когда договор вклада вступает в силу тинькофф
Подписать договор
Как происходит подписание кредитного договора?
Если у вас еще нет счета в Тинькофф, подписание кредитного договора произойдет на встрече с представителем банка. Он сам приедет в выбранные вами время и место с договором на оформление кредита и дебетовой картой Tinkoff Black. На эту карту банк переведет сумму кредита.
Некоторые клиенты, у которых уже есть одна из дебетовых карт Тинькофф, могут получить кредит без встречи с представителем. Согласовать условия получения кредита на карту можно дистанционно: в мобильном приложении Тинькофф, в личном кабинете на сайте tinkoff.ru или по телефону с сотрудником банка. После того как согласуете срок и сумму кредита, вы сможете активировать его онлайн — и деньги поступят на карту практически сразу.
После согласования условий мы отправим вам необходимые документы по кредиту на адрес электронной почты, который вы указали при заполнении заявки. Если адреса электронной почты нет, вышлем документы Почтой России.
В зависимости от информации, которую вы укажете в заявке, банк одобрит вам максимальные сумму и срок кредита. В пределах этого лимита можно изменять параметры кредита так, чтобы подобрать комфортный для себя размер ежемесячного платежа
Доставят ли договор в мой город?
Представители Тинькофф работают во всех крупных городах России. Обычно в них карты доставляют в течение 1–2 рабочих дней. Если вы живете в отдаленном районе, вам потребуется приехать в ближайший регион или город, где есть наши представители. Мы заранее свяжемся с вами и постараемся подобрать самый удобный для вас вариант встречи.
Уточнить информацию по доставке можно в службе поддержки по бесплатному телефону 8 800 555−777–8 или после заполнения заявки в приложении Тинькофф.
Зачем вместе с договором мне привезли еще и карту?
Мы перечисляем кредит наличными на дебетовую карту Тинькофф, чтобы наши клиенты могли снимать деньги в любом удобном для них банкомате или тратить их прямо с карты — получая кэшбэк и дополнительные бонусы от Тинькофф.
Если у вас еще нет дебетовой карты Тинькофф, представитель банка привезет вам карту Tinkoff Black. Если у вас уже есть одна из наших дебетовых карт, заводить новую не потребуется — банк перечислит кредитные средства на действующую.
Сколько стоит обслуживание карты?
Пока вы выплачиваете кредит, обслуживание дебетовой карты Тинькофф, на которую он был перечислен, будет бесплатным. Потом — в соответствии с тарифом карты.
Например, после закрытия кредита ежемесячное обслуживание Tinkoff Black будет стоить 99 ₽, но оно может снова стать бесплатным, если выполняется одно из этих условий:
Подводные камни карты Tinkoff Black
Дебетовая карта Tinkoff Black, появившаяся в сентябре 2012 года, до сих пор является одним из фаворитов при выборе пользователей. Споры о ее плюсах, переоцененных плюсах и подводных камнях тоже не утихают. Постараемся разобраться.
Первые шаги
К недостаткам, который отмечают держатели карт, можно отнести агрессивный маркетинг. Уже курьер может предложить кредит. Tinkoff Black — часть платформы, на которой продаются кредитные карты, мобильная связь, услуги страхования, брокера. Все это будет вам предложено неоднократно. Если у вас отвращение к кросс-продажам, подумайте тщательно над своим выбором.
Служба поддержки, судя по многочисленным отзывам на форумах, отвечает оперативно и компетентно.
Срок действия карты — пять лет, а не три года, как у большинства карт других банков. Дополнительные карты выпускаются бесплатно.
Переводы на счета в других банках без комиссии, снятие наличных без комиссии и бесплатное пополнение карты с карты другого банка держатели Tinkoff Black чаще всего называют в числе самых привлекательных ее особенностей.
Однако самая большая сложность для новичков — это выучить весь комплекс тарифов, образующих достаточно сложную комбинацию лимитов и переходов от бесплатных операций к платным.
Итак, начнем
Бесплатное снятие в банкоматах — в числе самых популярных озвучиваемых пользователями плюсов. Это преимущество не кажется таким уж актуальным: в крупных городах осталось совсем мало мест, где никак не обойтись без наличных.
Бесплатны для держателей карты банковские переводы (по реквизитам счета, в том числе по реквизитам счета других банковских карт). Это удобно при оплате счетов ЖКХ. Во многих банках на эти переводы начисляется комиссия. Комиссии часто можно избежать, если оплачивать услуги на сайтах их провайдеров, но тогда оплата превращается в нудный перебор личных кабинетов на множестве сайтов. Держать этот список в мобильном приложении и платить бесплатно из него гораздо удобнее. Впрочем, некоторые владельцы карт отмечают, что не смогли найти в предлагаемом списке всех «своих» поставщиков услуг.
Перевод на карту другого банка бесплатен, но в пределах 20 тыс. рублей. Все, что выше, облагается комиссией 1,5%, минимум 30 рублей.
С пополнением карты тоже не все просто. Ничего не стоит пополнение Tinkoff Black переводом с карты другого банка, если этот перевод осуществляется через сервисы «Тинькофф». На карту можно перевести деньги без комиссии через партнеров банка (например, в сетях «Связной», «Евросеть»), но в пределах 150 тыс. рублей за расчетный период. За пределами лимита — 2% от превышения. Пополнить через банкоматы Сбербанка, самой массовой их сети, вообще не получится — они не предоставляют такой возможности.
В мобильном приложении можно запомнить все карты (и личные в других банках и других людей, кому регулярно переводятся деньги). В приложении, кроме того, можно настроить многие лимиты (например, на снятие) самостоятельно. Появилось сканирование QR-кода на платежках. Не все крупные банки могут похвастаться этим.
Деньги за деньги
Базовый кешбэк по карте составляет 1%. Но начисляется он не на все покупки. Под исключение попадают оплата услуг мобильных операторов, пополнение электронных кошельков, платежи через мобильный и интернет-банк, оплата ЖКХ. Список таких исключений есть на сайте.
Банк предлагает по карте также варианты повышенного кешбэка. Держатель карты раз в три месяца может выбрать комплект услуг, по которым будет получать 5-процентный кешбэк с каждой покупки. Еще банк регулярно размещает предложения от партнеров с кешбэком вплоть до 30% (как правило, от 10% до 20%). Однако держатели карт жалуются, что получать повышенный кешбэк не получается. В категориях, из которых держатель карты может выбирать 5-процентный кешбэк, редко, по их мнению, попадаются ходовые варианты, такие как «Супермаркеты», «Аптеки» или «Кинотеатры».
С еще более высоким возвратом похожая история: партнеры чаще продвигают экзотические и дорогие услуги. Впрочем, некоторые держатели карт предлагают не ныть, а почаще изучать предложения в мобильном приложении — тогда и уровень возврата вырастет. Например, более 250 регулярно обновляющихся предложений в виде кешбэка до 30% надо активировать (это можно сделать и в течение пяти дней после факта оплаты), эти начисления в истории платежей будут отмечены знаком «корона». Держатель карты для получения заметной выгоды должен испытывать неподдельный интерес к поиску выгоды и быть достаточно дисциплинированным, чтобы регулярно изучать перечень предложений.
Но, сколь искушенным бы ни был клиент Tinkoff Black, максимальная сумма кешбэка ограничена сверху и составляет 3 тыс. рублей в месяц (для кешбэка в 1% и 5%) или 6 тыс. рублей (для спецпредложений) в месяц. Кроме того, многие держатели карт упоминают об одной чисто математической особенности. Кешбэк начисляется на сумму покупки с шагом 100 рублей. При стоимости покупки, условно, 99, 199 или 299 рублей округление производится до ближайшей сотни «вниз», и в первом примере он будет равен 0.
Плюсы, конечно, тоже есть. Кешбэк Tinkoff — это реальные деньги, а не баллы, обставленные ограничениями по использованию. В конце каждого расчетного периода, в момент предоставления выписки, кешбэк поступает на счет. Причем это происходит до момента списания платы за обслуживание. Так как базовый 1-процентный кешбэк начисляется почти за все покупки, то для компенсации платы за обслуживание надо потратить за расчетный период 9 900 рублей. Если вы не снимаете все деньги с карты в банкоматах, а активно ее используете для оплаты товаров и услуг, это абсолютно рядовая сумма.
Хвалят держатели карты и систему оповещения о получении кешбэка и разных его вариантов в мобильном приложении: все наглядно.
Получение дохода со своих средств на счете тоже обставлено условиями. На остаток до 300 тыс. рублей при условии покупок от 3 тыс. рублей за расчетный период можно получать 6% годовых (проценты рассчитываются по остатку в конце каждого операционного дня, после 300 тыс. проценты снижаются). Эта сумма при паре-тройке десятков тысяч рублей, которые лежат на карте у значительного числа держателей, тоже не поражает воображение.
За границу
При оплате покупок за рубежом в редких валютах типа южнокорейской воны или турецкой лиры банки проводят двойную конвертация: сначала пересчет в доллары или евро, а затем уже в рубли. Курс при этом чаще всего непривлекательный, и сама сделка проводится с заметным опозданием, не в момент покупки. Это чревато серьезными потерями в момент скачков курса рубля, причем даже если вы тратили за день или два до него.
Если держатель карты выезжает за границу редко, например в отпуск, то обычно он мирится с этим повышенным расходом, отпуска сами по себе чаще всего праздник для «внутреннего транжиры». Но часто выезжающие за границу стараются решать проблему — например, заводят себе несколько карт в разных валютах, чтобы следовать правилу «всегда расплачивайтесь в валюте покупки». Это, конечно, не оптимальное решение — приходится дробить и обороты, что чревато ухудшением условий обcлуживания. Предложив решение этой проблемы, стартап Revolut, например, за четыре года вырос в цифровой банк стоимостью 1,7 млрд долларов.
В октябре 2018 года Тинькофф Банк запустил возможность открывать счета дебетовой карты Tinkoff Black сразу в 30 валютах. К прежним четырем валютам прибавили, скажем, интересные туристам тайский бат, чешскую крону, турецкую лиру, китайский юань, грузинский лари.
Еще одним удобным сервисом для путешественников всегда была горячая линия для бесплатных звонков из-за границы.
Тинькофф Инвестиции, в чем подвох
Тинькофф Инвестиции — профессиональный участник рынка ценных бумаг, который сегодня занимает все новые позиции на российском фондовом рынке. У этой компании есть свой собственный подход к работе с клиентами. Попробуем разобраться, кому могут быть интересны услуги Тинькофф Инвестиции, и в чем подвох, как выглядит сервис на самом деле.
Как работают инвестиции в Тинькофф
Тинькофф Инвестиции — сервис, который разработан для предоставления клиентам максимально простого доступа к сделкам с валютами, акциями, облигациями и другими ценными бумагами на Московской бирже.
При этом особенность Тинькофф заключается в том, что эта организация не имеет широкой сети офисов, как другие банки. Клиент оформляет заявку и получает все, что требуется, с доставкой на дом или в офис.
Изначально требуется перейти в хранилище мобильных приложений PlayMarket или AppStore, найти Тинькофф Инвестиции, установить программу бесплатно в свой смартфон и запустить ее. Далее клиенту будет предложено подтвердить свой номер телефона при помощи кода через SMS, а затем заполнить анкету.
Далее согласовывается время, приезжает представитель банка, который привозит пакет документов на подпись.
Единожды подписав договор, пользователь получает дебетовую карту с рядом специальных «фишек», таких, как повышенный кэшбэк, проценты на остатки при соблюдении определенных условий, и прочее. Логическим продолжением сервиса стало и появление системы Тинькофф Инвестиции.
Уже существующий клиент может просто подписаться на дополнительную услугу, подтвердить свое решение отправкой SMS в системе клиент-банк или в специальном приложении для телефона, и счет открыт.
Для тех, кто впервые решает работать с Тинькофф, процесс предельно похож на открытие счета. Более того, ему даже и открывают этот самый счет после визита представителя, и выдают обычную дебетовую карту Tinkoff Black.
Отказаться от нее невозможно, потому что именно на этот пластик происходит вывод средств с брокерского счета в дальнейшем.
Особенности торговли через Тинькофф Инвестиции
В отличие от других брокеров, специалисты Тинькофф Инвестиции пошли по своему особенному пути и написали два собственных приложения для торговли ценными бумагами, одно для web, а второе для мобильных устройств. Оба они имеют свои особенности.
Веб приложение устанавливать не нужно, в него можно перейти со страницы Тинькофф. Действует двойная система аутентификации, вход подтверждается не только паролем, но и кодом, полученным через SMS. Торговый терминал выглядит вполне качественно, удобен и даже по многим параметрам производит лучшее впечатление, чем общепринятая программа Quick. Здесь есть все, от котировок в реальном времени с графиками и «стаканом» заявок на покупку и продажу с объемами, до новостей, инвестиционных идей, прогнозов и социальной сети трейдеров в одном месте.
Приложение для мобильных телефонов, работающих на IOS или Android, конечно, попроще, чем для стационарного компьютера, но вполне достойные его дополнения.
Тарифы Тинькофф Инвестиции
За все хорошее, за доставку договора на дом, карту в подарок, за особый специально для клиентов написанный торговый терминал и приложение для телефонов, в общем, за все поздно или рано приходится платить, причем клиенту.
Тарифы системы Тинькофф Инвестиции в общем виде выглядят так
0.25-4% в зависимости от рынка
0 портфель от 3 млн рублей;
990 руб. от 1 до 3 млн;
Базовый тарифный план с комиссией в размере 0.3% от сделки значительно выше, чем у конкурентов Тинькофф, если сравнивать брокера со Сбербанком, ВТБ и другими. Не говоря уже о брокерах-дискаунтерах, изначально рассчитанных на массовых пользователей, таких, как Финам.
Базовым тарифом, по утверждению самих представителей Тинькофф, выгодно пользоваться при объеме сделок до 116 тысяч за месяц. При превышении этой суммы имеет смысл переходить на тариф трейдер, по которому комиссия 0.05% от сделки, но есть ежемесячный обязательный платеж в размере 290 рублей. Чтобы его не платить, надо совершить сделок на 5 млн рублей за прошлый месяц или иметь портфель общей стоимостью не менее 2 млн рублей.
Тинькофф утверждает, что его ставки сопоставимы с платежами другим брокерам. Однако на самом деле, за 0.5% в том же Сбербанке можно получить уже доверительное управление, а это совсем другая услуга.
Вывод денег из Тинькофф Инвестиции считается бесплатным, но на карту самого банка. Если учитывать, что у кредитной организации нет отделений, где можно было бы снять без процентов, то клиентам приходится общаться с банками-партнерами, которые на все выставляют свои собственные условия и ограничения.
Плюсы и минусы Тинькофф Инвестиции
Среди плюсов можно отметить
Однако, помимо достоинств, у Тинькофф Инвестиции есть и свои недостатки.
Тинькофф Банк предложил 10% по остатку на счете. Что с этим не так?
Что случилось. 19 октября Тинькофф Банк запустил акцию — 10% на остаток по счету для всех владельцев дебетовых карт Tinkoff Black и Tinkoff Black Metal. Акция действует до 31 декабря 2020 года. По другим картам и без акции банк начисляет до 3,5% на остаток по счету.
Детали. Чтобы получить повышенный доход, новым клиентам нужно оформить дебетовую карту Tinkoff Black или Tinkoff Black Metal до 15 ноября 2020 года. Если клиент открывает вклад, брокерский счет в «Тинькофф Инвестициях» или карту для детей Tinkoff Junior, банк выпустит ему дебетовую карту. Действующим клиентам для получения 10% на остаток нужно порекомендовать другу оформить карту банка в мобильном приложении или в личном кабинете. Банк начнет начислять 10% на остаток по счету после того, как приглашенный друг потратит 10 000 рублей по новой карте. Такой процент будет начислен на остаток на счете, не превышающий 300 000 рублей ежемесячно, до 31 декабря 2020 года. Обязательное условие — совершать покупки на сумму от 3000 рублей за расчетный период.
Что с этим не так. Ставка 10% годовых на остаток по карте нетипично высока для рынка. «Банки выплачивают по дебетовым картам в среднем 4-5% на остаток», — говорит руководитель проектов Frank RG Олеся Пасечник.
Как объясняет это банк. Это не первая подобная акция «Тинькофф». К примеру, такая же действовала в середине 2019 года. Но в то время ставка ЦБ составляла от 7,75% до 7,5%. То есть предложение Тинькофф Банка превышало ее лишь на 2,25-2,5 процентных пункта. Теперь же ставка ЦБ находится на историческом минимуме в 4,25%. Получается, что разница между ставкой регулятора и предложением банка составляет уже 5,75 процентных пункта.
Запуск акции призван нарастить клиентскую базу, сообщили Forbes в пресс-службе банка. В декабре 2019 года Тинькофф Банк сообщал о планах к 2023 году удвоить свою клиентскую базу и объединить в своей экосистеме более 20 млн человек. В октябре 2020 года основатель банка написал в Instagram, что в банке «мечтают о 20 млн активных клиентах и миллиарде долларов чистой прибыли».
«Ликвидность и общий портфель клиентских средств показывает стабильную положительную динамику, благодаря новым клиентам и увеличению средств на счетах текущих клиентов. В частности, только за октябрь прирост общего клиентского портфеля составил 10 млрд рублей», — сообщили в пресс-службе «Тинькофф». По данным Банки.ру, за август объем вкладов физлиц в банке вырос на 5,47 млрд рублей (+1,38%), с начала года — на 66 млрд рублей (+19,64%), составив на 1 сентября 402 млрд рублей.
Налоговые последствия. По действующему законодательству так называемые сверхпроценты облагаются налогом на доходы физлиц, напоминает партнер O2 Consulting Наталья Кузнецова. Проценты по рублевым вкладам подлежат налогообложению, если они на 5 п.п. превышают ключевую ставку. В отношении остатков на счетах в банках правило о налогообложении сверхпроцентов начало действовать только с 2020 года. К примеру, если доход с разницы в процентных ставках (10%-9,25%) это 10 рублей, то НДФЛ составит 1,3 рубля. Клиенту останутся 8,7 рубля «сверхдохода». Все, что заработано по ставке в 9,25%, под налог не попадет. Банк самостоятельно удержит и перечислит в бюджет необходимые суммы налогов по каждому такому клиенту. Но в пресс-службе Тинькофф Банка заявили, что во время акции они платят налог за клиента, то есть фактически «возместят» то, что нужно перечислить государству.
Что говорят аналитики. Обычно банки резко повышают ставки по вкладам или на остаток по счету, если нуждаются в ликвидности или ускоренном наращивании новой клиентской базы. Тинькофф Банк не нуждается в пополнении ликвидности, по состоянию на 1 сентября 2020 года отношение высоколиквидных активов к привлеченным средствам в банке составило около 30%, а это очень комфортный запас, считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ксения Якушкина. Кроме того, у банка есть значительный портфель ценных бумаг (свыше 40% клиентских средств), который можно оперативно реализовать или использовать для привлечения ликвидности через сделки репо, добавляет она.
По данным ЦБ на 1 сентября 2020 года, норматив мгновенной ликвидности был 101%, норматив текущей ликвидности — 153% (при минимуме 15% и 50% соответственно), указывает младший вице-президент — аналитик агентства Moody’s Мария Малюкова. Банк обладает хорошей способностью аккумулировать ликвидные средства, таким образом справляясь с возможными оттоками средств клиентов, из-за того, что средний срок оборачиваемости портфеля кредитных карт составляет 5 месяцев, добавляет она. «Запас ликвидности мы считаем достаточно комфортными, у банка быстро оборачивается кредитный портфель из-за его розничного фокуса, что дополнительно поддерживает ликвидность», — соглашается с ней директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Ratings Антон Лопатин.
Контекст. 22 сентября материнская компания банка TCS Group сделала заявление, что ведет переговоры о продаже своих акций «Яндексу». Однако 16 октября компания сообщила, что сделки не будет. Тинькофф Банк будет развиваться самостоятельно, заявили в пресс-службе банка.
Вклады Тинькофф Банка для физических лиц в 2021 году: условия, проценты, как открыть?
Тинькофф вклады для физических лиц в 2021 году — уникальная возможность приумножить свои сбережения. Высокая доходность привлекает все больше клиентов, а в 2021 году добавились новые условия. Перед регистрацией вклада важно изучить все особенности, требования и условия, чтобы прирост денег был ощутимым. Работает банк так: ваши средства находятся на балансе в электронном виде, а фактически их дают в заем другим клиентам. На этом зарабатывает банк, и отдает процент вам.
Вклады Тинькофф для физических лиц в 2021 году
Компания предлагает увеличить доходность своих денег до 6,69% на год. Проценты по вкладам в Тинькофф Банке на 2021 год стартуют от 5,5% и достигают 6,69%. Максимальное значение получается у тех, кто оставляет свои деньги в коммерческом финансовом учреждении на два года. Открытие возможно в трех валютных единицах:
Для каждого типа валюты свой процент. Оформление занимает до пяти минут, и делается онлайн.
Тинькофф вклады физических лиц в 2021 году: таблица процентов
Чтобы ознакомиться с действующими тарифными условиями, просмотрите таблицу ниже. Здесь поданы два критерия — срок займа и валюта.
| Валюта | Руб | Долл | Евро |
| От 3 до 5 мес | 5,5% | 0,5% | |
| От 6 до 11 мес | 6,5% | 1% | |
| Год | 6,5% | 1,5% | |
| 1-2 года | 6,5% | 1,5% |
Калькулятор расчета доходности
На официальном сайте есть калькулятор расчета доходности вклада Тинькофф Банка. Там доступны такие параметры:
Система генерирует потенциальный доход. Например, если вы кладете 370 232 рублей на 24 месяца, то фактическая доходность будет 6,35%. То есть уже через 2 года на вашем счету будет 417 311 руб.
Как пользоваться и тарифы
Чтобы открыть депозит, воспользуйтесь инструкцией ниже:
Пополнение вклада
Пополнять текущий баланс возможно несколькими удобными способами:
Преимущество двух последних вариантов — отсутствие комиссии.
Вклад пролонгируется автоматически
Если вы клали деньги на счет на год, но спустя это время не снимаете средства, то система автоматически продлевает условия накопления и процент.
Досрочное снятие денег
Тинькофф Банк не требует закрытия вклада, чтобы снять средства с баланса. При этом уже заработанные проценты теряются.
Накопительные счета
Компания предоставляет своим вкладчикам еще одну интересную фишку — копилку. Накопительный счет под 5% возможно открыть для того, чтобы насобирать денег на поездку или покупку. Преимущество в том, что пополнение и снятие возможно осуществлять в любое время, и не терять проценты.
Копите в нескольких валютах
Открыть вклад возможно как в одной валюте, так и в нескольких. Однако в таком случае банк не защищает вас от риска инфляции.
Бесплатная дебетовая карта при открытии вклада
Депозиты Тинькофф предоставляют много «плюшек». Одной из таких является дебетовая карта, которая выдается бесплатно. С ней проще расплачиваться и копить средства. А мониторить состояние счета возможно через смартфон или компьютер. Преимущества дебетовой карты:
Страхование вкладов
По информации с официального интернет-ресурса tinkoff.ru, все вложения до 1 400 000 рублей покрываются страховым полисом. Выдает его государственная система страхования. Это значит, что, если банк внезапно обанкротится и потеряет возможность вернуть вкладчикам их деньги, долг покроет государственная система.
Преимущества
Требования и документы
Чтобы оформить вклад, нет сложных требований:
Для открытия карточки соберите такой пакет документов:
Как открыть вклад в Тинькофф банке
Для начала вы выбираете условия, по которым будут храниться деньги. В 2021 году доступно три варианта:
Заявку на вклад возможно заполнить на сайте внизу страницы, указав такие данные:
Держателям карт
Если у вас уже есть карточка, тогда просто заполняете анкету и после одобрения пополняете баланс.
Новым клиентам
Если ранее вы не пользовались услугами Tinkoff, то заполняете заявку на получение карты. В течение 2-4 рабочих дней курьер доставляет карту и договор с компанией. После подписания договора вы становитесь членом клиентской базы, и делаете заявку по ссылке внизу страницы.
Бонусы и приятные мелочи
Преимуществом является онлайн-ресурс, который администрирует все процессы. Вам не нужно тратить время на поездку в кассу или салон обслуживания. Все транзакции и консультации проводятся в несколько кликов.
Среди других «плюшек» от компании:
Сравнивая условия разных банков, акцентируем внимание на том, что для физических лиц есть возможность в любой момент снять свои деньги.