зачем банки навязывают кредиты населению
Алло, мы ищем заемщика! Почему банки стали чаще предлагать кредиты
В последнее время российские банки все чаще стали предлагать физлицам кредиты. Иногда слишком настойчиво. В чем причина: появились лишние деньги или сократилось количество желающих взять в долг?
«Возьмите миллион на выгодных для вас условиях!», «Кредит уже одобрен банком!», — подобные смс стали приходить все чаще. Иногда банки прибегают к более активным действиям и звонят лично, чтобы уговорить клиента. Одну такую историю рассказала Business FM москвичка Наталья:
«Последние пару-тройку месяцев для меня стало серьезным испытанием активное внимание банков ко мне, как к потенциальному заемщику. Постольку-поскольку я являюсь клиентом аж трех банков, попеременно из каждого мне звонят операторы и предлагают взять кредит. Но поскольку, в принципе, я такой вопрос не рассматриваю, я так же настойчиво отвечала операторам, что мне кредит не нужен. Но эти звонки продолжаются, и что с этим делать, я не знаю».
Почему банки стали активно обзванивать потенциальных клиентов? Появились лишние деньги? Эксперты считают, что дело совсем в другом.
Во-первых, в условиях кризиса поменялась маркетинговая политика кредитных учреждений. Реклама стоит дорого, а при помощи обычного обзвона можно точно определить количество привлеченных таким образом заемщиков, объясняет глава группы «Коммуникатор» Виктор Майклсон:
«Это способ, который дает совершенно ясный KPI (ключевые показатели эффективности). То есть, если ты сделал тысячу звонков и набрал пять клиентов, значит, у тебя есть определенная конверсия. Когда ты вешаешь щит, даже на Рублевском шоссе за N-тысяч долларов в месяц, то совершенно непонятно, кто из обратившихся клиентов пришел из-за этого щита. А тут абсолютно понятно, поэтому в таких экономических условиях люди стараются не заниматься каким-то общим, имиджевым, репутационным пиаром, а конкретно поддерживать продажи».
Вторая причина — дорогие депозиты, которые набрали банки в условиях резкого скачка курса доллара в конце прошлого года. И теперь их надо как-то обслуживать, говорит вице-президент, глава банковского направления компании ФБК Алексей Терехов:
«Бизнес очень скептически настроен, сокращает свои планы, и источники для получения доходов сокращаются. А банкиры, к несчастью своему, в канун нового года, в период расцвета сомнений о будущем рубля, набрали дорогих депозитов. Соответственно, для того, чтобы их покрыть, необходимо найти эти источники. Один из источников — предложить населению самые дорогие кредиты, которые можно только на сегодняшний день представить».
Ко всему прочему количество заемщиков сократилось в 2 раза. Значительно выросло число невозвратов. Все это надо как-то компенсировать. За счет кого? Исключительно за счет добросовестных заемщиков, говорит финансовый омбудсмен Павел Медведев:
«Очень трудно стало выдать надежный кредит. Хорошие заемщики сейчас на вес золота. Естественно, если чего-то мало, то вокруг этого — высокая концентрация энергии. Очень быстро растет невозврат. А банки зарабатывают на кредитах, а давать новые кредиты тем, которые не возвращают, невозможно. Следовательно, надо искать тех, которые вернут. А вы не очень хотите брать. Потому-то вы и хороший клиент, что вы эту петлю себе на шею не накинули».
Вот и возникает парадокс: тем, кто хотел бы взять, не дают, а те, кому хотят дать, не берут. Зато можно точно сказать, что банки и коллекторы одному и тому же человеку не позвонят. У каждого свой клиент.
«Страховое рабство»: как наводится порядок на рынке навязанных услуг и чем это поможет заемщикам?
Сейчас при оформлении кредита банки навязывают заемщикам страховки. Не потратишься на полис — большой риск не получить деньги или взять заем по повышенной ставке. Банк России подготовил проект указания, который регулирует продажу полисов добровольного страхования при выдаче кредита. Сэкономит ли это средства людей?
«Почему вы переживаете, что страховка включается в сумму кредита? Наоборот, это хорошо. Вам не нужно тратить деньги на полис, банк оплатит его за вас», — такой ответ менеджера услышали наши «тайные покупатели», когда узнали, что банк не просто навязывает страховку, но еще и продает ее в кредит. Мониторинги финансового рынка КонфОП проводит регулярно, поэтому проблемы заемщиков нам известны. В случае со страховками потребители приобретают за немалые деньги совершенно бессмысленный для себя продукт.
Что изменят меры, которые предлагает Банк России? Попробуем разобраться.
Полное информирование и возможность вернуть часть страховой премии
Каждый месяц банки выдают россиянам больше миллиона потребительских кредитов. Эти люди становятся не только заемщиками, но и застрахованными. Покупка страховки — непременное условие выдачи денег. Что само по себе странно и можно сравнить с отказом магазина продать воду, если не возьмете еще и чипсы.
В проекте указания «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита» содержится ряд новелл, направленных на то, чтобы сделать жизнь граждан проще. Вот основные из них и мое представление о том, как они изменят жизнь банковских клиентов.
Результат: заемщик будет располагать важными сведениями о страховании и принимать взвешенное решение о том, стоит ли ему покупать полис. Сейчас, как показывают исследования КонфОП, страховку часто включают в тело кредита по умолчанию. Представляете, какой сюрприз для заемщика, когда он видит, что ему выдали сумму больше или меньше запрашиваемой (эта разница = стоимость полиса)!
Результат: получить деньги от страховщиков станет проще. Я, как и вы, наверное, не раз обращал внимание на размытость формулировок в договорах, содержащих к тому же много исключений, то есть таких событий, при которых денег не положено. Как итог — в сегменте страхования заемщиков самые низкие выплаты. Например, в 2018 году страховые компании собрали больше 59 млрд рублей премий, а выплатили по итогам 12 месяцев всего 5,2 млрд рублей. В 2019 году эти показатели составили 91,8 млрд и 7,3 млрд рублей соответственно.
Но обратите внимание! По указанию ЦБ, выплаты не получить, если заемщик умер в результате алкогольного опьянения или употребления наркотиков.
Результат: я думаю, у заемщиков, которые досрочно расплатились с банком, станет меньше проблем при возврате части страховой премии. Сейчас есть прецеденты, когда им отказываются возвращать деньги за полис. Говорят, что он продолжает действовать вне зависимости от кредитного договора. А вы знаете, во сколько обходится страховка заемщику?! По данным нашего мониторинга, в банках при кредитовании на сумму 400 тыс. рублей на два года она может стоить от 24 тыс. рублей и более, причем оплачивается сразу за весь период.
Результат: предупрежден — значит вооружен. Полагаю, желающих вернуть страховку при здравом изучении договора окажется немало. Сейчас люди могут не знать о такой возможности.
Почему страховка вредит финансовому здоровью
Предложения Банка России направлены на улучшение ситуации с кредитным страхованием, но мы считаем, что этих мер недостаточно. С чем может столкнуться заемщик?
Необходимо сделать эти страховки действительно добровольными: то есть исключить на стадии консультирования и оформления кредита предложение и тем более навязывание любых страховых программ. Ведь этот финансовый продукт обладает всеми признаками токсичности, поскольку:
Сейчас у нас нет добровольного страхования, а есть принудительная доплата за кредит.
Помоги себе сам
Я считаю, что сейчас заемщикам лучше брать кредит без страховки. Исключение — обязательное страхование предмета залога при ипотеке. Да, ставка в таком случае может быть выше, но это не всегда означает, с учетом дороговизны полисов и их продажи в кредит, существенное увеличение ежемесячных платежей.
Иногда менеджеры утверждают, что страховка не выдается вместе с кредитом. А заемщик, придя домой и изучив все документы, обнаруживает, что его обманули и оплачивать придется и долг, и бесполезный полис.
Так что нужно читать договор и изучать график платежей, не отходя от кассы, прямо в офисе банка. Это повышает шансы быстро заметить ложь и отказаться от навязанных услуг. Если не чувствуете себя уверенно в финансовых вопросах, берите на сделку знакомого, который разбирается в теме и уверен в себе. И еще нужно записывать Ф. И. О. менеджера, который вас консультирует, и беседу с ним. Это пригодится, если потом придется подавать жалобу регулятору на кредитное учреждение.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Как банки обманывают своих клиентов и что ЦБ РФ предлагает с этим делать
Чем интересен документ?
Обзор подготовлен Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг. В первую очередь он интересен описанием схем обмана, которые практикуются в финансовых организациях. Кроме того, в нём даны рекомендации для финансовых организаций по устранению этих проблем.
Как обманывают лиц пожилого возраста?
Как утверждает регулятор, преимущественно лицам пожилого возраста банки продают сложные инвестиционные продукты. Гражданин обращается в отделение банка с целью открыть вклад. Сотрудник же под предлогом более высоких процентов и доходности предлагает оформить более выгодный «вклад»: инвестиционное или накопительное страхование жизни. При этом он умалчивает о существенных условиях и рисках данных продуктов.
Ещё одной формой обмана является предложение пенсионерам не подходящих им финансовых продуктов рынка ценных бумаг и рынка коллективных инвестиций.
В офисах банков пенсионерам, обратившимся за открытием/переоформлением вклада, предлагаются ценные бумаги и финансовые инструменты, а также услуги доверительного управления — в рамках стратегий со сложными параметрами определения дохода, либо не гарантирующие получение дохода и/или предусматривающие длительные сроки инвестирования с возможностью возврата денег клиенту не в полном объёме в случае досрочного закрытия продукта.
Что финансовые организации навязывают своим клиентам?
1. Они навязывают комбинированные финансовые продукты и услуги
Так, при предложении поверенными инвестиционных финансовых посредников комбинированных продуктов (например, вклад в банке продукт инвестиционного финансового посредника (брокера, доверительного управляющего, управляющей компании инвестиционных фондов и т.д.) клиентские менеджеры поверенных позиционируют комбинированный продукт как банковский, не разъясняя клиентам особенности и условия его составных частей.
2. Они навязывают продукты и услуги в офисах банков с использованием электронных кодов подтверждения
В частности, сотрудники банков в целях оформления договора просят обратившегося в офис клиента сообщить код из поступившего клиенту СМС-сообщения, не обеспечив предварительное ознакомление клиента с документами, содержащими все условия совершаемой сделки, и не предоставив клиенту возможность оформить соответствующие документы на бумажном носителе либо получить их копии.
3. В некоторых случаях происходит навязывание услуг НПФ
Так, в комплект документов, необходимых для получения какой-либо финансовой услуги или приобретения финансового продукта (например, кредитного договора или договора займа) включается договор об обязательном пенсионном страховании.
Каким образом клиентов вводят в заблуждение?
В обзоре изложено три способа откровенного введения в заблуждение своих клиентов финансовыми организациями:
Это происходит при предложении услуг, связанных с открытием индивидуального инвестиционного счёта типа «А». При предложении услуг доверительного управления и брокерского обслуживания, подразумевающих открытие и ведение индивидуальных инвестиционных счетов типа «А», встречаются случаи гарантирования сотрудниками профессионального участника рынка ценных бумаг и их поверенными получения клиентом денежных средств в размере 52 000 рублей без учёта информации о наличии у клиента достаточной налогооблагаемой базы по НДФЛ;
Гражданам предлагают производные финансовые инструменты под видом ценных бумаг. ЦБ отмечает, что имеют место случаи введения в заблуждение граждан в отношении юридической природы производных финансовых инструментов — под видом ценных бумаг им предлагается расчётный производный финансовый инструмент с соответствующими базовыми активами. Более того, при предложении банками и брокерами гражданам внебиржевых производных финансовых инструментов до граждан не доводятся сведения об отсутствии возможности получить судебную защиту по требованиям граждан, возникающим из таких договоров;
Застрахованным лицам предоставляют недостоверную информацию о том, что заявление в ПФР о переходе (досрочном переходе) в НПФ может быть подано только в электронном виде (при наличии учётной записи на портале Госуслуг) и при посредничестве НПФ либо иных третьих лиц, в том числе путём предоставления таким лицам полномочий на использование ключа электронной подписи застрахованного лица.
О чем финансовые организации умалчивают?
Регулятор отмечает, что в деятельности брокеров, доверительных управляющих, депозитариев, а также управляющих компаний паевых инвестиционных фондов широко используются дистанционные способы взаимодействия с клиентами при заключении и исполнении договоров, а также при подаче заявок на приобретение инвестиционных паев паевых инвестиционных фондов. Однако возможность для дистанционного расторжения договоров, а также дистанционной подачи заявок на погашение и/или обмен инвестиционных паёв ПИФ предоставляется клиентам гораздо реже.
При этом на этапе заключения договора/приёма заявки на приобретение паёв ПИФ информация об отсутствии такой возможности до клиентов не доводится. Вместе с тем, как подчёркивает ЦБ, необходимость личного присутствия клиента или его агента в офисе финансовой компании для совершения указанных действий может быть связана со значительными временными и материальными затратами, особенно, если клиент находится на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях РФ.
В каких случаях клиенты получают псевдоинвестиционные консультации?
Банк России указывает, что при предложении банками и брокерами финансовых инструментов своим клиентам сотрудники этих организаций формулируют инвестиционные идеи, которые сопровождаются утверждением о соответствии предполагаемых сделок интересам клиента, без заключения с клиентом договора об инвестиционном консультировании.
При этом клиент может интерпретировать такие инвестиционные идеи как индивидуальные инвестиционные рекомендации.
Какие проблемы связаны с договорами инвестиционного (ИСЖ) и накопительного (НСЖ) страхования жизни?
Эти проблемы сформулированы следующим образом:
Что рекомендует ЦБ РФ для устранения неприемлемых практик?
Рекомендации для финансовых организаций, в частности, сводятся к следующему:
Хватит гуглить ответы на профессиональные вопросы! Доверьте их экспертам «Клерка». Завалите лучших экспертов своими вопросами, они это любят!
Ответ за 24 часа (обычно раньше).
Вся информация про безлимитные консультации здесь.
Финансовая мафия с помощью кредитов загоняет людей в пожизненное рабство
Зачем нам так навязчиво предлагают брать кредиты?
Автор – Марат Харисов
Кредит – это тоже инструмент порабощения современного человечества. Для чего это делается? Вот особенно сейчас к кредитам приучают молодёжь. Переплата ноль, главное – возьми кредит, возьми без поручителей. Практически уже без паспорта готовы дать кредит, лишь бы он взял, лишь бы запустился этот механизм. Кредит – это всегда удавка, это всегда несвобода.
В чём заключается ловушка? Если человек хочет купить какой-то товар, к примеру, молодой человек, он откладывает, откладывает и это является очередной промежуточной целью, и когда он покупает этот товар, у него появляется ощущение радости, что он заслужил, работал и заслужил приз в этой игре.
Разберём ситуацию другую: ему дали кредит, он купил этот товар, первые секунды радости у него прошли, а теперь начинаются мучения. Приз он уже получил, а отдавать ещё много-много месяцев придётся, правильно? И кредит начинает действовать на него как присоска, не даёт человеку двигаться вперёд, тянет его назад. Он же уже получил, а отдавать в будущем надо. Получается, в будущем цели нет, она сзади осталась.
Таким образом, человек отдаёт больше энергии за тот товар, который он купил. Его и так обобрали, пока он зарабатывал деньги, то сейчас ему придётся двойное налогообложение вести. Он будет платить налоги, чтобы заработать деньги и плюс ещё гасить кредит, и плюс ещё платить проценты. По сути радости никакой, одни проблемы. Этот товар получается значительно дороже, чем ему бы он обошёлся в самом начале.
Особо страшным кредитом является ипотека на сегодняшний момент, её иначе как 15 лет с конфискацией имущества назвать невозможно. Потому что 15 лет, представляете, человек не должен болеть. Если человек пропускает 2 платежа, лишь 2 платежа, он лишается квартиры и тех денег, которые туда внёс. А возможно, что он потеряет и квартиру, и деньги, и ещё останется должен банку. 15 лет не болеть, 15 лет, вдруг он допустил ошибку, жить с нелюбимым человеком, 15 лет не разводиться. Работодатель, когда узнаёт, что работник взял ипотеку, он начинает его загружать большим объёмом работы, прекрасно понимая, что человек находится в рабском положении, он не может себе позволить лишиться работы, иначе он пропустит один платёж, потом пойдут ещё пени, и он будет ещё больше должен.
Такой человек не может спокойной уехать спокойно отдыхать в отпуск: текущий платёж нужно будет заплатить, потом нужно будет заплатить платёж за то время, пока ты отдыхаешь. Человек, загоняет себя в очень жёсткие рамки, не может достойно отдохнуть.
Те люди, которые взяли ипотеку, являются рабами банка, они не живут, они практически существуют от одного платежа, до другого платежа. И многие даже не осознают до конца, что же произошло. У меня один знакомый приобрёл квартиру по ипотеке, и я просто спросил: «Чья квартира, – он говорит, – Моя». Говорю: «Хорошо, свидетельство на право собственности, где находится? – В банке». Повторяю вопрос: «Чья квартира? – Моя».
До человека даже не доходит простая мысль, что это имущество банка изначально, и он лишь временно находится там. Он платит квартплату за банк, платит кредит, проценты и первое время, особенно первые годы выплаты по ипотеке, там гасятся только проценты, остальное тело кредита остаётся нетронутым. Это тоже обман своеобразный. Банковская система очень изощрённая на сегодняшний момент, она наработала такой инструментарий, что простому человеку в принципе не разобраться. А если он привлекает специалистов, то это ещё более удорожает его жизнь.
Давать кредиты логично: человек заработал излишек денег – и хочет дать их на время другому, в обмен на небольшой процент, разве не так?
Получать не заработанное – это грех
Был такой учёный средневековья Рикардо, он обосновал ростовщический грабёж, как бизнес. Одно из эмулирующих, которое достойное, хотя все религии мира признают, что ростовщичество есть грех, самый страшный грех. Почему? Потому что из-за денежных влияний на человека, люди идут на преступления, совершают предательство, жизнь становится не счастливой. Чтобы как-то оправдать, появились всевозможные школы, и та школа, которая лучше оправдывала этот грабёж, и получала определённую мзду, оплату за свои услуги. Всё как в современном суде: вопрос рассматривается не по сути, а потому, кто лучше соврёт судье, кто более профессионально соврёт. Простому человеку там делать нечего, если ты не умеешь врать, если у тебя не хватило денег на отличного адвоката, который делает это профессионально, в силу своих возможностей.
Так и здесь, в жизни. Получать проценты по депозиту – это, по сути дела, стоять на стрёме, когда идёт грабёж, как в банде. Получая, ты становишься соучастником ограбления своего соседа. Для нас же деньги являются энергией, потому что мы заплатили жизнью, своей энергией, временем. Кредит, по сути, должен даваться без процентов. Раньше, если семья нуждалась в деньгах, то глава одной общины обращался к главе другой общины и просил помощи. Помощь ему предоставлялась.
Естественно, делом чести было вернуть. Глава общины возвращал с благодарностью или преподносился какой-то дар. Но это не были проценты! Ни в коем случае, потому что, как говорится в исламе, к примеру, Аллах разрешил торговлю, но запретил лихву.
Как же должны зарабатывать банки?
Сразу хочу сказать, что у меня нет ненависти к банковской системе. Там работают наши люди, там специалисты высочайшего уровня собраны. Собственно говоря, деньги являются кровью экономики, они выполняют очень важную функцию. Но проблема в том, что им заложены разрушительные правила движения денежных потоков, и они вынуждены их выполнять. Если мы меняем правила движения денежных потоков, то получаем вместо разрушения – созидание.
Так как деньги для нас являются всё-таки энергией, которую мы потратили на их зарабатывание, давая кому-то в долг, мы как бы даём в долг свою жизненную энергию. Ну, а банки могут зарабатывать с того, что будут участвовать в проектах, как партнёры. То есть, определяется их доля, реализуется какой-то проект. Если он успешный, то банк получает свою долю. В банковской сфере всё-таки собраны специалисты высочайшего уровня, и не надо разгонять никого. Просто меняются правила и банки начинают зарабатывать от результата.
Современная банковская система зарабатывает с убытков. Любой кредит – это всегда убыток, а если будут зарабатывать с прибыли, то интересы бизнеса и интересы банка будут взаимовыгодными, и интересы людей будут учитываться. Это как зарплата: если зарплату внести в затраты, то, чтобы получить большую прибыль, предприниматель вынужден уменьшать зарплату.
Почему? Потому что во время производства товаров и услуг затраты основные уже были понесены: электричество, комплектующие были оплачены и единственное, за счёт чего можно увеличить прибыль, является фонд оплаты труда. То есть, уменьшается зарплата, уменьшаются налоги на фонд оплаты труда и таким образом увеличивается прибыль. Но прибыль нужна бизнесу для того, чтобы развивать этот бизнес, остановиться нельзя, иначе бизнес умрёт, и тогда этим работникам неоткуда будет получать деньги.
Таким образом, можно демонизировать образ предпринимателя современного. Он находится между людьми, нищим населением, у которого низкая покупательная способность, банковской системой, которая давит на него, налоговой системой, государством, которое всячески ему «помогает». И таким образом, вражда между людьми нарастает. Вот эти нивелирства лжи, ненависти растут как на дрожжах. А лишь поменяв правила денежных потоков можно переключить банковскую систему на позиции созидания, как только эти правила вводятся, все начинают созидать.
Нужно всего лишь поменять правила движения денежных потоков, и это можно сделать даже в рамках существующего римского права, даже тех юридических прав, норм, законов. Для этого есть закон о потребительских обществах, о кооперации. Суть его заключается в том, что операции между членами кооперативов или потребительского общества в рамках кооператива, или потребительского общества не облагаются налогами. И выходя из этого постулата, устанавливаются новые правила движения денежных потоков, и мы получаем экономику согласованных интересов, экономику не в интересах меньшинства, как сейчас, не в интересах большинства, как думают некоторые коммунисты, социалисты, а в интересах всех. И в этой экономике социальному паразиту нет места, и любой человек, любое сообщество становится полным хозяином результатов своего труда, что очень важно.
Современный человек, отдав энергии на 1000 рублей условно, получает обратно в виде товаров, услуг, если очистить он налогов и других поборов, он получает энергии в виде 20 рублей. Ни одна энергосистема не может жить при таком грабеже, неравноценном обмене. Это является одной из основных причин, почему мужчины российские не доживают до пенсии. Просто они настолько истощаются из-за этой беготни, потому что мужчина по рождению, это защитник, кормилец, голова, нагрузка на него, он победитель, по сути своей.
А когда в таких экономических условиях он не может реализоваться, он начинает деградировать. Мужчина не будет заниматься тем делом, которое у него не получилось, дважды. Первый раз не получилось – он получит новые знания, попытается. Если это не произойдёт, то он этим делом не будет заниматься в принципе. Тут единственное исключение, если у него есть любимая половинка, которая вдохновит его на очередной подвиг, то он совершит этот подвиг ради этой любви.