каско возврат денег после погашения кредита

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Из этой статьи вы узнаете, как работает страховка по кредиту и как вернуть ее не в ущерб себе.

Не существует такого человека, который бы не слышал слово «кредит». Кредитные отношения возникают между физическим лицом (человеком) и финансовой организацией (банком). Когда человеку нужны деньги, он обращается в банковскую организацию и превращается в заемщика.

Банковский кредит — это некая денежная сумма, которая предоставляется банком-кредитором на определенный срок и на определенных условиях для удовлетворения финансовых потребностей заемщика.

Разберемся с терминологией:

Что такое страховка по кредиту

В момент оформления кредита клиенту предлагают заключить договор страхования от несчастных случаев. Любому банку хочется, чтобы заемщик вернул выданные ему в долг деньги в полном объеме и в положенный срок.

Чтобы это произошло, клиент должен быть платежеспособен в течение всего времени погашения.

Однако на пути заемщика могут возникнуть самые разные препятствия, начиная от болезни и заканчивая потерей работы. Если человек по какой-то причине не сможет вернуть долг, услуга страхования поможет ему рассчитаться с кредитором. Договор страхования заключается на добровольной основе.

Зачем расторгать страховой договор после погашения кредита

Кредитная организация, желая минимизировать риск, предлагает заемщику оформить страховку. Если заемщик не против, то страховка оформляется во время заключения договора на предоставление кредита.

Договор заключается со страховой компанией, которая может быть как партнером данного банка, так и отдельной организацией. При оформлении страховки оформляется страховой полис, который действует весь период кредитования. По условиям соглашения заемщик платит страховые взносы.

Так или иначе, сотрудники банка всегда объясняют будущим заемщикам преимущества оформления страховки. Но здесь необходимо понимать, что для банка доход со страховой суммы может доходить до 70% от суммы самой страховки. И этот доход, возможно, будет выше, чем сама сумма займа.

Если клиент банка соглашается на страхование, то банк может поменять ставку для клиента на более низкую. Поэтому перед оформлением кредита очень важно сравнить ставку по кредиту без страховки и с последующим подключением к программе страхования. Также важно сравнить суммы переплат.

Кто занимается страхованием

Сами банки не занимаются страхованием – для этого существуют страховые компании. Между банком, заемщиком и страховой заключается многосторонний договор. По его условиям страховая компания выступает в качестве страхователя, банк становится выгодоприобретателем, а заемщик – застрахованным лицом.

Здесь возникает большое неудобство для клиента. После подключения к страховой программе в сумму кредита включается страховая сумма, и списывается она сразу за весь период, а еще на нее начисляются проценты в период пользования займом.

Стоимость подключения к страховой программе гораздо выше, чем если бы вы сами обращались в страховую компанию. Сам коллективный договор размещен на сайте банка, а в программе по кредитной документации есть только заявление на присоединение.

Страховки бывают:

Во время индивидуального страхования клиент обращается в саму страховую компанию. Коллективные отношения – клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который становится страховым агентом.

Как вернуть страховку по кредиту

Раньше возврат части страховой суммы регламентировался самим договором страхования, и банки это делали неохотно. Но с 1 сентября 2020 года Государственная Дума одобрила поправки к закону «О потребительском кредите».

Любой клиент при досрочном погашении займа может получить перерасчет сверх уплаченной суммы за страхование. В течении 7 дней после досрочного погашения кредита заемщик должен обратиться в страховую компанию с заявлением и документами из банка о том, что кредит был погашен досрочно.

Сегодня стала популярна услуга возврата страховки по кредиту. Многие заемщики этим активно пользуются. Чтобы клиент банка мог вернуть страховой взнос, он должен написать заявление о возврате средств и отправить его в офис страховой компании.

В заявлении указывается номер счета и банковские реквизиты. Их можно узнать в банке, где открывался счет. Также на руках должна быть копия кредитного договора.

Страховка по кредиту может составлять до 30% от суммы самого займа. Переплата при этом сильно возрастает. Если клиент не успевает подать заявление в течение 14 дней, деньги ему не возвращаются. Здесь все будет зависеть от действий заемщика и самой страховой компании.

Какие виды страховок можно вернуть

Если заявление от заемщика о возврате страховки поступило в течение 14 дней после заключения договора, страховая компания отказать уже не может.

Но есть ряд моментов, о которых необходимо знать:

Если вы вдруг решили отказаться от полиса страхования, сделать это следует в течение 5 дней с момента заключения такого договора. Главное условие – отсутствие страхового случая в течение этого периода. В ряде случаев клиенту дается 14-30 дней на возврат страховки.

Чтобы избежать недопонимания, внимательно читайте договор. Именно в нем определены все условия взаимодействия сторон, в том числе по вопросу досрочного погашения займа и урегулирования всех вопросов при коллективном страховании.

Источник

Как вернуть страховку по автокредиту?

Есть три вида страхования, которые могут быть предложены при оформлении автокредита: ОСАГО, КАСКО, страхование жизни и здоровья кредитополучателя. ОСАГО нужно оформлять в любом случае, без кредита или с ним, это обязательный вид страхования. КАСКО и страхование жизни и здоровья – добровольные страховки. Однако банк настойчиво предлагает их оформить. Можно ли сделать возврат страховки по кредиту на автомобиль? Давайте разберемся.

Страховка при автокредите, ее виды

Когда заемщик оформляет в кредит автомобиль, кредитная организация хочет, чтобы он оформил страховку. Это защитит заемщика в отдельных случаях, и всегда гарантирует банку возврат долга.

Какую страховку могут предложить при оформлении автокредита:

Можно ли вернуть страховку по автокредиту и как это сделать?

Теоретически и от КАСКО, и страхования жизни и здоровья можно отказаться. Но если не согласиться на оформление КАСКО, банк, скорее всего, откажет в выдаче средств. А если отказаться от второго вида кредитования, то процентная ставка возрастет.

Как вернуть каско при автокредите, если оно уже оплачено? По условиям договора этого сделать уже нельзя. Либо будут выставлены жесткие условия:

А вот вернуть деньги за страхование жизни или страхование в случае увольнения, сокращения можно. Закон, разрешающий это делать, вступил в силу в июне 2016 года.

Через сколько можно вернуть страховку по кредиту? Банк России инициировал «период охлаждения». Это 14 дней после подписания договора, в течение которых можно изменить решение и забрать деньги. Для этого нужно написать заявление в страховую компанию. Деньги возвращаются быстро – за 10 дней. Если не успеть расторгнуть договор в отведенные 14 дней, то процедура отказа будет дольше и сложней.

Почему появился «период охлаждения»? Потому что банковские менеджеры слишком активно навязывали добровольное страхование. Иногда даже с помощью ложных угроз: в кредите откажут, процентную ставку повысят. А после подписания клиенты обращались в суд, потому что сумма страхования существенно увеличивала долг.

Чтобы сократить количество судебных обращений, были введены описанные 14 дней. Поэтому можно согласиться на страхование, чтобы заявку одобрили, а затем написать отказ.

Но все-таки лучше сразу отказаться от ненужной услуги, чтобы после не тратить время на бумажную волокиту или на судебное разбирательство.

Как вернуть страховку за выплаченный кредит на машину после «периода охлаждения»?

После отведенных на «страховые раздумья» 14 дней отозвать страховку сложно. Нужно написать заявление в банк, но в большинстве случаев запрос будет отклонен. Причина – договор был подписан добровольно.

Согласно Указанию Центробанка РФ №4500-7, которое вышло в 2017 г., длительность «периода охлаждения» в сфере страхования составляет 14 дней.

Есть банки, которые лояльно относятся к отказам. Например, Хоум Кредит банк или Сбербанк. Последний разрешает писать заявление на отказ в течение тридцати дней. Образец заявления есть на сайтах кредитных организаций.

ВТБ тоже возвращает деньги клиентам за страховку после положенных четырнадцати дней. Более того, банк разработал страховую программу, альтернативную КАСКО («Вместо КАСКО»). Деньги будут выплачены в случае гибели автомобиля или угона. Плюс страховки – она существенно дешевле КАСКО.

Проблемы с возвратом страховки могут возникнуть в банке СЕТЕЛЕМ. Клиенты часто жалуются, что страховку включают в сумму кредита без предупреждения. А заявление на расторжение страхового договора просят высылать почтой. В самом банке ответили, что заявку на возврат страховки по автокредиту Сетелем банка можно и по электронной почте.

Если банк все-таки согласится вернуть страховку, то на счет заёмщика вернется не вся сумма страховки, а только часть. Будет высчитано количество дней, которые прошли с даты подписания договора.

Если банк отказывается возвращать деньги, остается один вариант – обращение в суд. Суды чаще всего становятся на сторону заемщика.

При досрочном погашении

При преждевременном расторжении кредитного договора может быть два варианта. Все зависит от того, что написано в договоре страхования:

Чтобы вернуть деньги за страхование жизни по автокредиту:

Источник

Приз за скорость

История, многим знакомая. Человек взял в банке кредит на покупку машины и оплатил положенную по закону страховку. Но потом гражданин сделал все, чтобы выплатить кредит как можно быстрее. И это у него получилось.

Верховный суд начал разъяснение с закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В этом законе сказано следующее: страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, которые сформировали страховщики из уплаченных страховых премий.

По этому закону страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и проводится страхование. Страховым случаем в законе названо свершившееся событие, предусмотренное договором. Вывод Верховного суда: страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковыми, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанности страховщика заплатить. Событие, которое не влечет обязанностей страховщика платить, страховым случаем не является.

По той самой 958-й статье Гражданского кодекса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось «по обстоятельствам иным, чем страховой случай».

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в 958-й статье, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из всех перечисленных норм Верховный суд делает такой вывод: перечень обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. Если по условиям договора страхования после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором, не повлечет обязанность страховщика сделать страховое возмещение. И договор страхования прекращается досрочно в силу закона.

Эти нормы, подчеркивает Верховный суд, не были учтены районным судом, который сослался только на то, что возврат страховой премии не предусмотрен договором. Это «существенная ошибка», сказал высокий суд, которая повлияла на вывод. Апелляция к отказу райсуда добавила, что по условиям договора страхования возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита не прекратилась. И с таким выводом не согласился Верховный суд. Он сказал, что это «существенные нарушения установленных законом правил толкования договора».

Верховный суд напомнил про свой пленум (номер 49 от 25 декабря 2018 года). Там было подчеркнуто, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить одной из сторон «извлекать преимущество».

В Гражданском кодексе есть статья 431. Там говорится, что при неясности условий договора толкование должно идти в пользу контрагента стороны, которая готовила договор. И пока не доказано иное, такой стороной были те, кто профессионально готовил договор. Этот момент, подчеркнул Верховный суд, и не учла апелляция.

Суд отменил все решения по делу и велел спор пересмотреть с учетом своих разъяснений.

Источник

Как мы отказались от навязанных при автокредите услуг

Как мы поняли позже, эти продукты нам были не нужны. В статье я расскажу, как нам удалось от них отказаться и вернуть деньги.

Как мы выбирали автомобиль

Наша Мазда Фамилиа 2002 года выпуска прослужила нам верой и правдой 12 лет, но настало время купить машину поновее. Мы к этому долго готовились: копили деньги, присматривались к автомобилям — новым и с пробегом.

Вот что для нас было важно:

В итоге решили брать новую Ладу Весту Кросс. Вот почему:

Как мы воспользовались правом на субсидию и региональный материнский капитал

По программе «Семейный автомобиль» государство предоставляет субсидию — 10% от стоимости машины. Мы подходили по всем параметрам:

Мы не хотели брать автокредит, но без него не оформить субсидию. Деньги, полученные от государства, становятся частью первоначального взноса.

Нашему младшему ребенку на момент покупки автомобиля было 5 лет. Чтобы деньги пришли в счет погашения автокредита, нам нужно было обратиться в отдел пособий и социальных выплат по месту жительства. Вот какие документы потребовались:

После подачи документов нас уведомили, что Министерство социального развития Новосибирской области перечислит средства областного семейного капитала не позднее чем через девяносто дней с даты приема заявления — если будет принято положительное решение.

мы сэкономили благодаря региональному материнскому капиталу и программе «Семейный автомобиль»

Хотите купить машину?

Как мы оформляли автокредит

Менеджер автосалона торопил: мол, деньги, которые государство выделило на субсидирование, на днях закончатся, новой возможности придется ждать неизвестно сколько — и не факт, что продлят программу. Но потом успокоил и даже обозначил дату: обещал, что все заявки, поданные до 16 мая включительно, будут одобрены. Мой супруг был в автосалоне вечером 16 мая, приехал туда сразу после работы. Оформили договор купли-продажи и кредитный договор в «Совкомбанке».

субсидия по программе «Семейный автомобиль»

В процессе оформления менеджер «Совкомбанка» предлагала дополнительные продукты:

Супруг был последним клиентом, автосалон вот-вот должны были закрыть. Он прочитал основной договор, но не прочитал дополнительные документы. В итоге помимо основного кредитного договора он подписал:

Все это повлияло на окончательную сумму кредита: она серьезно выросла.

Источник

ВС решал судьбу страховки после досрочной выплаты кредита

Досрочная выплата и страховка

Заявитель утверждал, что страховка «привязана» к кредиту, ведь полис он получил на пять лет, как и сам заем. А если деньги возвращены досрочно, то и страховку можно вернуть.

Первая инстанция указала, что ни в кредитном, ни в договоре страхования нет пункта о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Поэтому суд отказал Галимову (дело № 2-4768/2019). Позицию поддержали апелляция и кассация, тогда клиент подал жалобу в Верховный суд.

Будет ли страховой случай?

«Тройка» под председательством Сергея Асташова рассмотрела дело № 89-КГ20-7-К7 22 декабря 2020 года. В заседании по видеосвязи поучаствовала представитель истца, адвокат Маргарита Генрих. Представители ответчика не пришли, коллегия решила приступить к рассмотрению спора при такой явке.

В начале заседания судья ВС Сергей Романовский зачитал кассационную жалобу Галимова. Тот указывал на экономическую нецелесообразность продолжать страхование, если кредит уже выплачен. Поводом для передачи жалобы, как уточнил Романовский, стало то, что нижестоящие инстанции не оценили пункты договора коллективного страхования. Согласно условиям этого документа, если конкретный застрахованный отказывается от соглашения, то ему могут вернуть страховую премию или ее часть.

Генрих уточнила, так как ее доверитель досрочно погасил кредит, то и отпала возможность наступления страхового случая. А согласно ст. 958 ГК («Досрочное прекращение договора страхования») в таком случае он может рассчитывать на возврат денег.

Для того, чтобы сказать, что возможность страхового случая отпала, одного факта погашения кредита недостаточно. Нужно еще пояснить, почему страховой случай не может наступить, уточнил Асташов.

— Теоретически могла, ответила Генрих

Но представитель не смогла на него ответить.

Генрих еще раз обратила внимание коллегии на положения правил коллективного страхования, которые разрешают досрочное расторжение договора и возврат выплаченной суммы (или ее части).

После этого коллегия удалилась в совещательную комнату. Выйдя Романовский огласил решение «тройки»: акты отменить, дело направить на новое рассмотрение в апелляцию.

Рассматривать страхование вне связи с кредитом было бы ошибкой и безосновательным ущемлением прав потребителя в пользу профессиональных участников рынка.

Новое регулирование применяют к договорам, заключённым с 1 сентября 2020 года. Поправки обязывают страховщика «пересчитать» страховку и вернуть часть выплаченной суммы.

Источник