каков субъектный состав договора банковского вклада
Каков субъектный состав договора банковского вклада
ГК РФ Статья 834. Договор банковского вклада
1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.
(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).
3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.
Если иное не предусмотрено законом, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.
(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.
Статья 834. Договор банковского вклада
Статья 834. Договор банковского вклада
ГАРАНТ:
См. Энциклопедии, позиции высших судов и другие комментарии к статье 834 ГК РФ
О заключении договоров банковского вклада хозяйственными обществами, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности Российской Федерации, см. Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 213-ФЗ
Информация об изменениях:
1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.
2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).
Информация об изменениях:
3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.
Если иное не предусмотрено законом, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.
4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.
© ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 2021. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания «Гарант» и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.
Договор вклада
Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (гл. 44, ст. 834), по договору банковского вклада кредитная организация обязуется возвратить клиенту сумму депозита и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор банковского вклада является публичным (ст. 426 ГК РФ), и поэтому его условия одинаковы для всех клиентов.
Единая форма договора Гражданским кодексом не установлена, но общие требования к нему прописаны в гл. 44, ст. 836 «Форма договора банковского вклада». Из этой статьи следует, что договор банковского вклада обязательно должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. В противном случае он будет недействительным.
Договор оформляется банком в двух экземплярах, один из которых передается клиенту. Свой экземпляр вкладчику необходимо проверить на наличие печати банка и подписи его работника, имеющего по доверенности право подписывать такие договоры, а также на наличие номера договора и даты.
При оформлении договора банковского вклада нельзя допускать ошибок. Клиенту необходимо быть внимательным при написании фамилии, имени, отчества, паспортных данных и других реквизитов. При изменении своих данных, указанных в договоре, вкладчик обязан информировать банк. Как правило, для этого необходимо прийти в отделение и написать соответствующее заявление. То же самое придется сделать в случае утери договора.
Тема 15. Договоры банковского вклада и банковского счета
© 2009- Российская правовая академия Министерства юстиции Российской Федерации.
Материалы по предмету
1. Договор банковского вклада: понятие, признаки, субъектный состав отношений договора банковского вклада.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор банковского вклада является односторонним, возмездным, реальным..
Отмечая реальный характер договора банковского вклада следует подчеркнуть, что правовым основанием возникновения соответствующего обязательства служит сложный юридический состав, включающий в себя два юридических факта: заключение письменного соглашения сторон (удостоверение заключения договора сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом), а также фактическая передача банку вкладчиком (поступления в банк на имя вкладчика) денежной суммы, составляющей размер банковского вклада[1].
Реальный характер договора обусловливает его односторонний характер. После передачи вкладчиком определенной денежной суммы банку, на стороне вкладчика отсутствуют какие-либо обязанности перед банком, который, в свою очередь, не располагая какими либо требованиями к вкладчику, несет перед ним обязанности по возврату суммы вклада и выплате процентов на нее в порядке и на условиях, предусмотренных договором.
Возмездность договора связана с определенной ст. 838 ГК РФ обязанностью банка по выплате процентов.
Можно также выделить следующие особенности договора банковского вклада:
Особенность правового регулирования заключается в том, что важная роль в регулировании отношений по договору банковского вклада отводится публичному праву. ГК РФ сам предусматривает необходимость именно публично-правового регулирования в ст. 835 («Право на привлечение денежных средств во вклады»), ст. 840 («Обеспечение возврата вклада»). Кроме того, привлечение вкладов входит в число основных банковских операций и подпадает под действие специальных норм ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»[3] (в ред. от 02.02.2006 г.) и ФЗ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»[4] (в ред. 18.07.2005 г.).
Субъектный состав. Стороной, принимающей вклад по договору банковского вклада, является банк. В соответствии со ст. 835 ГК РФ право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с лицензией. Однако, ст. 834 ГК РФ установлено, что правила о договоре банковского вклада применяются также и к другим кредитным организациям, которые в соответствии с законом принимают вклады от юридических лиц. Но следует учесть, что сфера деятельности указанных кредитных организаций должна ограничиваться привлечением во вклады средств исключительно юридических лиц.
Другая сторона договора – вкладчик, в качестве которого может выступать любое физическое или юридическое лицо.
Особенности договора банковского вклада, вкладчиком по которому выступает физическое лицо:
— договор является публичным договором, что определено ст. 834 ГК РФ;
— к отношениям, вытекающим из такого договора применяются нормы законодательства о защите прав потребителей, что подтверждено Постановлением Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»[5];
— обе стороны договора являются участниками системы страхования вкладов в соответствии с ФЗ от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»[6] (в ред. от 20.10.2005 г.);
— вкладчик наделен правом требования вклада по первому требованию[7].
Существенные условия договора – условия о сумме вклада, о порядке его выдачи вкладчику (Всей суммы вклада, по частям, безналичным перечислением и т.д.), о виде вклада (вклад до востребования, срочный вклад, вклад на определенных условиях возврата), о размере, порядке начисления и выплату процентов на сумму вклада.
Форма договора – письменная, которая считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документов, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение этих требований влечет недействительность договора банковского вклада.
Условия выдачи (возврата) вклада по договору банковского вклада служат критерием для дифференциации всех банковских вкладов на три вида: вклад до востребования, срочный вклад, условный вклад.
Рассматривая вопрос выплаты процентов по вкладу необходимо отметить, что уменьшение банком согласованного размера процентов допускается только по вкладам до востребования и только в том случае, если запрет таких действий не установлен договором. Но и в этом случае новый размер процентов по общему правилу может применяться к вкладам лишь по истечении месяца со дня извещения об этом вкладчиков. Уменьшение размера процентов по срочному или условному вкладу вообще недопустимо, если иное прямо не предусмотрено специальным законом (для юридических лиц эта возможность может быть предусмотрена и договором). Таким образом вкладчики получают гарантии и от необоснованного одностороннего изменения банком условий договора[8].
Особенности наследования банковских вкладов. В случае смерти гражданина, являющегося вкладчиком по договору банковского вклада, принадлежавшие ему права требования по этому договору входят в состав наследства как имущество, переходящее в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, что установлено ст. 1110 ГК РФ. Особенность наследования банковских вкладов состоит в том, что они могут быть завещаны вкладчиком посредством совершения специального завещательного распоряжения. Правила совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках утверждены Постановлением Правительства РФ от 27.05.2002 № 351[9].
В случае неплатежеспособности банка возникающие при этом отношения регулируются ФЗ от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»[10] (в ред. от 20.08.2004 г.) и ФЗ от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»[11] (в ред. от 24.10.2005 г.).
В-2. Договор банковского счета: понятие и виды. Соотношение договоров банковского вклада и банковского счета. Права и обязанности сторон по договору банковского счета.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Договор является двусторонним, возмездным, консенсуальным.
Различные мнения отражены в юридической литературе по вопросу публичности договора банковского счета. Целесообразно присоединиться к той точке зрения, что данный договор не может считаться публичным[12]. Квалификация договора банковского счета в качестве публичного договора автоматически означала бы, что к правоотношениям, складывающимся между владельцем счета и банком, подлежали бы применению все без изъятий нормы о публичном договоре, содержащиеся в ст. 426 ГК РФ, что в принципе невозможно. «Близость» рассматриваемого договора к публичному договору означает лишь наличие такого атрибута, как обязательность заключения данного договора для банка при определенных условиях. Однако, заключение публичного договора представляет собой лишь один из случаев, когда заключение договора обязательно.
Выделяются следующие признаки договора банковского счета.
Во-первых, целью владельца счета, вступающего в отношения с банком по договору банковского счета, является обеспечение доступа к системе безналичных расчетов.
Во-вторых, предмет договора не ограничивается услугами банка по открытию и ведению счета, принятию и зачислению на него поступающих на имя клиента денежных средств и выдаче средств со счета. Основным элементом предмета договора является предопределяемые целью этого договора действия банка по выполнению распоряжений (поручений) владельца счета о перечислении денежных сумм со счета и проведении иных банковских операций с денежными суммами, находящимися на счете.
В-третьих, как и по договору банковского вклада, банк имеет возможность использовать находящиеся на счете денежные средства и в связи с этим должен уплачивать владельцу счета проценты за пользование соответствующими денежными средствами. Однако, в отличие, норма, устанавливающая данную обязанность, носит диспозитивный характер.
В-четвертых, услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, по общему правилу носят возмездный характер. Обязательство банка по уплате процентов за пользование денежными средствами может быть погашено зачетом встречного требования банка по оплате совершенных им банковских операций (ст. 853 ГК РФ).
Предмет договора составляют действия, которые должен совершать банк.
[1]Витрянский В.В. Договор банковского вклада: порядок заключения и исполнения, проблемы правовой квалификации // Хозяйство и право. – 2005. № 10 – Приложение. – С. 18
[2]Витрянский В.В. Договор банковского вклада: порядок заключения и исполнения, проблемы правовой квалификации // Хозяйство и право. – 2005. № 10 – Приложение. – С. 20
Любые операции и услуги банка регулируются соответствующими документами: справками, соглашениями, выписками и т.п. В случае, если мы оформляем кредит, мы подписываем кредитный договор, а на случай открытия вклада существует специальный договор банковского вклада. Он регулирует все отношения между клиентом-собственником депозита и банком по поводу открытия, использования и закрытия вклада.
Что такое договор банковского вклада?
На основании данного документа клиент сможет получить свои деньги обратно в том порядке, который в договоре прописан. Срок и форма возврата денег зависит от вида договора:
Такой договор заключается обязательно каждым банком с каждым клиентом, который хочет открыть депозит. Он начинает действовать с момента, когда клиент передал банку средства. Фактически, этот документ накладывает на банк обязательство по возврату денег, а клиент сам ничего делать не обязан (он только имеет право требовать).
Заключить договор вклада физического лица банк обязан в письменной форме до открытия депозита в двух экземплярах.
Условия и структура договора
Стороны данного договора (или его субъекты) – это банк и вкладчик.
Вкладчиком может быть как физическое, так и юридическое лицо.
Жестких требований к субъекту договора – вкладчику у банков нет. Даже если лицо несовершеннолетнее, ему могут открыть вклад его родители/опекуны на его имя.
Что касается банков, то на осуществление деятельности по открытию депозитов выдается специальная лицензия Центрального банка РФ, без которой ни один банк или финансовое учреждение не имеет права открывать вклады.
В договоре обязательно прописываются полные реквизиты сторон, а также основные условия договора банковского вклада:
Таким образом, основным предметом договора банковского вклада и банковского счета является сам вклад и процедуры взаимодействия с размещенными в банке средствами.
Структура договора включает в себя следующие пункты:
Образец договора
Образец договора по вкладу в Сбербанке выглядит таким образом:
Заключение договора банковского вклада в обязательном порядке происходит до того, как вкладчик передал банку деньги. Перед тем, как подписать документ, надо внимательно изучить все условия, при необходимости задать банку вопросы. Кроме этого, можно заблаговременно попросить у специалистов банка образец договора.
После подписания договора процедура оформления вклада завершена.
Порядок исполнения и прекращения договора
Во время исполнения договора клиент фактически просто ежемесячно отслеживает начисление процентов (или ежегодно анализирует итоговую начисленную сумму).
Как правило, основные особенности данного документа прослеживаются в момент расторжения договора вклада.
Для двух видов вклада процедура расторжения выглядит по-разному:
Большинство вкладчиков выбирают форму срочных депозитов из-за их большей доходности. Но если деньги понадобятся до завершения срока, вся выгода будет потеряна, потому что, согласно законодательству, банк вправе снизить ставку до уровня вкладов до востребования или просто ее уменьшить. Рассчитать доходность по вкладу можно с помощью депозитного калькулятора.
Исключение составляют случаи, когда в договоре прописана возможность частичного снятия средств без расторжения договора: тогда банк не станет понижать ставку, а клиент сможет получить некоторую сумму денег с депозита.
В любом случае, если ситуация того требует, клиент в любое время, согласно законодательству, может расторгнуть договор по обоюдному согласию или же через суд.