за счет чего банки платят кэшбэк
Зачем банки платят кэшбэк: все ответы на вопросы
Чтобы повысить лояльность клиентов, большинство банков добавляет к своим карточным продуктам такую выгодную опцию, как кэшбэк. Она предусматривает начисление вознаграждения за безналичные покупки в виде рублей или бонусов. И всё же владельцам карт не совсем понятно, для чего банки платят кэшбэк и в чём заключается их выгода. Ответы на эти и другие вопросы представлены в сегодняшней статье.
Основные причины для банка выплачивать кэшбэк
В первую очередь бонусные программы банков предназначены для привлечения новых потребителей и сохранения текущей клиентской базы. Ведь если владельца карточки устраивают действующие условия продукта, то он будет и далее использовать её. Кроме того, при необходимости оформления кредита и открытия вклада клиент скорее всего обратится в этот же банк, а также будет рекомендовать его родственникам и знакомым.
С другой стороны, выплата кэшбэка выгодна банку по следующим причинам:
По условиям некоторых бонусных программ накопленный кэшбэк можно потратить только в магазинах-партнёрах банка. В данном случае кредитная организация выступает в роли посредника между торговой точкой и покупателем. За это магазин оплачивает банку отдельную комиссию.
Кто платит кэшбэк — магазин или банк?
Базовый кэшбэк, а также вознаграждение за покупки в повышенных категориях начисляет и выплачивает банк — эмитент карты. Однако не следует думать, что кредитные организации работают в убыток. Банки платят кэшбэк за счёт следующих источников:
Кроме того, многие банки начисляют повышенный кэшбэк только при соблюдении определённых требований, которые позволяют им извлечь дополнительную выгоду. Например, максимальное вознаграждение по карточке Opencard от банка Открытие можно получить лишь при условии, что постоянный неснижаемый остаток по счёту составит не менее 100 000 рублей.
Есть ещё акционный вид кэшбэка, который платят магазины-партнёры банка. Вознаграждение начисляется только в том случае, если покупка была совершена через сайт бонусной программы.
Стоит ли покупать товары с кэшбэком?
Несмотря на то, что банк платит кэшбэк для получения собственной прибыли, клиент также может извлечь выгоду из данной опции. Если правильно подобрать банковскую карту, то можно ежемесячно получать вознаграждение за совершение повседневных покупок.
Если в качестве примера взять дебетовую карту Польза от Хоум Кредит Банка, то при сумме покупок от 40 000 рублей в месяц выгода клиента составит до 10 000 рублей в год. Расчёт кэшбэка будет выглядеть следующим образом:
Таким образом, средняя сумма кэшбэка в месяц составит 800 рублей, а в год — 9 600 рублей.
Выбираем лучшую карту для выгодных покупок
Чтобы использовать банковскую карту с максимальной выгодой, перед её оформлением следует изучить условия начисления кэшбэка и действующие тарифы. Особое внимание необходимо уделить следующим параметрам:
Продвинутые пользователи банковских продуктов для совершения покупок используют не одну, а несколько карт. Это позволяет расширить количество категорий повышенного кэшбэка и получать максимальную прибыль.
Банк дарит вам 8 миллионов
Как их получить
Каждый день Тинькофф-банк дарит своим клиентам 8 миллионов рублей. Вот как получить свою долю.
Программа, по которой банк вознаграждает своих клиентов, называется кэшбэком. Вот откуда он берется и как работает. Если не хотите читать — послушайте Надю:
Что такое кэшбэк
Кэшбэк — это вознаграждение клиентам банка за покупки по карте. Оно приходит каждый месяц на ваш счет как обычный денежный перевод:
Зачем он нужен
Кэшбэк — это акция для привлечения новых и сохранения старых клиентов. Акция постоянная: в «Тинькофф-банке» кэшбэк работает на дебетовых картах с момента их запуска.
Откуда берется
Каждый раз, когда вы платите за что-то картой, подключаются три организации: платежная система, ваш банк и банк продавца. Платежная система договаривается с банками, чтобы один другому заплатил:
Все эти ребята берут с вашей покупки небольшую комиссию — порядка 1% (я сильно округляю для ясности). Все эти комиссии платит продавец.
Банки хотят, чтобы вы как можно чаще расплачивались картой, поэтому они готовы вам за это приплачивать. Поэтому придумали такую схему: часть прибыли, которую банк получает от вашей операции, он возвращает вам. Это и есть кэшбэк:
На что распространяется
Кэшбэк распространяется на все покупки по дебетовым картам, в том числе на покупки через «Эпл-пэй» и «Самсунг-пэй».
Кэшбэк не работает при снятии наличных и переводах с карты на карту.
Кэшбэк работает только на дебетовых картах и не работает на кредитных. На кредитках другая бонусная программа, о ней в другой раз.
Сколько платят
Тинькофф-банк стандартно платит 1% кэшбэка со всех покупок, плюс есть промоакции, по которым дают от 5% до 30%.
Лимит на кэшбэк в месяц — 3 тысячи рублей на один банковский счет. Кэшбэк по большинству промоакций начисляется отдельно от лимита.
Человек, который тратит по карте 100 тысяч в месяц и пользуется промоакциями, получает от 30 до 40 тысяч рублей кэшбэка в год.
Кто оплачивает наш кэшбэк?
Оплачивая авиабилеты, чтобы отправиться в долгожданный отпуск, или покупки в интернет-магазине с помощью накопленных на банковской карте баллов, мы никогда не задумываемся о том, кто же решил сделать нам столь щедрый подарок. Банк? Но раздавать клиентам деньги просто так крайне невыгодно. А, может, мы сами уже за все заплатили? Давайте разбираться.
Балльная система
Кэшбэк в дословном переводе с английского означает «возврат денег». Сейчас под этим словом понимают возврат процента от покупок, который выплачивается клиенту в виде рублей либо бонусов, которые можно конвертировать в рубли, товары или компенсацию покупок.
Изначально кэшбэком называли только выплаты рублей напрямую на счет. Сейчас все чаще к понятию «кэшбэк» относят и начисление бонусов.
Повышенный кэшбэк встречается в нескольких случаях, например, в начальный период пользования банковской картой, когда банк пытается выработать у клиентов определенные потребительские привычки. Кроме того, банки предлагают относительно высокий кэшбэк на определенные категории расходов, таких как кафе и рестораны, АЗС или покупки в магазинах-партнерах. На российском рынке можно найти кэшбэк как в рублях, так и в бонусных баллах.
На что сделать ставку
Не так давно некоторые российские банки стали практиковать принципиально новый подход к кэшбэку – вознаграждения за конкретные товары и услуги, а не за избранные категории. Программы, которые работают с балльной системой и подобным курсом конвертации, позволяют «красиво» упаковать продукт, т.е. заявить в рекламе большой процент кэшбэка, а фактически при пересчете в рубли он будет меньше.
Если вы поставили перед собой цель накопить как можно больше баллов, стоит следовать нескольким простым правилам. Прежде всего необходимо учитывать планируемые покупки. Если крупные покупки в отчетном периоде не планируются, тогда исходить из постоянных ежедневных покупок.
Например, рестораны быстрого питания или рестораны (если питаешься вне дома), топливо (если водишь машину и часто заправляешься) и т.д.
Также необходимо обращать внимание на следующее:
— курс конвертации из баллов в рубли,
— максимальную сумма баллов, которую можно получить за отчетный период,
— наличие ограничений по максимальному начислению баллов в месяц. Например, начисляется не более 15000 баллов или рублей в месяц;
— наличие минимальных требований к начислению кэшбэка: например нужно потратить минимум 1000 р. в месяц или выплачивается минимум 100 баллов;
— какие покупки возможно компенсировать баллами, т.к. есть программы, которые позволяют компенсировать баллами только определенные покупки (например, операции в ресторане, АЗС,) или обменять баллы на сертификат, подарок
— если видите «кэшбэк до 10%» нужно узнать при каких именно условиях дается максимальный кэшбэк и насколько эти условия выполнимы для конкретного клиента;
— если кэшбэк начисляется за покупки в категории, нужно узнать какие именно магазины относятся к данной категории, чтобы потом не было неоправданных ожиданий относительно начисления кэшбэка;
— также нужно заранее знать, в каком виде приходит возврат кэшбэка, рубли или бонусы. И как именно можно данные бонусы потратить.
— хотя бы раз в месяц заходить на сайт кредитной организации и знакомиться с возможными изменениями программы.
Как правило, кэшбэк не начисляется по следующим операциям:
— перевод денежных средств с карты на карту, электронные кошельки
— пополнение платежной карты
— платежи в банкоматах
— безналичные операции по оплате лотерейных билетов, денежных чеков, ценных бумаг, приобретение предоплаченных карт, операции по оплате товаров, работ и услуг, которые однозначно не классифицированы по виду их деятельности
За чей счет покупаем?
Есть два основных источника средств для выплаты кэшбэка: за счет средств банка или за счет торговой точки.
А крупный размер кэшбэка до 30 % формируется за счет бюджета торговой точки, которая готова вместо дисконта возвращать деньги за покупки, банк в данном случае выступает фактически посредником.
А вот и выгода
Большое количество кэшбэк-программ предусмотрено конкретно для кредитных карт. Клиент больше тратит и чаще платит банку большие проценты за кредит, потому что не укладывается в льготный период. В конечном счете, выгода для банка очевидна.
Иногда они возвращаются
Кешбэк может начисляться на остаток по карте, но не работает при снятии наличных и переводах с карты на карту. Есть и другие операции, за которые деньги клиенту не возвращаются. У каждого банка есть свой список таких категорий. В числе самых распространенных: оплата жилищно-коммунальных услуг и пополнение баланса телефона.
Сами карты бывают платные и бесплатные. В ряде случаев комиссия за обслуживание (годовая или за каждый месяц) взимается без всяких оговорок. В среднем она варьируется от 800 до 1400 рублей, если брать год целиком. Бывает и так, что платеж включается только в случае нарушения установленных банком условий. Обычно речь идет о необходимости поддерживать неснижаемый остаток на счету (15-30 тысяч рублей) или тратить в месяц определенную сумму (3-30 тысяч рублей). Встречаются и полностью бесплатные карты, за информирование операций с которыми банк тоже денег не берет. Но она не обязательно будет самой выгодной. Как правило, по ней можно получить очень небольшой кешбэк, и часто не в виде реальных денег, а в виде «фантиков». Если карта с кешбэком платная, но возврат покрывает стоимость обслуживания, это может быть вполне приемлемым вариантом.
Откуда банки берут средства на кешбэк? Бюджет на подобные выплаты формируется из разных источников. Так, например, кредитная организация может заключать соглашение с магазинами, являясь их банком-эквайером, и частично кешбэк оплачивает торговая точка, поясняет Андрей Люшин. В других случаях, когда по карте стабильно выплачивается повышенный кешбэк в определенной категории без привязки к конкретным магазинам-партнерам, банк, теряя на выплате кешбэка своим клиентам, зарабатывает на годовом обслуживании карты (у многих карт с повышенным кешбэком действительно достаточно большая стоимость годового обслуживания). Также банки зарабатывают на платных опциях, необходимых для участия в программе лояльности, на требовании к тратам определенных сумм в небонусируемых или слабо бонусируемых (1 процент кешбэка) категориях, на требовании к поддержанию определенного неснижаемого остатка на счету (под низкий процент или же вовсе без процента на остаток). В случае начисления повышенного кешбэка по зарплатной карте банк может не выдвигать особых требований к держателю, а сполна окупать выплаченный кешбэк, зарабатывая на самом зарплатном проекте.
Зачем банки платят покупателям кэшбэк
Понятие «кэшбэка» (возврата части денег от совершенного платежа) прочно вошло в нашу жизнь. Мы рассчитываемся банковской картой, получаем товар или услугу, и нам еще за это доплачивают.
Действительно ли возврат небольшой части платежа приносит банкирам только убытки? Нет. Банки поучают:
Да и реальный размер кэшбэка существенно ниже, чем «до 30 (50, 90) % бонусами на карту». Обо всех подробностях читайте ниже.
Так ли уж велик кэшбэк, который получают покупатели?
Банковский кэшбэк — это небольшой приятный бонус, а не легкий способ покупать товары за половину от их реальной стоимости. Обычный размер кэшбэка при расчете банковским пластиком — от 0,5 до 1 % от суммы совершенного платежа. Среднестатистический гражданин, тратящий по карте 10-20 тысяч рублей в месяц, получает за год в качестве «Спасибо» от Сбербанка около 1 000 баллов. Этого хватает на 50-процентную скидку при покупке пары недорогих летних туфель или один бесплатный обед в фастфуде «Бургер-Кинг».
Среди предложений многих банков есть также пластиковые карты с повышенным кэшбэком (1,5 % от всех покупок или до 12% за приобретение товаров и услуг из определенной категории). Однако за обслуживание подобного пластика его держатели платят 4-5 тысяч рублей в месяц (около 50 тысяч рублей в год). Это, конечно, значительно уменьшает получаемую выгоду.
Возврат по карте в пределах 30-50% от платежа — это не более чем рекламный ход. Например, владельцы карты банка Тинькофф могут получить кэшбэк 25% за первую покупку в том же «Бургер-Кинге». Так что существенно повысить свой уровень жизни за счет кэшбэка у вас не получится.
Какой смысл банкам доплачивать клиентам?
И все-таки возврат денег даже в размере 0,5-1,5% от всех совершенных транзакций в масштабах всей страны — это огромные деньги. И банки их не берут со своих клиентов, а платят им. Какой в этом экономический смысл? Нет ли здесь какого-нибудь подвоха?
Банки получают комиссионные с каждой транзакции
Совершение платежных операций — это способ заработка для финансово-кредитных организаций. Когда работники предприятий получают деньги наличными в кассах (или в банкоматах) и рассчитываются ими в торговых точках, то банки остаются не у дел. Но когда граждане в тех же самых магазинах пользуются безналичной оплатой с помощью карт, то деньги поступают не в кассы продавцов, а на их счета в банках. За посредничество в совершении безналичных операций финансовое учреждение получает от торгующей организации комиссию. Размер этой комиссии составляет около 2%.
Поэтому при помощи кэшбэка банки мотивируют людей пользоваться безналичным способом оплаты.
Финансовые организации используют деньги держателей карт
Банку выгодно, чтобы деньги оставались на его счетах. Сотрудники кредитной организации могут размещать подконтрольные им денежные средства в различные проекты. Это является источником дополнительной прибыли для финансистов.
Когда люди, получившие зарплату, массово снимают деньги с карт и прячут их в своих кошельках и заначках, денежная масса перетекает с банковских счетов в карманы частных лиц. Но если люди хранят свои заработки на картах, то они остаются в банке. Просто ранее средства, предназначенные для выплаты заработной платы, находились на счетах предприятий. А после выплаты они переместились на счета держателей зарплатных карт.
Многие покупатели осознали удобство безналичного способа расчетов с продавцами. При этом нет необходимости носить с собой полный кошелек налички, нет риска потерять заработанные деньги. Также существенно упрощается и ускоряется процедура расчетов на кассе. Не нужно искать и пересчитывать купюры и мелочь. Не нужно ждать, пока продавец найдет сдачу.
Однако есть и такие люди, которые привыкли к расчету наличными. Чтобы расположить подобных покупателей к безналичной оплате товаров, банки предлагают им возврат части потраченных денег. За расчет наличными кэшбэк не предусмотрен.
На кэшбэк идут деньги, предназначенные на рекламу
В бюджете любой коммерческой организации предусмотрены статьи расходов, направленные на продвижение своих продуктов среди потребителей. Банки тоже могли бы украсить половину города билбордами с рекламой своих пластиковых карт. Или снять красочные промо-ролики и без конца демонстрировать их по ТВ или в интернете.
А может, гораздо более эффективным маркетинговым ходом будет возврат клиентам части потраченных с пластика средств? Тогда потребители точно поймут, что оплата с помощью карт — это удобно и даже выгодно. Реботающий кэшбэк— это лучшая реклама для пластиковых карточек, которая способна существенно снизить прочие маркетинговые затраты.
При помощи кэшбэка банки покупают лояльность клиентов
Программы лояльности имеют большинство крупных продавцов товаров и услуг. Финансово-кредитные организации в этом смысле не исключение. Регулярно получая кэшбэк на карту какого-либо банка, потребитель обратит внимание и на другие продукты этого финансового учреждения. Рано или поздно он встанет перед выбором: где лучше взять кредит, открыть вклад, совершить платеж? Очень вероятно, что человек отдаст предпочтение тому банку, который уже сейчас приносит ему доход.
Кэшбэк выгоден держателям пластиковых карт. Это не «бесплатный сыр в мышеловке». Он не имеет подводных камней (кроме того, что изначально заложен в стоимость товаров и услуг).
Однако кэшбэк выгоден и банкам. Если бы он генерировал одни только убытки, думается, финансисты давно бы от него отказались. Банкиры заявляют, что они тратят на выплату кэшбэка огромные деньги. Но они скромно умалчивают о том, сколько они зарабатывают, когда получают лояльных и предпочитающих рассчитываться по безналу клиентов.