когда можно брать кредит после выплаты просроченного кредита
Плохая кредитная история: когда аннулируется, и как взять кредит
Отказ в выдаче кредита не всегда может быть обусловлен недостаточным уровнем дохода. Иногда банковские сотрудники говорят «нет» из-за плохой кредитной истории в прошлом. Как быть заемщику, если несколько лет назад у него были просрочки в банках, пусть даже и по «уважительной» причине? Может ли кредитная история быть аннулированной? И, главное, как взять кредит с неидеальной кредитной историей?
Сколько лет хранится информация по оформленным кредитам
Любое действие заемщика, будь то получение нового кредита, досрочное его погашение или, наоборот, наличие просрочек – не остается неотмеченным в кредитной истории. Сведения в документ пересылают банки: ранее с согласия клиентов, а после изменений в законодательстве – в обязательном порядке.
Некоторые заемщики уверяют, что бывшие просрочки – не столь критичный, поскольку кредитная история хранится 3-5 лет. А потом все данные аннулируются. На самом же деле кредитные отчеты, хранимые в Бюро кредитных историй, находятся там, по меньшей мере, 15 лет. А, зачастую, и более длительный срок. По крайней мере, некоторые заемщики, которые заказывают кредитную историю для сверки, обнаруживают там сведениях о кредитах, оформленных в 1997 году.
Откуда же взялись данные в 3 или 5 лет? Этот временной критерий мог появиться из-за политики банков. Ведь наличие просрочек по займам есть у многих клиентов. И если с момента погашения проблемного кредита прошло минимум 3 года, а потом оформлялись и своевременно выплачивались новые займы, то банк может согласиться дать деньги в долг. Другими словами это срок, в течение которого можно постараться заново завоевать доверие банков. Но это вовсе не значит, что из кредитной истории исчезнет информация о просрочках.
Все способы получить кредит с плохой кредитной историей
Каждый человек когда-то попадал в сложную финансовую ситуацию. Но это еще не значит, что перед ними закроют двери все финансовые учреждения. Есть несколько способов получить заем с неидеальной кредитной историей:
2. Брать кредиты в микрофинансовых компаниях. Главный недостаток таких учреждений – высокий процент за пользование заемными средствами. Поэтому не стоит обольщаться простотой оформления и практически полным отсутствием документов (за исключением паспорта и еще одного документа).
3. Обратиться к кредитным брокерам. Услуги такого специалиста на рынке кредитования стоят денег – не фиксированной суммы, а процента от требуемую суммы кредита. Зато именно брокер поможет получить крупную сумму в кредит на приобретение автомобиля, например. Никакой микрозайм и кредитная карта в таких случаях не спасут. А вот брокер реально поможет. Правда, возьмет за такую работу процентов 5-10 от суммы займа.
Через какое время можно взять кредит, если есть просрочки по займам
Заёмщики с плохой кредитной историей часто получают отказы в банках и микрофинансовых компаниях при оформлении кредитов. Кредиторы считают таких клиентов недобросовестными плательщиками и не хотят иметь с ними дело. Если вам срочно нужно взять кредит, а все банки отказывают, то попробуйте прибегнуть к методам, о которых пойдёт речь в этой статье.
Что такое плохая кредитная история
Кредитная история содержит в себе информацию обо всех кредитах и микрозаймах, которые оформлял и выплачивал каждый заёмщик за всю свою жизнь. Если кредитную историю испортили просрочки платежей по предыдущим займам, то получить новый кредит будет уже не так просто. Теперь проблемному клиенту придётся убеждать банки, что он не будет больше совершать просрочки платежей и будет более ответственно относиться к погашению своих обязательств. Испорченную кредитную историю можно исправить, но сделать это достаточно сложно. Лучше вообще её не портить изначально.
Сколько лет хранится информация по оформленным кредитам
Способы получить кредит с плохой кредитной историей
При плохой кредитной истории сложно взять деньги в долг в банках, но всё-таки можно. Заёмщику нужно воспользоваться любым из методов, описанных ниже. Запомните – выход есть из любой ситуации, даже из самой сложной. Главное, не опускать руки и делать новые попытки получить кредит на нужную сумму. Заявки одному клиенту можно подавать одновременно несколько раз, только в разные кредитные организации.
Своевременное погашение небольших займов
Этот способ не является быстрым, но он очень эффективный. Заключается он в том, что заёмщик оформляет небольшой займ и выплачивает его своевременно и ответственно. Можно взять кредит или кредитную карту, но главное – выплатить долг без просрочек. Повторив эту процедуру несколько раз, можно улучшить свою кредитную историю. Если нужно будет в будущем получить ссуду на крупную сумму, то сделать это будет уже гораздо проще.
Микрозаймы
Бывает, что заёмщик обращается в банк за кредитом, потом ещё в несколько, и везде ему приходят отказы по заявкам. Это может быть связано с проблемами в кредитной истории. Попытать удачу можно в микрофинансовых организациях, ведь в них меньше требований к клиентам и их КИ. Оформить кредит с плохой историей у них можно по одному только паспорту. Микрофинансовые компании редко сотрудничают с БКИ и им не важна информация о предыдущих займах клиентов.
Кредитные брокеры
Если вы брали кредиты уже много раз и по некоторым из них есть просрочки, то получить одобрение по новой заявке будет проблематично. В этом случае можно обратиться к брокерам, которые помогают с получением кредита. Они отправляют заявки от заёмщика в разные банки, помогают подготовить документы и доводят дело до положительного результата. С их помощью можно получить ссуду на выгодных условиях и на нужную сумму. Выбирайте, каким из предложенных способов получения кредита с плохой кредитной историей воспользоваться вам.
Срок исковой давности по кредитам физических лиц
Взяв кредит в банке, заемщик обязуется его выплатить вовремя и в полном объеме, но это не всегда получается. Очень часто при возврате кредита случаются форс-мажорные обстоятельства, при которых выплата становится невозможна, например при потере работы. В этом случае клиенту начисляются штрафы, пени, неустойки. Банк любыми путями будет стараться вернуть свои деньги, поэтому финансовые компании могут перепродавать долги коллекторам либо обращаться в суд для взыскания долга с клиента. Однако в судебной практике есть такое понятие, как срок исковой давности. Это время, в течение которого банковское учреждение может взыскать задолженность с заёмщика через суд.
Что такое срок исковой давности?
В кредитных отношениях данное понятие подразумевает под собой определенный временной период, в течение которого кредитная организация имеет право взыскать с заемщика задолженность по кредиту в рамках закона. До того момента, пока срок не истек, кредитор может обратиться в суд с требованием вернуть полную сумму долга вместе с начисленными процентами. На основании этого можно сделать вывод, что, если кредитор вовремя не обратится в суд, чтобы произвести взыскание задолженности, по истечении срока исковой давности финансовая компания уже не может требовать возврата долга от должника.
Не стоит наивно полагать, что можно просто не платить кредит в течение какого-то времени, и банк не потребует с вас полной выплаты долга. На самом деле данные попытки пресекаются банками на корню, поэтому редко кому удается дождаться трехлетнего срока и освободиться от задолженности перед банком. В России по закону, согласно статье 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет 3 года.
Когда начинает исчисляться срок
Как правило, применяется второй метод, поэтому те, кто не знал о существовании трехлетнего срока, не освобождаются от ответственности.
Правовое обоснование
Законодательством, а именно статьей 196 ГК РФ, установлено, что срок давности по кредитным договорам для физлиц составляет три года. Как же правильно вести отсчет? Многие специалисты спорят между собой. Так, одни полагают, что считать следует по каждому пропуску оплаты. Другие юристы считают, что отсчет стоит начинать с даты окончания действия кредитного договора. Остальные ведут отсчет с дня последней внесенной оплаты по счету. Чтобы разобраться, обратимся за помощью к закону.
В статье 200 ГК РФ сказано, что считать следует с того самого момента, когда сторона, чьи права и интересы были нарушены, узнала об этом нарушении. Как это понимать? Клиенту при выдаче займа выдается также график платежей, где обязательно указывается дата ежемесячного взноса в счет погашения задолженности. Если вдруг вы допустили просрочку, финансовая компания сразу же об этом узнает. Получается, что именно с этого дня необходимо и отсчитывать 3 года. По следующему просроченному платежу дата отсчета будет в тот момент, когда банк узнает о просрочке. Таким образом, получается, что по каждому просроченному ежемесячному платежу срок исковой давности считается отдельно.
Как правильно рассчитать?
Банковские организации стараются любыми путями вернуть свои деньги, поэтому они могут рассылать письма и прочее, чтобы показать свой контакт с заёмщиком, таким образом, сдвигая сроки претензии.
Беспричинный визит клиента в отделение банка, который не связан с погашением задолженности или кредитным договором, никаким образом не влияет на сдвиг сроков.
Исковая давность по кредитам для физических лиц
Задолженность по кредиту должна быть погашена физическим лицом в течение срока, прописанного в законе. Сумма минимального взноса для погашения долга не должна превышать 20% от общего дохода должника. Именно такая сумма не несет особой нагрузки на бюджет и жизнедеятельность клиента. Срок исковой давности одинаков как для физического лица, так и для юридического.
Изменения срока исковой давности
На самом деле срок давности по кредиту способен изменяться. Произойти это может по нескольким причинам. Остановимся более детально на том, как же можно изменить дату отсчета претензии.
Прерывание
Если должник желает прервать срок исковой давности, ему необходимо подать соответствующее заявление в суд. Таким образом, клиент подтверждает, что ознакомлен с тем, что ему необходимо выплатить всю сумму долга, а также он признает свое положение. Благодаря этим действиям срок обнуляется, и отсчет начинается заново. Как показывает судебная практика, законом не будет учитываться ранее отчисленный срок.
Продление
Если клиент желает продлить срок давности по кредиту, необходимо подать ходатайство в суд. Для этого нужно заполнить согласно образцу специальные формы, которые представлены на официальном сайте кредитной организации. Перед подписанием договора кредитования необходимо внимательно изучать все условия и пункты документа на предмет наличия условий продления срока исковой давности. Таким образом, банковская организация сможет взыскать с вас задолженность даже по истечении трехлетнего периода. Стоит помнить, что размер штрафов очень быстро растет, поэтому не нужно продлевать срок, даже если кредит взят под залог какой-либо собственности.
Начало судебной процедуры по взысканию долга
Если кредитор не может вернуть свои деньги с должника иными способами, он вынужден будет обращаться в суд. Подать иск на взыскание задолженности по кредиту банковская организация может в течение 3 лет, то есть до тех пор, пока срок исковой давности не истек. Если в течение этого времени банком не было предпринято попыток возврата средств, далее требовать деньги с должника будет уже невозможно. Но это вовсе не означает, что заимодавец прекратит все попытки по взысканию долга с должника. Заемщику могут поступать различные сообщения и напоминания об имеющейся заложенности, поэтому не стоит полагать, что спустя 3 года о долге можно забыть и вовсе его не платить.
Однако в этой ситуации возможны другие судебные разбирательства. Как правила, они касаются имущества заемщика, если в качестве обеспечения по кредиту выступала недвижимость или транспорт. Также известны случаи, когда должники добровольно погашали долги даже по истечении трех лет.
Если судом будет вынесено решение о взыскании с ответчика суммы долга, то здесь уже за работу берутся судебные приставы. На основании постановления суда судебный пристав может арестовать все счета клиента и списать с них сумму долга, необходимую для оплаты, если данная сумма есть на счете. Также клиенту может быть ограничен выезд за пределы Российской Федерации.
Передача права на взыскание коллекторам
Зачастую банки предпочитают обращаться за помощью в коллекторские агентства. Данные организации занимаются взысканием долгов с заемщика на своих условиях. Для них не существует понятия срока исковой давности, однако их деятельность также регламентируется законом. Если права клиента и закон коллектором были нарушены, должник имеет право написать заявление в полицию. В случае бездействия данных органов можно обращаться в прокуратуру.
Как правило, клиент сам дает свое согласие на передачу прав по взысканию долга коллекторам, еще задолго до того момента, когда произошла просрочка платежа. В договоре данный пункт обязательно должен быть прописан, но зачастую клиенты не читают договор перед подписанием. Если вы ставите свою подпись и даете согласие на уступку прав третьим лицам, это означает, что в случае возникновения задолженности банк может продать ваш долг коллекторам.
Как избежать проблем с кредитом? Коротко и ясно
Все рассказанное выше еще раз доказывает, что погашать кредиты и задолженности по займам необходимо вовремя и без просрочек. Таким образом можно избежать многих проблем. Несмотря на то что в России срок взыскания долга строго определен законом, банковские организации все равно будут стараться вернуть свои деньги любыми способами, в том числе путем обращения к коллекторам. Чтобы избежать лишних проблем с кредитом, не стоит давать свое согласие на уступку прав по договору третьим лицам, поэтому условия договора необходимо внимательно читать перед подписанием документа.
Срок исковой давности по кредиту
Кредитные платежи — один из основных источников дохода для банка. Поэтому долги у заемщиков взыскиваются упорно (сначала самим кредитором, затем коллекторами и судебными инстанциями). Но со временем даже крупную задолженность можно аннулировать — для этого законом предусмотрен срок исковой давности по кредиту. Bankiros.ru объясняет, что стоит за этим термином.
Что такое срок исковой давности
Срок исковой давности (СИД) — определенный временной отрезок, в течение которого кредитор может подать в суд на заемщика, чтобы взыскать долг. Также допускается иск в отношении со-заемщиков, поручителей, правопреемников и наследников. Срок исковой давности составляет 3 года.
В интересах банка — получить свои деньги до того, как истечет СИД. Например, если должник оформлял кредит с поручителем, то банк начинает звонить и ему тоже. Если долг был застрахован, то звонить будут в том числе и страховой компании. Банк будет делать все, чтобы получить свои деньги обратно:
После истечения СИД кредитор все равно может подать в суд, но право заемщика — официально заявить о том, что исковая давность истекла. Если об этом не сообщить, то судья может рассмотреть дело в соответствии с полученными документами и вынести решение. То есть по факту банк может взыскать долг в любое время, если заемщик будет молчаливым.
Как рассчитать срок исковой давности
Закон однозначен в одном — срок исковой давности составляет три года. Но в судебной практике сложилось два подхода, по которым начинается его отсчет:
Большинство судей использует второй подход к расчету СИД — без привязки к сроку действия кредитного договора. То есть, как только банк обнаружил просрочку, он уведомляет об этом заемщика — с этого момента начинает действовать срок исковой давности.
Как длительность просрочек влияет на возможность получить новый кредит
Все знают, что лучше не допускать просрочки по кредитам – это может привести к тому, что в будущем банки откажут вам в выдаче нового кредита. Но какие просрочки банки считают незначительными, а какие достаточно существенными, чтобы не иметь с заемщиком никаких дел? Делимся с вами общими выводами, к которым мы пришли, изучив 30 миллионов случайно выбранных кредитных историй, хранящихся у нас в «Объединенном кредитном бюро».
Информацию о просрочках банки получают из кредитной истории заемщика как единственном наиболее полном источнике данных о его закрытых и действующих кредитах. Из информации, входящей в состав кредитной истории, сведения о просрочках представляют для кредиторов основной интерес. То есть несвоевременное погашение задолженности имеет больший вес при принятии решения о выдаче кредита, чем другие факторы, такие как количество и типы закрытых займов, возраст кредитной истории, количество запросов кредитной истории и другие.
Например, если в момент обращения за кредитом у заемщика есть текущая просрочка на 1-30 дней, то вероятность одобрения нового кредита снижается примерно в 2 раза. Если же длительность просрочки составляет от 30 до 60 дней, то уровень одобрения снижается уже почти в 4 раза. Если еще дольше, то получить новый кредит становится почти невозможно.
Если заемщик не гасил кредит своевременно когда-либо в прошлом, то короткие просрочки не так значительно снижают вероятность одобрения кредита. Некоторые банки рассматривают их как технические или случайные. Исторические просрочки длиной от 30 до 60 дней ухудшают шансы уже почти в 1,5 раза, а вот у заемщиков с более длительными неплатежами шансы сокращаются более чем в 3 раза.
Практические выводы можно сделать такие: не допускайте просрочку даже на один день – это может негативно сказаться в будущем на возможности получать новые кредиты и на условиях этих кредитов. Лучшая практика – вносить денежные средства на погашение по меньшей мере за 3 дня до даты очередного платежа. Особенно это важно, если деньги поступают на счет через межбанковский перевод, который может затянуться на несколько дней. Если же вы столкнулись с временными финансовыми трудностями, то предпримите все усилия, чтобы длительность просрочки не превысила 30 дней. Иначе привлечь новое финансирование станет гораздо труднее.
Проверить, были ли у вас исторические просрочки, а также их длительность можно за несколько минут, получив свою кредитную историю. Два раза в год это бесплатно в силу закона.