когда появились кредиты в россии
История кредита в России. Интересные факты
История кредита в России, что такое кредит и откуда он взялся? Начнем с того, что кредит — это ссуда, которая предусматривает денежную форму и должна быть возвращена заемщиком. Сегодня кажется абсолютно нормальным — отправиться в банк и взять кредит, при необходимости, но как показывает мировая история, кредит, в своем развитии, прошел очень долгий и тернистый путь.
В России кредитная система начала развиваться в начале восемнадцатого века. Кредитное дело не было еще привязано к банковским конторам. Появилась самая простая форма кредита — ростовщичество, которая зародилась еще в период первобытно общинного строя. Ростовщики превратили просто деньги в реальную стоимость. Процент давал доходы. Один участник таких отношений становился кредитором, другой — заемщиком. Кредиторами выступали, в основном, купцы. Интересно, что церкви тоже могли предоставлять кредиты.
В 1016 году впервые кредит был узаконен в «Русской правде», которая представляла собой древнейший свод законов. Позднее он был отредактирован и включал уже новые статьи, регулирующие отношения кредитования. В законе было сказано, что «три гривны должник уплачивает кредитору в качестве штрафа за несвоевременную уплату долга».
Уже позднее появляется понятие ломбарда. В качестве залога в ломбарде используется движимое имущество: драгоценные металлы, различный товар, деньги, зерно. В качестве расписки предоставлялись записи на бересте.
В начале восемнадцатого века так называемая Монетная контора получила право на выдачу ссуды под залог. Этот факт послужил созданию в России банков, которые совершали кредитные операции. Сначала ссуду могли получить только придворные.
Таким образом, Россия постепенно накапливала опыт создания кредитных учреждений. Кредит позиционировался как помощь малоимущим лицам для удовлетворения хозяйственных нужд.
Октябрьская революция сильно подкосила кредитную систему России. Большевики разработали и осуществили план по национализации банковской системы. Это не лучшим образом повлияло на уровень жизни населения страны. Как следствие, потребительское кредитование сильно замедлилось в своем развитии на довольно длительное время.
Система кредитования вновь начала развиваться лишь в начале двадцатого века, когда государством была принята новая экономическая политика.
В 1991 году в России произошли глобальные изменения, напрямую коснувшиеся системы кредитования. Кредитные операции с физическими лицами исчезли.
Новый этап развития кредитной системы приходится на 1998 год. Сберегательный банк России начал выдачу кредитов на потребительские нужды сроком на пять лет под залог.
Сегодня кредитование очень прочно стоит на своих позициях и продолжает постоянно совершенствоваться.
Невероятно, но факт!
История кредита в каждой стране развивалась по своему сценарию, в зависимости от очень многих факторов. Вот несколько интересных фактов из истории:
— Древний Вавилон. Здесь впервые появились ростовщики, то есть они дали начало развитию кредитной системы. Здесь же царь Хаммурапи дал право жителям своего города использовать своих детей в качестве залога.
— Древняя Греция. Впервые понятие «Ипотека» появилось именно здесь. Ее смысл практически не изменился со временем. Специальная надпись со словом «Hypoth?ke» означала, что данная земля находится в ипотеке, то есть в залоге. Если кредитору не возвращали долг по кредиту, земля становилась его собственностью.
— Самыми закоренелыми неплательщиками кредитов в истории признаны средневековые короли. Они с удовольствием брали в долг и очень не любили его отдавать. А многие настойчивые кредиторы даже лишались собственной головы.
— Римская империя. Кредитор имел право посадить должника в долговую яму за неуплату. Если в течение месяца его не выкупали, то несчастный попадал на рынок, где его продавали.
— Впервые кредит удостоился рекламы 1730 году. Это выглядело следующим образом: продавец на центральной площади зазывал прохожих купить мебельные товары в кредит, то есть в рассрочку. Кредит погашался еженедельно в течение определенного периода, суммами, согласованными с продавцом.
Другие новости:
Помощь в кредите с просрочками в микрозаймах доступна в независимости от степени нарушения договорных обязанностей с банками и МФО. Для этого необходимо выслать нам свои данные, оставленные в заявке и мы подберем для вас самое лучшее предложение по кредиту. Многие потребители.
Помощь в реструктуризации кредита в Москве получить не сложно, если обратиться за ней в нашу компанию. Объедините все свои кредиты и оформите реструктуризацию на самых выгодных условиях, в независимости от региона постоянного проживания. С какими категориями граждан мы работаем?
Экспресс кредит не только с просрочкой, но и в день обращения можно приобрести легко, оставив заявку на нашем сайте. Рассмотрим все анкеты без исключения и подберем кредит без отказа даже с плохой историей. Главным и наверное единственным минусом данных кредитных программ.
История кредита
История кредита начинается с древнейших времен. Считается, что кредитование уже существовало в Ассирии, Вавилоне и Древнем Египте. В те времена, 3 000 лет назад, были те, кто давал, и те, кто брал в долг, причем, как правило, согласно действующим законам, должник, не сумевший вовремя погасить свою задолженность, становился рабом кредитора.
На ранней стадии развития человечества займы выдавались и брались прежде всего на личные потребительские нужды. Например, когда бедный крестьянин одалживал зерно у более удачливого соседа.
В Средние века церковь выступила против заработка на процентах. Считалось, что такой доход – это грех, поскольку процентные платежи служат платой за время, а временем распоряжается только Бог. Например, в 1179 году процент был запрещен папой Александром III под страхом лишения причастия. В 1274 году по решению папы Григория X наказание ужесточилось – карой становилось изгнание из государства. Следствием такого решения стало повсеместное гонение на первых менял и банкиров.
Но экономическое развитие остановить было невозможно, и поэтому грамотные люди обходили церковный запрет, подменяя обычный долг операциями с векселями. Действительно, прибыль получалась уже не просто от движения денег, но от торговли первой ценной бумагой. В странах Европы история кредита через векселя ведет свою историю с XIV века.
По мере экономического прогресса кредитование нарастало в геометрической прогрессии. В эпоху Возрождения займы были уже полностью узаконены. В XVI веке в Европе появились первые коммерческие банки – профессиональные участники рынка кредитования.
Основной причиной такой заботы о заемщиках было то, что кредит изменил своего адресата: как правило, им пользовалась знать для покупки предметов роскоши или для ведения междоусобных войн.
В современном понимании история кредитования ведет свое начало со времен промышленной революции. Именно тогда на смену ростовщикам пришли полноценные коммерческие банки с развитой филиальной сетью. Такое перераспределение было связано с бурным развитием производства и торговли.
А потребительское кредитование явилось следствием появления такого понятия, как массовое производство. Т. е. фактически банки вышли на рынок розничных частных кредитов только после Второй мировой войны.
Аналогичный путь прошла история кредитования в России. Первыми кредитными организациями стали созданные в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны дворянские заемные банки в Петербурге и Москве: как и в Европе, сначала получение кредитов было привилегией знати. Интересно, что и в России, как в большинстве стран мира, максимальный процент ограничивался законодательно и составлял 6%.
Только спустя полвека, в 1817 году, появился первый Государственный коммерческий банк, специализировавшийся на кредитовании купечества. А наибольшего развития кредитование достигло лишь после отмены крепостного права и позднее во время промышленной революции.
Потребительские кредиты существовали и в СССР, но их использование не было массовым. Они стали обыденным явлением уже в новой России, после падения коммунистической системы.
Кредитная история России: как мы веками были страной-должником
Большая кредитная история государства Российского ведёт своё начало от матушки императрицы Екатерины II. В 1769 году Российская империя в первый раз одолжила золото за рубежом — у дружественной Голландии. К 1815 году сумма задолженности превысила 100 миллионов золотых гульденов. Только что закончившаяся грандиозная война с Бонапартом и сопутствующие ей расходы мешали не только выплатить долг, но даже установить сколько-нибудь реальные сроки этой выплаты по прежним условиям. Долг, что называется, реструктуризировали.
Протестовать против пересмотра долговых обязательств Голландии было, мягко говоря, не с руки. В 1810 году Голландия без единого выстрела сдалась на милость Бонапарта и стала частью его империи. Требовать немедленного финансового удовлетворения у державы-победителя было бы странно. Тем более что Россию по праву называли тогда не только победителем, но и освободителем Европы. В качестве благодарности за избавление от воинственного тирана Голландия была готова фактически списать все задолженности. Александру I пришлось буквально настаивать на сохранении этого «долга чести», хотя и на более выгодных для России условиях. Таким образом, в обмен на не очень значительные торговые льготы для Голландии Россия, во-первых, «сохранила лицо», во-вторых, сберегла для себя удобного и покладистого торгового партнёра, а Голландия полностью получила назад свои гульдены… через семьдесят шесть лет, в 1891 году.
Вторая половина девятнадцатого века принесла новые проблемы. Обладающая колоссальной сырьевой базой, Россия начала серьёзно отставать по уровню производства и технического развития. Аграрный способ существования больше не мог удовлетворять действительности. Переход страны в новое качество потребовал золота. Немало его было потрачено и на то, чтобы поставить Россию на рельсы — в самом прямом смысле, на железнодорожные рельсы, без которых никакой промышленной державы построить просто невозможно. Если умножить стоимость этого процесса на колоссальные же российские расстояния, становится совсем не удивительно, что к 1867 году доля иностранного капитала в экономике страны составляла более 72 процентов. Без бельгийского, немецкого и французского золота России пришлось бы ещё долго довольствоваться одним-единственным железнодорожным перегоном «Санкт-Петербург — Москва».
Немецкие и бельгийские кредиторы особых неприятностей не создавали. Их на текущий момент вполне удовлетворяла роль скромных инвесторов. А вот французский капитал в свете крайне невыгодных и даже унизительных для России последствий Парижского мирного договора 1856 года предоставлял правительству Наполеона III дополнительные рычаги воздействия. И надо заметить, Париж этим воздействием не стеснялся злоупотреблять. Основным провокатором в этой ситуации выступала Британия. Империи, где никогда не заходит солнце, очень хотелось заполучить Аляску в качестве очередной колонии. Париж поддавался на эти провокации и демонстрировал готовность «закрутить гайки», причём без всякой веской выгоды для себя, а единственно лишь для того, чтобы доставить России очередное неудобство. Сам принцип этих политических приёмов нам хорошо знаком в свете нынешней ситуации…
Разумеется, Британия обещала не науськивать своего «французского пуделя», если Аляска отойдёт ей на выгодных для Лондона условиях. Но Россия в очередной раз проявила себя державой варварской, азиатской и коварной. Варварство, азиатчина и коварство заключались в том, что Россия не поддалась на шантаж, а вместо этого уступила Аляску правительству США. Вырученные деньги — 7,2 миллиона долларов золотом — были суммой небольшой даже по тем временам, но Британия предлагала почти вдвое меньше.
Упустив лакомый кусочек пирога, Лондон утратил интерес к ситуации с французским долгом, и долг этот снова удалось реструктурировать.
Дальнейшие страницы кредитной истории Российской Империи выглядят довольно мрачно. Стране необходима была ускоренная промышленная реформация, но реформы буксовали. Новый исторический персонаж, российский капиталист, не оправдал исторических ожиданий. Собственно, он, как класс, вовсе и не был так уж сильно заинтересован в экономической независимости Российской Империи. Капиталиста, как класс, интересовала в основном прибавочная стоимость и другие способы получения быстрой сверхприбыли, включая махинации на торговых биржах.
Последние двадцать пять лет у нас принято с трогательным придыханием петь панегирики этому самому российскому капиталисту. В качестве примеров «капитализма с человеческим лицом» приводятся Морозов, Мамонтов, и ещё пара-тройка персонажей, которые в своё время, надо сказать, выглядели белыми воронами, этакими душевными чудаками. К сожалению, погоды они не делали и общей ситуации никак не исправляли. А ситуация начинала складываться непростая. Потом её назовут революционной.
Это была гонка алчности, выдувания денег из воздуха, эпоха почти фантастических спекуляций и жульничества, а на другом полюсе этой ситуации, в скотских условиях существования, среди невероятного процента смертности на производстве из-за мелочной экономии, среди голода и мрака вызревал рабочий класс.
К 1906-му году финансовая ситуация усугубилась фактическим поражением России в войне с Японией. Золото было нужно срочно.
Помогать деньгами России во время японской войны никто не стремился. Если к началу военных действий активность Российской Империи всячески поощрялась в европейской печати и во время публичных выступлений официальных лиц того времени, то ближе к финалу эту войну именовали не иначе, как «дальневосточная авантюра». Но в 1906 году замаячил в перспективе грядущий «передел мира». Следовало принять меры. Следовало превратить Россию, всё ещё достаточно сильное государство, из активного игрока — в пассивного помощника. Воспользоваться ею в качестве отвлекающей мишени для будущего противника. Заодно — заранее ограничить её долю в случае победы.
Самый простой способ для осуществления этого замысла — дать стране-конкуренту денег в долг. Связать его обязательствами финансовыми и моральными.
17 апреля 1906 года выпускается так называемый «Российский государственный пятипроцентный заём» на сумму 2250 миллионов французских франков. Сумма по тем временам архиколоссальная. Чудовищная. Жуткая. 1200 миллионов из этой суммы предоставили, собственно, французские банки. Русские банки поучаствовали пятьюстами миллионами, англичане вложили 300 миллионов, австро-венгерские банки на всякий случай вложили 165, голландцы — скромные 55 миллионов.
Срок погашения определили на далёкий ещё 1956 год (ах, Никита Сергеевич и ХХ съезд!). Под этот заём Россия взяла на себя обязательство не обращаться больше за ссудами ни к какой стране, кроме Франции, ближайшие два года. За эти два года правительство Франции добилось пересмотра франко-русской конвенции.
Вспомним, чем был так примечателен франко-русский союз на момент своего создания в 1891 году.
После поражения во франко-прусской войне Париж оказался в серьёзной политической изоляции. Произошло это по уже известной схеме — обещавший любую и постоянную поддержу Франции Лондон вспомнил, что у него есть дела и поважнее — соперничество с Россией в Средней Азии и на Ближнем Востоке, например. В это же время Вильгельм II, к страшной досаде отставленного от дел Бисмарка, разрывает «Священный союз трёх императоров» и прямо объявляет Россию своим соперником номер один.
Парижу и Петербургу более ничего не оставалось делать, как в обстановке полной секретности оперативно выработать и скрепить договором удивительный для всего мира альянс — самодержавной монархии и демократической республики. Согласно первому и основному пункту договора, в случае нападения на Францию со стороны Германии или Италии при поддержке Германии Россия обязуется выставить против нападавшей стороны до 800 тысяч солдат. В случае нападения на Россию со стороны Германии или Австро-Венгрии Франция выдвигает против нападающей стороны миллион триста тысяч солдат.
Договор этот был подтверждён публично лишь спустя два года после вступления в силу. И с этого момента Франция, как более многочисленная сила, рисковала стать первой целью Вильгельма.
Изменения в договоре, последовавшие за займом 1906 года, выглядели справедливыми — на первый взгляд. Теперь каждая сторона союза обязывалась выставить против противника не заранее оговорённый по численности контингент войск, а «все войска, какими может располагать». Согласно действовавшему с 1874 года «Уставу о воинской повинности», Россия даже по очень грубым прикидкам обеспечивала армию, втрое превосходящую по численности предполагаемый французский контингент. Естественно, это не могло не раздражать Вильгельма. Францию уже побеждал его предшественник, а вот связываться с Россией при новых условиях означало воевать уже всерьёз, надолго и задорого. Зато правительство Австро-Венгрии заранее потирало руки. Имея свои интересы и аппетиты на Балканах, располагая поддержкой Вильгельма, австрийцы ожидали первой серьёзной провокации. Мировая война была неизбежна. Вообще даже удивительно, что фитиль, проведённый к этой пороховой бочке, тлел так долго — целых восемь лет.
В 1914 году, с началом Великой войны, золотой запас России целенаправленно и методично снижается. Общий запас золота до 1914 года превышал 1300 тонн и считался самым крупным в Европе. Однако капитал сам по себе, как движущая сила, заинтересован исключительно в капитале и ни в чём больше. Выгодные условия для спекуляций привели к тому, что отток золота за границу приобрёл баснословные масштабы. Спекулировали все: и представители частного капитала, и госслужащие, и даже непосредственно правительство Российской империи. О масштабах самой наглой и дикой коррупции мы скромно умолчим — наши 90-е годы в сравнении покажутся невинной игрой в крысу, как говаривал незабвенный товарищ О. Бендер. К 1917 году золотой запас уменьшился втрое, это если не считать сумму в полмиллиарда золотых «николаевских» рублей, отбывших «на хранение» в Англию по совершенно официальным каналам.
На момент свершения Октябрьской революции сумма внешнего долга России составила 14,86 млрд рублей золотом. Опять же, сумма оглушающая — даже почти сто лет спустя.
С февраля по октябрь 1917 года Временное правительство либо игнорировало все запросы о состоянии своей платёжеспособности, либо настаивало на отсрочке переговоров по этому поводу: «Мы же продолжаем войну, как обязались, что вам ещё надо?»
Пришедшие к власти большевики положили конец этой неопределённости.
Декрет президиума ВЦИК от 12.01.1918 года односторонним порядком аннулировал внешние долги России.
Национальный, или государственный долг — это долговое обязательство, взятое на себя центральным правительством страны. Если новая власть не является наследником власти прежней, то формально и юридически она имеет полное право отказаться и от национального долга прежней власти. Но отмена долговых обязательств на такую масштабную сумму за всю мировую историю случалась всего трижды. Первопроходцем и застрельщиком считается король Генрих IV де Бурбон. Он отказался взять на себя астрономические долги династии Валуа, так как формально не наследовал французского трона, а занял его, так сказать, явочным порядком.
Второй пример истории предоставила Испания. В 1823 году Фердинанд VII, сменивший конституционное правительство, объявил займы, заключённые этим правительством недействительными. Через девять лет каторжной дипломатической работы кредиторы добились от Фердинанда новых договорённостей по старым долгам, но Испания их так и не выполнила по сей день.
Ну и наконец большевистское правительство принципиально новой страны, которое с беспощадной революционной логикой отвергло обязательства павшей империи.
Четыре года подряд попытки переговоров на эту тему носили характер курьёзный. «Верните деньги, как не стыдно!» — возмущался Лондон. «А вы верните николаевские золотые рубли, мы знаем, там у вас лежат», — скучно возражали большевики. «Какая наглость! Как мы вернём вам эти рубли, если они принадлежат Романовым?» — ронял монокль Лондон. «Ну так и долги спрашивайте с Романовых», — нудно отвечали большевики, позёвывая в ладошку.
Страны Антанты рассчитывали, что условия экономической блокады при полном падении всех инфраструктур и гражданской войне внутри России сделают новорождённую республику управляемой, сговорчивой и слабой. Как мы знаем из школьной истории, этого не случилось. При невозможности кредитоваться за рубежом Советская Россия вынуждена была стимулировать свою экономику внутренними, так называемыми «хлебными займами», которые вполне справились со своими задачами. Главнейшей их задачей было не пополнение бюджета, а уменьшение массы бумажных денег в свободном хождении, то есть — ослабление инфляции. Но это несколько другая история…
История с личным золотом Романовых официально закончилась только в 1986 году, когда между СССР и Великобританией был подписан договор, согласно которому в обмен на это золото СССР обязался выплатить компенсации мелким держателям облигаций «русских займов» — в десять процентов от номинала.
Окончательная судьба «французского займа» решилась в девяностые годы прошлого столетия. В очередной раз «пробивая окно в Европу», Россия признала не только долговые обязательства СССР, как внешние, так и внутренние, но и вернулась к долгам царского правительства. На условиях разумной реструктуризации, разумеется. Западу крайне выгодно было сохранить текущий политический курс Российской Федерации. Демократические преобразования, изнутри выглядевшие чередой финансовых катастроф, поощрялись снаружи гуманными уступками. Мировой капитал в очередной раз демонстрировал «человеческое лицо». Таким образом, на расчёты с наследниками французского долга, держателями облигаций «русских займов» Россия выделила всего 400 миллионов долларов США. По подсчётам Ассоциации держателей царских займов — это один (sic!) процент от той суммы, на которую Ассоциация рассчитывала в принципе. Тем не менее, официально долг считается полностью выплаченным.
Вне всяких сомнений, именно эта уступчивость наших дорогих кредиторов и объясняет ту странную покладистость, доходящую до бесхребетности, во внешних вопросах, свойственную ельцинской администрации. В цивилизованное общество пустили, долги списали — за смехотворный один процент. Стало быть, на бомбардировки Сербии, на НАТО у самых наших границ и на многое другое мы благоразумно не обратим внимания…
Хочется верить, что это были последние унизительные неприятности, связанные с пресловутым «французским займом».
Хочется верить, что теперь, когда Россия из многовекового должника становится страной-кредитором, когда наш национальный долг считается одним из самых низких в Европе, даже с учётом последних известных неприятностей, связанных с падением цен на нефть, — что уроками истории мы надёжно застраховались от повторения прежних ошибок.
История развития денежно-кредитной и финансовой систем России
17.2. История формирования и развития кредитной системы в России
В истории кредита Российского государства можно насчитать по меньшей мере четыре радикальных преобразования кредитной системы: переход от казенных банков к коммерческим в период Великих реформ второй половины XIX в., банковская «революция» 1917 г., кредитная реформа 1930-1932 гг. и «перестроечная» банковская реформа 1987-1990 гг.
Первые попытки организации кредита в России относятся к 1733 г., когда стала выдавать ссуды Монетная контора под 8% годовых лишь под залог драгоценных металлов.
Традиционно считается, что первые банки в России появились при императрице Елизавете Петровне с основанием в 1754 г. Государственного заемного банка. Другие возникшие кредитные учреждения имели целью не столько развитие кредита, сколько улучшение денежного обращения.
К началу XIX в. в Российской империи так и не сложилась какая-либо система организации коммерческого кредитования.
Государственный банк России стал центральным кредитным учреждением страны. Кроме выпуска денег в обращение, он кредитовал правительство, покупал и размещал государственные займы, оказывал широкую поддержку частным банкам.
В 1917 г. число акционерных коммерческих банков превысило 50, из которых выделялись 7 крупнейших банковских монополий. Мелкие кредитные учреждения России состояли из городских общественных банков, обществ взаимного кредита, кредитной кооперации и прочих.
Развитию долгосрочного кредита содействовали также правительственные и частные ипотечные учреждения. К правительственным относились Крестьянский поземельный и Государственный дворянский земельный банки.
Начало учреждению сберегательных касс для приема мелких вкладов было положено в 1841 г. Первые кассы были открыты при так называемых сохранных казнах в Петербурге и Москве. По Уставу 1862 г. они учреждались при уездных казначействах и городских думах и были переданы в ведение Госбанка. С 80-х гг. прошлого века развитие сберегательного дела значительно ускорилось.
Следует упомянуть и сеть страховых частных обществ, деятельность которых в определенной степени контролировалась Госбанком.
Такой сформировалась на протяжении 60-80 лет кредитная система России, элементы которой были взаимосвязаны, и каждый из них нес определенную финансовую нагрузку, обеспечивая нормальное функционирование финансового хозяйства в целом.
Октябрьская революция 1917 г. подвела кредитную систему России, подвергшуюся влиянию разрушительных факторов уже в годы Первой мировой войны, к логическому завершению. Логику разрушения определила программа большевиков о необходимости национализации и централизации банковского дела.
Обобществление банков проходило в России в несколько этапов. Прежде всего большевики овладели Госбанком как эмиссионным центром, Государственным казначейством и Экспедицией заготовления государственных бумаг.
И наконец, существовавшие в дореволюционной России ипотечные банки, которые кредитовали недвижимое имущество, были совсем ликвидированы. Необходимость в них отпала, так как Декретом о земле отменялась частная собственность на землю. Она перестала быть объектом купли-продажи и залога.
В период «военного коммунизма» обесценивание денег и перевод национализированных предприятий на бюджетное финансирование привели к ликвидации кредитных отношений в стране. Декретом от 19 января 1920 г. Народный банк был преобразован в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина. В результате Народный банк как кредитное учреждение был ликвидирован.
Восстановление банковской системы началось в СССР в 1921 г. вслед за объявлением новой экономической политики. Оно началось с учреждения Государственного банка (Постановление ВЦИК от 3 октября и СНК от 10 октября 1921 г.).
Уже в 1922 г. наряду с Госбанком стали возникать новые кредитные учреждения. Начался период экспансии кредитной системы, охвативший примерно 3-4 года (с 1921-1922 до 1925-1926 гг.). В феврале 1922 г. был учрежден Покобанк (Банк потребительской кооперации), затем он был переименован во Всероссийский кооперативный банк.
В 1923 г. был создан Всероссийский коммерческий банк для налаживания коммерческих связей с иностранными банками, реорганизованный в следующем году в Банк для внешней торговли (Внешторгбанк).
В начале 1925 г. был организован Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства.
Для подъема крестьянских хозяйств было необходимо создать систему сельскохозяйственного кредита. Строительство ее началось в 1922 г. с организации кредитных кооперативов. В 1923-1924 гг. были созданы государственные республиканские Сельскохозяйственные банки и Центральный сельскохозяйственный банк, возглавлявший всю систему сельхозкредита.
С 1926 г. можно отметить начало второго периода в развитии кредитной системы нэпа, когда стали выявляться новые тенденции. Это период приостановки развития банков, концентрации в области советского банковского дела и возвращения к принципу монополии Госбанка. Вместе с тем в данный же период начинают развиваться обособленные учреждения долгосрочного кредита.
В начале 1930-х гг. была создана экономическая среда, подтолкнувшая к перестройке кредитной системы. Необходимость кредитной реформы была обусловлена в первую очередь проходившей в стране ускоренной индустриализацией. В данном случае ускоренную индустриализацию следует считать объективной предпосылкой. Имели место и субъективные предпосылки кредитной реформы: во-первых, стремление партийно-государственного руководства усилить централизованное регулирование всех отраслей и сфер экономики, охватить прямым планово-административным воздействием все стороны воспроизводственного процесса (т. е., другими словами, отход от принципов нэпа, утверждение жесткого централизма и командного стиля руководства требовали перестройки организации всей системы кредитования и кредитной системы); во-вторых, господствовавшие как в теории, так и на практике представления о перерождении кредита в централизованное плановое финансирование. Кроме того, наличие такой формы кредита, как коммерческое кредитование, далеко несовместимо его с внедрением планирования во все сферы народного хозяйства.
Одной из причин необходимости перестройки кредитных отношений была многозвенность кредитной системы.
30 января 1930 г. ЦИК и СНК СССР приняли постановление «О кредитной реформе». С 1 апреля 1930 г. взаимное коммерческое кредитование хозорганами друг друга и выдача векселей воспрещались.
Хотя в период индустриализации были проведены мероприятия по превращению спецбанков в банки долгосрочного кредитования, однако разграничение функций между специальными банками не было достаточно четким, при этом каждый из них проводил свой особый режим кредитования и свою систему контроля.
Децентрализация управления экономикой в условиях перехода к рынку потребовала изменения роли банковской системы в механизме управления экономикой. Ее реорганизация началась в 1987 г.
На первом этапе реорганизации была создана новая структура государственных банков. Центральное место в кредитной системе страны должен был занять Государственный банк. Предполагалось отделить эмиссионную деятельность банков от деятельности по кредитованию хозяйства. Функции по кредитованию предприятий и организаций и осуществлению расчетов между ними были переданы соответствующим специализированным банкам: Промышленно-строительному банку (Промстройбанк) СССР, Агропромышленному банку (Агропромбанк) СССР, Банку жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк) СССР, Банку внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк) СССР.
Объективно был необходим второй этап банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита. Он был начат в 1988 г. созданием первых коммерческих банков. Основная задача этого этапа заключалась в создании четко организованных рыночных структур, обеспечивавших условия для развития конкуренции и предприимчивости в сфере движения финансовых ресурсов.
В целях создания системы денежно-кредитного регулирования, адекватной складывающимся рыночным отношениям, были изменены статус Государственного банка и его роль в экономике страны. Банк был выведен из подчинения правительству и получил таким образом необходимую экономическую независимость. При обретении Россией суверенитета на базе Госбанка был создан Центральный банк России.