когда сбербанк расторгает кредитный договор
Можно ли и как расторгнуть кредитный договор
Как расторгнуть кредитный договор с банком:
Причины для расторжения договора с банком
Практика кредитования чрезвычайно распространена в России: россияне берут кредиты на покупку жилья, ремонты, приобретение бытовой техники, автомобилей, отдых и другие цели. Большинство граждан предпочитают банковское кредитование — только небольшое количество заемщиков, около процента, пользуются услугами микрофинансовых организаций.
Выдача кредита сопровождается оформлением кредитного соглашения, в тексте которого кредитор, банк, и заемщик, гражданин, согласуют, в том числе:
Кредиты оформляются на продолжительный срок — от нескольких месяцев до десятков лет, жизненные обстоятельства заемщика за этот период неоднократно меняются, что нередко приводит к невозможности возврата кредита, в связи с чем заемщик стремится расторгнуть соглашение.
Инициировать расторжение кредитного договора вправе как сам заемщик, так и банк. Банк расторгает его, как правило, если заемщик не исполняет обязанности по возврату займа, уплате пени или штрафов.
Заемщик инициирует расторжение, потому что:
Можно ли расторгнуть договор с банком
Ответ на вопрос, можно ли расторгнуть кредитный договор с банком, утвердительный — да, можно, но сложно.
Проще всего расторгнуть соглашение, если оно уже подписано, но деньги еще не получены, или получены, но не сняты с кредитного счета. В таком случае кредитор не станет сопротивляться.
Сложнее его расторгнуть, если деньги потрачены.
Важно помнить, что ситуация, в которой кредитор согласится «простить» долг и разрешит не возвращать займ вовсе, исключена. Однако есть возможность реструктурировать или рефинансировать долг, то есть расторгнуть одно соглашение и заключить другое на более выгодных для плательщика условиях, если погасить долг на старых условиях стало невозможно.
Варианты, как расторгнуть
Вариантов, как расторгнуть договор с банком по кредиту, два:
Расторгнуть его в одностороннем порядке самостоятельно нельзя.
Что надо сделать, чтобы расторгнуть
Когда заемные средства еще не израсходованы, порядок, как отказаться от кредита, если договор подписан, несложен: необходимо направить кредитору письменное заявление о расторжении и возврате средств. Пояснять причины отказа в этом случае необязательно.
Значительно сложнее порядок, как отказаться от кредита после подписания договора, если деньги заемщик получил и потратил. В таком случае вариантов два:
Второй вариант необходим, если у заемщика нет возможности вернуть займ, уплатить пени, проценты и штрафы, либо если причина расторжения — нарушение банком условий соглашения. В таком обращении следует раскрыть причины невозможности погасить кредит или суть допущенных банком нарушений. Скорее всего, в ответ на такое обращение поступит либо отказ от расторжения или изменение договора, либо предложение перезаключить его на невыгодных условиях.
Если ответ банка гражданина не удовлетворил, он вправе обратиться в суд с требованием изменить положения существующего договора или расторгнуть его.
Исход такого суда тоже не предрешен:
В любом случае споры с банками редко заканчиваются абсолютной победой физических лиц — все банки располагают штатом сильных юристов, которые специализируются на подобных спорах. Поэтому, если предстоит суд с банком, следует нанять профессионального представителя со знаниями в этой сфере.
ВС разобрался, можно ли закрыть кредитку с долгом
Вопрос один, подходы разные
Пунктом 1 ст. 859 ГК предусмотрено, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. А если договор расторгнут – это основание для закрытия счёта (п. 4 ст. 859 ГК). Причем подписывать соглашение о расторжении договора банковского счета не надо – заявления клиента уже достаточно. Но если речь идет о кредитной карте, к которой привязан счёт, закрыть его при наличии долга будет непросто, если не сказать невозможно.
Суды по-разному подходят к возможности закрыть счёт при задолженности, отмечает Денис Бобырь, юрист КА «Юков и партнёры». Одна позиция – признать такую возможность. Если проанализировать положения ст. 421, 422, 859 ГК или Инструкцию банка России от 30.05.2014 № 153-И, следует вывод, что требования о закрытии банковского счета подлежат удовлетворению, поскольку в силу закона договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, замечает Бобырь. Такой вывод, например, сделал Новосибирский областной суд в апелляционном определении от 31.01.2017 по делу № 33-881/2017, в рамках которого истец добивался права закрыть кредитный счёт в Альфа-Банке. Суд пояснил: договор, заключенный между сторонами, представляет собой смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и элементы договора банковского счета, а договор банковского счета – одна из составных частей смешанного договора – может быть расторгнут в любое время.
Аналогичный подход продемонстрировал в 2015 году и Роспотребнадзор. В адрес Роспотребнадзора поступила жалоба от гражданина, которому отказали в закрытии счета в МТС-Банке, и в ведомстве увидели в этом нарушение прав потребителя. Банк в итоге привлекли к ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП (включение в договор условий, ущемляющих права потребителя). В судах банку не удалось отстоять свою позицию.
Суды объясняют, что при закрытии банковского счета по-прежнему остается возможность исполнять обязанности по кредитному договору и вносить наличные в кассу, – такой способ расчетов предусмотрен законом. Как следствие, наличие у лица задолженности не влияет на возможность закрыть счет, а заемщик вправе в порядке ст. 859 ГК направить заявление о расторжении счета, при этом на кредитный договор это не повлияет.
Однако есть и другой подход. Заключается он в том, что открытие счета банком связано с необходимостью исполнения лицом обязательств по возврату кредита. То есть банковский счет имеет не самостоятельное, а факультативное значение, и его открытие обусловлено лишь обслуживанием кредитного договора, отмечает Бобырь. В таком случае, если кредит не выплачен, у банка имеются все правовые основания отказать в закрытии банковского счета, напоминает юрист. Такой подход применил, в частности, Ставропольский краевой суд в апелляционном определении от 06.06.2017 по делу № 33-4114/2017. Именно эту позицию поддержал и Верховный суд в очередном споре о возможности закрытия счёта с долгом по кредиту.
Есть кредит – будет и счёт
Истец: Татьяна Рузаева*
Ответчик: ПАО «Сбербанк России»
Суд: Коллегия по гражданским спорам Верховного суда
Детали: Истец добивалась возможности закрыть счет в банке при наличии непогашенной задолженности по кредиту.
Решение: ВС отменил судебные акты двух инстанций, вынесенные в пользу истца, и указал, что счёт закрыть нельзя.
В 2011 году Татьяна Рузаева* взяла потребительский кредит в Сбербанке. Ей выдали кредитную карту с лимитом 20 000 руб. и 19% годовых сроком на год и открыли счет для проведения операций. В 2016 году Рузаева обратилась в банк и попросила закрыть счёт – на тот момент ее долг по кредиту составил 52 091 руб. Сделать это в банке отказались, и женщина пошла в суд. Она настаивала, что отказ нарушает ее права, поскольку возможность закрыть счёт и обязательства по возврату банку денег не связаны: отсутствие счёта не освобождает её от необходимости вернуть деньги.
Первые две инстанции поддержали требование заявительницы. Они признали ее договор со Сбербанком расторгнутым в части открытия текущего счета и обязали банк закрыть его. С банка взыскали 500 руб. морального вреда и 250 руб. штрафа.
Суды исходили из того, что ГК и закон о защите прав потребителей предусматривают право клиента банка закрыть счёт и это не влияет на возникшие кредитные обязательства. Банковский счёт предполагает проведение различных операций по нему, что свидетельствует о его самостоятельной природе, не связанной с погашением кредита, добавили в апелляции. Там указали, что по закону о защите прав потребителей нельзя обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением других.
Но коллегия ВС по гражданским спорам под председательством судьи Вячеслава Горшкова сочла такой подход ошибочным (дело № 67-КГ17-26). Как отметил ВС в определении по делу, когда клиент банка заключает договор о выдаче и использовании кредитной карты, речь идет о смешанном договоре, содержащем элементы договора банковского счета и кредитного соглашения.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК по кредитному договору банк обязуется выдать деньги заёмщику; согласно условиям договора, заёмщик обязуется ввернуть деньги с процентами. Раз договор смешанный, то обязанность вернуть кредит связана с проведением операций по счёту, включая его закрытие, сделал вывод ВС. А возможность получить кредит, в принципе, связана с проведением операций по счету и его закрытием. К тому же, по условиям использования карт Сбербанка, счет закрывается при условии погашения овердрафта и отсутствия другой задолженности. Такой подход соответствует ст. 421 ГК, которая регулирует отношения по смешанному договору, признал ВС, а применение правил о возможности расторгнуть договор в любое время противоречит существу такого договора – ведь оно касается только одной его части – счета. В итоге ВС отменил акты нижестоящих судов и направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
По существу, вывод коллегии представляется правильным, так как в ситуации с кредитными картами одновременно происходит и использование банковского счета для проведения операций, и пользование кредитом; эти две составляющих неразрывно связаны, считает Александра Герасимова, руководитель практики «ФБК Право». При этом обоснованию коллегии не хватает логической завершенности, уверена она.
Ссылки на смешанный характер договора в данном случае недостаточно, из смешанного характера договора следует лишь то, что нормы о разных видах договорах применяются в соответствующих частях. Этот вывод не опровергает доводы первой инстанции про применение положений о договоре банковского счета о прекращении договора. Представляется, что нужны еще аргументы про существо договора, его специфику, более детальное исследование положений договоров, чего, к сожалению, коллегия делать не стала.
Александра Герасимова, руководитель практики «ФБК Право»
Интересен также подход к толкованию норм процессуального права, считает Герасимова: так, несмотря на установление неправильного применения норм материального права, коллегия не приняла новое судебное постановление, как следует из п. 5 ч. 1 ст. 390 ГПК, а направила дело на новое рассмотрение в апелляцию, ссылаясь на соблюдение разумных сроков судопроизводства. Это вдвойне необычно, уверена юрист, так как передача в апелляцию сроки только увеличит.
*Имена и фамилии изменены редакцией.
Как закрыть кредитную карту Сбербанка
Кредитная карта — это ваш запасной «пластиковый кошелек» с чужими деньгами, а именно — с деньгами того банка, который вам ее выдал. Иногда кредитную карту нелегко получить, особенно в том случае, если вы уже обременены долгами. Но при этом часто очень важно понимать заранее, что из себя представляет процесс закрытия кредитной карты. И как не остаться в итоге должным банку. В этой заметке расскажем про взаимоотношения держателя карты Сбербанка с «большим и зеленым».
Кому дает кредитки Сбербанк? Да практически всем
Если вы являетесь клиентом Сбера больше трех месяцев, то, скорее всего, вы уже получали в смс-сообщениях или оповещениях в мобильном приложении (это так называемые всплывающие push — уведомления) предложения оформить кредитную карту. Оформить ее банк предлагает на специальных условиях и со сниженным процентом по кредиту.
При этом считается, что дебетовые карты Сбербанка есть практически у всех граждан нашей страны. Почему так? Потому что на карты платежной системы «МиР» этого банка приходят, как правило, социальные выплаты на детей и пенсионные средства. А вторая причина — у Сбера уже давно работает система довольно быстрых и бесплатных платежей и переводов «с карты на карту». Она появилась задолго до того момента, когда Банк России внедрил в практику свою «Систему быстрых платежей» (СБП).
Перед праздниками, после бурного отпуска, да и просто, чтобы не сидеть без денег до следующей получки, кредитка может стать этаким «спасательным кругом» для решения текущих личных или семейных финансовых задач. А вот чтобы этот долг не превратился в груз, тянущий вас на дно, необходимо знать и использовать простые правила по закрытию долгов перед банком.
У вас есть карта Сбера, на которую «падает» 20 тыс.
алиментов в месяц, а банк предлагает
вам кредитку на 150 тысяч?
Бывает и так, что кредитную карту выдают по индивидуальному запросу от клиента или в дополнение к какому-то действующему предложению, например, к уже выданной зарплатной карте или к имеющемуся у вас вкладу.
Как работает кредитка?
На этом дополнительном «пластиковом кошельке» находится одобренная банком сумма. Взяв кредит такого типа, выгоднее всего осуществлять покупки безналичным путем, используя заемные средства в пределах установленного банком лимита. На этот вид оплаты распространяется льготный период — время, в течение которого вам не будут начисляться проценты по кредиту и нужно будет только вернуть в оговоренный срок само «тело» долга.
А вот если вы переведете деньги физическому лицу с кредитной карты или же — самому себе — на дебетовую карту того же Сбербанка, то льгота на этот тип операций не распространяется, и на сумму перевода тут же будут начисляться проценты.
Но зная 4 ключевых шага, погасить кредитную карту Сбербанка будет намного легче. Если ими пренебречь, то можно столкнуться с начислением пеней, когда выяснится, что кредит был только частично погашен, или ситуацией «постоянного возвращения долга».
Что нужно знать для того, чтобы без проблем погасить кредит по карте Сбербанка?
Шаг №1. Уточните размер своей задолженности
Если вы достаточно долго пользовались кредитной картой, то могли убедиться, что Сбербанк всегда присылает смс-сообщения своим клиентам с указанием деталей задолженности. В них он сообщает о сумме и дате платежа и другие детали.
Каким клиентам Сбер выдает кредитные
карты без подтверждения дохода?
Спросите юриста
Конечно, это утверждение справедливо только в том случае, если вы платите за пользование «мобильным банком» Сбера, в котором банк вам присылает смски обо всех движениях денег по карте. Стоимость смс-информирования — 60 рублей в месяц (или 720 рублей в год). И это помимо платы за годовое обслуживание карты. Мы в данном случае говорим о стандартном пакете услуг по всем картам Сбера (в индивидуальных случаях возможны иные тарифы).
В настоящее время Сбербанк подключает льготный период ко всем своим кредитным картам. Его срок может составлять от 50 дней до 120, в зависимости от типа карты, которую вы оформили. Какой вариант для вас выгоднее, решайте сами: кредитку с льготным периодом в 50 дней вам могут оформить прямо в день обращения.
А если вы хотите пользоваться беспроцентным периодом 120 дней, то такую карту банк выдаст не сразу. Ее изготовления нужно будет подождать 3-5 дней, в зависимости от того, как скоро доставят сам пластиковый вариант в ваше отделение. При этом в приложении Сбербанк-Онлайн вы счет этой карты увидите быстрее.
Погашает ли долг Сбер онлайн при внесении денег?
При использовании заемных деньг в течение льготного периода нужно очень внимательно следить за сроками. Закрывать долги и вносить деньги на карту надо не в последний 50-й или 120-й день вечером. А лучше за 2-3 дня до его истечения, чтобы все внутренние учетные системы банка успели зафиксировать поступление денег на счет.
Сам Сбер утверждает, что все зачисления денег на счет в банке происходит мгновенно. Но если вы обратитесь к различным форумам, то заметите, что клиентов, жалующихся на то, что деньги поступили на счет не сразу, или «только на следующий день», все-таки у этого банка достаточно много. Чтобы не попасть в подобную ситуацию, лучше всего делать все заранее, за 2-3 дня до наступления расчетного времени «Ч».
Погасили долг? Можно закрывать кредитку!
Перед тем, как закрыть кредитную карту, убедитесь, что задолженность погашена, что вы ни копейки не должны Сберу, для этого обязательно закажите и проверьте выписку со счета. Для пущей надежности лучше обратиться в менеджеру банка и все проговорить устно. Попросите специалиста выдать вам всем необходимые документы и выписки.
Шаг №2. Оформите заявку на закрытие счета
Тут мы перечислим часто возникающие вопросы при закрытии кредитной карты. Вот они:
После уточнения данных о состоянии баланса с менеджером банка, и, убедившись, что вы банку ничего не должны, оформите заявку на закрытие счета.
Вам будет нужно прилежно заполнить бланк, который есть в любом банковском отделении региона, где была открыта кредитка. Затем покажите менеджеру Сбера ваш документ, чтобы он еще раз проверил, что долгов у вас нет. Потом он возьмет ваше заявление на рассмотрение. Если процедура аннулирования кредитной карты и счета, к которому она прикреплена, завершена, вы как клиент Сбера будете проинформированы через смс-сообщение, телефонным звонком или оповещением в приложении.
Закрыть кредитную карту Сбера онлайн нельзя. Заявление подается только при личном посещении банка. Через мобильное приложение доступна лишь процедура блокировки кредитной карты. Она позволяет избежать начисления процентов.
Почему Сбер требует личного присутствия
клиента при закрытии кредитной карты?
Спросите юриста
Шаг №3. Уничтожение карты
Зачем нужно физически уничтожать пластиковую карту?
Но почему-то многие клиенты Сбера пренебрегают этим пунктом, доверяя сотрудникам кредитной организации сделать это самостоятельно. Не следует вести себя так беспечно.
Требование о возврате кредитных карт в банк-эмитент, то есть в тот банк, который и выпустил эту карту, распространяется на все типы кредиток, кроме моментальной карты при ее предварительном закрытии.
Если договор не расторгнут до того, как срок обслуживания карты мгновенной выдачи завершился, то ее трансформируют в персонализированную карту и прикрепляют к определенному счету физ лица.
Как я могу убедиться в том, что сданная в банк
кредитная карта не работает и на меня
никто не повесит новый долг?
Шаг №4. Получить закрывающие документы
Этот этап позволит избежать так называемого «человеческого фактора», который, несмотря на всю автоматизацию и IT-«продвинутость» наших банков, все же иногда случается даже в Сбере. Что ж, и на солнце бывают пятна. И вот чтобы именно вашу заявку менеджер не забыл закрыть, следует обязательно получить от банка документы, где указан факт закрытия кредитного счета. Не поленитесь и проверьте, что в документах стоят все подписи и печати, правильно указаны реквизиты.
Помните, что кредитка — это специальный банковский продукт. Он моментально не закрывается. Согласно договору обслуживания в Сбербанке, он будет полностью расторгнут через 60 дней с момента принятия от заемщика заявления. Так что не поленитесь и обратитесь в банк через примерно два месяца, попросите менеджера Сбера выдать вам документальное заверение о том, что счет закрыт.
Период ожидания в течение 60 дней установлен не из прихоти банка. Дело в том, что по кредитным картам часто идет постоплата — проценты или другие обязательнее платежи за текущий отчетный месяц начисляются в следующем.
Требуется время на формирование новой выписки, на списание средств по карте. Если в течение этого времени должна быть произведена оплата за обслуживание по выпуску карты банком или за смс-информирование, то сумма оплаты также спишется со счета кредитной карты.
Правда, при объявлении суммы для полного погашения долга все эти платежи должны учитываться заранее. Но просто сам технический процесс списания средств с карты происходит не в один день, а на протяжении минимум 40 дней.
Что мне делать, если моя кредитка и мои данные
в системе Сбербанка «задвоились»? Ведь я карту
закрыл. Но списание средств продолжается!
Основные ошибки при погашении кредитной карты
Люди, желающие быстро закрыть кредитную карту Сбербанка, часто просто вносят на счет недостающие средства, закрывают минусовой баланс и забывают про существование этой карты, полагая, что обязательства перед банком закрыты.
Это очень наивный подход к своим финансовым обязательствам, сулящий заемщику большие проблемы в будущем. Ведь у человека на руках действующий кредитный договор. Что произойдет, если заемщик пополнит кредитную карту, закроет минусовой баланс и далее забудет о ней?
В следующем месяце банк сформирует выписку за предыдущий период и начислит проценты, или просто спишет комиссию за обслуживание кредита. Баланс на кредитной карте снова станет отрицательным.
Если клиент Сбера не отследил этот момент по какой-то причине и не внес обязательный платеж, то у него образуется просрочка. Банк, в свою очередь, постарается напомнить заемщику о платеже через мобильное приложение Сбербанк-Онлайн или в смс-сообщениях.
Но если гражданин был, к примеру, в отпуске, вовремя не получил оповещения, потому что «в его деревне или на рыбалке, куда он уехал, связь плохо ловит, да и он точно уверен, что все закрыл», то по возвращению его будет ждать неприятный сюрприз. Он узнает, что Сбербанк начислил ему пени, которые согласно тарифам по обслуживанию кредитных карт доходят до 36% годовых.
Далее недальновидному заемщику уже звонят специалисты по взысканию задолженности. Сначала — из самого банка. Потом — не Дай-то Бог, и неприятные во всех смыслах коллекторы. А в самом худшем варианте, если банк подаст в суд на возврат «копеечной» задолженности, и сами судебные приставы.
Короче, клиенту Сбербанка сообщают, что он должен банку определенную, очень круглую сумму. Клиент будет отрицать наличие долга, ведь он давно закрыл минус на своей карте. Обычно заемщики винят в таких случаях банк, хотя создали эту ситуацию сами своей беспечностью.
Даже если человек не пользовался картой, а просто активировал ее, то с кредитки (КАК ПРАВИЛО!) все равно будет списана плата за обслуживание.
Она снимается Сбербанком ежегодно, согласно оговоренным в договоре условиям. В результате баланс становится минусовым, причем заемщик может об этом даже не догадываться. И когда раздается звонок из Сбербанка или приходит смс-оповещение о долге, то это становится полной неожиданностью для должника. Именно поэтому, если вы хотите погасить кредитную карту Сбербанка полностью, то необходимо прийти в отделение и написать соответствующее заявление о закрытии кредитного счета.
ОК, заявление на бумаге и в отделении самого Сбера.
Что им еще от меня нужно?
Какие причины могут привести к просрочкам по платежам
Причина №1. Ошибочный расчет беспроцентного периода
Сегодня льготный период по картам Сбербанка — иногда его называют еще грейс-периодом или беспроцентным периодом — может составлять от 50 дней до 120. Это действительно очень удобно, только он достаточно длительный, чтобы «потеряться в датах».
Здесь нужно быть внимательным и правильно рассчитать срок, до которого заемные средства должны быть возвращены, чтобы банк не начислил проценты. Льготный период может начинаться не с момента платежа, а с начала месяца, тогда вернуть деньги нужно будет быстрее, чем вы рассчитывали.
Причина №2. Снятие денег с кредитной карты, перевод на свою дебетовую карту или другим физическим лицам
Условия льготного периода распространяются только на платежи в пользу юридических лиц.
Если вы снимаете деньги в банкомате. Или же переводите какую-то сумму самому себе на дебетовую карту того же Сбербанка. Или другу на его карту, то на эту сумму уже начисляются проценты. Нужно быть очень внимательными и отлеживать, на какие именно операции распространяется льгота, а на какие — нет.
Причина №3. Зачисление денег в последние дни льготного периода
Клиенты должны понимать, что зачисление денег в последний день льготного периода чревато просрочкой. Чтобы деньги поступили на счет и зафиксировались во всех системах, лучше всего вносить их за 2-3 дня до окончания льготного периода вообще. Особенно это касается переводов денег на кредитную карту с карт других банков или, к примеру, с вашего зарплатного счета.
Перевод может идти несколько дней, вы будете думать, что все в порядке, а на самом деле у вас образовалась просрочка по кредиту и вы будете неприятно удивлены, когда обнаружите это. Чтобы избегать таких ситуаций, лучше вносить средства заранее.
А если внести средства на счет кредитной карты в кассе
банка, пройдет ли зачисление онлайн?
Спросите юриста
Причина №4. Необходимость оплачивать обслуживание карты, смс-оповещение и другие дополнительные услуги
Многие полагают, что если они сняли с кредитной карты определенную сумму, то только ее они и должны будут вовремя вернуть. Это ошибка.
На самом деле необходимо будет также оплачивать услугу смс-оповещения. Да и обслуживание самой карты тоже стоит определенных денег. Все это вы также должны оплатить. В Сбербанке размер тарифов по обслуживанию указан в договоре. Но также его всегда можно уточнить у менеджера при оформлении. Возвращать деньги даже в течение льготного периода нужно будет с учетом обслуживания и оплаты других услуг, в том числе и смс-оповещения.
Если у вас по неосторожности все же произошла просрочка, то не стоит поддаваться панике. Вы можете обратиться к специалистам по работе с долгами и получить профессиональную помощь в решении вашей проблемы.