забирают в армию а у меня ипотека

Забирают в армию а у меня ипотека

Банки стараются выдавать кредиты гражданам в возрасте от 21 года. Но есть кредиторы, которые дают займы и с 18 лет, то есть с «призывного возраста». Банки учитывают риски и выдают такой категории заемщиков сумму свыше 100 тыс. руб. И для подстраховки кредиторы требуют залоговое обеспечение или поручителей до того, как заемщика призовут в армию.

А как быть, если взяли кредит под залог, а военкомат дал повестку и собирается забрать в армию, да еще если есть ипотека? Разобрались в статье.

Как банки страхуют риски?

Планируете взять кредит и у вас есть отсрочка от армии по состоянию здоровья? Будьте готовы к тому, что менеджеры тщательно проанализируют вашу платежеспособность и при выдаче денег, скорее всего, потребуют поручителя. Заемщики мужского пола в возрасте от 21 года до 27 лет находятся в группе риска для кредитора.

Как поступить заемщику, которого собираются забрать в армию?

Заемщик оформил кредит на 300 тыс. руб., у него был военный билет с ограничением том, что не пригоден к службе в армии. Но военкомат потребовал повторное прохождение комиссии, на которой признали, что молодой человек годен к службе. И как поступить заемщику, у которого есть обязательства перед банком? Рассмотрим все способы выхода из сложной ситуации.

Помощь родственников, родителей и друзей

Заемщик, которого собираются забрать в армию, просит помощи у родителей, друзей и близких. Если с родителями нормальные отношения, то они будут выплачивать кредит вместо призывника в течение года. Но что делать, если у родителей нет такой возможности? Обратиться за помощью к другим родственникам или друзьям.

Договоритесь о безвозмездной помощи или на словах пообещайте вернуть деньги, когда вернетесь со службы.

Составьте расписку и пропишите все условия возврата долга. Например, друзья будут платить за вас кредит вместе с процентами, а вы после возвращения со службы обязуетесь вернуть всю сумму в течение месяца, года или двух.

Обратитесь к нотариусу и заверьте договор, чтобы не возникло противоречий.

Реструктуризация и кредитные каникулы

Когда нет возможности просить помощи у родственников и друзей, обратитесь к кредитору и попросите о кредитных каникулах. Это отсрочка платежа, которая предоставляется заемщикам, попавшим в сложное финансовое положение. Для оформления кредитных каникул банку потребуется предъявить подтверждающие документы. Например, покажите менеджеру повестку в военкомат и скажите, что на время службы в армии выполнять кредитные обязательства не получится.

В крупных банках, таких как Альфа-Банк, Сбербанк, Газпромбанк и ВТБ есть такой пункт, что призыв в армию является условием для реструктуризации долга. Банк понимает, что заемщик не будет оплачивать долги по кредиту, находясь на службе, поэтому и предусмотрел такую опцию.

Как оформить кредитные каникулы и почему банк отказывает?

Это означает, что заемщик не будет выплачивать долг с процентами в течение года, а продолжит выполнять обязательства после того, как вернется из армии. Но кредиторы не всегда идут на уступки и отказывают некоторым заемщикам по следующим причинам:

заемщик добровольно решил уйти с работы и написал заявление по собственному желанию, получается, что после возвращения со службы он будет искать работу;

у заемщика были просрочки по оплате, и он с опозданием переводил деньги.

А такие банки, как Сбербанк и ВТБ отказывают в кредитных каникулах даже из-за одной просрочки по оплате.

Преимущества кредитных каникул

Заемщик на законных основаниях временно освобождается от уплаты долга по кредиту.

Кредитная история сохраняется.

Отпадает необходимость в уплате пеней и штрафов.

Снижается финансовая нагрузка.

Недостатки кредитных каникул

Увеличивается процентная ставка после того, как заемщик вернется из армии.

Банк вправе предоставить только частичные кредитные каникулы и заставить платить проценты, но не основной долг.

За оформление кредитных каникул выплачивают комиссию, а это дополнительные расходы.

Что делать, если у заемщика есть ипотека и забирают в армию?

Ипотечный кредит берется сроком на 5−20 лет. И за это время клиент может не только пойти в армию, но и сменить несколько мест работ. Другие причины связаны с сокращением дохода или вообще потерей работы. Но если заемщика забирают в армию и есть квартира в ипотеке, а он не состоит в браке, придется обращаться к кредитору для оформления кредитных каникул. Отметим, что банки не дают право на кредитные каникулы, сроком более одного года.

Но служба в армии является веским аргументом для оформления кредитных каникул. Заемщик вправе попросить реструктуризацию долга с уменьшением ежемесячного платежа и увеличения срока кредитования. Банк рассмотрит такую заявку, и вынесет окончательное решение в течение недели.

Банк одобрил кредитные каникулы частично, что делать?

Кредитор далеко не всегда соглашается отпускать заемщика на 12 месяцев. Даже без просрочек по оплате и сохранением рабочего места после возвращения из армии, кредитор вправе одобрить частичные каникулы. Что это значит?

Заемщик уходит в армию и его временно освобождают от уплаты основного долга во время службы. Но процентную ставку придется платить. Если родственники и знакомые не согласятся выполнять обязательства за заемщика, он столкнется с пенями, просрочками и испортит кредитную историю. А еще хуже, когда вернется домой, его ждут судебные приставы, которые будут требовать возврат долга.

Идеальный расклад для призывников, когда банк предоставляет полные кредитные каникулы на время службы и отсутствия заемщика. Но если одобрены только частичные каникулы и никто из родственников и друзей не соглашается выплачивать проценты, заемщик вправе обратиться в суд.

На судебном заседании придется доказать, что никакой вины заемщика нет, а выполнять обязательства по кредиту он не в состоянии, т. к. на 12 месяцев уходит служить. Суд при таком раскладе удовлетворяет требования заемщика и освобождает от платежей.

Уйти в армию и не оплачивать кредит — выход или нет?

Встречаются ситуации, когда заемщик просто уходит в армию и не предупреждает об этом кредитора. Служба в армии не освобождает его от выполнения кредитных обязательств. Банк примет следующие меры:

с первого дня просрочки по оплате начнет начислять пени;

кредитор будет искать заемщика, и предупреждать о задолженности;

передаст дело коллекторам или обратиться за помощью к судебным приставам;

и после возвращения должника из армии ждет неприятный сюрприз.

В этом случае не помогут даже судебные разбирательства. И служба в вооруженных силах не станет причиной освобождения от долговых обязательств и отмены штрафов. Заемщик по закону обязан предупредить кредитора о новых обстоятельствах и нельзя просто брать и пропадать на 12 месяцев.

Отсрочка от армии — как способ погасить кредит

Существует еще один вариант, который позволяет заемщику выполнить долговые обязательства перед банком.

Здоровых людей практически нет. Заемщик в военкомате ссылается на то, что требуется пройти дополнительную комиссию, т. к. есть проблемы со здоровьем. Обманывать не стоит, но и скрывать болезни не нужно.

В итоге в военкомате назначат дополнительное обследование. И за это время заемщик будет не только проходить обследование, но и выполнять обязательства по оплате перед кредитором. В итоге удастся либо полностью выплатить кредит, либо затянуть обследование до 27-летнего возраста.

Повышайте финансовую грамотность вместе с МБК. Подписывайтесь на рассылку статей.

Источник

Кредит и армия: что делать, если вас призвали

С 18 лет у юношей наступает призывной возраст, их могут забрать в армию. И заканчивается этот срок в 27 лет. Порой обстоятельства складываются так, что мужчина уже обзавелся семьей, набрал кредитов, но его неожиданно призывают на службу. Появляется много вопросов, особенно интересует момент кредита. Что будет с ним, пока заемщик находится в армии?

Кредит и армия, как их совместить? Как быть, если на висит кредит, но вас отправляют на службу? Необходимо действовать как можно быстрее, пока не настал день отправки. Бробанк.ру расскажет, что делать, чтобы избежать проблем.

Особенности кредитования молодых мужчин

Именно из-за возможного призыва в армию многие банки несколько иначе относятся к молодым заявителям мужского пола. Всегда есть риск, что человека могут призвать. Поэтому появляются некоторые ограничения и условия, например:

Каждый банк устанавливает свои критерии к заемщикам, поэтому один может требовать военник, другой нет. Обычно расширенный пакет документации предоставляется при оформлении весомых ссуд. Если же речь о кредитной карте, микрозайме, экспресс-кредите, товарной ссуде, военный билет обычно не нужен.

Что делать с кредитом, если забирают в армию

Это самый больной вопрос. Вы взяли ссуду, работаете, спокойно ее выплачиваете, но вдруг вас призывают в армию. Конечно, стандартно мужчина заранее понимает, что такое возможно, но порой неожиданно снимают поставленную ранее негодность. Вот и возникает дилемма. Но выход из ситуации в любом случае можно найти.

Если размышлять о том, заберут ли в армию, если есть кредит, то наличие долговых обязательств точно не станет препятствием на пути к этому. Никто вас от службы освобождать не будет только по причине долгов. Это законом не предусмотрено.

Выход №1. Обратиться за помощью к родственникам

Идеальный вариант — обратиться к близким, которые смогут выплачивать за вас ссуду, пока вы находитесь в армии. Обычно с такими просьбами обращаются к родителям или иным близким людям. Варианты договоренностей:

Хорошо, если в окружении есть люди, способные выручить в финансовом плане, тогда кредит и армия не так страшны. Придете и рассчитаетесь, никаких проблем не будет.

Вариант №2. Обратиться к банку за кредитными каникулами

Практически все банки предоставляют заемщикам возможность проведения реструктуризации. Это вид помощи клиентам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Они обращаются в банк, собирают пакет документов и получают реальную помощь. Она может выражаться в:

Можно ли заморозить кредит на время службы в армии? Да, это реально выполнить, подключив кредитные каникулы. Долг поставится на паузу: придете из армии и продолжите выплату. Просто период возврата увеличится на год, который заняла служба.

Как получить в банке кредитные каникулы

Даже Сбербанк указывает, что призыв в армию — это повод для подключения реструктуризации. Понятно, что при таком обстоятельстве заемщик объективно не сможет выполнять свои обязательства.

Подобного рода помощь оказывается только тем гражданам, которые реально попали в сложную ситуацию и не могут полностью или в полном объеме оплачивать кредит. Например, это может быть сокращение, потеря работы, уход в декрет, утрата трудоспособности, сокращение уровня дохода. И уход в армию в этот список входит.

Как все будет выглядеть при идеальном стечении обстоятельств:

Отличный вариант — если банк полностью поставит долг на паузу, что как раз в такой ситуации и требуется. Вы получите новый график платежей, в который месяцы, когда вы будете в армии, будут пустыми. Они перенесутся на конец кредит, добавятся к начальному сроку.

Но банк может одобрить и только частичные каникулы, при них отсрочке подлежит только уплата основного долга, а проценты платить придется. В этом случае придется обращаться к близким за помощью. Если не решить вопрос, как платить кредит, если забрали в армию, столкнетесь с пенями и порчей кредитной истории.

Если уйти в армию и просто перестать платить

Если родственники не желают помочь, и заемщик не обратился в банк за кредитными каникулами, то после ухода в армию возникнет просрочка. И в этой ситуации будет совершенно не важно, что к ней привело. Человек не платит, не соблюдает условия договора, поэтому его ждут санкции:

Лучше этого не допускать, чтобы в молодом возрасте не наделать ошибок, которые отразятся на дальнейшей жизни. Вдруг захочется взять ипотеку или автокредит, но по причине негативной кредитной истории их просто не выдадут.

Так что, если вас призвали в армию, быстрее бегите в банк, чтобы успеть оформить кредитные каникулы. Процесс займет минимум неделю.

Комментарии: 4

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Здраствуйте, по наследству мне перешла машина и в месте с ней кредит. Вот уже год я плачу вовремя без задолженностей. Но недавно меня призвали в армию. Звонил в банк, что бы мне предоставили кредитные каникулы, но под предлогом, что у них нет такой программы отказывают мне с предоставлением кредитных каникул. А сдать машину в банк я не могу, потому что кроме меня есть еще одна наследница, моя сестренка, ей 12 лет и пока не наступит совершеннолетие
я ничего не смогу сделать с машиной. Подскажите пожалуйста, что можно сделать в этой ситуации.

Уважаемый Данил, согласно кредитному договору, заемщик обязуется своевременно вносить сумму ежемесячного платежа на счет для списания суммы основного долга и суммы начисленных процентов. Таким образом, заемщик обязан к дате платежа по договору до конца операционного дня обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения ежемесячного платежа. Внести необходимую сумму на счет может как сам заемщик, так и третье лицо любым возможным способом. Предоставлять льготы при призыве на срочную службу банк не обязан, поэтому отказ от оплаты повлечет возникновение просрочек и начисление штрафных санкций. В вашем случае логично договориться с родственниками о внесении оплаты, иначе банк потребует досрочного возврата средств и обратится в суд.

Здравствуйте, брата забрали в армию на 1 год, случилось за 1 день не успел кредитом разобраться, отца нет, что делать, банк Сбербанке есть кредит

Уважаемая Алия, служба в армии является основанием для подключения реструктуризации. Необходимо обратиться в СберБанк для получения льгот на обслуживание на срок службы.

Источник

Военная ипотека в 2021 году: нюансы, условия и подробности

Эксперты в этой статье

Что такое военная ипотека и НИС

Накопительно-ипотечная система обеспечения военнослужащих жильем (НИС) объединила в себе разнообразные финансовые инструменты и механизмы для приобретения жилья. В основе системы заложен механизм накопления средств, их инвестирования с целью сохранения от инфляции и получения дополнительного дохода, который также используется военнослужащим. Программу запустили в 2005 году. Ее регулирует № 117 ФЗ от 2004 года.

Участниками системы могут стать все военнослужащие, заключившие свои первые контракты после 2005 года. Для большинства из них участие обязательно, для некоторых, в основном солдатов и сержантов, добровольное.

Сначала по НИС у военнослужащего накапливаются средства за счет ежегодных взносов из бюджета и доходов от их инвестирования. Первые три года использовать средства нельзя, а дальше военнослужащий должен принять решение. Можно продолжить накапливать, преумножая за счет получения дохода от инвестирования, и использовать впоследствии для приобретения жилья. Если накопленных средств к моменту принятия решения о приобретения жилья не хватает, можно обратиться в банк для оформления военной ипотеки, используя накопленные средства как первоначальный взнос.

Военной ипотекой банки называют целевые кредиты на покупку жилья, погашение которых осуществляет государство, пока военнослужащие проходят военную службу. Погашение таких кредитов происходит ежемесячно равными платежами в размере 1/12 от утвержденного государством годового взноса, который в 2021 году составил почти 300 тыс. руб. на одного участника. Управляет НИС и выплачивает ипотечные взносы ФГКУ «Росвоенипотека», находящееся в введении Минобороны.

Какое жилье можно купить по военной ипотеке?

Кредиты по военной ипотеке выдаются по условиям банков на основе единых требований стандарта ипотечного кредитования военнослужащих, утвержденного приказом Министра обороны РФ от 9 октября 2018 г. № 558.

Основные параметры кредита — это аннуитетный платеж и фиксированная процентная ставка. Максимальный срок кредита определяется оставшимся периодом до достижения военнослужащим предельного возраста прохождения военной службы — у большинства это 50 лет. Соответственно рассчитывается и максимальная сумма, которую может получить военнослужащий. Если оба члена семьи участвуют в НИС, то можно получить военную ипотеку совместно. По военной ипотеке разрешается покупать квартиру, частный жилой дом с землей или таунхаус, участвовать в долевом строительстве. Приобретение земли и строительство на ней дома недоступно военнослужащим с выслугой менее 20 лет, а имеющие такой стаж могут получить накопленные средства и использовать их на покупку земли и строительство дома.

Требования к жилью для военной ипотеки простые. Если военнослужащий хочет приобрести квартиру в строящемся доме, у застройщика должно быть разрешение на строительство и механизм обеспечения возврата средств. До недавнего времени таким механизмом выступали взносы застройщика в Фонд защиты прав дольщиков. Сейчас практически все застройщики перешли на механизм эскроу-счетов. Как и по «обычной» гражданской ипотеке, аккредитация застройщиков по программе «Военная ипотека» осуществляется банками.

Если военный покупает в ипотеку квартиру на вторичном рынке, к ней применяются обычные требования, как и по гражданской ипотеке. Часто банки отказываются кредитовать сделки в старых домах с высокой степенью износа или сделки, проводимые по доверенностям. Также квартира должна быть свободна от обременений и долгов по коммунальным платежам.

Отдельный дом с земельным участком по военной ипотеке можно купить, если в нем есть возможность прописаться. Участок при этом тоже должен находиться в собственности. А вот купить дачу не получится. Приобретение долей в квартире или частном доме законодательством о НИС также не предусмотрено.

Накопления по военной ипотеке

Накопления состоят из взносов от государства и дохода от их инвестирования. Размер годового взноса одинаковый для всех военнослужащих независимо от званий, родов войск и выслуги лет. Ежегодно он увеличивается. В 2005 году, когда военную ипотеку запустили, годовая субсидия составляла 37 тыс. руб. В 2010 году — уже 175 тыс. руб. В 2020 году сумма достигла 288 тыс. руб. в год, или 24 тыс. руб. в месяц. В 2021 году субсидия составляет 299 081 руб. в год, или 24 923 руб. в месяц. Размер накоплений, который накопился на счету военнослужащего, можно узнавать ежегодно в воинской части.

Как это работает? Допустим, военнослужащий стал участником НИС в январе 2018 года. В январе 2021 года он решил взять в ипотеку двушку в новостройке за 4,3 млн руб., оформив кредит под 6% годовых на 20 лет. Максимальная сумма по кредиту для него составит порядка 3,5 млн руб. К моменту открытия ипотеки за три года на его счете накопилось более 800 тыс. руб. Этими деньгами он может оплатить около 20% стоимости квартиры. Месячный платеж составит 24 923 руб. (1/12 годового взноса за 2021 год).

Взнос растет ежегодно, а вот платеж за квартиру остается неизменным. Поскольку ФГКУ «Росвоенипотека» выплачивает именно 1/12 взноса, остаток с каждого ежемесячного платежа в последующие годы будет уходить на частичное досрочное погашение кредита.

Кто может получить военную ипотеку

На военную ипотеку могут рассчитывать только военные-контрактники. В обязательном порядке в НИС включаются:

Некоторые другие категории военнослужащих могут подать рапорт о включении в НИС в добровольном порядке. Напомним, что право на приобретение жилья наступает у военнослужащего через три года после вступления в НИС.

Константин Ярославцев, руководитель ФГКУ «Росвоенипотека»:

— Накопительно-ипотечная система — одна из важнейших форм социальной поддержки военнослужащих. Перевод обязательств государства перед военнослужащими в денежную форму в виде накопительно-ипотечной системы расширил возможности в приобретении жилья и позволил сотням тысяч семей военных решить жилищный вопрос с помощью государства и банков.

Система развивается в ногу со временем и уже доказала свою эффективность на деле и при этом постоянно совершенствуется. Сейчас участникам НИС на рынке жилья доступно почти все — от покупки квартиры на вторичном рынке до долевого участия в строительстве жилья с применением мер государственной поддержки, а также покупка жилого дома и земельного участка, на котором он расположен. Кроме того, и это, пожалуй, самое важное, пользуясь возможностями НИС, военнослужащий располагает полной самостоятельностью от выбора стратегии (копить средства или приобретать жилье) до выбора региона и населенного пункта независимо от места прохождения военной службы, потребительских свойств и качества жилья.

Необходимо отметить, что военнослужащие при приобретении жилья наравне с обычными гражданами могут использовать все существующие механизмы государственной поддержки семей с детьми, начиная от материнского капитала до выплаты на третьего или последующих детей в размере 450 тыс. руб. А при приобретении жилья в новостройках получают ипотеку также по пониженным ставкам.

В какие банки обращаться?

Ставка по военной ипотеке по обычным программам начинается с 6,75%. Предоставляют военную ипотеку 13 банков:

Пять банков из списка предоставляют военнослужащим с двумя и более детьми льготную семейную ипотеку по ставке около 5%. Ставка на приобретение новостройки по программам господдержки — около 6%.

Могут ли отказать?

У банка есть право отказать военнослужащему в военной ипотеке, равно как и любому другому гражданину в любом другом кредите. Чаще всего банк принимает такое решение, если у человека плохая кредитная история, уже имеется крупный кредит или ипотека. Все же процент одобрений кредитов по военной ипотеке существенно выше, чем по гражданской, утверждают в «Росвоенипотеке».

Рефинансирование

С 2018 года доступно рефинансирование военной ипотеки под более низкий процент. Сегодня такая услуга есть в большинстве банков, работающих по военной ипотеке. В 2021 году рефинансирование доступно по ставке от 6,75% годовых. По данным «Росвоенипотеки», такой возможностью воспользовалось уже более 45,8 тыс. участников НИС.

Например, у семьи супругов-военных родилась двойня, и в 2020 году они решили рефинансировать ипотеку по семейной программе под 6%. Месячный платеж для них сократился с 38 тыс. до 30 тыс. руб. Это значит, что полностью погасить ипотеку они смогут не в 2028 году, а в середине 2027-го.

Что будет с квартирой, если уйти со службы до погашения ипотеки?

Если военнослужащий расторг контракт, отслужив менее 20 лет, он лишается права на средства и должен будет возвращать в течение десяти лет все, что ему предоставило государство, и выплачивать ипотечный кредит самостоятельно. При своевременном внесении платежей квартира остается в собственности бывшего военнослужащего.

Есть исключения — «льготные основания» увольнения. Например, если военнослужащий уволился после десяти лет службы по сокращению, ушел в отставку по состоянию здоровья или по семейным обстоятельствам, возвращать предоставленные средства ему не придется, но если кредит к моменту увольнения был еще не погашен — гасить придется самостоятельно в соответствии с действующим графиком. В некоторых случаях таким уволившимся положена выплата за годы, недослуженные до 20 лет, с помощью которой можно погасить часть кредита или полностью.

Когда военнослужащий уволился после 20 лет службы, но так и не воспользовался накопленными средствами из НИС, он может получить их от государства и потратить по своему желанию.

Комментарии экспертов

Александр Трыкин, руководитель отдела продаж IKON Development:

— Как часто военнослужащим, которые не включаются в НИС автоматически, дают право участия в военной ипотеке по рапорту? Что для этого нужно?

— Накопительная программа для военнослужащих была разработана в 2005 году. Чтобы стать участником НИС, заемщику необходимо числиться в рядах военнослужащих по контракту, иметь гражданство РФ и быть включенным в реестр участников программы. Закон дает возможность стать участниками программы сержантам, старшинам, солдатам, матросам, заключившим второй контракт, офицерам и выпускникам военных вузов и училищ, заключившим контракт, или сотрудникам Росгвардии, прапорщикам, мичманам, прослужившим по контракту три года. Отвечает за внесение этой информации в личную карточку НИС воинская часть.

Но программа появилась лишь в 2005 году, поэтому многие военнослужащие не попали в нее автоматически, но обладают правом воспользоваться установленными законом льготами. Для этого военнослужащему необходимо подать рапорт, в котором указываются личные данные и подтверждение того, что он ознакомлен со всеми правами и обязанностями, содержащимися в программе, и заявляет о своем желании быть включенным в реестр участников. Уведомление об открытии лицевого счета будет направлено на почту.

Ирина Дзюба, заместитель генерального директора MR Group:

— Включение в программу по рапорту — такая же стандартная процедура, как и автоматическое включение. Чтобы быть включенным в НИС по рапорту, военнослужащий должен соответствовать условиям одной из добровольных категорий участников НИС.

Для рефинансирования военной ипотеки обязательна хорошая кредитная история. Если ипотека оформлялась не на покупку квартиры, а на ИЖС, то выбор банковских программ будет ограничен.

Источник