какое наказание за досрочное погашение кредита
Россиян предупредили о штрафах за досрочное погашение кредита в банке
При досрочном погашении долга некоторые банки могут начислить заемщику штраф за нарушение договора. Об этом во вторник, 4 мая, рассказал адвокат, управляющий партнер AVG Legal Алексей Гавришев в беседе с агентством «Прайм».
По словам специалиста, кредитные договоры обычно предусматривают возможность досрочного погашения долга. С 2011 года российские банки обязали предоставлять такое право заемщикам, не требуя взамен дополнительных платежей и комиссий. В случае, если договор с банком не включает в себя такой пункт, заемщик должен оповестить банк о своем намерении погасить кредит досрочно за 30 дней.
«Банки не имеют права отказать клиенту в намерении погасить свой долг досрочно. Поэтому если сотрудники банка отказываются принять у вас заявление или препятствуют вам каким-то другим способом, просите обосновать действия в письменном виде. Такой документ впоследствии поможет вам защитить свои права», — рассказал управляющий партнер юридической компании «Позиция права» Егор Редин.
В случае, если за досрочное погашение заемщик был оштрафован, Гавришев посоветовал оспорить такое решение согласно статье 809 ГК РФ и написать заявление с требованием отменить штраф за досрочный возврат займа.
Кроме того, после погашения долга рекомендуется запросить у банка уведомление или официальное письмо на фирменном бланке с подписью ответственного сотрудника и печатью, документально заверяющее, что обязательства перед кредитной организацией исполнены.
29 апреля старший преподаватель кафедры банковского дела университета «Синергия» Дмитрий Ферапонтов предостерег россиян от погашения кредитов через банкоматы. По словам специалиста, ошибки при оплате кредитов через банкоматы не являются типичными, но все же возможны. Также не исключен риск лишиться денег из-за действий мошенников.
О незаконности практики обусловливания штрафными санкциями права потребителя на досрочное погашение кредита
В связи с распространением отдельными средствами массовой информации двусмысленных по своему содержанию сообщений по поводу штрафных санкций со стороны банков за досрочное погашение заемщиками своих обязательств по кредитным договорам Роспотребнадзор обращает внимание на нижеследующее.
В отношении штрафа как способа обеспечения исполнения обязательств следует иметь в виду, что «неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения» (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По общему правилу, закрепленному пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации «заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа», при этом сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, т.е. потребителю, может быть им возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Причем договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (см. пункт 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кроме того, право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита (займа) закреплено соответствующими положениями статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Таким образом, законное право потребителя – заемщика на досрочный возврат суммы займа (кредита) реализуется им самостоятельно и согласия займодавца (кредитора) не требует, а реализация данного права со стороны потребителя и его волеизъявление по этому поводу в принципе не может быть обременено кредитором какими-либо штрафными санкциями.
Поэтому в случае включения на этот счет в кредитный договор соответствующего условия оно должно признаваться не действительным в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». При этом виновное лицо за подобные противоправные действия может быть привлечено к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Россиян предупредили о наказании за досрочное погашение кредита
Адвокат Алексей Гавришев предупредил россиян о возможном наказании со стороны банков за досрочное погашение кредита. Об этом сообщает агентство «Прайм».
Гавришев напомнил, что с 2011 года российские банки обязаны предоставлять заемщикам право досрочного погашения кредитов без начисления комиссий и дополнительных платежей. Если это не прописано в договоре, то заемщик в течение 30 дней должен предупредить кредитную организацию о планах выплатить долг. Однако не все банки следуют закону и могут наказать заемщика штрафом за нарушение договора, заметил специалист.
Как пояснил в беседе с изданием другой юрист Егор Редин, банки не имеют права отказать клиенту в намерении погасить свой долг досрочно. Поэтому, если они отказываются принять заявление или препятствуют другими способами, нужно потребовать от них обосновать такие действия в письменном виде.
Кроме того, если банк все же наложил штраф за досрочное погашение кредита, решение можно оспорить в суде. После погашения банковской задолженности необходимо получить подтверждающий это документ с подписью ответственного сотрудника и печатью. Это будет официальным подтверждением того, что банк не имеет претензий к клиенту, а он исполнил свои обязательства перед кредитной организацией.
Ранее эксперты Минстроя Бурятии раскрыли три способа взять ипотеку без первоначального взноса в России. В частности, оформить кредит с нулевым взносом можно под залог имеющейся недвижимости. При этом банк будет тщательно оценивать ликвидность объекта. Кроме того, можно стать участником специальных государственных программ.
Роспотребнадзор напомнил, что включать в договор с заемщиком-потребителем условие о взимании штрафа за досрочный возврат кредита недопустимо
 |
| CITAlliance / Depositphotos.com |
Ведомство напомнило, что по общему правилу, закрепленному п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть им возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Причем договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (п. 2 ст. 810 ГК РФ) (Информация Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 4 мая 2021 г.).
Все важные документы и новости о коронавирусе COVID-19 – в ежедневной рассылке Подписаться
Кроме того, право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита (займа) закреплено соответствующими положениями ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Таким образом, отмечается в сообщении, законное право потребителя – заемщика на досрочный возврат суммы займа (кредита) реализуется им самостоятельно и согласия займодавца (кредитора) не требует. Реализация данного права со стороны потребителя и его волеизъявление по этому поводу не может быть обременено кредитором какими-либо штрафными санкциями.
Поэтому в случае включения в кредитный договор соответствующего условия оно должно признаваться недействительным в силу п. 1 ст. 16 Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей». При этом виновное лицо за подобные противоправные действия может быть привлечено к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП.
5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки
В чем суть досрочки?
Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении
Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением
Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример
Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку
Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.
Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.
Механизм экономии следующий
Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?
Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку
Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.
Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.
Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.
Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.
Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.
Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)
Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.
Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:
Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.
Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:
Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке
В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).
В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора
Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.
Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:
Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений
В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.
Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше
Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.
Ошибка №5 — не иметь финансовую подушку
Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.
Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.
Популярные вопросы про досрочное погашение
А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет. На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения.