каско условия выплаты страхового случая

Деньги по КАСКО вместо ремонта: когда это возможно

Спустя почти две недели Петров сообщил «АльфаСтрахованию», что у него наступил страховой случай. Через месяц страховщик осмотрел машину. Перечень поврежденных деталей был меньше, чем зафиксировано в постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела. Поэтому, получив от страховой направление на ремонт, Петров не поехал на СТО.

Деньги или ремонт

Чтобы понять, какой объем ремонта необходим, страхователь обратился к независимому оценщику. Эксперт решил, что повреждены 37 деталей машины. Ремонт составит 781 000 руб., а еще в 162 000 руб. он оценил утрату товарной стоимости машины. Это заключение вместе с претензией владелец авто направил страховой. Он просил вместо направления на ремонт выплатить ему страховку деньгами (943 000 руб.). Сумму он рассчитал исходя из независимой оценки повреждений (сложил сумму ремонта и утрату товарной стоимости). Его письмо «АльфаСтрахование» получило, но ничего не ответило. Тогда Петров обратился в суд.

Собственник BMW просил взыскать с ответчика страховое возмещение (943 000 руб.), неустойку (115 000 руб.), моральный вред (20 000 руб.), штраф (540 000 руб.), расходы на независимую экспертизу (7000 руб.) и расходы на представителя и составление доверенности (42 000 руб.). В суде интересы Петрова представлял Артур Саакян. Первая инстанция назначила по делу судебную экспертизу, которая оценила сумму ремонта в 702 000 руб., а утрату товарной стоимости в 150 000 руб. После этого истец уменьшил требования, учтя результаты судебной экспертизы. В итоге он просил взыскать в общей сложности 1,5 млн руб.

«АльфаСтрахование» возражало против удовлетворения иска. Страховая считала, что она выполнила свои обязательства по договору. Она сослалась на один из пунктов соглашения, где прописано, что в качестве способа оплаты страхового возмещения стороны выбрали организацию и оплату ремонту. «АльфаСтрахование» готово было оплатить ремонт машины. Но сам Петров не пригнал ее в сервис.

Суд решил, что хоть стороны и выбрали способом страхового возмещения ремонт, но страховая компания не организовала его должным образом – «АльфаСтрахование» «занизило» объем повреждений.

Поэтому истец вправе требовать выплатить страховку деньгами, решила первая инстанция. В итоге суд взыскал со страховой стоимость почти 1 млн руб., в том числе сумму ремонта, неустойку (ее он снизил больше, чем в два раза), штраф, компенсацию морального вреда и судрасходы (с 42 000 руб. снизил их до 16 000 руб.). В остальной части иска первая инстанция отказала (не взыскала расходы на независимую экспертизу, утрату товарной стоимости).

«АльфаСтрахование» решило обжаловать решение. На заседание в Краснодарский краевой суд от Петрова пришел Саакян, который представлял его интересы в первой инстанции. При себе у него не было диплома об образовании, поэтому суд его не допустил к участию в процессе. В итоге апелляция обратилась к условиям договора, где было четко указано, что случае повреждения авто страховщик обязан выдать потерпевшему направление на ремонт. Это «АльфаСтрахование» сделало, а вот сам истец не пригнал машину в сервис. Поэтому оснований для выплаты ему возмещения в денежном выражении нет. Так решила апелляция и отказала в иске. Решение «засилила» кассация, поэтому Петров пожаловался в Верховный суд.

ВС: что учесть при замене обязательства

Дело № 18-КГ21-10-К4 рассмотрела тройка судей под председательством Сергея Асташова. Сначала коллегия обратила внимание на то, что представителя Петрова не допустили к участию в заседании краевого суда. ВС подчеркнул, что Саакян был представителем истца в первой инстанции, поэтому сохранил предоставленные ему полномочия вне зависимости от наличия у него диплома. «Тройка» решила, что этим суд нарушил конституционное право Петрова на юридическую помощь.

Далее ВС оценил позиции нижестоящих инстанций по существу спора. Коллегия сослалась на постановление Пленума ВС от 27 июня 2013 года № 20. В п. 42 сказано, что если договором страхования предусмотрен именно ремонт за счет страховщика, то в случае неисполнения обязательства страховой компанией, владелец может отремонтировать машину в другом месте и потребовать возместить расходы.

Коллегия отметила, что в договоре между Петровым и «АльфаСтрахованием» было прописано: в случае повреждений страховая организовывает и оплачивает ремонт машины. Компания действительно отправила своему клиенту направление в сервис. Но иномарку так и не отремонтировали из-за несогласия собственника с объемом восстановительных работ. Как указала тройка судей, для того чтобы разрешить спор, следовало более подробно изучить условия соглашения и законодательства и выяснить:

ВС отменил акты апелляции и кассации, а дело вернул в Краснодарский краевой суд. Заново спор пока не рассмотрели.

Мнение экспертов

Эксперт считает, что определение ВС по делу Петрова будет полезно не только автоюристам, многие юристы могут на него ссылаться. В том числе для того, чтобы определить обстоятельства, подлежащие обязательному установлению по правоотношениям в рамках договоров обязательного страхования.

По мнению Шебановой, прогнозировать, что при новом рассмотрении апелляция сохранит в силе решение первой инстанции сложно. Важные для дела обстоятельства, на которые указывает и ВС, фактически не анализировал и не устанавливал городской суд. Поэтому от апелляции можно ожидать как принятия нового решения, так и возвращение материалов на новое рассмотрение в первую инстанцию, считает Шебанова.

Споры со страховыми компаниями часто доходят до Верховного суда. О самых интересных позициях ВС считайте в материалах Право.ru:

* Имена и фамилии участников спора изменены редакцией.

Источник

Получение выплат

Полис каско гарантирует возмещение ущерба в случае повреждения или хищения автомобиля в зависимости от выбранного варианта страховки. При наступлении страхового случая необходимо незамедлительно позвонить в компанию, у которой был приобретен полис.

Ваши действия при страховом случае каско будут немного различными в зависимости от характера происшествия. Но, в общем, их алгоритм выглядит следующим образом:

1. Звонок в страховую компанию для получения указаний по действию в конкретной ситуации.

2. Вызов представителей спецслужб (ГИБДД, пожарных, полиции) для фиксации ущерба.

3. Сбор документов, подтверждающих наступление страхового случая. Ими могут быть: копии протоколов, справки, показания свидетелей и т.д.

4. Если по полису каско не предусмотрен авариный комиссар, то в ряде случаев необходимо посетить группу разбора ГИБДД.

5. Представление документов страховщику. В зависимости обстоятельств дела набор документов различен:

Вместе с этим страховой компании понадобятся:

Если при оформлении полиса каско была выбрана услуга «аварийный комиссар», то у обладателя страховки отпадает необходимость заниматься сбором всех этих бумаг – помощь в этом окажет специалист из страховой компании.

6. Если случай касается повреждения автомобиля, то будет произведена оценка ущерба. С подсчитанной суммой страховых выплат по каско обладатель полиса имеет право не согласиться и заказать независимую оценку, за которую должен заплатить за счёт собственных средств. С результатом этой экспертизы страховщик должен согласиться.

7. Когда все формальности устранены, происходит страховая выплата. Срок выплат по каско прописан в договоре страхования. Если речь идёт о повреждении автомобиля, то выплата происходит в среднем через 7-20 дней с момента подачи всех документов. Если произошло хищение автомобиля – этот период равен 2-3 месяцам с момента возбуждения уголовного дела.

Если страховщик затягивает выплату или отказал в ней, то на компанию можно пожаловаться в Федеральную службу страхового надзора, Межрегиональный союз защиты прав страхователей и другие организации.

Напомним, что кроме получения выплат по каско существует ещё несколько форм страхового возмещения ущерба:

Агрегатная и неагрегатная страховая сумма

Каждая страховая компания устанавливает лимиты (максимальные размеры) выплат по страховым случаям. Размер страховой суммы может быть агрегатным и неагрегатным.

Под агрегатной страховой суммой понимается максимальный размер выплат за весь срок страхования. Это означает, что если автомобиль застрахован на 500 тыс. руб., то при одном или нескольких страховых случаях страховая компания заплатит максимум 500 тыс. руб. Например, если после аварии ремонт автомобиля обошёлся страховой компании в 300 тыс. руб., то страховая сумма на последующие случаи сократиться до 200 тыс. руб. При ущербе сверх этой суммы разницу будет компенсировать сам обладатель полиса каско. При желании страховую сумму можно восстановить за дополнительную плату.

Неагрегатная страховая сумма подразумевает конкретный размер страховки при каждом страховом случае. Например, машина застрахована на 500 тыс. руб. При аварии восстановление автомобиля обошлось в 300 тыс. руб. – на эту величину при последующих случаях страховка не уменьшается. Это означает, что при краже автомобиля страховщик снова может заплатить до 500 тыс. руб.

Обращаем внимание, что страховое покрытие по полисам каско, приобретаемым через Сравни.ру, является неагрегатным.

Источник

Выплаты по КАСКО при ДТП: оформление, сроки обращения

КАСКО — это услуга добровольного страхования автомобиля от хищения и ущерба любого характера. При желании клиента можно дополнительно учитывать страховые функции полиса — расширение гражданской ответственности, страхование от несчастных случаев, а также дополнительного оборудования. Стоимость услуги зависит от количества допущенных к управлению лиц, года выпуска транспортного средства, марки, модели автомобиля и даты ввода его в эксплуатацию. Что значит возмещение ущерба по КАСКО при ДТП, какие сроки и порядок действий при наступлении страхового случая?

Обратите внимание. Если нужно рассчитать стоимость страховки, например, КАСКО на полгода, калькулятор на сайте vbr.ru поможет быстро определить стоимость и выбрать максимально подходящий вариант. При каких условиях возмещается ущерб

При оформлении ДТП по КАСКО, когда риски заранее застрахованы полисом, причитающиеся выплаты должны осуществляться в полном объёме и точно в срок. Компенсация ущерба может быть выполнена в денежном эквиваленте напрямую клиенту или специализированному сервисному центру, который ремонтирует повреждённый автомобиль. Выплаты по КАСКО после ДТП предусматривают покрытие ущерба даже в том случае, если виновником аварии является сам водитель (держатель полиса), а не третьи лица.

Действия при ДТП по КАСКО — пошаговая инструкция

В ситуации, если вы оказались виновником ДТП, законом предусмотрено условие суброгации, описанное в ст. 965 ГК РФ. Это значит, что пострадавшая сторона вправе обратиться в свою СК за компенсацией понесенного ущерба, но и СК тоже может затребовать компенсацию выплаченных денег. И она, скорее всего, это сделает, обратившись после выплат к виновнику ДТП, то есть к вам.

Если сумма ущерба ниже 400 000 рублей, то ее покроет полис ОСАГО. Все, что выходит за рамки этой цифры, оплачивает виновный из своих средств. Будьте внимательны и помните, что срок исковой давности для суброгации от страховых компаний составляет 3 года с момента аварии.

Обратите внимание. Выплаты по КАСКО виновнику ДТП имеют такие же сроки восполнения ущерба, что и для пострадавшей стороны.

Сроки возмещения ущерба

Чтобы не было спорных ситуаций с выплатами по КАСКО после ДТП, рекомендуется оформлять автостраховку в надёжных известных компаниях. Если вы не сориентировались, куда обращаться после ДТП по КАСКО, не переживайте — изучите договор со страховой компанией. В нём вы найдёте адрес и контакты страхового агента, к которому необходимо обратиться незамедлительно.

Как происходит возмещение

Как получить выплату по КАСКО после ДТП или при возникновении страхового случая? После оформления протокола клиенту необходимо обратиться в страховую компанию и написать заявление о возмещении ущерба, приложив к нему пакет документов.

Как оформить КАСКО без ДТП, если вы повредили автомобиль без участия в аварии (например, поцарапали бампер при неудачном манёвре) и нужна ли справка о ДТП для КАСКО в таком случае? В этой ситуации справка от ГИБДД не требуется, но необходимо зафиксировать происшествие через аварийного комиссара или участкового. При этом в разных страховых компаниях перечень необходимых документов может меняться, а скорость выплат КАСКО после ДТП зависит от условий в договоре.

Обратите внимание. Перед тем как получить страховку по КАСКО без ДТП, нужно представить справку с зафиксированным ущербом в страховую компанию, написав заявление на возмещение убытков.

Получение компенсации КАСКО при ДТП — порядок действий

Основные способы получения компенсации КАСКО после ДТП — прямая денежная выплата, направление на ремонт, полная замена транспортного средства.

Денежная выплата напрямую

Оформляется заявление на получение страховой выплаты клиентом напрямую. Страховой компанией проводится осмотр автомобиля и фиксация ущерба. Прежде всего, проводится экспертиза автомобиля и рассчитывается стоимость повреждений. После чего страховому агенту предоставляются платёжные документы о затратах клиента в автосервисе. Сумму по КАСКО при ДТП можно получить наличными деньгами или переводом на банковскую карту клиента.

КАСКО после ДТП — направление ТС на ремонт

После проведения экспертизы клиент оформляет заявление на законное возмещение ущерба, а страховая компания самостоятельно направляет автомобиль на плановый ремонт в автосервисе. При полном восстановлении ТС страховая компания оплачивает предоставленные партнёром счёта, а клиент получает отремонтированный автомобиль.

Обратите внимание. Если нужно отремонтировать машину по КАСКО без ДТП, вместо протокола от ГИБДД клиент должен представить справку о происшествии от аварийного комиссара или уполномоченного участкового. Кроме этого, можно позвонить в службу 112 и вызвать на место происшествия сотрудника полиции. Замена транспортного средства

Замена утраченного ТС происходит при краже или полной гибели имущества, неподлежащего восстановлению. В случае если суммы не хватает для замены автомобиля на аналогичный (цена утраченного имущества меньше цены нового ТС), клиент осуществляет доплату самостоятельно. Чаще всего держатель полиса может сам решить, в каком виде будет осуществлена компенсация, а КАСКО в ДТП с пострадавшими всегда имеет силу в соответствии с пунктами договора.

Причины, по которым могут отказать в выплате

К сожалению, часто страховые компании отказывают в частичной или полной выплате компенсации клиенту. Самые основные и частые причины:

Нередко в договорах страхования пункты с условиями возмещения ущерба звучат двусмысленно и неточно. Обращайте внимание, какие документы нужны для КАСКО после ДТП и изучайте детали. В случае непонятных формулировок в договоре вы имеете право попросить откорректировать пункты.

Важно! Никогда не пытайтесь оформить КАСКО задним числом после ДТП, такие схемы легко открываются после проведения экспертизы и влекут за собой ответственность перед законодательством РФ.

Что делать, если страховая отказалась возмещать ущерб

При любых обстоятельствах всегда внимательно изучайте рейтинг страховой компании и договор, который подписываете. Даже при отказе страховой фирмы возмещать ущерб ТС, не опускайте руки и не ремонтируйте транспортное средство самостоятельно. Существует ряд наивысших форм юридических законов, которые имеют большую правовую силу, чем страховой договор. Самое главное – следовать обязательным пунктам и грамотно оформлять происшествие. В таком случае вероятность выиграть спор максимальна. При любых конфликтных ситуациях вы всегда имеете право на независимую экспертизу и законное разрешение спора.

Источник

3 пункта в договоре каско, из-за которых страховщик может занизить выплату

Каско — добровольный вид страхования, если, конечно, речь не идёт о страховании кредитного автомобиля. Условия каско у каждой компании свои, то есть полис с одним и тем же названием — это разный набор услуг. Особого внимания в договоре страхования заслуживают три пункта, из-за которых можно потерять деньги. Какие это пункты и что должно быть в них написано, чтобы компенсация была максимальной, рассказывает автор YouTube канала «Честный страховой» Ромил Чумаков.

Пункт №1. Перечень страховых случаев — ситуаций, в которых страховая компенсирует ущерб

Страховые компании сами решают, в каких случаях они платят компенсацию по каско, а в каких — нет. Чем этот список больше, тем дороже полис.

Вот восемь ситуаций, в которых выплату по каско обещают все крупные страховщики:

Однако это далеко не всё, что может случиться с автомобилем. Так, некоторые страховые отказывают в выплатах, если:

Что делать, чтобы максимально защитить машину

Пункт №2. Процент повреждений, при котором страховая признаёт авто не подлежащим ремонту

При страховании компания устанавливает тотал — это уровень повреждений, при котором ремонт машины невыгоден и страховая фиксирует полную гибель автомобиля. Тотал считается в процентах от стоимости авто и в среднем равен 75%. То есть страховщик не будет ремонтировать машину, если оценит стоимость ремонта в 75% от стоимости авто и более.

В случае полной гибели автомобиля страховая предлагает водителю:

Проблема в том, что оценка тотала проводится исходя из стоимости ремонта у официального дилера, а его услуги стоят дорого. Например, ремонт, который водитель оценит в 200–300 тысяч ₽, официальный дилер может оценить в 700–800 тысяч ₽, и страховщику выгоднее будет признать машину тоталом, хотя на деле она может вполне подлежать восстановлению.

Что делать, чтобы максимально защитить машину

Пункт №3. Вид ремонта, указанный в договоре

Ремонт машины по каско может производиться у официального дилера или в мультисервисе. Большинство страховых разрешают автовладельцу при покупке полиса выбрать, куда он поедет в случае ущерба: к официальному дилеру или в мультибрендовый автосервис из числа партнёров страховой.

От этого выбора зависит цена полиса. Договор с ремонтом в мультисервисе будет стоить на 20–30% дешевле за счёт меньшей стоимости нормочаса и высокой конкуренции среди мультисервисов.

В некоторых страховых компаниях выбор автосервиса зависит от того, находится машина на гарантии или нет. Если авто гарантийное, при ущербе водителя направляют на ремонт у официального дилера, а если нет — исключительно на мультисервис. Это может стать неприятным сюрпризом для водителей, которые доверяют только официальному сервису и привыкли обслуживаться там даже по окончании гарантии.

Источник

Как работает каско

Зачем оно нужно и как оформить

С личным автомобилем может произойти что угодно — и не только по вине владельца. То камень прилетит из-под колес фуры в лобовое стекло, то сосед-лихач на парковке поцарапает крыло — обидно. На такие случаи страховые компании предлагают каско. Расходы по этому полису покрывает не владелец автомобиля, а страховая компания.

Я покупал машину в кредит и страховал ее по каско. Когда пробил радиатор, оказалось, получить компенсацию не так-то просто. В этой статье расскажу, в каких случаях каско возместит убытки и как сэкономить на оформлении полиса.

Что такое каско

По одной версии, термин «каско» пошел от испанского casco — что в переводе означает «шлем» и ассоциируется с защитой. По другой версии, каско — это комплексное автомобильное страхование кроме ответственности.

Каско покрывает убытки от одного или нескольких видов рисков — например, когда машину угнали, разбили, подожгли или она пострадала во время аварии и урагана. Если на автомобиль упадет дерево и испортит крышу — страховая компания возместит ущерб и владельцу не придется платить из своего кармана.

Отдельного закона для каско не существует — но это не значит, что страховые компании могут делать все что угодно. Страхование каско регулируется следующими документами:

О том, как суды будут разбирать споры между страховщиками и страхователями, сказано в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ.

Преимущества и недостатки автострахования каско. Главное преимущество каско: автовладелец получит возмещение, даже если ущерб произошел по его вине. Деньги выплачивают при крупном ущербе: если машину угнали или ее невозможно восстановить. В таком случае владелец сможет распорядиться средствами как угодно — купить новый автомобиль или поехать на эти деньги за границу. Если транспортное средство пострадало частично, страховая компания отремонтирует его за свой счет.

Страховщик имеет право отказать в продаже полиса каско без объяснения причины. Повод может быть любым: например, машины такой модели часто угоняют в регионе страхования, или автовладелец регулярно попадает в ДТП.

Минус каско в том, что тарифы устанавливаются не законом, а страховой компанией. Это значит, что стоимость полиса на один и тот же автомобиль в разных организациях может существенно отличаться. Поэтому перед оформлением каско лучше обратиться в несколько компаний и сравнить цены.

Еще один недостаток: если страховая компания обанкротится, выплаты по полису добровольного страхования никто не гарантирует. Например, по ОСАГО компании делают взносы в специальный фонд. Этот фонд выплатит компенсации, если страховщик разорится. В случае с каско такого фонда нет.

В чем разница между каско и ОСАГО. Полис каско страхует только личный автомобиль и не покрывает гражданскую ответственность. Гражданская ответственность — это когда водитель нарушил правила дорожного движения и из-за этого пострадали другие люди или их имущество. За нарушение обязанностей водителя отвечает полис ОСАГО. То есть если ДТП случится по вине водителя — по полису каско он возместит ущерб своей машины, а по полису ОСАГО покроет убытки других пострадавших. ОСАГО — обязательное страхование, а каско — добровольное, поэтому сотрудники ГИБДД не имеют права штрафовать за отсутствие этого полиса.

Чем отличается каско от ОСАГО

Какие убытки покрывает каско

Страховая компания возместит ущерб в следующих случаях:

Страховщик может предложить и другие опции — например, застраховать жизнь пассажиров, расширить лимит выплат по ОСАГО за счет добровольного страхования гражданской ответственности.

Как оформить полис каско

Что сделать перед покупкой полиса. Сначала нужно изучить условия страховых компаний, работающих в вашем регионе. Предложения одной и той же компании часто отличаются в разных городах. Например, в городе с высоким уровнем преступности могут отказать в страховании риска «угон» или поднять по этой причине стоимость полиса. Учитывают статистику того региона, где владелец зарегистрирован.

Еще стоит внимательно ознакомиться с правилами страхования и порядком возмещения ущерба. Некоторые компании в случае угона требуют предоставить второй комплект ключей и документы на автомобиль. Так они хотят убедиться, что владелец не передал похитителям ключи и документы для личной выгоды. Поэтому, если владелец машины пользуется только одним ключом, а второй честно потерял и не сообщил об этом в страховую компанию — есть риск не получить выплаты.

Можно попытаться оспорить эти условия в суде, но шансы небольшие. Вот реальный пример. У жителя Тольятти угнали застрахованный автомобиль, а документы хранились в салоне. Страховая отказалась выплатить ущерб. Суды двух инстанций признали отказ незаконным — они сослались на разъяснения Постановления Пленума ВС РФ. В законе сказано, что отказать в выплате не могут, если документы в машине оставили по неосторожности. Но Верховный суд не согласился с такими решениями, так как в договоре было прямо сказано — автомобиль застрахован по риску «угон транспортного средства без документов и ключей». Страхователь сам подписался под таким условием и получил за это скидку на полис. В итоге решения первых двух инстанций отменили, а дело направили на новое рассмотрение.

На что смотреть, когда выбираете страховую компанию.

Порядок возмещения ущерба. Иногда страховые компании прописывают в договоре сложные правила. Например, чтобы получить выплаты, нужно обратиться лично в офис с неудобным графиком работы и расположением. При этом сроки подачи заявления ограничивают несколькими днями. Или при угоне могут потребовать постановление о приостановлении уголовного дела — а получить его в лучшем случае можно только через полгода. Поэтому лучше найти компанию с дистанционным обслуживанием — в такой есть круглосуточная служба поддержки, и документы принимают по электронной почте или через приложение.

Сроки выплат. Страховые компании с хорошей репутацией всегда указывают срок выплат в договоре, и они обязаны его соблюдать. Недобросовестные компании стараются сроки в договоре не указывать, и поэтому часто затягивают с компенсацией.

Цена полиса. Если полис на конкретную машину стоит в среднем 40 тысяч рублей, и вдруг находится компания с ценой в три раза ниже — не спешите радоваться. Возможно, такой страховщик изначально не собирается возмещать ущерб. Еще компания может сильно ограничить максимальную выплату — например, установить ее всего в 100 тысяч рублей. Или вписать в страховые случаи совсем редкие события — цунами, ураган или падение метеорита. Чтобы не прогадать, можно сравнить цены с помощью онлайн-калькуляторов — обычно они есть на официальных сайтах компаний.

Документы для оформления полиса. В обязательном порядке потребуются:

Страховая компания может потребовать дополнительные документы. Они нужны, чтобы оценить, насколько аккуратно страховщик водит машину и для чего используется машина. В результате проверки стоимость полиса может снизиться. К таким документам относятся:

Еще страховщик вправе осмотреть автомобиль и описать все повреждения, если они есть. Страховая компания будет платить только за те царапины и сколы, которые появились после оформления полиса. При необходимости могут назначить экспертизу, чтобы правильно установить стоимость. Но так делают не все.

После заключения договора страховая компания выдаст полис. У разных компаний форма различается.

От чего зависят тарифы на каско

Закон не говорит о правилах расчета тарифов — поэтому страховщики сами решают, какую установить стоимость полиса.

Обычно при расчете цены полиса учитывают следующие критерии:

Возраст водителя. Чаще всего в ДТП попадают водители в возрасте от 30 до 40 лет. Поэтому для автовладельцев этого возраста стоимость полиса рассчитывается по повышенному коэффициенту. Если водителей несколько — будут смотреть на возраст самого молодого из них.

Водительский стаж. С большим опытом вождения полис обойдется дешевле. Если водитель только получил водительское удостоверение, цена может увеличиться в два раза. Если водителей несколько — учтут самый маленький стаж.

Стаж безаварийного вождения. Страховая компания проверяет, как часто водитель попадал в ДТП и какой размер выплат за этим последовал. Чем меньше было аварий — тем ниже риски для страховой и дешевле полис.

По каско поврежденные запчасти меняют на новые, поэтому ремонт старых и редких машин для страховой может оказаться невыгодным, либо стоимость полиса сильно увеличится. Обычно компании отказываются страховать автомобиль старше 10 лет.

Статистика угонов конкретной модели автомобиля. Если модель автомобиля часто угоняют, стоимость полиса по риску «хищение» может повыситься. Как правило, страховые компании опираются на статистику МВД и собственную статистику выплат по этому риску в конкретном регионе.

Сведения о состоянии преступности в РФ в 2018 годуPDF, 5 МБ

Наличие противоугонной системы. Чтобы снизить риски угона, страховая может попросить установить в машину сигнализацию. Иногда это обязательное условие договора. Еще могут предложить хорошую скидку, если поставить сигнализацию с GPS-системой — она помогает отследить передвижение автомобиля.

Дополнительные услуги страховщика. Если наступил страховой случай, страховая компания может вызвать аварийного комиссара, оплатить такси или предоставить другую машину на период ремонта личного автомобиля. Чем больше таких услуг в договоре — тем выше стоимость полиса. Чтобы не переплачивать за это, стоит подумать, какие услуги вам будут реально нужны, а какие — нет.

Пробег автомобиля. Чем больше расстояние, которое проехала машина за все время, — тем дороже будет полис.

Способы экономии на каско

Экономия с помощью франшизы. Франшиза — это часть убытков, которую не возмещает страховая компания. То есть автовладелец и страховщик заранее договариваются о сумме, которую водитель покроет за собственный счет. Чем больше франшиза, тем дешевле страховка.

Разберем на примерах.

Допустим, Иван Петров оформил полис с франшизой 10 тысяч рублей. На следующий день подростки случайно разбили боковое зеркало машины мячом. Стоимость ремонта оценили в 1000 рублей. В этом случае мужчина оплатит ремонт из своего кармана, потому что размер ущерба меньше размера франшизы.

Рассмотрим другую ситуацию. Студент Юрий Туманов взял новую машину в кредит. Страховая компания предложила сэкономить на каско в два раза и оформить полис с франшизой 50 тысяч рублей. Юрий согласился и подписал договор. Через неделю молодой человек случайно въехал в ворота гаража — помял бампер и разбил фару. Ремонт оценили в 60 тысяч рублей. Страховая компания возместит 10 тысяч рублей, а остальную часть Юрий оплатит сам.

Если в ДТП виноват другой водитель и он известен, — страхователю не придется оплачивать франшизу. Для этого нужно предоставить в страховую компанию европротокол ОСАГО или документы из ГИБДД. В этом случае страховая компания компенсирует ущерб полностью за свой счет и все вопросы по взысканию компенсации с виновника возьмет на себя.

Страхование автомобиля только от ущерба или только от угона. Некоторые страховые компании дают скидку, если застраховать автомобиль от одного вида риска. Либо предлагают выбрать только необходимые риски, а другие из полиса исключить.

Для примера рассчитаем стоимость страховки на автомобиль Лада Калина 2015 года. Допустим, владелец машины живет в Москве, он старше 45 лет, а стаж его вождения — более 10 лет.

Спецпредложения по каско. Страховая компания часто делает скидку, если одновременно оформить два полиса — каско и ОСАГО, или установить в машину специальное телематическое устройство. Телематика передает сведения о скорости движения машины и манере езды водителя на сервер страховщика. Полис может стать на 20% дешевле, если в текущем году не было страховых случаев.

Скидку дадут не сразу — страховой компании нужно время, чтобы получить статистику с телематики. Обычно это занимает от 2 до 12 месяцев. Если водитель ездит аккуратно и ничего не нарушает — цену на полис снизят. Для лихачей цена увеличится в зависимости от количества нарушений.

Еще один способ сэкономить — оформить каско на срок менее года. Это выгодно в следующих случаях:

Правильное оформление страхового случая

Вот общая инструкция при ДТП:

Приложение «Помощник ОСАГО»: Ай-ос, Андроид

Сообщите о происшествии в страховую сразу, как стало известно об ущербе. Оператор должен зарегистрировать обращение и разъяснить дальнейшие действия. Следовать инструкции — обязательное условие. Если попросят предоставить постановление о возбуждении уголовного дела по факту кражи — вы должны это сделать. Если по договору страховая требует сфотографировать детали происшествия, а у вас нет камеры на телефоне — придется найти фотоаппарат.

Не делайте ремонт автомобиля до того, как страховая компания примет решение возместить убытки. Иначе в выплате могут отказать.

Как правильно сфотографировать повреждения

Если вы увидели на автомобиле свежие царапины или разбитое стекло — сфотографируйте повреждения, даже если ваша страховая компания не требует снимки в обязательном порядке. Фотографии помогут избежать лишних споров со страховщиком.

Общие требования к фотографиям устанавливает Банк России. Нужно сделать от 2 до 4 кадров автомобиля, так чтобы было видно его расположение и государственные номера. Дополнительно понадобится сделать не менее двух фотографий поврежденного элемента.

Когда фотографируете — держите камеру горизонтально. Так будет лучше видно не только сам автомобиль, но и место происшествия. Хорошо, если на фотографии будет видно табличку с названием улицы и номером дома. Но такая возможность есть не всегда. Поэтому постарайтесь, чтобы в кадр попала вывеска с названием магазина, аптеки или другие узнаваемые предметы. Если возникнет спорная ситуация — эксперт должен убедиться, что автомобиль после ДТП никто не трогал. Поэтому не спешите сметать с него снег и смывать грязь.

Крупные повреждения будет видно уже на общих планах автомобиля, а вот мелкие царапины и сколы нужно сфотографировать с близкого расстояния.

Как получить возмещение

Точные условия возмещения прописываются в договоре страхования. Они могут различаться у разных страховых компаний.

Главные условия такие:

Подать заявление о возмещении ущерба имеют право:

Способы компенсации ущерба по каско. Всего их три:

Из чего формируется величина страховых выплат по каско. Величина выплаты зависит от страховой суммы — она бывает агрегатной и неагрегатной.

Полис с агрегатной страховой суммой — это когда есть ограничения в выплатах. Например, автомобиль застраховали на миллион рублей, и за период страхования клиент несколько раз обратился за возмещением ущерба. Как только общая сумма всех выплат составит миллион рублей — страховая компания перестанет покрывать убытки.

У полиса с неагрегатной страховой суммой нет ограничений в выплатах. Независимо от частоты и тяжести страховых случаев страховая компания будет покрывать убытки в полном объеме, пока не закончится страховой период. Как правило, такой полис стоит дороже на 15—20%.

Страховые компании часто учитывают в страховых договорах износ автомобиля. То есть машина дешевеет, и страховая уменьшает выплаты. Размер износа при этом страховщик иногда определяет произвольно — например, новая машина за год теряет 20% цены, а потом по 10% каждый следующий год.

Почему могут отказать в возмещении. Закон разрешает страховой компании отказаться от выплат в следующих случаях:

Если в момент аварии водитель был в состоянии наркотического или алкогольного опьянения — страховщик имеет право не выплачивать возмещение по риску «ущерб от ДТП».

Могут отказать в компенсации, если повреждения появились из-за террористического акта или военных действий, и такие риски не прописаны в страховом полисе. В случае теракта гражданин имеет право на компенсацию — но уже по другому закону.

Не выплатят деньги, если владелец умышленно причинил ущерб своему автомобилю. В этом случае страховая компания обоснованно сочтет такое действие за мошенничество.

Если в момент ДТП машиной управлял человек, не вписанный в страховой полис, и это нарушает условия договора — в выплатах откажут. Иногда в договоре такого условия нет, поэтому деньги можно получить.

Страховая компания может прописать в договоре дополнительные обстоятельства для отказа в выплатах. Например, если на машине учили водить, либо она участвовала в гонках или ее использовали как такси. Если условия эксплуатации машины меняются — автовладелец обязан сообщить об этом страховой компании. Страховщик изменит условия договора и потребует доплату, либо расторгнет договор.

Куда жаловаться в случае проблем

Если со страховой компанией возник конфликт, для начала нужно попробовать разрешить спор в досудебном порядке — это обязательный пункт.

В первую очередь нужно обратиться с жалобой в страховую компанию. Можно приехать лично в офис или позвонить по телефону, по которому принимают претензии.

Официальной формы для подачи жалобы нет, поэтому ее можно составить в свободной форме. Указать нужно следующее:

Финансовый уполномоченный разрешает спор в досудебном порядке между страховщиками и клиентами страховой компании — бесплатно. Срок рассмотрения жалобы — не более 30 суток. Если страховая компания или автовладелец не согласны с решением — они могут оспорить его в суде.

Особенности страхования каско кредитных автомобилей

Кого защищает страхование залогового имущества. Полис каско в первую очередь защищает имущество. Если имущество в залоге у банка — он становится одним из выгодоприобретателей, то есть лицом, которое может получить компенсацию. Чаще всего банки запрещают владельцам продавать автомобиль. А вот если заемщик прекратит погашать долг — кредитор вправе забрать автомобиль, продать его и погасить задолженность.

Банк считает, что машина — не очень надежный залог. Автомобиль могут угнать или сильно повредить при ДТП. Поэтому банки часто включают в кредитный договор условие страхования автомобиля от рисков «ущерб» и «угон». Если автомобиль угонят, задолженность по кредиту выплатит страховая компания.

Для автовладельца выгода тоже есть — ему не придется платить кредит за автомобиль, который угнали. Чтобы получить возмещение за мелкие повреждения — нужно заранее предусмотреть это в страховом договоре и оформить полное каско.

Опасности страхования по требованию банка-кредитора. При угоне или гибели автомобиля выплаты пойдут на погашение основного долга и процентов по кредитному договору. Если задолженность перед банком небольшая, владелец машины сможет получить ту часть суммы, которая останется после закрытия кредита.

Для заемщика хорошие условия в договоре — когда по рискам «угон», «хищение» и «гибель» выгодоприобретателем становится банк, а в остальных случаях — страхователь. Такая формулировка означает, что при повреждениях автомобиля владелец получит направление на ремонт и ничего не заплатит из своего кармана.

Источник