за неуплату кредита что грозит в беларуси
Уклоняешься от погашения кредитов? Читай статью 242 УК «Уклонение от погашения кредиторской задолженности»
Уклоняешься от погашения кредитов? Читай статью 242 УК «Уклонение от погашения кредиторской задолженности»Почему из УК не исключили статью 242 «Уклонение от погашения кредиторской задолженности»?
На заключительном заседании четвертой сессии Палаты представителей в первом чтении принят законопроект «Об изменении некоторых кодексов Республики Беларусь». Декриминализируются деяния, не представляющие большой общественной опасности. Ожидалось также исключение из УК статьи 242 «Уклонение от погашения кредиторской задолженности». Сторонниками этого были и агроменеджеры, которые утверждали: особенности работы в отрасли порой требуют оперативных затрат, на долги не хватает. Такие действия квалифицируют как нежелание их возвращать. Почему же законодатели не приняли подобные аргументы?
Первоначально идея была такова: все дела по уклонению от погашения кредиторской задолженности по вступившему в законную силу судебному постановлению перевести в категорию административных правонарушений. Там наказание менее строгое. Но любой крупный ущерб (хищения, неуплата налогов, уклонение от кредитов и др.) попадает под Уголовный кодекс, если он меньше определенной суммы – административный. Почему для какой-то одной сферы должно быть послабление. Ведь оно может привести к тому, что у большего числа должников возникнет соблазн затягивать с возвратом задолженности.
Здесь надо обязательно пояснить вот что. В стране действует четкий механизм, защищающий одновременно кредиторов и должников. Например, суд принял решение взыскать с хозяйства в пользу организации деньги, допустим, за гербициды. Это не значит, что все средства со счета сразу заберут. С 2000 года действует Указ № 359 «Об утверждении порядка расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь». Там предусмотрены внеочередные платежи на неотложные нужды – до 20 процентов средств, поступивших за предыдущий месяц, а также на зарплату – 1,5 размера бюджета прожиточного минимума для трудоспособного населения. Далее – в бюджет и кредиты банкам. И лишь затем – иные. Но по исполнительным документам судов – в первоочередном порядке. Сюда и попадает долг за гербициды. Как за него рассчитаться?
Большую часть доходов хозяйство получает от молока. Допустим, 200 тысяч рублей в месяц. Почти все идет на зарплату вместе с отчислениями в ФСЗН. Реализация говядины дает 70 тысяч. Значит, 14 тысяч можно законно потратить на неотложные нужды. Остальное – банку и кредитору за гербициды. Порой последнему ничего не остается. Но, как говорится, на нет и суда нет. За неуплату долгов руководителя не накажут.
Если появятся дополнительные деньги (продали зерно, увеличили реализацию молока или мяса), их надо отдать кредитору. Но не все это делают. В том числе и руководители сельхозпредприятий. Вот тут и наступает ответственность. Если потратил «налево» меньше 250 базовых величин – административная, больше – уголовная.
Директор одного из хозяйств, над которым висит дамоклов меч судебного решения по возврату долга, возмутился такой трактовкой. Разве приобретение нового плуга или необходимой запчасти – это «левая» покупка? Как можно подводить под статью 242 действия руководителя сельхозпредприятия, который заботится о производстве, и владельца частной фирмы, покупающего легковой автомобиль?
В том-то и дело, что закон обязателен для всех. Долги надо отдавать. При всем уважении к сфере АПК, почему все должны «понять трудное положение»? А организация, поставившая гербициды? Почему ее не надо понимать? Она тоже в трудном положении, пока кто-то пользуется ее деньгами.
Да, надо обновлять технику, ремонтировать фермы и делать много другого, нужного хозяйству. Выход один – больше производить продукции. И не только традиционной – мяса, молока, зерна, рапса и т.д. Активные агроменеджеры ищут нестандартные подходы – выращивают яблоки, семена трав с баснословной рентабельностью, разводят рыбу. Словом, ищут любые пути для утяжеления банковского счета. А в долги надо залезать осторожно. Но коль они появились, а вернуть нет возможности, то действовать по заранее расписанному нормативными документами сценарию. Тогда не грозит ни административная, ни уголовная ответственность.
Василий Гедройц, «Сельская газета», 11 августа 2018 г.
Споры с банками по кредитам
Услуги и помощь юриста в кредитных спорах с банками
Юрист по кредитным спорам в Беларуси проконсультирует о том, что делать, если нет денег вернуть кредит банку, поможет подать заявление в суд на банк, обжаловать заявленные банком завышенные проценты, штраф и пеню по кредиту, оспорить нотариальную надпись о взыскании кредита, а также вывести арестованное залоговое имущество (недвижимость) из-под ареста
Что может сделать банк, чтоб взыскать долг по кредиту и как это обжаловать в суде. Суд по кредиту в РБ
1. Банк хочет взыскать завышенные проценты, пеню и штрафы за неуплату или просрочку выплаты кредита
При невозврате кредита банк в целях защиты своих прав обращается в суд. Взыскание кредита через суд в Беларуси – одна из самых распространенных категорий споров, которые сопровождают юристы. Однако помимо основной суммы долга по кредиту банк хочет взыскать пеню, штраф, проценты за пользование чужими деньгами и прочие штрафные санкции, прописанные в кредитном договоре. Кредитополучателям следует помнить, что большинство штрафных санкций по кредиту можно на основании закона оспорить и значительно уменьшить взыскиваемую банком сумму.
2. Оспорить действия банка, когда он наложил арест на имущество (ипотека, недвижимость) стоимостью больше суммы кредита
В большинстве случаев банк выдает кредит под залог имущества. Зачастую это недвижимость. Делается это с той целью, чтоб в случае невозврата суммы кредита должником банк мог подать в суд заявление об обращении взыскания на предмет залога (например, недвижимость), а затем продать его на торгах и с полученной суммы забрать долг по кредиту. Однако, в этом вопросе есть несколько нюансов. Во-первых, стоимость имущества, которое обращается взыскание, должна быть соразмерной сумме долга по кредиту. Если, например, стоимость недвижимости больше суммы долга по кредиту, то есть шанс вывести ее из-под ареста и не налагать на нее взыскание. Во-вторых, должник имеет право попросить суд о том, чтоб залоговое имущество продавалось не сразу, а через год в целях интересов, например, несовершеннолетних детей.
3. Опротестовать размер кредита, который банк хочет взыскать с наследника, вступившего в наследство
По общему правилу наследник отвечает по долгам умершего наследодателя только при услсовии вступления в наследство (что подтверждается соответствующими документами). Но нюанс заключается в том, что наследник отвечает по долгам наследодателя только в рамках той суммы (стоимости имущества), на которое он вступил в наследство. Это значит, что банк не вправе взыскать с наследника сумму кредита, превышающую размер имущества, полученного по наследству. Такие требования банка можно и даже нужно обжаловать в суде.
4. Обжалование исполнительной надписи нотариуса о взыскании кредита
Нотариальная надпись представляет собой документ, выданный нотариусом и по сути заменяющий судебное решение, на основании которого банк вправе инициировать исполнительное производство. Нотариус совершает исполнительную надпись по строго определенным правилам и на основании определенного перечня документов. А это значит, что в процедуре совершения нотариальной надписи могут быть допущены ошибки и этим должник может апеллировать при ее обжаловании через суд.
О том, как оспорить исполнительную надпись нотариуса, читайте в отдельной статье
Отзывы клиентов о работе наших юристов
Что будет, если не платить кредит в Беларуси? Может ли банк забрать имущество (недвижимость) за неуплату кредита?
Существует много мифов о последствиях неуплаты кредита в Беларуси. Например, миф о том, что «должника можно привлечь к уголовной ответственности» или «должника без суда лишат водительских прав». Все это не имеет никакого отношения к реальности. Однако это не значит, что жизнь должника будет безоблачной. Банк применит все законные методы для «перекрытия кислорода» должнику, чтоб тот (хочет он этого или нет) погасил сумму кредита. Что же может сделать банк.
Банк пугает устно за просрочку. Следует помнить, что устная угроза не является юридически значимым действием, а лишь призвана оказать психологическое воздействие на должника.
Банк подал иск в суд на долг по кредиту. После получения иска на руки его Вам не нужно игнорировать. Следует тщательно ознакомиться с иском, сопоставить требования с содержанием договора, законодательства и действующей судебной практики, и написать письменные возражения на иск. По итогу судебных разбирательств суд вынесет решение о взыскании суммы кредита и штрафных санкций. Их размер зависит от качества обоснованности возражений должника.
После получения решения (или исполнительной надписи) банк инициирует исполнительное производство. На этой стадии фактическая работа по взысканию долга передается судебному исполнителю. Последний может налагать арест на счета, имущество (недвижимость, автомобиль), взыскивать часть заработной платы и т.д.
Банк может запретить на выезд за границу и лишить водительских прав. Нужно помнить, что без прохождения вышеперечисленных стадий лишить прав и запретить выезд за границу не получится. Более того, судебный исполнитель для совершения этих действий должен повторно обратиться в суд с заявлением о лишении водительских прав и запрете выезда за рубеж. Поэтому без ведома должника ничего этого сделать нельзя. Самостоятельно банк без участия судебного исполнителя и решения суда подобные запреты наложить не может.
Что банк может предпринять в отношении должников – физических лиц, кроме взыскания долга
Кроме взыскания задолженности физического лица по кредиту в судебном или внесудебном порядке, банк предпринимает другие действия в отношении задолженности и должника. Какие это могут быть действия — рассмотрим в статье.
Реструктуризация задолженности
Это действие банка не связано с взысканием задолженности по кредиту, а направлено на содействие кредитополучателю в погашении задолженности.
В настоящее время в связи с неблагоприятной эпидемической обстановкой на основании письма N 04-14/796 банк может провести реструктуризацию задолженности по кредиту, в том числе предоставить отсрочку (рассрочку) возврата (погашения) кредита и уплаты процентов за пользование им.
Провести реструктуризацию задолженности можно по ходатайству физического лица о реструктуризации.
Последствия удовлетворения банком ходатайства:
1) банк вносит изменения в кредитный договор. Внесение таких изменений для физического лица бесплатно ;
Банк имеет право отказать в реструктуризации задолженности по кредитным договорам, в том числе в отсрочке (рассрочке) возврата (погашения) кредита и уплаты процентов за пользование им.
Последствия неудовлетворения банком ходатайства :
1) банк информирует кредитополучателей о причинах отказа;
2) информация передается так, чтобы проинформировать кредитополучателя персонально:
— на бумажном носителе;
— в виде электронного документа;
— документа в электронном виде, в том числе с использованием систем дистанционного банковского обслуживания, посредством направления SMS-сообщения и др.
Требование досрочного возврата (погашения) кредита
На практике в таких договорах прописывался порядок досрочного возврата кредита по требованию банка.
Временное ограничение права должника на выезд из страны
Это можно сделать в каждом из случаев :
— должник не исполнил без уважительных причин обязательства перед банком по кредитному договору, установленные вступившими в законную силу судебными постановлениями;
— должник не исполнил без уважительных причин требования о возврате задолженности по кредитному договору, содержащиеся в исполнительных документах, например, в исполнительной надписи.
Временное ограничение права должника на управление автотранспортом
Для применения этой меры банк может обращаться в суд или к судебному исполнителю в каждом из случаев :
— должник не исполняет либо уклоняется от исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе;
— мер по обеспечению исполнения исполнительного документа, принятых судебным исполнителем в исполнительном производстве, недостаточно для своевременного и полного исполнения исполнительного документа.
В одном заявлении о принятии мер по обеспечению исполнения исполнительного документа можно просить суд о принятии нескольких мер.
Включение сведений о задолженности в кредитную историю
Читайте этот материал в ilex >>
*по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex
За неуплату кредита что грозит в беларуси
Юрист LSL Данила Смольский дал интервью газете «Республика» по вопросу штрафных санкций, повышенных процентов за пользование кредитом, взыскиваемых банками при невозврате кредитополучателями сумм кредита.
«При невозврате кредита банк для защиты своих прав зачастую обращается в суд. Взыскание кредита таким способом — одна из самых распространенных категорий споров, которые сопровождают юристы. Однако помимо основной суммы долга по кредиту банк хочет взыскать пеню, штраф, проценты за пользование чужими деньгами и прочие штрафные санкции, прописанные в кредитном договоре. Кредитополучателям следует помнить, что большинство штрафных санкций по кредиту можно на основании закона оспорить и значительно уменьшить взыскиваемую банком сумму, делится юрист и сооснователь юридического офиса «Лещинский Смольский» Данила Смольский:
В большинстве случаев суды рассматривают классические ситуации о взыскании сумм кредита при его непогашении и процентов за пользование кредитом. Часто банки идут в суд с целью наложения взыскания на имущество кредитополучателя, которое находится в залоге. Здесь есть важный нюанс. Банк может забрать лишь то имущество, которое по цене сопоставимое с остатком задолженности по кредиту. Например, если в залоге у банка находится 2 квартиры, а сумма долга по кредиту равна стоимости лишь одной квартиры, то суд откажет банку о наложении взыскания на вторую квартиру.
Моб. тел.: +37533 600 50 30 (WhatsApp, Viber, Telegram)
E-mail: info@LSL.by
Бывают случаи, когда целевой кредит (например, на покупку автомобиля) выдается при условии обязательного страхования такого автомобиля, а за невыполнение этой обязанности кредитным договором предусматривается штраф. Банки с большим удовольствие взыскивают такие штрафы. Однако, у кредитополучателя есть возможность значительно уменьшить такой штраф (если уж банк обратился в суд), если его размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.
Встречаются случаи, когда банк, выдавая льготный кредит на строительство жилья, в сумму кредита включает недвижимость, которая не подлежит льготному кредитованию. Например, выдается кредит на строительство жилого дома (попадает под льготное кредитование) и гаража для автомобиля (не попадает под льготное кредитование). В результате банк может обратиться в суд за взысканием излишне выплаченной суммы кредита, если кредитополучатель ее не возвращает добровольно. Такие ситуации происходят исключительно по ошибке сотрудников банка. Здесь кредитополучателям стоит быть очень внимательными.
Что же будет, если банк обратился в суд и выиграл его? Сразу стоит отметить, что распространенный миф о «тюрьме за невыплату кредита» не имеет ничего общего с реальностью. Максимум, на что может рассчитывать банк – это на возбуждение исполнительного производства. Судебные исполнители вправе описывать имущество неплательщика и продавать его с торгов с целью погашения долга банку. Здесь кредитополучателям не стоит беспокоится, поскольку существует перечень имущества, которое не может быть арестовано и продано с торгов (например, домашний скот, предметы домашней обстановки, жилой дом и квартира (за исключением тех, на которые предоставлялась ипотека), одежда, продукты питания). При отсутствии имущества у должника деньги в пользу банка будут вычитываться из заработной платы и других источников дохода должника.
Еще одним способом влияния является возможность лишить должника права выезда за границу, прав на управление автомобилем, пользование услугами почтой и мобильной связью.
— А На что следует обращать внимание при заключении кредитного договора, чтобы не попасть в кредитную ловушку?
Обращать внимание нужно на все условия договора. Здесь вопрос в другом. Договор банковского кредита является договором присоединения, а это значит, что потребитель лишен права влиять на его условия даже при несогласии с ними. Кредитополучатель в данном случае имеет более слабую переговорную позицию, в связи с чем либо принимает предложенные банком условия, либо не получает кредит.
Однако в законодательстве есть правило, по которому условия рамочного кредитного договора можно оспорить как несправедливые по отношению к кредитополучателю. Для этого нужно обратиться в суд с требованием об изменении или расторжении договора. При заключении кредитного договора обязательно нужно вести переписку и попытаться на стадии переговоров «отбить» большие проценты и другие обременительные для кредитополучателя условия. В случае обращения в суд такие действия будут доказательством, что это заключенный договор является договором присоединения, а кредитополучатель – слабая сторона. Публичный договор, обычно размещенный на сайте банка, также доказательство того, что банк не намерен вести переговоры и действует по принципу «или бери, или уходи».
В целом кредитополучателю нужно обратить внимание на сумму кредита и порядок ее формирования, срок возврата кредита, порядок расчета процентов за пользование кредитом, ответственность. Если в договоре есть какие либо ссылки на внутрибанковские документы, то следует их прочесть.
Банковский кодекс предоставляет банкам право на взимание с кредитополучателя повышенных процентов за пользование кредитом в случае несвоевременного погашения суммы кредита. Порядок расчета повышенных процентов отдан на откуп банкам и определяется в кредитном договоре. К сожалению, зачастую кредитополучатель никак не может повлиять на эту сумму на стадии заключения договора, и вынужден соглашаться на предлагаемые условия. Вытекает это порой в то, что суды выносят решения о взыскании суммы процентов за пользование кредитом, превышающей сумму самого кредита в несколько раз.
— На какие уловки идут банки при заключении кредитных договоров?
Банк может взыскать повышенные проценты согласно Банковского кодекса Республики Беларусь, размер которых установлен в договоре и зачастую описан неоднозначно, дабы запутать кредитополучателя.
Некоторые банки вместо больших комиссий взимают деньги за т.н. допуслуги. К ним относятся, например, открытие счета для перечисления кредита (хотя по инструкции Нацбанка кредит может предоставляться и без открытия счета), снятие денег через банкомат, направлением СМС-уведомлений. Зачастую такие услуги по стоимости сопоставимы как раз с процентами за пользование кредитом.
Штраф за несвоевременное погашение кредита распространяется зачастую даже на мизерную сумму, которую недоплатил кредитополучатель. Поэтому даже при полной внутренне уверенности, что вы погасили кредит, следует обратиться в банк за письменным подтверждением погашения кредита. Сам банк с большой долей вероятности вам об этом не сообщит, а через время выставит сумму штрафных санкций.
Штраф за досрочное погашение кредита – распространенное явление. При внесении всей суммы кредита банк не всегда проинформирует кредитополучателя о наличии штрафа, а кредитополучатель вряд ли еще раз прочтет договор. С этим следует быть внимательным и перед досрочным погашением следует попытаться заключить с банком допсоглашение об исключении штрафных санкций.
При получении дебетовой карты следует обратить внимание на порядок оплаты за ее выпуск и перевыпуск. Часто случается так, что использовав нужную сумму денег, клиент банка ее попросту забрасывает на полку и забывает про нее, в то время как договором установлен односторонний перевыпуск карты и, соответственно, плата за данную услугу. В связи с этим может образоваться долг, который нужно будетоплатить.
— Как защитить свои интересы при возникновении споров?
Защитить свои интересы можно либо путем переговоров с банками, либо в суде (уменьшение суммы процентов по кредиту, уменьшение суммы пени, уменьшение суммы повышенных процентов).
Если банк взыскивает сумму кредита по исполнительной надписи нотариуса, то в случае несогласия с размером взыскиваемой суммы такую исполнительную надпись можно также оспорить в суде.
— Можно ли обжаловать действия банков за начисления штрафных санкций за просрочки платежей?
Нужно обжаловать. Большинство штрафных санкций, рассчитанных банками, можно снизить через суд. Об этом свидетельствует устоявшаяся судебная практика. Главное не опускать рук и обращаться за помощью к компетентным юристам.»
Долг платежом красен, или Какое имущество (не) заберут за долги
Визит судебного исполнителя не сулит должнику ничего хорошего. Успокоить может только понимание, что закон не позволяет лишать жизненно необходимых вещей. И лучше заранее знать, какое имущество по праву останется у должника, а какое отнимут и как уберечь все самое ценное.
Когда на имущество обращают взыскание
На заметку
На практике к имуществу относят не только предметы домашнего обихода, бытовую и иную технику, транспорт, жилье, земельный участок. Это также наличные, в том числе иностранная валюта, банковские вклады и ценные бумаги (чеки, сберкнижки, акции и т.д.).
Какое имущество могут изъять
На заметку
Деньги описывают и изымают по акту .
В отношении жилых помещений действуют особые правила. В частности, могут арестовать одно из них (долю в нем), если должнику принадлежат :
— два жилых помещения или одно помещение и доля в другом;
— одно жилое помещение, а второе, нажитое в браке, находится в общей совместной собственности.
На какое имущество арест не наложат
1) все детские принадлежности;
2) продукты питания, необходимые должнику и его семье до нового урожая, если они проживают в сельской местности. В остальных случаях должнику оставят продукты питания и деньги в размере его месячной зарплаты, но не меньше четырехкратного размера базовой величины ;
3) топливо для приготовления пищи и отопления жилого помещения в течение отопительного сезона;
4) транспортные средства для передвижения инвалидов и технические средства социальной реабилитации;
5) предметы домашней обстановки, утварь, одежда, необходимые должнику и его иждивенцам. В частности, семье должника оставят:
— каждому по одному плащу, осеннему и зимнему пальто, зимнему костюму, головному убору на каждый сезон. Не заберут и другую одежду и головные уборы, длительное время находившиеся в употреблении и не представляющие ценности;
На заметку
Женщинам оставят два зимних платья или два костюма, а также два летних платка и один теплый платок или шаль.
— бывшие в употреблении обувь, белье, постельные принадлежности, кухонную и столовую утварь;
На заметку
Исключение составляют предметы, сделанные из драгоценных материалов, а также предметы, имеющие художественную ценность.
— мебель. На каждого члена семьи должно приходиться по одной кровати (тахте) и по одному стулу. А вот стол и шкаф для одежды будет один на семью;
— бытовую технику, которая включает один холодильник и одну газовую (электрическую) плиту на семью.
Как уберечь имущество от ареста
Если за это время должник покроет хотя бы его часть, такие действия будут свидетельствовать, что должник не уклоняется от исполнения. Тогда можно просить судебного исполнителя продлить срок для добровольного исполнения. В результате снять с себя расходы на принудительное исполнение и сохранить имущество.
На заметку
У должника могут быть уважительные причины, которые не позволяют погасить весь долг в предоставленный срок. Это, например, тяжелая болезнь должника, члена семьи или иждивенца. В таком случае можно просить суд, вынесший решение, отсрочить или рассрочить исполнение. Судебный исполнитель вправе приостановить принудительное исполнение .
На заметку
В ходатайстве нужно указать причины и дату, до которой должник просит отложить исполнительные действия. Отсрочка может составить не больше 30 дней .
На заметку
Должнику дается срок на самостоятельную продажу. Если в него не вложиться, судебный исполнитель передаст имущество на реализацию .