количество невыплаченных ипотечных кредитов
Почти 90% просроченных в разгар пандемии кредитов остались проблемными
Завершение острой фазы кризиса и пандемии не улучшило ситуацию с проблемными долгами: в мае и июне, когда в России начали постепенно сниматься санитарные ограничения, произошел заметный рост просроченной задолженности по розничным кредитам. Это следует из расчетов одного из трех крупнейших бюро кредитных историй «Эквифакс», сделанных по просьбе РБК. Аналитики обратили внимание на прирост объема ссуд с просрочкой от 30 до 89 дней — именно такие задержки в платежах характерны для заемщиков, начавших их допускать в разгар ограничений из-за пандемии.
По данным бюро, в июне почти 365 тыс. кредитных договоров на сумму 5,9 млрд руб. не обслуживались больше месяца. С апреля их количество выросло на 38,8%, а объем такой проблемной задолженности — на 80%. Еще примерно по 269 тыс. кредитов платежи не поступали больше двух месяцев — их объем в июне достиг 5,4 млрд руб., прибавив с начала кризиса 19,9%.
«Просроченная задолженность, возникшая в период коронавирусных ограничений, мигрирует из краткосрочной в длительную», — объясняет гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин. По оценкам бюро, коэффициент перехода близок к 90%, то есть именно такая доля возникших в апреле долгов не вернулась в нормальный график платежей. По всей видимости, их взыскание затруднительно для банков, констатирует собеседник РБК.
Какие долги стали хуже обслуживаться
С апреля по июнь рост ранней просрочки (до 90 дней) наблюдался во всех основных видах розничного кредитования, хотя и был неравномерным. Как следует из статистики «Эквифакса», в первый месяц самоизоляции объем новых проблемных кредитов увеличился незначительно, хотя количество договоров с просрочкой от 1 до 29 дней выросло. А уже в мае—июне был зафиксирован заметный прирост ссуд, которые не обслуживаются больше месяца.
Почему растут сроки просрочки
В «Эквифаксе» переток проблемной задолженности из одной категории в другую связывают с невозможностью банков оперативно взыскивать долги. Еще одна причина — избирательное применение программ реструктуризации. «По каким-то причинам объем реструктуризации (по 106-ФЗ) в основном пришелся на кредиты наличными. Похоже, что про реструктуризацию кредитных карт все забыли, и по ним просроченная задолженность стала массово возникать в первый же месяц локдауна», — приводит пример Лагуткин. Но, если бы не программы поддержки, просрочка была бы выше, говорит он.
Как боролись с ростом проблемных долгов
Уже в марте ЦБ рекомендовал банкам реструктурировать ссуды клиентам, которые заболели коронавирусной инфекцией. А с апреля начал действовать закон о кредитных каникулах (106-ФЗ), позволявший клиентам получить отсрочку по кредитам при некоторых условиях. Основанием для каникул может быть болезнь, потеря работы или снижение дохода более чем на 30%. Банки также предлагали заемщикам собственные программы реструктуризации ссуд.
По статистике ЦБ, к 19 июля банки одобрили более 1,6 млн обращений граждан за разными видами послаблений по кредитам (.pdf). Объем реструктурированной задолженности составил порядка 757,9 млрд руб.
Программа реструктуризации дала свои плоды, хотя и в ограниченном объеме, считает старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова. На 1 июня около 3% кредитов населению были реструктурированы. «По-видимому, в остальных случаях заемщики не смогли, не успели, а может быть, и не захотели пойти на реструктуризацию», — допускает Ульянова.
Будут ли просроченные долги расти дальше
По словам Ульяновой, ситуация с проблемной задолженностью пока соответствует ожиданиям. «Еще в начале апреля мы оценивали, что в результате пандемии проблемы с обслуживанием могут затронуть до 5% ипотечного портфеля банков и до 10% портфеля потребительских кредитов, включая автокредиты. И это в дополнение к тем просрочкам, которые существовали до пандемии», — поясняет вице-президент Moody’s.
В некоторых сегментах кредитования ситуация еще не стабилизировалась, но она управляемая, считает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. В отличие от кризисов прошлых лет банки сейчас имеют больший запас капитала, напоминает он. «Тем не менее по завершении льготного периода реструктуризации нужно будет резервировать [кредиты] гораздо сильнее, и именно эта проблема выйдет на первый план к концу года», — подчеркивает аналитик.
Нельзя с уверенностью сказать, что пик кризиса в банковской рознице пройден, соглашается Лагуткин. «Многим заемщикам, обратившимся за реструктуризацией в банки, предстоит еще документально подтвердить ухудшение своего материального положения. Если они этого не сделают, то уровень просроченной задолженности может продолжить свой рост», — опасается он.
В июле ЦБ рекомендовал банкам сохранять кредитные каникулы для тех заемщиков, кто не сможет подтвердить снижение дохода более чем на 30%, требуемое по госпрограмме. Одна из опций для таких клиентов — переход на программу реструктуризации, предлагаемую самим банкам. По оценкам Сбербанка, нужные документы не предоставили 18,5% обратившихся за отсрочкой по ссудам. В то же время банки отмечают, что их собственные программы реструктуризации пользуются большим спросом, чем госпрограмма.
Основной сценарий для большинства просроченных недавно кредитов — переход в категорию проблемных, считает Ульянова. Это, по ее словам, окажет заметное давление на прибыльность банков. Отдельные банки, имеющие слабый запас капитала, окажутся в зоне повышенного риска, допускает Уклеин из «Эксперт РА», но не считает это проблемой для сектора: в отличие от предыдущих лет с рынка уже ушли многие слабые игроки, а доля госбанков выросла.
Как ситуацию с ростом просрочки видят банки
В вопросе просроченной задолженности реализуется оптимистичный сценарий, считает представитель ВТБ: «По розничным заемщикам пик проблем платежеспособности, на наш взгляд, пройден. В первую очередь он был связан с вводом ограничительных мер в связи с пандемией и неопределенностью ситуации. Сейчас показатели ранней просрочки улучшаются, так же как и улучшается эффективность сбора просроченной задолженности».
Пик кризиса в рознице пройден, считает первый вице-президент Газпромбанка Анна Горячева. Она ссылается на снижение частоты обращений клиентов за послаблениями по кредитам. Важным показателем будет возврат должников в график платежей, добавляет Горячева.
Спрогнозировать, как поведут себя клиенты после окончания каникул, сложно, говорит начальник управления дистанционного взыскания Росбанка Елена Дорофеева. Релевантной статистики по возвратам в графики платежей еще нет: льготный период у основной массы клиентов, обратившихся за отсрочками, еще не завершен, поясняет она.
Промсвязьбанк не видит и не ждет заметного роста просроченной задолженности, отмечает директор департамента розничных рисков ПСБ Евгений Иванов. «Если в каких-то сферах экономическая ситуация будет ухудшаться, то это повлияет на занятость и, как следствие, на рост проблем с обслуживанием долга у населения», — прогнозирует он.
Господдержка ипотеки обернулась ростом неплатежей
Прирост просроченной задолженности по ипотеке на строящееся жилье за шесть месяцев 2020 г. составил 80% от прироста за весь прошлый год. Госпрограмма ипотечного кредитования на первичном рынке может еще больше ускорить накопление проблемных кредитов, объем которых к декабрю текущего года может превысить 7 млрд руб. К таким выводам пришли в коллекторском агентстве «Долговой консультант», проанализировав данные Банка России.
По данным Банка России, просроченная задолженность по кредитам, выданным под залог прав требования по договорам долевого строительства (ипотека на первичном рынке жилья), по итогам первого полугодия 2020 г. выросла на 541 млн, превысив 6,3 млрд руб. Для сравнения: за 12 месяцев 2019 г. прирост составил 610 млн руб., отмечают в коллекторском агентстве. Максимальный прирост просроченных ипотечных кредитов за первое полугодие зафиксирован в Калмыкии, Крыму и Севастополе.
Рост неплатежей по ипотеке на первичном рынке связан сразу с двумя факторами: льготной ипотекой, когда привлекательные процентные ставки перевешивают риски для заемщика, и срывами сроков сдачи в эксплуатацию домов. «Для ипотеки на строящееся жилье 7 млрд руб. просроченной задолженности не такая уж значительная цифра, – говорит генеральный директор «Долгового консультанта» Денис Аксенов. – Однако здесь важен социальный аспект, так как срывы сроков сдачи объектов недвижимости вызывают рост напряженности у заемщиков. Когда заемщику нужно платить по кредиту, а жить еще негде, ситуация еще больше обостряется. Этот вид ипотеки всегда был связан с высоким риском возникновения просроченных платежей, а сейчас, когда кредитование на первичном рынке выходит на первое место, именно оно и будет ускорителем роста просроченной задолженности в ипотеке».
Кому доступна ипотека с низким начальным взносом
В Центробанке рост неплатежей по ипотеке критическим не считают. «Опережающий индикатор риска – коэффициент выхода в первую просрочку – как в ипотечном, так и в потребительском сегменте кредитования показывает тенденцию к улучшению. Так, в ипотечном сегменте доля ранних просрочек упала с пика в 9,8% в начале мая до 5,1% в середине июля. Таким образом, качество кредитов стабилизировалось на уровне до начала пандемии», – отмечают в ЦБ.
Как пояснили «Ведомостям» в пресс-службе регулятора, «государственные программы субсидирования процентной ставки по ипотечным кредитам предназначены для повышения доступности ипотечного кредитования для населения». При этом «по кредитам с первоначальным взносом менее 20% действуют надбавки к коэффициентам риска, которые стимулируют банки предоставлять кредиты заемщикам с невысоким уровнем долговой нагрузки, а также позволяют сформировать у банков буфер капитала для покрытия возможных потерь по таким кредитам», – подчеркнули в ЦБ.
В то же время в Минфине все больше беспокоятся о возможности возникновения пузыря на рынке ипотеки из-за льготной программы, запущенной в апреле. О такой опасности, в частности, заявил замминистра финансов Алексей Моисеев в конце июля. «Мы рискуем надуть пузырь на этом рынке среди людей, которые недостаточно платежеспособны для того, чтобы ипотеку брать», – пояснил он. По оценкам Минфина и Дом.РФ, которые привел замминистра, сейчас ипотека по силам немногим более чем половине россиян. «Это максимум. Это даже если ставка будет 0%. Люди просто не смогут вернуть тело кредита», – подчеркнул Моисеев.
Между тем в июне банки оформили почти на треть больше ипотечных кредитов, чем годом ранее, подсчитали в ОКБ. Поэтому, даже если просрочка продолжит расти в абсолютных цифрах, ее доля в объеме ипотечных кредитов будет оставаться умеренной. Так что кризиса можно не бояться. «Доля просрочки в портфеле низкая. Прирост в 400–600 млн – незначительная цифра, это всего 100–150 кредитов на всю страну», – говорит председатель правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. По его мнению, гораздо выше риск массовых невозвратов по автокредитам и необеспеченным кредитам.
Руководитель направления анализа денежно-кредитной политики Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Олег Солнцев обращает внимание на то, что в ипотечном кредитовании рост неплатежей связан не с процентной ставкой, которая сейчас не такая уж низкая на фоне других стран, а с размером первоначального взноса. «Максимальные просрочки обычно наблюдаются по кредитам с первоначальным взносом 10%, по кредитам с первоначальным взносом 15–20% ситуация с просрочками лучше, когда первоначальный взнос составляет 30%, такие риски почти сведены к нулю», – поясняет экономист. Льготная ипотека сегодня предоставляется тем, кто накопил 15–20% на первоначальный взнос. Это значит, что пока высоких рисков невозвратов и дестабилизации банковского сектора нет. «Вот если первоначальный взнос снизят до 10%, надо будет бить тревогу», – резюмирует Солнцев. А по мнению генерального директора «Национальной службы взыскания» Романа Волосникова, «льготные программы кредитования, наоборот, побуждают банки тщательнее отбирать клиентов, чтобы не допустить массовых дефолтов в этом сегменте».
Россияне досрочно погасили рекордный объем ипотечных кредитов
После первой волны пандемии ипотечные заемщики стали активнее закрывать кредиты с опережением графика: в третьем квартале объем досрочно погашенных ссуд достиг 524,8 млрд руб., следует из данных Банка России. Это рекордный квартальный показатель для российского рынка, такого роста числа досрочных погашений не было минимум с 2018 года (ЦБ публикует эти данные на протяжении двух лет). В июле—сентябре объем кредитов, закрытых раньше срока, на 82,2% превысил показатель аналогичного периода 2019 года. По сравнению со вторым кварталом 2020-го досрочка по ипотеке выросла почти в полтора раза.
По итогам третьего квартала объем досрочно погашенных ипотечных кредитов достиг 6,4% портфеля, оценивает старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин: «Это почти в полтора раза превышает средний показатель последних двух лет».
Какими средствами досрочно закрывают ипотеку
Основной источник, 83,3% от всех преждевременных выплат по кредитам в рублях и валюте в третьем квартале, это собственные сбережения клиентов. Ипотечные заемщики также предпочитают снижать задолженность за счет госсубсидий: в третьем квартале на эти цели ушло около 51,9 млрд руб. С помощью рефинансирования россияне закрыли 3% всего объема досрочно выплаченных кредитов, следует из данных ЦБ.
Почему заемщики стремятся гасить ипотеку быстрее
В кризис многие клиенты сократили уровень потребления и направляли свободные деньги на снижение долговой нагрузки, поясняет аналитик агентства Moody’s Мария Малюкова. Она допускает, что заемщики также могли частично гасить ипотечные кредиты из сбережений, которые раньше хранились на счетах и депозитах.
«На фоне снижения процентных ставок по вкладам, как рублевым, так и валютным, в кризисный период заемщики действительно могли использовать часть финансовой подушки на погашение кредитов», — отмечает Лопатин. По его словам, в досрочном закрытии ипотеки также могли быть заинтересованы те, кто рассчитывал взять новый кредит по льготной ставке 6,5%. «Часть заемщиков могли досрочно погасить остаток долга по ипотеке, чтобы минимизировать свою долговую нагрузку и взять ипотеку на новую квартиру по исторически низким ставкам в целях улучшения жилищных условий либо реализовав инвестиционную стратегию», — поясняет эксперт.
В ВТБ, Росбанке и Промсвязьбанке рост числа досрочных погашений объясняют повышенным спросом на рефинансирование. «Ипотечные ставки в текущем году бьют рекорды, обновляя исторические минимумы, так что заемщики массово пользуются данной услугой», — говорит руководитель центра ипотечных продуктов и цифрового бизнеса Росбанка Игорь Дмитриев. По оценке аналитического центра «Дом.РФ», в январе—октябре 13,7% выдаваемых ипотечных кредитов использовались для погашения старых, по сравнению с аналогичным периодом 2019 года показатель вырос на 8,4 п.п. (.pdf). За девять месяцев 2020 года российские банки выдали ипотечные ссуды на 3,25 трлн руб., примерно 445 млрд руб. из них были направлены на погашение старой задолженности. По оценкам Объединенного кредитного бюро, средний срок погашения ипотечного кредита в России составляет чуть больше семи лет (89 месяцев).
Интерес заемщиков к закрытию кредитов раньше намеченного срока банки заметили еще в начале кризиса: в марте они фиксировали всплеск погашений потребительских ссуд. Рост досрочки при погашении ипотеки в третьем квартале РБК подтвердили в Сбербанке, ВТБ, Росбанке, банке «Санкт-Петербург» и Промсвязьбанке. В Райффайзенбанке, Абсолют Банке и «Ак Барсе» такой тенденции не наблюдали, в остальных банках из топ-15 по ипотечному портфелю не ответили на запрос РБК.
«Ежегодно клиенты к концу года, в третьем-четвертом квартале, стараются досрочно погасить имеющиеся кредиты. Так, за третий квартал 2020 года клиенты Сбербанка досрочно погасили ипотечные кредиты на сумму 258 млрд руб., что в 1,3 раза больше по сравнению с первым кварталом 2020 года», — сообщил представитель Сбербанка.
Как вторая волна пандемии скажется на досрочных погашениях
Значительный объем досрочных выплат по кредитам, в том числе ипотечным, обычно приходится на четвертый квартал, отмечает зампред Абсолют Банка Антон Павлов: «В 2019 году, в четвертом квартале, объем досрочного погашения увеличился на 20% по сравнению с третьим. Это, как правило, связано с годовыми выплатами, бонусами, которые получают клиенты. Многие стараются войти в новый год с меньшей долговой нагрузкой». Он считает, что вторая волна пандемии в России и растущая неопределенность не отразятся на настроениях заемщиков.
Рост рефинансирования поддержит показатели досрочных погашений, утверждает руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина. «Тенденция может продлиться на рынке еще около года, учитывая тот объем ипотечных портфелей на рынке, которые еще могут быть рефинансированы с учетом оставшейся задолженности по кредиту и разницы в уровне ставок», — предполагает она.
Но младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина не уверена, что на фоне второй волны пандемии россияне продолжат активно закрывать ипотечные кредиты раньше срока. Ситуация остается непредсказуемой, а реальные доходы населения падают — в этих условиях увеличение объемов ранних погашений ипотеки маловероятно, замечает аналитик.
ЦБ сообщил о падении выдачи ипотеки в России на 20% за месяц
Риски перегрева российского рынка снизились из-за изменения условий программы льготной ипотеки и ужесточения условий по выдаче ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом (от 15 до 20%), говорится в отчете Центрального банка России.
В июле 2021 года российские банки предоставили заемщикам ипотечные жилищные кредиты на общую сумму 433 млрд руб., что на 20,6% меньше, чем в июне (545,1 млрд руб.). Заемщики получили минимальный с февраля текущего года объем кредитов — тогда было выдано 403,3 млрд руб., следует из данных ЦБ.
Всего в январе — июле 2021 года количество выданных ипотечных кредитов для долевого строительства в России составило 268,9 тыс. — это на 21,2% выше показателя аналогичного периода 2020 года (221,8 тыс.). Общий объем ипотечных кредитов составил 3,12 трлн руб., что на 73,5% больше, чем за аналогичный период 2020 года (1,8 трлн руб.).
В Центробанке уточняют, что в июле этого года выдано 28 229 ипотечных кредитов для долевого строительства. Это на 41,5% меньше показателей июля прошлого года, когда было выдано 48 275 кредитов. Предыдущий минимум зафиксирован в феврале этого года, когда для долевого строительства было выдано 25 809 кредитов.
Средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам в июле выросла до 7,67% — июньский показатель составлял 7,07%. Средний размер выданного в России ипотечного кредита в июле составил 2,86 млн руб. (на 6,2% меньше, чем в июне).
«Заемщики, вероятно, стремились получить кредит до повышения ставки [по льготной ипотеке] до 7% и пересмотра предельного размера кредита. При этом в июле рост ипотеки замедлился, так как часть кредитов перетекла в другие льготные программы (в основном расширенную семейную) и обычную рыночную ипотеку», — говорится в отчете ЦБ.
В «Дом.РФ» спрогнозировали, что средние ставки по ипотеке (без учета субсидированных программ) к концу 2021 года могут подняться до 9%.
Живи с этим Россия в 2020 году пережила ипотечный бум. Что делать тем, кто не успел купить квартиру?
Объем выдачи ипотечных кредитов в России по итогам 2020-го стал рекордным. Бурному росту рынка жилищного кредитования в очень тяжелый в целом год способствовали несколько факторов, но главный — снижение ипотечных ставок. Займы берут даже те, кому они не особенно нужны. На этом фоне растет число просроченных кредитов, где-то на горизонте якобы замаячил призрак ипотечного кризиса, но в правительстве смело обещают не останавливать запущенную в пандемию машину по улучшению жилищных условий — вопреки росту цен на квадратные метры, который, возможно, уже «съел» всю выгоду от сократившихся ставок. Чем может обернуться ипотечное безумие, как изменятся кредитные условия в 2021-м и почему ипотека рискует вовсе остаться в прошлом — разбиралась «Лента.ру».
Ставки вниз
Для российских банков, оформляющих кредиты на покупку жилья, 2020-й начался неудачно: несмотря на хорошие показатели выдачи в 2019-м (их отчасти обеспечил рост спроса на жилье, обусловленный переходом на проектное финансирование строек), на высокие ставки внезапно ополчилось новое правительство. Вице-премьер Марат Хуснуллин в начале февраля заявил, что средняя ставка по ипотеке на уровне 9 процентов годовых — это преступление. Чиновник подчеркнул, что стоимость займов нужно сокращать. «Нам необходимо снижать ее (текущую ставку — прим. «Ленты.ру»), для этого нужно проработать ряд мер, обсудить этот вопрос с банками», — сказал Хуснуллин.
Спустя неделю своего подчиненного поддержал премьер-министр Михаил Мишустин. «Это бремя даже для семьи со средними доходами, которая решается на заем у банка. С такой ставкой мы не сможем помочь людям улучшить жилищные условия», — посетовал чиновник, говоря о стоимости ипотеки. Он предложил лишить банки возможности накручивать ставку и отметил, что «президент ждет от нас ставок по ипотечным кредитам ниже 8 процентов».
Долго ждать не пришлось — несмотря на то что ряд банков в середине марта даже подняли ставки из-за нестабильной ситуации на мировых фондовых рынках. В конце месяца, когда стало окончательно ясно, что пандемия коронавируса не обойдет Россию стороной, Минстрой представил антикризисную программу, нацеленную на поддержку строительной отрасли. В числе мер было уже знакомое россиянам субсидирование процентных ставок по кредитам на жилье. В прошлый раз субсидировать ипотеку пришлось в 2015 и 2016 годах, после внезапного увеличения ключевой ставки Центробанка до 17 процентов.
Фото: Михаил Джапаридзе / ТАСС
Берите все
Охладить рынок более существенно не получилось — квартиры в 2020-м покупали не только из-за временного удешевления ипотеки, но и из страха. Панический спрос на квадратные метры возник на фоне обесценивания рубля и общей неопределенности — граждане снимали деньги со счетов и вкладывали их в кажущуюся надежной недвижимость. Так повышение уровня доступности ипотеки и девальвация национальной валюты спровоцировали ажиотажный спрос на квартиры. В итоге цены в новостройках сильно выросли — настолько, что многие заговорили о потере полезного эффекта от запуска льготной ипотеки. Некоторые прямо заявили, что кредиты под 6,5 процента сыграли злую шутку с покупателями: помимо подорожания жилья, сократился и выбор объектов — самые лучшие предложения моментально разобрали. Сотни городов столкнулись с откровенным дефицитом квартир (справедливости ради, его формированию ранее поспособствовал и переход на проектное финансирование, из-за которого многие некрупные застройщики прекратили свою деятельность).
Жителей таких поселений могло бы обрадовать распространение программы льготной ипотеки на вторичный рынок недвижимости, но пока менять условия власти отказываются — ни к чему подпитывать квартирный ажиотаж. Банкиры указывают — господдержка «вторички» может оказаться бессмысленной для экономики страны, так как прибыль от перепродажи квартир достанется только собственникам жилья, но не строительному сектору и связанным с ним производствам.
Кроме того, если начать выдавать льготные кредиты на покупку неновых квартир, страну накроет новая волна роста цен на недвижимость — а россияне и без того наращивают суммы займов. К концу осени средний размер выданных ипотечных кредитов в стране установил новый рекорд — 2,75 миллиона рублей. По сравнению с показателем за аналогичный период 2019-го сумма ипотеки увеличилась на 13 процентов. Больше всего занимают на покупку жилья в Москве (5,8 миллиона рублей в среднем), Московской области (4,5 миллиона), Санкт-Петербурге (3,4 миллиона), а также в Приморском крае (3,3 миллиона) и Ленинградской области (3 миллиона рублей).
Фото: Анна Акельева / «Коммерсантъ»
Городом-лидером по востребованности ипотеки в России в уходящем году неожиданно стала вовсе не Москва, а Уфа. Там доля сделок с привлечением заемных средств при покупке жилья почти достигла 63 процентов. Второй по уровню востребованности ипотеки признана Казань, где свыше 61 процента сделок — ипотечные. Тройку лидеров замкнул Омск с показателем 59,5 процента. Москва оказалась на 16 месте рейтинга с показателем менее 31 процента.
Запузырили
Бурный рост рынка жилищного кредитования омрачило не только увеличение стоимости жилья, но и участившиеся к концу года заявления экспертов разного уровня о риске формирования ипотечного пузыря — у тех, кто помнит 2007-й, это словосочетание вызывает отнюдь не позитивные ассоциации. Тогда лопнул пузырь в США, что повлекло за собой не только выселение миллионов ипотечных заемщиков, но и мировой финансовый кризис.
Согласно отчету ЦИАН (есть в распоряжении «Ленты.ру»), текущая задолженность по ипотечным кредитам в России равна 8,88 триллиона рублей — с 2016 года показатель вырос в два раза (на 1 ноября 2016 года задолженность составляла 4,3 триллиона рублей). За прошедший год объем ипотеки увеличился на 22 процента. Доля просроченных жилищных кредитов стабильна — в целом по стране она не превышает 0,9 процента от всего объема задолженности. В абсолютном выражении объем «плохих» кредитов равен 79 миллиардам рублей (плюс 9 процентов за год). Хуже всего с платежной дисциплиной у жителей Карачаево-Черкесии — там просрочены более 4 процентов жилищных кредитов. По информации Центробанка, в мае-октябре 2020-го объем просроченной задолженности по ипотеке увеличился на 5 процентов. В абсолютном выражении прирост составил около 5 миллиардов рублей.
«Рост объемов кредитования на фоне сохранения минимальной доли просроченной задолженности пока не вызывает опасений, — полагает Алексей Попов, руководитель аналитического центра ЦИАН. — Ориентироваться нужно не на абсолютные, а относительные значения — доля задолженности от ВВП не превышает 10 процентов, что в три-пять раз ниже значений европейских стран. В России есть большой потенциал для наращивания кредитования, однако мы ожидаем замедление рынка за счет произошедшего роста цен, который во многих городах уже нивелировал выгоду от снижения ставки по ипотеке».
Замедление не помешало бы — многие россияне (около четверти из числа планирующих взять ипотеку) настолько хотят стать ипотечниками, что рассматривают возможность формирования первоначального взноса за счет потребительского кредита. Фактически оформляют кредит на первый взнос по ипотеке лишь 6 процентов заемщиков, но за пять лет этот показатель вырос более чем в полтора раза. Эксперты предупреждают: использование заемных средств в качестве источника первоначального взноса по ипотеке — путь в финансовую яму. Риск выхода на просрочку для таких заемщиков увеличивается более чем в два раза.
Фото: Григорий Сысоев / РИА Новости
Экономист и финансовый аналитик Виталий Калугин полагает, что многие из тех, кто купил жилье в 2020-м или планирует его покупку в 2021 году, могут разориться. «В ближайшие три года доходы населения точно не вырастут, — заявил эксперт. — Поэтому велика вероятность, что к концу 2021 года большинству взявших ипотеку окажется просто нечем покрывать платежи, и просрочки будут только расти».
Вице-президент Российской гильдии риелторов Олег Самойлов также считает, что гражданам, которые необдуманно взяли ипотеку, «придется испить горькую чашу буквально через один-два года, потому что кредит надо обслуживать и гасить». Он попросил россиян тщательно оценивать свои возможности, «не поддаваясь на эмоциональные провокации и эмоциональные тренды». «Взвешивать надо тщательно, особенно в текущих условиях неопределенности, когда не понятно, что у нас будет дальше», — пояснил Самойлов.
Четких ориентиров для будущих заемщиков нет и быть не может — никто доподлинно не знает, как будет развиваться экономическая ситуация в стране в 2021 году. Есть примерные показатели адекватных для ипотечников доходов: для России в среднем это около 63 тысяч рублей (речь идет о рекомендованном семейном доходе), для Москвы — свыше 132 тысяч рублей, для Подмосковья — почти 95 тысяч. Традиционно эксперты исходят из того, что относительно комфортным для заемщика будет соотношение ежемесячных платежей к ежемесячному доходу на уровне 1/3.
Конец прекрасной эпохи?
Закончится ли ипотечная вакханалия в 2021 году — тоже вопрос без ответа. В правительстве заранее, еще в ноябре, заговорили о дальнейшем продлении льготной ипотеки — Марат Хуснуллин заявил, что будет «отстаивать право и доказывать, что ипотеку надо продлевать и дальше, что без этого развитие страны и реализация нацпроектов невозможны». Ему противостоит глава Центробанка, за два дня до этого указавшая на необходимость своевременного завершения программы ипотеки с субсидированной ставкой.