Кпк что это такое

Что такое КПК и как не попасть в финансовую пирамиду? Интервью управляющего Отделением Иркутск Банка России Игоря Коржука ИА «Ирсити»

Что такое кредитный потребительский кооператив (КПК)? Каким из них можно доверять, а какие лучше обходить стороной? Почему нормальный КПК — это не финансовая пирамида, и как отличить одно от другого? Разбираемся вместе с управляющим Отделением Иркутск Банка России Игорем Коржуком.

— КПК — это своеобразная касса взаимопомощи. Членами кооператива – пайщиками – могут быть как юридические, так и физические лица. Самое главное, что отличает КПК от банка или микрофинансовой организации, — занимать деньги могут только его члены. Человек или компания со стороны взять в долг в кооперативе не могут. Такие организации пайщики создают сами для себя, чтобы в любой момент взять заём из общей кассы. Это, кстати, возможность, в том числе для молодых и начинающих предпринимателей получить деньги на развитие или старт своего бизнеса.

Ещё одна важная особенность кредитного потребительского кооператива — то, что все его участники объединены общими целями и полностью доверяют друг другу. Этот принцип общности отчетливо проявляется, когда КПК объединяет жителей небольших населенных пунктов, которые знакомы друг с другом и понимают, что из себя представляет тот или иной человек. Но есть и другие модели КПК, более крупные, когда членов кооператива много. Одни вступают туда, чтобы получить доход по сбережениям, другие — чтобы иметь возможность получать займы. Иногда такие КПК выходят за пределы одного города или даже региона.

— Как построена работа в КПК?

— Алгоритм работы очень простой. Люди или юридические лица вносят деньги — паи, из которых формируется паевой фонд. Это что-то вроде уставного капитала организации. В процессе работы кооператив привлекает под проценты сбережения пайщиков. Из этих денег создается фонд финансовой взаимопомощи, откуда уже пайщики могут брать взаймы. Ещё раз повторю, что деньги для займа из такой кассы взаимопомощи доступны только участникам кооператива.

— Какая в этом выгода для КПК?

— КПК как юридическое лицо не может быть прибыльным. Это не коммерческая организация и создается он не для зарабатывания денег. То есть, КПК не может заниматься торговлей, оказывать какие-либо платные услуги и тому подобное. Единственный источник дохода — проценты с выданных займов. Из этой прибыли КПК выплачивает проценты по привлечённым сбережениям. Часть денег идёт на содержание самого КПК — оплату аренды, коммунальные платежи, покупку канцелярских принадлежностей и так далее. Если и остаются свободные деньги, их отправляют в резервный фонд. Он выручит, если у КПК возникнут проблемы. Например, кто-то не вернёт деньги вовремя.

— Кто именно может создать КПК? Мы с вами можем, к примеру?

— Двоих человек, конечно, будет недостаточно, но если бы нас было не менее пятнадцати, мы бы жили в соседних деревнях и владели бы, например, пасеками, то это вполне подходящие условия для открытия КПК. Сегодня мне понадобились деньги на покупку квадроцикла, и я взял их из общей кассы, а завтра уже вам не хватило денег на оборудование новых ульев — и вновь на помощь придет КПК.

Создать кредитный потребительский кооператив могут и пять юридических лиц, если они занимаются одним родом деятельности и находятся друг от друга недалеко. К примеру, те же промысловики, которые зарабатывают ловлей рыбы на Байкале. Вот они могут так вскладчину организовать себе кассу, где впоследствии можно будет занять денег на покупку новой лодки или холодильного оборудования.

— Чем займы в КПК удобнее или лучше банковских кредитов?

— Кому-то, ввиду проживания в отдаленных районах области, банки попросту недоступны физически, а уехать надолго он не может. А у кого-то и кредитная история не позволяет обратиться в банк или микрофинансовую компанию. Процедура получения займа в КПК намного проще и касаемо документов, и самого решения о выдаче. Обычно пайщикам проще договориться об индивидуальных условиях выплат, попросить об отсрочке или изменить график. Но при этом ставки по займам будут выше банковских.

— Какая доходность от сбережений, которые передают пайщики в КПК?

— Максимальный процент прибыли ограничен двумя ключевыми ставками Банка России. Это обычно выше, чем в банках. Но доходность здесь, в отличие от банка, не гарантирована, а деньги не застрахованы государственной системой страхования вкладов.

— То есть, если КПК нечем покрывать долги перед пайщиками, он может этого не делать?

— Нет, рассчитаться с пайщиками он обязан. Тут вступает в действие так называемая субсидиарная ответственность. Если кооперативу в срок нечем выплачивать проценты по сбережениям, а в резервном фонде недостаточно денег, то всем членам кооператива придется совместными усилиями решать проблемы и спасать КПК, то есть скинуться и полностью погасить долг.

Если КПК банкротится, у него серьезные долги и для расчета не хватает имущества, то к субсидиарной ответственности привлекут всех действующих участников КПК и тех, кто ушел из него за предыдущие полгода. После обращения в суд будет назначен временный управляющий кооперативом, который разберется с делами. Заодно и выяснит, нет ли в работе организации какого-либо мошенничества. То есть в случае банкротства кооператива пайщики несут ответственность за все, что происходило внутри КПК. Пайщики должны понимать, что у них есть не только права, но и обязанности.

— В прессе иногда мелькает информация, что пайщики КПК становятся жертвой мошенников… В прошлом году было несколько нашумевших случаев. Выходит, КПК – это…

— Скорее всего, в этом случае речь идёт о нелегалах. Они только маскируются под КПК и с законными организациями не имеют ничего общего. Хитрость может заключаться во всем, начиная с наименования. Здесь может быть только два правильных варианта: КПК, то есть кредитный потребительский кооператив и СКПК — сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив. Последние, кстати, работают несколько иначе. Любые другие наименования или трактовки аббревиатур — уже обман. Проверить организацию можно в реестре КПК на сайте Банка России. Если ее там нет, то это нелегал. Там же на сайте поискать организацию нужно обязательно и в списке компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке. Это тоже оградит вас от лишних проблем.

— В Приангарье ведь были подобные случаи, когда под видом КПК действовали пирамиды. Как вычислить мошенников?

— Во-первых, навязчивая, а зачастую даже агрессивная реклама обычно сразу наводит на подозрения. Вспомните, как только появляется пирамида, о ней тут же знают и обсуждают ее практически все вокруг и моментально появляются истории успешного сотрудничества людей с ней. Во-вторых, пирамиды привлекают какими-то мероприятиями, конкурсами, розыгрышами, на что легальному КПК деньги тратить нет смысла. В-третьих, в пирамиде под любым предлогом пытаются заставить людей привести друзей и родственников — это основной принцип ее работы. В-четвертых, как и в случае с псевдо-кооперативами, которые работали в Иркутске, они всегда обещают «золотые» горы, то есть проценты, которые в разы превышают две ключевые ставки, что уже противозаконно. Кроме того, гарантируют прибыль, чего КПК делать не может.

— Но если так очевидно, что это пирамида, почему люди туда все равно идут?

— Некоторые идут туда сознательно в надежде сорвать куш еще на начальном этапе. При этом их не волнует, что деньги, которые они получают от пирамиды, теряет кто-то другой. Есть и такие, кто «играются» — вносят суммы, которые не жалко потерять, выводят их через небольшой промежуток времени, а потом снова вкладываются. Очень большое количество людей в погоне за легкими деньгами просто закрывают глаза на то, за счет чего формируется этот доход. Но есть клиенты пирамид, которые, на самом деле, считают, что они вкладываются в какое-то выгодное дело — обычно они приходят туда по совету человека, которому доверяют. Такие люди часто приносят в пирамиды все свои накопления или даже влезают в долги. На самом деле, многих инвесторов не смущает даже то, что организация толком не дает ознакомиться с документами, принимает деньги только наличными или просит сделать перевод физическому лицу. Хотя это, конечно, тревожные сигналы и велика вероятность, что вы окажетесь в обычной пирамиде.

— Но может же ведь произойти и так, что кооператив изначально был легальным КПК, а уже затем стал пирамидой?

— И такое бывает. Поэтому пайщикам важно внимательно следить за деятельностью кооператива, вникать во все изменения и нюансы в работе. Он ведь имеет право участвовать в управлении кооперативом, вносить свои предложения. На этапе вступления в КПК пайщику сообщают, каким образом его будут оповещать о собраниях. При этом пайщик должен помнить об уставе КПК, вместе с другими участниками вносить дополнительные взносы в случае необходимости и, конечно, своевременно возвращать заемные деньги.

Если же говорить о поводах для тревоги, то одним из первых может быть отказ в выплате, выход или исключение КПК из СРО или внезапно начавшаяся рекламная компания с обещаниями увеличенной доходности по новым вложениям. Вариантов здесь много. Нужно помнить, что из чистого на руку КПК вы как пайщик можете в любой момент выйти. Как только возникают подозрения, от сотрудничества лучше отказаться. Еще может случится так, что у КПК есть предписание с запретом на привлечение денег, но кооператив при этом продолжает привлекать новых членов. Это тоже повод для подозрений. Часто КПК устраняет замечания, Банк России снимает ограничения, и кооператив продолжает работу в полном объеме. Но пока есть действующие замечания, лучше в него не вступать.

— А если не успели выйти вовремя, а КПК отказывается возвращать деньги?

— Здесь имеет значение сумма. Если она не превышает полмиллиона рублей, то сначала нужно пытаться решить проблему с самим КПК и добиться какого-либо ответа. Уже потом обращаться с заявлением к финансовому уполномоченному. Если решение не устроит, то нужно идти в суд. В случае если сумма превышает 500 тыс. рублей, после предъявления требований к КПК нужно сразу обращаться в суд.

— Банк России каким-то образом наблюдает за деятельностью КПК?

— Почти все КПК обязаны быть членом саморегулирующей организации, СРО, которая контролирует их деятельность. Попасть в поле зрения Банка России кооператив может по разным причинам. Например, на него поступают массово жалобы, КПК исключен из саморегулируемой организации или самостоятельно вышел из нее.

— И какие меры принимает регулятор?

— Разные. От предписаний — устранить нарушение — до инициирования процедуры банкротства. Иногда люди боятся жаловаться на КПК, так как переживают, что в этом случае кооператив закроют вместе с их деньгами. Это неправильная тактика. Если пайщик видит в работе КПК тревожные сигналы, стоит незамедлительно сообщать об этом регулятору.

— Так все-таки, стоит ли людям вступать в КПК?

— Любое финансовое решение человек должен принимать сам. Нужно оценить, подходит ли КПК для конкретных финансовых задач, рассмотреть все альтернативные варианты. Подчеркну, что если вы принимаете решение стать членом КПК, то нужно занимать активную позицию — участвовать в управлении и голосовании, инициировать собрания, если видите в нем необходимость и т.п. И, конечно, при любых тревожных сигналах сообщать в Банк России.

Отделение по Иркутской области Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации

Источник

Кредитный кооператив

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – добровольное объединение физических или юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива – пайщиков. Другими словами, указанные лица объединяются в кредитный кооператив по тому или иному признаку для взаимной финансовой помощи.

Кредитный кооператив – некоммерческая организация. Его деятельность регулируется федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Кооператив могут создать не менее 15 физических лиц или не менее пяти юридических. Если же он создается и теми, и другими лицами, то их в общей сложности должно быть не менее семи. Высший орган управления кооператива – собрание пайщиков.

КПК действует по подобию кассы взаимопомощи. Он привлекает денежные средства пайщиков и размещает их путем предоставления займов членам кредитного кооператива. Полученная от заемщика прибыль направляется на оплату вкладов пайщиков. КПК не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся его участниками, а также выступать поручителем по кредитному договору.

Кредитный кооператив обязан соблюдать определенные финансовые нормативы. Например, максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену КПК, должна составлять не более 10% общей суммы задолженности по займам, выданным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении кредита (не выше 20% – для кредитного кооператива, который работает менее двух лет). Или общая сумма денежных средств, направляемых КПК в течение отчетного периода на цели, не связанные с выдачей займов членам кооператива, не может составлять более 50% общей суммы привлеченных средств от членов КПК в течение соответствующего отчетного периода.

Ставки по вкладам и соответственно по займам в КПК выше, чем в банках. К примеру, личные сбережения привлекаются в среднем по ставкам на 5–15% выше банковских.

С 4 августа 2011 года кооперативы обязаны состоять в саморегулируемых организациях (СРО). На базе СРО создаются компенсационные фонды, средства из которых в случае банкротства кооператива идут на покрытие издержек его пайщиков. Фонд формируется за счет платежей (взносов) членов саморегулируемой организации, части доходов от размещения средств компенсационного фонда и за счет иных не запрещенных законом источников.

На начало 2012 года в России членами СРО были 1 400 кредитных кооперативов с 31,5 млрд рублей совокупных активов, пайщиками которых был 1 млн россиян. Около 3% от числа КПК имеют число пайщиков свыше 5 тыс. При этом средняя сумма активов на одного пайщика — порядка 30 тыс. рублей.

Источник

Кредитный кооператив

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) — что это такое и в чём суть работы этих организаций? Как отличить мошенников от честной кооперации? Разберёмся в этой статье.

Российский потребитель уже знаком с МФО — микрофинансовыми организациями, предлагающими быстрые кредиты по одному документу. Кредитные кооперативы же — относительно новое явление, поэтому доверия вызывают мало. К тому же, уже не один заёмщик стал жертвой финансовой пирамиды, организованной под прикрытием КПК.

Что такое КПК?

Кредитный потребительский кооператив — это добровольное объединение физических и/или юридических лиц по какому-либо признаку (территориальному, профессиональному). Некоммерческая организация, цель которой — помощь членам КПК (то есть пайщикам). Помощь заключается в выдаче кредитов и приёме вкладов под проценты.

Деятельность КПК регулируется ФЗ «О кредитной кооперации», согласно которому организация признаётся существующей если:

Руководит КПК собрание пайщиков.

Получение прибыли не является целью кооперации. Такие организации работают по принципу взаимопомощи: участники КПК делают вклады под проценты, создавая фонд, из которого затем другие участники могут получать кредиты — также под проценты. Лица, не являющиеся участниками КПК, не могут получать кредиты, а сама организация не может выступить поручителем в договорах кредита.

Кредитная кооперация, в целом, работает по следующей схеме:

Капитал КПК

Денежные фонды организации складываются из нескольких источников.

Эти источники формируют следующие фонды:

Нормативы КПК

Надзор за деятельностью КПК исполняет Центральный банк РФ и другие финансовые структуры государства. Нормами для коопераций установлены:

ЦБ РФ может ограничить ставки для принимаемых вкладов, при этом ограничения могут быть как рекомендованными, так и обязательными. Так, например, в 2020 году Центробанк издал указ о том, что вкладчикам нельзя обещать доходность больше, чем ключевая ставка Банка России, умноженная на два. С заемщиков можно брать не более 1% в день по потребительским кредитам и не более 17% годовых – по ипотечным.

Также кооперациям запрещено получать прибыль от своей деятельности. Если же в конце года кредитный потребительский кооператив остается в прибыли, она распределяется между пайщиками в соответствии с внесёнными ими долями, или же отправляется в резервный фонд.

Есть ли выгода?

Кажущаяся простота системы кредитных коопераций может отпугнуть человека, мало знакомого с финансовыми организациями в принципе. Поэтому стоит сразу упомянуть о плюсах и минусах таких структур.

Ещё один значительный плюс коопераций — прозрачность инвестиций. Часто КПК создаются для финансирования конкретного бизнеса, поэтому каждый пайщик понимает, на что идут его деньги, и может определять направления для дальнейшей работы объединения.

При этом нельзя сказать, что у КПК нет недостатков. Они есть, однако определяются лишь спецификой структуры. Так, кредиты в ПК дороже, чем в банках. Лояльность к пайщикам уравновешивается высокими ставками. К тому же, получить кредит могут только члены объединения. Поэтому не стоит вступать в КПК только ради получения кредита: попробуйте узнать причину отказа в займе или попытайтесь обратиться в другой банк.

КПК обязаны перечислять средства в компенсационный фонд саморегулируемой организации (СРО) — 0,2% своих среднегодовых активов. Этот фонд выступает в качестве некой страховки: если кооператив (участник организации) обанкротится, то пайщики разорившегося КПК смогут получить до 5% средств компенсационного фонда пропорционально своей доле в кооперативе.

Налогообложение депозитов — ещё один минус коопераций. Весь доход от вкладов, сделанных в КПК, подлежит налогообложению, причём налоговым агентом в этом случае выступает сама организация.

И, наконец, в КПК недоступны валютные вклады и инвестиции. Кооперации имеют право выдавать кредит и открывать депозиты только в национальной валюте, поэтому фонды таких организаций подвержены высокой девальвации, которая может обернуться негативными последствиями не только для КПК, но и для вкладчиков.

Осторожно, мошенники! Как отличить КПК от финансовой пирамиды?

Несмотря на то, что кредитные кооперативы — довольно новое явление российской экономики, истории о мошенниках, вытягивающих из людей деньги, обещая немыслимые проценты, прогремели по стране не раз. Как не стать жертвой обманщиков или финансовой пирамиды?

Прежде всего, нужно помнить, что в названии организации обязательно должна быть аббревиатура КПК или её расшифровка. ООО, ОАО, ЗАО, ИП и другие вариации не имеют отношения к кредитным кооперативам.

Проверьте кредитный потребительский кооператив на сайте Банка России — все легальные организации можно найти в реестре ЦБ РФ. Если название, ИНН и ОГРН в реестре совпадают с информацией документов кооперации, то ей можно доверять.

Ни одно КПК не действует по схеме «прямых продаж». Если вам предлагают вознаграждения и льготы за привлечение новых пайщиков, не соглашайтесь и покидайте кооператив — так мошенники стараются привлечь больше жертв.

Обязательно изучите документы перед вступлением в КПК. Условия договора должны быть прописаны детально, а сотрудники КПК отвечают на ваши вопросы прямо и без увиливаний? Если нет, то не стоит связываться с этой организацией. Лучше поищите другого партнёра или ещё раз попытайтесь получить займ в банке.

Самый простой способ проверки КПК – поиск отзывов в интернете. В поисковике можно задать как название кооператива, так и имена его учредителей. Также там можно найти устав КПК и ознакомиться с порядком работы организации.

КПК — это отличная альтернатива банковским вкладам и кредитам. Однако перед вступлением в подобную структуру, лучше внимательно ознакомиться с документами организации и изучить особенности её функционирования. Кредитный потребительский кооператив должен работать для получения вашей прибыли, поэтому, чем больше вы понимаете в работе КПК, тем выгоднее будет ваше сотрудничество.

Источник

Кредитный потребительский кооператив: что это и как это работает

Вы хотите создать или развить бизнес, а может, взять кредит. Для этого вы занимаете у кого-то большую сумму денег, и он без сомнений одалживает ее вам. А вы спокойно реализуете свою мечту. Реально ли это? Да, и мы расскажем, как это сделать.

Что такое КПК

Алексей живет в небольшом областном поселке. Это не мешает ему вести успешное фермерское хозяйство: он поставляет молочную продукцию не только в соседние населенные пункты, но и в город.

Предприниматель хочет расширить дело и открыть в городе собственный магазин натуральных продуктов. Мужчина задумался: где взять деньги? В поселке всего один банк, и кредитор отказал ему в займе, ведь почти все средства идут на содержание скота.

Неужели мечта Алексея так и не исполнится? Спешим успокоить его и всех, кто оказался в похожей ситуации: на помощь придет кредитный потребительский кооператив.

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – это объединение физических или юридических лиц для взаимопомощи в решении финансовых потребностей. Их объединяет место проживания, сфера, общественный статус, общие потребности. И, конечно, желание реализовать свои цели.

Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары в 250 000 магазинах-партнерах на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 7,5% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!

Только до 04.09.2022 действует увеличенная рассрочка – целых 24 месяца на все покупки у партнеров по акции «Школьная Халва». Позвольте себе еще больше с Халвой!

Структура КПК

Фермер задумался: выходит, кооператив состоит из таких же людей, как и он. И не обязательно быть экспертом в управлении организацией. Но чем же регулируются данные структуры?

Возможно, экспертами быть вовсе и не обязательно, но правовую базу все же нужно изучить для правильной организации работы.

Участники кооператива (пайщики) складывают средства в общий фонд, а затем дают часть этих денег в долг под определенный процент. Заем берут как на деловые, так и на личные нужды. Например, чтобы улучшить технику перед сезоном работ.

С одной стороны, принцип кажется довольно простым. Но с другой, за КПК стоит большая правовая база. Деятельность и правовая основа кооперативов регулируется Федеральным законом «О кредитной кооперации» №190-ФЗ.

Среди основных принципов работы выделяют:

Следовательно, человек, не являясь членом кредитного объединения, не может вести деятельность внутри него и претендовать на заем.

Другие пайщики не могут повлиять на решение вступить или выйти из организации. При этом участники имеют право устанавливать определенные правила набора новых партнеров, не соответствующих месту проживания, деятельности, общественному статусу и т.д.

Объединение контролируется общим собранием пайщиков, которое организуют раз в год.

Общее собрание выполняет организационные и управленческие функции, например:

В остальное время организацией работы занимается правление кредитного кооператива (ст. 21 Федерального закона №190-ФЗ). В его состав входят участники кооператива во главе с председателем.

Функции правления:

Есть так называемые кооперативы второго уровня. Это один большой кооператив, который состоит из нескольких мелких. Такие объединения увеличивают бюджет и гарантируют стабильность работы.

Зарегистрировать кооператив можно как при личном посещении местного управления ФНС, по доверенности, так и при помощи сайта nalog.ru. Необходимо иметь электронную цифровую подпись – аналог для электронной документации. Получить ее можно в аккредитованных центрах.

Как работают КПК

Кредитные объединения по устройству и принципу работы похожи на кассы взаимопомощи, существовавшие еще во времена СССР. Такие кассы создавались при наличии как минимум 15 желающих и давали ссуду участникам объединения. Кооперативы ушли от них недалеко.

Работают КПК следующим образом:

Виды КПК

Если люди объединяются по профессиональному принципу, то существуют разные виды кооперативов.

Это вид объединения создается с целью общей работы, производственной или хозяйственной деятельности. Каждый участник вносит не только трудовой вклад, но и личный паевой взнос.

Участие в таком кооперативе могут принимать и юридические лица. При этом сам кооператив также носит статус юрлица и становится коммерческой организацией.

Деятельность подобных организаций регулируется Федеральным законом №41-ФЗ и имеет некоторые особенности.

Самый популярный вид потребительского кооператива – кредитный. Есть и другой вид – гаражный и гаражно-строительный кооператив. Из названия следует, что участники объединены наличием гаражей на одной территории.

При этом возникает парадоксальная ситуация: кооперативы есть, а законов, четко регулирующих подобные объединения, нет. Поэтому в Думу внесен законопроект, призванный управлять деятельностью гаражных кооперативов.

На данный момент работу ГСК регулирует Гражданский кодекс. А основой кооператива является устав. Одной из особенностей гаражного объединения является наличие земли, которую можно внести в качестве паев.

Это объединение (артель) производителей сельхозтоваров, а также владельцев подсобного хозяйства. Создается с целью совместной производственной деятельности и поддерживается паевыми взносами. Регулируется Федеральным законом «О сельскохозяйственной кооперации» № 193-ФЗ.

Есть два вида сельскохозяйственных кооперативов:

Производственный

Потребительский

Является коммерческой организацией. Создается с целью реализации и сбыта сельхозпродукции.

Создается производителями сельхозтоваров или владельцами подсобного хозяйства. Участие в хозяйственной жизни кооператива обязательно. Является некоммерческой организацией.

· Животноводческие и т.д.

Знать разновидности КПК нужно для того, чтобы при создании кооператива выбрать правильное направление, устав и набор документов.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 3 млн рублей со ставкой 6,9%. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

Для чего создают потребительский кооператив

Сейчас довольно легко получить любую финансовую услугу – достаточно найти ближайшее от дома отделение банка. Но есть районы и города, где имеется всего один офис. А жителям некоторых населенных пунктов и вовсе приходится ездить в соседние села, чтобы обратиться в финансовую организацию.

Некоторые кредиторы ставят условие: клиент должен жить не дальше определенного расстояния от офиса. Поэтому кому-то просто приходится забыть о займе.

Кредитные кооперативы приходят на помощь тем, кто живет в отдаленных или небольших краях. Амбиции не должны ограничиваться местом жительства. Поэтому формирование кооператива может прийти на выручку всем, кто хочет развивать хозяйство. Например, организовать ферму, наладить производство натуральных продуктов или улучшить состояние техники для сельскохозяйственных работ.

Одалживание денег у знакомых – распространенный метод, если человек не хочет ввязываться в кредиты. Но, как правило, это работает не всегда и с небольшими суммами.

Кредитный кооператив – организованная система, контролируемая законом. Она защищает всех участников, позволяя отдавать собственные деньги не просто под честное слово. Кооператив формирует целое сообщество людей, которые объединены общими интересами. А самоуправление, прописанное законом, позволяет поддерживать организацию и порядок.

Это уже не просто знакомый, у которого вы просите денег. Внутри сообщества действуют полноценные финансовые отношения, которые гарантируют возврат денег с процентами. Поэтому можно не переживать, что вложенные деньги не вернут.

К тому же все пайщики понимают, на какие нужды уходят деньги, поэтому долгие объяснения целей не понадобятся.

Зачем вступать в КПК

Будущий участник кооператива должен понимать, что это некоммерческая организация. Это значит, что она не занимается торговлей, а, следовательно, не принесет большой прибыли, т.к. ее смысл совсем в другом.

КПК создаются для оказания финансовой помощи, когда нет возможности взять заем у банка. Все построено на принципе касс взаимопомощи, когда участники долями вносят средства, формируя таким образом бюджет. Из него пайщик и берет заем под проценты.

Участие в подобной организации добровольно, диктуется лишь личными или общественными потребностями. Например, вы желаете вступить в объединение с целью взять заем. Или хотите оказать финансовую помощь в развитии профессиональной отрасли на месте проживания.

Прибыль в виде процентов от займа возможна, но, как правило, ее вкладывают в фонд кооператива для покрытия убытков.

Все пайщики вносят три вида взносов:

В некоторых КПК существуют дополнительные взносы, если необходимо покрыть убытки сообщества. Но, как правило, разницу от доходов кооператива направляют в так называемый резервный фонд, чтобы перестраховаться от нехватки денег.

В чем отличие кооператива от других финансовых организаций

Несмотря на то, что потребительский кооператив напрямую работает с финансами участников и выдает займы, похожие на кредиты, не стоит путать КПК с банками и микрофинансовыми организациями. Между ними есть большие различия.

КПК

Банк

МФО

Вся деятельность направлена на помощь пайщикам для покрытия финансовых потребностей в личных и деловых целях.

Прибыль с процентов идет в резерв фонда кооператива.

Работа банков и МФО направлена на увеличение прибыли.

Заработанные средства идут напрямую владельцам организации.

Круг клиентов ограничивается только участниками кооператива.

Нельзя привлекать к участию сторонние организации.

Работают как с физическими, так и с юридическими лицами. Могут привлекать в том числе и государственные компании.

Предоставляют услуги физическим, юридическим лицам, а также ИП.

Занимается только привлечением сбережений в виде паев и предоставлением займов участникам объединения.

Широкий круг деятельности: хранение вкладов, выдача кредитов, совершение валютных операций, прием платежей, выдача кредитных и дебетовых карт, онлайн-банкинг и т.д.

Преимущественно занимаются выдачей займов.

Управляется общим собранием и правлением кредитного кооператива. Каждый участник может быть выбранным в число управляющих.

Во главе стоят акционеры и наемные управляющие.

Вложения участников не застрахованы.

Не занимаются вкладами.

Плюсы и минусы КПК

Алексею понравилась идея вступления в кооператив, так как это помогло бы ему получить деньги на свои нужды. Но прежде, чем принять окончательное решение, он решил изучить плюсы и минусы организаций.

Как и у любой финансовой услуги, у кредитного объединения есть свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

Участники вкладывают собственные средства, поэтому они заинтересованы в получении максимальной выгоды от своих вложений, которые в дальнейшем идут на заем.

Выгода может исчисляться не только деньгами, но и другими материальными параметрами. Например, закупка нового оборудования приведет к повышению качества продукта. Расширение масштабов производства гарантирует создание новых рабочих мест. Увеличение количества товара создаст рост продаж.

Единственное требование для получения займа – участие в организации. Проверка кредитной истории, сбор рекомендаций от знакомых и прочее – подобные меры хоть и не регламентированы законом, но могут присутствовать в некоторых кооперативах. Тем не менее, шансы получить необходимую сумму от КПК значительно выше, чем в банке.

Для привлечения средств кооперативы устанавливают проценты выше, чем предлагают банки за депозиты. Но это преимущество оборачивается и недостатком. Об этом расскажем чуть ниже.

Кооператив – это ограниченный круг людей. Это упрощает отслеживание перемещения денег и состояния счета фонда.

Основная суть КПК – получение помощи. Если у вас возникли трудности с выплатами, то руководство кооператива пойдет навстречу охотнее, чем банк. Вы можете спокойно договориться о реструктуризации займа и не бояться, что ваш долг передадут коллекторам.

Суммы вложений могут быть регламентированы, а могут быть и не установлены, – все зависит от устава объединения. Но, как правило, это посильные взносы, особенно если добровольные.

Минусы:

Мы уже упоминали высокие проценты по вкладам. Следовательно, и проценты по займам тоже высоки. Например, 20-30% годовых.

Так как деятельность кооператива контролируется самими участниками, то и ответственность за убытки и сохранность сбережений лежит на них. Кооперативы не могут рассчитывать на помощь государства, следовательно, у организации должен быть сформирован отдельный запас средств на случай кризисных времен.

Пожалуй, это один из самых больших недостатков в устройстве кооперативов. Деятельность подобных объединений не попадает под защиту Агентства по страхованию вкладов. Поэтому в случае потери денег надеяться на компенсацию не стоит.

Также риск потери сбережений высок из-за того, что многие нечестные предприниматели маскируют финансовые пирамиды под деятельность кредитных кооперативов.

Но не стоит бояться вступать в КПК, ведь и крупные банки рискуют оказаться банкротами и потерять лицензию. При грамотном управлении это стабильная организация, которая поможет решить материальные проблемы.

В чем отличия от пирамид

К сожалению, не все люди, предлагающие вам вложить деньги куда-либо, делают это с добрыми намерениями. Маскировка под кредитные потребительские кооперативы – излюбленный прием организаторов финансовых пирамид.

Однако есть несколько способов вычислить мошенников, не подарив им свои честно заработанные средства.

Уже на данном этапе мошенники станут убеждать вас принять все на веру и отдать им деньги лишь под честное слово. При этом все сопровождается фразами: «Вы разве нам не доверяете?» или «Документы еще готовятся. Вкладывайте деньги, а уже потом…»

Но даже если вам предоставили документы, то это не значит, что они настоящие. Ищите в них следующую информацию:

Существует несколько форм юридических организаций. У кредитного кооператива должно присутствовать в названии только КПК. Никакие ЗАО, ООО, ИП и прочие не могут выступать кооперативами. Если видите название ЗАО «Кредитный потребительский кооператив», то вас наверняка пытаются обмануть.

Но даже если в названии присутствует КПК или СКПК, то не стоит терять бдительность. Проверьте расшифровку этих букв. КПК вполне может оказаться «Кредитным производственным кооперативом».

В выборе объединения лучше не торопиться, ведь вы рискуете потерять деньги. Всегда проверяйте надежность организации в Едином реестре юридических лиц.

На сайте ЦБ представлен единый реестр саморегулируемых организаций. Найдите организацию, в которую хотите вступить, и сверьте ИНН и ОГРН. Они должны совпадать.

Обратите особое внимание:

Если вам обещают большие проценты при минимальных вложениях, заставляют принять решение здесь и сейчас, заманивают бонусами за приглашенных участников, то это явные признаки пирамиды.

Простой, но достоверный способ вычислить мошенника: поищите название кооператива или имена учредителей в интернете. Поисковик выдаст вам жалобы на нечестных предпринимателей, а также отзывы на работу того или иного кооператива. В сети можно найти устав объединения и ознакомиться с порядком работы организации.

Кредитный кооператив может выступать хорошей альтернативой банку, когда требуется занять средства. Но при выборе объединения лучше перепроверить организацию и быть уверенным в ее надежности.

При правильном выборе вкладчик доверит свои средства стабильной организации и поможет развитию местного сообщества.

Если же вы решите взять кредит в банке, то рассчитайте комфортную сумму на калькуляторе ниже и подайте заявку.

Источник

Что такое кредитный потребительский кооператив

И как он устроен

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — организация, в которую объединяются для финансовой взаимопомощи. Членами кооператива — пайщиками — могут быть как физические, так и юридические лица. При объединении они создают паевой фонд и вносят туда взносы.

Кооператив имеет право принимать сбережения от пайщиков или сторонних организаций под процент и выдавать займы. Но займы кооператив может выдавать только своим пайщикам. По духу на КПК похожи кассы взаимопомощи, которые существовали на советских предприятиях.

Обычно КПК объединяют пайщиков по географическому принципу: например, фермеры одного района могут создать кооператив, чтобы брать займы на посевную.

Главный орган управления кооператива — общее собрание пайщиков. Но обычно его собирают не чаще раза в год, поэтому все текущие решения по работе организации принимает правление. Членов правления выбирают из числа пайщиков на общем собрании. Срок, на который выбирают правление, должен быть прописан в уставе КПК, но он не может превышать пять лет.

Сами кооперативы тоже могут быть пайщиками и объединиться в один большой кооператив — он называется кооперативом второго уровня. Капитал такого «суперкооператива» будет больше, а значит, сама организация тоже будет обладать высокой финансовой прочностью.

Отличия от банка или МФО

Капитал КПК формируется преимущественно за счет средств пайщиков, а банки и МФО могут привлекать деньги из самых разных источников — например, брать в долг у государства.

Прибыль, которую получает банк или микрофинансовая организация, достается владельцам. Кредитный кооператив — это некоммерческая организация: прибыль обычно направляют в резервный фонд для покрытия возможных убытков в будущем.

Если хранить сбережения в кооперативе, проценты обычно выше, чем по депозитам в банке. Но следует помнить, что ставки по кредитам будут тоже выше.

Важный момент: вложения в кооперативы не участвуют в государственной системе страхования вкладов. Если КПК обанкротится, пайщики могут остаться без сбережений.

Плюсы и минусы

Плюсы у кредитных потребительских кооперативов такие:

Минусов тут больше:

Функции и задачи КПК

Главная задача кредитного кооператива — финансовая взаимопомощь пайщикам. Сначала все члены вносят деньги в общий котел. Потом те, кому нужны деньги, могут взять заем.

Как правило, взносы пайщиков делятся на три типа:

Кооператив может инвестировать деньги пайщиков. Правда, закон разрешает вкладывать капитал только в государственные ценные бумаги или хранить на банковских депозитах.

Регулирование деятельности

Главный документ, который регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов, — федеральный закон «О кредитной кооперации». Центробанк следит, чтобы КПК его соблюдали. Он же ведет реестр кооперативов. Если кто-то из участников рынка нарушает закон, Центробанк имеет право приостановить работу кооператива или даже ликвидировать его.

Кроме того, КПК должны предоставлять в бюро кредитных историй информацию о заемщиках.

Кооперативы, в которых больше трех тысяч пайщиков, и кооперативы второго уровня обязаны в течение 10 дней уведомлять Центробанк о смене адреса.

Каждый кредитный потребительский кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО.

Нормативы для КПК

Центробанк устанавливает для кредитных потребительских кооперативов финансовые нормативы, которые те обязаны соблюдать.

Например, КПК должен создать резервный фонд — своеобразную финансовую подушку безопасности. Эти деньги всегда должны оставаться на счете организации. Размер такого фонда зависит от количества пайщиков:

Всего таких нормативов около десятка: Центробанк устанавливает ограничения по срокам выдачи займов, доле капитала, которую можно вкладывать в государственные ценные бумаги, соотношению привлеченных средств и выданных займов и так далее.

Как работает КПК

Упрощенно схему работы кооператива можно описать следующим образом:

Размер взносов участников

Центробанк устанавливает максимальную сумму, которую кооператив может привлечь от одного пайщика. Этот показатель зависит от количества членов КПК.

Сколько один пайщик может внести в кооператив

Количество пайщиков	Процент от общей собранной суммы
3000 и больше	15%
От 200 до 3000	20%
От 100 до 200	25%
До 100 и если кооператив существует меньше 180 дней	50%

Один пайщик может внести в кооператив:

Размер кредита, который можно получить

Максимальная сумма, которую можно взять в долг в КПК, также ограничена требованиями ЦБ.

Сколько можно взять в кредит у кооператива

Количество пайщиков	Процент от объема выданных займов
3000 и больше	7%
От 200 до 3000	10%
От 100 до 200	20%
До 100 и если кооператив существует меньше 180 дней	50%

У кооператива можно взять в кредит:

Гарантии

Как и в случае с банковским депозитом, кредитный потребительский кооператив гарантирует вкладчикам определенную доходность. Однако Центробанк устанавливает для КПК ее верхний предел — 180% от ключевой ставки. В феврале 2020 года ключевая ставка равна 6%. Соответственно, верхняя планка, которую может обещать для вкладчиков кооператив, — 10,8%.

В договоре, который пайщик заключает с кооперативом, доход от вложений может называться по-разному : платой, компенсацией или процентом за использование денег. Базовый стандарт разрешает использовать и такие термины.

Страхование средств КПК

Кредитные потребительские кооперативы не входят в систему страхования вкладов АСВ. Но каждый КПК обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО — и отчислять туда взносы — 0,2% от среднегодовых активов. Из этих денег формируют компенсационный фонд. Если какой-то кооператив обанкротится, пайщики могут получить до 5% средств этого фонда пропорционально своей доле в закрывшемся кооперативе.

Кроме того, некоторые кооперативы страхуют вложения пайщиков в обычных страховых компаниях. Еще КПК имеют право организовать общество взаимного страхования — это тоже некоммерческая организация. КПК перечисляют туда страховые взносы, формируют страховой фонд — и в случае банкротства одного из кооперативов пайщики получат часть своих денег обратно.

Но ни СРО, ни страховка не гарантируют пайщикам стопроцентного возмещения вложений.

Риски

Пайщики несут субсидиарную ответственность за деятельность кооператива. Это значит, что если, например, КПК по итогам года окажется в минусе, то его членам придется сделать дополнительные взносы, чтобы компенсировать убытки. Пайщик одновременно не только вкладчик и кредитор кооператива, но и его собственник.

Разновидности КПК

Потребительский кооператив. Потребительский кооператив — классический аналог кассы взаимопомощи. Несколько человек — как правило, проживающих на одной территории — объединяются, чтобы помогать друг другу финансово. Они формируют паевой фонд, из которого те, кому нужны деньги, могут брать займы под проценты.

Сельскохозяйственный КПК. Крестьянские или фермерские хозяйства, а также личные подсобные хозяйства и сельхозпредприятия могут объединяться в сельскохозяйственные кооперативы (СКПК), чтобы было проще решать бизнес-задачи: совместно перерабатывать продукцию или продавать ее. Сельскохозяйственный кредитный кооператив создают для взаимной финансовой поддержки — например, чтобы брать кредиты на посевную.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Каждая десятая финансовая пирамида, которую Центробанк выявил в 2019 году, маскировалась под КПК. Чтобы не стать жертвой мошенников, лучше заранее проверить, действительно ли перед вами КПК.

Проверить название. Юридическая форма такой организации должна быть только «Кредитный потребительский кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». КПК не может быть ООО, ПАО или тем более ИП.

Юридическая форма может быть сокращена до аббревиатуры — КПК или СКПК. В Центробанке советуют посмотреть, как расшифровывается сокращение: КПК может оказаться «кредитным производственным кооперативом», а СКПК — «сельскохозяйственным кредитным производственным кооперативом». Проверить юридическую форму организации можно в Едином госреестре юридических лиц.

Найти кооператив в реестре Центробанка. Центробанк ведет государственный реестр всех легально работающих кредитных потребительских кооперативов. ОГРН, ИНН, юридический адрес и другие реквизиты в документах организации должны совпадать с данными, которые указаны в реестре.

Проверить членство в СРО. Каждый кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации. Желательно уточнить, в какой СРО состоит КПК, а после проверить, есть ли она в реестре саморегулируемых организаций Центробанка.

Уточнить доходность вложений. Доходность КПК не может превышать ключевую ставку ЦБ, умноженную на 1,8. В феврале 2020 года это 10,8%. Если кооператив обещает больше, это нарушение требований регулятора.

Обратите внимание, предлагает ли кооператив какие-то бонусы или повышенную доходность за новых вкладчиков. Это может быть признак пирамиды, когда участники получают прибыль только за счет новых клиентов.

Стоит ли вступать в кооператив

КПК задумывались как некоммерческие объединения. Классический пример: жители села отправили гонца за чаем в Москву. Гонец купил чай подешевле и вернулся с сэкономленными средствами. Часть чая оставили себе, часть продали соседнему селу. Заработанные и сэкономленные деньги потратили на новый трактор. Чтобы учесть вклад каждого жителя села, создали кооперативы.

В современных условиях с учетом огромной регулятивной нагрузки простые селяне с управлением КПК не справятся. Их оштрафуют после первой же отчетности на сумму, превышающую и чай, и трактор, и само село.

Больше всего кооперативов в провинциальных городах, а в Москве и Санкт-Петербурге их почти нет. Это связано и с меньшей доступностью финансовых услуг в провинции, где у КПК ниже конкуренция, а также с советской традицией создавать кассы взаимопомощи при градообразующих предприятиях.

Чтобы выбрать кооператив, надо проверить, включен ли он в реестр Центробанка. Кроме того, КПК не может привлекать деньги по ставке выше 1,8 ключевой ставки. КПК должен предоставить в любой момент положения о членстве, положения о займах, кредитную политику, свидетельство о членстве в СРО и другие внутренние документы.

Кооператив должен уметь вразумительно объяснить, как он обеспечивает доходность и куда вкладывает привлеченные деньги. Также КПК обязаны состоять в СРО и формировать резервный фонд.

Как практикующий председатель правления могу сказать, Центробанк регулирует эту деятельность так жестко, что места для жуликов не остается. Проблема в том, что можно назвать себя КПК, не быть им и какое-то время поработать. Но это уже обычное мошенничество.

Источник

Кредитные потребительские кооперативы

Какие органы КПК являются коллегиальными органами управления? Какие органы КПК являются коллегиальными исполнительными органами?

Согласно положениям пункта 4 статьи 65.3 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) в корпорации может быть образован в случаях, в частности, предусмотренных другим законом, коллегиальный орган управления (наблюдательный или иной совет), контролирующий деятельность исполнительных органов корпорации и выполняющий иные функции, возложенные на него законом или уставом корпорации. Также члены коллегиального органа управления корпорации имеют право получать информацию о деятельности корпорации и знакомиться с ее бухгалтерской и иной документацией.

Одновременно в соответствии с частью 1 статьи 23 Федерального закона от 18.07.2009 № «О кредитной кооперации» (далее — Закон № контрольно-ревизионный орган (наблюдательный совет, ревизионная комиссия или ревизор) осуществляет контроль за деятельностью КПК и его органов, а также осуществляет иные функции, предусмотренные уставом КПК. Кроме того, согласно положениям частей 3 и 4 статьи 23 Закона № контрольно-ревизионный орган обязан проводить проверку годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности КПК до ее утверждения общим собранием членов КПК (пайщиков) и имеет право на получение от органов КПК любой информации о деятельности КПК.

Таким образом, контрольно-ревизионный орган (наблюдательный совет, ревизионная комиссия), учитывая его функционал, права и обязанности, является коллегиальным органом управления КПК (информация о его членах, являющихся аффилированными лицами, отражается по коду основания аффилированности А1-1, установленному Указанием Банка России от 02.02.2021 № «О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России отчетности и иных документов и информации кредитных потребительских кооперативов» (далее — Указание Банка России) и подлежащему отражению в графе 6 раздела XII в форме отчетности 0420820 «Отчет о деятельности кредитного потребительского кооператива» (далее — отчет о деятельности КПК) Указания Банка России).

Согласно пункту 3 статьи 65.3 ГК РФ в случаях, в том числе предусмотренных другим законом, в корпорации образуется коллегиальный исполнительный орган (правление, дирекция и т.п.). К компетенции такого органа корпорации относится решение вопросов, не входящих в компетенцию ее высшего органа и коллегиального органа управления.

Так, в соответствии с положениями статьи 21 Закона № в периоды между общими собраниями членов КПК (пайщиков) руководство его деятельностью осуществляется правлением КПК. Члены правления КПК избираются общим собранием членов КПК (пайщиков) из числа членов КПК (пайщиков). При этом правление КПК не вправе решать вопросы, отнесенные Законом № и (или) уставом КПК к исключительной компетенции общего собрания членов КПК (пайщиков).

С учетом изложенного правление является коллегиальным исполнительным органом КПК (информация о его членах отражается по коду основания аффилированности А1-2, установленному Указанием Банка России).

Также обращаем внимание, что в графе 6 раздела XII отчета о деятельности КПК Указания Банка России подлежит отражению информация о членах выборных органов КПК. Принимая во внимание, что согласно положениям части 3 статьи 24 Закона № персональный состав комитета по займам назначается правлением КПК, информация о членах комитета по займам не отражается в графе 6 раздела XII отчета о деятельности КПК.

Источник

Тенденции на рынке кредитных потребительских кооперативов в 2021 году

Что такое кредитный потребительский кооператив?

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — некоммерческая организация, удовлетворяющая финансовые потребности своих пайщиков.

Принцип общности КПК*

Кто такие члены КПК?

*За исключением случаев, предусмотренных законодательством и уставом КПК.

Как стать членом (пайщиком) и заемщиком КПК?*

Портрет пайщика (члена) и заемщика КПК

Тип-занятости членов КПК-ФЛ*

Род деятельности членов КПК-ФЛ*

Среди заемщиков КПК 39% — постоянные, 61% — новые*, то есть обратившиеся за займом первый раз.

Пайщику КПК проще получить заем в КПК по сравнению с другими финансовыми институтами (например, банками), где предъявляются более высокие требования к заемщикам.

В период пандемии приток новых заемщиков не наблюдался**.

Состав членов КПК — ФЛ

Распределение заемщиков КПК на 31.12.2020**

Территориальное присутствие КПК

КПК зарегистрированы в 81 регионе Российской Федерации. Помимо городов федерального значения, кооперативы распространены в таких регионах, как Кемеровская область, Алтайский край, Красноярский край, обеспечивая финансовую доступность в отдаленных населенных пунктах, где зачастую ограничен доступ к традиционным финансовым услугам.

Топ-10 регионов по количеству КПК на 30.06.2021

Профильная деятельность КПК

Количество действующих КПК постепенно снижается: за последние три года количество КПК в государственном реестре сократилось на 21,8% — с 2 476 (на 30.06.2018) до 1 937 (на 30.06.2021). Средний срок жизни КПК составляет 9 лет, при этом некоторые организации ведут свою деятельность более 20 лет — такие участники позволяют сохранять устойчивость сегмента.

Несмотря на сокращение числа участников рынка и действующих членов КПК (за последний год показатель снизился на 9%, до 643 тыс. ед.), портфель займов КПК остается на стабильном уровне и на 30.06.2021 составил 45,9 млрд рублей.

В основном КПК выдают займы физическим лицам (85% портфеля займов на 30.06.2021) на срок до 1 года (более 50% портфеля займов физических лиц на 30.06.2021).

КПК в том числе финансируют малый и средний бизнес (МСП): доля займов субъектам МСП на 30.06.2021 составила около 80% портфеля займов юридических лиц.

Портфель займов КПК*, млрд руб.

Просроченная задолженность NPL90+ на протяжении последнего года находится на уровне около 15% и на 30.06.2021 составила 14,4% (-0,6 п.п. по сравнению с 30.06.2020).

Относительно невысокий уровень показателя может быть обусловлен существенной долей обеспеченных займов, платежной дисциплиной заемщиков КПК, а также целью займа — заемщики КПК, как правило, берут заем только при необходимости. По данным отчетности, действующие договоры займа имеют чуть более половины пайщиков КПК*.

* Отношение количества действующих договоров к количеству членов КПК составляет чуть больше 50% (с учетом пересекающихся множеств)

Динамика доли NPL 90+ в портфеле займов КПК, %

Членство в СРО

Около 50% действующих КПК* (966 КПК) являются членами саморегулируемых организаций (СРО). На протяжении последних лет проходил процесс объединения и укрупнения СРО — на 30.06.2021 на рынке действуют две СРО, объединяющие КПК.

* К действующим отнесены в том числе КПК в стадии реорганизации, ликвидации, банкротства.

Динамика общего количества КПК, ед.

Членство КПК в СРО, ед.

Виды займов

Можно выделить 18 категорий потребительских займов в зависимости от обеспечения, суммы и срока*.

53% объема всех выданных потребительских займов по итогам II квартала 2021 года составляют займы с обеспечением (в виде залога или иного обеспечения). Чаще всего в виде залога выступает недвижимость (не ипотека) и автомобили, в качестве иного обеспечения — поручительства. Средняя сумма таких займов — 258 тыс. рублей.

* На основании данных отчетности о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных для КПК на 30.06.2021.

Структура капитала КПК

Структура капитала КПК*

Структура привлеченных средств

КПК могут привлекать денежные средства как от пайщиков КПК (ФЛ и ЮЛ), так и от лиц, не являющихся пайщиками (Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования, кредитные организации, иные ЮЛ)*.

Краткосрочный портфель привлечения (сроком до 1 года) на 30.06.2021 составил 19 млрд руб., долгосрочный (сроком свыше 1 года) — 21 млрд рублей.

Сегмент физических лиц преобладает в совокупном портфеле привлечения и на 30.06.2021 составил 38,7 млрд руб.**

97% объема привлеченных средств и подавляющее количество заключенных договоров приходится на физических лиц***.

Структура портфеля привлечения КПК по субъектам

Структура портфеля привлечения КПК по срочности*

* По данным опроса 92 КПК, проведенного в мае 2021 года (35% от совокупного портфеля КПК на 30.06.2021).

Сумма сбережений, переданных КПК (тыс. руб.) членами – ФЛ на 31.12.2020*, %

Планы развития КПК

Большинство КПК планируют открывать дополнительные обособленные подразделения (54%), увеличивать количество программ финансирования пайщиков (49%), а также осваивать онлайн-формат (45%) в части развития сервисов для своих членов (например, открытие личного кабинета пайщика на сайте).

При этом 38% организаций не планируют развивать новые направления деятельности.

Планы развития КПК*

Значительное количество КПК внедряет более современные подходы к взаимодействию с потенциальными или действующими членами.

Использование в работе современных методов взаимодействия с пайщиками*

Среди прочих вариантов развития деятельности и привлечения новых пайщиков КПК отмечают такие методы работы, как таргетированная реклама в социальных сетях, Интернете, а также рассылка через текстовые сообщения.

Кооператив создал чат-бот в Telegram: без звонка в офис КПК пайщик может дистанционно уточнить режим работы офиса, в том числе в праздничные дни, действующие акции, контакты, реквизиты КПК.

В печатной форме графика платежей (входит в состав комплекта документов при заключении договора займа) отображается QR-код, позволяющий осуществить платеж дистанционно через любую платежную систему, просто отсканировав его.

Программы финансирования пайщиков

КПК в том числе предлагают пайщикам специальные программы потребительских займов. Например, КПК, основанные на профессиональном принципе общности, предлагают целевые займы со ставками существенно ниже средних по рынку КПК.

Также кооперативы могут выдавать займы по сниженным ставкам работникам бюджетной сферы, пайщикам с долгим периодом членства в КПК, а также заемщикам, возвратившим полностью и в срок несколько займов.

Источник

Кпк что это такое

Курская подшипниковая компания

г. Курск, организация

кредитный потребительский кооператив

комплексная проверка кранов

Коммунистическая партия Китая

Словарь: С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.

корь, паротит, краснуха

Комитет по программе и координации

Словарь: С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.

Клинский пивоваренный комбинат

карманный переносный компьютер

карманный ПК
карманный персональный компьютер

англ.: PDA, personal digital assistant

Конголезская профсоюзная конфедерация

Кофейная производственная компания

Комиссия партийного контроля при ЦК ВКП(б)

Коммунистическая партия Колумбии

Колпинский пищевой комбинат

Коммунистическая партия Кубы

Коммунистическая партия Кореи

Коммунистическая партия Каталонии

конденсатор подстроечный керамический

комбайн прицепной кормоуборочный

Словарь: С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.

коэффициент потребительских качеств

Словарь: С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.

Коммунистическая партия Канады

Коммунистическая партия Казахстана

конец переходной кривой

Комитет партийного контроля при ЦК КПСС

корабль на подводных крыльях

Словари: Словарь сокращений и аббревиатур армии и спецслужб. Сост. А. А. Щелоков. — М.: ООО «Издательство АСТ», ЗАО «Издательский дом Гелеос», 2003. — 318 с., С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.

курсы повышения квалификации

Калининский полиграфический комбинат

контрольная площадка корабля

Словарь: Словарь сокращений и аббревиатур армии и спецслужб. Сост. А. А. Щелоков. — М.: ООО «Издательство АСТ», ЗАО «Издательский дом Гелеос», 2003. — 318 с.

корпоративная платёжная карта;
корпоративная платёжная карточка

комиссия производственного контроля

Коммунистическая партия Крыма

Они давно воссоздали все свои прежние структуры (райкомы, горкомы, Реском КПК ), созывают свои пленумы, устанавливают прямые связи с коммунистическими организациями России и других стран.

Санкт-Петербургский КПК (ср.: СПб КПК )

Красноярская продовольственная компания

г. Красноярск, организация

криптографический проверочный код

«Кыргыз петролеум компани»
Kyrgyz petroleum company, KPC

Каменский педагогический колледж

Алтайский край, образование и наука

Клуб путешествий «Крылья»

Карачаганакский перерабатывающий комплекс

корабельная подрывная команда

Коми правозащитная комиссия

Республика Коми, юр.

командование подготовки кадров

Словарь: С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.

Полезное

Смотреть что такое «КПК» в других словарях:

КПК — КПК, см. Карманный персональный компьютер (см. КАРМАННЫЙ ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КОМПЬЮТЕР) … Энциклопедический словарь

КПК — КПК: Карманный персональный компьютер (англ. Personal Digital Assistant и англ. handheld) портативное вычислительное устройство, обладающее широкими функциональными возможностями. Комиссия партийного контроля высший… … Википедия

КПК — абревіатура Комуністична партія Китаю незмінювана словникова одиниця … Орфографічний словник української мови

КПК — [ка пэ ка], неизм., м. Комитет партийного контроля. ◘ Центральной задачей КПК должна стать задача усиления контроля за выполнением решений ЦК ВКП(б). КПСС в рез., т. 3, 372 … Толковый словарь языка Совдепии

КПК (значения) — КПК: Карманный персональный компьютер (англ. Personal Digital Assistant и англ. handheld) портативное вычислительное устройство, обладающее широкими функциональными возможностями. Комиссия партийного контроля высший… … Википедия

КПК «Арктика» — Кольская пивоваренная компания «Арктика» ООО Мурманская обл., организация Источник: http://www.nubo.ru/pavel egorov/books/kola.html … Словарь сокращений и аббревиатур

КПК — [ка пэ ка] Комитет партийного контроля при ЦК КПСС … Малый академический словарь

КПК — Калининский полиграфический комбинат комбайн прицепной кормоуборочный (в маркировке) комбайн прицепной кормоуборочный Комитет партийного контроля Коммунистическая партия Казахстана Коммунистическая партия Канады Коммунистическая партия Каталонии… … Словарь сокращений русского языка

Военный совет ЦК КПК — В этой статье не хватает ссылок на источники информации. Информация должна быть проверяема, иначе она может быть поставлена под сомнение и удалена. Вы можете … Википедия

Источник

Кредитный потребительский кооператив: что это такое, плюсы и минусы

Относительно новое, но успешно развивающееся, для российского региона некоммерческое объединение КПК расшифровывается как – кредитный потребительский кооператив, довольно непривычен для нашего рынка. Что это такое кредитный потребительский кооператив? Это добровольное объединение граждан, целью которого является оказание материальной помощи (взаимопомощи) путем приема вкладов и выдачи займов под проценты своим участникам (пайщикам).

По своей сути, кредитные кооперативы схожи с микрофинансовыми организациями, но имеют существенные отличия по некоторым моментам.

Подробнее о кредитном потребительском кооперативе

Люди объединяются в такие союзы (товарищества взаимного кредита) по какому-нибудь общему признаку (профессиональному, территориальному и т.д.). Руководит союзом кредитной кооперации собрание пайщиков – его членов.

В чем же главное различие между КПК и другими микрокредитными организациями?

Главным моментом здесь является то, что открывающееся КПК не имеет главной своей целью приобретение дохода (хотя наличие получения прибыли лишним не бывает, а при ликвидации объединения она делится между пайщиками). Фактически, это касса взаимопомощи (организация, созданная самими пайщиками), где пайщики размещают свои взносы, за счет которых получают кредиты другие пайщики. Выдача и прием средств происходит под проценты.

По займам они больше, по вкладам они меньше. Привлекать заемные средства со стороны можно, а вот выдавать кредиты не своим членам – нельзя. Также КПК не может выступать гарантом и поручителем по кредитам (даже для своих пайщиков) в других финансовых объединениях.

Люди не так часто обращаются в КПК из-за того, что такого рода организации еще не так распространены на финансовом рынке. Неширокая распространенность объяснима следующими моментами:

Видео по теме:

Принципы функционирования и правила

Как работает эта организация:

Какие особенности есть в организации финансового фонда КПК? Бюджет организации формируется из таких источников:

Правила деятельности такого союза определены законодательством и заключаются в следующих пунктах:

Также существуют некоторые ограничения по поводу выдачи займов и приема вкладов:

Кроме этого возможны некоторые ограничения по ставкам принимаемым вкладам (эти ограничения могут быть как обязательными, так и носить рекомендательный характер).

Разновидности КПК

Так как в составе КПК могут быть как физические, так и юридические лица, то кредитные потребительские кооперативы могут быть разделены на такие виды:

Кооператив первого уровня	В составе союза только физические лица, то это кредитный потребительский кооператив граждан (имея в составе хотя бы одно юридическое лицо, использовать слово «гражданин» в названии запрещено)
Кооператив второго уровня	Основателями организации являются другие кредитные кооперативы
Просто КПК	В составе есть и физические и юридические лица

Нормативы для КПК

Как и для других кредитных организаций ЦБ России для КПК установлены определенные финансовые нормативы, которые обязательны к соблюдению:

Государство следит за соблюдением этих нормативов и периодически устраивает проверки.

В чем выгода от участия в кооперативе

Так ли выгодно быть участников такого союза?

Если вы регулярно платите членские взносы, то вы точно можете получить кредит на личные нужды. Плюсом КПК является то, что он не будет изучать вашу кредитную историю, собирать документы о доходах и справки с места работы. Одно из ограничений по поводу кредита – вам могут дать займ не более 20% от всей суммы займов, которые были предоставлены за отчетный период остальными членам организации.

Также вы имеете возможность получать более высокую ставку от вклада, чем в банке. Вы можете управлять деятельностью объединения на правах пайщика, т.е. быть в курсе его финансовых дел и влиять на принимаемые решения. С согласия общего собрания пайщики могут инвестировать денежные средства в собственный бизнес и получать дополнительную прибыль.

Преимущества и недостатки КПК

Плюсы	Минусы
Возможность получить кредит, даже когда отказали в банке	Проценты по кредитам выше, чем в банке
Размещение вкладов на более выгодных условиях, чем в банках	Доходы от вкладов облагаются налогами
Личное участие в управлении кооперативом	Нельзя получать и инвестировать средства в иностранной валюте (возможны потери из-за девальвации)
Большая свобода действия из-за минимального вмешательства государства	Вклады никак не гарантируются государством

Финансовые пирамиды и КПК

Как отличить настоящий потребительский кредитный кооператив от «подделок» — финансовых пирамид и прочее?

Обратите внимание на то, что в названии должна быть аббревиатура КПК или «Кредитный потребительский кооператив». Наличие других сокращений – ООО, ЗАО и т.д. означают совершенно другое. Перед вами точно мошенники. Подтвердить, что это на самом деле КПК, можно зайдя на сайт Банка России. Если он фигурирует в реестре Центробанка и название полностью совпадает, как и ИНН и ОГРН, то перед вами настоящий кооператив.

Настоящий кооператив не будет предлагать вознаграждение или льготы за привлечение новых пайщиков. Будьте внимательнее — у КПК обещанные проценты будут, конечно, выше банковских, но не в несколько раз. Если при внесении денег вам не дают ознакомиться с документами, или условия там прописаны нечетко, то стоит задуматься над вступлением в такое объединение.

Видео по теме:

Вопрос-ответ

Что такое СПКК среди других видов кооперативов?

СПКК – это сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив. Он является наиболее простой формой кооперации и получил большее распространение, чем другие виды кооперации. Такие кооперативы создаются сельхозтоваропроизводителями для удовлетворения своих потребностей.

Источник

Кредитный потребительский кооператив – что это такое?

Последняя редакция 04 марта 2021

Время на прочтение 8 минут

Просмотров 5 690

Кредитный потребительский кооператив (КПК) представляет собой необычную и интересную альтернативу стандартной банковской системе кредитования. Особенной популярностью КПК пользуются в небольших городах, где отсутствуют отделения банков, а у жителей есть потребность получить ссуду или вложить свободные деньги для получения дополнительных доходов. Кредитный кооператив схож с кассой взаимопомощи: в нем объединяются люди в соответствии с общим местом проживания, профессией или другими принципами для взаимной финансовой поддержки.

Как устроены кредитные кооперативы

В советские времена стать участниками кооператива могли представители одной профессии или сотрудники одного предприятия. Сейчас основным признаком, объединяющим членов КПК, является общая география: пайщиками становятся жители одной местности. При этом имеются ограничения по минимальному и максимальному числу членов КПК:

Число пайщиков может меняться, однако нельзя допускать, чтобы оно снижалось до уровня меньше допустимого. В противном случае кредитный кооператив будет ликвидирован.

Функции и задачи КПК

Главная функция КПК — финансовая помощь своим членам. Однако, чтобы некоммерческая финансовая организация смогла дать деньги на те или иные нужды пайщиков, денежные средства требуется откуда-то взять. Источниками финансирования являются непосредственно члены кооператива: одни нуждаются в финансовой помощи, другие хотят грамотно распорядиться избытком денег. Первые получают требуемую сумму, вторые сдают свои сбережения во временное пользование и получают от этого доход.

Основными задачами КПК в финансах являются:

Таким образом, кредитный кооператив оказывает ссудо-сберегательные услуги, руководствуясь принципами финансовой взаимопомощи и поддержки его членов.

Какие взносы существуют в КПК?

Для того, чтобы общество взаимного кредита успешно функционировало, его члены платят несколько видов взносов:

Все упомянутые взносы формируют капитал КПК. Для этих целей могут дополнительно привлекаться другие средства из разрешенных законом источников.

Плюсы и минусы кредитных кооперативов

Основными преимуществами КПК являются:

Вместе с преимуществами у КПК имеются и недостатки. К ним относятся:

Вложения можно застраховать самостоятельно в любой страховой компании. Однако это не гарантирует, что убытки будут возмещены в 100% размере.

Кто и как регулирует деятельность КПК

Работа организации регламентирована Федеральным законом от 18 июля 2009 года No 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Согласно ему, КПК не имеет права предоставлять ссуды людям или организациям, которые не являются пайщиками, или выступать поручителем по кредитным договорам. За соблюдением закона следит Центробанк РФ, он же ведет реестр КПК. Если закон нарушен, ЦБ вправе приостановить или полностью прекратить работу организации.

Кроме того, с 4.08.2011 каждый кооператив должен стать членом одной из саморегулируемых организаций (СРО). На их базе создаются компенсационные фонды, используемые для покрытия издержек пайщиков, если КПК будет признан банкротом.

Страхуются ли средства КПК?

В обязательном порядке вклады не страхуют, поскольку КПК не являются участниками государственной системы страхования вкладов АСВ, однако финансовую безопасность членов КПК обеспечивает обязательное участие в СРО. Каждый кооператив отчисляет в саморегулируемую организацию взнос в размере 0,2% от своих годовых активов, из которых формируется страховой фонд.

Некоторые кооперативные банки также обращаются в обычные страховые компании или организуют некоммерческие общества взаимного страхования. Туда перечисляются страховые взносы и создается фонд, который компенсирует потери пайщиков в результате банкротства одного из КПК.

Однако ни участие в СРО, ни наличие тех или иных видов страховки не являются гарантией, что пайщик полностью получит назад вложенные средства.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды?

Под видом кооперативных банков часто работают обычные мошенники, желающие обогатиться незаконным способом. Чтобы не потерять свои деньги, нужно учесть следующие правила безопасности:

Соблюдение мер предосторожности позволит сохранить сбережения и не попасть в лапы к мошенникам.

Чем КПК отличается от МФО?

Кооперативы можно также спутать с микрофинансовыми организациями. Основные отличительные признаки между подобными учреждениями приведены в таблице ниже:

Источник финансированияВнутренний (средства пайщиков)Внешний (деньги клиентов и акционеров)СтатусКоммерческаяКоммерческая или некоммерческаяЦельСохранение и преумножение средств пайщиковПолучение прибыли небольшим числом акционеров и учредителейКто получает кредитТолько пайщикиВсе желающиеПринципы распределения прибылиМежду пайщикамиМежду учредителями и акционерамиДокументы для получения займаВ большинстве случаев достаточно положительной репутации, иногда требуется залогПаспорт

КПК «Городская сберкасса»

Представляла собой две организации, функционирующие под одним брендом:

Исключена из реестра МФО 17 января 2019 года, поэтому лишилась серьезного источника дохода. Компания неоднократно нарушала требования федерального законодательства, в том числе предоставляла заведомо недостоверную отчетную информацию. С 28 мая 2019 года организация признана банкротом.

КПК «Народная касса»

Существует с 2005 года, проблемы у организации начались еще в 2016 году. Руководство организации активно привлекало финансы пайщиков, однако обещанные проценты выплачивать перестало, а затем заморозило вклады. КПК вела агрессивную рекламную кампанию, обещая будущим пайщикам заведомо завышенные процентные ставки.

Работа приостановлена, на счета наложен арест. Руководство планирует начать процедуру банкротства, однако этого до сих пор не произошло.

КПК Петр-I

Организация не числилась в реестре КПК ЦБ РФ. Привлекала вкладчиков чрезмерно высокими процентами годовых. В 2018 году прекратила осуществлять выплаты и выходить на контакт со своими вкладчиками. На звонки перестали отвечать региональные и московское представительство компании. По заявлениям обманутых вкладчиков было возбуждено уголовное дело о мошенничестве в особо крупном размере.

Если Вы не знаете, как правильно выбрать кредитный потребительский кооператив и не потерять при этом деньги, обращайтесь к консультантам нашей компании. Мы ответим на все вопросы и поможем подобрать КПК, который станет достойной альтернативой другим финансовым организациям.

Автор статьи Константин Милантьев

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Источник

Кпк что это такое

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — объединение, созданное для оказания материальной помощи физическим и юридическим лицам. Их деятельность координируется ФЗ №190 «О кредитной кооперации», принятым 18 июля 2009 года. За выполнением требований и нормативов следит Центробанк России.

Расскажем, как работают КПК, в чем их отличие от банков и микрофинансовых организаций. Как стать участником кооператива, какой кредит выдают, и что нужно, чтобы его получить. Еще узнаете, как отличить финансовую пирамиду от надежного КПК.

В чем суть КПК?

Чтобы кооператив считался действительным, требуется участие 15 физических лиц и минимум пяти юридических лиц.

Основная задача кредитного кооператива заключается в предоставлении материальной помощи участникам организации. Но для начала они делают взносы, которые хранятся на общем счету. Пайщики, которые сделали вклад, вправе рассчитывать на получение займа. Участники, не претендующие на получение займов, получают доход в виде процентов.

Простыми словами, для одних — это возможность взять деньги в долг, а для других — дополнительный доход за счет вложения в ценные бумаги.

Нормативная база

Центробанк установил для КПК нормативы, касающиеся финансовой деятельности. Рассмотрим некоторые из них:

минимальный размер резервного фонда — 5% от суммы взносов, для КПК созданных менее двух лет назад — 2%;

сумма взносов от одного участника — не более 20% от суммы всех взносов, для КПК, созданных менее двух лет назад — 30%;

сумма кредитования для одного пайщика — до 10% от общей суммы займов, выданных КПК, для КПК, созданных менее двух лет назад — 20%;

допустимый размер паевого фонда — от 8% от общей суммы взносов.

Несмотря на явные отличия, организации имеют сходства: деньги выдают под проценты на определенный срок, данные о погашении кредита и просрочках передаются в БКИ.

Плюсы и минусы КПК

Сначала расскажем о плюсах кредитных кооперативов:

Пайщики отслеживают финансовые показатели КПК, особенно это удобно, когда в кооперативе несколько десятков участников. Все они знают, что происходит с деньгами.

Высокая доходность для вкладчиков. К примеру, в Сбербанке максимальная ставка по депозитным вкладам — 3,97%, а в КПК — 8.1% годовых.

Теперь перейдем к минусам:

Высокая ставка по кредитам. Проценты в КПК выше, чем в банке и даже в МФО. Несмотря на то, что ЦБ РФ установил верхний предел — 1% в день, переплата все равно получается больше, даже если брать кредит на два–три месяца.

Пайщики покрывают убытки. Если к концу года выяснится, что кооператив оказался в минусе, участники КПК вносят собственные средства.

Риск мошенничества. КПК легко спутать с финансовой пирамидой. Если руководители окажутся аферистами, вы потеряете вложенные деньги. Часть из них получится вернуть, но не 100%.

Перед тем как вступить в кооператив, оцените плюсы, минусы и возможные риски. Иногда за кредитом выгоднее обратиться в банк, микрофинансовую организацию или к кредитному брокеру.

Кредит в КПК: особенности получения

Кредит выдают только пайщикам, которые не нарушают правил организации и регулярно делают взносы.

Как стать пайщиком?

Стать участником кредитного кооператива легко. Нет никаких требований, кроме возраста — 16 лет на момент вступления, однако займы выдают только после наступления 18 лет. Потенциальный член КПК заполняет заявление и вносит взносы, согласно правилам организации.

Виды взносов для пайщиков:

Вступительные — вносятся единожды в момент вступления в КПК.

Членские — систематические отчисления, которые платят каждый месяц или раз в квартал, в зависимости от политики КПК. Деньги идут на канцелярские принадлежности, оплату аренды офиса и другие расходы, связанные с деятельностью кооператива;

Паевые — взносы делятся на обязательные и добровольные. Именно из добровольных отчислений формируется финансовая подушка кооператива, которая идет на займы участникам.

Каждый кооператив сам устанавливает размер взносов. Нет фиксированных сумм, которые отражены в ГК. Обычно, размер взносов не превышает 1 тыс. руб.

Требования и документы

Требования к заемщику устанавливаются индивидуально. Главное, чтобы ему исполнилось 18 лет. Иногда кредиты выдают только при наличии постоянной прописки в городе нахождения офиса КПК.

От заемщика требуется написать заявление на выдачу кредита по форме КПК и приложить пакет документов, состоящий из:

трудовой книжки или договора;

справки 2-НДФЛ или в свободной форме.

Условия кредитования

Кредитные потребительские кооперативы выдают кредиты длительный и короткий срок. Размер лимита определяется индивидуально после оценки платежеспособности. Максимальная сумма ограничена требованиями Центробанка России. К примеру, в КПК «Сберегательный капитал» сумма кредита достигает 1,5 млн руб. под залог недвижимости. Под залог транспорта выдают 1 млн руб.

Процентная ставка регулируется ЦБ РФ, она не превышает 1% в сутки. Для ипотечных кредитов — 17% годовых. Представление справки о доходах или поручительство не влияет на размер процентной ставки.

Погашение кредита в КПК осуществляется аннуитетным способом — в расчетный день заемщик вносит деньги в кассу организации или перечисляет на счет. Платеж состоит из части долга и процентов. Досрочное погашение не запрещено.

Какие гарантии дает КПК пайщикам?

Кредитный кооператив дает гарантию доходности вкладчикам, как это делает банк. Максимальная доходность по вкладам — 1,8% от ключевой ставки ЦБ РФ. На 31 марта ее размер составляет 4,5%. Получается, что предел дохода для вкладчиков кредитного кооператива составляет 8,1% годовых. Это больше, чем предлагают российские банки.

Заключая договор с кооперативом, не пугайтесь формулировок. Если увидите, что вместо дохода написано «оплата» или «компенсация» — это нормально.

Страхование денег

КПК не обязан страховать денежные вклады в Агентстве по страхованию вкладов, как это делают банки, но обязан стать участником СРО и ежегодно отчислять 0,2% от среднегодовой стоимости активов. Эти деньги идут на формирование компенсационного фонда. Если кооператив разорится, вкладчики получат до 5% средств из фонда. Размер компенсации зависит от доли участника обанкротившегося КПК.

Некоторые кооперативы добровольно страхуют вложения участников, обращаясь в страховые компании. Иногда несколько КПК организовывают союз взаимного страхования, отчисляя туда средства, формируя страховой фонд. При банкротстве одного из КПК, пайщикам возвращают часть вложенных средств.

Помните, ни страховая компания, ни СРО, ни союз взаимного страхования не гарантируют 100% возврата вложенных средств.

КПК или финансовая пирамида: как определить?

Если не хотите отдать деньги мошенникам, подойдите к проверке КПК серьезно. На что обратить внимание, вступая в кооператив:

Организационная форма — КПК или СКПК. Если кооператив имеет в названии ООО, ЗАО, ОАО или ИП, это явный признак финансовой пирамиды. Дополнительно уточните, как расшифровывается аббревиатура КПК. Допускаются только такие расшифровки — «Кредитный потребительский кооператив» или с приставкой «Сельскохозяйственный».

Регистрация в реестре. Найдите на официальном сайте ЦБ РФ актуальный реестр кредитных кооперативов. Сверьте наименование организации, юр. адрес, ИНН, ОГРН — они должны совпасть с реквизитами в документации КПК.

Участие в СРО. КПК должны вступать в одну из саморегулируемых организаций. Для проверки попросите представить свидетельство СРО. Обратите внимание на название СРО и проверьте, есть ли такая организация в реестре на сайте ЦБ РФ.

Доходность не более 8,1% годовых. Если вам предлагают доход выше и бонусы сверху, это нарушение нормативов. Обычно на такую уловку идут мошенники, чтобы привлечь больше пайщиков.

Стоит ли вступать в КПК?

Вступать в кредитный кооператив или нет — решать вам. В Москве и Московской области финансовые услуги доступны практически всем категориям граждан. Кредиты выдают под меньший процент, а сумма займа — выше. В МБК лимит установлен на отметке 15 млн руб. Срок кредитования — до 25 лет с опцией досрочного погашения.

Кредитные кооперативы подойдут людям, которые живут в небольших городах с ограниченным количеством банков и МФО.

Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер!

Источник

Кпк что это такое

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — объединение, созданное для оказания материальной помощи физическим и юридическим лицам. Их деятельность координируется ФЗ №190 «О кредитной кооперации», принятым 18 июля 2009 года. За выполнением требований и нормативов следит Центробанк России.

Расскажем, как работают КПК, в чем их отличие от банков и микрофинансовых организаций. Как стать участником кооператива, какой кредит выдают, и что нужно, чтобы его получить. Еще узнаете, как отличить финансовую пирамиду от надежного КПК.

В чем суть КПК?

Чтобы кооператив считался действительным, требуется участие 15 физических лиц и минимум пяти юридических лиц.

Основная задача кредитного кооператива заключается в предоставлении материальной помощи участникам организации. Но для начала они делают взносы, которые хранятся на общем счету. Пайщики, которые сделали вклад, вправе рассчитывать на получение займа. Участники, не претендующие на получение займов, получают доход в виде процентов.

Простыми словами, для одних — это возможность взять деньги в долг, а для других — дополнительный доход за счет вложения в ценные бумаги.

Нормативная база

Центробанк установил для КПК нормативы, касающиеся финансовой деятельности. Рассмотрим некоторые из них:

минимальный размер резервного фонда — 5% от суммы взносов, для КПК созданных менее двух лет назад — 2%;

сумма взносов от одного участника — не более 20% от суммы всех взносов, для КПК, созданных менее двух лет назад — 30%;

сумма кредитования для одного пайщика — до 10% от общей суммы займов, выданных КПК, для КПК, созданных менее двух лет назад — 20%;

допустимый размер паевого фонда — от 8% от общей суммы взносов.

Несмотря на явные отличия, организации имеют сходства: деньги выдают под проценты на определенный срок, данные о погашении кредита и просрочках передаются в БКИ.

Плюсы и минусы КПК

Сначала расскажем о плюсах кредитных кооперативов:

Пайщики отслеживают финансовые показатели КПК, особенно это удобно, когда в кооперативе несколько десятков участников. Все они знают, что происходит с деньгами.

Высокая доходность для вкладчиков. К примеру, в Сбербанке максимальная ставка по депозитным вкладам — 3,97%, а в КПК — 8.1% годовых.

Теперь перейдем к минусам:

Высокая ставка по кредитам. Проценты в КПК выше, чем в банке и даже в МФО. Несмотря на то, что ЦБ РФ установил верхний предел — 1% в день, переплата все равно получается больше, даже если брать кредит на два–три месяца.

Пайщики покрывают убытки. Если к концу года выяснится, что кооператив оказался в минусе, участники КПК вносят собственные средства.

Риск мошенничества. КПК легко спутать с финансовой пирамидой. Если руководители окажутся аферистами, вы потеряете вложенные деньги. Часть из них получится вернуть, но не 100%.

Перед тем как вступить в кооператив, оцените плюсы, минусы и возможные риски. Иногда за кредитом выгоднее обратиться в банк, микрофинансовую организацию или к кредитному брокеру.

Кредит в КПК: особенности получения

Кредит выдают только пайщикам, которые не нарушают правил организации и регулярно делают взносы.

Как стать пайщиком?

Стать участником кредитного кооператива легко. Нет никаких требований, кроме возраста — 16 лет на момент вступления, однако займы выдают только после наступления 18 лет. Потенциальный член КПК заполняет заявление и вносит взносы, согласно правилам организации.

Виды взносов для пайщиков:

Вступительные — вносятся единожды в момент вступления в КПК.

Членские — систематические отчисления, которые платят каждый месяц или раз в квартал, в зависимости от политики КПК. Деньги идут на канцелярские принадлежности, оплату аренды офиса и другие расходы, связанные с деятельностью кооператива;

Паевые — взносы делятся на обязательные и добровольные. Именно из добровольных отчислений формируется финансовая подушка кооператива, которая идет на займы участникам.

Каждый кооператив сам устанавливает размер взносов. Нет фиксированных сумм, которые отражены в ГК. Обычно, размер взносов не превышает 1 тыс. руб.

Требования и документы

Требования к заемщику устанавливаются индивидуально. Главное, чтобы ему исполнилось 18 лет. Иногда кредиты выдают только при наличии постоянной прописки в городе нахождения офиса КПК.

От заемщика требуется написать заявление на выдачу кредита по форме КПК и приложить пакет документов, состоящий из:

трудовой книжки или договора;

справки 2-НДФЛ или в свободной форме.

Условия кредитования

Кредитные потребительские кооперативы выдают кредиты длительный и короткий срок. Размер лимита определяется индивидуально после оценки платежеспособности. Максимальная сумма ограничена требованиями Центробанка России. К примеру, в КПК «Сберегательный капитал» сумма кредита достигает 1,5 млн руб. под залог недвижимости. Под залог транспорта выдают 1 млн руб.

Процентная ставка регулируется ЦБ РФ, она не превышает 1% в сутки. Для ипотечных кредитов — 17% годовых. Представление справки о доходах или поручительство не влияет на размер процентной ставки.

Погашение кредита в КПК осуществляется аннуитетным способом — в расчетный день заемщик вносит деньги в кассу организации или перечисляет на счет. Платеж состоит из части долга и процентов. Досрочное погашение не запрещено.

Какие гарантии дает КПК пайщикам?

Кредитный кооператив дает гарантию доходности вкладчикам, как это делает банк. Максимальная доходность по вкладам — 1,8% от ключевой ставки ЦБ РФ. На 31 марта ее размер составляет 4,5%. Получается, что предел дохода для вкладчиков кредитного кооператива составляет 8,1% годовых. Это больше, чем предлагают российские банки.

Заключая договор с кооперативом, не пугайтесь формулировок. Если увидите, что вместо дохода написано «оплата» или «компенсация» — это нормально.

Страхование денег

КПК не обязан страховать денежные вклады в Агентстве по страхованию вкладов, как это делают банки, но обязан стать участником СРО и ежегодно отчислять 0,2% от среднегодовой стоимости активов. Эти деньги идут на формирование компенсационного фонда. Если кооператив разорится, вкладчики получат до 5% средств из фонда. Размер компенсации зависит от доли участника обанкротившегося КПК.

Некоторые кооперативы добровольно страхуют вложения участников, обращаясь в страховые компании. Иногда несколько КПК организовывают союз взаимного страхования, отчисляя туда средства, формируя страховой фонд. При банкротстве одного из КПК, пайщикам возвращают часть вложенных средств.

Помните, ни страховая компания, ни СРО, ни союз взаимного страхования не гарантируют 100% возврата вложенных средств.

КПК или финансовая пирамида: как определить?

Если не хотите отдать деньги мошенникам, подойдите к проверке КПК серьезно. На что обратить внимание, вступая в кооператив:

Организационная форма — КПК или СКПК. Если кооператив имеет в названии ООО, ЗАО, ОАО или ИП, это явный признак финансовой пирамиды. Дополнительно уточните, как расшифровывается аббревиатура КПК. Допускаются только такие расшифровки — «Кредитный потребительский кооператив» или с приставкой «Сельскохозяйственный».

Регистрация в реестре. Найдите на официальном сайте ЦБ РФ актуальный реестр кредитных кооперативов. Сверьте наименование организации, юр. адрес, ИНН, ОГРН — они должны совпасть с реквизитами в документации КПК.

Участие в СРО. КПК должны вступать в одну из саморегулируемых организаций. Для проверки попросите представить свидетельство СРО. Обратите внимание на название СРО и проверьте, есть ли такая организация в реестре на сайте ЦБ РФ.

Доходность не более 8,1% годовых. Если вам предлагают доход выше и бонусы сверху, это нарушение нормативов. Обычно на такую уловку идут мошенники, чтобы привлечь больше пайщиков.

Стоит ли вступать в КПК?

Вступать в кредитный кооператив или нет — решать вам. В Москве и Московской области финансовые услуги доступны практически всем категориям граждан. Кредиты выдают под меньший процент, а сумма займа — выше. В МБК лимит установлен на отметке 15 млн руб. Срок кредитования — до 25 лет с опцией досрочного погашения.

Кредитные кооперативы подойдут людям, которые живут в небольших городах с ограниченным количеством банков и МФО.

Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер!

Источник

Кредитный потребительский кооператив – что это такое и как работает современная касса взаимопомощи

Последние месяцы по нашему региональному телевидению идет массированная реклама кредитного потребительского кооператива, который предлагает очень заманчивые ставки на сбережения. На привлекающей внимание картинке изображена пара счастливых пенсионеров. Я решила узнать про кредитный потребительский кооператив: что это такое простыми словами, зачем он создается, как устроен и работает, плюсы и минусы для участников.

Понятие и принципы работы

КПК (расшифровывается как “кредитный потребительский кооператив”) – это добровольное объединение людей и/или организаций для удовлетворения их финансовых потребностей.

Основная деятельность КПК состоит в организации финансовой взаимопомощи за счет:

КПК – это некоммерческая организация. Ее главной функцией и целью является удовлетворение финансовых потребностей членов кооператива, а не получение прибыли. Прибыль, конечно, возникает.

Простыми словами суть работы КПК состоит в следующем: организация привлекает деньги пайщиков, на них создается паевой фонд, из которого выдаются займы под более высокий процент, чем процент по вложениям. Полученная прибыль идет на покрытие текущих расходов и в резервный фонд для покрытия возможных убытков.

Контрольные функции за деятельностью КПК осуществляют Банк России и саморегулируемые организации (СРО). Членство в одной из СРО является обязательным условием законной работы кредитного потребкооператива. Главным нормативным документом, который регулирует деятельность КПК, является Федеральный закон № 190-ФЗ “О кредитной кооперации”.

Объединение людей и организаций в КПК может осуществляться по следующим признакам:

Основные принципы, на которых работает кредитный потребкооператив:

Особенности работы

КПК можно рассматривать как альтернативу банковскому кредитованию. Есть существенные отличия, которые мы позже разберем. А сейчас хочу остановиться на особенностях организации работы кредитного потребкооператива.

Как стать участником

Процесс вступления в члены кооператива очень простой.

Шаг 1. Выбрать КПК. Большинство из них существуют по территориальному признаку. На сайте ЦБ РФ есть реестр, который по состоянию на декабрь 2021 г. включает 1 172 организации. К сожалению, сайты есть далеко не у всех. Я просмотрела около 30 компаний – с виртуальным пространством подружились только 5 из них. Думаю, это одна из причин низкой популярности КПК среди населения.

Шаг 2. Прочитать внутренние документы организации: Устав, Положение о членстве, Положения об условиях предоставления займов и привлечения денежных средств и т. д. Список публикуется на официальных сайтах тех компаний, которые представлены в интернете. В остальных случаях ознакомиться можно только при личном посещении офиса.

Ниже представлен пример раздела с документами для ознакомления в КПК “Содействие”.

Шаг 3. Проверить, подходите ли вы под стандарты участника. В кооператив могут вступить только лица не моложе 16 лет. В зависимости от принципов, на основе которых был создан КПК, определите, насколько вы соответствуете требованиям. Например, есть несколько объединений учителей. Следовательно, шахтер не сможет стать пайщиком.

Из примера выше: вы не сможете стать членом КПК “Содействие”, если не будете участником благотворительного объединения “Аистенок”.

Шаг 4. Выбрать конкретную программу участия в деятельности организации. Их может быть несколько для заемщиков и желающих разместить свои сбережения. Например, в объединении “Содействие” можно выбрать одну из трех программ сбережения и одну из 13 программ займа, в КПК “Первый дальневосточный” – 7 программ сбережения, в Кассе взаимопомощи “Агрокредит” – 8 программ сбережения.

Шаг 5. Написать заявление на вступление в кооператив. Почти у всех это можно сделать только в офисе организации.

Шаг 6. Внести обязательный паевой и вступительный (регистрационный) взносы. Размер взносов небольшой. Например, в Содействии это 50 руб. и 50 руб. для физических лиц, в Первом дальневосточном – 1 000 руб. и 500 руб., в Агрокредите – 1 500 руб. и 150 руб.

Резервный фонд

Для покрытия убытков и непредвиденных расходов в КПК создается резервный фонд. Он формируется из части доходов организации, в том числе и из взносов участников. Эти деньги не используются для выдачи займов, а представляют собой “подушку безопасности”.

Если деньги лежат без работы, то они обесцениваются (инфляция), поэтому Центробанк разрешает размещать резервный фонд в:

Размер фонда устанавливается в процентах от объема привлеченных средств и зависит от количества пайщиков:

Взносы участников

Рассмотрим разновидности взносов участников.

Вступительный (регистрационный) – единоразовый и обязательный взнос при подаче заявления на вступление в кооператив. При выходе из организации он не возвращается участнику.

Обязательный паевой – единоразовый взнос при вступлении, который возвращается при выходе из состава участников.

Добровольный паевой – это взнос, который пайщик вносит для участия в программе сбережения. Из этих денег выдаются займы другим участникам.

Дополнительный – обязательный взнос для покрытия финансовых убытков кооператива.

Членский – обязательный регулярный взнос на покрытие текущих расходов организации.

Привлечение денежных средств

Кредитный потребкооператив привлекает денежные средства населения и организаций на различных условиях. Например, вот так выглядят программы сбережения в КПК “Содействие”.

Процентные ставки колеблются от 7 до 10,74 % в зависимости от срока, суммы сбережений, необходимости пополнения и снятия. Они выше, чем ставки в банках. Но Банк России ограничивает размер доходности – не более двух ключевых ставок. На 21.12.2021 ключевая ставка равна 8,5 %. Следовательно, максимальный процент, который могут выплатить пайщику КПК, равен 17 %.

Банк России установил ограничения на сумму, которую может принять потребкооператив от одного участника:

Размещение денежных средств

Размещение денежных средств – это предоставление займов участникам кооператива на различные цели: улучшение жилищных условий, ремонт, образование, отдых, покупку бытовой техники и т. д.

Один пайщик не сможет взять больше установленных Банком России ограничений:

Обслуживание программ сбережения проводится за счет участников программ займов. Это означает, что доход по вложениям выплачивается из денег, которые получены от заемщиков в счет погашения долга. Следовательно, размер ставки по займу не может быть ниже ставки по программе сбережения.

Например, условия по займу “Материнский капитал плюс” в КПК “Содействие”.

Чем отличается от банка

Кредитный кооператив, как и банк, предоставляет финансовые услуги по приему и размещению денежных средств. Но есть отличия.

Параметр сравнения	КПК	Банк
Статус организации	Некоммерческая	Коммерческая
Цель создания	Удовлетворение финансовых потребностей членов кооператива	Получение прибыли для учредителей и акционеров
Кто может воспользоваться финансовыми услугами	Только член кооператива	Любое физическое и юридическое лицо, которое отвечает требованиям банка
Источники формирования капитала	Средства пайщиков	Разные источники, в т. ч. государство
Распределение прибыли	В резервный фонд	Между учредителями и акционерами
Страхование вкладов	Вклады пайщиков не участвуют в государственной системе страхования	Вклады участвуют в государственной системе страхования
Вид деятельности	Привлечение денежных средств и выдача займов	Широкий спектр финансовых услуг: прием денег во вклады, выдача кредитов, валютные операции и операции с драгоценными металлами, хранение денег, прием платежей, выдача и обслуживание банковских карт и пр.

Как защитить себя от мошенников

Небольшая популярность кредитных потребкооперативов связана во многом с плохой репутацией организаций, которую сделали не законопослушные участники рынка, а маскирующиеся под КПК финансовые пирамиды.

Несколько советов, как защитить себя от мошенников:

Плюсы и минусы для участника

Плюсы участия в кредитном потребительском кооперативе:

Заключение

На фоне того, что такую форму организации финансовой деятельности, как КПК, полюбили мошенники, популярность у нее среди населения невысокая. Хотя сама по себе задумка неплохая.

В Советском Союзе кассы взаимопомощи были распространены по всей территории. Именно поэтому многие кооперативы в своей рекламе обращаются к образу пенсионера, которые помнят, как такая помощь должна работать. К сожалению, и жертвами очередной пирамиды под маской КПК тоже становятся чаще пенсионеры.

На законодательном уровне деятельность КПК довольно жестко регулируется. Но у населения пока слишком низкий уровень финансовой грамотности, чтобы отличить мошенника от легальной организации. Думаю, именно над его повышением нам и надо всем вместе работать. А КПК пусть остаются и работают на благо своих пайщиков.

Источник