когда появились кредиты в мире
Когда появились кредиты в мире
Кредиты – одна из самых известных современному человеку финансовых сделок. Так или иначе, этот термин понятен каждому. Отношение к кредитам у всех разное: есть ярые противники, есть и фанаты, готовые брать в кредит всё. Но никто не станет спорить, что кредит является двигателем современной экономики и финансовой системы всего мира. Рассмотрим, что такое кредит, откуда и почему он возник.
Кредит (лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) или кредитные отношения — общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.) (1)
Понятие «кредит» существует на протяжении тысяч лет. Кредитные отношения в процессе своего становления видоизменялись в связи с изменением общественно-экономических отношений и прошли несколько этапов: зарождение, становление и регулирование.
Необходимость в кредитных отношениях стала появляться еще в момент начала разделения общества на бедных и богатых в период первобытной общины. В руках одних были сосредоточены финансовые средства, у других ощущалась их нехватка.
На первых этапах «кредитования» кредитор не зарабатывал на том, что давал в долг, это была вынужденная мера, так как у более бедных была жизненная необходимость брать в долг, у них не хватало зерна и продуктов питания, они брали в долг в надежде, что на следующий год их урожай будет больше, и они смогут вернуть взятое. Наказанием за несвоевременную выплату кредита было лишение свободы, или рабство, где не отдавший долг был обязан трудиться на благо кредитора, только позднее компенсация за оказанную услугу стала имущественной (материальной). (2)
Развитие общественного разделения труда и появление частной собственности в период разложения натурального хозяйства послужили толчком к значительной имущественной дифференциации, которая привела к появлению ростовщичество. Оно сыграло значительную роль в становлении кредитных отношений.
Появление денег и последовавшее за этим развитие денежного обмена стали основой перехода к денежной форме ростовщичества.
По свидетельству греческого историка Плутарха, в Древней Греции в XV-XI вв. до н.э. весь простой народ был в долгу у богатых, причем должники часто брали в долг деньги под залог самих себя, и за неуплату долгов многие были вынуждены продавать в рабство своих детей.
Характерной особенностью ростовщического кредита являлся чрезвычайно высокий уровень процента, который приводил к разорению многих товаропроизводителей вплоть до потери ими имущества и даже свободы.
Таким образом, ростовщический кредит оказывал значительное влияние на всю экономику и социальную жизнь античного общества.
Широкое распространение кредитных отношений привело к зарождению банкирского промысла. Первоначально он возник как дополнительное занятие менял, которые обменивал монеты различных городов и государств. Наряду с торговлей деньгами менялы постепенно перешли к приему на хранение денег, их переводу по поручению клиентов, стали заниматься кредитованием под залог домов и земель.
Особым видом кредитования в античном мире были морские торговые кредиты. Заемщиками выступали купцы, но зародившийся банковский промысел по своей сути был ростовщическим.
В большинстве европейских стран в период с конца XVII в. в течение полутора веков появились акционерные и крупные банки, что означало ликвидацию монопольного положения ростовщичества и создание национальных кредитных систем, отвечающих интересам развития промышленности и торговли.
Кредитные отношения глубоко проникают в денежное обращение, сферу производства и потребления, международные отношения.
Международная торговля практически полностью опосредована кредитными сделками.
С появлением кредитных карт повседневная купля-продажа товаров приобретает кредитный характер.
Получают развитие различные специализированные кредитно-финансовые институты: сберегательные банки, сберегательные ассоциации, кредитные союзы. (3)
В современных условиях кредитные отношения имеют исключительное значение для развития экономики и общества в целом. Это важно помнить при рассмотрении любых финансовых проблем.
История кредита
История кредита начинается с древнейших времен. Считается, что кредитование уже существовало в Ассирии, Вавилоне и Древнем Египте. В те времена, 3 000 лет назад, были те, кто давал, и те, кто брал в долг, причем, как правило, согласно действующим законам, должник, не сумевший вовремя погасить свою задолженность, становился рабом кредитора.
На ранней стадии развития человечества займы выдавались и брались прежде всего на личные потребительские нужды. Например, когда бедный крестьянин одалживал зерно у более удачливого соседа.
В Средние века церковь выступила против заработка на процентах. Считалось, что такой доход – это грех, поскольку процентные платежи служат платой за время, а временем распоряжается только Бог. Например, в 1179 году процент был запрещен папой Александром III под страхом лишения причастия. В 1274 году по решению папы Григория X наказание ужесточилось – карой становилось изгнание из государства. Следствием такого решения стало повсеместное гонение на первых менял и банкиров.
Но экономическое развитие остановить было невозможно, и поэтому грамотные люди обходили церковный запрет, подменяя обычный долг операциями с векселями. Действительно, прибыль получалась уже не просто от движения денег, но от торговли первой ценной бумагой. В странах Европы история кредита через векселя ведет свою историю с XIV века.
По мере экономического прогресса кредитование нарастало в геометрической прогрессии. В эпоху Возрождения займы были уже полностью узаконены. В XVI веке в Европе появились первые коммерческие банки – профессиональные участники рынка кредитования.
Основной причиной такой заботы о заемщиках было то, что кредит изменил своего адресата: как правило, им пользовалась знать для покупки предметов роскоши или для ведения междоусобных войн.
В современном понимании история кредитования ведет свое начало со времен промышленной революции. Именно тогда на смену ростовщикам пришли полноценные коммерческие банки с развитой филиальной сетью. Такое перераспределение было связано с бурным развитием производства и торговли.
А потребительское кредитование явилось следствием появления такого понятия, как массовое производство. Т. е. фактически банки вышли на рынок розничных частных кредитов только после Второй мировой войны.
Аналогичный путь прошла история кредитования в России. Первыми кредитными организациями стали созданные в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны дворянские заемные банки в Петербурге и Москве: как и в Европе, сначала получение кредитов было привилегией знати. Интересно, что и в России, как в большинстве стран мира, максимальный процент ограничивался законодательно и составлял 6%.
Только спустя полвека, в 1817 году, появился первый Государственный коммерческий банк, специализировавшийся на кредитовании купечества. А наибольшего развития кредитование достигло лишь после отмены крепостного права и позднее во время промышленной революции.
Потребительские кредиты существовали и в СССР, но их использование не было массовым. Они стали обыденным явлением уже в новой России, после падения коммунистической системы.
Откуда пошла тенденция кредитования
История кредита
История кредитаВо всем мире и в любой стране можно столкнутся с новшеством нашей банковской системы – возможность кредита. Откуда пошло это понятие, и кто его впервые придумал? А может это пошло еще с давних времен? В древнем Риме или, может, Греции?
История возникновения кредитования очень интересна и черпает свое начало из давних времен. Люди так привыкли к такой нехитрой возможности, что уже и забыли, когда впервые в нашей стране зазвучало это слово – «кредит».
Рассрочка и кредит, в чем разница?
Следует разобрать по порядку, дабы прояснить разницу и навсегда расставить все точки над «и». Конечно, любой может расспросить работника банка о такой мелочи, ведь каждый уважающий себя работник должен знать это. Но будет намного лучше, если заемщик будет разбираться в этом сам и не отнимет драгоценного времени у сотрудника банка на такой пустяк.
Итак, рассрочка – это вид кредита, при котором оплата определенных товаров либо услуг осуществляется по частям. Обычно товар физическое или юридическое лицо получает сразу же, совершив первый взнос, но вот собственником приобретенного товара он сможет стать только после полного платежа. Этот вид кредита краткосрочный, оплата производится ежемесячными платежами определенной суммы. В рассрочке есть плюс, так как процентная ставка, как правило, намного ниже той, которые предлагают банковские кредиты, а может составлять и 0%.
Кредит – происходит от латинского слова creditum, что означает «заём». Это ссуда, выдаваемая банком заемщику под проценты исключительно деньгами с целью финансирования. Кредит выдается физическим и юридическим лицам на нужды: покупка жилья, автомобиля либо ремонт.
Немного из истории кредита.
История кредита берет свое начало и вправду с давних времен, а именно существовало еще 3000 лет назад. Еще в Древнем Египте люди брали в займы. Уже к тому времени существовали законы, которые предусматривали случай невыплаты долга и тогда заемщик становился пожизненным рабом кредитора. Соответственно вернуть долг было намного выгодней, нежели стать собственностью другого человека.
Первоначальные кредиты были не деньгами, а продуктами. К примеру, бедный обычный рабочий одалживал зерно у богатого купца.
Что же касается античных времен, то кредитование становилось более развитым и с должниками боролись по-своему. В качестве кредита стали основываться специальные храмы, которые являлись резервом. То есть во времена неурожая выдавались необходимые продукты, но опять же в долг. В Риме существовала долговая яма, назначение которой являлось наказание должника за невыплату. В яму помещался заемщик до тех пор, пока он не выплатит необходимый долг.
Постепенно стали появляться ростовщики, а кредиты выплачивались деньгами. В то же время появилось финансирование торговли.
Уже в те времена изобретательные люди ввели такое понятие как процент. То есть одолживший деньги крестьянин просто был необходим платить больше свое долга. Но церковь вела с такой системой борьбу, потому что считала грехом такой вид заработка. Но экономика росла и прогрессировала, и кредиторы находили всяческие пути обойти запрет церкви.
Эпоха Возрождения славится тем, что кредитование было полностью узаконено, а в 16 веке в Европейских странах основывались первые банки.
Государство уже перестало бороться с процентной системой. Уже в 1545 году в Англии максимальный размер ставки составлял 10% в год, но она постепенно снижалась, и уже в 1652 году упала до 6% в год.
Начало кредита в РФ.
История кредитования в России шла практически по тому же пути. С момента появления денег люди из бедной коалиции нуждались в финансах с целью кормления семьи. Занимали, как и прежде у богатых, не зная, сумеют ли выплатить долг.
Процент в России тоже уже был введен, но его цифра превалировала, по сравнению с другими странами и была беспощадно высокой, достигая аж до 30%. Понятие залог стало распространённым. Ростовщики брали все: продукты, животные, вплоть до самих поместий. Все это зависело от суммы долга.
Уже в середине 18 века стали основываться банки, так как вышел запрет на ростовщичество. Во времена императрицы Анны Иоанновны выдавались деньги в долг Монетной конторе, но данная операция продержалась не долго, и скоро кредитная система развалилась.
Первый коммерческий банк в России был основан в 1817 году, деятельность которого с прогрессом развивалась. А уже в 1843 году на смену государственным банкам стали основываться частные банки и их количество с каждым годом росло.
Уже современная история кредитования Российской Федерации начинается в 1988 – 1989 годах. Это время было известно своим переходом к рыночной экономике, что в процессе повлекло за собой развитие кредитования. Многие банки предоставляли услугу займа, но это продлилось не долго, так как в середине 90-х годов выплата ссуды стала затруднительной.
В 1998 году Россию охватил кризис и развитие кредитной системы утихомирило свой пыл. Сбербанк, выдававший в то время кредиты, замедлил темп развития и сделал небольшой перерыв вплоть до 2001 года.
История кредита
С возникновением и развитием товарно-денежных отношений, в эпоху Древней Греции и Древнего Рима, кредиты стали выдаваться в денежной форме, а сам род деятельности получил название ростовщичества. Деньги ростовщики выдавали не только для удовлетворения личных потребностей заёмщиков, но и для финансирования коммерции.
Долгое время процентный доход ростовщиков считался грехом, в том числе и в среде христианства. В XII-XIII веках взимание процентов за кредиты было запрещено церковью, а в мусульманских странах этот запрет действует и по настоящее время. Однако экономические потребности никакими запретами отменить было невозможно, поэтому умные люди находили лазейки в законах и стали использовать для извлечения процентного дохода операции с векселями.
Впоследствии такие запреты в Европе были отменены, а ростовщики, начиная с XVII века, начали вытесняться с рынков новыми финансовыми структурами – банками. Регулирующие функции от церкви перешли к государству, которое начало устанавливать определённые правила кредитования, например, ограничивая размер процентных ставок.
История кредита в современном исполнении берёт своё начало со времён промышленной революции и массового производства товаров и услуг. Массовый выход банков на рынок кредитования населения произошёл после Второй мировой войны.
В России первые кредитные учреждения стали создаваться в середине XVIII века, во времена царствования Елизаветы Петровны. В те времена заёмщиками были представители знати. Купечество начало кредитоваться более чем через полвека, после Отечественной войны 1812 года, с появлением первого в России государственного банка. Своего пика рынок кредитования достиг к началу XX века, а после Октябрьского переворота 1917 года он не хоть и не «умер», но влачил весьма жалкое существование. И только с возрождением рыночной экономики в начале 90-х годов XX века кредитование вновь заняло своё достойное место на финансовом рынке страны.
Когда появились кредиты в мире
Первые кредиты выдавались задолго до появления банковской системы, какой мы ее знаем. Это подтверждается фактами и интересными находками. Кредитование существовало в Вавилоне, Ассирии, Месопотамии и Древнем Египте. Но штрафные санкции за невозврат были намного серьезнее, чем сейчас: если должник не мог вернуть долг, он становился рабом. Но обо всем по порядку.
В статье раскрыли тему кредитных отношений от становления цивилизации до сегодняшних дней. Вы узнаете, как выдавали кредиты разные народы мира, какие были штрафы, что выступало залогом и где впервые выдали ипотеку.
Первые проценты и глиняные договоры
Одно из первых упоминаний о кредитных отношениях датируется 2403 годом до н. э. Поскольку в те времена не было бумаги, условия кредита были написаны на глиняном сосуде. Согласно теории, правитель одного города предоставил кредит в виде зерна правителю другого города с начислением процентов. Он не смог рассчитаться с кредитором, и спустя два поколения преемник кредитора потребовал заемщика вернуть долг с процентами. К этому времени размер долга вырос в девять миллионов раз. Хорошо, что сейчас начисление штрафных процентов не превышает сумму задолженности более чем в два раза.
В Месопотамии тоже использовали глиняные таблички и сосуды, на которых клинописью записывали условия предоставления займов.
Если у заемщика не было ценного имущества, он мог заложить своих родственников и даже себя. При невозврате долга они становились долговыми рабами. А чтобы их спасти, требовалось заплатить гораздо больше изначальной договоренности.
Как было раньше: две тыс. лет до нашей эры
Даже в древности правители понимали, что рынок кредитования требует регулирования. В 18 веке до н. э. правитель Вавилона Хаммурапи издал свод указов, благодаря которому заемщики могли не возвращать долг, если был неурожайный год, а вдовы и дети умерших должников больше не отвечали по их долгам. Однако и тогда существовали нечестные кредиторы, которые регулярно нарушали правила.
В Месопотамии правители периодически списывали долги. Обычно это происходило при смене власти и в канун Нового года. Глиняные таблички массово разбивали перед публикой, а людей освобождали от рабства.
Шестой век до н. э. ознаменовался появлением первых торговых домов в Персии. Они выдавали ссуды, ставка по которым достигала 240% годовых. В Южной Месопотамии первый торговый дом появился в 5 веке до н. э. — он выдавал кредиты земледельцам. Под 40–70% годовых они могли получить землю, инструменты, животных и семена.
Ипотека в Древней Греции
Думаете, проблема с жильем существует только в наше время? Нет, древние греки тоже знали о ней не понаслышке. Однако есть небольшие различия: термин «ипотека» означал не кредит на покупку жилья, а заем под залог имущества. Человек закладывал недвижимость, но мог в ней жить в течение всего срока кредита. Подарить или продать дом было нельзя.
Еще в Древней Греции были распространены морские ссуды, которые давались под залог корабля. Если капитан вовремя не оплачивал долг — корабль забирали, а долг удваивали.
Кредитные кризисы в Древнем Риме
В Древнем Риме тоже было непросто: ставки по кредитам достигали 48% годовых, а в качестве залога выступали сами заемщики. Такой кредитный договор назывался Nexum. При невыплате кредита должник лишался практически всех прав и становился собственностью кредитора. Однако долговые кризисы, которые настигли Древний Рим, заставили отменить Nexum в 326 году до н. э. Благодаря новым правилам должник отвечал только собственностью.
Еще один вариант кредитного договора — Mutuum. Его заключали между собой обычные люди без посредников, давая в долг без процентов.
Долги после смерти подлежали возврату
Кельтский народ был очень суеверен. Они верили в реинкарнацию и загробную жизнь, а еще в то, что долг можно вернуть даже после смерти.
Если говорить о кредитовании при жизни, то долги исчислялись в кумалах — женщинах-рабынях. Но чаще их заменяли скотом. За одну женщину полагалось три коровы. Скот не оставался у должника, а выводился на нейтральную землю. За животными должен был следить кредитор, но иногда на это не хватало времени, поэтому животные сбегали до погашения долга.
Какие отговорки придумывают должники сегодня, чтобы не платить долги — читайте здесь.
Правила кредитования в Древней и Средневековой Индии
Удивительно, но в четвертом веке до н. э. в Индии выпустили трактат «Артхашастра», в котором описывались условия кредитования. Вот некоторые из них:
Процентная ставка начисляется в зависимости от статуса должника. Для торговца ставка составляла 60% годовых, для тех, кто везет товары через леса, — 120%, а для мореплавателей — 240%.
Проценты не брали с больных, стариков, детей и людей, занимающихся благотворительностью.
Чтобы вернуть долг, разрешалось применять любые методы.
На рубеже Старой и Новой эры были приняты законы Ману, которые фиксировали месячную ставку для каст. Брахманы платили 2%, кшатрии — 3%, вайшьи — 4%, а шудры — 5%.
Самые низкие проценты в Средневековой Индии были в Монастырях. Они выдавали ссуды местным жителям всего под 15% годовых.
Первая кредитная корпорация в Европе
В 1197 году ростовщичество объявили одним из смертных грехов наряду с кражей. Но поскольку местным жителям нужно было где-то брать деньги, они обращались к иудеям. Для последних выбора не оставалось, поскольку власти запретили евреям практически все профессии. А со временем даже появилась должность придворного еврея. Несмотря на то, что они были под защитой властей, местные феодалы регулярно устраивали погромы. Из-за этого ставки по ссудам достигали 120% годовых.
На Руси кредиты выдавала церковь
Это сейчас церковь не занимается кредитными делами, а раньше за деньгами шли именно туда. Причем после смерти должника, его долг передавался вдове и детям. Большую часть земель церковь получила из-за невыплаты кредитов.
Первые официальные банки при капитализме
16 век для Европы ознаменовался Реформацией, которая привела к изменениям в кредитной сфере. В 1545 году в Англии узаконили кредиты с максимальной ставкой 10% годовых. А в 17−18 веке приняли смягчающие условия для должников, которые могли доказать банкротство через суд.
Спустя 150 лет, в 1694 году, в Англии появился первый банк с национальной валютой. И уже в 19 веке Великобритания стала кредитовать не только своих граждан, но и целые страны, среди которых были США, Россия, Австро-Венгрия и другие. В основном ссуды брали на добычу серебра, золота и других полезных ископаемых.
Чуть позже возникли первые кредитные кооперативы. В них вступали богатейшие люди страны и обычные граждане. Первые инвестировали деньги, а вторые брали их в долг под проценты. Именно благодаря кооперативам и банкам сформировалась нынешняя система кредитования.
На этом развитие кредитной системы не остановилось. В середине 20 века были выпущены первые кредитные карты, которые пользуются спросом и сегодня. Можно предположить, что через 100–200 лет сфера кредитования изменится еще сильнее.
Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер.