коммерсант вирус кредит не обнулить
Вирус кредит не обнулит. Комментарий Юлии Андреевой для Коммерсантъ.
“Ъ” выяснил, какие правовые последствия для граждан и компаний может иметь указ мэра Москвы Сергея Собянина от 14 марта о признании «режима повышенной готовности», введенного в столице из-за коронавируса, «обстоятельством непреодолимой силы». По версии чиновника, «мера упростит разрешение споров, связанных с неисполнением обязательств». Однако, судя по комментариям юристов и участников рынка, ситуация только еще больше запутывается, создавая новые риски как для граждан, так и для бизнеса.
Советник «S&K Вертикаль» Юлия Андреева предвидит проблемы с применением указа: «Может быть много сложностей с доказыванием случившегося неисполнения обязательств и распространения указа на нарушителя. Кроме того, поскольку указ распространяется на тех, кто проживает, зарегистрирован, пребывает и находится на территории Москвы, то те, кто посетил столицу как транзитный город в своем путешествии, получается, тоже должны принять меры самоизоляции, но я почти уверена, что выявить и привлечь кого-либо за неисполнение этих предписаний будет крайне сложно».
Легче ли будет вернуть деньги за туры и авиабилеты?
Юлия Андреева рекомендует смотреть условия возврата билетов по каждому перевозчику отдельно и обращаться к компании с претензией со ссылкой на указ столичного мэра (при вылетах из Москвы) или акт иностранного государства, закрывшего въезд. Основная информация относительно вариантов возврата авиабилетов той или иной авиакомпании собрана на сайте Ассоциации туроператоров.
У каждого перевозчика свои условия и свой список стран, билеты в которые можно сдать или обменять. Некоторые предлагают передвинуть даты поездки и поменять билеты бесплатно, другие возвращают деньги за вычетом штрафа.
Если авиаперевозчик или туроператор отказывается вернуть деньги, можно обратиться в суд с иском о взыскании стоимости путевки или билетов, потребительского штрафа и компенсации морального вреда.
Судебной практике подобные случаи уже известны, например, в связи с отказом от путевок в Турцию в августе 2017 года после сообщения Ростуризма о неблагоприятной эпидемиологической обстановке в этой стране, причем при отсутствии запрета полетов. «Исходя из позиции Верховного суда, сообщение Ростуризма о возникновении в стране временного пребывания туриста угрозы безопасности его жизни и здоровью, опубликованное до начала его путешествия, является основанием для расторжения договора о реализации туристического продукта и возврата туристу уплаченной им по договору суммы»,— указывает Юлия Андреева.
Госпожа Андреева обращает внимание, что необходимо проверить, как в вашем договоре с турфирмой прописаны условия на случай непреодолимой силы. «Путешественникам стоит учитывать, что некоторые договоры обязывают уведомлять о таких обстоятельствах другую сторону заблаговременно, в противном случае сторона лишается права ссылаться на форс-мажор»,— говорит она.
Можно ли будет не платить по кредитам и за коммунальные услуги?
Юлия Андреева советует проверить условия договора: «Во многих кредитных договорах с банками, например, устанавливается обязанность уведомить кредитора о наступлении обстоятельств непреодолимой силы, поэтому к таким условиям нужно повышенное внимание. Насколько мне известно, многие клиенты банков уже направили подобные уведомления о приостановлении обязательств по договорам кредита до прекращения действия указов».
Россиянам временно разрешат не платить кредиты из-за коронавируса
ЦБ рекомендовал банкам и МФО реструктуризовать задолженность клиентов, если у тех выявляется коронавирус. Документ был опубликован на сайте Центробанка.
Регулятор потребовал поддержать обычных граждан во время распространения пандемии коронавируса. Чтобы обеспечить финансовое благополучие россиян и минимизировать риски ухудшения их финансового положения в дальнейшем, Банк России принял сразу несколько мер.
Российским банкам и другим кредиторам, включая МФО, было настоятельно рекомендовано реструктуризировать долги, не назначать пени и штрафы по кредитам и займам, если у заемщика нашли коронавирус.
При этом данные кредиты можно не вносить в базу как реструктуризованные, а значит, банкам и микрокредиторам не понадобятся дополнительные резервы для выполнения рекомендаций. То есть, на реструктуризацию при заражении коронавирусом смогут рассчитывать даже самые закредитованные граждане с высоким рейтингом долговой нагрузки.
Также банкам запретили начинать процедуру взыскания квартир до 30 сентября, если у ипотечника, который просрочил возврат кредита, нашли коронавирус.
Кроме того, Центробанк обратился к страховым компаниям и настоятельно рекомендовал удовлетворять страховые случаи, если человек предоставит все бумаги, подтверждающие у него коронавирус. Страховщики будут продлевать время добровольных договоров страхования и откажутся от начисления пени и неустоек на период болезни клиентов.
Чтобы граждане смогли делать покупки и переводить друг другу деньги в режиме онлайн, не выходя из дома, Банк России установил предельные размеры комиссий, которые взимают банки за переводы физических лиц друг другу. С 1 мая все переводы на суммы до 100 тысяч рублей будут бесплатными. Если транш превысит 100 тысяч, комиссия составит не более 1,5 тысячи рублей.
Сейчас Банк России прорабатывает вопрос установки максимальных лимитов на эквайринг. Это позволит быстрее организовать работу интернет-магазинов и позволит людям покупать лекарства, продукты и другие важные вещи, не выходя из дома.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
ЦБ рекомендовал не портить кредитные истории россиян из-за коронавируса
Банк России предложил защитить кредитные истории заемщиков, попросивших у банков и микрофинансовых компаний отсрочку при расплате по ссудам из-за коронавируса, следует из сообщения на сайте регулятора. ЦБ рекомендовал бюро кредитных историй (БКИ) временно не учитывать в своих скоринговых оценках факт реструктуризации долга, чтобы у таких заемщиков не была испорчена кредитная история.
Банк России также выступил за внесение аналогичных поправок в закон «О кредитных историях». Предполагается, что БКИ не будут ухудшать индивидуальные рейтинги клиентов, которые попросят кредитные каникулы в период с 1 марта по 30 сентября 2020 года.
Чем могут воспользоваться российские заемщики
Банк России 20 марта рекомендовал банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и кредитным кооперативам (КПК) пойти навстречу заемщикам, заболевшим коронавирусной инфекцией. В частности, реструктурировать задолженность таких клиентов, не начислять штрафы и пени при просрочке, а также не взыскивать с них заложенное имущество.
Крупнейшие банки уже обещали индивидуально рассматривать заявления клиентов, попавших в сложную жизненную ситуацию. Среди них — Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, МКБ, «Открытие».
Эффект для клиентов
Сейчас большинство новых кредиторов воспринимают скорее негативно наличие опыта реструктуризации обязательств у клиента, говорит гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. «В настоящее время в кредитной истории предусмотрены специальные признаки или статусы о том, что кредит был реструктурирован. Присваивают такие признаки исключительно кредиторы. Если кредитор признает кредит реструктурированным, тогда подобная отметка появится в кредитной истории», — поясняет эксперт.
Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков называет предложения ЦБ «адекватными сложившейся ситуации». По его словам, кредитные каникулы из-за коронавируса можно трактовать не как реструктуризацию, а как факт изменения условий кредитования. «Для изменения условий кредитования в составе кредитной истории предусмотрены стандартные поля. Таким образом, факты изменения условий кредитования отражаются в этих полях как есть и событиями, ухудшающими кредитную историю, не являются», — говорит Волков.
В Объединенном кредитном бюро (ОКБ) также поддерживают предложения регулятора и не планируют ухудшать скоринговые оценки таких клиентов. «Ситуация, сложившаяся из-за коронавируса, может привести к неправильной оценке кредитоспособности части заемщиков, которые хотят и потенциально могут платить по кредитам, но столкнулись с обстоятельствами неодолимой силы», — отметил представитель ОКБ. По его словам, выход клиента на кредитные каникулы может отображаться в отчетах БКИ в виде отдельной таблицы с датами начала и окончания каникул и информацией о задолженности.
Объявляя о необходимости введения кредитных каникул, Банк России предусмотрел послабления и для кредиторов. Регулятор, в частности, разрешил банкам, МФО и КПК не отражать такие ссуды на балансе как реструктурированные. Собеседники РБК в бюро кредитных историй считают, что участники рынка могут передавать информацию в БКИ по той же схеме, что разрешена при ипотечных кредитных каникулах.
Кредитные каникулы не пройдут бесследно
Изменение практики отражения событий из жизни заемщиков в кредитных отчетах не повлияет на скоринговые модели банков, считают в ОКБ. «Модели опираются не только на кредитный рейтинг заемщика, но и на большое число других индикаторов», — пояснил представитель бюро.
Новый подход все же изменит практику, не соглашашается Лагуткин: «Как и любой кризис, любые экстраординарные меры могут привести к снижению эффективности скоринговых моделей». По его словам, это отразится на кредитной политике игроков: «Кредиторы уже в настоящее время могут вводить дополнительные поправочные коэффициенты или иные запреты на предоставление кредитов работникам отраслей, на которых кризис сказывается в первую очередь: туризм, перевозки, гостиничный бизнес и прочие».
Кредиторы будут пересматривать свои внутренние скоринговые модели с учетом возросших рисков отдельных отраслей, соглашается директор — руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Он не исключает и роста отказов по ссудам.
Запросы со стороны заемщиков на кредитные каникулы ударят по процентным доходам банков. По оценкам НКР, волна обращений за реструктуризацией начнется через три месяца. «Если предположить, что от 10 до 20% заемщиков по потребительским кредитам обратятся за отсрочкой платежа хотя бы на три месяца, то сектор может временно недосчитаться порядка 50–100 млрд руб. процентных доходов. А в случае заметного роста объема реструктуризаций по ипотеке эти суммы могут вырасти в полтора-два раза», — говорилось в комментарии агентства. По оценкам Moody’s, банки из-за ситуации с коронавирусом могут недосчитаться 100–150 млрд руб. процентного дохода, что составит около 7,5% годового дохода сектора.
Действия банков
РБК обратился к крупные банки с вопросом, как они планируют оценивать факт использования заемщиком новых кредитных каникул.
«Открытие» учитывает прошлые проблемы с платежеспособностью и вынужденную реструктуризацию, сообщил РБК заместитель директора департамента анализа розничных рисков банка Виталий Украинский. Но он подчеркнул, что банку еще предстоит определиться с учетом «иных модификаций графика платежей в текущей ситуации с пандемией».
Райффайзенбанк поддерживает меры ЦБ, так как ситуация является «во всех отношениях экстраординарной», сказал руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. «При принятии кредитного решения банк комплексно анализирует все параметры кредитной истории, включая платежную дисциплину и реструктуризации кредитов. Выделить значимость конкретного фактора достаточно сложно», — добавил он.
Выплата кредита при коронавирусе
Выплачиваю кредит. Если заболею коронавирусом, придется долго быть на больничном и я получу гораздо меньше денег, чем обычно. Что делать?
Банк России рекомендовал банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и кредитным потребительским кооперативам (КПК) отказаться от начисления пеней и штрафов в тех случаях, когда заемщик просрочил выплаты, заболев коронавирусом.
Кроме этого, финансовым организациям рекомендовано реструктурировать задолженность таких клиентов. Реструктуризация подразумевает пересмотр условий кредита, например, удлинение срока выплат с уменьшением ежемесячных взносов или отсрочку платежей на определенный период. При этом, если кредит реструктурирован с 1 марта по 30 сентября 2020 г., это не ухудшит кредитную историю заемщика.
Заемщику нужно обратиться в банк, МФО или КПК, где взят кредит или заем, с соответствующим заявлением и документом, подтверждающим заболевание. Поскольку инфицированный коронавирусом обязан соблюдать карантин, необходимо связаться с финансовой организацией по телефону, сообщить о диагнозе и выяснить, в какой форме и в какие сроки документы должны быть предоставлены.
Банк России также рекомендует финансовым организациям до 30 сентября 2020 г. не обращать взыскание на недвижимость, которая находится у них в залоге, если заемщики, больные коронавирусом, просрочат выплаты по ипотеке.
Страховым компаниям тоже рекомендовано идти навстречу клиентам, заболевшим коронавирусом. Например, если договор страхования предусматривает регулярные взносы, Банк России предлагает давать клиентам отсрочку и не начислять им штрафы во время болезни.
Даже если человек не болел, но испытывает трудности с погашением кредита, у него есть право воспользоваться кредитными каникулами.
3 апреля 2020 г. вступил в силу Федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», который дает гражданам и предпринимателям возможность получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода в случае, если их доходы снизились из-за пандемии коронавируса. Кредитные каникулы должны предоставить, если доход заемщика снизился на 30% и более за месяц, предшествующий обращению, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Во время кредитных каникул финансовые организации не вправе начислять неустойки, штрафы и пени или обращать взыскание на ипотечное жилье для погашения кредита. Заявление о предоставлении кредитных каникул необходимо подать в банк, МФО или КПК до 30 сентября 2020 г.
Однако проценты по кредиту во время каникул будут начисляться — ведь заемщик продолжает пользоваться деньгами кредитора. По ипотечным кредитам — по ставке, указанной в договоре. А по потребительским кредитам, займам и кредитным картам на время каникул будет установлена льготная ставка — 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита или займа, которую рассчитывает Банк России и которая была актуальна на дату подачи заявления об отсрочке.
Стоит ли россиянам надеяться на обнуление кредитов
Фото: Олег Харсеев/Коммерсантъ
Весь 2019 год вокруг «пузыря» на рынке необеспеченного потребительского кредитования ломались копья. О рисках негативных социальных последствий говорили и в Минфине. И, если уж печься о здоровье российской банковской системы, угроза массовых неплатежей по необеспеченным потребительским кредитам гораздо скорее вызовет волну банкротств кредитных организаций, чем какая-то государственная программа частичного или полного списания кредитов тем, кто не в состоянии их обслуживать. Прежнее правительство, кстати, неоднократно пыталось то с одной, то с другой стороны подступиться к решению проблемы. Были идеи расширить возможности использования материнского капитала, разрешив гасить им не только долги по ипотеке, но и автомобильные и даже потребительские кредиты. Была инициатива того же Минэкономразвития обязать банки предлагать проблемным заемщикам самим выкупать с большим дисконтом свой долг прежде, чем продавать его коллекторам. В каждой из идей нашлись более чем серьезные изъяны, и государство ограничилось тем, что с 1 октября прошлого года серьезно ужесточило требования к заемщикам, которые могут претендовать на получение кредита. Что только усугубило незавидное положение тех, кто уже успел залезть в долги и лишился возможности их реструктурировать, снизив ежемесячные выплаты за счет более низкой ставки или более длительного срока погашения. Риск массовых дефолтов по необеспеченным кредитам это только усилило.
Справедливости ради надо сказать, что в России долговая проблема стоит еще не так остро, как в окружающем нас мире. По данным вашингтонского Института международных финансов (IIF), глобальный долг, включающий в себя как государственный и корпоративный долг, так и задолженность домохозяйств, уже в конце третьего квартала прошлого года перевалил за 250 триллионов долларов. Эта цифра в 3,22 раза превышает размеры мировой экономики, что является историческим антирекордом. Согласно результатам исследования, долги домохозяйств бьют все рекорды в ряде европейских стран — Финляндии, Франции, Бельгии, Норвегии, Швейцарии, Швеции. Ситуация усугубляется высоким уровнем государственного и корпоративного долга практически повсеместно — от США и Китая до стран Африки и Латинской Америки. Все это замедляет темпы роста мировой экономики, делает монетарные стимулы все менее эффективными, усугубляет проблему неравенства и ведет к росту социальной напряженности. По данным опроса, который проводится компанией Edelman Trust Barometer в 28 наиболее экономически значимых странах мира, 56% опрошенных недовольны капитализмом. При этом во Франции эта цифра составляет 69%, в Италии — 61%, в Нидерландах, на родине капитализма — 59%.
Хороших или справедливых решений ни в мировой, ни в российской экономике больше, похоже, не осталось
В значительной степени причина в том, что проблемы, которые привели к кризису 2008 года, начинавшегося с лопнувшего пузыря на американском рынке субстандартной ипотеки и продолжившегося как европейский долговой кризис, за последние 10 лет только усугубились. Сверхмягкая монетарная политика, отрицательные ставки лишь позволили вновь надуть уже существующие пузыри, причем эффективность этих мер неуклонно снижается. Разговоры о необходимости глобальной «долговой перезагрузки» — обнуления всех долгов и новой жизни «с чистого листа» звучат все чаще. Более того, то тут, то там начинаются робкие пока эксперименты по списанию части долга тем или иным группам населения. Инициатива депутата от ЛДПР Бориса Чернышова провести в Москве эксперимент по списанию долгов молодым семьям в возрасте до 30 лет фактически копирует программу, которая с февраля начнет работать в Амстердаме. Мэрия столицы Нидерландов через муниципальный банк выкупит долги молодых (от 18 до 34 лет) амстердамцев, предоставив им ссуду на погашение долга, а заодно и «наставника», который будет консультировать должников, помогая им в поисках работы или обучения той или иной профессии. Тем, кто будет следовать рекомендации наставников, долги спишут окончательно.
Как бы отрицательно ни относился к идее списания долгов новый российский премьер, если в развитых странах начнется массовая «долговая перезагрузка» в отношении долгов домохозяйств, российским властям просто не останется ничего другого, кроме как присоединиться к общемировой тенденции. Произойти же это может на волне очередного кризиса, который большинство аналитиков теперь уже относят на конец нынешнего — начало следующего года. Так что решение набрать кредитов и перестать их обслуживать может оказаться самой успешной жизненной стратегией уже в ближайшем будущем. Загвоздка в том, что открыто это «окно возможностей» будет совсем недолго. Но те, кто слишком поспешит, рискуют серьезными потерями. Потому что, если набрать кредитов слишком рано, можно этого списания так и не дождаться. И попасть под процедуру личного банкротства со всеми вытекающими из него не слишком приятными последствиями.
В списании долгов нет ничего ни хорошего, ни справедливого. И если процесс этот в мире примет серьезные масштабы, это с большой вероятностью приведет к демонтажу той модели, которая доминирует в мире последние несколько десятилетий и которая давно уже достигла пределов своих возможностей и даже вышла за них. Проблема в том, что хороших или справедливых решений ни в мировой, ни в российской экономике больше, похоже, не осталось.