за счет чего банк платит кэшбэк
Кто оплачивает наш кэшбэк?
Оплачивая авиабилеты, чтобы отправиться в долгожданный отпуск, или покупки в интернет-магазине с помощью накопленных на банковской карте баллов, мы никогда не задумываемся о том, кто же решил сделать нам столь щедрый подарок. Банк? Но раздавать клиентам деньги просто так крайне невыгодно. А, может, мы сами уже за все заплатили? Давайте разбираться.
Балльная система
Кэшбэк в дословном переводе с английского означает «возврат денег». Сейчас под этим словом понимают возврат процента от покупок, который выплачивается клиенту в виде рублей либо бонусов, которые можно конвертировать в рубли, товары или компенсацию покупок.
Изначально кэшбэком называли только выплаты рублей напрямую на счет. Сейчас все чаще к понятию «кэшбэк» относят и начисление бонусов.
Повышенный кэшбэк встречается в нескольких случаях, например, в начальный период пользования банковской картой, когда банк пытается выработать у клиентов определенные потребительские привычки. Кроме того, банки предлагают относительно высокий кэшбэк на определенные категории расходов, таких как кафе и рестораны, АЗС или покупки в магазинах-партнерах. На российском рынке можно найти кэшбэк как в рублях, так и в бонусных баллах.
На что сделать ставку
Не так давно некоторые российские банки стали практиковать принципиально новый подход к кэшбэку – вознаграждения за конкретные товары и услуги, а не за избранные категории. Программы, которые работают с балльной системой и подобным курсом конвертации, позволяют «красиво» упаковать продукт, т.е. заявить в рекламе большой процент кэшбэка, а фактически при пересчете в рубли он будет меньше.
Если вы поставили перед собой цель накопить как можно больше баллов, стоит следовать нескольким простым правилам. Прежде всего необходимо учитывать планируемые покупки. Если крупные покупки в отчетном периоде не планируются, тогда исходить из постоянных ежедневных покупок.
Например, рестораны быстрого питания или рестораны (если питаешься вне дома), топливо (если водишь машину и часто заправляешься) и т.д.
Также необходимо обращать внимание на следующее:
— курс конвертации из баллов в рубли,
— максимальную сумма баллов, которую можно получить за отчетный период,
— наличие ограничений по максимальному начислению баллов в месяц. Например, начисляется не более 15000 баллов или рублей в месяц;
— наличие минимальных требований к начислению кэшбэка: например нужно потратить минимум 1000 р. в месяц или выплачивается минимум 100 баллов;
— какие покупки возможно компенсировать баллами, т.к. есть программы, которые позволяют компенсировать баллами только определенные покупки (например, операции в ресторане, АЗС,) или обменять баллы на сертификат, подарок
— если видите «кэшбэк до 10%» нужно узнать при каких именно условиях дается максимальный кэшбэк и насколько эти условия выполнимы для конкретного клиента;
— если кэшбэк начисляется за покупки в категории, нужно узнать какие именно магазины относятся к данной категории, чтобы потом не было неоправданных ожиданий относительно начисления кэшбэка;
— также нужно заранее знать, в каком виде приходит возврат кэшбэка, рубли или бонусы. И как именно можно данные бонусы потратить.
— хотя бы раз в месяц заходить на сайт кредитной организации и знакомиться с возможными изменениями программы.
Как правило, кэшбэк не начисляется по следующим операциям:
— перевод денежных средств с карты на карту, электронные кошельки
— пополнение платежной карты
— платежи в банкоматах
— безналичные операции по оплате лотерейных билетов, денежных чеков, ценных бумаг, приобретение предоплаченных карт, операции по оплате товаров, работ и услуг, которые однозначно не классифицированы по виду их деятельности
За чей счет покупаем?
Есть два основных источника средств для выплаты кэшбэка: за счет средств банка или за счет торговой точки.
А крупный размер кэшбэка до 30 % формируется за счет бюджета торговой точки, которая готова вместо дисконта возвращать деньги за покупки, банк в данном случае выступает фактически посредником.
А вот и выгода
Большое количество кэшбэк-программ предусмотрено конкретно для кредитных карт. Клиент больше тратит и чаще платит банку большие проценты за кредит, потому что не укладывается в льготный период. В конечном счете, выгода для банка очевидна.
Иногда они возвращаются
Кешбэк может начисляться на остаток по карте, но не работает при снятии наличных и переводах с карты на карту. Есть и другие операции, за которые деньги клиенту не возвращаются. У каждого банка есть свой список таких категорий. В числе самых распространенных: оплата жилищно-коммунальных услуг и пополнение баланса телефона.
Сами карты бывают платные и бесплатные. В ряде случаев комиссия за обслуживание (годовая или за каждый месяц) взимается без всяких оговорок. В среднем она варьируется от 800 до 1400 рублей, если брать год целиком. Бывает и так, что платеж включается только в случае нарушения установленных банком условий. Обычно речь идет о необходимости поддерживать неснижаемый остаток на счету (15-30 тысяч рублей) или тратить в месяц определенную сумму (3-30 тысяч рублей). Встречаются и полностью бесплатные карты, за информирование операций с которыми банк тоже денег не берет. Но она не обязательно будет самой выгодной. Как правило, по ней можно получить очень небольшой кешбэк, и часто не в виде реальных денег, а в виде «фантиков». Если карта с кешбэком платная, но возврат покрывает стоимость обслуживания, это может быть вполне приемлемым вариантом.
Откуда банки берут средства на кешбэк? Бюджет на подобные выплаты формируется из разных источников. Так, например, кредитная организация может заключать соглашение с магазинами, являясь их банком-эквайером, и частично кешбэк оплачивает торговая точка, поясняет Андрей Люшин. В других случаях, когда по карте стабильно выплачивается повышенный кешбэк в определенной категории без привязки к конкретным магазинам-партнерам, банк, теряя на выплате кешбэка своим клиентам, зарабатывает на годовом обслуживании карты (у многих карт с повышенным кешбэком действительно достаточно большая стоимость годового обслуживания). Также банки зарабатывают на платных опциях, необходимых для участия в программе лояльности, на требовании к тратам определенных сумм в небонусируемых или слабо бонусируемых (1 процент кешбэка) категориях, на требовании к поддержанию определенного неснижаемого остатка на счету (под низкий процент или же вовсе без процента на остаток). В случае начисления повышенного кешбэка по зарплатной карте банк может не выдвигать особых требований к держателю, а сполна окупать выплаченный кешбэк, зарабатывая на самом зарплатном проекте.
Как работает система кэшбэк по банковским картам и в чем подвох
Каждый из нас сталкивался с предложениями кэшбэк на различных сервисах. Предлагают подобную услугу и российские банки, отдавая часть комиссии своим пользователям. Так кажется на первый взгляд. Процентные начисления приходят на дебетовую или кредитную карту. Разберемся, насколько выгодно для рядового пользователя банковскими услугами приобретение карты с кэшбэком.
Принципы работы системы
Подключение опции к вашей карточке означает, что программа кэшбэк будет возвращать часть потраченных при покупке денег обратно. Подключить функцию к уже существующей карте можно в банкомате, приложении или в одном из офисов кредитного учреждения. Есть категория карт, которые уже выпускаются с таким предложением, и кэшбэк нельзя изменить или отключить.
Банковская карточка с кэшбэком для путешественников дает одну милю за каждые потраченные 60 руб. Для того чтобы накопить на бесплатный билет до населенного пункта, расстояние до которого равно 15000 миль, вы должны потратить 90000 руб. за год или 7500 руб. ежемесячно. Вам это выгодно?
Не стоит путать кэшбэк с бонусной или дисконтной программой, подразумевающей зачисления баллов, которые нельзя потратить в других местах или обналичить. В отличие от этих программ, кэшбэк возвращается реальными деньгами, которые можно тратить на все что угодно, но только в пределах условий программы.
Банковский кэшбэк начисляется следующим образом:
История возникновения системы кэшбэк
Понятие «кэшбэк» означает возврат определенного количества процентов от стоимости товара или услуги (от английского cashback, что означает возврат наличных средств).
Целью появления данной системы послужило расширение клиентской базы и стремление привлечь покупателей, переманивая их у конкурентов. Еще одна цель – повысить доверие к магазину или бренду. Еще 30 лет назад это слово абсолютно не имело отношения к бонусам и скидкам. Тогда уже существовали банковские карты, но обналичивание денег оставалось проблемой. И чтобы получать наличные купюры, покупатели пользовались услугой кэшбэк, то есть они оплачивали стоимость товара с наценкой, которую получали купюрами.
В то время банковские карты оформлялись неохотно и, чтобы увеличить оборот безналичных средств кредитного учреждения, в середине девяностых годов решили возвращать часть потраченных средств обратно на счет клиента. В связи с этим возросла популярность пластиковых карт и самой услуги кэшбэк.
Процент кэшбэка равен 1-10% от стоимости покупки. На сумму перечисления влияют тип магазина, потраченная сумма и категория товара. Согласно опросу пользователей, кэшбэк зарекомендовал себя намного эффективнее сезонных скидок и всевозможных бонусных программ по той причине, что люди могут тратить деньги на свое усмотрение, а не на очередное предложение магазина-партнера.
Что предлагают российские банки
С системой кэшбэк работают следующие банки Российской Федерации: Сбербанк, Русский Стандарт, Альфа Банк, Первомайский, Тинькофф, ВТБ, Уралсиб, Ренессанс Кредит, Банк Открытие, Хоум Кредит.
При выборе кредитнго учреждения обратите внимание на следующие элементы:
1. Выбирайте карту со льготным периодом, так как вы можете наткнуться на предложение невыгодной пластиковой карты с высокими процентами по кредиту.
2. Прежде чем выбрать карту с кэшбэком, соизмеряйте свои доходы с тратами. Если вы ежемесячно тратите более 30000 руб., вам подойдут «Премиум» варианты. Кэшбэк на них, как правило, составляет от 7 до 15%. Также даются дополнительные скидки на товары и услуги. Абонентская плата за такую карту составляет 400–700 руб. в месяц.
3. Узнайте лимит карты. Его размер указан в договоре. Так вы будете осведомлены о базовой сумме приобретенных товаров и услуг, за которые вам начислят вознаграждение.
4. Приобретая карту с кэшбэк, большинство пользователь думают, что за все покупки им будут начислять часть стоимости приобретенных товаров обратно в виде рублей. Это ошибочное мнение. Разные банки имеют определенных партнеров. Кэшбэк будет начисляться лишь от этих компаний.
В чем состоит выгода банка от начисления кэшбэк клиентам?
Увеличение оборота безналичных и наличных средств, рост активности клиентов влияет на экономические показатели банка. Одновременно с подключением кэшбэк банку удается предложить клиентам дополнительные платные услуги. За счет ежегодной абонентской платы повышаются доходы кредитного учреждения. Люди, увлекающиеся бонусными программами, начинают тратить больше денег – берут кредиты и уходят в минус. Соответственно, доход от ставок по кредиту растет. Банки могут платить клиенту не деньгами, а баллами, которые принимают магазины-партнеры. Например, повсеместно распространена акция «спасибо» от Сбербанка.
Зачем банки дают кэшбэк
Средний размер кэшбэк составляет 1,5%. Однако очень часто можно столкнуться с предложением банка о возврате от 5 и даже до 20–30%. Наверное, все слышали о двойном кэшбэке. Чтобы его получить, нужно хорошо постараться. Не все будут «заморачиваться» до такой степени.
Так за счет каких средств идет кэшбэк, и кто оплачивает эту услугу?
Естественно, банки никогда не будут работать себе в убыток. Есть множество причин, по которым банки делают заманчивое предложение для клиентов. Условно позицию кредитных учреждений по кэшбэк можно охарактеризовать как метод «кнута и пряника». Клиента привлекают высоким размером кэшбэка, применяя при этом различные уловки и скрытые условия. В результате реально получаемый возврат будет в несколько раз меньше заявленного.
Выгода банку от кэшбэка нередко оборачивается подвохом для клиента. Обычно большие проценты предлагают партнеры, чтобы привлечь к своей продукции внимание. В этом им помогает кредитное учреждение за вознаграждение. На предлагаемые товары уже наложена большая наценка. Что же получается? Возвращая средства клиенту, магазин фактически ничего не теряет. То же самое касается и банка.
Можно сравнить возможность выдачи карт с функцией возврата с рекламным продвижением услуг. Именно на «халявщиках» банк экономит огромные средства, которые он мог бы потратить на рекламу. Возврат за покупки по безналу ловко заставляет людей оставлять средства на карте, чтобы получать за это кэшбэк. В результате банки сохраняют на своих счетах огромные средства, прокручивая их и получая дополнительную прибыль.
Банк рассчитывает, что клиенты, которых прельстила небольшая выгода от кэшбэк-карт, сделают этот банк своим основным кредитным учреждением. То есть, отнесут собственные средства на счет или возьмут кредит, а еще будут пользоваться дополнительными услугами.
Получается, что банку выгодны все операции, которые клиент будет проводить по картам, не снимая наличные деньги. Поэтому он обещает кэшбэк, который можно снять лишь в конце месяца. В результате банки не только оптимизируют свои расходы по выплате кэшбэка, но и сводят их к нулю, и даже получают прибыль, прокручивая деньги своих клиентов.
Подвох в том, что это еще не все
Открывая банковскую карту с кэшбэком, внимательно ознакомьтесь с условиями договора и выберите оптимальный для вас вариант. Возможно, вам удастся не накупить массу ненужного барахла от партнеров.
Кэшбэк в замочную скважину. Почему банки хотят знать, что мы покупаем?
Банки хотят знать, что именно мы покупаем. Взамен обещают точнее рассчитывать кэшбэк. Пойдет ли это нам на пользу?
Типовой день в одном из популярных телеграм-каналов про банковские карты с несколькими десятками тысяч подписчиков включает в себя как минимум пару постов с перечислением множества групп из четырех цифр. Это коды MCC (merchant category code) — служебные индексы, по которым банки-эмитенты определяют категорию покупки по карте и, соответственно, положенный процент кэшбэка или бонусных баллов.
Такой код присваивается торговой точке при установке карточного терминала. Если торговая точка совмещает в себе несколько видов деятельности, банк выбирает один в качестве основного и присваивает его. Именно тут скрыта одна возможность для манипуляций, которой для набора дополнительных баллов пользуются наиболее продвинутые пользователи (так называемые хоббисты).
Как баллы начисляют сейчас
«Среди активных пользователей «мильных» банковских карт распространены самые разные схемы «выжимания» баллов, вроде давно известного перечисления средств в ФНС с одной карты, чтобы потом вернуть их на другую. Некоторые из этих схем основаны на MCC — например, можно купить у онлайн-ретейлера, по которому предлагаются повышенные бонусы, подарочные карты за стоимость номинала, чтобы потом отоварить их в соответствующих магазинах», — рассказывает главный редактор сайта для часто летающих пассажиров FrequentFlyers Илья Шатилин.
Банки давно хотят повлиять на ситуацию. «Хоббисты» — боль любой бонусной программы. Настоящих буйных мало, и общий ущерб, как правило, невелик, но закладывать их в расчет приходится. Из-за этого размер вознаграждения для обычных клиентов приходится снижать», — поясняет источник в одном из системно значимых банков.
Что планируют банки
В России у банков есть прекрасный способ решить ситуацию в свою пользу благодаря фактически состоявшейся оцифровке кассовой отчетности. Закон № 54-ФЗ четко регламентирует направление, сроки передачи и длительность хранения данных кассового чека. Опираясь на данные из чеков, банки уже сейчас в пилотном режиме начисляют повышенные кэшбэки и проводят различные рекламные акции по различным товарам. Однако назвать такую практику превалирующей или хотя бы массовой на данный момент невозможно.
Есть три препятствия, которые предстоит преодолеть. Во-первых, банкам нужно определиться, откуда они будут брать данные — либо от 18 разных операторов фискальных данных (ОФД), подписывая двусторонние договоры с каждым, либо напрямую в налоговой, как сейчас может сделать любой пользователь, зайдя на сайт mco.nalog.ru. Во-вторых, нужно определиться с классификацией товаров, чтобы избежать разночтений, а также наладить передачу дополнительных данных по цепочке. В-третьих, нужно утрясти правовые вопросы с доступом к личным данным пользователей так, чтобы, с одной стороны, гарантировать доступ к ним, а с другой — не нарушить 152-ФЗ «О персональных данных».
Что думают эксперты
«При приеме на обслуживание банки получают у клиентов согласие на обработку персональных данных в широком смысле слова, включая систематизацию, уточнение и так далее. При определенных обстоятельствах сведения из чеков также можно признать персональными данными. С другой стороны, на ОФД лежит ответственность за конфиденциальность передаваемых данных. Возможно, кредитные организации преодолеют данное ограничение, получив отдельное согласие от гражданина на обработку его фискальных данных. Тут мы имеем ситуацию правовой неопределенности, которая потребует уточнения на практике», — говорит юрист Банки.ру Темирхан Оразбаев.
«Сейчас разные торгово-сервисные организации могут по-разному называть товары, поэтому для корректного распознавания товаров, работ и услуг в ФНС уже запустили пилотный проект единого классификатора», — напоминает Юлия Русинова, директор центра компетенций по цифровой экономике и GR АТОЛ. По плану правительства, классификатор должен стать официальным к 2024 году, а тем временем сами ОФД вовсю используют специалистов по машинному обучению для создания алгоритмов, точно распознающих самые безумные сокращения, используемые товароведами розничных магазинов для обозначения в чеках.
«В стандарте фискальных документов ФФД 1.2, вступившем в силу с 6 августа, предусмотрена передача в чеке большого количества дополнительной информации, которая поможет идентифицировать покупки и покупателя», — говорит исполнительный директор разработчика платежных решений ООО «Центр корпоративных технологий» (торговая марка PayMob) Антон Шкловский. «Проблема только в том, что переход на этот стандарт затянулся — правительство дало отсрочку в связи с задержкой нормативной и материальной базы, что потребовало от разработчиков и регистраторов работы в авральном режиме. По текущим оценкам, с 22 февраля все регистрируемые кассы будут поддерживать новый формат».
«В данном случае сходятся интересы больших ретейлеров, которые получают дополнительное пространство для маневров со скидками и акциями, и больших банков с государственным участием, которые хотят оптимизировать свои бонусные программы и получить больше данных о клиентах. Полагаю, в этой ситуации регуляторы достаточно оперативно адаптируют правовую базу под эти нужды», — считает источник на платежном рынке.
При этом нельзя сказать, что нововведение развернет ситуацию исключительно в пользу банков. «Думаю, большинство клиентов выиграют от повышенной прозрачности. Например, можно запросто «пролететь» мимо повышенного кэшбэка, оплатив услугу в медицинском центре, который по MCC-коду относится к категории «красота». При начислении кэшбэка по фактическому товару или услуге в чеке такой проблемы просто не может возникнуть», — рассуждает автор канала «Злобный Вкладчик», постоянный автор Банки.ру Дмитрий Веретенников.
Деньги — даром! Как работает кэшбек
Все дело в карте
Кэшбек напоминает бонусы по дисконтной карте супермаркета или заправки. Только начисляются они за любые покупки, и не в баллах, а в рублях. Один раз в месяц на карту возвращается часть потраченных вами денег,
Типичный для России размер кэшбека — 1%. Бывают карты и тарифы, для которых установлен повышенный — 5-10% — процент на некоторые категории товаров, например, авиабилеты или спортивное питание.
Вот, скажем, карта Tinkoff All Airlines:
Допустим, вы решили отправиться на неделю в Барселону. Самый недорогой билет из Москвы туда-обратно обойдется в 12 000 рублей, номер в гостинице возле Саграда Фамилия можно найти за 20 000. Ваш кэшбек: 1200 за перелет и 2000 за проживание.
Размер кэшбека зависит от того, какой картой вы пользуетесь. Изучите подробности тарифа, чтобы знать, сколько денег вы cможете вернуть себе ежемесячно. Если, например, вы много тратите на бензин, есть смысл завести карту с повышенным кэшбэком для этой категории платежей.
Например, по карте Tinkoff Ulmart вы получите 3% кэшбека за покупки в одноименном магазине. Тариф этой карты предусматривает также 2% возврат — за рестораны, АЗС и аптеки, и 1% — за все остальные покупки. C картой Tinkoff Black можно самому назначать категории с повышенным кэшбеком.
Почему банк отдает свои деньги
В переводе на русский кэшбэк — это что-то вроде отката. Только слово «откат» ассоциируется у нас с незаконными сделками, а тут все чисто. Вы получаете обратно часть денег, которые заплатили банку.
Но зачем это банку? Все просто: так ваc стимулируют чаще пользоваться картой. Чем больше клиент платит картой, тем больше зарабатывает банк. Если же вы везде и всегда платите наличными, ваш банк на вас ничего не зарабатывает.
Откуда берутся деньги на кэшбэк
Когда вы оплачиваете покупку картой, продавец отдает часть полученных от вас денег банку. Это — комиссия за обработку платежа и перевод средств на счет. В среднем такая комиссия составляет 2-4% от перевода.
Например, вы купили молоко и хлеб на 100 рублей. Расплатились картой. Банк берет за свои услуги комиссию 3%. Поэтому ваш молочник получит на свой банковский счет 97 рублей. 3 рубля получит его банк. Точнее, их поделят между собой ваш банк, банк, обслуживающий продавца и платежная система (VISA, Mastercard и т.п.). И ваш банк своей долей готов поделиться с вами — за лояльность. Это и есть кэшбек.
Повышенный кэшбек формируется за счет того, что партнер банка включает комиссию в стоимость товара или услуги. Это, по сути, аналог скидки по дисконтной карте.
Тут вы зададите правильный вопрос: выходит, продавцу невыгодно принимать карты, раз он платит комиссию? Дело в том, что за инкассацию — когда к продавцу приезжают суровые вооруженные ребята на специальном фургоне, забирают из кассы наличные деньги и перевозят их в банк — тоже нужно платить комиссию.
Продавцу так или иначе приходится оплачивать услуги банка — это так называемые расходы на расчетно-кассовое обслуживание. Как правило эти расходы закладывают в цену товара или услуги. Исключение составляют только «конторы по заготовке рогов и копыт», работающие с «черным налом».
Подводные камни кэшбэка
Налог. Некоторые банки считают кэшбек налогооблагаемым доходом и возвращают его за вычетом НДФЛ. То есть на 13% меньше, чем обещают в рекламе.
Однако с юридической точки зрения текущий счет (в том числе карточный) — это банковский вклад. По закону совокупный доход от такого вклада не облагается НДФЛ, если он не превышает ключевую ставку ЦБ РФ более чем на 5%. Ставка ЦБ равна 10%, то есть, кэшбек в сумме до (10+5) = 15% годовых (а любой кэшбек гарантированно умещается в эту сумму) налогом не облагается.
То есть, налог можно не платить, получая аж до 15% годовых, а 15% потраченного кэшбеками вы вряд ли вернете
Таймаут. Кэшбек обычно начисляется не сразу, а через некоторое время после покупки. Например, «Тинькофф-банке» это 60 дней. Таймаут сделан для того, чтобы вы не могли вернуть товар, снова его купить и так далее (при возврате комиссия тоже возвращается).
Лимит. Размер кэшбека зависит от ваших трат: чем больше потратил, тем больше получил назад. Но максимальный размер кэшбека за месяц может быть ограничен. Например, в «Тинькофф-банке» это 6000 рублей для категорий повышенного кэшбека.
Лимит нужен для борьбы с мошенничеством и злоупотреблениями: например, свою машину с повышенным кэшбеком заправляйте, но целый таксопарк по личной карте — это уже перебор.
Деньги не начисляются. Бывает, что по ряду операций кэшбека нет или его размер меньше обычного (например, при онлайн-платежах). Иногда за покупки в зарубежных интернет-магазинах кэшбек меньше, чем в российских. Но зато дополнительный кэшбек в этом случае могут начислить за возврат НДС на карту (Tax-Free).
Вывод
В первую очередь кэшбек выгоден активным продвинутым людям, которые стараются отказаться от наличных денег: на повседневных покупках обычная семья может вполне накопить себе бонусы на разные приятные вещи.
Перехитрить банк и использовать кэшбек для обогащения не получится, а чтобы банк не перехитрил вас — выбирайте предложения с простыми и прозрачными условиями, благо сейчас есть, из чего выбрать.