какой процент по кредиту считается нормальным
Что нужно знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка
Начисление процентов по кредитам – сложная и местами путаная математика, в которой не просто разобраться с первого взгляда. Нередко «выгодные ставки» с рекламных буклетов, это лишь маркетинговый ход, скрывающий большой диапазон ПСК и жесткие условия. Важно понимать: банки не обманывают клиентов, они лишь правильно преподносят информацию о продуктах.
Краткий экскурс о процентах по кредиту
Начисление процентов по кредитам в банках зависит от типа продукта:
Каждый банковский продукт имеет свои условия, если обратиться к тарифам, процентная ставка в них указывается минимальная с приставкой «от» или в диапазоне. Кроме ставки по кредиту обязательно прописана ПСК.
ПСК – это полная стоимость кредита, указанная в диапазоне. Этот показатель отражает реальный размер переплаты за пользование заемными средствами в процентах годовых.
В расчет полной стоимости кредита включается:
В 2021 году банки взимают обязательные комиссионные только по кредитным картам, заемщик обязан оплачивать услуги за открытие счета, плановый выпуск/перевыпуск карты. Кредит, ипотека, автокредит оформляются без сборов за подачу заявки, оформление договора и выдачу средств. Не входят в ПСК сборы, установленные на законодательном уровне, например, обязательная страховка – имущественная по ипотеке, ОСАГО по автокредиту.
При этом ПСК включает только те сборы, которые известны на момент подписания договора. Он не учитывает штрафы за просрочку, перевыпуск пластиковой карты при утрате или краже. Также по закону банки обязаны предоставлять как минимум один способ оплаты кредита, не предусматривающий комиссий за перевод: через карту, кассу, терминалы и устройства самообслуживания банков-партнеров.
Таким образом, ПСК критично отличается от диапазона процентной ставки и на него можно ориентироваться при выборе продукта. Исключение – банковские карты с кредитным лимитом, которые требуют отдельного разбора условий.
Сложные проценты и схема выплаты кредита
В России применяют две схемы выплаты кредита:
По специальной формуле сначала вычисляется общая сумма процентов, которая будет начислена за полный срок пользования кредитом. Затем, в зависимости от схемы выплаты, и основной долг, и переплата, распределяются по месяцам.
Проценты начисляются на сумму тела – основного долга. Рассчитать переплату за 12 месяцев просто: если заемщик берет 10 000 рублей под 15% годовых, за год вернет банку 11 500. Сложнее вычислить сумму процентов за 5 или 10 лет, ведь основной долг ежегодно уменьшается, соответственно, размер переплаты тоже. На практике заемщикам ничего вычислять не нужно, вся эта информация есть в графике платежей.
Если вы хотите предварительно понимать какая будет общая переплата или сумма ежемесячных платежей по кредиту, используйте калькулятор кредита.
Из-за сложности начисления процентов по кредиту можно первые год или два платить, например, ипотеку по графику, но сумма основного долга снизится несущественно. Это следует учитывать, планируя досрочное погашение.
О досрочном погашении
Полное или частичное досрочное погашение считается простым способом, как сэкономить на процентах. Но к концу срока действия договора делать это не выгодно: доля процентов в платежах незначительна, следовательно, экономия будет минимальной. Правило действует при любой схеме погашения: большую часть процентов заемщик всегда выплачивает в начале.
Совершая частично-досрочное погашение, эксперты рекомендуют сокращать срок, а не сумму взноса. С финансовой точки зрения это выгоднее: чем меньше период, тем ниже переплата.
Что влияет на процентную ставку по кредиту
Динамику процентных ставок по кредитам задает ключевая ставка, в последние годы она снижается, поэтому условия финансирования в банках становятся выгоднее. Помимо КС важную роль играют индивидуальные факторы:
Негативные инфляционные ожидания также отразятся на процентных ставках в банках. Высокая вероятность роста потребительских цен влечет и рост переплаты по кредитам, это стоит иметь в виду, планируя брать деньги в обозримом будущем.
Какие пункты договора важны
Юристы настоятельно рекомендуют полностью читать договор и все сноски, не стесняясь задавать кредитному специалисту вопросы. Подпись документа означает полное согласие клиента с условиями, которые в нем прописаны. Обязательства необходимо соблюдать, даже если при оформлении у физического лица не было полного понимания его содержания.
Оспорить договор можно только в одном случае, если он противоречит законодательству. Но надежные банки не используют запрещенные методы и грамотно составляют документы.
Каждый пункт кредитного соглашения несет в себе важную информацию, а особое внимание нужно уделить:
Полезные советы заемщикам
ТОП-7 полезных советов действующим и потенциальным клиентам:
Грамотный подход к использованию финансовых продуктов поможет избежать «кредитного рабства». Чтобы не остаться в долгу у банка, необходимо своевременно платить регулярные взносы, пользоваться скидками, а также рассматривать варианты рефинансирования. Это поможет плодотворно сотрудничать с кредитными учреждениями, получая в будущем более выгодные ставки.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Рейтинг потребительских кредитов с низкой процентной ставкой в 2021 году
В июне мы отобрали для вас банки, которые выдают выгодные кредиты под низкий процент — до 7%. В нашем ТОПе расскажем о кредитах наличными, которые можно оформить онлайн в течение пары дней, без документов и принудительных страховок. Получить деньги по ним вы сможете наличными в отделении банка или на вашу банковскую карту.
При отборе потребительских кредитов с низкой процентной ставкой в 2021 году мы учитывали следующие важные для заемщика показатели:
Банки с низкой процентной ставкой по кредитам в 2021 году
В список mainfin.ru, согласно указанным выше параметрам отбора, попали следующие банки, предлагающие кредиты с низкой процентной ставкой:
Минимальные проценты по кредитам
Кредит наличными от Райффайзенбанка со ставкой от 4.99%
Райффайзенбанк предлагает нецелевой кредит с низкой процентной ставкой в 2021 году. Ремонт, путешествие, приобретение автомобиля, оплата образования и любые другие покупки становятся доступнее, при этом отчитываться о потраченных средствах перед банком не нужно. Посещать отделение Райффайзенбанка при оформлении кредита не потребуется. Оформить заявку можно онлайн, или специалист банка приедет к вам лично.
Для программы разработан удобный интернет-банкинг. Предусмотрено несколько удобных способов погашения кредита без процентов. При подключении программы финансовой защиты доступны ставки от 4.99%. Ссуда погашается аннуитетными платежами.
Условия кредита наличными от Райффайзенбанка:
Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 23 до 67 лет года. Стаж работы на последнем месте работы — не менее трех месяцев.
Преимущества кредита:
Недостатки кредита:
Кредит предполагает минимальный доход: от 25 тысяч после налогообложения и других удержаний для жителей Москвы и области, от 15 тысяч — для жителей других регионов.
«Кредит наличными» от Газпромбанка со ставкой от 5%
Условия «Кредита наличными» от Газпромбанка:
Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 20 до 70 лет. Общий стаж работы должен быть не меньше одного года.
Преимущества кредита:
Недостатки кредита:
Кредит наличными от Уралсиба со ставкой от 5%
Кредит наличными от Уралсиба нецелевой, а это значит, что вам не придется отчитываться перед банком о потраченных деньгах. Ссуда доступна даже пенсионерам. Разработаны льготные условия кредитования для зарплатных клиентов Уралсиба.
Удобный банкинг по кредиту помогает клиентам внести деньги на счет в любой момент с любой карты без комиссии. Подать заявку на кредит можно онлайн. Ссуда погашается аннуитетными платежами.
Условия кредита наличными от Уралсиба:
Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 23 до 70 лет. Стаж работы клиента — от трех месяцев на последнем месте работы.
Преимущества кредита:
Недостатки кредита:
Кредит наличными на любые цели от Промсвязьбанка со ставкой от 5.5%
Кредит от Промсвязьбанка предполагает ежегодно снижаемую ставку. По ссуде легко оформить кредитные каникулы на два месяца. Разработаны особые условия для зарплатных клиентов и пенсионеров, военнослужащих и госслужащих. Зарплатные клиенты банка в принципе могут оформить ссуду только по одному паспорту. Кредит погашается аннуитетными платежами.
Условия кредита наличными от Промсвязьбанка:
Преимущества кредита:
Недостатки кредита:
Кредит наличными от Альфа Банка со ставкой от 5.5%
Альфа Банк предлагает нецелевой кредит. Это значит, что вам не придется отчитываться перед банком о потраченных средствах. Для программы разработан удобный интернет-банкинг. Благодаря ему внести платежи по ссуде можно всего несколькими платежами. Кредит не предполагает комиссию за выдачу наличных.
Для зарплатных клиентов банка предусмотрены льготные условия кредитования. Программа доступна для пенсионеров любого возраста. Ссуда погашается аннуитетными платежами.
Условия кредита наличными от Альфа Банка:
Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 21 года. Стаж работы на последнем месте работы — не менее 3 месяцев.
Преимущества кредита:
Недостатки кредита:
Потребительский кредит со сниженной ставкой от Почта банка от 5.9%
Почта банк предлагает нецелевой кредит наличными. Это значит, что отчитываться перед банком о потраченных средствах не нужно. Данный кредит предлагает снижаемую ставку — ежегодно при условии своевременных платежей ставка по кредиту снижается на один процент. Вы можете получить средства наличными в отделении или на карту банка. Первые три месяца процент по ссуде не предусмотрен. Кредит также доступен пенсионерам любого возраста.
Заемщик может подключить услугу «Гарантированная ставка» со значением 5.9%, 6.9%, 7.9% или 9.9% годовых. Для этого потребуется оплатить специальную комиссию. Кредит погашается аннуитетными платежами.
Условия кредита наличными от Почта банка:
Преимущества кредита:
Недостатки кредита:
Кредит «Супер плюс» от Совкомбанка со ставкой от 6.9%
Совкомбанк предлагает услугу «Гарантия минимальной ставки». Если вы ответственно вносите платежи по кредиту, после погашения кредита банк пересчитает вам ставку в сторону ее уменьшения, а переплаченную сумму вернет на вашу карту. Подключить опцию можно во время заключения кредитного договора.
Кроме того, если у вас есть карта «Халва», по кредиту вам доступна нулевая ставка. Для этого достаточно оформить кредит с услугой «Гарантия минимальной ставки».
В этом случае вам будет нужно ежемесячно совершать по карте от пяти покупок на общую сумму от десяти тысяч рублей, добросовестно и в срок вносить платежи. В конце срока банк вернет вам все уплаченные проценты. Ссуда доступна пенсионерам до 85 лет. Кредит погашается аннуитетными платежами.
Условия кредита без процентов от Совкомбанка:
Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 20 до 85 лет (на момент погашения кредита). Стаж на последнем месте работы от 4 месяцев.
Как выбрать кредит и не пожалеть
Таня купила квартиру и захотела её отремонтировать. Она решила взять взаймы у банка миллион рублей, и одно из предложений привлекло низкой ставкой. Девушка обрадовалась возможности сэкономить, заключила договор, но кредит оказался намного дороже: из-за «зашитой» в него необоснованно дорогой страховки и различных комиссий.
Что может скрываться за низкой ставкой
Обязательная страховка
Есть банки, которые рассчитывают для клиента стоимость кредита по минимальной ставке, до последнего скрывая «сюрприз»: только при оформлении вы узнаёте, что ставка действует при условии покупки дорогостоящего страхового полиса. В итоге выгода от низкой ставки сводится на нет: иногда её стоимость доходит до 20% от суммы займа.
Сбербанк так не делает: при расчёте условий кредита мы показываем реальную ставку, а на этапе оформления кредита предлагаем недорогую страховку, но никогда не делаем её обязательным условием.
Комиссии
Иногда банки берут с заёмщиков комиссии — например, за оформление или досрочное погашение кредита. Но банк не имеет права отказывать в досрочном погашении или начислять комиссию. Это нарушает права потребителей.
В СберБанке нет скрытых комиссий или платежей. Если понадобится погасить кредит досрочно частично или полностью, поменять дату платежа или добавить счёт списания, то платить за это не придётся. Даже в офис банка идти не нужно — достаточно открыть СберБанк Онлайн.
Увеличение процентной ставки
Бывают кредиты, по которым по-настоящему низкая ставка действует только какое-то ограниченное время, например, в первый год, а затем становится выше. Если невнимательно прочитать условия договора, такое изменение может стать неприятным сюрпризом.
А почему вы предлагаете страховку?
Потому что наша страховка — это полезный сервис, который выручает в трудных ситуациях. Если заёмщик теряет работу или серьёзно заболевает, страховая компания помогает ему выплатить свои обязательства перед банком, и они не переходят на родственников.
На что обращать внимание при выборе кредита
Полная стоимость кредита — главное, на что вы должны обратить внимание в кредитном договоре
Ежемесячный платёж
Банк одобрил кредит, вы подписали документы, начали делать ремонт и потихоньку возвращать долг. Легче выплачивать 20 000 ₽ в месяц, чем 80 000 ₽, поэтому при выборе кредита в первую очередь стоит обращать внимание именно на размер ежемесячного платежа. Он помогает оценить нагрузку на ваш семейный бюджет.
Обычно на страницах кредитов есть калькуляторы — обязательно посчитайте, какой примерный ежемесячный платёж вы будете выплачивать. Хорошо, если все ваши выплаты по кредитам не превышают 30% дохода, и при этом есть финансовая подушка. Если выплаты доходят до 50%, то появляется серьёзный риск не справиться с платежами.
В СберБанке ежемесячный платеж списывается автоматически с карты, на которую выдавали кредит. Для этого её достаточно пополнить в дату платежа или заранее. О предстоящем платеже мы обязательно напомним за несколько дней.
Срок кредита
От долга хочется избавиться поскорее. Кажется, что лучше взять его на меньший срок и погасить быстрее. Но тут действует простое правило: чем меньше срок, тем меньше переплата, но и больше ежемесячный платёж. Постарайтесь найти баланс между этими параметрами.
11 лучших потребительских кредитов с низкой процентной ставкой в 2021 году
Когда требуются дополнительные денежные средства, способные решить насущные проблемы, мы обращаемся в банки за потребительским кредитом. Подскажем, в каких банках можно взять потребительские кредиты с низкой процентной ставкой путем отправки онлайн-заявки.
Газпромбанк
Обратите внимание, льготная ставка действует при заключении договора страхования. Клиенты, не являющиеся зарплатными, обязательно должны подтвердить трудовую занятость и уровень дохода.
Альфа-Банк
Альфа-Банк предлагает онлайн-решение по выдаче кредита в течение 7 минут. Гражданин РФ в возрасте от 21 года, имеющий стаж работы от 3-х месяцев и постоянный доход в размере не менее 10 тыс. рублей, вправе претендовать на кредит под низкий процент:
Стоит обратить внимание на то, что минимальная ставка действует при соблюдении двух условий:
УРАЛСИБ
Гражданин РФ в возрасте от 23 лет, имеющий постоянную регистрацию в России и стабильный доход, могут, заполнить онлайн-заявку на сайте банка УРАЛСИБ, получить:
Для того, чтобы узнать сумму переплаты по потребительскому кредиту используйте онлайн калькулятор кредита. Укажите сумму, срок и процентную ставку по кредиту и нажмите “Рассчитать” и вам будут известны ежемесячный платеж и общая сумма переплаты.
Промсвязьбанк
Оформить кредит наличными в ПСБ можно на любые цели и на привлекательных условиях:
Преимуществом кредитования в ПСБ является:
Совкомбанк
В конце срока действия договора Совкомбанк вернет уплаченные проценты по кредиту, если заемщик:
Банк ВТБ предлагает кредит наличными на любые цели. Базовые условия, предусматривающие подключение к программе страхования “Финансовый резерв”:
Обратите внимание, что раз в полугодие можно позвонить в банк и пропустить очередной платеж. Кредитные каникулы предоставляются без взимания комиссии.
СКБ-Банк
Гражданин РФ в возрасте от 23 до 69 лет, постоянно проживающий на территории России и имеющий стаж не менее 3-х месяцев, может получить в СКБ-Банке кредит на большие суммы. Условия кредитования:
Погасить досрочно кредит можно в любое время, как при личном посещении отделения банка, так через мобильное приложение. Плата за досрочное погашение не взимается.
Райффайзенбанк
Кредитное предложение предусматривает:
Ставка от 4,99% действует для клиентов:
ХоумКредит
Банк ХоумКредит потребительский кредит наличными одобряет 90% обратившихся. Так как решение по заявке принимается моментально, то получить деньги можно непосредственно в день обращения. Условия:
Важно, что условия одинаковые как действующих клиентов банка, так и новых клиентов.
Заемщик, получивший одобрительное решение по кредиту, может получить деньги:
Обратите внимание, что получить кредит может гражданин РФ, начиная с 18-летнего возраста.
Тинькофф
Условия кредитования в Тинькофф:
До 2 000 000 рублей получить потребительский кредит в Банке Тинькофф можно без справок и поручителей.
После того как долг будет погашен, необходимо будет в течение 3-х месяцев сообщить об этом в банк. Добросовестным заемщикам, не допускавшим просрочек, банк пересчитает проценты по сниженной ставке и вернет разницу.
ОТП Банк
Для получения потребительского кредита на любые цели в ОТП Банке:
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
8 факторов, от которых зависит ставка по кредиту
Один из главных параметров, по которому заёмщики выбирают кредит, — это процент, который придётся переплатить банку. По данным ЦБ, в январе 2021 года средняя ставка по кредитам сроком до одного года составляла 13,51% годовых, а свыше года — 10,63% годовых. Мы решили разобраться, от чего зависит ставка по кредиту в разных банках и какие факторы влияют на её окончательный размер для клиента.
1. Ключевая ставка
Сейчас ставка ЦБ составляет 4,5% годовых. Это довольно мало: в последние годы ключевая ставка находилась на историческом минимуме. И только в марте 2021 года ЦБ впервые с 2018 года повысил её — с 4,25% годовых на 0,25 процентного пункта. Необходимость в таких действиях финансовый регулятор объяснил повышенной инфляцией и более быстрым, чем ожидалось, восстановлением экономики после пандемии коронавируса.
2. Стратегия банка
Размер итоговой ставки, конечно, определяет сам банк — в зависимости от своей политики и стратегии.
Например, банк может стремиться к увеличению кредитного портфеля, и тогда он будет снижать ставку, отмечают в банке «Зенит». В других же случаях кредитные организации, наоборот, делают ставку на депозиты — и в этом случае поднимают ставки по кредитам, чтобы ограничить эту сферу своей деятельности.
Повлиять на такое решение банка заёмщик не может. Но зато можно выбрать банк с более низкими ставками по кредиту. На Сравни.ру есть специальный сервис — «Персональный подбор кредита», который позволяет узнать лучшее предложение, которое банки готовы предложить именно вам.
Сервис работает так: вы заполняете небольшую анкету, где нужно указать цель кредита, желаемую сумму и город получения, а также ФИО, электронную почту, телефон и данные паспорта. Эти данные нужны, чтобы сервис проверил ваш кредитный рейтинг — от него зависит ставка и готовность банков одобрить вам кредит.
Затем сервис покажет подборку предложений банков, которые с высокой вероятностью будут готовы одобрить вам кредит. В понравившийся банк вы можете отправить заявку и узнать ответ в течение нескольких минут.
3. Сумма и срок кредитования
Большую роль играют сумма и срок кредитования. Как правило, долгосрочный крупный кредит банк готов выдать под меньшую ставку, чем небольшой и краткосрочный.
«Процентная ставка по долгосрочному кредиту, по которому предоставлен ликвидный залог, будет меньше, чем по краткосрочному кредиту без обеспечения. При этом процентные ставки в первую очередь зависят от типа кредита. К примеру, ставка по потребительскому кредиту сроком до года будет выше, чем по кредиту с большим сроком кредитования», — говорит руководитель управления кредитования физических лиц АО «Банк Финам» Ольга Бычкова.
В целом банк больше заинтересован в том, чтобы люди брали в нём крупные кредиты и достаточно надолго, чтобы сумма выплат в итоге оказалась довольно значительной и выплачивалась долгий срок. А небольшие краткосрочные кредиты менее интересны банкам.
4. Возраст заёмщика
Очень важные параметры, на основе которых банк принимает решение, одобрить ли кредит и под какую ставку, — это сфера занятости потенциального клиента, а также его возраст, отметили в пресс-службе Промсвязьбанка.
Согласно исследованию Банка России, в 2019 и 2020 году наиболее активными заёмщиками в России были люди в возрасте от 30 до 40 лет, на них приходилось 40% всей задолженности физических лиц по кредитам в стране. Именно эту категорию людей очень любят в банках. Они, как правило, имеют стабильный доход, постоянную работу и более ответственны при возврате кредитов.
Но несмотря на любовь к людям среднего возраста, для молодёжи и пенсионеров банки тоже предусмотрели программы кредитования. В Сбербанке такая категория заёмщиков (и пенсионеры, и молодёжь) может получить кредит по ставке от 10,9% при наличии поручителя. Да и вообще, пенсионеры, несмотря на возраст, являются в целом желаемой категорией для банка, так как они очень дисциплинированные. А молодёжь, как правило, получает более высокую ставку.
Посмотреть ставки по кредитам в разных банках
5. Наличие зарплатной карты в банке
Если клиент получает зарплату на карточку банка — то есть является зарплатным клиентом, — то получить кредит под более низкую ставку ему будет проще.
Так, например, в Сбербанке, когда банк знает, сколько его клиент получает и сколько тратит, он может сам прислать СМС или показать в разделах «Кредиты» в приложении « Сбербанк Онлайн » предварительное предложение оформить кредит по минимальной ставке от 10,9%. А в ВТБ ставки для зарплатных клиентов стартуют вообще от 6% годовых.
6. Платёжеспособность
Если человек, который обращается за кредитом, не является зарплатным клиентом банка, то ставка для него, как правило, будет выше. Но многое будет зависеть от целой совокупности факторов, по которым банк оценивает финансовые обстоятельства заёмщика.
Например, Ситибанк ориентируется на кредитное качество заёмщика и анализирует, как аккуратно клиент будет выплачивать свою задолженность, говорит руководитель управления потребительского кредитования дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Анна Цветкова. Клиенты с наивысшим кредитным качеством могут претендовать на минимальную ставку. Чем ниже кредитное качество потенциального заёмщика, тем выше назначаемая ставка.
Сюда входят такие параметры, как : соотношение доходов и расходов, наличие движимого и недвижимого имущества в собственности, возможность предоставить залог или пригласить поручителей и многое другое.
7. Кредитная история
Ещё один критерий — наличие кредитной истории и, главное, её качество. Кредитная история — это документ, который характеризует платёжную дисциплину человека за последние 10 лет и отражает то, какие кредиты он брал и выплатил (или не выплатил) и насколько своевременно. Кредитные истории формируют бюро кредитных историй (БКИ) на основании информации о заёмщике, которую туда направляют банки.
Получив эту информацию, заёмщик может запросить свою кредитную историю во всех БКИ, где она есть, в любой момент бесплатно — до двух раз в год. Банки же, оценивая кредитные качества заёмщика, запрашивают кредитную историю самостоятельно.
Банки оценивают кредитную историю заёмщика, используя специальную шкалу — кредитный рейтинг. Чем выше количество баллов рейтинга, тем надёжнее считается заёмщик. Рейтинг зависит от разных параметров: наличие уже выплаченных или действующих кредитов, просрочек, долговой нагрузки (чем больше денег остаётся у заёмщика после выплаты минимальных платежей по действующим кредитам, тем лучше) и других.
Чтобы посмотреть, как улучшить ваш кредитный рейтинг, можно купить отчёт « Идеальный заёмщик » с пошаговой инструкцией и расшифровкой всех факторов, влияющих на ваш рейтинг. Отчёт стоит 390 ₽.
Наличие хорошей кредитной истории — всегда большой плюс для потенциального заёмщика, подтверждает Анна Цветкова из Ситибанка. На основании истории по текущим и уже выплаченным кредитам банк может предположить, насколько аккуратно он будет выплачивать новое кредитное обязательство.
8. Наличие страховки
Приобретение страховки (жизни и здоровья заёмщика) — дополнительный фактор, который может понизить уровень процентной ставки по кредиту. Так, например, банк «Уралсиб» в апреле снизил ставки по потребительским кредитам — теперь они начинаются от 5% годовых при одновременном оформлении полиса страхования жизни и здоровья.
Важно отметить, что такая страховка — необязательное условие, и банки не имеют права требовать от заёмщика оформить её. Но могут повышать ставку, если страховки нет или если клиент откажется от страховки в «период охлаждения» (такое условие часто прописано в договоре — поэтому обязательно читайте договор перед тем, как поставить свою подпись и согласиться на кредит).
При этом оформление страховки далеко не всегда в конечном итоге уменьшит ставку по кредиту. Банк всё равно рассматривает целую совокупность различных параметров заёмщика, и страховка может стать далеко не самым значимым из них. Например, в Ситибанке нам рассказали, что у них нет обязательного страхования при оформлении кредита, и поэтому наличие или отсутствие страховки вообще не влияет на ставку.
Комментарий эксперта
У каждого банка своя методика оценки того или иного заёмщика, то есть каждый банк по своей внутренней методике рассчитывает рейтинг клиента, который складывается из множества факторов.
Описать портрет заёмщика, который будет идеальным для всех, к сожалению, не получится. В целом банк должен оценивать перспективы возврата как высокие. На это влияет, конечно, возраст клиента, опыт работы, компетенция и область деятельности, наличие имущества в собственности, сумма кредита, сроки кредитования, наличие страховки и залога.
Наличие детей, конечно же, не является минусом заёмщика. Скорее, оно влияет на допустимый уровень кредитной нагрузки и учитывается при оценке доходов и расходов человека, который обращается за кредитом.
А вот отсутствие кредитной истории — это минус для клиента, так как количество знаний о нём, которые может получить банк при принятии решения, значительно снижается. Кредитная организация не может оценить многие значимые факторы, а значит, и уровень кредитного риска возрастает, и это, без сомнения, влияет на процентную ставку.