногда даже создают предложения под конкретных клиентов. Например, следят за расходами и доходами клиентов, которые держат зарплату на счетах в этой кредитной организации, и сразу рассчитывают сумму и условия кредита с учетом дохода.
Потребительские кредиты различаются по цели, виду обеспечения и форме.
По цели. Выделяют два вида кредита, целевые и нецелевые.
Целевые выдают на покупку конкретных товаров или оплату определенной услуги. Например, на оплату образования или покупку ноутбука.
Если сумма небольшая, потребительский кредит оформляют в упрощенном порядке прямо в магазине или офисе — процедура занимает не более получаса. Но деньги на руки выдают редко: как правило, их сразу отправляют на счет продавца или подрядчика.
Нецелевые выдают на любые цели, а деньги перечисляют на кредитную карту или выдают наличными. Риски банка здесь выше, поэтому условия менее лояльные, чем по целевому кредиту: процентная ставка выше, а сумма — меньше.
По виду обеспечения. Если сумма кредита большая, банк может потребовать обеспечение. Например, попросить передать имущество в залог. В случае невыплаты долга заемщиком имущество перейдет к банку.
Другой способ обеспечения обязательств — поручительство. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг. В противном случае сумму придется платить самому поручителю.
По форме. Классические кредиты выдают наличными или переводят на лицевой счет. Сумму займа оговаривают заранее и заключают договор, где прописывают все условия. Если деньги перечисляют на счет заемщика, их можно снять без процентов.
Еще можно оформить кредитную карту — это обычная платежная карта, но деньги на ней принадлежат банку. Когда заемщик оплачивает покупки или услуги кредиткой, он берет эту сумму взаймы. С кредитной карты снимать деньги невыгодно: банк начислит проценты за операцию.
На карте устанавливают кредитный лимит — максимальную сумму займа. Ее размер зависит от платежеспособности и кредитной истории заемщика. Обычно на карте есть беспроцентный период: если за это время заемщик полностью погасил задолженность, ему не придется платить проценты банку. Минимальный ежемесячный платеж составляет примерно 3—10% от суммы займа.
Плюсы и минусы потребительского кредита
У потребительского кредита есть преимущества перед другими видами кредитов:
Со всеми минусами и плюсами потребительский кредит — удачное решение, когда деньги нужны здесь и сейчас: оформить его легче, чем другие виды кредита, и можно погасить досрочно.
Как оформить потребительский кредит
Оформить кредит можно в четыре шага: нужно выбрать банк, подать заявку, собрать документы и дождаться решения. Если оно положительное — подписать договор.
Шаг 1. Выбрать банк. Избегайте компаний, которые авансом просят деньги за оформление кредита: так быть не должно. Лучше выбирать крупные банки: линейка кредитных продуктов у них шире, а условия часто лояльнее, чем в небольших кредитных организациях.
Всю информацию о требованиях и необходимых документах банки публикуют на сайте. Там же можно рассчитать ставку и срок кредита с помощью специального калькулятора.
Шаг 2. Подать заявку. Это можно сделать в отделении банка или онлайн. Как правило, в форме на сайте нужно указать паспортные данные, контакты, среднемесячный доход, сумму и срок кредита. Банк проверит кредитную историю и примет решение: выдать кредит или отказать.
Требования к заемщику банк устанавливает самостоятельно, но есть общие правила выдачи кредита. Стать заемщиком может только совершеннолетнее дееспособное лицо в возрасте от 18 лет. Но по факту чаще одобряют заявки заемщикам в возрасте от 21 года до 60 лет.
Обязательное условие — гражданство РФ, временная или постоянная прописка. Иногда банк может потребовать подтверждение дохода. Если заемщик не соответствует базовым требованиям, ему, скорее всего, откажут в выдаче кредита или поднимут процентную ставку.
Шаг 4. Дождаться решения и подписать договор. Потребительский кредит обычно дают на небольшую сумму, поэтому проверка проходит быстро, иногда за несколько минут. Если банк одобрил кредит, нужно подписать договор.
Оформлять страховку при получении кредита не обязательно — это дополнительная добровольная услуга.
Как платить потребительский кредит
Заемщик и кредитор заключают договор, где подробно прописывают права и обязанности сторон, а также условия кредита, в том числе и его погашения.
Как платить. Платеж по кредиту состоит из двух частей — долга и процентов по нему. В зависимости от состава выделяют два вида платежей:
Когда платить. При заключении договора составляют график платежей. В нем прописывают количество выплат, их состав — соотношение основного долга и процентов — и дату, когда нужно внести последний платеж.
Составить график можно самостоятельно: через калькулятор на сайте банка или вручную, когда известны все условия кредита.
Что будет, если не заплатить вовремя. В договоре указывают, что будет, если должник не вернет деньги. Как правило, за каждый день просрочки начисляют пени. Заемщику дают 60 дней: за это время он должен внести пропущенный платеж и сумму неустойки.
Если заемщик скрывается и игнорирует обязательства, банк обратится в суд. Приставы могут арестовать счета и имущество или обратить взыскание на доходы.
Бывает, заемщик больше не может платить кредит — например, потерял работу. Тогда можно попросить банк пересмотреть условия договора. Банки обычно идут навстречу и предлагают альтернативные варианты: например, рефинансирование или оплату только процентов.
Досрочное погашение. По закону заемщик имеет право в течение двух недель после выдачи кредита вернуть всю сумму с процентами без уведомления кредитора.
В остальных случаях нужно уведомить банк за 30 дней до досрочного погашения кредита. Условия досрочного погашения прописывают в кредитном договоре: например, сколько месяцев должно пройти с момента выдачи, есть ли лимиты по суммам.
На что обратить внимание при получении кредита
Перед тем как подписать соглашение, проверьте в кредитном договоре сумму, график платежей, возможность досрочного погашения, размер комиссий и права банка.
Размер выплат. Иногда банк включает в сумму кредита страховку или комиссии, на которые будет начислять проценты.
График платежей. Вот что должно быть прописано в графике: дата погашения, размер ежемесячного платежа, сумма основного долга и процентов, сумма дополнительных услуг, общая сумма выплат.
Размер комиссий. Комиссии взимают за снятие денег и ведение счета, но банки могут брать комиссии за любые дополнительные услуги. Если не узнать заранее, можно переплатить.
Права банка. Порядок взыскания долга и изъятия залогового имущества должен быть детально прописан в договоре. Некоторые банки оставляют за собой право уступки требования по кредиту.
Уступка, или цессия, — это продажа долга другому банку или организации. Например, если заемщик каждый раз задерживает выплаты и вносит меньшую сумму, банк может перевести его в другую организацию — уступить. Тогда ему не придется требовать деньги и ждать оплаты, он получит свою долю от сделки и сможет забыть про этого клиента.
Рефинансирование
Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения предыдущего. Оно позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей и объединить несколько разных кредитов в один.
Перекредитование — способ сохранить чистую кредитную историю и получить более выгодные условия сотрудничества. Банкам это тоже выгодно: так они получают возможность обеспечить возврат долга и дополнительную стабильную прибыль.