кому отказывают в кредите
Причины отказа в предоставлении кредита
Кредитная организация оставляет за собой право не озвучивать причину отказа в предоставлении кредита. Такое право дается ей действующим законодательством. Все без исключения банки пользуются этим правом при рассмотрении заявок.
Заемщик, получивший отказ в оформлении соглашения, заинтересован в том, чтобы причина отказа была озвучена. От этого зависит целесообразность обращения в другие банки. Но требовать озвучивание информации от банка нет смысла.
Схема оценки заемщиков и уровень лояльности у кредитных организаций разные, но типовые причины отказа в предоставлении кредита очертить можно. Какая именно из них является актуальной, устанавливается лично заемщиком после оценки своего положения до обращения в банк.
Сложности в вынесении решения по заявке
Возможность подавать онлайн заявки на получение практически любых кредитных продуктов стала причиной увеличения общего клиентского потока. Банки быстрее обрабатывают заявки, что позволяет им практически моментально выносить предварительные решения. От заемщика требуется только правильно заполнить форму заявки и дождаться решения кредитора.
Достаточно отвечать основным требованиям банка, таким как возраст и гражданство РФ, чтобы предварительное решение было положительным. Если заемщик не является гражданином РФ, не имеет российского паспорта, или не подходит по возрасту, то отказ он получит еще на стадии рассмотрения онлайн заявки. В этом случае долго искать причину не приходится.
Это же правило касается адреса постоянного проживания. Для большинства банков необходимо, чтобы соискатель был постоянно зарегистрирован в регионе их присутствия. Причина отказа по этим основаниям, как правило, явная. Достаточно внимательно изучить описание кредитной программы в части требований к заемщику.
Сложности с определением причины отказа возникают, когда банк сначала выносит положительное решение, а уже потом отказывает в предоставлении средств. Для заемщиков такая схема является не всегда понятной, и причина отказа интересна в каждом случае. Рассмотрим подробнее 11 наиболее часто встречаемых причин.
Причина 1 — Отрицательная кредитная история
При обработке онлайн заявки эта информация проверяется не во всех случаях. Во-первых, здесь требуется согласие самого клиента — ставится галочка под формой заявки. Во-вторых, кредитные организации заинтересованы в очном обращении соискателя — так ему всегда можно предложить оформить другой, более простой продукт. И, наконец, у небольших банков рассмотрением заявок может заниматься не человек, а специальная программа, которая в этой части, не всегда работает актуально.
Кредитная история рассматривается как основной признак заемщика. Исходя из показателей по кредитному рейтингу, банк оценивает благонадежность, и даже платежеспособность клиента. Отказ поступит в следующих случаях:
Банк получает соответствующее разрешение соискателя на запрос информации по кредитной истории. Данные поступают в адрес кредитной организации в течение нескольких минут. Если история показывает на какой-либо из пунктов, приведенных в списке, то по заявке выносится отказ.
Не тратить время на обращение в банк и не поддаваться на разного рода сомнительные предложения заемщику поможет самостоятельный запрос собственной кредитной истории. Сделать бесплатно это можно один раз в год. Все остальные запросы в пределах этого же года будут платными — в районе 350-400 рублей.
Заемщики в курсе своей кредитной истории, поэтому и ее запрос может быть не всегда целесообразным. Получить кредит с плохой кредитной историей в рамках стандартных программ практически невозможно. Поэтому, если заемщик понимает, что его кредитная история испорчена, то отказывать банки ему будут именно по этой причине, так как она считается первостепенной.
Причина 2 — Несоответствие запрашиваемой суммы и сроков с указанным доходом
Кредитные организации в описаниях своих программ указывают максимальные суммы, которые доступны только постоянным клиентам или тем, кто имеет определенные привилегии при оформлении. Для всех остальных доступная сумма будет меньше указанного в программе номинала.
Если официальный доход соискателя составляет 30 000 рублей, а он обратился за получением 1 000 000 рублей на 2-3 года, то в предоставлении такой суммы и на этих условиях ему будет отказано. Заемщик физически не сможет погасить сумму долга при официальном доходе в 360 000 рублей. Доходы, получение которых предусматривается в будущем, на данном этапе не интересуют кредитора.
Следовательно, необходимо всегда рационально оценивать свои текущие возможности и грамотно сопоставлять суммы со сроками по договору. Иначе банк по заявке ответит отказом. Если нет других причин для отказа, кредитные организации предлагают заемщику скорректировать условия по кредиту так, чтобы их выполнение было для заемщика возможным.
Для удобства потенциальных заемщиков банки на своих официальных сайтах предусмотрели работу специальных кредитных калькуляторов, которые помогают определить доступную сумму кредита, исходя из получаемых доходов.
Причина 3 — Отсутствие обязательных документов из списка банка
По ряду кредитных программ банки предусматривают список обязательных документов, в который помимо паспорта входят документы, подтверждающие платежеспособность и данные с места работы.
Если соискатель не имеет возможности предоставить указанные банком бумаги, то по заявке поступит отказ. Такие отказы считаются явными или открытыми – когда заемщик прекрасно понимает, что послужило причиной отрицательного решения со стороны кредитной организации.
Здесь же следует упомянуть о недействительных или подложных документах. Если какой-либо документ из списка банка оказывается недействительным, то при рассмотрении заявки кредитор вынесет отрицательное решение, без указания причины его принятия.
Если документ оказывается подложным, в частности, это касается паспорта гражданина РФ, то в этом случае банк обязан сообщить о подлоге в правоохранительные органы.
Причина 4 — Обнаружение несоответствий в предоставленной заемщиком информации
Заявка может подаваться в два этапа: в онлайн виде, с указанием основных реквизитов заемщика, и в стандартном виде – путем заполнения бумажного заявления. Чтобы получить кредит в банке, заемщик должен указывать в обоих случаях только актуальную информацию. Более того, эта информация обязательно должна совпадать.
При обнаружении малейшего несоответствия, банк еще раз проверит данные, и, если несоответствие подтвердится, то по заявке будет вынесен отказ. Если ошибка заемщика не намеренная и не грубая, то кредитный специалист укажет на таковые, и предложит внести соответствующие правки.
Еще 7 прочих причин отказа в предоставлении кредита
Выше были перечислены самые распространенные причины, по которым банки отказывают в выдаче кредита. Помимо них существует еще ряд обстоятельств, предусмотрев которые заемщики смогут повысить свои шансы на получение кредита.
1. Проблемы с законом
У судимых граждан шансов на получение кредита нет. Вероятность равна нолю, так как ни один российский банк не станет сотрудничать с судимым гражданином. При этом категория совершенного преступления практически не имеет значения. При наличии штампа в паспорте и информации в базе ИЦ МВД, получить кредит будет невозможно.
2. Работа на ИП
Отказ в выдаче кредита может поступить для заемщиков, работающих по найму на индивидуальных предпринимателей. Дело в том, что работа на ИП рассматривается банками как не самый стабильный вариант подтверждения платежеспособности. ИП может в любое время закрыться, и действующий заемщик останется без дохода, в чем кредитная организация крайне не заинтересована.
3. Указанная зарплата намного выше средней по рынку
У каждой профессиональной категории имеется средняя заработная плата. Если в банк обращается менеджер среднего звена и указывает зарплату в 100 000 рублей при средних показателях в 30 000 рублей, то по заявке может поступить отказ. Подозрительно высокая зарплата, даже при наличии всех подтверждающих документов, вызовет сомнения у кредитного специалиста.
4. Работа на сомнительную фирму
Даже официально работающие граждане получают отказ в кредите, если банк не устраивает место работы соискателя. Недавно открывшиеся фирмы, фирмы-однодневки, организации, занимающиеся сомнительной деятельностью, сразу вычисляются банком по общей базе. Поэтому работникам таких компаний при полном пакете документов будет отказано в кредите.
5. На заемщика оформлено несколько фирм
Существует категория граждан, на имена которых оформляются юридические лица. Эти граждане могут числиться в этих организациях генеральными директорами, учредителями, акционерами, но, фактически, они к этим фирмам не имеют никакого отношения. Банки рассматривают таких клиентов в виде неблагонадежных, и в 99% случаев отказывают им в предоставлении кредита.
6. С момент последнего отказа прошел небольшой срок
Когда кредитная организация отказывает по заявке, одновременно с отказом заемщик получает информацию, когда именно он может обратиться с заявкой вновь. Номинальный срок – 30 банковских дней. Если заемщик получает отказ, и обращается в банк спустя, к примеру, 15 дней, то по его заявке поступит автоматический отказ. Решение будет отрицательным, если даже причины предыдущего отказа будут устранены.
7. Подозрительное поведение / неопрятный внешний вид
При очном оформлении кредита оценивается не только платежеспособность клиента, но и его внешний вид. Если потенциальный клиент выглядит неопрятно или ведет себя подозрительно, по заявке с большей долей вероятности поступит отказ.
Бробанк: Если ни одна из указанных причин не является актуальной, но банк все равно отказал в кредите, не нужно тратить время на выяснение причин отказа. Никакой причины может и не быть – даже полностью устраивающий кредитную организацию клиент по своей заявке может получить отказ. Банк может пользоваться своим правом на отказ в каждом случае.
Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru
Комментарии: 4
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Не разу не брал кредитов 25 лет работаю не официально прописка свежая банки отказывают замы тоже откпз идет везде задолжностей нет не один банк не одобряет даже тот которым пользуюсь через карту проходит по 30-40 тысячь стабильно и всеровно откпз
Отказ кредита почта банк,, получаю пенсию есть подработка отказали в кредите 50 т.руб,, сбербанктоже отказал. Кредитов набрал истории нет
Здравствуйте, вот мне 21 год, работаю и учусь, работаю на предприятии, доход 35.000, работаю год,в том году брал кредит с Сбербанке на 35000 для оплаты университета, и стабильно без просрочек оплачиваю, сейчас вышла такая ситуация, что нужно взять еще 200.000, беру на 4 года, еще имеются 2 кредитные карты, они закрыты, и все вовремя и без просрочек оплачивались, кредитная история хорошая, рейтинг 600/1000, но почему-то банки отклоняют
Уважаемый Владимир, банки учитывают, в том числе, соразмерность дохода долговой нагрузке. Если вы можете подтвердить платежеспособность наличием, например, недвижимости или иного имущества, то кредит одобрят с большой долей вероятности.
10 причин, почему вам отказывают в кредитах
Банки не раскрывают подробностей, как они принимают решения о выдаче кредитов. На условиях анонимности мы поговорили с кредитным инспектором банка из топ-40 — это сотрудник, который проверяет анкеты заёмщиков. Он рассказал о настоящих причинах, по которым чаще всего отказывают банки, и дал советы, как повысить шансы на одобрение кредита, если это возможно.
1. У вас недостаточно высокий доход
Самое важное для банка — платёжеспособность клиента. Доход человека должен быть достаточным, чтобы оплачивать кредит и нормально жить на оставшиеся деньги.
В расчётах учитываются, помимо прочего, прожиточный минимум, расходы на иждивенцев (например, детей или родственников-инвалидов), траты на другие кредиты и аренду квартиры. Чем больше расходов, тем ниже будет возможный минимальный платёж по кредиту — и, соответственно, одобренная сумма кредита. А если расходы слишком высокие, то кредит и вовсе могут не дать.
Банку выгодно одобрять кредиты, а у сотрудников даже есть планы по рассмотренным и одобренным анкетам. Задача кредитного инспектора — не отказать, а найти способы помочь клиенту и повысить его шансы на одобрение. Поэтому если у вас есть дополнительный доход — например, вы печёте тортики на продажу, — расскажите об этом.
2. Вы много платите за аренду квартиры
Траты на аренду жилья — особенно в Москве — могут «съедать» значительную долю дохода, а значит, влиять на платёжеспособность клиента. И если у вас слишком высокая арендная плата, то кредит могут не одобрить.
Мы можем заподозрить, что вы снимаете квартиру, если адрес проживания, указанный в анкете, отличается от адреса регистрации в вашем паспорте. Тогда кредитный инспектор позвонит вам и спросит напрямую, арендуете ли вы жильё.
Некоторые банки действуют по жёсткому регламенту. Если квартира по адресу проживания не числится в собственности за клиентом или его ближайшими родственниками, то её обязательно учтут как съёмную. А для расчётов возьмут среднюю ставку аренды по городу или району.
3. Ваши соцсети не вызывают доверия
Мы действительно смотрим соцсети клиентов, которые обращаются к нам за кредитами. Почти во всех банках есть специальные программы, которые автоматически «подтягивают» профили клиента, используя данные из анкеты: ФИО, дату и место рождения. Обычно это «ВКонтакте», «Одноклассники», «Инстаграм». Иногда даже можем изучить аккаунт в Steam — это игровая платформа.
В соцсетях мы обычно проверяем совпадение — или несовпадение — информации из анкеты. Часто можно найти детей, о которых клиент «забыл» рассказать банку, подтвердить место работы или дополнительный доход, ну и в целом оценить, насколько клиенту можно доверять.
Если клиент выкладывает посты или фото с пагубными привычками, например с алкоголем, — это плохой знак. Конечно, единичное фото с бутылкой пива никакой роли не сыграет, но если такие посты повторяются регулярно, то они могут стать поводом для отказа.
Перед тем как обращаться в банк, посмотрите на свои странички в соцсетях чужими глазами. Банки любят фото из путешествий: это означает, что у клиента всё в порядке с финансами. Если у вас есть фото из заграничных поездок — поделитесь ими в соцсетях. Желательно ещё и подписать: «Это я в Доминикане, а тут — на Гоа».
4. Вы берёте кредит на сомнительную цель
От цели кредита часто зависит, сможет ли клиент его выплатить. Например, если сейчас вы захотите взять кредит на развитие бизнеса — вам с большой вероятностью откажут. Из-за пандемии невозможно предугадать, как поведёт себя бизнес, и банки желают перестраховаться.
Если человек берёт кредит себе на лечение — например, чтобы сделать серьёзную операцию, то это стопроцентный отказ. А кредиты на стоматологическое лечение выдаются без проблем.
Подумайте с точки зрения банка, насколько надёжна ваша цель. Кстати, банки не видят ничего плохого в кредитах на свадьбу или путешествия — хоть это и неосмотрительно для личного бюджета.
5. У вас есть инвалидность 1 группы или была судимость
Банки используют различные базы данных, а где их нет — инспектор может искать информацию в интернете, уточнять её у самого клиента или контактных лиц. Погашенная судимость не всегда становится препятствием для кредитов, но есть статьи, которые почти гарантированно приведут к отказу. Так, банки очень редко выдают кредиты людям, которых судили по статьям о мошенничестве (159 УК РФ), о наркотиках (228 УК РФ), о финансировании терроризма (205 УК РФ).
Тяжёлая инвалидность также может стать причиной отказа. Например, недавно у меня был такой случай. За кредитом обратилась женщина и заявила пенсию в размере 25 тысяч ₽ — это очень много для региона, в котором она живёт. Я спросил, почему у неё такая большая пенсия. Клиентка ответила, что у неё первая группа инвалидности по онкологии. Конечно, мне пришлось ей отказать — увы, это слишком ненадёжный заёмщик для банка.
6. У вашего работодателя плохо идут дела
Мы всегда проверяем организации, в которых работают клиенты. Если компания находится в стадии ликвидации, предвещается банкротство или назначен конкурсный управляющий, — мы откажем в выдаче кредита. Потому что человек, скорее всего, скоро останется без работы и не сможет выплачивать кредит.
7. Вы близко знакомы с неплательщиком
Во всех банках есть базы данных по людям, которые перестали платить по кредитам. Если что-то из ваших данных — адрес, домашний телефон или номер контактного лица, место работы и т. д. — совпадает с данными неплательщика, то кредитный инспектор обязательно про это спросит. И если выяснится, что этот неплательщик — ваш муж или жена, то, скорее всего, вам откажут.
Для банка имеет значение, насколько близко вы общаетесь с неплательщиком. Если это ваш родственник — докажите, что живёте с ним в разных квартирах, и настаивайте на том, что даже не общаетесь. Если это ваш супруг или супруга, а вам очень нужен кредит — вероятно, для этого придётся расторгнуть брак и принести в банк заявление о разводе.
8. Вы врёте кредитному инспектору
Вся информация, которую вы указываете в анкете, проверяется. Особенно если она слегка — или не слегка — противоречит здравому смыслу.
У меня недавно был случай. Медсестра из обыкновенной больницы Ставропольского края заявила зарплату в 140 тысяч ₽. Я изучил вакансии на рынке труда в этом регионе — средняя зарплата медсестры должна составлять 20 – 30 тысяч ₽. Спрашиваю: «Сколько вы получаете официально?» Отвечает: «На карту приходит 25 тысяч ₽, остальное — неофициальная зарплата». Конечно, это неправда. Бюджетная организация не может доплачивать «по-чёрному» 120 тысяч ₽ сверху.
Говорите правду. Ложь довольно просто распознать, к тому же у нас для этого есть специальные приёмы. Один из них — заведомо ложные вопросы.
Например, если есть сомнения в месте работы, я могу позвонить клиенту и спросить адрес его компании. Затем нахожу этот адрес на гугл-картах и говорю: «Вижу, это кирпичное здание красного цвета в пять этажей, верно?» А на самом деле это многоэтажный жилой дом. Если клиент «подтверждает» мою информацию — значит, он врёт, и это повод для отказа.
Похожим образом можем проверять информацию про детей. Предположим, клиент указал в анкете, что детей у него нет — а в соцсетях я вижу посты про ребёнка. Звоню контактному лицу и спрашиваю: «Сколько детей у Иван Иваныча?» Отвечают: «Ну, два ребёнка у него». Попались! Дело в формулировке: если спрашивать «сколько», а не «есть ли», то с большей вероятностью вам ответят правду.
9. У вас были займы в МФО
Банки не очень хорошо относятся к микрозаймам — чаще всего такие кредиты берут люди с финансовыми проблемами. Если в кредитной истории видно, что в последние 2 – 3 года клиент обращался в МФО, я обязательно задам ему вопрос, с какой целью он это делал. Если ответит, что не хватало денег до зарплаты — скорее всего, мы ему откажем.
Если вы обращались в МФО, потому что когда-то у вас были просрочки и вы стремились улучшить кредитную историю, лучше сказать правду. Инспектор уточнит, по какой причине вы допускали просрочки — обстоятельства бывают разные. Если вы не справлялись с выплатами, потому что временно потеряли работу или сломали ногу и лежали в больнице, а потом нашли новую работу или вышли из больницы и всё закрыли, то это не такая уж большая проблема. Но если при этом кредит был списан или находился в статусе судебной тяжбы, то шансов уже гораздо меньше.
10. Вы брали кредитные каникулы
В пандемию банки шли навстречу клиентам и предоставляли кредитные каникулы тем, кто потерял доход и не справлялся с выплатами. Но такие истории не проходят бесследно.
Для нас это значит, что у человека несколько месяцев назад была неопределённая финансовая ситуация — и если сейчас он обратится за новым кредитом, то, скорее всего, получит отказ. Слабо верится, что за это время материальное положение человека улучшилось. И даже если он нашёл новую работу — нет никакой гарантии, что он не потеряет её снова: экономика восстановилась не полностью, а осенью, возможно, будет новая волна карантина.
Отказ в получении кредита
Почему отказывают банки?
Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причины. Это условие обычно прописывается в заявке (оферте) на кредит. По результатам оценки заемщика банк может одобрить заем на меньшую сумму. Далее разберемся какие банки дают кредит безработным
Какие причины отказа могут быть?
Причинами отказа в получении кредита могут быть:
1. Низкий уровень дохода. Каждый банк оценивает его по-своему.
3. Предоставление недостоверных и/или не точных данных о себе в анкете. Будьте внимательны при ее заполнении.
4. Заемщик является безработным.
5. Отсутствие официального подтверждения существующего дохода (2 НДФЛ, справка по форме банка).
6. Трудовой стаж на последнем месте работы менее 6 месяцев, а общий меньше одного года.
7. Частая смена работы.
8. Место работы относится к повышенной категории риска для жизни заемщика (очень часто отказы приходят рядовым сотрудникам МЧС, МВД, Минообороны и т.д.).
9. Профессия заемщика не востребована на рынке труда. Для банка есть риск, что в случае увольнения, он не сможет быстро найти новую работу.
10. Возраст заемщика. Банки предпочитают выдавать кредиты людям среднего возраста 25-50 лет. Также финучреждения смотрят на то, чтобы срок окончательного погашения выдаваемого кредита наступил раньше, чем наступит пенсионный возраст заемщика.
11. Отсутствие высшего образования. Не является основным фактором для отказа, но ряд банков считает его наличие подтверждением определенного социального и материального уровня.
12. Отсутствие домашнего стационарного телефона.
13. Неработающий супруг/супруга и наличие трех и более детей младшего возраста.
14. Близкий родственник заемщика имеет плохую кредитную историю.
15. Для лиц мужского пола отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии.
16. Отсутствие какой-либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля).
17. Прописан в регионе, где банк или коллекторское агентство-партнер не работает. В случае не выплат или просрочек такого человека банку будет сложно найти.
18. Неблагонадежность. Потенциальный заемщик привлекался ранее к уголовной ответственности, имел судимость. Систематическая неуплата штрафов, алиментов и т.д.
19. Высокий уровень долговой нагрузки. Например, у потенциального заемщика уже имеется несколько кредитов. Или суммарные лимиты по кредитным картам, независимо от того расходует заемщик их полностью или нет, большие. Ведь большинство банков исходят от того, что все лимиты по кредитным картам могут быть заемщиком израсходованы одномоментно.
20. Часто банки отказывают в выдаче микрокредита людям с высоким заработком.
21. Слишком частые обращения за кредитами или рассылка большого количества заявок в разные банки.
Что может повлиять на решение банка?
На отрицательное решение банка в выдаче кредита могут повлиять данные факторы, как по отдельности, так и в совокупности. Например, у заемщика положительная кредитная история и уровень дохода соответствует требованиям банка, но у заемщика высокий уровень долговой нагрузки: есть кредитные карты или непогашенный кредит.
Причиной отказа может также послужить и просто банковская ошибка.
Комментарии 8
Поэтому рекомендую узнать свою кредитную историю если вам постоянно отказывают в кредите а вы не знаете почему!
P.S А у знакомого вообще оказолось что висит кредитная карта хоть он ей и не пользовался. А банк передал информацию как будто он ею пользуется.
k*******@gmail.com пишет :
Мне часто не дают кредиты, так как у меня высокий доход и я слишком быстро закрываю все платежи.
k*******@gmail.com пишет :
Мне часто не дают кредиты, так как у меня высокий доход и я слишком быстро закрываю все платежи.