коллективная страховка при взятии кредита что это
Кто придумал коллективное страхование при взятии кредита, и правда ли, от него невозможно отказаться в банке?
Находясь в банке в стадии оформления кредита, заемщик рассуждает: “Сейчас я подпишу договор страхования, получу хорошую процентную ставку по кредиту, а затем откажусь от страховки, как сделал один мой знакомый”.
Но не во всех ситуациях это сделать легко. В договоре коллективного страхования страхователем выступает не заемщик, а банк.
Соответственно, с расторжением договора и возвратом страховой премией могут быть проблемы. Рассмотрим основные подводные камни данного вопроса.
Что такое коллективное страхование, как оно работает?
Если обратиться к закону о Страховом деле, мы обнаружим термины, имеющие принципиальное значение для принятия судебных решений.
Страхователь, страховщик и застрахованное лицо – это могут быть разные лица. Страховщик – всегда страховая компания.
Страхователь – тот, кто заключает договор, платит деньги. Застрахованный – кого страхуют.
Индивидуальное страхование, как правило, объединяет страхователя и застрахованное лицо в одном человеке.
Коллективными субъектами страховых правоотношений выступают:
Схема такова: застрахованное лицо отдает деньги банку и просит его застраховать. Банк передает деньги в страховую компанию, теперь он страхователь.
Такая схема позволяет банку получать триаду выгод: отсутствие возможности не выплаты, сложность возврата страховки для заемщика, дополнительная прибыль.
Простыми словами, суть программы присоединения к коллективному договору, в том, что вернуть деньги может страхователь, то есть банк.
Застрахованное лицо юридически прямых отношений со страховой компанией не имеет.
Хорошая новость, что такую позицию финансовых холдингов раз за разом опровергают последние решения судов, которые возвращают деньги за полис в период охлаждения при коллективном страховании. Например, эти решения:
История вопроса
Крупные финансовые холдинги, куда входят, например, “ВТБ Страхование” и “Сбербанк Страхование”, – пионеры в области внедрения понятия коллективного страхования на рынке России. Но и другие банки перенимают опыт коллег.
Программы присоединения и условия коллективных договоров в части страхования могут отличаться. Важно заметить, условия программ меняются в зависимости от курса судебной практики.
Судебная практика настолько разнообразна, мы проанализируем ее в заключении, что сложно говорить о коллективном страховании как о чем-то состоятельном и фундаментальном.
Впервые договоры коллективного страхования появились как ответная реакция банков и страховых компаний на Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У о периоде охлаждения.
Именно тогда и родилась схема исключить заемщика из категории страхователей, ведь только страхователь может вернуть деньги. Так банки хотели обойти требование закона, однако, номер не удался.
Суд раз за разом вставал на сторону заемщиков, признавая их потребителями услуги страхования и факта защиты их интересов, в том числе в качестве выгодоприобретателя. Подробно вопрос описан на примере перипетий коллективного страхования ВТБ.
Теперь условия Программ коллективного страхования включают пункт о возможности возврата денег за страховку в период охлаждения.
Бланк заявления на возврат коллективной страховки по кредиту в период охлаждения в Word можно скачать здесь.
Остается открытым и спорным вопрос о возврате страховой премии, если 14 дней вышли, особенно по вопросу досрочного погашения.
Условия программы в части отказа
Кредитный договор с условием присоединения к программе коллективного страхования может выглядеть так.
Интересно то, что саму программу страхования и правила на руки клиенту не дают. И многие, даже при наступлении страхового случая, не могут разобраться, какая сумма компенсации положена им, и положена ли?
Итак, кредитный договор содержит требования к страховке, где выгодоприобретатель – банк. Но требования добровольные.
Банк дает клиенту выбор процентной ставки со страховкой или без, она будет разная.
Все продумано до мелочей, доказать, что страховку навязали становится практически невозможно. Заемщику же предложен выбор, и он делает выбор в пользу более выгодной ставки по кредиту, но со страховкой.
Также видим, что право на возврат такой страховки не предусмотрено, наоборот, по требованиям, заемщик обязан обеспечить ее наличие на весь срок кредита и оплатить в полной мере при оформлении.
Вывод: договор не предоставляет заемщику понятных условий для возврата страховки.
Но это же не весь перечень документов, еще есть договор между банком и страховой компанией, который никто из заемщиков не увидит – коммерческая тайна. Есть правила страхования.
Разберем основные этапы возврата страховки: в период охлаждения, при досрочном погашении, при признании условий договора не действительными по разным основаниям.
Можно ли, еще при взятии кредита, отказаться от присоединения?
Любой заемщик имеет полное право отказаться от страхования жизни и здоровья, от несчастного случая, от потери работы.
Все эти страховки, исключительно, добровольны.
Законом предусмотрена одна единственная страховка, которая является обязательной при кредите – это страхование залога.
Залог – это квартира, машина, но не жизнь. Страхование залога подразумевает защиту залога от повреждения. При ипотеке страхуют конструктив, при автокредите – КАСКО.
Любое другое страхование – только с согласия заемщика. Довод, что кредит не одобрят, не состоятелен. Страховка – это фактор дополнительной защиты для банка, но не основной. И тысячи россиян получают займы без страхования.
Можно ли расторгнуть в период охлаждения?
В “период охлаждения”, который предусмотрен Указанием ЦБ РФ для отказа от навязанной страховки в течении 14 календарных дней с момента получения кредита, можно отказаться как от индивидуальной страховки, так и от коллективной.
Верховный суд поставил точку в этом вопросе, причем по нескольким делам поочередно. Практика исследуется нами в заключительной части статьи.
Страховая премия должна быть возвращена заемщику в течении 10 дней с момента подачи заявления об отказе.
Премия возвращается в полном объеме.
Чтобы успеть подать документы вовремя и правильно, важно запомнить:
Видео – анализ положительной судебной практики расторжения договора коллективного страхования в период охлаждения:
Способ вернуть деньги при досрочном погашении кредита
При досрочном погашении кредита, есть возможность для заемщика вернуть часть страховой премии за неиспользованный период страхования, но не во всех случаях.
Ряд критериев влияет на возможный возврат:
Страховые компании возвращают страховой взнос, если это предусмотрено в условиях договора. В этом случае заемщику лишь нужно подать заявление.
Однако, такое соглашение заемщика и банка при коллективном страховании пока еще редкость. Поэтому во всех случаях, когда страховщик отказал в выплате остатка страховой премии при досрочном погашении, заемщику нужно будет обратиться в суд.
Чтобы обратиться в суд истец должен найти основание, позволяющее расторгнуть страховку. Само по себе погашение кредита таковым основанием не является.
Многие ссылаются на основания, согласно п.1 и п.2 статьи 958 ГК РФ, полагая, что страхователь может расторгнуть договор страхования, если страховой риск был нивелирован.
Получается, если заемщик выплатил кредит, то необходимости в страховании его жизни нет. На практике суды иначе трактуют эту статью.
Чтобы разобраться в возможности возврата на основании статей 958 ГК РФ, нужно определиться, как определена страховая сумма.
Разберем каждый вариант подробнее.
Если страховая сумма равна остатку задолженности
В этом случае при погашении кредита, сумма к выплате при наступлении страхового события будет равна нулю. Ведь кредит погашен.
Суд выносил положительные решения в подобных ситуациях, вставая на сторону заемщика, справедливо полагая, что такая ситуация относится к пункту 2 ст. 958 ГК РФ, и что возможность наступления страхового события при выплате 0 руб для заемщика отпала.
Если выплата определена в твёрдой сумме
Теперь большинство договоров коллективных или индивидуальных предполагают твердую сумму. Это значит, что жизнь, при страховании этого риска, застрахована на, условно, 1 000 000 руб.
Причем при наступлении страхового события, выплата пойдет в первую очередь на погашение долга по кредиту. А оставшаяся часть достанется заемщику, наследнику.
Получается, при наступлении страхового события после выплаты кредита, для договора по страхованию ничего существенно не изменилось.
Заемщик продолжает быть застрахованным и, вне зависимости от наличия кредита, может претендовать на получение этой суммы.
Следовательно, расторгнуть договор коллективного страхования с твердо установленной суммой страхового покрытия, на основании статей 958 ГК РФ не возможно.
К счастью, 958 статья не единственное основание, годное для расторжения коллективной страховки. Есть способы вернуть страховку и не погашая кредит. Для этого нужно признать договор недействительным.
Возврат через признание договора недействительным в любой период выплаты
Сразу нужно отмести не досягаемые основания для возврата, хотя вроде бы правильные.
Если заемщик желает отказаться от страхового договора по основанию навязанной услуги, в данном случае опираясь на статью 32 “Закона о защите прав потребителей”, это практически невозможно.
Во- первых, заемщик самолично подписал договор.
Во-вторых, ему предоставили выбор: ниже ставка со страховкой, выше ставка и без страховки.
И согласно выводам судебной практики, он выбрал добровольно.
В данном случае может помочь только запись разговора сотрудника банка и заемщика в процессе обсуждения условий полиса страхования.
Кстати, важно различать понятия расторгнуть договор и вернуть деньги. В ст. 958 ГК РФ так и написано: расторгнуть договор страхования страхователь может, а вернуть деньги страховщик ему не обязан.
Внимательнее к юридическим аспектам, иначе можно и договор расторгнуть и выплату назад не получить.
Теперь перейдем к основаниям, по которым гражданам удавалось вернуть деньги за коллективную страховку.
Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя
Так как договор о присоединении к договору коллективного страхования не содержит условия о возврате в период охлаждения – это является основанием для возврата страховки по кредиту.
Вот несколько выигрышных дел по данному основанию:
А также многие юристы усматривают в договорах пункты, обуславливающие выдачу кредита наличием страховки.
В каждом конкретном случае необходимо изучить текущую версию договора на предмет таких зависимостей.
Но уже сегодня можно ознакомиться с положительной судебной практикой по этому вопросу.
Наличие в договоре условия, ущемляющего права потребителя – это основание, предусмотренное ст. 14.8 КоАП РФ.
Суды часто встают на сторону заемщиков при рассмотрении подобных споров:
Проверим, правильно ли вы поняли, основания для прекращения договора страхования в разные сроки:
Пока есть время и шанс воспользоваться информацией и применить ее на практике, поделитесь статьей в соц сетях, на форумах (кнопки чуть ниже). Скорее всего, уже скоро все снова измениться.
Что такое коллективное страхование
Коллективное страхование – форма страхования, которая применяется для защиты от страховых случаев нескольких лиц, выступающих в качестве единого целого.
В банковской практике по договору коллективного страхования клиенты-заемщики, например, могут быть застрахованы от утраты трудоспособности, потери источника доходов, мошеннических действий со стороны третьих лиц.
Схема коллективного страхования выглядит следующим образом. Банк заключает единый договор со страховой компанией и предлагает своим клиентам присоединиться к нему при заключении кредитных соглашений или выпуске кредитных карт. В случае наступления болезни или смерти заемщика происходит гарантированное погашение его долга.
Сумма страхового возмещения, как правило, определяется в размере, равном сумме фактической задолженности клиента по кредиту на дату наступления страхового случая. При этом она не может быть выше первоначальной суммы кредита.
Стоимость присоединения к такому договору коллективного страхования составляет 1,5–2% от размера займа.
Коллективное страхование применяется не только в отношении заемщиков. Аналогичным образом с помощью подобной схемы часто покрываются и другие риски. Например, работодатели могут застраховать своих работников, если производство потенциально связано с повышенным травматизмом.
Кроме того, в развитых странах финансовые институты, юридические компании, медицинские учреждения защищают своих сотрудников-специалистов от возможных исков клиентов путем заключения договоров коллективного страхования профессиональной ответственности.
Договор коллективного страхования оформляется при помощи страхового полиса, который получает организация – инициатор коллективного страхового соглашения. А присоединившимся к этому договору может выдаваться на руки сертификат, подтверждающий их участие в программе.
В ряде случаев возможно получение индивидуального полиса. Однако важная особенность заключается в том, что участник коллективной программы не может влиять на договор страхования и его условия. Кроме того, часто цена аналогичной страховки при обращении непосредственно в страховую компанию оказывается значительно более привлекательной.
Страхование кредита в 2021 году
Оформление кредита – это рискованная операция, как для банка, так и для того, кто берет деньги в кредит. Банк всегда может столкнуться с ситуацией, при которой клиент не может вернуть ему деньги. А клиент может оказаться в тяжелой жизненной ситуации и попасть в настоящую долговую яму. Для того, чтобы избежать таких негативных последствий, существует страховка по кредиту. Кредитное страхование предлагают практически все финансовые организации. Практика актуальна не только для России, но и для других стран.
Что такое кредитное страхование?
Это один из способов защиты от кредитных рисков. То есть банк получит свои средства обратно, как и проценты по ним, даже если заемщик откажется это делать. В такой ситуации все обязательства переходят страховой компании. Такое мероприятие выгодно не только банку, но и тому, кто решил получить кредит. Дело в том, что этот способ позволяет защитить имущество страхователя, которое может быть использовано для возмещения ущерба страховой компании.
Кредитное страхование действует не во всех случаях, но они прописаны в договоре. Обычно оно актуально при:
Обязательно ли страхование кредита?
Услуги страховых предприятий предоставляются не бесплатно. Страхование потребительского кредита обязательно назначается на весь период, пока деньги не будут выплачены. При этом полная стоимость может быть покрыта сразу или по мере расчета за кредит. С одной стороны, это удобно, поскольку не требует от заемщика дополнительных крупных вливаний. С другой стороны, требует расчёта собственных средств и учет дополнительной финансовой нагрузки.
Сегодня страховка делится на обязательную или добровольную. Последнее может быть рекомендовано, но при отказе решение не может быть изменено. В реальности получается, что отказ от добровольного страхования приводит к отрицательному решению при определении того, можно ли выплатить деньги человеку.
Некоторые финансовые учреждения даже не спрашивают человека о желании застраховать свой кредит. Если вы внимательно прочитали договор, то могли заметить, что этот пункт уже включен в него. на самом деле обязательны пункты страхования только в том случае, если предоставляется в качестве залога имущество. Во всех остальных случаях страхование кредита не является обязательным.
По статье 935 ГК РФ данный вид услуги является добровольным мероприятием. К нему нельзя принудить. Если при финансировании банк навязывает дополнительные услуги, от них можно отказаться, не боясь, что что-то потеряешь.
Последний пункт иногда вызывает множество споров, поскольку если на последующие годы заемщик решит не продлевать страховку, банк начинает требовать свои деньги обратно.
Виды кредитного страхования
Помимо вариантов страховки в зависимости от страховых случаев, есть две большие группы всех кредитных страховок:
Все случаи обязательного страхования четко регулируются законодательством. Банк обязан заключить страховой договор в следующих случаях:
Стоит отметить, что при ипотеке речь идет об обязательном страховании именно самого имущества, т.е. покупаемого дома или квартиры, от его повреждения или уничтожения. А при автокредитовании обязательно оформление ОСАГО, но не КАСКО.
Все остальные виды страхования являются строго добровольными, т.е. банк, как бы ему не хотелось снизить свои риски, не может навязывать страховку или отказать в кредите, если она не оформлена.
Но на практике, поскольку банки имеют право даже не объяснять причину отказа в кредите, очень часто отказывают клиентам, которые не хотят оформлять страховку.
Нежелание помимо выплат по кредиту оплачивать еще и страховку вполне понятно. Но иногда все-таки стоит рассмотреть варианты страхования, потому что их стоимость может быть низкой, а выгода от оформления значительной. Сами банки даже иногда идут на некоторые бонусы тем, кто все-таки оформил кредит со страховкой:
Способы оплаты страховки
Оплата страховки после оформления может осуществляться в нескольких формах:
Что касается сумм выплат по страховке и ее стоимости:
В случае наступления страхового случая банк всегда проверит, не произошло ли это умышленно по спланированным действиям заемщика, а потом запустит процедуру осуществления всех необходимых выплат.
Отказ от страхования кредита
Мы поняли, что отказ от страхования кредита может привести к негативной ситуации со стороны финансового учреждения. Однако с 1 июня 2016 стало актуальным решение Центрального Банка, позволяющее произвести отказ от любой навязанной страховки. Аннулировать такой договор можно в течение пяти суток. При этом страховщик вынужден вернуть деньги в течение 10 дней после получения письменного заявления от клиента. Если договор вступил в действие, но вы успели в течение 5 рабочих дней написать заявление, то страховая может оставить себе некоторую сумму денег.
Возврат страховки при страховании кредита может происходить в двух ситуациях:
Вернете полную страховку только в случае, если погашение кредита произошло в течение первого месяца срока, прописанного в официальных бумагах.
Все что требуется для получения своих денег обратно – написать заявление. Если в течение пяти рабочих дней ответ не поступил, то имеете право пожаловаться в Центральный Банк. Есть ситуации, когда страховку не вернуть:
В заключение отметим, что иногда общение с банком происходит через суд. Тогда необходимо будет предоставить пакет документов, в том числе претензию. Сегодня до суда доходит редко, поскольку в большинстве случаев ситуация оказывается выигрышной для клиента, а не для финансового учреждения. Поэтому у вас есть все шансы решить проблему мирным путем.
Что такое коллективная страховка по кредиту и как ее вернуть?
Когда гражданин приходит в банк, для подачи заявки на оформление кредитного продукта, менеджер предлагает страховку, которая должна снизить риски самой кредитной организации по выдаче денежных средств. Однако прежде чем соглашаться, нужно понять, выгодно ли самому заемщику такое коллективное страхование.
Что означает понятие коллективный договор?
По определению это документ, который упорядочивает и контролирует выполнение условий, прописанных в договоре.
Страховщиком в нем является специально выбранная компания или одна из дочерних структур самого банка. Договор гарантирует погашение займа при наступлении случая, который описан как страховой, средствами этой организации. Это позволяет снизить риск не возврата денег банку.
При выдаче займа, банком предлагается подписать соглашение на полный срок пользования заемными средствами. Есть различные продукты страхования, к которым может относиться:
• потеря жизни или здоровья, лицом берущим займ;
• потеря работы или иных средств существования.
Схема коллективной защиты основана на уже заключенном финансовой организации соглашении с определенной страховой компанией или собственной дочерней структурой.
После этого, банк в рамках выдачи кредита предлагает потенциальному клиенту оформить коллективную страховку. При этом выгодоприобретателем становится сам банк, а не его клиент. Это отличие коллективного договора, от индивидуального.
Важно, что заемщик не может самостоятельно выбрать срок страхового продукта или изменить условия соглашения.
Права и обязанности обоих сторон
Соглашение заключается на принципах добровольного согласия. Поэтому клиент вправе отказаться от его подписания, чтобы снизить сумму переплачиваемых средств по кредиту. Но часто банки в ответ на это отказывают в ссуде или предлагают ее по увеличенной ставке, мотивирую тем, что риск невозврата без страховки повышается.
Иногда о том что, договор был заключен, клиент узнает, после подписания документов по кредиту. В бумагах это указывается мелким шрифтом, и читают его не все.
Банки, защищая себя от мошенников, сами выбирают страхующую организацию, но клиент имеет право выбрать страхователя самостоятельно, если это не будет противоречить банковским условиям.
Важно! После того, как договор будет подписан, изменить условия станет невозможно. Но не запрещено отказаться от договора страхования в течение 14 дней с того момента, как он был оформлен.
Это условие является обязательным и должно быть выполнено в случае письменного отказа в надлежащий срок.
Оформление отказа от коллективного страхового полиса и возможность возврата средств
Законом запрещено принуждать клиентов к заключению подобного страхового соглашения. Поэтому если клиент узнал о его подписании, только подробно изучив документы после их подписания, то он вправе настаивать на нарушении его прав. Но все же прежде чем подписывать важные документы, их нужно изучать внимательно на месте.
Есть несколько вариантов оформления отказа от уже подписанного коллективного страхового полиса.
1. При оформлении займа. Если клиента не устроили условия получения страховки, то он вправе отказаться от нее и это не должно повлиять на решение о выдаче самого займа.
2. Расторжение в так называемый период охлаждения. Это промежуток времени, в который можно отказаться от уже подписанного договора страхования, попросив вернуть деньги, уплаченные в качестве взноса. Отказом может служить только наступление за данный промежуток страхового случая.
3. При погашении кредита раньше срока. Это возможно, если в документах не указаны иные условия. При этом деньги возвращаются за время, оставшееся для погашения кредита по договору.
Составление заявления об отказе
При несогласии с условиями страхования после его подписания клиент должен в течение 14 дней обратиться с письменным заявлением в компанию, с которой этот договор заключен.
В разных финансовых организациях существуют различные условия возврата средств по заявлению. Но в любом случае клиенту необходимо предоставить следующий набор документов:
Они предоставляются лично или отправляются по почте, но во втором случае нужны копии перечисленных документов. При необходимости заемщик должен предоставить оригиналы страховой организации.
После периода охлаждения возврат средств по страховке тоже возможен. Он осуществляется двумя способами:
• досудебном;
• судебном.
В первом случае клиент подает заявление в банк или страховую организацию, чтобы вернуть деньги. Но чаще всего это заканчивается отказом.
При обнаружение нарушений в оформлении документа по страхованию, договор может быть признан недействительным.
В случае неправомерного отказа можно обратиться в суд с приложением полученного ответа к основному пакету документов. Анализируя судебную практику по данному вопросу трудно отметить определенную тенденцию разрешения таких споров. Суды как встают на сторону заявителей, обязывая компании выплачивать страховые премии, так и на сторону компаний. В последнем случае решение аргументируется положениями гражданского законодательства, которое требует наличие предусмотренных оснований для расторжения заключенного соглашения.Остались вопросы? Нужен юрист обращайтесь.