какой кредит лучше гасить в первую очередь маленький или большой

Какой кредит лучше гасить в первую очередь маленький или большой

Когда планируешь оформить кредит в банке, начинаешь подсчитывать, что выгоднее: брать на большую сумму и погасить досрочно или сразу оформить на меньшую сумму? Когда берете кредит на небольшую сумму и короткий срок, то и размер переплаты будет меньше. А кредит на большую сумму даже с досрочным погашением заставляет переплачивать.

Рассказываем, в каких случаях долгосрочный кредит выгоднее, чем краткосрочный, и как лучше погашать кредит.

Как платить кредит?

Если вы уже оформили заем на длительный срок, главное, не допускайте просрочек и платите вовремя. Иногда случаются технические ошибки, — например, вы внесли деньги в последний день, а они поступили через сутки-двое, и банк засчитал это как просрочку. Такие ситуации — редкость, но все же встречаются. Если у вас кредит в малоизвестном банке, у которого старый сайт и нет мобильного приложения, чтобы не испортить кредитную историю, вносите платеж на несколько дней раньше.

Когда вы взяли кредит, платите вовремя, но если готовы вносить еще большую сумму ежемесячного платежа, задумайтесь о досрочном погашении. Главное, чтобы за досрочную оплату банк не применял штрафных санкций. Проверьте, есть ли досрочное погашение в кредитном договоре или нет.

Пример краткосрочного кредита

Алексей взял кредит в Сбербанке на 100 тыс. руб. под 20%. Срок кредитования 12 месяцев. Итоговая переплата составит 11 164 руб. Получается, что Алексею придется заплатить 111 164 руб. Но ежемесячно отдавать с зарплаты 9263 руб. не каждый сможет, поэтому многие оформляют кредит на длительный срок. Алексей работает руководителем отдела продаж. Его зарплата составляет 56 тыс. руб., поэтому отдавать шестую часть дохода в счет долга ему не так сложно.

Пример долгосрочного кредита

Мария работает продавцом в магазине и получает 30 тыс. руб. Ей срочно понадобились деньги на ремонт ванной комнаты. Она обращается в Сбербанк и оформляет все те же 100 тыс. руб. под 20%, но сроком на три года. За это время она выплатит банку 133 776 руб., а итоговая переплата составит 33 776 руб. Но сумма ежемесячного платежа составляет всего 3716 руб., поэтому Марии выгодно платить таким образом.

Когда долгосрочный кредит выгоднее, чем краткосрочный?

Но бывает и так, что долгосрочный кредит обходится заемщику дешевле, чем краткосрочный. И чтобы определить, как выплатить банку долг с процентами на максимально выгодных для себя условиях, заемщик платит заем досрочно. При аннуитетном способе оплаты, когда сумма распределяется равномерно, сначала заемщик большую часть денег отдает на оплату процентов, а тело кредита оплачивает в последние месяцы.

И чтобы уменьшить размер переплаты, вносят большую сумму ежемесячных платежей. Но здесь важно понимать, в какой момент делать больше взносы. А сделать это можно с помощью кредитного графика, который выдает банк. В графике отображен ежемесячный платеж и сумма, которая идет каждый месяц погашение процентов и основного долга. Чтобы уменьшить размер переплаты, вносите большую сумму, когда идет выплата процентов. В итоге уменьшится итоговая переплата.

Чтобы было понятно, воспользуемся кредитным калькулятором, где есть функция досрочного погашения.

Указываем в соответствующие колонки сумму в 100 тыс. руб. по ставке 20% на три года. Но мы решили досрочно рассчитаться с займом и уменьшить итоговый размер переплаты. Если дополнительно оплачивать 2 тыс. руб. сверху, удастся сэкономить 6973 руб., а срок кредитования сократится с 36 до 27 месяцев.

Первоначальный взнос или досрочное ежемесячное погашение?

Когда мы берем кредит в банке и у нас есть свободные деньги для первоначального взноса, мы задаемся вопросом: отдать их сразу или лучше досрочно погашать заем, благодаря увеличению ежемесячного платежа. На примере кредитного калькулятора выяснили, что выгоднее сразу внести первоначальный взнос. Подробно с цифрами рассмотрим на примере.

Пример расчета

Александр планирует оформить кредит в ВТБ на 1 млн руб. под 15%, сроком на 36 месяцев. У него есть свободные 100 тыс. руб., а также появляется выбор, взять кредит на 900 тыс. руб. под 15% или на 1 млн руб. но погашать кредит досрочно с увеличением ежемесячного платежа. Чтобы понять выгоду, воспользуемся калькулятором досрочного погашения.

В первом случае Александр оформил кредит на 1 млн руб., но увеличил сумму ежемесячного взноса на 2800 руб., в счет досрочного погашения. Срок кредитования сократился на три месяца, а экономия составила 17 715 руб. Общий размер переплаты банку составит 230 819 руб.

Во втором случае Александр оформляет в кредит под 15% не 1 млн руб., а 900 тыс. с первоначальным взносом 100 тыс. руб. Ему придется отдавать на протяжении 36 месяцев 311 98 руб., а итоговая переплата составит 223 681 руб.

Получается, что проще внести первоначальный взнос и получить меньшую сумму кредита под проценты, чем оставить свободные деньги и делать досрочное погашение. Но и это не всегда выгодно, т. к. при длительном кредитовании заемщик не всегда рассчитывает свои силы. Никто не застрахован от потери работы или сокращения. Если вас сократили на работе и остался кредит — читайте статью.

Как погасить кредит досрочно?

Чтобы рассчитаться с кредитом досрочно, напишите и подайте заявление в банк. Кредитор разрешает оплатить определенную часть кредита досрочно или полностью. Этот пункт прописывается в кредитном договоре.

Если банк разрешает оплатить заем досрочно, напишите заявление и укажите сумму, которую планируете внести. Кредиторы не выставляют сумму минимального размера взноса, поэтому заемщик указывает ее по своему усмотрению.

После того как перечислите деньги для досрочного погашения, менеджер банка выдаст новый график платежей. Это в том случае, если вы оплатили только часть суммы, а не закрыли кредит полностью. Схема расчета кредита и ставка по процентам остается прежней. Но благодаря досрочному погашению даже части долга, уменьшается итоговая переплата. Вы оплатили часть процентов и тело займа — уменьшилась и переплата.

Важно: если в банке предусмотрено досрочное погашение, комиссия не взимается. Но перед тем как оплатить часть займа досрочно, еще раз проверьте кредитный договор: нет ли в нем комиссий и штрафов за эту операцию.

Какой способ оплаты выбрать?

Многое будет зависеть от того, какой тип кредита вы оформили. Принято выделять два типа платежей: аннуитетный и дифференцированный. В первом случае сумма распределяется на весь срок равномерно. Клиенту и банку это удобно, т. к. заемщик на протяжении всего срока кредитования вносит один и тот же платеж. Но при аннуитете большая часть оплаты уходит первые месяцы на погашение процентов. И только со второй половины срока кредита заемщик начинает большую часть денег отдавать в счет тела кредита.

Но здесь есть и существенный минус. Придется детально рассчитать финансовую нагрузку.

Но банки в РФ зачастую не предоставляют заемщику выбора. В России 99% кредиторов оформляют клиентов по аннуитетному способу оплаты. А дифференцированный платеж предусмотрен только в Совкомбанке и Газпромбанке.

Итоги — что выгоднее, меньшая сумма или досрочное погашение?

Меньшая сумма кредита при одинаковых процентах с долгосрочным кредитом будет выгоднее, чем досрочное погашение. Это связано с тем, что процент начисляется на меньшую сумму. Чтобы переплачивать кредитору меньше, старайтесь уменьшить срок и сумму займа. Но когда финансовая нагрузка возрастает, не делайте ежемесячное досрочное погашение, иначе не заплатите регулярную сумму на следующий месяц.

Разовый досрочный платеж выгоден в том случае, если вы вносите значительную часть суммы сразу — например, из 500 тыс. 100 тыс. руб. Это будет выгоднее, чем если распределить 100 тыс. руб. на весь срок кредитования. Если кредит оформлен на год, проще сразу отдать в банк 100 тыс. руб., что позволит сразу оплатить большую часть процентной ставки и оставить тело кредита.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.

Источник

Как погасить все кредиты

И переплатить по минимуму

Меня зовут Никита, и полтора года назад у меня было пять кредитов. Я тратил на них ⅔ зарплаты.

Я платил два потребительских кредита на открытие бизнеса, гасил потраченную «в ноль» кредитку, отдавал рассрочку за технику. Последним оформленным кредитом стала ипотека. Я настолько привык к платежам, что не старался ничего изменить: смиренно платил проценты и даже забыл, когда и какой кредит у меня закончится.

Когда мы переехали в свою квартиру и потратились на ее обстановку, я осознал, что нахожусь в группе риска. Что, если я останусь без работы или заболею? Я не застрахован от ситуации, когда отдавать кредиты будет нечем: накоплений нет, непредвиденные расходы случаются, а отдавать ежемесячно банку приходится почти сорок тысяч. Я поставил цель: снизить обязательную кредитную нагрузку до уровня трети месячной зарплаты и параллельно формировать финансовую подушку безопасности.

Мне удалось пересмотреть свою кредитную нагрузку, оптимизировать платежи и снизить переплату. Вот что надо было для этого сделать.

Экономия, кэп

Платить кредиты еще пять (а ипотеку — двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов — вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки — гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.

Для меня экономия оказалась главным пунктом, который помог гасить кредиты досрочно, но вы это и без меня знаете. У нас уже много об этом написано:

Приоритеты в кредитах

Например, у меня есть два кредита. Для удобства посчитаем, что оба кредита я взял в один день и на одинаковый срок — 36 месяцев.

Какой кредит гасить первым

За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.

Чтобы вы могли следить за моими расчетами, я сделал расчет выплат по обоим кредитам в «Гугл-таблицах»

Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.

Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.

Остаток задолженности спустя 2,5 года досрочных погашений

Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.

Уменьшать платеж или сокращать срок

Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:

Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.

Как изменится кредит при досрочном погашении

Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.

Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц — разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.

Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.

Сравнение всех вариантов досрочного погашения

С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.

Планировать платежи в калькуляторе кредитов

Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор, в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.

Вот как им пользоваться.

1. Заполнить все поля калькулятора. Нужно указать ставку, срок кредита, дату открытия и тип платежей. Выбрать, как досрочно гасить — снижая ежемесячный платеж или срок кредита:

По каждому из кредитов автоматически составляется график платежей, информация попадает на соответствующий кредиту лист:

2. Указать сумму досрочного погашения в каждом месяце по каждому кредиту:

3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.

Для тех, кто не жалует олдскульные таблички, мы написали калькулятор. В нем меньше настроек, зато можно быстро посчитать, сколько вы сэкономите, если досрочно закроете самые дорогие кредиты.

Рефинансирование

Рефинансирование — это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас — шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.

Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.

Если нечем отдавать кредит — рефинансироваться не стоит

При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это. Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже. И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.

Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.

У меня не сразу получилось рефинансировать кредиты: раньше опаздывал с платежами, да и общая кредитная нагрузка была такой, что банки не одобряли рефинансирование. Получилось рефинансировать после того, как закрыл один из кредитов: вместо оставшихся взял один общий со ставкой 15% — на 4 процентных пункта ниже.

Мой результат

За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты — осталась только ипотека.

Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц. Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 — всё остальное идет на досрочное погашение. Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.

Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.

Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.

Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.

Запомнить

У вас есть лишние 10 тыс. в месяц, кредиты и мечта свозить детей летом на море. Что выберете?

Ainagul, смотрите, есть у вас кредитка, сумма долга по которой составляет 90 тысяч под 26% годовых. Вы исправно ежемесячно вносите минимальный платеж по ней 6500 руб. из которых 2000 уходят на погашение процентов. При этом у вас есть сумма сверх бюджета, но ее вы в кредит не вносите, а копите, чтобы затем положить в этот кредит и закрыть его сразу. Это своеобразная психологическая ловушка, когда кажется, что одним платежом гасить кредит выгоднее. Да, действительно выгоднее, но только если сумма есть уже сейчас, а не появится через полгода.
Если бы вы ежемесячно вносили не 6500, а 11500, не откладывая эти 5000, то сумма процентов начала бы уменьшаться и вместо 2000 вы бы постепенно проценты снижали до 1800, 1500 и т.д., потому что сумма процентов составляет часть именно от суммы, что вы должны банку. Значит с каждым таким платежом тело кредита бы уменьшалось и чистая сумма на погашение кредита была бы больше.

где совет не брать кредитов вообще (тем более на телефоны и т.п.)?

Алексей, он не актуален

Хорошая статья, спасибо!

Отличная статья. У меня 5 кредитов (не спрашивайте почему, я знаю что так не надо), и я с помощью калькулятора из этой статьи выбрал самый выгодный вариант погашения (погасил досрочно 250тр сэкономил 101тр). Еще момент, многие банки не дают сокращать срок кредита при досрочном погашении, только сумму.

Антон, Погасил все кредиты. Ура!

Спасибо за интересную годную статью

Спасибо за подробную аналитику!

С Подработкой сейчас тяжело( коронавирусной же), а кредитных каникул нет, только по идиотскому закону когда твой доход снизился на 30%

Статья отличная! Постараюсь воспользоваться и погасить свои 9 кредитов: 2 моих и 7 моего мужа. И желательно разработать кредитный калькулятор по кредитным картам, чтобы было нагляднее, что погашать сейчас, а что потом

Елена, на самом деле это не так — проведу эксперимент, чтобы убедить вас, что выгоднее в первую очередь гасить всё-таки кредит с самой высокой процентной ставкой, независимо от суммы.

Предположим, у вас два кредита:
1. 1,5 млн рублей под 6% на 30 лет. Ежемесячный платеж 107 464,66 ₽
2. 100 000 рублей под 15% на 1 год. Ежемесячный платеж 9025,83 ₽.

И вдруг у вас появляются свободные 100 000 рублей, которые вы решаете потратить на досрочное погашение. По вашей логике, гасить досрочно нужно первый кредит, потому что сумма большая. Давайте посчитаем, что будет при разовом досрочном погашении на 100к. Уменьшать будем срок кредита.

Первый кредит закроется на 3 месяца быстрее, итоговая переплата по нему — 10 560 730,15 ₽. Второй кредит остается без изменений — мы закроем его за год, итоговая переплата — 8288,81 ₽. Общая переплата за два кредита — 10 569 018,97 ₽. При этом в первый год мы платим 116 490,49 ₽ в месяц (ежемесячные платежи по обоим кредитам), со второго года платим 107 464,66 ₽ в месяц, т. к. второй кредит уже закрыли.

А теперь рассмотрим всё-таки тот вариант, что предлагаю я: отталкиваться не от размера кредита, а от процентной ставки. Кидаем эти 100 000 рублей на досрочное погашение второго кредита — он сразу же закрывается, будто его не было. При этом у нас освобождаются 9025,83 ₽ в месяц, которые мы должны были платить по этому кредиту — абзацем выше я считал, что при досрочном погашении первого кредита мы будем платить в первый год 116 490,49 ₽. Чтобы эксперимент был чистым, эти освободившиеся деньги вы должны спускать не на что-то абстрактное, а на погашение кредита — тогда в обоих случаях у вас будет одинаковая ежемесячная нагрузка и мы сможем сравнить эти два способа.

Что получается: кредит № 2 мы закрыли полностью, а по кредиту № 1 теперь в течение первого года будем доплачивать освободившиеся 9025,83 ₽ — тоже пускаем на уменьшение срока.

Результатом будет переплата по кредиту № 1 — 10 551 533, 64 ₽. Почти на 20 тысяч меньше, чем в первом случае.

Что мы имеем: в обоих случаях мы ежемесячно тратили на кредит одну и ту же сумму: в первый год — 116 490,49 ₽, со второго года — 107464,66 ₽. Но когда мы гасили досрочно кредит № 1, итоговая переплата была больше на 20 тысяч рублей. Поэтому выгоднее гасить кредит с высокой ставкой, а освободившиеся деньги тратить на менее дорогой

Источник